Как обычно понаписали хню, дегенераты.
Кредитную историю исправить НЕЛЬЗЯ. Хранится она 15 лет с момента последнего закрытого кредита, а так как вы в туалет не в кредит сходить не в состоянии, значит, ВЕЧНО. Банки, делая запрос в БКИ, видят ВСЕ ваши кредиты со всеми статусами — активный, просроченный, закрыт заемщиком, взыскан в досудебном порядке и т.д. Видят ВСЕ просрочки с указанием срока. Другое дело, что банки кредитуют по своим методикам и могут, например, не брать в расчет просрочки давностью более 3 лет. Но вы этого никогда не узнаете, кредитные инспекторы также этого не знают, но очень любят фантазировать.
По поводу карт, которые раздают направо и налево. Ключевая ставка в РФ — 10%. Процентная ставка по карте в Сбере — от 28%. Неxуeвaя маржа, правда? А угадайте, кто ее платит? С такими ставками даже бомжу не жалко денег дать, а xyли, заплатит Маша или Петя.
Испорченая кредитная история грозит не только отказом в оформлении заявки на ипотеку, автокредит, потребительский кредит наличными, но и сулит проблемами при трудоустройстве, высокими ставками в страховании. Ухудшить кредитный рейтинг можно не только просрочками, но и банковскими ошибками, долгами по алиментам и ЖКХ, неоплаченным штрафам ГИБДД, частыми запросами кредитной истории и рядом других причин. В этой статье мы подробно рассмотрим что портит кредитную историю и как ее исправить.
Что такое кредитная история
Кредитная история – это документ, который содержит сведения о вашем взаимодействии с финансовыми организациями и определяет рейтинг вашей платежеспособности. На основании этого рейтинга кредитная организация принимает решение о выдаче или отказе в получении кредита. В кредитной истории хранятся данные о кредитах (сумма, просрочки, дата погашения), действующих и выплаченных, за последние 10 лет. Здесь же содержится информация о решениях суда (алименты, коммунальные услуги, услуги связи), данные о банкротстве.
Кредитную историю используют банки, микрофинансовые организации, работодатели, страховые компании, сервисы аренды автомобилей. По ней можно понять, что вы за человек, насколько ответственно подходите к своим обязательствам, как много у вас долгов. Более подробно читайте здесь: Что такое кредитная история, как она выглядит, где взять и как её НЕ испортить.
Каждый гражданин может получить свою кредитную историю бесплатно, дважды в течение календарного года. Она хранится в Бюро кредитных историй (БКИ). Финансовые организации могут передавать данные в одно или несколько бюро, каждый банк сам выбирает, с каким бюро сотрудничать. Схематично передачу информации о кредитах можно изобразить так, на примере 4 БКИ и 4 кредитов в разных банках:
| БКИ | Кредит 1 | Кредит 2 | Кредит 3 | Кредит 4 |
| Эквифакс | + | – | – | + |
| ОКБ | – | + | + | + |
| НБКИ | + | + | + | – |
| Русский стандарт | – | – | + | – |
Плюсы означают, что кредит был передан в это бюро, минусы – нет. В отчете Эквифакс вашу кредитную историю буду формировать кредиты 1 и 4, в ОКБ – 2, 3, 4, в НБКИ – 1, 2, 3, в Русском стандарте – кредит 3. Кредитный рейтинг тоже будет отличаться в разных бюро. Если по кредиту 1 были допущены просрочки платежей, то в Эквифакс и НБКИ ваш отчет будет хуже, чем в двух других бюро.
Что может испортить КИ
Кредитную историю ухудшают:
- Просрочки по кредитам;
- Неактуальные данные;
- Банковские ошибки;
- Задвоение данных;
- Частые запросы кредитов и отказы;
- Частая смена данных;
- Высокая долговая нагрузка;
- Частое использование микрокредитов;
- Поручительство;
- Судебные разбирательства;
- Небанковские долги;
- Мошенничество;
- Банкротство.
Разберем каждый вариант подробно.
Просрочки по кредитам
В кредитной истории фиксируются все просрочки, даже если вы опоздали всего на один день. Банки ведут такую статистику, чтобы облегчить работу себе и своим коллегам. Ведь если банки выдадут кредиты и по ним будут большие долги, то кредитная организация может обанкротиться. Поэтому, кредитные истории помогают банкирам отсеять «плохих» клиентов и выдать кредиты «хорошим».
Вот так будут выглядеть просрочки в кредитной истории:
или так:
Теперь несколько важных советов. Одно дело, когда человек недисциплинированный и безответственный. Здесь советы давать трудно, такой человек сам себя наказывает. Другое дело, когда кредитную историю ответственного и серьезного к своим долгам человека портит невнимательность операциониста в отделении банка или незнание сроков банковских переводов.
Пример первый
Сергей пришел в банк платить за ипотеку. Передал деньги операционисту. В этом банке у Сергея, помимо ипотеки, также открыт счет до востребования и операционист по ошибке зачислил деньги на этот счет. В результате у Сергея образовалась просрочка по кредиту. Через несколько дней сотрудники отдела урегулирования убытков позвонили Сергею и попросили погасить задолженность. В итоге, все закончилось хорошо, обе стороны разобрались в ситуации и деньги были переведены со счета до востребования на кредитный счет, но просрочка попала в кредитную историю, что отразится на одобрении следующих кредитов. Как решить эту ситуацию, рассмотрим ниже.
Пример второй
Оксана получает зарплату на карту Сбербанка, а потребительский кредит оформлен в банке Хоум кредит. Погашает кредит она через приложение Сбербанк Онлайн. После поступления заработной платы она делает внешний перевод на реквизиты Хоум Кредит. Обычно деньги доходят в течение одного рабочего дня. Но по закону сроки зачисления могут доходить до 5-ти суток. Оксана не знала этого, а если и знала, то уже привыкла к тому, что деньги зачисляются всего за один рабочий день. Но в очередную дату платежа банковские сотрудники, по техническим причинам, не смогли обработать ее платеж в течение суток и перевод денег затянулся до 5-ти дней. В результате у Оксаны образовалась задолженность. Вносите платежи заранее (за 5 дней до даты платежа) и всегда контролируйте поступление денежных средств, тем более сегодня это можно делать не выходя из дома, так как у каждого банка есть личный кабинет на сайте банка, а также приложение для смартфона.
Банковские ошибки
Выше, в примере с Сергеем, присутствует банковская ошибка. Однако, бывают и другие банковские ошибки, которые нужно своевременно нахдить в своей кредитной истории и исправлять. Например, банки могут по ошибке не передать в бюро кредитных историй информацию о закрытии кредита. Вы приходите за новым кредитом, будучи уверенным в своей репутации, но получаете отказ. Проверяете свою КИ и видите, что тот самый кредит висит открытым и новый банк счел вас злостным неплательщиком.
Обратитесь в банк, который допустил ошибку и попросите их внести исправление. Они должны сделать это в течение 5 дней.
Или вот еще пример: у вас может быть однофамилец, у которого совпадает фамилия, имя и отчетство. Его данные по кредитам могут по ошибке записаться на вас.
Задвоение данных
Такая ситуация может возникнуть, когда один и тот же кредит попадает в базу данных БКИ дважды. Это может быть как человеческая ошибка, так и технической сбой. Бывают ситуации, когда банк продает долг коллекторскому агенству. А те, в свою очередь, также передают данные по этому кредиту в Бюро. Вот и получаются задвоения кредитов.
В итоге, когда вы придете за новым кредитом, то банк будет думать, что у вас слишком высокая долговая нагрузка, так как на вас висит два кредита. Из-за этого могут отказать или существенно снизить запрашиваемую сумму.
[irp posts=”7031″ name=”Что будет, если вообще не платить кредит – последствия + 6 способов сделать это законно”]
Неактуальные данные
Здесь подразумевается большой перерыв между последним кредитом и запросом в банк на новый кредит. Допустим, вы погасили последний кредит 5 лет назад и с тех пор больше не пользовались услугами банков. За эти 5 лет могло многое произойти, например, вы могли сменить паспорт, фамилию, работу, место жительства, обрасти иждивенцами и т.д. Если текущие данные и последняя запись в КИ будут сильно отличаться, то у кредитора могут возникнуть подозрения и вам могут отказать.
Поэтому, если вы планируете оформить какой-то серьезный для вас кредит (ипотеку, автокредит, кредит на бизнес, свадьбу и т.п.), то лучше заранее подготовиться к этому событию. Проверьте кредитную историю и если вы видите, что там отражены старые данные или имеется большой перерыв, то оформите какую-нибудь кредитную карту, пользуйтесь ей на протяжении 3-6 месяцев, а затем обращайтесь за важным кредитом.
Частые запросы кредитов и отказы
При каждом запросе в банк, будь это личное посещение офиса или заявка через интернет, банк формирует запрос в Бюро кредитных историй. Если банк видит, что вы недавно оформляли запрос на кредит в десяти других банках и теперь пришли к ним, то у него возникают подозрения и он может вам отказать. Поставьте себя на место банкира, зачем человеку оформлять запрос сразу в нескольких банках? Может быть вы хотите набрать кредитов и исчезнуть? Или объявить себя банкротом?
А на деле может все гораздо прозаичнее. Вы подали заявку на кредит где-то в интернете, но заявка попала не в банк, а брокеру, который разослал ее сразу в десятки других банков, в надежде, что кто-то из них одобрит вам кредит и брокер получит за это вознагрждение?
Еще подобное может возникнуть из-за несоответствия суммы кредита и вашего официального дохода. Допустим, у вас доход 100.000 руб., но при этом официально вы можете подтвердить только 50.000 руб. Вы подаете заявки в банки на ипотеку и хотите оформить 5 млн. рублей, понимая, что вашего совокупного дохода вполне хватит для обслуживания долга. Но банк то видит, что вы можете подтвердить только 50.000 руб. При этом, у вас на иждивении двое детей и супруга в декрете, на основании чего он понимает, что свободных денег у вас остается немного. Банк отказывает вам. Вы думаете, что банк плохой и идете в следующий. Там вам тоже отказывают и по мере посещения каждого нового банка, увеличивается количество новых запросов и отказов. Да-да! Каждый отказ фиксируется в базе данных. Но мы то с вами знаем, что первые банки отказали не из-за плохой кредитной истории, а из-за отсутствия доказательств по доходам и вытекающего из этого несоответствия суммы дохода к запрашиваемому кредиту. А вот последующие банки при отказе уже опираются на отказы первых банков. Они понимают, что если вам отказали несколько банков, то что-то в ваших данных нечисто и отказывают уже автоматом.
Вот пример такого отказа в отчете ОКБ:
На скриншоте выше реальный пример из моей кредитной истории. Мне отказал Сбербанк в ипотеке. Я запросил сумму 5.100.000 руб., при чем сделал это больше ради интереса, подав заявку через интернет. Так, кстати, делают многие – балуются, подавая заявки ради интереса, пытаясь узнать, одобрит им банк энную сумму денег или нет. Так лучше не делать, особенно, если планируете брать важный кредит.
Я не совсем баловался. Подавая заявку я на 90% был уверен, что мне откажут, но все же решил проверить. Почему мне отказали? Я ИП и для подтверждения дохода должен предоставить налоговую декларацию. Но проблема в том, что декларацию я сдаю раз в год. Обратившись в мае 2019 года за ипотекой, я мог предоставить декларацию только за прошедший 2018 год. Но в 2018 году мой доход был невысокий. Я надеялся, что банк попросит свежую выписку с моего счета и увидит, что за первые 5 месяцев 2019 года мой доход выше, чем за весь 2018 год. Но банк так не сделал, руководствуясь строгими правилами и, в итоге, при рассмотрении заявки накредит основывался на низких данных 2018 года.
Из этого можно сделать следующий вывод, если вы получили отказ в первых 2-3 банках, то нет смысла идти в следующие с тем же запросом. Попытайтесь выяснить, что могло послужить отказом, а также попробуйте снизить сумму запрашиваемого кредита, либо постарайтесь легализовать все свои доходы, чтобы у вас было по ним подтверждение.
Частая смена данных
При каждом запросе на кредит нужно указывать ФИО, номер телефона, паспортные данные. Если эти данные часто меняются, то это может вызвать подозрения у банка:
Это скриншот из моей КИ. В ней видна частая смена адресов. И это правда. До 2014 года я проживал в Нижневартовске и сменил там 3 адреса прописки. Сначала я жил на Чапаева, потом на Омской, затем на Мира. В итоге, квартиру на Мира мы продали, прописались снова на Омской и переехали с семьей в Москву. В Москве мы жили с 2014 по 2017 год, снимая квартиру на ул.Лебедянская и этот адрес фигурирет в КИ. А с 2017 года перебрались в Геленджик. Я, жена и дети, по-прежнему прописаны в Нижневартовске, снимая квартиру в Геленджике. И новый адрес фактического местонахождения также отражен в КИ.
Стоит отметить, что у меня были свежие отказы по кредитам, которые я пытался оформить в Геленджике. И вполне возможно, что этому послужила относительно частая смена адресов. При этом, у меня отличная кредитная история, но есть несколько кредитных карт, которые я использую для получения кэшбэка. Так что причиной отказа могла стать и высокая долговая нагрузка.
Но вернемся к общим принципам: если банк видит, что у вас часто меняются данные, например, телефон, то он сделает вывод, что потом с вами могут возникнуть проблемы. Вы переедете, смените номер телефона, до вас будет трудно дозвониться и найти по прежнему адресу будет невозможно. Поэтому он может отказать. Банкам больше интересны стабильные клиенты.
Высокая долговая нагрузка
Когда я обращался за ипотекой и получил отказ, то попросил менеджера подсказать мне, что можно улучшить, чтобы получить одобрение. Сотрудники банков не разглашают причины отказа, тем не менее, мне посоветовали снизить долговую нагрузку по имеющимся кредитным картам.
На тот момент у меня было 3 кредитных карты с общим лимитом 800.000 руб., который я никогда не использовал по максимуму. У меня была карта Альфа-банка «100 дней без процентов» с лимитом 300.000 руб. С нее я снимал каждый месяц по 50.000 руб. и клал их на дебетовую карту с начислением процентов на остаток. Затем, к сотому дню, возвращал обратно, дабы не выбиваться из льготного периода кредитования. Таким образом я использовал по ней всего 150.000 руб.
На второй карте лимит был 350.000 руб. Но тратил по ней я не более 30.000-70.000 руб. в месяц. И на третьей карте лимит составлял 150.000 руб. Этой картой я оплачивал только покупки в супермаркетах, так как она давала 5% кэшбэка. Задолженность составляля обычно не более 50.000 руб. Подробнее о том, как с выгодой для себя использовать банковские карты читайте в статье: Как заработать на кредитных и дебетовых банковских картах.
Но вернемся к долговой нагрузке. По правилам, банк обязан брать в расчет общие лимиты. Обычно по кредитным картам ежемесячный платеж составляет 5% от лимита. Таким образом, при лимите в 800.000 руб., ежемесячный платеж 5% составляет 40.000 руб. Это значит, что банк при рассмотрении моей заявки будет считать, что я уже плачу кредит в размере 40.000 руб. ежемесячно. Хотя по факту это не так.
Первым делом я прозвонил все банки, чтобы снизить лимит. Где-то заявку на снижение кредитного лимита можно сделать прямо в чате приложения. Но имейте ввиду, что банки потом могут поднять кредитный лимит без каких-либо уведомлений. Так, например, я снизил в Альфа-банке кредитный лимит до 150.000 руб., но через несколько месяцев обнаружил, что кредитный лимит подняли до 215.000 руб, а затем и до 262.500 руб.
В конечном итоге, я закрыл одну из карт, а по оставшимся двум снизил лимит до 250.000 руб., 5%-й платеж от которых составляет всего 12.500 руб., а не 40.000 руб. как был ранее. В планах, закрыть и эти две карты, примерно за месяц-два до оформления ипотеки. Это поможет полностью снизить долговую нагрузку, обеспечит меня хорошей кредитной историей за последнее время и повысит вероятность одобрения ипотечного кредита.
Частое использование микрокредитов
Микрокредиты и займы также передаются в Бюро кредитных историй. Из-за высоких процентов по микрозаймам, которые достигают 365% годовых (для сравнения в банках этот показатель в среднем 14-15% годовых), МФО готовы выдавать займы лицам с любой кредитной историей. Риск заложен в высокую ставку по займу. Таким образом, основными клиентами микрофинансовых организаций становятся проблемные клиенты.
Банкиры это понимают, поэтому отказывают таким клиентам еще на стадии автоматического скоринга, где решение принимает машина, а не человек. И даже если какой-то благонадежный человек стал клиентом МФО случайно, то для банка это показатель его низкой финансовой грамотности. Нужно уметь считать свои деньги. Зачем переплачивать МФО, когда можно получить кредит на более выгодных условиях в банке? И даже если человек имеет стабильную работу и вовремя платит по своим долгам, то неумение считать деньги, изучать условия финансовых организаций, грамотно распоряжаться своими финансами может в любой момент загнать этого человека в кредитную ловушку из которой ему будет трудно выбраться.
Вывод здесь такой: избегайте займы и микрокредиты, берите деньги в долг только в банках. Если вы уже брали деньги в долг в МФО, то закройте все долги и станьте клиентом банка. Услугами МФО можно пользоваться только когда ваша кредитная история окончательно испорчена и вам отказывают во всех банках. В таком случае микрокредит может помочь спасти репутацию, но подробнее об этом ниже.
Поручительство
Информация о поручительстве отображается в кредитной истории, а, значит, влияет на решение о выдаче кредита. Поручитель несет солидарную ответственность с основным заемщиком. Это значит, что если основной заемщик перестанет платить по кредиту, то банк имеет право переложить на плечи поручителя тяжкое бремя выплаты чужого кредита.
На скриншоте выше фрагмент отчета из кредитного бюро Эквифакс. В выделенной красным цветом колонке указаны Договоры кредита. Но если бы имелись Договоры поручительства, то там была бы эта информация. В остальных колонках была бы отражена информация по поручительству: дата и номер договора, сумма обязательств, наличие просрочек.
Оказывая кому-то услугу и выступая поручителем помните о том, что если заемщик перестанет платить по кредиту, то не только испортит свою кредитную историю и вашу, но возложит на вас обязательства по выплате этого кредита. И если вы не сможете погасить задолженность, то к вам будут применены все те же меры, что и к основному заемщику, а именно: взыскание долга через суд, с блокировками счетов, изымание имущества через судебных приставов, запрет на выезд за границу и т.п.
Судебные разбирательства
Если вы судитесь с каким-либо банком, то информация об этом может попасть в кредитный отчет. Там же будет выписка из судебного решения. При оформлении нового кредита такая информация может повлиять негативно. Банк сочтет вас проблемным клиентом, который может доставить ему много мороки судебными спорами.
Небанковские долги
Помимо просрочек по кредитам в отчет могут попасть данные о ваших долгах в МФО, кредитных кооперативах, задолженностях ЖКХ, неоплаченных штрафах ГИБДД, неоплаченных счетах мобильных операторов, алиментам.
Кредитная история может содержать эти данные, например суды, ФССП, финансовые управляющие передают свои сведения на регулярной основе. Исходя из нашей практики, ЖКХ и мобильные операторы прибегают к таким мерам крайне редко, хотя такая возможность предусмотрена.Олег Лагуткин, генеральный директор БКИ Эквифакс
Предприятия ЖКХ с 2015 года имеют право направлять в бюро кредитных историй информацию о задолженности за коммунальные услуги, если должник не исполнил в течение 10 дней решение суда по ее погашению. Если такая информация поступает в бюро от предприятий ЖКХ, то бюро обязано внести ее в кредитную историю неплательщика.
Такая мера является действенным способом сокращения задолженности населения за коммунальные услуги, поскольку соответствующая запись будет отражаться в кредитной истории должника в течение 10 лет. Ознакомиться с ней смогут банки, микрофинансовые организации, работодатели и любые организации, интересующиеся финансовой репутацией физического лица, но только с письменного согласия последнего.
С другой стороны, предприятий ЖКХ очень много и у них в настоящий момент нет обязанности направлять сведения о неисполнении физическим лицом решения суда по погашению задолженности. На практике все зависит от того, является ли конкретное предприятие ЖКХ достаточно гибким в техническом плане, чтобы настроить взаимодействие с бюро кредитных историй. Кроме того, даже если такая негативная запись попала в кредитную историю, то предприятия ЖКХ в случае погашения задолженности обязаны направить информацию об этом в бюро кредитных историй в течение 5 рабочих дней, а бюро – внести соответствующую запись в кредитную историю. Если размер задолженности был небольшим, а потенциальный заемщик погасил ее в относительно короткие сроки, то банки в зависимости от своих скоринговых моделей могут не учесть этот случай при принятии решения о выдаче кредита.
Операторы сотовой связи давно перешли на систему предоплаты и почти не имеют просроченной задолженности за услуги связи. Что касается информации о задолженности по алиментам, то она также может попасть в кредитную историю, но органы исполнительной власти, как и предприятия ЖКХ, имеют не обязанность, а лишь право на передачу сведений в бюро кредитных историй.Александрович Артур, генеральный директор БКИ Объединенного Кредитного Бюро
Банкротство
Каждый гражданин, имеющий задолженность от 500 000 рублей и выше, и не имеющий возможности ее погасить – может пройти процедуру банкротства и списать все долги. Однако, такой гражданин должен отдавать себе отчет о последствиях. В кредитной истории появится соответствующая запись. Банки таким клиентам отказывают сразу.
Мораторий длится 5 лет, но не забывайте, что кредитная история хранится 10 лет, а это значит, что и после 5-летнего моратория банки будут знать о том, что вы когда -то пользовались правом на банкротство. Вряд ли вам одобрят кредит, зная, что вы снова можете воспользоваться этим правом.
Мошенничество
В прессе регулярно появляются новости о том, что хакеры похищают данные клиентов. То клиентов Сбербанка слили в сеть, то пользователи Госуслуг оказались в публичном доступе. Используя эти данные мошенники оформляют кредиты и займы. Если периодически проверять свою кредитную историю, то можно вовремя обнаружить подобную махинацию и предотвратить ее.
Видео: Мошенники по фото паспорта и СМС оформили кредит на беременную москвичку
Для начала нужно понять, что оказало на нее влияние. Это могут быть просрочки, о которых вы знаете, но бывают и случаи, когда вы не догадываетесь, почему испортилась ваша кредитная история. И уже в зависимости от того, что стало причиной снижения кредитного рейтинга, переходить к действиям.
Совет #1: Исправьте ошибки в КИ
При проверке отчета вы можете обнаружить ошибки уже в титульной части кредитной истории – это может быть опечатка в ФИО, дате рождения, паспортных данных. Такие ошибки приводят к тому, что в бюро кредитных историй могут поступать данные о другом человеке. Это может быть и человеческий фактор – данные внесены неправильно в базу банка, и в таком виде поступили в БКИ.
Известны случаи, когда в кредитной истории вы можете увидеть займы, которые совершенно точно не брали. Это могли быть мошеннические действия, о чем мы писали выше Что делать в таком случае – расскажем ниже.
При обнаружении ошибок есть 2 способа решения вопроса:
- Обратиться напрямую в банк, который передал ошибочные данные;
- Обратиться в БКИ, в отчете которого вы обнаружили ошибку.
В исправлении некорректных данных БКИ играет роль посредника – он только передает запросы в банк с указанием неверных (по мнению клиента) данных, а банк сверяет их с имеющимися в базе.
Поэтому, для более быстрого решения ситуации, лучше самостоятельно обратиться в банк. Для этого нужно подойти с паспортом в отделение и попросить заявление на исправление данных в кредитной истории. Срок обработки такого заявления – до 30 дней. Если ошибка подтвердится, банк внесет изменения и передаст данные в кредитное бюро.
Сразу укажите в заявлении, что просите банк передать информацию для исправления во все кредитные бюро, с которыми он сотрудничает. Дело в том, что данные по одному займу банки могут передавать сразу в несколько бюро. Таким образом, ваша кредитная история будет содержать ошибки сразу в нескольких организациях. Исправленная версия также заменит ошибочные данные во всех версиях вашей кредитной истории.
Совет #2: Удалите кредитные договора, которые вы не заключали
В кредитной истории, полученной в БКИ, можно найти кредиты, которые вы не оформляли. Именно поэтому важно запрашивать кредитную историю раз в полгода бесплатно, чтобы вовремя отследить все незаконные операции.
Если вы видите в отчете такой займ, следуйте инструкции:
- Убедитесь, что вы действительно не брали этот кредит. Моя знакомая конфликтовала с банком по поводу кредита, который, как ей казалось, она не брала. Выяснилось, что это ее автокредит. Знакомая просто думала, что оформила его в другом банке;
- Распечатайте отчет по кредитной истории и направляйтесь в отделение полиции. Напишите заявление, в котором укажите дату оформления кредита, название банка, сумму займа. Обязательно возьмите талон о принятии заявления;
- Обратитесь в любое отделение банка, в котором оформлен кредит. Попросите бланк для письменной претензии. Изложите факты, к претензии приложите копию талона о подаче заявления в полицию. Можно приложить и кредитную историю, в которой указана информация о кредите. Попросите сделать вам копию претензии и поставить отметку о принятии – дата, должность сотрудника, подпись, печать.
Полиция начнет проверку, также как и банк. Если данные подтвердятся, банк удалит информацию о кредите и разошлет исправленные данные в кредитные бюро. Это исправит кредитную историю, оставив только те займы, которые вы взяли самостоятельно.
Совет #3: Погасите задолженность перед банками и другими организациями
Этот способ подойдет только в том случае, если у вас есть такая финансовая возможность. Погашение просроченной задолженности – самый верный способ исправить кредитную историю.
Сами просрочки не пропадут из кредитной истории, но их перекроют вовремя внесенные платежи.
На примере кредитной истории Эквифакс видно, что у клиента были просрочки (ячейки желтого и оранжевого цвета), но с 2018 года он стал вовремя выплачивать кредит.
Несмотря на то, что кредитная история хранится 10 лет, банки обращают внимание на последние 2-3 года. Более старые данные не так важны, и если банки в своей политике выдачи займов будут учитывать просрочки за все 10 лет, то могут совсем остаться без клиентов и прибыли.
После закрытия любого кредита, даже если просрочек по нему не было, запросите справку о том, что обязательства выполнены в полном объеме. Это поможет доказать факт выплаты в случае возникновения спорных ситуаций.
Тоже самое касается и других организаций, где вы имеете задолженность: предприятия ЖКХ, штрафы ГИБДД, налоги, алименты и т.д.
Совет #4: Рефинансируйте кредит
Если у вас есть несколько кредитов в банках с большим ежемесячным платежом, вы можете запросить рефинансирование своих кредитов. Банк выдает один кредит, за счет средств которого будут закрыты все остальные. В дальнейшем понадобится оплачивать только кредит на рефинансирование задолженности.
У меня было 2 кредитные карты и потребительский кредит. В период смены работы я не смог оплатить их вовремя, и банк предложил мне провести рефинансирование задолженности. Банк суммировал задолженность по кредитам, выдал сумму, которой я закрыл предыдущие долги. 3 кредитных продукта закрылись, вместо них стал действовать один большой кредит.
Плюс для меня – платеж снизился в 2 раза, стал комфортным. Минус – итоговая переплата получилась выше, так как срок кредитования стал больше. Я пошел на этот шаг, чтобы оплачивать комфортную сумму платежа и не допускать просрочек.
Тем не менее, бывают случаи, когда рефинансирование может принести только плюсы. Процентная ставка по кредитам привязана к ставке рефинансирования Центрального банка. Эта ставка плавающая, то поднимается, то падает. Если вы оформили кредит во время высокой ставки рефинансирования, то нужно следить за тем, когда она опустится вниз, так как вместе с ней упадут ставки по кредитам и можно будет оформить рефинансирование по более выгодному курсу.
В последние годы ставка рефинансирования падает, а вместе с ней и ставки по кредитам. Это значит, что кредиты, оформленные 3-10 лет назад сейчас выгодно рефинансировать. В статье про рефинансирование ипотеки в Сбербанке мы взяли интервью у Басовой Анастасии, которая сэкономила на ипотеке 400 000 руб., благодаря рефинансированию.
На эту тему также читайте:
- Что такое рефинансирование потребительского кредита;
- Рефинансирование ипотечных кредитов: способы, тонкости, подводные камни + 12 лучших предложений банков;
- Рефинансирование автокредита для физических лиц: условия, схемы, плюсы и минусы, советы;
- 3 способа рефинансирования микрозаймов МФО + расчеты и список проверенных организаций.
Совет #5: Исправление КИ с помощью микрозаймов
С 2014 года все микрофинансовые организации передают информацию о займах в БКИ. Микрозайм может стать тем самым средством, которое поможет исправить вашу кредитную историю. Данный способ рекомендуется только клиентам с самой запущенной ситуацией. Если у вас было несколько незначительных просрочек, то для улучшения КИ лучше не обращаться в МФО, так как скоринговая система некоторых банков сразу отказывает в получении кредита клиентам, которые ранее обращались в МФО. Для таких банков факт вашего обращения в МФО говорит о том, что ранее вам отказывали все банки, как неблагонадежному клиенту и у вас не осталось других вариантов кроме микрозаймов. Поэтому сначала попробуйте оформить кредитную карту в каком-либо банке и только если вам отказывают, то обращайтесь в МФО.
МФО, в отличие от банков, готовы выдать деньги практически любому человеку только по паспорту, часто и в режиме онлайн. Плюс микрозаймов в том, что ряд организаций предлагает взять деньги новым клиентам под 0% годовых. О такой возможности знают не все, и поэтому редко прибегают к услугам МФО.
| МФО | Условия |
| еКапуста | Первый займ 0%, на 21 день, до 30.000 руб |
| Займер | Любая кредитная история, до 30.000 руб., выдача денег в течение нескольких минут на банковскую карту или яндекс-кошелек |
| До зарплаты | Первый займ 0%, до 100.000 руб. на срок до 12 мес. |
| МигКредит | Первый займ 0%, до 100.000 руб. на срок до 6 мес. |
| Lime | Первый займ 0%, до 70.000 руб. на срок до 6 мес. |
Тем не менее, получить деньги полностью бесплатно не получится. МФО предлагают страхование, от которого сложно, но можно отказаться. Если вы выбираете перевод денег на банковскую карту – будьте готовы оплатить комиссию (2-4% в зависимости от МФО).
Я брал микрозайм 20 000 р. на 7 дней. Проценты при таком сроке – 0%, если не вернуть займ за 7 дней – проценты пересчитываются из расчета 1% за каждый день, начиная с первого. Деньги были переведены мне на карту, за это я заплатил комиссию 3,5%, 700 р. Также было подключено страхование – 300 р. Итого я вернул 21 000 р. через неделю.
Взять микрокредит можно и без страховки. Внимательно ознакомьтесь с информацией на полной версии сайта (не мобильной). С телефона я ее не видел, а с компьютера смог найти:
Каждая МФО передает данные о выплате в бюро кредитных историй. Если вы уверены, что сможете вовремя погасить займ, можете пользоваться этой возможностью. В противном случае кредитная история только ухудшится.
Совет #6: Исправление КИ с помощью кредитной карты
При рассмотрении заявки на оформление кредитной карты банки менее требовательны, чем при оформлении ипотеки, автокредита или потребительских кредитов на крупные суммы. Изначально банк может одобрить небольшой лимит. Когда я впервые брал кредитную карту, банк предложил лимит в 15 000 р. Я своевременно вносил платежи и уже через 3 месяца кредитный лимит вырос до 30 000 р. (банк убедился в моей платежеспособности), через полгода – до 100 000 р., а еще через 3 месяца – до 200 000 р. Кредитная карта предполагает льготный период до 100 дней, что позволяет не платить проценты банку. В кредитной истории отображаются лимит карты, просроченная задолженность (если нет – 0), доступный лимит.
На фото – лимит кредитной карты клиента 12500 р., за 4 года пользования кредитной картой выплачено 95782,41 р. Это означает, что клиент гасил карту полностью и вновь пользовался деньгами. Каждый вовремя внесенный минимальный платеж будет исправлять вашу финансовую репутацию, делая вас более привлекательным клиентом для кредитных организаций.
Вот несколько интересных кредитных карт, которые помимо льготного периода кредитования, позволяют получить высокий кэшбэк:
| Карта | Условия | Особенности |
| Альфа-банк «100 дней без процентов» | Льготный период – 100 дней. Стоимость выпуская и обслуживания – 1490 руб./год | Кэшбэка нет. Главная особенность данной карты – это возможность каждый месяц без комиссии обналичивать до 50.000 руб. включительно. Снятые деньги можно хранить на дебетовой карте с начислением процентов на остаток и в кредитной истории такая операция будет проходить как использование кредитных средств. За год можно заработать таким образом 5000-8000 руб., окупить обслуживание и заметно улучшить КИ. |
| Банк Восточный карта «Кэшбэк» | Льготный период – 56 дней. Выпуск 1000 руб., обслуживание бесплатное | Кэшбэк до 5-10% в зависимости от выбранной категории (авто и АЗС, ЖКХ и аптеки, кафе и рестораны + кинотеатры и ночные клубы, онлайн-покупки, либо 2% на все) |
| Карта «Urban Card» от Кредит Европа Банка | Льготный период – 55 дней. Стоимость выпуская и обслуживания – Бесплатно | Кэшбэк – 10% за городской транспорт, метро, пригородные поезда, аэроэкспресс, велопрокат; 7% за АЗС, автомойки, такси, платные дороги, каршеринг, шиномонтаж, парковку. |
| Карта «Тинькофф Платинум» от Тинькофф банка | Льготный период – 55 дней. Стоимость выпуская и обслуживания – 590 руб./год | Кэшбэк – 1%. У карты Тинькофф не самые выгодные условия кэшбэка, зато он лояльно относится к заемщикам с плохой КИ. |
Совет #7: Покупка товара в кредит или рассрочку
Потребительский кредит на товар может стать тем самым инструментом, который исправит кредитную историю. Все дело в том, что в магазинах бытовой техники или других товаров действует брокерская система подачи заявки – она уходит сразу в несколько банков. И один из этих банков может одобрить кредит.
Причем выбирать можно недорогой товар. Сумма займа не играет никакого значения в кредитной истории, важна только своевременная выплата, даже если ежемесячный платеж по кредиту составит 100-300 р. Можно взять чайник, утюг, миксер на срок 6-12 месяцев. В большинстве магазинов электроники и бытовой техники сумма кредита начинается от 1500 (реже 3000) рублей. Платежи, внесенные вовремя, будут исправлять вашу кредитную историю. На момент выплаты ваш кредитный рейтинг значительно улучшится.
Совет #8: Обоснование объективности финансовых трудностей
Этот способ работает в том случае, если у вас имелись объективные причины не платить кредит. Это может быть сокращение на работе, болезнь, непредвиденные обязательные расходы, чрезвычайная ситуация.
Если что-то из этого повлияло на вашу возможность оплачивать кредит, вы можете обратиться в банк, в котором допущены просрочки, и оставить заявление на признание этих обстоятельств объективными. Если банк признает причины уважительными, он сможет провести реструктуризацию кредита (изменение условий) и не передаст в БКИ информацию о просрочках.
Если речь идет об ипотеке, то можно оформить ипотечные каникулы. Ипотечные каникулы – это период до 6 месяцев, в течение которого заемщик имеет право не платить всю сумму ежемесячной выплаты по жилищному кредиту или ее часть. Обязательное условие: сложное финансовое положение заемщика, которое он может подтвердить. Обратите внимание, что каникулы законодательно прописаны только для ипотеки. Для потребительского кредита или автокредита законом такая отсрочка не прописана, но некоторые банки, по собственной инициативе, предлагают подобные решения.
Как это отразится на кредитной истории? Сами по себе каникулы или реструктуризация на КИ никак не отражаются. Но, допустив несколько просрочек, например, из-за потери работы и испортив таким образом свою кредитную историю, с помощью реструктуризации или ипотечных каникул вы можете снизить долговую нагрузку, не платить какое-то время кредит или снизить сумму ежемесячного платежа пока ищете новую работу. Как только ваше финансовое положение будет восстановлено, вы вернетесь к систематическому и дисциплинированному погашению кредита, чем, со временем, улучшите свою КИ.
Такие обстоятельства не могут исправить кредитную историю в целом, но могут помочь получить более выгодные условия в конкретном финансовом учреждении.
Совет #9: Не генерируйте многочисленные запросы кредитной истории
Выше мы уже говорили об этом. Кредитные организации обращают внимание на число запросов кредитной истории. Чем их больше – тем ниже вероятность одобрения. Банки считают, что частые обращения за заемными деньгами характеризуют нестабильное финансовое положение клиента.
Комментарий специалиста:
Если рассуждать логически, то человек, который «добирает» кредиты, то есть имея уже действующие кредитные обязательства, берет на себя новые, по понятным причинам имеет высокую вероятность выхода на просрочку по сравнению с более консервативным заемщиком. Количество запросов кредитной истории – это всего лишь один из индикаторов, что клиент в ближайшее время может увеличить свою кредитную нагрузку и стать более рискованным для банка.
Безусловно, есть фоновые активности со стороны банков – по своей клиентской базе банки периодически опрашивают бюро. Но обычно это постоянная во времени величина – 1 запрос в месяц или реже. При анализе кредитной истории банк может учитывать этот «фон».
Есть четкая математическая зависимость – чем чаще запрашивается кредитная история по клиенту из всех источников, тем выше вероятность, что клиент будет выходить в просрочку. То есть в среднем этот критерий дает результат.Григорий Шабашкевич, вице-президент, директор департамента кредитных рисков Ренессанс Кредит
Совет #10: Найдите поручителя с хорошей кредитной историей
Если кредит очень нужен, но с кредитной историей – беда, можно привлечь родственника или друга с хорошей кредитной историей. Банк будет рассматривать заявку комплексно. Юридически поручитель несет полную ответственность по кредиту и для банка не играет роли, кто именно в итоге его выплатит.
В Сбербанке кредит с поручителем доступен только для клиентов в возрасте от 18 до 20 лет и от 60 до 79 лет, потребительские кредиты не выдаются под поручительство. Но если речь идет об ипотечном кредите – в службе поддержки сообщили, что банк готов рассмотреть такой случай индивидуально, после комплексного рассмотрения заявки.
Таким образом, если вам одобрят ипотечный кредит с поручителем, несмотря на вашу плохую КИ, то при добросовестном погашении ипотеки показатели кредитной истории значительно улучшатся.
Совет #11: Откройте депозит или доходную карту
Откройте в банке, в котором планируете брать кредит или ипотеку – вклад или дебетовую карту с начислением процентов на остаток. Часто банки предлагают таким клиентам индивидуальные предложения. Это может быть кредит, кредитная карта, рефинансирование. Обратите внимание на картинку ниже, это скриншот из личных кабинетов Хоум Кредит банка и Альфа-банка.
В первом у меня открыта дебетовая карта Польза, на которой высокий процент на остаток + кэшбэк 3% на кафе и рестораны. Я использую эту карту как аналог вклада, который дает 6% годовых на остаток. Хоум Кредит предлагает мне взять кредит наличными 400.000 руб. или оформить кредитную карту с лимитом 100.000 руб.
На втором скриншоте кабинет Альфа-банка и мы видим, что банк предодобрил мне кредит на любые цели (511.000 руб.), а также предлагает сделать рефинансирование до 1.500.000 руб. При этом, в Альфа-банке у меня уже открыта кредитная карта «100 дней без процентов» с лимитом 262.500 руб.
Если вы оформите дебетовую карту, то создайте оборот по ней, то есть, пользуйтесь картой. Так банк будет видеть, что вы платежеспособный клиент, у вас есть деньги, которые вы тратите и охотнее пойдет вам навстречу.
Отдельно опишу акцию от банка «Интерпрогрессбанк». Если открыть депозит в этом банке, то он автоматически откроет вам кредитную карту с 90% лимита от суммы депозита. То есть, открыли вклад на 100.000 руб. – получите кредитку с лимитом 90.000 руб. Никаких справок не нужно и кредитная история, какая бы плохая она не была, на выдачу карты не влияет. Далее остается пользоваться этой кредиткой, в срок погашать задолженность и наблюдать за тем как улучшается ваша КИ.
Совет #12: Подождите 10 лет
Этот совет, скорее, с юмором, но он абсолютно правдив. Данные хранятся в кредитной истории 10 лет с момента последнего обновления (закрытие кредита или списание как безнадежного). Через 10 лет кредитная история очистится и станет нулевой. Тогда можно подавать заявки в банк, не боясь отказа.
Ответы на вопросы
Как полностью удалить свою кредитную историю?
Сделать это невозможно. Кредитная история хранится 10 лет. В интернете можно найти объявления, в которых предлагается помощь в удалении или исправлении кредитной истории. Мошенники просто возьмут с вас деньги, не дав никакого результата. А эти деньги лучше потратить на оплату просроченных кредитов или оплату процентов по микрозайму.
Если я поменяю имя или паспорт, моя кредитная история удалится?
Нет, данные по новому паспорту будут добавляться к тем, что уже имеются в базе. Посмотрите на скриншоты ниже:
Это скриншот из кредитной истории, хранящейся в Объединенное Кредитное Бюро (ОКБ). В документе есть специальный раздел, куда заносится информация об изменении документов. Также отражаются ваши последние паспортные данные, то есть те, которые были указаны при оформлении последнего кредита или займа.
А вот криншот из отчета кредитного бюро Эквифакс:
Нажмите на картинку для увеличения
Здесь отражена более подробная информация по документам, прописке и адресам фактического местонахождения. Паспортные данные мы скрыли (они не изменялись), а вот в колонке Адреса фактического местонахождения видно как менялись адреса пользователя. Здесь присутствует и Москва, и Краснодарский край, и ХМАО-Югра. Так и было, так как мы с семьей периодически меняем города проживания.
Я улучшил(а) свою кредитную историю. Когда можно подавать заявку на кредит?
Дождитесь пока данные об изменениях поступят в банк. На это уходит 5 рабочих дней. Через это время данные обновятся и вы можете смело подавать заявку на получение кредита.
Можно ли удалить свою кредитную историю согласно закону о защите персональных данных?
Нет, закон «О кредитных историях» не противоречит закону о персональных данных. Согласно ему, отчет об операциях по займам должен храниться в течение 10 лет.
Заключение
Никто не застрахован от ошибок. Если вы когда-то испортили свою кредитную историю, то исправить ее можно. Лучше не откладывать это дело в долгий ящик, так как может возникнуть такая ситуация, когда срочно понадобятся деньги (на квартиру, бизнес, свадьбу, авто, путешествие и т.д.), а взять их, кроме как в банке, будет негде. Поэтому, если вам сейчас не нужен кредит, то это не значит, что так будет всегда. На исправление КИ, по хорошему, требуется 6-12 месяцев. Так что чем раньше вы начнете, тем подготовленнее будете к любым жизненным событиям. И не забывайте про кредитные карты с кэшбэком, которые позволяют экономить приличные суммы. У нас есть статья про заработок на кредитных и дебетовых картах, почитайте для самообразования.
Видео на десерт: 7 Скрытых Посланий в Мультфильмах, о Которых Вы Не Знали
По словам Алексея Волкова, директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ), кредитная история не содержит оценочной информации, только фактические данные.
«Поэтому и «исправить» её невозможно. Те записи, которые там появились — «хорошие» или «плохие», — останутся там навсегда. К тому же решение о том, является ли кредитная история заёмщика «плохой» или «хорошей», принимает не бюро кредитных историй, а каждый конкретный кредитор, исходя из собственной кредитной политики или уровня «аппетита к риску».
Что же касается не соответствующих действительности фактов в кредитной истории, то их можно и даже нужно оспаривать. Для этого надо связаться или с НБКИ, или с кредитором, который такую запись внёс. После получения заявления гражданина на оспаривание какой-либо записи в кредитной истории бюро должно провести дополнительную проверку данной информации, запросив её у кредитора. Кредитор, в свою очередь, обязан в течение 14 дней со дня получения запроса бюро кредитных историй, а в некоторых случаях и раньше, представить в кредитное бюро либо информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений, оспариваемых заёмщиком, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части. Направив при этом в бюро кредитных историй соответствующие достоверные сведения.
В целом можем только сказать, что гражданам необходимо постоянно контролировать свою кредитную историю. Причём не только в связи с возможными ошибками или попытками кредитного мошенничества, но и если имеется потребность в получении нового кредита. Это поможет посмотреть на себя глазами кредитора и оценить свои возможности на получение кредита», — говорит Алексей Волков.
Также он напоминает, что два раза в год свою кредитную историю можно получить бесплатно.
До весны 2020 года у меня была идеальная кредитная история.
Мишель Коржова
4 года работала в банке
У меня свой бизнес: я покупаю в ипотеку апартаменты, разбиваю их на студии, ремонтирую и продаю каждую по более высокой цене. Ипотеку быстро закрываю, а разницу оставляю себе. К февралю 2020 года я вовремя погасил 12 кредитов, а 8 еще выплачивал, но без просрочек.
В феврале я взял очередную ипотеку на 7,65 млн рублей. А в апреле из-за пандемии мой банк разрешил оформить отсрочку и 3 месяца не платить по ипотеке. Мой доход как раз упал, и я решил устроить себе передышку.
Я отправил в банк заявление, что хочу воспользоваться каникулами. И через два дня мне сообщили, что следующий платеж ждут только в августе. А еще через пару дней позвонили и потребовали оплату прямо сейчас. В банке произошла ошибка: я стал числиться как должник.
Позже я узнал, что эта ошибка отразилась и в моей кредитной истории. Чтобы ее исправить и снова брать кредиты для бизнеса, мне пришлось повоевать с банком и бюро кредитных историй. Расскажу, какие еще были последствия у той ошибки и что я в итоге делал.
Как в банке объяснили ошибку
Насчет оплаты мне звонил сотрудник отдела взыскания — этот отдел работает с должниками. Я сказал, что у меня ипотечные каникулы, и на этом разговор завершился. После я перезвонил в банк и попал в отдел клиентского обслуживания. Там подтвердили, что никаких просроченных платежей не видят.
Но в следующие две недели сотрудники отдела взыскания продолжали мне звонить. В клиентском отделе объяснили это так: заявок на ипотечные каникулы слишком много, а коммуникация между отделами плохо отлажена. Информация, что я на каникулах, видна сотрудникам клиентского отдела, а в отдел по взысканию почему-то не поступила.
Потом звонки из банка прекратились, и я на три месяца успокоился.
Банки ненавидят эту рассылку!
Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче
Почему мне заблокировали кредитку другого банка
У меня была кредитная карта в другом банке. В начале августа 2020 года ее неожиданно заблокировали. В смс о блокировке была указана причина — неисполнение кредитных обязательств.
Я в панике позвонил в этот банк и сказал, что ни разу не просрочил платеж по кредитке. Мне ответили, что из бюро кредитных историй сообщили, что я задолжал другому банку по ипотеке. Так что мне больше не дадут денег в долг.
Бюро кредитных историй, или БКИ, — это организации, куда банки передают данные по кредитам: когда вы их брали, сколько уже выплатили, сколько осталось платить и есть ли просроченные платежи. Обо всем этом банки сообщают в бюро в течение пяти дней. А бюро добавляют эту информацию в кредитную историю каждого заемщика.
Конечно, у банков больше данных о заемщике и его доходах, чем у БКИ. Они их анализируют и решают, давать вам в долг или нет. Но если в кредитной истории у человека есть действующая просрочка, вероятность, что ему одобрят кредит, очень низкая. Могут заблокировать и открытые кредитные карты.
Я понял, что ипотечный банк забыл о моих каникулах и по ошибке сообщил в БКИ о просрочке. И об этом узнали в банке, где была кредитка. Когда я ее оформлял, то дал согласие, что банк может проверять информацию обо мне в БКИ. Так сотрудники и увидели, что в ипотечном банке у меня просрочка, и заблокировали кредитку.
Я позвонил в ипотечный банк. Там снова пообещали разобраться. Но предупредили: пока все не выяснят, ошибку в истории не исправят. Я не мог пользоваться кредиткой и брать новые кредиты, мой бизнес оказался под угрозой. Мне надо было срочно исправлять кредитную историю самому.
Вот что я для этого делал.
Шаг 1
Узнал, в каких БКИ находится моя кредитная история
В августе 2020 года в России было девять БКИ, самые крупные — «Эквифакс», ОКБ, НБКИ и «Русский стандарт». По закону банки должны передавать информацию хотя бы в одно бюро, но крупные кредиторы чаще сотрудничают с несколькими. Я хотел понять, с какими связан мой ипотечный банк.
Чтобы это узнать, для начала нужно сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй, или ЦККИ. Его создает Центробанк, и в нем указано, в каких бюро есть история каждого заемщика.
Шаг 2
Запросил свои кредитные истории и рейтинг в БКИ
Теперь нужно было понять, в каких бюро есть информация о просрочке по ипотеке. Она могла быть только в одном, а могла и во всех сразу. Для этого мне пришлось делать запросы во все три БКИ.
В каждом БКИ можно два раза в год бесплатно запрашивать свою кредитную историю. Каждый дополнительный запрос стоит 400—450 Р. Удобнее и быстрее делать запросы через сайты БКИ — нужна только подтвержденная учетная запись на сайте госуслуг. Подтверждают ее в МФЦ, через «Сбербанк-онлайн» или на сайте Тинькофф-банка, если вы клиент этих банков.
Но у меня уже была подтвержденная запись, так что я просто залогинился через портал госуслуг на сайтах БКИ и сделал запросы.
Оказалось, что информация о той ошибочной просрочке числится во всех трех бюро. Причем везде было указано, что я не плачу по ипотеке с самого начала каникул, то есть уже четыре месяца. И из-за этого снизился мой кредитный рейтинг.
Кредитный рейтинг — это такой показатель надежности заемщика. БКИ анализирует данные обо всех его кредитах и ставит ему баллы. Шкала у каждого бюро своя. Например, в «Эквифаксе» ставят от 0 до 1000 баллов. А в ОКБ шкала от 0 до 1250 баллов. Баллы одного и того же человека в разных бюро могут отличаться: например, если в одном есть информация о просрочке, а в другом нет.
По сути кредитный рейтинг не влияет на решение банка, выдавать заемщику кредит или нет — банки учитывают много своих дополнительных факторов. Но рейтинг помогает прикинуть, как примерно вы выглядите в глазах кредиторов.
Мой рейтинг в «Эквифаксе» был 228 баллов из 1000. Точные баллы в других БКИ я не помню, но они тоже были низкими.
Шаг 3
Потребовал исправить ошибку в кредитной истории
Ошибку в кредитной истории можно исправить двумя способами: обратиться в банк, который подал в БКИ неверную информацию, или написать заявление в БКИ. Первый путь я уже пробовал, так что теперь пошел по второму. Причем писал отдельно в каждое БКИ.
На сайте каждого бюро есть форма заявления с просьбой внести изменения в кредитную историю. И подробное описание, как это заявление подать. Например, для «Эквифакса» и ОКБ я распечатывал форму, заполнял и отправлял скан на электронную почту бюро. А в НБКИ по электронной почте заявления не принимали — пришлось отправлять заказным письмом с уведомлением о вручении. Все это я сделал 20 августа 2020 года.
Бюро не могут самовольно вносить изменения в кредитные истории заемщиков. Исключения — если бы я нашел ошибку в имени или паспортных данных. А по моему вопросу бюро сначала должны были связаться с моим ипотечным банком и уточнить информацию. Если там скажут, что я действительно задолжал по платежам, бюро ответит мне, что в истории все верно и менять ее не будут. Тогда мне придется обращаться в суд. А если в банке подтвердят ошибку, в истории появятся изменения.
Как изменилась моя кредитная история
Когда бюро кредитных историй получает заявление, оно обязано разобраться в ситуации максимум за 30 календарных дней. Я думал, что мою историю исправят где-то к 20 сентября, но процесс сдвинулся уже через неделю. 27 августа 2020 года мне позвонили из банка и обрадовали: банк наконец-то подал корректную информацию во все три БКИ.
8 сентября я увидел, что на «Эквифаксе» и НБКИ мою кредитную историю исправили. И в тот же день мне разблокировали кредитную карту. А 13 сентября я запросил свою кредитную историю в ОКБ и заметил, что информация об ипотеке вообще оттуда пропала. Зато среди действующих кредитов появился один на 135 000 Р, который я давно погасил. Я написал заявление в ОКБ, чтобы эту ошибку тоже исправили.
Через пару дней мою кредитку внезапно снова заблокировали — по причине все той же ошибочной просрочки в ипотечном банке. Информация опять попала в историю какого-то бюро. Я позвонил в ипотечный банк, и там пообещали в очередной раз связаться со всеми БКИ. На этот раз карту разблокировали через несколько дней без каких-либо действий с моей стороны.
Сейчас моя кредитная история во всех БКИ снова в порядке. А в ОКБ добавили информацию об ипотеке и убрали некорректную информацию о кредите на 135 000 Р.
Но я все равно собираюсь в будущем проверять свою кредитную историю раз в полгода, чтобы больше не попадать в такие ситуации.
Запомнить
- К сожалению, и банки, и бюро кредитных историй иногда допускают ошибки.
- Чтобы не пострадать из-за таких ошибок, регулярно — раз в полгода — делайте запросы в БКИ о своей кредитной истории.
- Два раза в год это можно делать бесплатно в каждом БКИ.
- Вам понадобится подтвержденная учетная запись на портале госуслуг. Подтвердить ее можно, например, через Тинькофф-банк.
Не указан вариант — жизнь без кредита.
+16
Кредитование — хороший финансовый инструмент, которым глупо не пользоваться. Вся дурная слава кредитов — сугубо от финансовой безграмотности людей.
+5
Из хороших примеров покупка свежего айфона и последующая экономия на еде?
0
Кредитка с длинным грейс периодом позволяет вам купить что-то с рассрочкой, например, в 3 месяца. Что ы этом плохого? Особенно, если траты не запланированные. А еще по кредиткам есть кешбэк. За прошлый год, например, я не заплатил за пользование кредиткой ни копейки, а кешбэком получил больше средней месячной зарплаты в РФ. Готов послушать, где я проиграл и как надо было сделать лучше.
+5
100 дней — это длинный? Я бы так не сказал ) но банки более длинные периоды не предлагают.
Проблема в том, что у вас плюс минус одинаковая зарплата. И тратя с кредитки сейчас — Вы делаете себя беднее в следующие периоды. Я уж не говорю о рисках непогашения кредита в грейс-период и тогда Вы станете ещё беднее, т.к. придётся гасить проценты.
Ещё возможна ситуация, что у Вас постоянно ЧП, как и везде в РФ. То трубу прорвет, то зубы делать, то соседи сверху затопят, то у ребёнка в школе новые поборы. И лучше уж жить «бедно», но по средствам и откладывать подушку, чем влезать в кредитку…
+3
И лучше уж жить «бедно», но по средствам и откладывать подушку, чем влезать в кредитку…
Одно другому не мешает, вы можете пользоваться кредитными деньгами, одновременно получая проценты по своим (сейчас, правда, этот процент стал совсем невелик).
0
Правильно говорите. Но если речь про вклады — в случае экстренного снятия, например, для погашения, проценты «сгорают», либо ставка совсем маленькая. Откладывание денег на отдельный счёт больше все-таки не про «заработать на процентах», а про дисциплину ) чтобы не тратить больше, чем реально нужно.
0
И тратя с кредитки сейчас — Вы делаете себя беднее в следующие периоды.
Мне нужно купить вещь или продукты. Я их все равно куплю. Почему не в рассрочку и с кешбэком? Сломался ноут, нужен новый. Варианта 2: продать, напрмер, часть акций и потерять возможную прибыль (или снять с депозита и потерять проценты, не важно) или расплатиться кредиткой и гарантированно заработать на кешбэке, купив вещь в рассрочку. Хм, что же выбрать…
Я уж не говорю о рисках непогашения кредита в грейс-период и тогда Вы станете ещё беднее, т.к. придётся гасить проценты
Такого риска нет. Я не трачу по кредитке больше, чем могу погасить.
И лучше уж жить «бедно», но по средствам и откладывать подушку, чем влезать в кредитку
Спасибо за совет, но я лучше продолжу пользоваться кредиткой и получать кешбэк. Если упускать возможности, то так и будешь жить бедно.
и откладывать подушку
А с чего вы взяли, что я ничего не откладываю? Только вот откладывать в подушку = терять деньги. А, например, инвестировать и использовать кредитку с кешбэком для оперативных расходов = зарабатывать.
Поддержу предыдущего оратора:
Вся дурная слава кредитов — сугубо от финансовой безграмотности людей
Вы этот тезис прямо подтверждаете своими словами.
+2
Такого риска нет. Я не трачу по кредитке больше, чем могу погасить.
Для Вас, но не для «обычных» людей. Которые живут от зарплаты до зарплаты. Я предполагаю, что Вы или из крупного города вроде МСК и СПб, или работаете на достаточно хорошей должности, чтобы закрыть основные потребности.
Вы же реально видели статистику «кредитного рабства» по стране? Ее можно в изданиях вроде РБК посмотреть. И там реально все плохо.
Спасибо за совет, но я лучше продолжу пользоваться кредиткой и получать кешбэк
У меня есть кредитка, которой я не пользуюсь, и я знаю, что в большинстве банков по кредиткам кэшбека нет. Зато вот дебетка у меня с кэшбеком ) правда, там максимум достаточно быстро достигается, но на этот случай есть вторая дебетка другого банка и тоже с кэшбеком. Но кэшбек это приятный бонус, а не впрямую финансовый инструмент. Упал — хорошо, можно в условную Карусель съездить +1 раз или игрушку ребёнку купить. Не упал — да и пёс с ним.
А с чего вы взяли, что я ничего не откладываю? Только вот откладывать в подушку = терять деньги. А, например, инвестировать и использовать кредитку с кешбэком для оперативных расходов = зарабатывать.
Я выше объяснял. Очевидно, что «кошельков» у финансово грамотного человека должно быть больше одного — один до оперативных расходов, второй — для инвестиций и т.д.
Вы этот тезис прямо подтверждаете своими словами
Думайте, что хотите. Но не просто так рождаются пословицы вроде «лучше синица в руке» и «берёшь чужие и на время, а отдаёшь свои и навсегда»
Сломался ноут, нужен новый. Варианта 2:
Пойти на работу и попросить новый? 
+3
Для Вас, но не для «обычных» людей.
Так речь изначально шла о том, что инструментом нужно пользоваться по назначению. Если для большинства людей какой-то инструмент не подходит, то пользоваться им не стоит. Но это не делает инструмент плохим.
Но кэшбек это приятный бонус, а не впрямую финансовый инструмент. Упал — хорошо, можно в условную Карусель съездить +1 раз или игрушку ребёнку купить. Не упал — да и пёс с ним.
Вы, наверное, очень богатый человек, если для вас 30к-60к в год, это ерунда. Для меня это существенная сумма. Я еще и за медицинские услуги налоговый вычет получаю, хотя там суммы меньше. Но для богатых профит может не оправдать усилий, тут я согласен. Для вас есть другие инструменты наверняка. Но это не делает мой инструмент плохим.
Очевидно, что «кошельков» у финансово грамотного человека должно быть больше одного — один до оперативных расходов, второй — для инвестиций и т.д.
Все так. И для оперативных расходов это кредитка.
Пойти на работу и попросить новый?
С чего бы это работодателю оплачивать мои хотелки сверх зарплаты?
0
Так речь изначально шла о том, что инструментом нужно пользоваться по назначению. Если для большинства людей какой-то инструмент не подходит, то пользоваться им не стоит. Но это не делает инструмент плохим.
Не совсем. Я не являюсь сторонником запрещения кухонных ножей, потому что они используются для бытового насилия. Но с кредитками и кредитами ситуация немного иная. Потому что это способ для Банка взять Вас на «крючок» и в неудачный момент вашей же жизни начать доить (бедные становятся беднее, богатые — богаче). У Банка точно так же есть владельцы, которые хотят доход, но они весьма ограничены со стороны регуляторов способами получения этого дохода )
Ну, и есть очень большая разница между потребкредитами (без которых, в принципе, прожить можно, только условно айфончик будет не последней модели) и кредитами для бизнеса (где они являются необходимым условием развития бизнеса)…
чего бы это работодателю оплачивать мои хотелки сверх зарплаты?
А с того, что покупка личного ноута — это расходы. А использование корпоративного для работы — правильная практика. Если же по работе дают недостаточную до выполнения служебных обязанностей технику, то Вы не обязаны этот продолб работодателя оплачивать со своего кармана. Ну, и плюс есть ещё 100500 причин, почему лучше работать на технике работодателя.
И, да, есть хорошие работодатели, которые выдают сотрудникам нормальную технику )
+1
Потому что это способ для Банка взять Вас на «крючок» и в неудачный момент вашей же жизни начать доить
В этом цель любого бизнеса: заработать на клиентах.
А использование корпоративного для работы — правильная практика.
Вы спорите с тараканами в своей голове. Работодатель всю необходимую технику (и все остальное тоже) мне предоставляет. При чем тут мой личный ноут для игрушек и поездок?
Вы уже не первый раз делаете какие-то необоснованные предположения, которые потом оспариваете. Я, пожалуй, удалюсь из дискуссии, т.к. очевидно, что я вам тут не нужен и вы спорите сам с собой.
+1
При чем тут мой личный ноут для игрушек и поездок?
при том, что Вы сами постулировали его необходимость ) А я опровергаю. Ну, раз Вам ноут нужен для игрушек, за которые Вы готовы платить с кредитки, то действительно дискуссия бессмысленна
-2
Ага, компьютеры необходимы только программистам, машины только таксистам, а продукты питания только поварам. И все это необходимо исключительно для работы. Л — логика.
за которые Вы готовы платить с кредитки
Я за 99% товаров и услуг плачу с кредитки и выше я объяснил почему. Никаких расчетов, показывающих, где я не прав, я так и не увидел в ответ. Финансовая безграмотность людей, порой, поражает. Вместо того, чтобы считать, они руководствуются эмоциями. Особенно смешно мне с тех граждан, которые, будучи не в состоянии привести никаких расчетов, насрали мне в карму. Все верно сделали, теперь вы точно правы
+2
Никаких расчетов, показывающих, где я не прав, я так и не увидел в ответ.
задайте какие-нибудь начальные условия (вроде % кэшбека, % по кредитке, обслуживание кредитки (кстати, не бесплатное, в отличии от дебеток), примерный шаблон ежемесячных расходов) — попробуем покалькулировать.
Повторюсь — я не отрицаю, что в определенных случаях кредит может быть выгоднее (например, покупка нового авто (но по-моему это глупость, но по другой причине) или покупка жилья в ипотеку), но скорее всего это какие-то ограниченные кейсы, которые вполне подлежат классификации )
Ну, и я поражаюсь Вашей силе воли. Ниже KivApple пишет про возможную стратегию использования кредитки ) но опять же — любой кризис (уволили с работы, задержали зарплату, благо это уже стало редкостью, ты заболел и получил минималку) и ты в глубокой Жо.
Кстати, дополню KivApple Самое безопасное использование кредитки выглядит так. Берем красную Альфу 100 дней. С нее можно снимать НАЛОМ 50 т.р. в месяц без комиссий. Зафигачиваем их на дебетку с кэшбеком («черная» Альфа вроде). PROFIT. Со следующей зарплаты гасим кредитную линию. Повторяем. Хотя вообще опять же стремно ) Слишком много в памяти информации надо держать — по тем же датам «обнуления» и «окончаниям Грейс периодов»
0
вроде % кэшбека
Пусть будет 3,5%
% по кредитке
0%, она закрывается всегда в грейс период. Я даже не помню, какой там процент, если честно, мне это не интересно. За последние 10 лет, что я пользуюсь кредитками постоянно я не заплатил ни копейки процентов ни разу.
обслуживание кредитки (кстати, не бесплатное, в отличии от дебеток)
Кстати, оно бесплатное, 0р в месяц при условии трат на определенную сумму и условие это я выполняю с огромным запасом.
примерный шаблон ежемесячных расходов
Не понял, что вы имеете в виду под шаблоном, но пусть будет 100к расходов в месяц, 80% расходов — это супермаркеты и детские магазины.
Калькулируйте.
но опять же — любой кризис (уволили с работы, задержали зарплату, благо это уже стало редкостью, ты заболел и получил минималку) и ты в глубокой Жо.
Давайте я вот так напишу, раз с трех раз вы или не заметили, или не поняли. У МЕНЯ ДОСТАТОЧНО СБЕРЕЖЕНИЙ, ЧТОБЫ ЗАКРЫТЬ ДОЛГ ПО КРЕДИТКЕ В ЛЮБОЙ МОМЕНТ. Хоть сейчас, хоть в момент гипотетического увольнения, хоть в момент внезапно начавшегося всемирного потопа.
но скорее всего это какие-то ограниченные кейсы
Расскажите, что вам не понятно во фразе, с которой началась дискуссия:
Кредитование — хороший финансовый инструмент, которым глупо не пользоваться.
Какое слово объяснить? Только обратите внимание, там нет слов «универсальный инструмент», «обязательно нужно использовать всем» и т.д.
0
НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
« Ну и смысл этой кредитки тогда, если налика достаточно чтоб в любой момент ее закрыть полностью»
Потому что — удобно? Я Налик с собою ношу по минимум, на непредвиденный случай. На все остальное — кредитка. У меня там вовсе лимит половина миллиона, но в месяц пользуюсь дай бог тысяч 50-70. И в конце периода просто гашу задолженность. Мне не удобно и я не хочу думать сколько мне налика с собой взять. Я хочу вообще от него отказаться. Так же не стоит предлагать дебетовые карты, ибо они по сути те же яйца, которые заставляют думать какой баланс мне нужно держать там.
Потому кредитка для меня — идеальный инструмент.
-1
Так же не стоит предлагать дебетовые карты, ибо они по сути те же яйца, которые заставляют думать какой баланс мне нужно держать там.
Отличное резюме. Так и запишем — думать мы не хотим.
0
Да, я не хочу думать о таких мелочах. Вместо этого думаю о более важных и полезных вещах. И, как видно, весьма успешно, иначе мне бы банк не дал карту Вип уровня с бесплатным обслуживанием и лимит в полмиллиона.
-1
Знаете, я за Вас искренне рад
С другой стороны — Вы действительно думаете, что тот факт, что у Вас кредитный лимит в полмульта повод гордиться?
Кстати, страховку от мошенничества подключали?
0
Да, повод. Банк — это не микрокредитная организация раздающая кредиты налево и направо с огромными процентами кому попало. Вот только со мной банк прогадал — я не трачу много. У меня даже автомобиля нет, ибо в большом городе выгоднее пользоваться такси.
Страховок никаких не подключал. У меня на карте даже номер и дата не напечатаны, так что даже если карту украдут, то мало что с ней смогут сделать. Потому и с удовольствием пользуюсь. И как уже не раз выше сказали — это инструмент, которым нужно уметь пользоваться. А если списывать своё транжирство на кредитку — то это уже к психологу надо.
0
НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
А по дебитовкам вы персональные данные банку не отдаете?
0
НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
Какие переходы по ссылкам, о чем вы? Я, например, покупаю продукты в супермаркете и получаю кешбэк. Супермаркет об этом даже не знает, мои данные банк ему не отдает. Про налог не понял..
0
НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
Гугл — «кэшбэк сервис».
И при чем тут это? Речь про кредитки с кешбэком изначально шла.
Можно считать, что банк при снятии наличности берёт процент, равный проценту кешбека.
При чем тут снятие наличности? Я вас не понимаю. Кредиткой обычно платят в магазинах. И банк часто не берёт процентов за снятие наличных с кредитки до определенной суммы.
0
НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
Хотя даже если это просто кешбек при оплате картой, это по сути налог на обналичку, а не доплата за карту.
С чего это? Кэшбек стимулирует платить по пластику. На дебетках, как мы уже выяснили он тоже есть (как и он есть далеко не на всех кредитках). И предназначен для того, чтобы стимулировать и потребителей, и продавцов переходить на безналичный способ оплаты. Для банка это прямая выгода, т.к. если мне память не изменяет, то с каждой транзакции падает микрокомиссия банку. С другой стороны, у потребителя нет выбора «Заплатить продавцу меньше, но за нал» или «Заплатить больше, но за безнал» — у продавца будет одинаковый прайс… и поэтому выглядит так, что подключение безнала поднимает стоимость услуг для клиента в любом случае…
ну, и я согласен с коллегой — кэшбека легко может падать по 2-3 т.р. в месяц с ~40000 рублей расходов
0
НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
09.03.2020 (понедельник, выходной день в РФ) пошёл и купил в кредит ноутбук для матери. Весь остальной мир в этот день работал. В этот день доллар по отношению к рублю подскочил. Менеджеры магазинов отдыхали и цены подняли после выхода на работу. Сумма выплаченная за кредит + стоимость страховки оказалась такой-же, как если бы я не платил кредит, а копил деньги и купил за наличку.
+2
НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
0
НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
Кредитование — хороший финансовый инструмент, которым глупо не пользоваться.
Хороший — когда используется по назначению. Т.е. для большинства населения — чуть реже, чем никогда.
-1
Считать людей дураками — так себе позиция, я бы постеснялся озвучивать подобные убеждения.
+3
Т.е. сесть за руль в 40, а съехать от родителей в 50
+3
Знаю сотни примеров когда на покупку авто и жизнь без родителей кредиты не нужны. Как и на покупку телефона, планшета… Жилье единственное что может быть нуждой для потребителя. Но не всегда этотвыгоднее чем съем. О чем много где и пишут.
+2
Но не всегда этотвыгоднее чем съем. О чем много где и пишут.
Есть картошку с макаронами выгоднее, чем мясо и фрукты. Вы всегда руководствуетесь только этим критерием?
+2
Есть картошку с макаронами выгоднее, чем мясо и фрукты.
Угу, а гастроэнтерологи с эндокринологами живут и не знаются про это так?
0
Если цель — спокойно жить и контролировать свои финансы, то да, без кредитов это отлично.
Но как ни пародоксально, «кредитную историю» это не улучшает. Если вы ни разу не брали кредитов, то она будет пустой и лимит вам выдадут какой-то по-умолчанию…
+4
Кредитная история и кредитный рейтинг это разные вещи. Лимит в такой ситуации зависит не только от нее.
0
Главный и верный способ улучшения кредитного рейтинга — оформить и вернуть кредит в срок.
Не со всеми банками работает. Есть банки которые не «чистят» записи по кредитной истории у себя (но они вам об этом не скажут).
+1
Мне кажется все банки не чистят историю у себя. Кто их обяжет это делать?
0
Возможно ли исправление кредитной истории если она была «испорчена» просрочкой по вине третьих лиц?
Типичный пример выглядит так:
Государственный чиновник-пристав получает из суда исполнительный лист на Иванова А.А. такой-то даты рождения. Пристав шлет в банк исполнительный лист по своему электронному документообороту. В банке оказывается полный тезка этого Иванова и банк обязан исполнить требование пристава… но этот тезка — имеет кредит! И он только что внес свой очередной платеж по кредиту! И этот платеж списывается по чужому исполнительному производству.
Потом, конечно, пристав вернет эти деньги обратно, но: просрочка то уже есть! И в БКИ уже отправлена!
Вопрос: подлежит ли в принципе исправлению такая просрочка, ведь вины кредитора (банка) в ней нет — есть лишь вина третьей силы — пристава? Или это на «добрую волю банка»?
0
НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
Недавно была такая практика.
Клиент (физик) запросил кред. историю в НБКИ и узнал, что в n году назад он оказался поручителем по договору займа сам того не зная (так он говорил, хотя поручительство за юр лицо, где он был гендиром и не знать он про него(займ) не мог).
Решил — давайте исправим!
Да вот незадача, микрофинансовая компания обанкротилась, возвращать или судиться не с кем. НБКИ посоветовало обратиться в суд за установлением юр. факта незаключения договора поручительства. Странный совет, но ладно. Обратились. Мировой судья отфутболил в районный суд, хотя юр. факты его хлеб. Районный суд отказал с формулировкой образно «такие дела так не решаются». Дальше клиент судиться не стал.
Что посоветуете для таких ситуаций?
+1
Есть популярное мнение, что хорошая КИ помогает выдаче кредита. На самом деле тут не всё так однозначно. Цель кредитной организации — заработать. П
Поэтому: а) кредитки погашаемые постоянно в льготный период могут счесть минусом, т.к. тут у банка одни расходы б) небольшие просрочки могут быть восприняты в плюс, т.к. за счет штрафов и пени доход с выдачи кредита получается выше чем просто из-за ставки по кредиту
+4
Первая половина верна — самое главное для кредитной организации — это заработать денег. Но рассуждения лишь на первый взгляд логичны, ведь в кредитном бизнесе существуют риски. Поэтому кредиторы должны очень считать коэффициент рисков и доходности. Если мы чуть увеличим доходность за месяц путем просрочки, но при этом сильно увеличивая риски ( а любая просрочка это сигнал что клиент может стать более рискованным и кредит не вернуть ), то коэффициент у нас будет понижаться а не увеличиваться, и тем самым на дистанции эти учреждения заработают меньше.
0
Они не просто не заработаю. Их нагнет ЦБ за просрочки.
0
Отправить в бюро кредитных историй требование о прекращении обработки, хранения, передачи и использования персональных данных, не?
+2
+2
Не получится. Это то же самое, что и просить любую гос организацию (МВД, ФНС и пр.) прекратить обработку Ваших ПД.
Хе-же, Ваш Капитан
0
Это обычное юрлицо
Полное наименование Акционерное общество «Национальное бюро кредитных историй»
Сокращенное наименование АО «НБКИ»
ОГРН 1057746710713
ИНН 7703548386
КПП 770301001
И оно не единственное. Есть еще другие бюро кредитных историй
+1
По правде говоря их 4 основных крупных по России: это НБКИ, Эквифакс, ОКБ и Русский Стандарт. Бывает что в одном видно часть кредитов а в другом другую часть. Поэтому лучше брать отчеты хотя бы с этих четырех. А еще можно посмотреть все висящие на вас карты и счета в своем личном налоговом кабинете (введите в поиске «счета»)
0
НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
В конкретном банке скорее всего да. В НБКИ этот факт, насколько я знаю, не передаётся. Так что можете попробовать обратиться в другой банк.
0
Правда ли, что досрочный возврат кредита тоже портит кредитную историю?
Точно не портит
В НБКИ этот факт, насколько я знаю, не передаётся.
Передаётся. То что Вы пишете — означает только лишь, что Вы не видели отчёт из БКИ. Потому что там есть дата начала долговых обязательств, все платежи со статусом (вовремя, просрочен, не оплачен вообще) и дата закрытия долговых обязательств (т.е. как раз та самая дата, о которой Вы говорите)
0
А в чем может быть дело в таких случах:
1) Брал кредиты в Совкомбанке. В общей сложности на несколько сотен тысяч тогда уже закрыл без просрочек. Разбил телефон, и срочно понадобился новый. Так Совкомбанк не дал вшивые 15К. Потому что не было тупо именно в этот день денег. Почему так могло быть?
2) Брал уже кредит в миллион примерно в апреле прошлого года. В Сбербанке был на тот момент зарплатный проект. Не дал ни он, ни другие банки, кроме Тинькова. Кредитов других не было. Кредитный рейтинг незначительно больше 900 был. Т.е. в целом неплохой.
0
2) Брал уже кредит в миллион примерно в апреле прошлого года. В Сбербанке был на тот момент зарплатный проект. Не дал ни он, ни другие банки, кроме Тинькова. Кредитов других не было. Кредитный рейтинг незначительно больше 900 был. Т.е. в целом неплохой.
кредитный рейт не имеет никакого отношения к тому, сколько денег Вам Банк готов дать. Точнее не так и я сейчас расшифрую. Давайте предположим гипотетический кейс, что у Вас зарплата 30000 руб. и кредитный скор 900. Ну, и понятно, что Банк Вам мульт не даст. Максимум будет где-то полмульта, если не меньше. Идея в том, что существует какое-то негласное правило, что на погашение кредита должно уходить не больше половины зарплаты — но может это от размера з/п или региона зависит и в этом есть логика, потому что у Вас завсегда будут какие-то обязательные траты помимо погашения кредита и Банку «плохой» долг не нужен.
Брал кредиты в Совкомбанке. В общей сложности на несколько сотен тысяч тогда уже закрыл без просрочек. Разбил телефон, и срочно понадобился новый. Так Совкомбанк не дал вшивые 15К. Потому что не было тупо именно в этот день денег. Почему так могло быть?
Не могу прокомментировать, недостаточно данных.
0
2) У меня ЗП 60 была на тот момент. Но, в целом за ответ спасибо.
1) Так вроде нечего больше рассказывать. Кредитов на тот момент не было. До ЗП была неделя, а телефон нужен был срочно. Взял кредит в хомяках, купил телефон, и закрыл его с ЗП сразу же.
0
0
Брал первый кредит как раз чтобы создать кредитную историю, но как назло работодатель задержал выплату ЗП и появилась просрочка. У меня конечно неплохая кредитная история, но тот первый факт её всё равно портит.
0
Если хочется именно нафармить историю, а не «исправлять» бедственное финансовое положение, то самое правильное это оформить кредитную карту и жить по принципу:
- Пришла ЗП — не трогаем
- Тратим кредитку на сумму не большую, чем пришедшая ЗП
- Когда приходит новая ЗП, гасим полностью кредитку
Тут главное быть человеком с развитой силой воли, который сможет внушить себе, что у него денег ровно столько, сколько на дебетноц карте и ни в коем случае не тратить кредитную больше.
А конкретно в вашем случае есть же минимальный платеж. Вам не обязательно было гасить всю сумму, скорее всего достаточно 8-10% (см. условия договора), проценты пошли бы, но просрочки не было. Не держать в неприкосновенном запасе сумму минимального платежа — это надо быть совсем самоубийцей.
+1
Это было 8 лет назад, с того момента я взял 2 кредитки и 3 кредита, фармлю потихоньку историю, но всё равно не смог получить нужную сумму на капитальный ремонт квартиры(
0
Одна просрочка это ерунда. Сбербанк три раза на меня в суд подавал. И ничего, другие банки кредиты дают.
0
Совкомбанк подал на меня в суд и выиграл. Всё происходило без моего участия, я даже не в курсе был, что против меня суд идёт. В сбербанконлайне висел его долг месяца два-три и потом куда-то пропал. На сайте приставов тоже не числится.
Кредит кстати в совке брал на улучшение кредитной истории )). Была у них программа, типа берешь кредит на 5000 рублей, на руки ты естественно ничего не получаешь, а только выплачиваешь им долг+% в течении полу года чтоли.
0
Всё происходило без моего участия, я даже не в курсе был,
В первый раз сбер подал на меня как на поручителя умершего заёмщика (мой коллега бывший) и тоже я был не в курсе. Второй поручитель, какая-то родственница заёмщика, повыступала в суде и суд показал банку фигу вместо 300 тысяч.
Второй раз сбер подал на взыскание 120 тысяч по кредитке, тут уже мне секретарь суда сама позвонила и сообщила о суде. Я сообщил суду что платить по карте перестал 5 лет назад, и чего это банк раньше делал. Судья со мной согласилась, приняла заявление о применении сроков исковой давности и я стал должен 3,5 тысячи.
Третий раз банк подал на меня по тому же кредит умершего коллеги, но уже как на поручителя наследников умершего. Тут я выступал в суде (а в этот раз второго поручителя не вызвали). И в этот раз суд показал банку фигу.
Если известно о судебном разбирательстве, лучше сходить. Можно если не выиграть, то скостить сумму.
0
Может кто знает… может ли действующий крупный кредит увеличить шансы на получение туристической визы в сша? Типа как одно из оснований для возврата на родину. Допустим вот если взять авто в кредит. Или это наоборот в минус?
И такой же вопрос, но по отношению к кредитной истории / рейтингу. Что больше повышает шансы получния визы:
— хороший рейтинг и история,
— или их полное отсутствие за всю жизнь?
0
Слышал, что наличие ипотечного кредита записывают в «плюс».
Но наверняка может сказать только визовый инспектор, но скажет ли — большой вопрос.
0
НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
Сомнительно. Ипотека — да. Так как это недвижимость, которую вы потеряете, если не вернётесь. А просто кредит это равновероятно как желание вернуться, так и желание не возвращаться. Взыскание долгов между странами работает не очень хорошо, особенно когда речь идёт о таких копейках, которые могут дать физлицу, которое могло бы решиться на такую авантюру.
0
Вместе с дебеткой Сбер сразу же оформлял кредитку. Дальше надоедали звонками — типа активируйте её! Я отбрыкивался. Наконец мне звонят и у меня случился вот такой диалог:
Сбердевушка (настойчиво): — Вы должны активировать кредитную карту!
Я: — Не буду!
Сбердевушка (угрожающе): — А вы знаете, что может случиться если вы её не активируете?
Я: — Аааа! Что?
Сбердевушка (торжествующе): — Её могут заблокировать!
Я: — И ничего страшного!
Сбердевушка (обиженно): До свидания!
+4
Интересный факт: в банковской выписке обычно невозможно отличить дебетные и кредитные карты. Так что можно использовать их, чтобы увеличить свой видимый капитал при подаче на визу (а также в любой другой ситуации, где хотят такие документы), если от вас просят крупную сумму.
Вероятно, самое безопасное применение кредитной карты, потому что её даже тратить не нужно.
+1
Вероятно, самое безопасное применение кредитной карты, потому что её даже тратить не нужно.
не самое безопасное, потому что ты все равно заплатишь за ее годовое обслуживание (сколько там обычно — 700 рублей, но может быть больше, если карта классом повыше).
-1
В целом, логика ухудшения рейтинга с помощью плохих долгов и улучшения оного с помощью погашения — понятна.
Но для меня всегда было загадкой улучшение рейтинга, когда формального долга нет в помине. Если я пользуюсь кредиткой и плачу ежемесячно со своей зарплаты, лежащей на моем же счете, то кредитка по сути является дебеткой, а в долг я взял сам у себя, банк только рядом постоял. Но рейтинг — растет. Магия.
0
Потому что открытая кредитная линия по кредитной карте приравнивается к кредиту. Посмотрите выписку из БКИ.
0
НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
наверняка! Это же мошенники! Я уж не говорю о том, что микрофинансовым институтам на кредитную историю заемщика плевать как будто!
0
Вряд ли. Разве что «протерять» свой текущий паспорт, получить новый, и совершенно нигде его не светить, хотя уже при оформлении и выдаче этого не получится…
Интересно а предоставлять свой «протеряный» паспорт везде, где его не пробивают по базам на сколько наказуемо?
Чтобы потом в случае проблем от него откреститься- вот мол мой действительный паспорт, а протерянный я потерял давно, и никакого отношения к нему с такой то даны не имею.
0
Как исправить кредитную историю?
Идеальный вариант никогда её не иметь. Чтоб тебя банки не имели.
0