С 1 января 2022 года вступил в силу целый блок поправок в федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях». Больше всего изменений связано с внесением сведений в кредитную историю (КИ), ее оспаривания во внесудебном порядке или через суд.
До конца 2021 года тоже можно было предпринимать действия по исправлению ошибок и удалению недостоверных сведений. Однако этот порядок практически вообще не описан в законе, а банки и БКИ сложно привлечь к ответственности. С 2022 года исправить кредитную историю через суд можно по иску к источнику ее формирования или к БКИ.
Можно ли исправить кредитную историю через суд или во внесудебном порядке
Сейчас в законе № 218-ФЗ указаны только общие правила оспаривания сведений в кредитной истории. В частности, статья 8 допускает полное или частичное оспаривание информации, внесение изменений и дополнений в КИ по заявлению в Бюро кредитной истории (БКИ).
О праве на судебное обжалование отказа в исправлении закон практически ничего не говорит, только пару слов. Более того, во многих случаях БКИ не может сама внести достоверные сведения, пока не получит их от банка, микрофинансовой компании или другой организации.
Чтобы защитить права граждан, поправки в закон № 218-ФЗ предусматривают следующие изменения:
- с 15 до 7 лет сокращается срок хранения кредитной истории — если на протяжении 7 лет подряд у вас не возникнет никаких обязательств, которые должны быть однозначно зафиксированы в КИ, то она будет удалена;
- прописан точный алгоритм действий граждан для исправления или оспаривания кредитной истории — например, закон в новой редакции указывает точные сроки, в которые банк или БКИ обязаны рассмотреть заявление и дать ответ;
- указан перечень организаций, к которым можно предъявить иск в суд — кроме самой БКИ, ответчиком может быть источник формирования кредитной истории (банк, МФО, потребительский кооператив, магазин, предоставивший вам рассрочку и т.д.).
В отношении банков закон тоже содержит дополнительные способы защиты от недобросовестных заемщиков. Например, теперь банк сможет запросить расширенный отчет из КИ, где будет больше информации об обязательствах потенциального клиента. Это усложнит получение кредитов для граждан, чья кредитная история содержит сведения о просрочках.
Не допускается удаление кредитной истории просто так, т.е. без весомых оснований со стороны заемщика. Это нарушало бы интересы банков и других кредиторов. Полное удаление сведений допускается, если успешно оспорить всю информацию в кредитной истории. Также очистка КИ произойдет, если на протяжении 7 лет подряд в нее не будут поступать новые сведения.
Варианты исправления кредитной истории
Почистить сведения в кредитной истории самостоятельно не получится. Эту информацию получают, хранят, обрабатывают и предоставляют по запросам кредиторов БКИ, включенные в реестр Центробанка РФ. По состоянию на конец октября 2021 года в России работают 7 таких бюро.
Основанием для внесения новых данных или удаления сведений из КИ может быть:
- заявление источника формирования кредитной истории (например, если банк сам выявит ошибку и направит уточненные данные в БКИ);
- заявление субъекта КИ (с этой целью гражданин обращается в БКИ, которое ведет его историю, прикладывает доказательства недостоверности сведений);
- решение суда, вынесенное по заявлению гражданина (в данном случае БКИ исправит сведения строго по судебному акту).
Таким образом, подача иска является не единственным способом исправления КИ. Более того, до подачи иска нужно сначала обращаться с заявлением в БКИ или в банк, чтобы они сами устранили несоответствие в информации. Только при вынесении отказа по заявлению или отсутствие реакции на требование можно обращаться за защитой в суд.
Восстановление кредитного рейтинга и исправление истории возможно и без указанных выше действий. Если постепенно гасить задолженность и не допускать новых просрочек, то в КИ будет появляться информация о надлежаще исполненных обязательствах. Хотя старые записи о долгах будут удалены только через 7 лет, по отчету будут видны все новые платежи, добросовестность исполнения обязательств. Чем хуже кредитная история, тем сложнее и дольше ее восстановить.
В каких случаях можно исправить кредитную историю в суде
Прежде чем подавать заявления в банк, БКИ или суд, нужно убедиться в наличии ошибок и недостоверных сведений в кредитной истории. Вот несколько самых распространенных ситуаций, когда можно отстаивать свои интересы:
- если вы вообще не брали кредита, а в КИ указаны сведения о договоре с банком, наличии задолженности;
- если вы всегда вовремя платили по графику, но в отчете указана просрочка по платежам;
- если не совпадают суммы, внесенные по кредиту, даты платежей;
- если в КИ указано задвоение по суммам просрочки;
- если в отчет не внесены данные по каким-либо платежам, по погашенной задолженности;
- если по кредитной истории видны непогашенные штрафы и комиссии, тогда как их не было в договоре.
Естественно, это далеко не полный перечень ошибок и несоответствий, с которыми можно столкнуться при проверке кредитной истории. Нередко вообще сложно разобраться в записях КИ, особенно если у вас было много кредитов, погашенных и просроченных платежей.
Чтобы правильно определить основания для подачи заявлений и исков, рекомендуем обратиться к юристу, который специализируется в вопросах по кредитной истории. Наши специалисты знают, на что обращать внимание в отчете, как добиться восстановления, удаления или изменения сведений в КИ.
Можно ли обойтись без обращения в суд
Конечно можно, особенно если речь идет о случайной ошибке при передаче данных в кредитную историю. Каждая БКИ напрямую заинтересована, чтобы в отчете были только точные и достоверные данные. Ошибки при ведении кредитных историй могут повлечь ответственность для бюро и ее специалистов. За грубые и систематические нарушения БКИ могут исключить из реестра Центробанка, лишить права заниматься деятельностью.
Если гражданин представит доказательства, что в его кредитную историю внесены неверные данные, БКИ наверняка сама исправит ошибку. Более того, если банк испортил КИ, передав недостоверную информацию, специалисты БКИ обязано сами запросить уточненные сведения, провести проверку. Поэтому заявление в бюро кредитной истории можно и нужно подавать, прежде чем обращаться в суд.
Как исправить свою кредитную историю через суд
Внесение изменений в кредитную историю через суд возможно после соблюдения досудебного порядка. Сначала вам нужно узнать, в каком БКИ хранится кредитная история, запросить отчет из нее. Так как банки сотрудничают с разными бюро, у заемщика может быть сразу несколько кредитных историй. Данные обо всех БКИ можно найти на сайте Центробанка.
Получить отчет по кредитной истории
Дважды в год КИ можно запросить бесплатно. Для этого можно подать заявление:
- в офис БКИ;
- через личный кабинет на сайте бюро (в этом случае идентификация может осуществляться по учетной записи госуслуг, по ЭЦП или после регистрации на сайте);
- через банк, который передавал информацию в БКИ.
Через госуслуги можно подать только заявление о получении списка БКИ, в которых хранится ваша история. Сам отчет нужно запрашивать через бюро. Так как данные обновляются ежемесячно, рекомендуем запрашивать отчет непосредственно перед обращением с заявлениями и исками.
Собрать доказательства для обращения в БКИ и в суд
Чтобы доказать наличие ошибки и недостоверных сведений в КИ, нужно иметь определенные доказательства. В их перечень может входить:
- договор на кредит или микрозайм;
- графики платежей;
- копия договора цессии или иной документ, подтверждающий продажу долга коллекторам;
- документы, подтверждающие перечисление платежей банку или МФО;
- материалы производства ФССП, если просрочка была погашена после удержаний приставами;
- переписка с банками, МФО, коллекторскими компаниями;
- выписки по кредитным счетам и карточкам;
- другие документы, подтверждающие вашу правоту.
Кредитную историю можно исправить через суд, если в ней есть ошибки, недостоверные сведения по кредитам и займам
Новые правила обжалования кредитных историй вступили в силу с 1 января 2022 года. До подачи иска в суд нужно сначала подать заявление на исправление кредитной истории в БКИ, банк или МФО. При отказе в исправлении ошибок или при отсутствии ответа за 20 дней можно подавать иск в суд.
До подачи заявления или иска можно обратиться в банк за разъяснением, почему в БКИ была направлена недостоверная информация. Ответ банка с отказом тоже можно использовать как доказательство.
Заявление о внесении изменений в кредитную историю
Очень важный момент — прежде чем подавать иск в суд, нужно сначала направить заявление на устранение ошибок в досудебном порядке. Закон № 218-ФЗ позволяет подать заявление:
- в адрес источника формирования КИ (например, в банки или МФО, подававшие сведения о просрочке);
- в адрес БКИ, в том числе сразу в несколько бюро;
- напрямую в суд, если банк или МФО ликвидированы, прекратили деятельность. Заодно можно направить жалобу и системному ликвидатору банков — в Агентство по страхованию вкладов (АСВ).
Только в последнем случае можно сразу обращаться в суд с иском, поскольку нужно подтвердить факт недостоверности сведений в КИ. Поскольку банк или МФО уже ликвидирован, третьим лицом в судебный процесс будет привлечено БКИ.
Как правильно определить, куда именно подавать досудебное заявление? Это зависит от содержания ошибки и недостоверных сведений в кредитной истории. Например, если банк передал заведомо ошибочные данные, заявление можно подать в БКИ. Специалисты бюро сами запросят уточненные сведения, проверят обоснованность ходатайства заемщика. Со своей стороны, банк тоже может сам направить обновленные данные, признать допущенную ошибку.
На проверку документов и обновление учетных записей в КИ дается 20 дней (до конца 2021 года этот срок составлял 30 дней). Если в указанный срок вы не получили ответ, либо вынесет отказ во внесении изменений в кредитную историю, возникает право на судебное обжалование. При обращении в суд нужно указать, когда вы обращались в БКИ или банк, приложить копию заявления и остальных документов.
Заявление в суд
Подать в суд на бюро кредитных историй можно, если оно не выполнило обязательные действия после получения заявления. Как указывалось выше, это может быть неправомерный отказ по заявлению или пропуск срока на ответ. Банк будет выступать ответчиком в суде, если не представит в БКИ уточненные данные для исправления ошибки. Если нарушения есть со стороны БКИ и банка, их нужно указать соответчиками.
На нашем сайте можно скачать образцы заявления в БКИ (банк) и иска в суд. В исковом заявлении нужно указать:
- название суда;
- сведения об истце, ответчике или соответчиках (данные о БКИ и банке можно взять на их сайтах);
- описание недостоверных сведений и ошибок в кредитной истории, которые вы оспариваете;
- ссылка на доказательства, подтверждающие ошибки;
- указание, что вы обращались для исправления ошибок в досудебном порядке;
- требования о внесении изменений в учетные записи КИ (нужно подробно описать изменения по всем выявленным ошибкам);
- перечень приложенных документов;
- дата;
- подпись истца или его представителя по доверенности.
Исковое заявление подается в районный или городской суд. Так как предметом иска является защита прав потребителя, документы можно подать по месту проживания заявителя. По этой же причине не нужно оплачивать госпошлину.
Какое решение может вынести суд
Судебный процесс по оспариванию кредитной истории идет по нормам ГПК РФ. Судья обязательно проверит:
- доводы истца в заявлении;
- возражения банка и/или БКИ (если они поступят в суд);
- отчет по кредитной истории на дату возникновения спора и на момент рассмотрение дела;
- доказательства, представленные в суд сторонами.
Если факт ошибки подтвержден, решением суда БКИ обяжут внести изменения в кредитную историю. В случае ликвидации банка или МФО решением будет подтвержден факт недостоверности сведений, что также является основанием для внесения изменений в КИ. Если суд не увидит нарушений со стороны БКИ или банка, либо подтвердит правильность записей в кредитной истории, он вынесет отрицательное решение.
После суда можно еще раз запросить отчет по КИ, убедиться в исправлении ошибок. Если решение вступило в силу, БКИ вряд ли будет уклоняться от внесения изменений в учетные записи, удаления или исправления информации. Тем не менее, можно заставить БКИ исправить кредитную историю, если был суд, но решение не исполнено. С этой целью нужно получить в суде исполнительный лист, направить его в ФССП.
Можно ли через суд удалить испорченную кредитную историю
В отдельных случаях это действительно можно сделать. В зависимости от вида нарушений со стороны банка или БКИ, суд может обязать удалить кредитную историю:
- если все учетные записи в кредитной истории признаны судом недостоверными;
- если КИ заведена не на заявителя, а на иное лицо;
- если после исключения сведений из отчета будет видно, что у заявителя вообще не было и нет никаких финансовых обязательств.
Так как поправки в закон № 218-ФЗ вступили в силу только с 1 января 2022 года, то и судебной практики по таким делам немного. Чтобы добиться исправления кредитной истории через суд с учетом новых правил, обращайтесь к нашим юристам. Мы поможем даже в самой безвыходной ситуации!
Бесплатная консультация по списанию долгов
Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты
Как исправить кредитную историю
Плохая кредитная история — одна из самых частых причин отказа банка в кредите. Она может быть плохой, даже если вы ни разу в жизни не оформляли кредит. Как исправить кредитную историю и как не испортить ее снова — рассказываем в этой статье.
Что такое кредитная история
Кредитной историей физического лица называют запись обо всех кредитах и займах оформленных на его имя, включая исполненные по сроку и просроченные. Кредитная история (КИ) формируется на основании данных, сообщаемых банками, микрофинансовыми организациями, коллекторским агентствами, ломбардами, инвестиционными компаниями, коммерческими организациями органами власти и изменяется без уведомления самого физического лица.
В КИ отражаются:
- сведения о наличии кредитных карт и дебетовых карт с овердрафтом, текущие и закрытые задолженности по ним, наличие просрочек
- погашенные и действующие кредиты и микрозаймы, займы в кредитных кооперативах, а также сведения о сроках погашения этих задолженностей и допущенных просрочках, если они были
- судебные взыскания по делам об уплате алиментов, задолженностям за услуги ЖКХ, а также связанные с возмещением ущерба в пользу третьих лиц и организаций
- проданные коллекторам задолженности
Порядок формирования, хранения и защиты кредитных историй граждан РФ регламентирует Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 N 218-ФЗ, последняя редакция вышла 31 июля 2020 года. Кредитные истории граждан хранятся в Бюро кредитных историй, реестр которых есть на сайте ЦБ РФ, и охватывают период 10 лет. С 1 января 2022 года срок хранения кредитных историй сократят до 7 лет.
Как узнать свою кредитную историю мы рассказали в отдельном материале
Как «портится» кредитная история
Изменения в вашей кредитной истории напрямую связаны с наличием долговых обязательств и их исполнением. Ухудшение происходит как по вине самого физлица, так и по вине банка или в результате мошеннических действий. Рассмотрим эти причины подробнее.
По вине заемщика
Рейтинг потенциального заемщика будет понижен, если он в течение последних 10 лет:
- Допускал просрочки по кредитам и займам. Значение имеют фактические просрочки, когда задержка платежа произошла по вине заемщика, и технические, связанные с задержкой зачисления средств на счет из-за сбоев в программе банка.
- Часто обращался в микрофинансовые организации. Это косвенно указывает на нестабильное финансовое положение и потребность во внешних источниках средств в том числе, для гашения основного кредита в банке.
- Имеет много отказов по заявкам на кредиты в разных банках. У каждого отказа есть основание, и если причины не устранены, каждое новое обращение будет приводить к новому отказу и сделает КИ хуже.
- Имеет невыплаченные долги по судебным решениям. Вне зависимости от того, выплачиваете вы задолженности вовремя или имеете просрочки, исковые требования могут быть маркером неисполнения каких-то обязательств — по оплате ЖКХ или арендной платы например, что снижает вашу благонадежность.
- Не брал кредиты, не пользовался кредитной картой и даже не подавал заявку. С одной стороны, это может говорить о стабильном финансовом положении — человек просто не нуждается в заемных средствах. Но с другой — может быть следствием молодого возраста, отсутствия постоянного места регистрации и работы: физлицо понимает, что ему просто не дадут ни кредит, ни карту и потому не обращается в банк.
По вине банка
Кредитная организация обязана передавать информацию обо всех финансовых событиях по кредитным договорам в срок до 5 рабочих дней. Неверное отражение сведений связано с тем, что:
- Допущена ошибка при передаче данных. В случае, если этот процесс не автоматизирован, и записи по каждой операции вручную делают сотрудники банка, могут быть опечатки, ошибки, нарушение сроков предоставления сведений.
- Сведения не переданы вообще. Причиной может быть человеческий фактор, программный сбой, неправомерные действия кредитора.
- Заемщику приписали чужие долги. Такое бывает при полном совпадении имени, фамилии и отчества, региона проживания.
- Технические просрочки. Задержки зачисления средств на кредитный счет из-за сбоев в работе оборудования банка, технических работ на сайте, ошибок мобильного приложения, из-за чего вовремя отправленный платеж не поступил в день отправления.
Ухудшение КИ из-за мошенников
Утечки личных данных происходят из разных источников и вы можете об этом не знать. Изменения в кредитной истории могут возникнуть, если:
- Вы потеряли паспорт и кто-то пробовал оформить кредит на ваше имя. Даже при отказе в выдаче кредита сведения о запросе отражаются в КИ и ухудшают ее.
- Вы поддались на уловки мошенников и добровольно передали личные данные. Частый пример — оформление кредитной карты на чужое имя телефонными мошенниками и списание денег с нее.
- Кто-то оформил кредит или микрозайм на ваше имя и получил средства. У вас растет задолженность, возможно — начисляются штрафы, история становится хуже.
Как понять, что произошла ошибка
Мониторинг своей кредитной истории — единственный способ узнать об ошибках. Согласно ФЗ № 218, любой гражданин может проверить свою кредитную историю два раза в год бесплатно в каждом БКИ. Последующие проверки предоставляется платно неограниченное число раз. Если ваша история хранится в двух БКИ, вы можете получить четыре бесплатных отчета. Однако есть сложность: кредиторы могут сами выбирать, в какое БКИ передавать сведения, и если у вас несколько кредитов, сведения о них могут храниться в разных бюро. То же самое происходит с недостоверными данными: ошибочные сведения могут быть как только в одном бюро, так и у всех в зависимости от того, куда они были переданы.
Чтобы не тратить бесплатный доступ к КИ, можно проверить свой кредитный рейтинг.
Кредитный рейтинг — это оценка заемщика в баллах, которая схожа с технологией банковского скоринга, применяемой кредитно-финансовыми организациями для оценки благонадежности клиента. Персональный кредитный рейтинг опирается на сведения из кредитной истории и отражает все изменения по задолженностям, которые передаются в данное бюро. Проверить, плохой у вас рейтинг или хороший рейтинг можно также на сайте БКИ или в своем банке бесплатно. С 1 января 2022 года ЦБ РФ планирует изменения в правилах формирования кредитного рейтинга. Главными нововведениями станут введение унифицированной шкалы ПКР и сокращение числа бесплатных проверок до двух в год у каждого из поставщиков услуги.
Райффайзен Банк предлагает бесплатную проверку кредитного рейтинга для каждого клиента 1 раз в месяц. Вы можете запросить свой ПКР, и если его значение снизилось, это может говорить о критических изменениях в КИ, требующих вашего внимания
Как улучшить КИ
Исправить сведения в плохой кредитной истории можно. Для этого нужно повысить уровень своей финансовой дисциплины, если причина в этом, либо найти фактические ошибки и устранить их. Рассмотрим способы, которые помогут в исправлении кредитной истории повысят шансы на одобрение кредита.
Исправление фактических ошибок
К фактическим ошибкам относятся те, которые имеют документальное свидетельство неверно отраженных сведений. Если в своем отчете вы заметили просрочку платежа, которой нет, необходимо подать заявление в БКИ, сформировавшее этот отчет, и приложить основания для удаления неверных записей КИ.
Таким основанием может быть:
- справка банка об отсутствии долгов
- исполненные платежные поручения или квитанции с датой внесения платежа
- выписка по счету за период, заверенная банком
На основании вашего заявления БКИ делают запрос в банк и вносят корректировки в течение 30 дней. Если по истечении этого срока неверные сведения не удалены, запросите письменное разъяснение по этому вопросу. Все обращения можно подать из личного кабинета на сайте БКИ или отправить почтой заказным письмом.
Оспаривание кредитных договоров, которые не заключали
Если в вашей кредитной истории сведения о выданных кредитах, которые вы не оформляли, необходимо обратиться с заявлением в банк.
При подаче заявления можно истребовать снятие обязательств по выплате долга, а также удаление записи об этом кредите во всех БКИ.
Доказать, что вы не заключали договор на кредит или кредитную карту, сложно. Если договор оформлен на недействительный паспорт, ответственность за это несет организация, выдавшая займ. Это определено в Указании Банка России от 21 января 2014 г.
Если предоставлены полные данные вашего действующего паспорта, который не был украден и не признан недействительным по сроку, необходимо затребовать подлинник договора и идентификационные сведения к нему, например, фото заемщика или копии паспорта, которые банк делает при подписании. Процедура сопряжена с доступом к личным данным, вам может потребоваться помощь адвоката.
Погашение действующих долгов
Простой и логичный способ повысить свою благонадежность в качестве заемщика. Оцените свой кредитный портфель, объедините небольшие задолженности в одну, если у вас несколько кредитных карт — оставьте только одну, заплатите пени, штрафы и постарайтесь не допускать просрочек в ближайшие 12 месяцев.
Точные сведения о процедуре принятия решения по заявкам на кредит банки не предоставляют. Но исходя из требований банков к заемщикам о трудовом стаже для физлиц не менее 12 месяцев и не менее 3 лет для бизнесменов, можно сделать вывод о том, что банки оценивают финансовое положение потенциального заемщика за последние 1–3 года.
Кредитные карты и карты рассрочки
Эти финансовые инструменты помогут повысить плохой рейтинг заемщика. Получить кредитную карту с минимальным лимитом можно при небольших доходах, а в некоторых банках — только по паспорту. Кредитные карты имеют беспроцентный период и позволяют оплачивать покупки онлайн и офлайн без комиссии.
Погашая кредитную карту в течение льготного периода, который может составлять 100 дней и более, вы формируете исправляете плохой рейтинг своей КИ без просрочек и с равномерным использованием заемных средств.
Рефинансирование кредита
Оформленные более 3 лет назад кредиты можно рефинансировать на новых условиях. При рефинансировании можно добавить созаемщика или представить поручителя, объединить несколько кредитов в один, получить более низкую ставку, сократить размер ежемесячного платежа, увеличить срок выплат. Также возможно полное закрытие текущего займа, включая долги и пени, что поставит точку в плохой кредитной истории. Главное — не допускать просрочек по новым обязательствам.
Реструктуризация
Изменение условий выплат по текущим обязательствам. Если вы не справляетесь с финансовыми обязательствами, у вас изменились жизненные обстоятельства — заболели, родился ребенок, остались без работы — напишите заявление в банк не дожидаясь просрочек, чтобы не испортить КИ.
Потребительские кредиты
Небольшой потребительский кредит схож по эффективности с оформлением кредитной карты. Оформите его в том банке, на карту которого получаете зарплату: так проще получить одобрение, а сведения все равно поступят в БКИ и улучшат сведения о вас, доступные всем банкам.
Депозит
Открытие вклада, депозита или индивидуального инвестиционного счета с положительным балансом, активность по которому поддерживается в течение года и более, позволяет улучшить кредитную историю, испорченную просрочками по закрытым и текущим займам.
Можно ли обнулить кредитную историю?
Обнулить КИ можно только если погасить все имеющиеся долги, не брать новые кредиты, не иметь иных задолженностей в отношении третьих лиц и организаций в течение последующих 7 лет. Ровно через 7 лет с момента последней записи о финансовых событиях она станет нулевой.
Изъять сведения из БКИ по закону о защите персональных данных нельзя. Верховным судом РФ в Определении от 27 марта 2012 г. N 82-В11-6 разъяснено, что субъект не имеет безусловного права на отзыв своих персональных данных, а особенности обработки этих данных могут регулироваться федеральным законодательством в определенных целях. К тому же Законом «О кредитных историях» возможность отзыва сведений из БКИ субъектом не предусмотрена.
Эта страница полезна?
99
% клиентов считают страницу полезной
Следите за нами в соцсетях и в блоге
Восстановление кредитной истории возможно, но для этого потребуются деньги и время. Обращаться нужно только к законным способам исправления плохой кредитной истории. Нельзя верить сомнительным организациям, которые предлагают удалить негативные сведения о заемщике из базы данных БКИ (как правило, забрав у наивных граждан деньги, такие фирмы бесследно исчезают). Доступ к базам данных БКИ надежно защищен, никто, включая сотрудников бюро кредитных историй, имеющих доступ к этой информации – не может удалить кредитную историю. Способ получения положительной кредитной истории только один: нужно оформлять кредитные договора и успешно закрывать их, не совершая просрочек в период погашения долга. Чтобы заново обрести доверие у банков, гражданину с плохой кредитной историей необходимо несколько раз получать займы и погашать их.
Причины плохой кредитной истории
Как восстановить свою кредитную историю?
Когда нельзя исправить кредитную историю?
Способы исправления кредитной истории
Как можно исправить кредитную историю бесплатно?
Как обновить кредитную историю?
Как обнулить кредитную историю?
Причины плохой кредитной истории
Выделяют 3 причины плохой кредитной истории:
- нарушение заемщиком условий кредитного договора;
- ошибка сотрудника банка или МФО, либо технический сбой в системе хранения данных БКИ;
- мошенничество со стороны третьих лиц.
В большинстве случаев кредитная история портится по причине несвоевременного внесения платежей по кредиту. Также надо знать, что сведения в БКИ о просрочках платежей или успешном погашении долгов отправляют как банки, так и МФО.
Как восстановить свою кредитную историю?
Под восстановлением кредитной истории следует понимать не удаление негативной информации о гражданине из базы данных, а её обновление. Невозможно удалить сведения о кредитной истории из БКИ, если они туда занесены (при этом являются верными, то есть технической ошибки, факта мошенничества или ошибки сотрудника банка, передающего данные – не было). Проверить правильность кредитной истории можно путем направления запроса в БКИ. В случае выявления ошибки, необходимо обращаться в банк, который должен подтвердить, что в действительности заемщик исправно выплачивал кредит, а информация в кредитном отчете является неверной. Если по паспорту гражданина брали кредиты мошенники, нужно получить подтверждение этого факта в МВД или судебной инстанции. В остальных случаях восстановить кредитную историю можно только путем подписания кредитных договоров и выполнения обязательств по ним – деньги нужно возвращать без просрочек.
Когда нельзя исправить кредитную историю?
Невозможно исправить кредитную историю в том случае, если гражданин является «злостным» неплательщиком и большинство банков и МФО занесли его в черные списки клиентов. В таком случае гражданин никаким способом не сможет оформить кредитный договор, чтобы успешно погасить его и тем сделать шаг к исправлению кредитной истории.
Способы исправления кредитной истории
Законно исправить кредитную историю можно только путем приобретения кредитных продуктов с последующей стабильной выплатой долга. Рекомендуется оформлять последовательно несколько небольших займов у финансовых организаций, то есть заключать новый договор нужно после закрытия старого. Чтобы сэкономить деньги – нужно брать в банках или МФО небольшие займы на короткий срок. Когда гражданин будет успешно погашать оформленные займы, кредитная история будет обновляться, в результате чего в глазах банков и микрофинансовых компаний заемщик обретет статус надежного клиента. Ниже представлены все способы решения проблемы: как исправить плохую кредитную историю после просрочек?
Кредитная карта
Многие российские банки готовы выдать кредитку без проверки кредитной истории: Альфа-Банк, Газпромбанк, Тинькофф и другие. Гражданину не обязателен высокий кредитный лимит, чтобы улучшить КИ. Главное получить кредитку и активно пользоваться ей – тратить деньги и своевременно вносить платежи. Уже спустя 2-3 месяца пользования картой кредитная история обновится. Если заемщик планирует после улучшения КИ оформление договора на крупную денежную ссуду, ему лучше всего оформить кредитку в банке, где он планирует кредитование в будущем – это повлияет на уровень доверия со стороны финансовой организации.
Микрозайм в МФО
Исправление плохой кредитной истории путем оформления денежных ссуд в микрофинансовых организациях – это возможность в кратчайшие сроки решить проблему восстановления КИ. Инструкция, как наладить кредитную историю с помощью МФО – состоит из 5 пунктов.
- Изучить популярные предложения на рынке микрозаймов.
- Подать заявку на получение ссуды.
- Оформить договор в офисе МФО или на сайте.
- В отведенный срок погасить долг.
- Повторить процедуру несколько раз.
При поиске организаций для оформления микрозаймов нужно искать предложения взять небольшую денежную ссуду под 0% на короткий срок. Таким образом получится с минимальными финансовыми и временными потерями исправить кредитную историю. Для новых клиентов многие МФО вводят очень привлекательные условия кредитования, поэтому есть резон брать микрозаймы в разных компаниях.
Микрокредит в банке
Каждый банк имеет свой порог минимальной денежной суммы, отпускаемой в кредит. Обычно под микрокредитом в банке понимают низкий лимит по кредитной карте, которую гражданин сможет оформить без проверки кредитной истории. Отдельные финансовые организации предлагают гражданам оформление небольших денежных займов (до 10 тысяч рублей) наличными на короткий срок, при этом процентная ставка обычно является высокой. Такой способ исправления кредитной истории не является популярным.
Специальные программы
Некоторые банки и МФО имеют специальные программы кредитования, которые созданы для того, чтобы решать проблему граждан: как поправить кредитную историю? Например, такая программа есть в Совкомбанке, она называется «Кредитный доктор» и имеет 2 тарифа, отличающихся по размеру кредитного займа: 4999 рублей и 9999 рублей, срок погашения – 3-9 месяцев, годовая ставка – 33%.
Рефинансирование или реструктуризация кредита
Почти все банки и МФО имеют программы рефинансирования или реструктуризации кредитов. Её нужно приобретать гражданам, чтобы не допустить просрочек по кредиту. Смысл таких программ в том, чтобы увеличить срок займа, сократив размер ежемесячного платежа. На обновленных условиях заемщик сможет своевременно вносить платежи и тем самым получит положительную отметку в кредитной истории.
Товары в рассрочку
Многие магазины предлагают гражданам купить товары в рассрочку – этот способ предполагает заключение договора с одним из банков, готовых оплатить покупку клиента. При этом покупателю не нужно платить проценты: сколько стоит товар, столько и нужно будет отдать банку. Граждане с плохой кредитной историей не смогут осуществить крупную покупку в рассрочку, но товары ценой до 5-10 тысяч приобрести получится.
Депозит
Открыть денежный депозит – это хороший способ доказать банкам платежеспособность. Желательно, но не обязательно вкладывать деньги в компанию, в которой гражданин планирует позже взять кредит. Обычно у граждан с плохой кредитной историей нет свободных денежных средств, чтобы открывать депозиты, поэтому такой вариант лечения кредитной истории не является востребованным.
Как можно исправить кредитную историю бесплатно?
Бесплатно сделать плохую кредитную истории хорошей можно, для этого необходимо заключать кредитные договора с финансовыми организациями на беспроцентных условиях. Такие возможности предоставляют МФО, а также банки, сотрудничающие с магазинами, продающими товары в рассрочку.
Как обновить кредитную историю?
- Обратиться в БКИ, чтобы получить отчет по кредитной истории.
- Использовать один или несколько предложенных выше способов исправления кредитной истории.
- Через 2-3 месяца сделать повторный запрос кредитной истории в БКИ (она должна автоматически обновиться до хорошей).
Как обнулить кредитную историю?
Данные о заемщиках хранятся в базах данных БКИ 10-15 лет, после чего автоматически удаляются. Многие граждане задаются вопросом: как обнулить кредитную историю? Ответ: никак, это действие незаконно. Исключением является случай: гражданин за всю жизни брал только одну ссуду и исправно выплатил долг, но кредитная история испортилась – в таком случае очевидно, что сотрудник банка отправил в БКИ неверные сведения, произошла техническая ошибка, либо гражданин стал жертвой мошенников. В этом случае гражданину необходимо доказать, что он не нарушал условий кредитного договора и своевременно осуществлял платежи по кредиту. Для этого нужно обратиться в финансовую организацию с паспортом, сотрудники самостоятельно займутся исправлением ошибки. Если причиной занесения в базу данных ошибочных сведений стали мошеннические действия, необходимо обращаться в БКИ, предоставив справку из МВД или решение суда (если факт мошенничества невозможно подтвердить, лечение кредитной истории не удастся).
- Что такое кредитная история
- Как узнать свою кредитную историю
- Срок хранения данных в БКИ
- Способы изменения КИ
- Законные способы
- Незаконные методы удаления
- Исправить кредитную историю с помощью Совкомбанка
Что такое кредитная история
Прежде чем разобрать способы корректировки кредитной истории, обратимся к определению.
Кредитная история (КИ) — это информация о кредитных обязательствах заемщика.
В КИ записано, сколько займов получал человек, в какие банки обращался, допускал ли просрочки по платежам. Эта информация позволяет банку оценить надежность заемщика.
Как узнать свою кредитную историю
Финансовые организации собирают подробную информацию о каждом из своих заемщиков и направляют ее в БКИ. Сведения могут храниться одновременно в нескольких организациях. На момент написания статьи в госреестр Банка России входят семь бюро.
Узнать, где хранится ваша КИ, можно бесплатно — через Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Отправить запрос вы можете через сайт Центробанка РФ или портал госуслуг.
Еще один способ узнать свою КИ — обратиться в финансовую организацию, где вы оформляли заем в последний раз.
Сколько раз в год можно узнавать свою КИ?
- Онлайн — дважды.
- На бумаге — один раз.
- Перепроверять историю можно и чаще, но это уже платно.
Получить доступ к информации может не только сам заемщик, но и его опекуны и другие законные представители, если у них есть доверенность.
Срок хранения данных в БКИ
С 2022 года срок хранения сведений в бюро сократился с десяти до семи лет. Этот срок будет отсчитываться с момента, когда была проведена последняя финансовая операция по кредитному договору. Новые условия будут действовать по тем обязательствам, которые произошли с 1 января этого года.
Изменения пришлись заемщикам на руку: некоторые из них не могли оформить заем из-за просрочки по платежу десятилетней давности. Новый порядок позволяет банкам не учитывать слишком давние события и объективнее оценивать платежность клиента.
Способы изменения КИ
Однако не всегда обнулить КИ хочет человек, который действительно когда-то имел задолженность. Иногда история может быть подпорчена недобросовестным кредитором, который внес необходимые сведения с опозданием.
Также человек может стать жертвой аферистов, которые оформили на него заем по украденным документам. Даже в этом случае все данные попадают в БКИ, и оспорить их бывает очень непросто.
Тем не менее существует несколько способов того, как можно подкорректировать свою кредитную историю.
Законные способы
Бывают случаи, когда в КИ ошибочно вносят сведения о просрочке платежа. Например, сам заемщик мог случайно отправить денежные средства не на тот счет или кредитор был невнимателен при отправке сведений в БКИ. Тогда вы можете попытаться оспорить ошибку.
В этом случае можно попробовать связаться с финансовой организацией, выдавшей кредит. Но куда быстрее вы можете действовать напрямую — через кредитное бюро. Для этого направьте туда заявку по оспариванию ошибки. К ней вы можете приложить документы и бумаги, подтверждающие вашу позицию.
Как правило, бюро самостоятельно связывается с банком и перепроверяет информацию. Обычно эта процедура занимает не более 20 рабочих дней, так что ответ вы должны получить примерно в этот срок.
Чтобы избежать недоразумения и вовремя отреагировать на ошибку, советуем дважды в год перепроверять данные КИ. Это также спасет вас от действий злоумышленников, которые могли оформить заем на ваше имя.
Еще один способ очистить кредитную историю в общей базе — отказаться от займов на семь лет. Спустя этот срок происходит ее официальное обнуление. Однако перед этим важно погасить все свои задолженности по кредитам. В противном случае банк будет постоянно обновлять запись о займе, а значит, и саму кредитную историю.
Если этот способ не подходит, вы можете немного улучшить КИ. Подняв свой рейтинг, вы сможете доказать банку свою платежеспособность и финансовую стабильность.
- Оформите кредитную карту на небольшую сумму
Такую карту легко оформить — обычно банк требует минимум документов. Более того, у кредиток есть льготный период без переплаты за проценты. Благодаря ему вы можете своевременно погашать долг. Банк увидит, что вы вовремя вносите платежи, и признает в вас надежного клиента.
Карта «Халва» — универсальный финансовый инструмент. Используйте свои средства, получайте кешбэк с покупок до 10% и доход на остаток собственных средств по карте до 12%, а также открывайте вклады под выгодный процент. Вы можете взять заемные средства и потратить их на покупки в рассрочку 10 месяцев или больше, если оформите подписку «Халва.Десятка». Оформите Халву в пару кликов, и курьер привезет ее вам!
- Рефинансирование
Эта услуга подразумевает объединение нескольких займов в один. Если вы не успели внести платеж по одному из кредитов, то попробуйте рефинансировать долги.
В этом случае банк выдает вам один новый кредит на погашение нескольких старых. Часто особенностью такого займа становится более высокая процентная ставка. Но если вам важно улучшить свою КИ, этот способ может помочь.
- Реструктуризация
Еще один способ исправить КИ — реструктуризировать займы. Иначе говоря, вам нужно обратиться в банк с просьбой изменить действующие условия по кредиту. Это может касаться ежемесячных платежей или срока кредитования. Так вы сможете избежать накапливающихся долгов и спасти свою КИ.
- Открыть вклад
Открытие депозита не отразится напрямую в КИ. Однако такой способ поможет улучшить отношения заемщика с банком. Практика показывает, что финансовые организации относятся лояльнее к тем заемщикам, которые уже пользуются другими услугами банка.
- Получить небольшой потребительский кредит
Эта схема схожа с получением кредитной карты. Вы берете кредит на небольшую сумму и без задержек выплачиваете его. Взяв несколько подобных займов, вы поднимете свой рейтинг в финансовой организации.
Чтобы рассчитать кредит в Совкомбанке, воспользуйтесь калькулятором ниже.
- Микрозаймы
Этот способ хорош тем, что вам практически стопроцентно одобрят заем. Нужно только заранее посчитать размер процентной ставки и своевременно погашать долг. Новая положительная запись в КИ не заставит себя ждать.
- Рассрочка
Вы также можете оформить рассрочку на какой-нибудь недорогой товар. Из явных плюсов этого варианта — легкое оформление, отсутствие процентов и быстрое погашение долга. К слову, всеми перечисленными преимуществами обладает карта рассрочки «Халва».
Незаконные методы удаления
Однако среди заемщиков с плохой кредитной историей неизбежно найдутся те, кто не захочет пользоваться законными методами. Такие клиенты обычно хотят платно и быстро подправить свою КИ. У нас для них плохие новости — произвести «очистку» таким способом не получится.
Важно: удалить кредитную историю без веских оснований невозможно.
Если вам кто-то предлагает подобную услугу удаления, то вы почти наверняка столкнулись с мошенниками. Они могут представляться брокерами или сотрудниками бюро. Но скорее всего у них нет ни доступа к вашим долгам, ни, тем более, возможности корректировать вашу историю. Такие люди чаще всего пытаются лишь нажиться на тех, кто хочет быстро почистить КИ.
Исправить кредитную историю с помощью Совкомбанка
В Совкомбанке вы можете законно исправить свою кредитную историю.
«Кредитный доктор» Совкомбанка выручит в случае проблем с кредитной историей. Выполнив 3 простых шага, вы улучшите свое положение и сможете взять кредит на крупную сумму!
При участии в программе вам нужно соблюсти несколько важных условий.
- Вносить платежи строго по графику (досрочное погашение исключается).
- Не допускать просрочек по действующим кредитам (даже в других финансовых организациях).
- Не подавать заявки на кредит в другие банки.
- Не быть в списке должников по базе судебных приставов.
Воспользоваться услугой можно из любой точки России — не только Москвы, Санкт-Петербурга или Казани. Успешное прохождение программы позволит вам улучшить кредитную историю и, как следствие, претендовать на большие суммы по кредиту. Желаем удачи!
За просрочку платежа по кредитной карте банк наложил штраф — 20% от суммы долга. Но по гражданскому кодексу максимальная сумма штрафа — 20% годовых. Поэтому я отказался платить штраф и погасил только основную часть долга с процентами.
Банк не согласился, продолжил начислять штрафы, а через какое-то время подал в суд, и иск удовлетворили не глядя. С меня взыскали заявленную банком сумму, а кредитную историю перечеркнула красная полоса из 13 просрочек свыше 90 дней.
Считаю, что банк незаконно уронил мой кредитный рейтинг до нуля. Подскажите, как мне действовать?
Увы, некоторые банки действительно нарушают установленные нормы и начисляют неустойку свыше разрешенных 20% годовых. Но это не значит, что для восстановления справедливости достаточно отказаться платить по кредиту. Чтобы доказать свою правоту, нужно заявить о нарушениях в Центральный банк или обратиться в суд — и продолжать платить, пока не появится решение о снижении неустойки. При этом сейчас исправить кредитную историю вы, скорее всего, уже не сможете.
Какую неустойку могут начислять по кредитным картам
У меня нет истории ваших начислений и условий договора, поэтому я не могу сказать, действительно ли в вашем случае банк нарушил закон. Но вот общие правила.
По кредитным картам есть три типа начислений:
- За обслуживание карты и дополнительные услуги, например уведомления об операциях. Плату за это банк может взимать ежемесячно или раз в год — зависит от условий договора.
- Проценты на сумму долга согласно тарифу. Их начисляют, если клиент выплачивает задолженность суммами, которые равны или больше минимального платежа, или, например, снимает наличные.
- Неустойка помимо основных процентов, если клиент не вовремя внес платеж.
По закону неустойка не может превышать:
- 20% годовых от задолженности, если в период просрочки начисляются проценты;
- 0,1% от задолженности за каждый день просрочки, если проценты не начисляются.
Платеж рассчитывается от суммы просроченного долга и процентов, а не от всего оставшегося долга. Если банк начисляет дополнительные штрафы, это нарушение.
Что нового в российских законах
И как это повлияет на ваши деньги. Короткое письмо с разборами новых законов — раз в месяц в вашей почте. Бесплатно
Можно ли исправить кредитную историю
Банк обязан передавать информацию обо всех изменениях в КИ клиента в бюро кредитных историй. Изменить данные можно:
- если банк передал неправильную информацию или в КИ отражаются чужие кредиты;
- доказано, что кредит взяли мошенники.
Например, если вы выплатили кредит, получили справку от банка, а в КИ числится долг, данные можно изменить. Или если в КИ есть просрочки, которых на самом деле вы не допускали.
Вы пишете, что отказались уплачивать штраф и закрыли только основную сумму долга с процентами, но договор с банком не расторгли. В результате по кредитной карте образовался долг, равный сумме штрафа, на которую банк продолжил начислять проценты.
Поступившие платежи банк распределил в такой последовательности:
- Задолженность по процентам.
- Задолженность по основному долгу.
- Неустойка.
- Проценты, начисленные за текущий период платежей.
- Сумма основного долга за текущий период платежей.
- Другие платежи, предусмотренные договором и законом.
Допустим, общий долг был 120 000 Р, из них 20 000 Р — неустойка. Вы решили не уплачивать неустойку. Когда вы внесли 100 000 Р, банк распределил их согласно очередности погашения: сначала закрыл задолженность по процентам, потом — задолженность по основному долгу и неустойку.
Получается, остальные платежи вы не внесли. Значит, сейчас информация о просрочках в вашей КИ верная и изменить ее не получится. Вы должны были платить по кредиту, пока не отстояли свои права.
Что можно сделать сейчас
Если вы уверены, что банк превысил размер допустимой законом неустойки, можно обжаловать решение суда. В заявлении в апелляционный суд нужно сослаться на завышение неустойки над установленным лимитом и приложить документы, которые помогут отстоять вашу правоту: копию тарифного плана, кредитный договор, письмо ЦБ.
Если вы обжалуете решение, неустойку снизят. Если вы уже полностью погасили задолженность, излишне уплаченную сумму вернут.
Но удалить информацию о просрочке из КИ все равно не получится. Несогласие с условиями договора не освобождает вас от обязательств. Чтобы не ухудшать КИ, нужно было платить по кредиту до решения о снижении неустойки.
Как избежать таких ситуаций в будущем
Не стоит полагаться только на консультацию сотрудников банка. Перед тем как оформить любой продукт, нужно внимательно изучить условия договора и тарифного плана. Конечно, банковские условия объемные, но важно узнать основные моменты: проценты за пользование, способы погашения, проценты и штрафы за просрочки.
Если спорная ситуация все-таки возникла, лучше попробовать сначала договориться с банком. Общаться желательно письменно: ответы можно будет использовать как доказательство нарушений.
Если вы понимаете, что банк нарушает закон и переговоры не приносят результата, надо как можно быстрее отстоять свои права — написать жалобу в ЦБ, обратиться к юристу или в суд.
Банковские договоры часто написаны очень сложным языком. Юрист изучит условия и объяснит, какие есть решения. Нужно внимательно выбирать специалиста и не поддаваться на рекламные слоганы в духе «Спишем все долги». Опытный юрист не будет давать таких обещаний, а укажет все риски.
Можно самостоятельно составить электронное обращениев ЦБ. В жалобе нужно подробно объяснить ситуацию и приложить подтверждающие документы: копии договора и тарифного плана, ответ банка на ваши обращения.
ЦБ отвечает в течение 30—60 календарных дней. Чтобы не терять время, можно параллельно обратиться в суд. В заявлении нужно сослаться на закон о потребительском займе и также приложить нужные документы.
Что в итоге
Банк действительно мог нарушить закон, если начислил штрафы, которые превысили установленную законом неустойку. Но вы все равно должны были платить по кредиту, пока не добились решения о снижении неустойки.
Если банк нарушил закон, вы можете оспорить решение суда. Тогда сумму неустойки снизят, а излишне уплаченное вернут.
Но внести изменения в КИ не получится, даже если вы оспорите решение суда, потому что вы в любом случае просрочили платежи по займу.