10 советов, которые помогут начать работу над долгами
Чаще всего большие долги бывают связаны с кредитами, например ипотекой, потребительским займом или задолженностями по кредитным картам. Но могут быть и просрочки по бытовым регулярным расходам: коммуналке, налогам, штрафам. Из-за неорганизованности сумма долга по платежам может стать неподъемной — в результате придется брать кредит для его погашения.
Иногда к крупной задолженности приводит финансовая привычка жить в долг, часто брать кредиты, занимать деньги у родных и друзей, тратить кредитный баланс на карте. Так долги могут копиться месяцами и даже годами и в итоге привести к банкротству.
Чтобы выбраться из этой ситуации, не нужно ждать удачного момента или квартальной премии. Вот несколько советов, что можно сделать уже сегодня.
- Прекратите брать в долг
- Отследите траты
- Составьте бюджет и планируйте расходы
- Тратьте меньше, чем планируете потратить
- Составьте план выплаты долга
- Платите больше минимального платежа
- Рефинансируйте кредиты
- Попросите у банка реструктуризировать кредит
- Продайте ненужные вещи
- Подумайте о способах зарабатывать больше
Что это даст. Занимать деньги, чтобы покрыть старые долги, — это замкнутый круг. Чтобы его разомкнуть, в первую очередь нужно прекратить долги накапливать. Это первый шаг, который поможет начать двигаться в нужном направлении.
Как это сделать. Не открывайте новых кредитных карт. Не берите займов и новых кредитных долгов.
Что это даст. Выясните, куда уходят ваши деньги. Только наглядно увидев расходы за неделю или месяц, можно понять, на что вы тратите слишком много и где легко сможете сократить расходы.
Как это сделать. Посмотрите на расходы. Есть несколько способов это делать, например вести учет трат в Excel или через специальное приложение в телефоне. У многих приложений есть бесплатная версия, функций которой вполне хватает. Приложения синхронизируются с банковской картой, поэтому не нужно держать в голове информацию о каждой покупке, чтобы потом вносить ее в список расходов вручную, как с Excel.
? 9 проверенных приложений для учета финансов
Какой бы способ учета вы ни выбрали, важно вести его ежедневно — это даст представление о том, сколько и на что тратите. Уже за пару недель у вас будет представление, сколько денег уходит на необязательные траты, например кофе навынос, перекусы, такси, фастфуд. Оцените, от каких трат можно избавиться.
? 5 ежедневных трат, которые незаметно создают дыры в бюджете
Что это даст. Бюджет даст понимание, на что уходят деньги, поможет спланировать заранее покупки, оплаты и другие расходы, наглядно покажет, где можно сэкономить. А еще ограничение по сумме в месяц дисциплинирует и защищает от непредвиденных расходов и спонтанных покупок.
Как это сделать. Даже при небольших доходах можно научиться экономить деньги, если планировать расходы и вести учет домашних финансов.
? Как экономить деньги при маленькой зарплате
Для этого составьте бюджет на основе регулярных расходов. Важно соблюдать баланс между строгим бюджетом и возможностью вести нормальный образ жизни. Он должен учитывать ваши потребности, чтобы не возникало желания возвращаться к кредитам, кредитным картам и деньгам в долг.
? Как вести семейный бюджет
Что это даст. Если ваше желание можно удовлетворить более дешевой покупкой, то сэкономленные деньги можно использовать для выплаты долга.
Как это сделать. Научитесь отличать настоящие потребности от навязанных обществом или рекламой. Попробуйте перед крупными покупками задавать себе контрольный вопрос, например: «Есть ли более бюджетный аналог этой вещи?», «Могу ли я купить это позже?», «Буду ли я пользоваться этой вещью?».
Вот на чем можно сэкономить.
- На продуктах. Расходы на еду — это регулярные обязательные траты в любом бюджете. Чтобы тратить на нее меньше, не обязательно питаться хуже. Например, покупайте сезонные фрукты зимой: вместо свежей клубники или малины — клюква, яблоки, цитрусовые. Или закупайте продукты сразу на неделю в онлайн-магазинах, где они стоят дешевле, чем в ретейле. Планируйте меню и покупайте продукты в соответствии с планами, чтобы лишнее не пропадало. К тому времени, как кредиты будут погашены, вы приобретете новую хорошую привычку, а сэкономленные деньги сможете использовать для накопления.
? Как платить за продукты меньше: 10 советов
- На коммуналке, лечении, транспорте. Проанализируйте платежки и выясните, какими услугами не пользуетесь, но при этом платите за них, много ли тратите электричества и воды. Откажитесь от ненужных услуг. Установите счетчики воды и энергосберегающие лампы — это снизит расходы. Даже небольшая сумма в 500 руб. в месяц сэкономит 6000 руб. за год.
? Как сэкономить семейный бюджет на обязательных расходах
- На онлайн-покупках. Тут можно тратить меньше, если сравнивать цены в разных магазинах, использовать купоны или промокоды, покупать на сайтах с кешбэком. У многих магазинов есть бесплатная доставка — это сэкономит деньги на проезд.
? Как сэкономить на онлайн-шопинге
- Оплачивайте госпошлины и штрафы через «Госуслуги» — это дает скидки в 20–50 %. А на оплате штрафов ГИБДД за нарушение правил дорожного движения можно сэкономить 50 %. Но самый выгодный вариант — не нарушать правила вообще.
? Как сэкономить с помощью портала госуслуг
Что это даст. План выплаты долга помогает трезво оценить финансовые возможности. Составьте посильный график платежей — он поможет гасить долги частями и спрогнозировать дату, к которой вы закроете этот вопрос.
Как это сделать. Например, можно выбрать самый большой долг по кредиту, по которому начисляются большие проценты, и сделать его погашение приоритетной целью. По всем остальным долгам достаточно вносить минимальные ежемесячные платежи, чтобы избежать штрафов за просрочку. Как только самый дорогой в обслуживании долг будет выплачен, переходите к следующему в списке.
Если есть небольшой долг, который можно погасить за один раз или довольно быстро, закройте его первым. Вам будет проще, когда долгов станет меньше.
Что это даст. Вы закроете кредит раньше срока в договоре.
Как это сделать. Чтобы составить бюджет, определите минимальную сумму, которая необходима каждый месяц для погашения, и постарайтесь немного ее увеличить, например на 10 %. Как только в бюджете появляются дополнительные деньги, направляйте их на погашение долга.
? Как оптимизировать расходы и доходы
Без махинаций, ставок на спорт и экстремальной экономии.
Непогашенные кредиты есть у половины россиян. Люди влезают в долги не от хорошей жизни: многим просто не хватает денег на покупку бытовой техники, на лечение, ремонт или даже на еду. Кредиты поначалу кажутся хорошим выходом, но в итоге только делают должника беднее: 13% россиян тратит на ежемесячные выплаты 40–50% дохода.
Выплатить долги — значит заметно улучшить своё финансовое положение.
А для этого в первую очередь нужна работающая стратегия. Дэйв Рэмси, финансовый эксперт, теле- и радиоведущий, автор нескольких книг, придумал план, который состоит из семи «детских» шагов. Рассказываем, как им пользоваться.
В чём суть системы детских шагов
Путь к финансовой свободе, по мнению Рэмси, состоит из семи «детских» шагов. Но так их назвали не потому, что они лёгкие. Наоборот. Когда ребёнок учится ходить, первые шаги даются ему очень тяжело. Как и взрослому, который только учится жить без долгов и управлять своими финансами.
Система семи шагов была придумана в США, но ею с успехом пользуются люди по всему миру. В том числе и россияне. Методика не раскрывает никаких волшебных секретов, не предлагает чудес, фокусов и махинаций — просто помогает поставить цель, мотивирует и учит грамотно распределять деньги и силы.
Как избавиться от долгов с помощью этой системы
Шаг 0. Обеспечьте свои «четыре стены»
В начале пути к финансовой свободе Рэмси рекомендует принять твёрдое решение: больше никогда не брать кредиты без крайней необходимости. Он советует разрезать и выкинуть кредитные карточки, пообещать себе не расплачиваться ими за онлайн‑покупки. После того как решение принято, обеспечьте свои «четыре стены».
То есть убедитесь, что оплатили всё самое насущное: например, жильё, лечение, учёбу.
Внесите деньги за аренду квартиры, погасите долги за жилищно‑коммунальные услуги. Если сломалась машина или важная бытовая техника — оплатите ремонт. Решите острые проблемы со здоровьем. Чтобы все эти расходы не отвлекали вас в дальнейшем.
Шаг 1. Накопите 1 000 долларов
На первый взгляд этот шаг кажется странным. Зачем откладывать деньги, если логичнее было бы сразу начать погашать все задолженности? Но этот небольшой резервный фонд нужен для подстраховки на случай непредвиденных обстоятельств.
Если в ближайшее время вам срочно понадобятся деньги, то вместо того, чтобы нарушать обещание и брать очередной кредит, вы воспользуетесь накоплениями.
К тому же запас поможет вам почувствовать себя спокойнее и увереннее. А это нужно, чтобы двигаться дальше.
Шаг 2. Выплатите все долги, кроме ипотеки
Для этого Рэмси предлагает использовать метод снежного кома — то есть гасить долги и кредиты от самого маленького к самому большому. Давайте сразу рассмотрим эту модель на примере.
Допустим, у вас есть два кредита: за холодильник с ежемесячным платежом в 2 000 рублей и за ремонт с платежом в 5 000. Вы начинаете с того, что стараетесь как можно быстрее погасить кредит за холодильник: берёте больше работы, экономите и все дополнительные деньги, даже 100 рублей, кладёте на кредитный счёт. Скорее всего, так у вас получится расплатиться немного быстрее.
Но когда кредит погашен, вы не расслабляетесь. 2 000, которые отдавались за холодильник, прибавляете к платежу за ремонт. Таким образом второй кредит вы тоже гасите быстрее, потому что ежемесячно выплачиваете не 5 000, а как минимум 7 000 рублей. Если у вас есть ещё долги, вы продолжаете выплачивать их по тому же алгоритму.
Метод снежного кома иногда критикуют и предлагают вместо него использовать метод лавины. Тут все наоборот: долги погашаются от большего (приоритетного) к меньшему.
Считается, что метод лавины поможет расплатиться с долгами быстрее, а метод снежного кома позволит сделать это в более спокойном и комфортном режиме.
Шаг 3. Создайте аварийный фонд сроком на 3–6 месяцев
Когда вы расплатились с кредитами, не пускаетесь на радостях во все тяжкие и не начинаете сорить деньгами. Все средства, которые тратили на ежемесячные платежи и другие суммы, которые вам удалось заработать или сэкономить, вы теперь пускаете на то, чтобы создать ещё один запас.
На этот раз такой, чтобы вы, если потеряете работу или заболеете, смогли прожить на эти деньги хотя бы три месяца. Логика здесь такая же, как в первом шаге: накопления уберегут вас от новых кредитов в случае форс‑мажора.
Шаг 4. Начинайте откладывать на пенсию
Автор системы — американец, и пенсионная система США отличается от нашей. Но и в Америке, и в России дальновидные люди стараются начать копить на старость как можно раньше. Для нас это даже более актуально: полагаться в этом вопросе на государство равносильно тому, чтобы оказаться в нищете.
Часть денег, которые вы отдавали на создание аварийного фонда, теперь нужно откладывать на пенсию.
Рекомендуется начать с 15% ежемесячного дохода и стараться увеличивать эту цифру. Средства вы можете класть на депозит или покупать на них ценные бумаги.
Шаг 5. Накопите на образование детям
Для россиян этот шаг, возможно, покажется не таким уж важным. Хотя ещё несколько лет назад доля платного образования в России приблизилась к 40%. И она стремительно растёт, как и стоимость обучения. Поэтому родителям, чьи дети планируют когда‑нибудь поступить в вуз, неплохо было бы к этому подготовиться.
Средства, которые раньше направляли на погашение кредитов методом снежного кома, на этом этапе вы начинаете откладывать на образование детям. За вычетом тех денег, которые копите на пенсию.
Если детей у вас нет, то можете отложить средства на собственное образование или на что‑то ещё, что кажется вам очень важным. Или просто пропустите этот шаг.
Шаг 6. Погасите ипотеку
Теперь у вас есть аварийный фонд, вы накопили средства на образование детям (хотя бы на пару лет учёбы) и привыкли ежемесячно откладывать часть дохода. Возможно, предыдущие успехи мотивировали вас (как и многих из тех, кому эта система помогла) разумнее относиться к деньгам, искать новые источники дохода.
Дальше Дэйв Рэмси рекомендует действовать по знакомому алгоритму. Сумму, которую вы откладывали на образование, и все дополнительные доходы, на этом этапе нужно приплюсовать к ежемесячному платежу по ипотеке, чтобы расплатиться по ней как можно раньше.
С учётом российских реалий пятый и шестой шаги, возможно, стоит поменять местами: сначала погасить ипотеку, а потом копить на образование. Если ипотеку вы не брали, этот шаг нужно пропустить.
Шаг 7. Наслаждайтесь финансовой свободой
На этом этапе вы свободны от долгов, и у вас есть достаточно сбережений, чтобы не бояться непредвиденных обстоятельств. Главное теперь — держать своё обещание и больше не влезать в долги. И, конечно, продолжать откладывать на то, что для вас важно: пенсия, недвижимость, путешествия, инвестиции и бизнес.
Как исправить кредитную историю
Плохая кредитная история — одна из самых частых причин отказа банка в кредите. Она может быть плохой, даже если вы ни разу в жизни не оформляли кредит. Как исправить кредитную историю и как не испортить ее снова — рассказываем в этой статье.
Что такое кредитная история
Кредитной историей физического лица называют запись обо всех кредитах и займах оформленных на его имя, включая исполненные по сроку и просроченные. Кредитная история (КИ) формируется на основании данных, сообщаемых банками, микрофинансовыми организациями, коллекторским агентствами, ломбардами, инвестиционными компаниями, коммерческими организациями органами власти и изменяется без уведомления самого физического лица.
В КИ отражаются:
- сведения о наличии кредитных карт и дебетовых карт с овердрафтом, текущие и закрытые задолженности по ним, наличие просрочек
- погашенные и действующие кредиты и микрозаймы, займы в кредитных кооперативах, а также сведения о сроках погашения этих задолженностей и допущенных просрочках, если они были
- судебные взыскания по делам об уплате алиментов, задолженностям за услуги ЖКХ, а также связанные с возмещением ущерба в пользу третьих лиц и организаций
- проданные коллекторам задолженности
Порядок формирования, хранения и защиты кредитных историй граждан РФ регламентирует Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 N 218-ФЗ, последняя редакция вышла 31 июля 2020 года. Кредитные истории граждан хранятся в Бюро кредитных историй, реестр которых есть на сайте ЦБ РФ, и охватывают период 10 лет. С 1 января 2022 года срок хранения кредитных историй сократят до 7 лет.
Как узнать свою кредитную историю мы рассказали в отдельном материале
Как «портится» кредитная история
Изменения в вашей кредитной истории напрямую связаны с наличием долговых обязательств и их исполнением. Ухудшение происходит как по вине самого физлица, так и по вине банка или в результате мошеннических действий. Рассмотрим эти причины подробнее.
По вине заемщика
Рейтинг потенциального заемщика будет понижен, если он в течение последних 10 лет:
- Допускал просрочки по кредитам и займам. Значение имеют фактические просрочки, когда задержка платежа произошла по вине заемщика, и технические, связанные с задержкой зачисления средств на счет из-за сбоев в программе банка.
- Часто обращался в микрофинансовые организации. Это косвенно указывает на нестабильное финансовое положение и потребность во внешних источниках средств в том числе, для гашения основного кредита в банке.
- Имеет много отказов по заявкам на кредиты в разных банках. У каждого отказа есть основание, и если причины не устранены, каждое новое обращение будет приводить к новому отказу и сделает КИ хуже.
- Имеет невыплаченные долги по судебным решениям. Вне зависимости от того, выплачиваете вы задолженности вовремя или имеете просрочки, исковые требования могут быть маркером неисполнения каких-то обязательств — по оплате ЖКХ или арендной платы например, что снижает вашу благонадежность.
- Не брал кредиты, не пользовался кредитной картой и даже не подавал заявку. С одной стороны, это может говорить о стабильном финансовом положении — человек просто не нуждается в заемных средствах. Но с другой — может быть следствием молодого возраста, отсутствия постоянного места регистрации и работы: физлицо понимает, что ему просто не дадут ни кредит, ни карту и потому не обращается в банк.
По вине банка
Кредитная организация обязана передавать информацию обо всех финансовых событиях по кредитным договорам в срок до 5 рабочих дней. Неверное отражение сведений связано с тем, что:
- Допущена ошибка при передаче данных. В случае, если этот процесс не автоматизирован, и записи по каждой операции вручную делают сотрудники банка, могут быть опечатки, ошибки, нарушение сроков предоставления сведений.
- Сведения не переданы вообще. Причиной может быть человеческий фактор, программный сбой, неправомерные действия кредитора.
- Заемщику приписали чужие долги. Такое бывает при полном совпадении имени, фамилии и отчества, региона проживания.
- Технические просрочки. Задержки зачисления средств на кредитный счет из-за сбоев в работе оборудования банка, технических работ на сайте, ошибок мобильного приложения, из-за чего вовремя отправленный платеж не поступил в день отправления.
Ухудшение КИ из-за мошенников
Утечки личных данных происходят из разных источников и вы можете об этом не знать. Изменения в кредитной истории могут возникнуть, если:
- Вы потеряли паспорт и кто-то пробовал оформить кредит на ваше имя. Даже при отказе в выдаче кредита сведения о запросе отражаются в КИ и ухудшают ее.
- Вы поддались на уловки мошенников и добровольно передали личные данные. Частый пример — оформление кредитной карты на чужое имя телефонными мошенниками и списание денег с нее.
- Кто-то оформил кредит или микрозайм на ваше имя и получил средства. У вас растет задолженность, возможно — начисляются штрафы, история становится хуже.
Как понять, что произошла ошибка
Мониторинг своей кредитной истории — единственный способ узнать об ошибках. Согласно ФЗ № 218, любой гражданин может проверить свою кредитную историю два раза в год бесплатно в каждом БКИ. Последующие проверки предоставляется платно неограниченное число раз. Если ваша история хранится в двух БКИ, вы можете получить четыре бесплатных отчета. Однако есть сложность: кредиторы могут сами выбирать, в какое БКИ передавать сведения, и если у вас несколько кредитов, сведения о них могут храниться в разных бюро. То же самое происходит с недостоверными данными: ошибочные сведения могут быть как только в одном бюро, так и у всех в зависимости от того, куда они были переданы.
Чтобы не тратить бесплатный доступ к КИ, можно проверить свой кредитный рейтинг.
Кредитный рейтинг — это оценка заемщика в баллах, которая схожа с технологией банковского скоринга, применяемой кредитно-финансовыми организациями для оценки благонадежности клиента. Персональный кредитный рейтинг опирается на сведения из кредитной истории и отражает все изменения по задолженностям, которые передаются в данное бюро. Проверить, плохой у вас рейтинг или хороший рейтинг можно также на сайте БКИ или в своем банке бесплатно. С 1 января 2022 года ЦБ РФ планирует изменения в правилах формирования кредитного рейтинга. Главными нововведениями станут введение унифицированной шкалы ПКР и сокращение числа бесплатных проверок до двух в год у каждого из поставщиков услуги.
Райффайзен Банк предлагает бесплатную проверку кредитного рейтинга для каждого клиента 1 раз в месяц. Вы можете запросить свой ПКР, и если его значение снизилось, это может говорить о критических изменениях в КИ, требующих вашего внимания
Как улучшить КИ
Исправить сведения в плохой кредитной истории можно. Для этого нужно повысить уровень своей финансовой дисциплины, если причина в этом, либо найти фактические ошибки и устранить их. Рассмотрим способы, которые помогут в исправлении кредитной истории повысят шансы на одобрение кредита.
Исправление фактических ошибок
К фактическим ошибкам относятся те, которые имеют документальное свидетельство неверно отраженных сведений. Если в своем отчете вы заметили просрочку платежа, которой нет, необходимо подать заявление в БКИ, сформировавшее этот отчет, и приложить основания для удаления неверных записей КИ.
Таким основанием может быть:
- справка банка об отсутствии долгов
- исполненные платежные поручения или квитанции с датой внесения платежа
- выписка по счету за период, заверенная банком
На основании вашего заявления БКИ делают запрос в банк и вносят корректировки в течение 30 дней. Если по истечении этого срока неверные сведения не удалены, запросите письменное разъяснение по этому вопросу. Все обращения можно подать из личного кабинета на сайте БКИ или отправить почтой заказным письмом.
Оспаривание кредитных договоров, которые не заключали
Если в вашей кредитной истории сведения о выданных кредитах, которые вы не оформляли, необходимо обратиться с заявлением в банк.
При подаче заявления можно истребовать снятие обязательств по выплате долга, а также удаление записи об этом кредите во всех БКИ.
Доказать, что вы не заключали договор на кредит или кредитную карту, сложно. Если договор оформлен на недействительный паспорт, ответственность за это несет организация, выдавшая займ. Это определено в Указании Банка России от 21 января 2014 г.
Если предоставлены полные данные вашего действующего паспорта, который не был украден и не признан недействительным по сроку, необходимо затребовать подлинник договора и идентификационные сведения к нему, например, фото заемщика или копии паспорта, которые банк делает при подписании. Процедура сопряжена с доступом к личным данным, вам может потребоваться помощь адвоката.
Погашение действующих долгов
Простой и логичный способ повысить свою благонадежность в качестве заемщика. Оцените свой кредитный портфель, объедините небольшие задолженности в одну, если у вас несколько кредитных карт — оставьте только одну, заплатите пени, штрафы и постарайтесь не допускать просрочек в ближайшие 12 месяцев.
Точные сведения о процедуре принятия решения по заявкам на кредит банки не предоставляют. Но исходя из требований банков к заемщикам о трудовом стаже для физлиц не менее 12 месяцев и не менее 3 лет для бизнесменов, можно сделать вывод о том, что банки оценивают финансовое положение потенциального заемщика за последние 1–3 года.
Кредитные карты и карты рассрочки
Эти финансовые инструменты помогут повысить плохой рейтинг заемщика. Получить кредитную карту с минимальным лимитом можно при небольших доходах, а в некоторых банках — только по паспорту. Кредитные карты имеют беспроцентный период и позволяют оплачивать покупки онлайн и офлайн без комиссии.
Погашая кредитную карту в течение льготного периода, который может составлять 100 дней и более, вы формируете исправляете плохой рейтинг своей КИ без просрочек и с равномерным использованием заемных средств.
Рефинансирование кредита
Оформленные более 3 лет назад кредиты можно рефинансировать на новых условиях. При рефинансировании можно добавить созаемщика или представить поручителя, объединить несколько кредитов в один, получить более низкую ставку, сократить размер ежемесячного платежа, увеличить срок выплат. Также возможно полное закрытие текущего займа, включая долги и пени, что поставит точку в плохой кредитной истории. Главное — не допускать просрочек по новым обязательствам.
Реструктуризация
Изменение условий выплат по текущим обязательствам. Если вы не справляетесь с финансовыми обязательствами, у вас изменились жизненные обстоятельства — заболели, родился ребенок, остались без работы — напишите заявление в банк не дожидаясь просрочек, чтобы не испортить КИ.
Потребительские кредиты
Небольшой потребительский кредит схож по эффективности с оформлением кредитной карты. Оформите его в том банке, на карту которого получаете зарплату: так проще получить одобрение, а сведения все равно поступят в БКИ и улучшат сведения о вас, доступные всем банкам.
Депозит
Открытие вклада, депозита или индивидуального инвестиционного счета с положительным балансом, активность по которому поддерживается в течение года и более, позволяет улучшить кредитную историю, испорченную просрочками по закрытым и текущим займам.
Можно ли обнулить кредитную историю?
Обнулить КИ можно только если погасить все имеющиеся долги, не брать новые кредиты, не иметь иных задолженностей в отношении третьих лиц и организаций в течение последующих 7 лет. Ровно через 7 лет с момента последней записи о финансовых событиях она станет нулевой.
Изъять сведения из БКИ по закону о защите персональных данных нельзя. Верховным судом РФ в Определении от 27 марта 2012 г. N 82-В11-6 разъяснено, что субъект не имеет безусловного права на отзыв своих персональных данных, а особенности обработки этих данных могут регулироваться федеральным законодательством в определенных целях. К тому же Законом «О кредитных историях» возможность отзыва сведений из БКИ субъектом не предусмотрена.
Эта страница полезна?
99
% клиентов считают страницу полезной
Следите за нами в соцсетях и в блоге
- Платить нельзя банкротиться
- Что делать тем, кто всегда платит долги
- Где заработать
- Как правильно экономить
- Как пережить трудные времена
Платить нельзя банкротиться
Очень трудно придумать, как вылезти из долговой ямы, если туда загнали обстоятельства. Тяжелая болезнь, потеря работы, кризис в стране — события, которые трудно предугадать. А когда они приходят одно за другим, да еще на фоне ипотеки — поневоле задумаешься о банкротстве.
Реклама убеждает, что банкротство — это легко. Красочные плакаты и ролики показывают, как счастливы люди, которым наконец-то списали долги. На самом деле все не так просто.
Когда стоит банкротиться:
- долги перевалили за 500 тысяч рублей;
- платежи хотя бы по одному кредиту просрочены на 3 месяца или больше;
- вы испробовали все способы улучшить свое финансовое положение и потерпели неудачу.
Важно помнить: долги никуда не денутся, их не простят и не спишут. Банк пересмотрит условия, но платить в любом случае придется. Банкротство — крайняя мера, которая дорого обойдется во всех смыслах:
- Банкрот теряет права управлять своим имуществом и счетами. Если судебные приставы решат, что вы можете жить на прожиточный минимум, пока не расплатитесь, — так и будет.
- О новых кредитах можно забыть на год-полтора — банкротство сильно портит кредитную историю.
- На саму процедуру придется потратить от 50 до 300 тысяч рублей.
О процедуре банкротства мы подробно писали раньше. Если ситуация действительно безнадежная, признать себя банкротом — единственный выход. Но пока кредиты не превратились в удушающую трясину, попытайтесь их выплатить.
Лайфхак 1: прежде чем обращаться в суд, поговорите с близкими. Одалживать у них деньги не надо, иначе проблема, как избавиться от долгов, пойдет на второй круг. Но если в семье есть малоликвидное имущество, его можно переоформить на вас и использовать в счет платежей. Подойдет все: старая машина, заброшенный участок в дальнем садоводстве, комната в аварийном доме.
Лайфхак 2: заручитесь юридической поддержкой. Так вы защитите себя от ошибок и новых штрафов.
Если ваш долг превышает указанный потолок, вам потребуется пройти непростую процедуру банкротства в судебном порядке. Воспользуйтесь сервисом «Стопдолг» от Совкомбанка. Юристы компании предоставляют весь спектр услуг по консультированию, подготовке документов и сопровождению клиентов.
Что делать тем, кто всегда платит долги
Для начала оцените, какую долю бюджета «съедают» долги. Суммируйте все доходы семьи, все платежи по кредитам и займам и сравните.
- Платежи составляют больше 50% бюджета — ситуация близка к критической или уже перешагнула эту черту.
- 41–50% — высокие выплаты. Пора принимать меры: любой форс-мажор поставит вашу платежеспособность под угрозу.
- 25–40% — приемлемые расходы. Скорее всего, вы во многом себе отказываете, зато платите вовремя.
- 16–24% — оптимальный уровень долга. Пусть он будет вашей целью.
Если выплаты отнимают не больше 40–50%, у вас есть все шансы справиться. Составьте список долгов с размерами платежей и ставками. Поставьте в приоритет самые дорогие (с высокой ставкой) и самые маленькие.
Закрывая дорогой кредит, вы сокращаете переплату. А когда погасите маленький, одержите первую победу и быстрее расплатитесь с остальными.
Совет от банка
Подключите автоплатежи — они защитят вас от просрочек. Старайтесь отдавать на 10% больше, чем установленный платеж, — так вы снизите проценты.
Если вы в зоне риска, сразу свяжитесь с банком и расскажите о своих трудностях. Банку выгоднее пойти на уступки, чем решать дело через суд.
Ни в коем случае не скрывайтесь. Если звонят из банка — отвечайте. Не меняйте номер телефона, не переезжайте, не думайте, что от долгов можно спрятаться. Проблемы с деньгами нужно решать быстро и открыто.
Что вам предложат в банке:
- Кредитные каникулы — временное прекращение платежей. Дает передышку, но оборачивается переплатой: во время каникул проценты продолжают начислять.
- Реструктуризация — изменение условий кредита: срока, ставки, выплат. Важно понимать, что цель банка — не простить остаток долга, а сделать так, чтобы вы его так или иначе выплатили. Например, снизить ежемесячный платеж, одновременно увеличив срок.
Реструктуризация ипотеки в 2022 году
- Рефинансирование — это когда вы берете новый, более выгодный кредит, чтобы погасить старый. Самый комфортный вариант, но подойдет только тем, кто не просрочил платежи.
По возможности добивайтесь рефинансирования. Новый кредит можно взять в том же банке или в другом. В последнем случае банк целиком погасит ваши платежи и предложит более комфортные условия.
Рефинансируйте кредит в Совкомбанке со ставкой от 6,9%. Предоставьте паспорт и неудобные кредитные договоры, которые нужно закрыть. Совкомбанк рассчитается по старым кредитам и предоставит один новый с выгодными условиями и комфортным платежом. Оставьте заявку онлайн и платите меньше!
Где заработать
Обращали внимание, как часто в соцсетях приглашают заработать миллионы без труда и вложений? Эти объявления — приманка. Их мишень — отчаявшиеся люди, готовые на все, лишь бы скорее расплатиться с долгами.
Чтобы не лишиться последних денег, пользуйтесь проверенными способами.
- Мобилизуйте свои навыки. Вы водите машину, поете, умеете присматривать за детьми? За это платят деньги, причем немалые. Репетиторство и многие другие услуги занимают пару часов в день и могут принести до 15 тысяч в неделю.
- Оформите пособия, которые вам полагаются: по безработице, на детей, по уходу за престарелыми родственниками. Узнайте о налоговом вычете: его можно получить, если вы много тратили на лечение или учебу, покупали жилье (в том числе в ипотеку).
Что такое налоговый вычет, как и за что его можно получить
- Объясните ситуацию на работе. Может быть, именно сейчас в штат нужен помощник на четверть ставки? И именно с теми навыками, которые есть у вас?
- Если продаете вещи, ищите покупателей везде. Например, старые книги могут никому не приглянуться на «Авито», зато их с радостью купит букинистический магазин.
Экспериментируйте с географией: на объявление могут активнее откликнуться в поселке, где у вас дача, или соседнем городе, куда вы ездите к близким.
Используйте разные каналы: размещайте резюме и объявления о продаже на двух-трех сайтах одновременно. Не ограничивайтесь онлайном, особенно в небольших городах: предлагайте услуги знакомым, следите за досками объявлений, сдавайте вещи в комиссионные магазины.
Неправильные стратегии:
- Тратить, чтобы заработать. Не покупайте машину, чтобы подработать в доставке, не заказывайте люксовую пряжу для вязания на заказ. Расходы могут не окупиться, а вам сейчас нельзя рисковать.
- Открывать бизнес. Около 30% людей попадают в долговую яму именно так: чтобы быстрее выплатить ипотеку, увольняются с работы, открывают ИП и… берут еще кредит для уверенного старта. Когда выясняется, что бизнес не приносит дохода, берут микрозаем, а дальше долги растут, как снежный ком.
- Искать «волшебную таблетку»: например, курсы, после которых вы якобы заработаете миллион, ничего не делая. Чудес не бывает. Используйте навыки, которые у вас уже есть.
По статистике, средние платежи по потребительским кредитам составляют 10 тысяч, а по ипотеке — 27 тысяч рублей. Суммы немаленькие, поэтому придется не только искать доходы, но и урезать расходы.
Как правильно экономить
Планируя, как выбраться из долговой ямы по кредитам, не обойтись без сокращения расходов. Помните: это не марш-бросок, а марафон, который нужно пройти без срывов. Поэтому боритесь со спонтанными покупками и ненужными переплатами, но не с жизненно важными расходами.
3 правила грамотной экономии:
- Поставьте на паузу крупные траты: покупку машины, путешествия, прибавление в семье. Совет очевидный, но многие им пренебрегают.
- Не лишайте себя базового комфорта. Питайтесь полноценно (пусть и недорого), одевайтесь тепло, лечитесь вовремя. Экономия в жизненно важных сферах может обернуться катастрофой в будущем и привести к новым долгам.
- Кешбэк, бонусные программы, промокоды — реальная возможность покупать продукты и одежду с большими скидками. Почитайте, что мы писали о выгодных покупках, и возьмите на вооружение.
Как экономить на покупках
4. Подключите онлайн-копилку. Деньги можно снимать, когда захотите, а на остаток капают проценты.
Ну а для тех, кому привычнее получать доход со вкладов, рекомендуем рассчитать проценты с помощью онлайн-калькулятора и убедиться в выгодности условий Совкомбанка!
Больше всего вопросов вызывает экономия на еде. В 2022 году доля продуктовых расходов выросла по всей стране. У 21% россиян на еду уходит почти вся зарплата. 60% тратят на продукты половину бюджета или больше. 33% постоянно экономят на питании, причем на базовых продуктах: мясе, рыбе, фруктах.
По возможности не исключайте базовые продукты из рациона. Ищите бюджетные варианты: суповые наборы, замороженные и сублимированные смеси. Будьте осторожны с дешевыми полуфабрикатами: они не питательны и могут вызвать проблемы со здоровьем, так как в них много соли и искусственных добавок.
6 правил, как сэкономить на еде, не навредив здоровью:
- Составляйте меню на неделю: так проще следить за балансом БЖУ, витаминов и микроэлементов.
- Берите в магазины список. Чтобы удержаться от спонтанных покупок, попробуйте заказывать онлайн. Отдельные позиции обойдутся дороже, чем в магазине, но сумма чека уменьшится — а вам это и нужно.
- Не попадайтесь на уловки маркетологов. Ищите продукты на полках выше и ниже уровня глаз — там прячутся самые выгодные предложения.
- Масло, бытовую химию, бакалею закупайте большими упаковками. Это снизит цену каждого литра/килограмма.
- Ходите на рынок. Там и поторговаться можно, и купить на развес, чтобы не платить за упаковку.
- Свой огород — не всегда дешевле. Собрать урожай со старой яблони — выгодно. Купить грунт, удобрения и новый парник для «бесплатных» огурцов — уже не очень.
Почему мы покупаем в магазине больше, чем планировали
Если денег совсем мало, обратитесь к потребительской корзине. По ней можно рассчитать, сколько и каких продуктов нужно закупить, чтобы уложиться в прожиточный минимум.
Помните, что ограничения — это не навсегда. Рано или поздно вы найдете способ, как погасить долги, и снова будете жить в свое удовольствие.
Как пережить трудные времена
Долги — огромный стресс. Особенно если вы набрали их, пытаясь выбраться из трудной жизненной ситуации.
Если тревога мешает вам жить, обратитесь в службу психологической помощи. Возможно, придется сменить несколько операторов, чтобы пообщаться конструктивно. Зато это бесплатно и дает возможность выговориться.
Не лишайте себя любимых занятий. Прогулка после работы, чашка любимого чая, пара страниц романа помогут отвлечься и займут всего 10–15 минут.
И последнее. Немалую часть кредитов в России берут не для себя, а для тех, кому банк отказал — и не без оснований. Деньги занимают для неработающих пьющих супругов, взрослых детей с игровой зависимостью, пожилых родителей, не умеющих планировать расходы. Именно такие кредиты толкают заемщиков в финансовую пропасть: деньги тратятся мгновенно, а возвращать их не спешат — наоборот, просят занять еще.
Если это ваш случай — не спешите подавать заявку. Подумайте: кредит действительно поможет вашему другу или родственнику? Он точно вернет долг, как обещает?
Помните: банк одобрит вам любой кредит при хорошей истории. Но ваше одобрение важнее. Желаем вам скорее расплатиться с долгами и не брать новых, если не уверены в своих финансах.
В классической картине мира кредиторы гоняются за неплательщиками, чтобы «вытрясти» из них деньги. Но что делать, когда вы точно знаете, что должны, но не знаете, кому именно?
«Мне даже в голову не приходило, что они не платили»
Весной этого года Наталья (имя изменено) обратилась в банк за кредитом. Она собиралась покупать недвижимость, и ей не хватало определенной суммы. «Это был мой зарплатный банк уже давно, — говорит она. — Я была там «своим» клиентом, они видели все мои доходы и поступления. Я была уверена, что с кредитом у меня проблем не будет». Однако в банке ей отказали. И как «своему» клиенту посоветовали проверить кредитную историю.
Через портал «Госуслуги» она сделала запрос в кредитные бюро, получила кредитную историю и обомлела — там был указан непогашенный кредит 15-летней давности.
Наталья вспомнила, что действительно брала в 2005 году в другом банке кредит на 20 тыс. рублей. По ее словам, брала не для себя: нужно было помочь близким людям, которым срочно нужны были деньги. Передала им полученную в банке сумму, график платежей и выбросила историю из головы. «Мне даже в голову не приходило, что они не платили, — рассказывает она. — Мне ни разу не звонили из банка, не приходило никаких сообщений, и я была уверена, что все в порядке».
Наталья встретилась с этими людьми, и те признались, что действительно не вернули банку деньги. Наталья отправилась в кредитную организацию, чтобы погасить этот долг. Однако там ей сообщили, что долг уже давно продали коллекторам. «Название коллекторской компании написали на бумажке — мол, ищите их и возвращайте долг им», — говорит Наталья.
Поиск коллекторской компании в Интернете закончился неудачей: Наталья выяснила, что несколько лет назад она была ликвидирована. «Я позвонила на горячую линию ЦБ, — продолжает Наталья. — Мне дали номер телефона ФССП (это регулятор коллекторского рынка. — Прим. ред.). А там сказали, что по мне никаких исполнительных производств не возбуждено. Круг замкнулся».
Круг замкнулся, кредитная история испорчена, как ее исправить — непонятно. И Наталья написала в Банки.ру с просьбой помочь ей найти своего кредитора.
Ищет редакция, ищут коллекторы
Редакция Банки.ру обратилась в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) с просьбой помочь Наталье выяснить, у кого теперь в итоге находится ее долг, и разобраться, что нужно предпринимать. НАПКА разослала соответствующие запросы своим участникам, однако пока компания, у которой может оказаться долг Натальи, не нашлась. В процессе поисков обнаружили полную тезку Натальи (Ф. И. О. и дата рождения совпали) с гораздо более внушительным долгом. Однако город и паспортные данные, к счастью, не совпали. Поиски продолжаются.
Если в итоге коллектор — кредитор Натальи — найдется, то история завершится быстро и относительно безболезненно. Она вернет злосчастные 20 тыс. рублей, перестанет быть должником и исправит кредитную историю. Может быть, что первоначальная коллекторская компания, которая выкупила ее долг у банка, в трудные для себя времена продала его другой компании в числе прочих активов.
Но возможен и другой вариант: актуального кредитора Натальи найти так и не удастся, для исправления кредитной истории придется попотеть.
Эта история вызывает много вопросов, и мы попросили участников рынка их прокомментировать.
1. Почему в кредитной истории не оказалось записей о, возможно, неоднократной перепродаже долга?
Коллекторская компания при приобретении прав требования по кредиту становится таким же кредитором, как банк, и обязана передавать информацию о кредите в то же бюро, в которое ее передавал банк. Скорее всего, считает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков, в нарушение требований закона коллектор или не сделал необходимую запись в кредитной истории, или передал ее в другое БКИ. Выяснить это можно, запросив полную информацию о кредитных историях в Центральном каталоге кредитных историй Банка России.
Примечательно, что санкции за такое нарушение в законодательстве не прописаны и остаются на усмотрение надзорного органа. Напомним, что надзорным органом для коллекторского рынка является ФССП, для банков — Банк России. Туда можно подать жалобу. Впрочем, если коллекторская компания ликвидирована, наказывать уже некого.
2. Куда обращаться, если коллекторская компания, купившая долг, больше не существует на рынке, а долг надо возвращать?
Можно попытаться найти своего коллектора через Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств, написав туда сообщение через форму обратной связи. «НАПКА принимает все обращения через сервис «Добро пожаловаться», каждое из них рассматривает контрольный комитет в индивидуальном порядке, — говорит директор НАПКА Борис Воронин. — Заемщику нужно зайти на сайт НАПКА, нажать кнопку «Отправить обращение» — и он перейдет на форму обращения на сервисе «Добро пожаловаться». Так как мы обязаны получить согласие физического лица на обработку его персональных данных, то все обращения примаются в письменном виде».
3. Почему кредиторы могут не звонить с требованием вернуть долг?
«Основная причина, почему так происходит, — это неактуальные контактные номера, — говорит Борис Воронин. — Должник сменил телефон, не уведомил об этом кредитора (банк или МФО), как он обязан это делать, и в итоге связь с ним потеряна. Кроме того, кредитор, первичный или вторичный, не обязан звонить или писать, это остается на его усмотрение».
4. Могли ли коллекторы не сообщать о долге, чтобы «накрутить» проценты, штрафы и пени?
По словам Бориса Воронина, коллекторы никогда не начисляют пени и штрафы — это прописано в договоре цессии с каждым кредитором. «Именно по этой причине для многих должников продажа долга является первым шагом на пути исправления кредитной истории, — указывает он. — Помимо отсутствия пеней должнику предлагаются индивидуальные условия погашения».
5. Если долг удалось погасить, как внести запись в кредитную историю?
По словам Алексея Волкова, заемщик может оспорить информацию в бюро кредитных историй, где хранятся последние по времени сведения о кредите. Для этого нужно сделать официальный запрос в бюро и написать заявление с перечислением недостоверных данных. «Далее уже само бюро обращается к кредиторам и проверяет справедливость претензий, — отмечает он. — Если все подтверждается, кредитная история корректируется. Но если кредитор, в данном случае коллекторская компания, не согласится с претензиями, заемщику придется обращаться за исправлением кредитной истории в суд».
6. Если в итоге отыскать конечного кредитора не удастся и долг вернуть будет некому — придется всю жизнь жить с плохой кредитной историей?
По словам Бориса Воронина, если после обращения к первичному кредитору и после поиска через НАПКА результатов нет, есть четкое понимание, что вторичный кредитор больше не присутствует на рынке и он не реализовывал свои активы в виде долговых портфелей, то необходимо начать процесс корректировки записи в бюро кредитных историй через суд. Однако стоит помнить, что любое бюро проводит тщательную проверку, а суд принимает окончательное решение. Таким образом, воспользоваться этим правом в мошеннических целях не получится.
7. Какие шаги нужно предпринять, чтобы откорректировать свою кредитную историю через суд?
Процесс корректировки простой, но может занять время, отмечает Борис Воронин.
1. Субъект кредитной истории (заемщик, должник) должен обратиться во все бюро кредитных историй, где есть неверная или устаревшая информация о нем, с оспариванием.
2. Каждое бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления, проводит проверку информации, направляя соответствующий запрос источнику — кредитору. В случае отсутствия письменного ответа или если кредитор или коллектор пропал или закрылся, бюро кредитных историй направляет субъекту кредитной истории ответ о том, что кредитная история оставлена без изменений в связи с тем, что источник формирования кредитной истории не сообщил о подтверждении или опровержении оспариваемой информации.
3. Если запись в кредитной истории не исправлена, то заемщик/должник обращается в суд — обязательно с приложением ответа бюро кредитных историй по процедуре оспаривания. Суд принимает решение исправить кредитную историю.
4. Бюро кредитных историй вносит изменения в запись кредитной истории заемщика, должника по решению суда.
Необходимость обращаться в суд в такой ситуации обусловлена тем, что согласно закону «О кредитных историях» БКИ не могут самостоятельно вносить изменения в кредитную историю.
«Стоит понимать, что, если кредитор отмолчался на запрос бюро кредитных историй, то изменение записи в кредитной истории по решению суда не означает, что долг списывается, — предупреждает Борис Воронин. — Кредитор может объявиться и взыскать долг через суд и/или обновить данные в кредитной истории».
8. Какие еще возможны варианты возврата долга, когда кредитор неизвестен?
Таким вариантом, очень условным, который можно рассмотреть в качестве временного решения, может быть депозит нотариуса. Он позволяет преодолеть затруднения, которые возникли на пути исполнения обязательства, таким образом избежать возможных пеней и штрафных санкций за просрочку.
«Иногда должник готов, но не может перечислить денежные средства непосредственно кредитору, — объясняет ведущий юрист правового бюро «Олевинский, Буюкян и партнеры» Артем Кадников. — Так бывает, когда ему неизвестно местонахождение кредитора или его банковские реквизиты. Случается, что по ряду причин кредитор и вовсе уклоняется от принятия исполнения обязательства. Это может делаться для наращивания кредиторской задолженности, а в случае банкротства — чтобы затянуть процедуру. Именно для таких, по большей части исключительных случаев, закон и предусмотрел возможность внесения денежных средств на депозитный счет нотариуса».
Законодательство предусматривает возможность внесения денежных средств на депозит нотариуса, если вернуть долг непосредственно кредитору по тем или иным причинам невозможно. При этом необходимо понимать, что закон требует от должника, а в случае банкротства гражданина — финансового управляющего, предпринять все возможные меры для перечисления денежных средств кредитору. «Как следствие, на практике нотариусы весьма неохотно принимают денежные средства на депозит, ссылаясь на недостаточность предпринятых мер, — указывает Артем Кадников. — Заметим, что по сути внесение средств на депозит нотариуса не приведет к погашению долга и уж точно не исправит кредитную историю».
Татьяна ТЕРНОВСКАЯ, Banki.ru
Иллюстрация: Banki.ru