Как исправить ошибку в договоре страхования

Когда заёмщик берёт ипотеку, он обязан застраховать заложенную квартиру или дом. Это требование прописано в законе. Если недвижимость не застраховать, то банк кредит не даст.

Во время оформления страховки нужно внимательно проверить все данные, которые указал страховщик. Если какие-то данные неверны, сразу скажите об этом страховщику и он внесёт исправления.

А как быть, если ошибку в полисе обнаружили позднее? Надо ли вносить в него исправления или можно оставить всё как есть? Отвечаем в статье.

Какие бывают ошибки

Ошибки бывают мелкие. Например, неправильно указали инициалы, фамилию или адрес. Такие ошибки часто возникают из-за технического сбоя. Страховщик вносит верные данные, а при распечатке пропадает номер квартиры или вместо улицы значится «адрес местонахождения объекта». Мелкую ошибку исправить легко.

Но бывают и более серьёзные ошибки, которые касаются условий страхования. Если, к примеру, ошиблись в сумме кредита, то стоимость страховки будет неверной. Серьёзную ошибку исправить сложнее.

Нужно ли исправлять ошибку

Некоторые заёмщики думают, что ошибку в полисе исправлять необязательно. Особенно если она мелкая, к примеру, вместо имени Даниил написали Данил.

Но ошибка в полисе повлечёт за собой проблемы с банком. Банк не примет полис с ошибкой, даже если она мелкая. Он признает полис с неверными данными недействительным и будет считать, что заёмщик не представил страховку.

Обычно страховку оформляют на год с ежегодной пролонгацией. Заёмщику, который только оформляет ипотеку, при отсутствии страховки банк откажет в кредите. Если заёмщик на очередной период представит полис с ошибкой, то банк тоже посчитает, что страховка не представлена и начислит штраф, пени или повысит процентную ставку по ипотеке.

Иногда о начисленном штрафе заёмщики узнают спустя какое-то время, например, год или больше. 

Из-за ошибки в полисе банк может даже расторгнуть ипотечный договор и потребовать досрочно возвратить всю сумму по кредиту.

Как исправить ошибку

Если ошибку обнаружили, когда полис уже вступил в действие, то просто заменить его на новый нельзя. Надо вносить исправления в действующий полис. 

Порядок исправления ошибки зависит от выбранной страховой компании. В каждой страховой компании свой регламент действий. Некоторые страховые компании принимают заявки на исправление ошибки по телефону, в чате поддержки в мобильном приложении или по электронной почте.

Но есть страховые компании, которые исправляют ошибки только в офисе. В одних компаниях это можно сделать в любом офисе, в других такие вопросы рассматривают только в центральном офисе страховой компании.

Если в полисе мелкая ошибка

Мелкие ошибки ― неверно указанный адрес, фамилию, инициалы ― страховщики исправляют бесплатно. Обновлённый страховой полис заёмщик передаёт в банк и банк одобряет ипотеку. 

Если ошибся с суммой кредита

В договоре ипотеки может быть прописано на какую стоимость страховать недвижимость. Если в договоре об этом ничего не сказано, то заложенное имущество страхуют в полную стоимость от рисков утраты и повреждения. Когда полная стоимость превышает сумму кредита, страхуют не меньше чем на сумму кредита — об этом говорит пункт 2 статьи 31 закона «Об ипотеке». 

Страховая сумма обычно соответствует сумме кредита. В свою очередь, сумма кредита влияет на стоимость страховки. Чем выше сумма кредита, тем дороже страховка.

Если при оформлении страховки указали сумму кредита меньше, чем требует банк, то банк такую страховку не примет. Придётся доплатить страховщику за страховку, а потом представить обновлённую страховку в банк.

А если получилось наоборот ― оформили страховку на сумму больше, чем требует банк? Тогда уже в интересах заёмщика просить страховщика исправить ошибку и вернуть ему излишне уплаченную сумму.

Источники:

1. Статья 31 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

Надежда Шорохова, юрист

Большинство страховок теперь можно купить онлайн, что удобно и быстро. Правда, в цифровых продуктах, как и в бумажных, тоже случаются ошибки. Рассказываем, что делать, если в полис закрались неточности.

Самые распространенные ситуации: например, нужно оформить полис ОСАГО на двух водителей. Но когда страховка приходит на электронную почту, оказывается, что в нее вписан только один. Или из фамилии автовладельца выпала какая-то буква. Или номера СТС или ПТС указаны некорректно.

Казалось бы, что проще — обратиться в страховую компанию и попросить внести изменения в полис? В теории все так, но на практике можно столкнуться с трудностями.

Как офлайн исправить ошибки в полисе

В Российском союзе автостраховщиков объяснили, что исправить можно технические опечатки или незначительные ошибки, допущенные, например, из-за невнимательности автовладельца. Они не влияют на определение степени риска, а значит, и на стоимость страховки при ее оформлении. Для того чтобы внести в полис коррективы, нужно обратиться в страховую компанию.

Если договор страхования оформлен на бумаге, придется посетить офис страховщика, заполнить заявление об исправлении ошибок и предоставить необходимые документы:

• оригинал полиса;
• паспорт автовладельца;
• документы, подтверждающие правильные данные о машине или автовладельце.

Откорректированную информацию страховая компания внесет в информационную систему АИС ОСАГО.

Как онлайн исправить ошибки в полисе

Когда ОСАГО оформляется в электронном виде, после того, как страхователь заполнил заявление о заключении договора в личном кабинете, проводится проверка указанных в нем сведений через АИС ОСАГО. Если в результате проверки сведения в заявлении не соответствуют информации в базе данных, страховщик уведомляет страхователя о необходимости скорректировать заявление. И направляет соответствующее уведомление на адрес его электронной почты.

Внести изменения в оформленный онлайн полис страховщик, скорее всего, попросит именно тем способом, каким была куплена страховка. То есть через личный кабинет на сайте. Для этого нужно:

1. Войти в личный кабинет на сайте страховщика, выбрать полис и опцию редактирования.
2. Указать данные, которые необходимо исправить, и внести актуальные.
3. Загрузить электронные копии подтверждающих документов.
4. Получить исправленный документ на электронную почту.

Но бывают ситуации, когда исправить ошибки в полисе через личный кабинет не получается. Тогда нужно написать на электронный адрес страховой компании, объяснив, что случилось, и указать госномер застрахованного авто (если коррективы нужны в ОСАГО), номер полиса и электронную почту, на которую зарегистрирован личный кабинет.

Если и в этом случае проблема долго не решается, страхователь вправе обратиться в страховую компанию с письменным заявлением с указанием необходимых исправлений. Оставить свой отзыв можно и в Народном рейтинге Банки.ру, рассказав о проблеме. Специалисты сервиса обратятся в страховую компанию, чтобы решить проблему.

Внести изменения в полис, купленный в финансовом супермаркете, тоже можно, обратившись в страховую компанию — вносить изменения в действующий полис имеет право только она.

Может ли страховщик аннулировать полис из-за ошибки в нем?

Если неточности в полисе обнаружены страховой компанией, то страховщик может посчитать их сознательным предоставлением ложных или неполных сведений. В этом случае теоретически страховая имеет право расторгнуть договор с автовладельцем и аннулировать полис. Но на такие крайние меры страховая компания может пойти, если ошибки в полисе критичные. Например, сильно занижена мощность двигателя или указана иная территория использования автомобиля, что уменьшает стоимость страховки.

Перестраховываются страховщики из-за лжеагентов, которые оформляют страховки от имени страховой компании и на ее сайте, называя автовладельцу одну цену полиса, а разницу между ней и выставленной страховщиком кладут в свой карман.

Если же ошибка в договоре стала следствием сбоя в базе данных страховщика, это не может стать основанием для расторжения договора по вине страхователя. Как и в случае, если ошибки допустил сотрудник страховой компании при оформлении договора на бумажном бланке.

О том, что договор расторгнут, страховая компания обязана уведомить страхователя, назвав причины расторжения. Но случается, что электронные сообщения теряются в пути и на электронную почту автовладельца не приходят. Поэтому при оформлении полиса страховщики просят указывать адрес регистрации страхователя, чтобы в случае расторжения договора отправить на него почтовое уведомление.

Можно ли вернуть деньги, если договор расторгнут?

Если расторжение произошло по инициативе страховщика, который посчитал ошибки в полисе сознательным обманом со стороны страхователя, то по правилам ОСАГО премию он не возвращает.

«Бывают случаи, когда страховые компании расторгают полис, поскольку выясняется, что автомобиль, застрахованный по ОСАГО для физлиц, имеет действующую лицензию такси. А страхователь не уведомил об этом компанию при оформлении полиса, — поделилась product owner страховых продуктов Банки.ру Юлия Корнеева. — Такое некорректное заполнение данных приводит к занижению страховой премии по договору ОСАГО и существенно увеличивает степень страхового риска. Поэтому происходит досрочное прекращение действия договора обязательного страхования согласно п. 1.16. правил ОСАГО. При этом страховая премия по договору страхователю не возвращается».

То есть можно остаться и без полиса, и без потраченных на его покупку денег. Хорошо, если это обнаружится не после ДТП, когда автовладелец, полагая, что у него есть действующий полис, подаст документы на возмещение ущерба. Если о расторжении страховки страхователь не знал и оказался пострадавшим в аварии, то он не получит возмещение по страховому случаю. Если страхователь оказался виновником ДТП, то он может получить еще и исковое заявление в суд от пострадавшего участника ДТП с требованием компенсировать расходы на восстановление автомобиля.

Управление авто с недействительным полисом (даже если владелец полиса не знает об аннулировании) грозит штрафом в 800 рублей (статья 12.37, часть 2 КоАП РФ «Управление автомобилем без ОСАГО»).

Ольга КОТЕНЕВА, Banki.ru

Из-за ошибок при оформлении ОСАГО в режиме онлайн автомобилисты могут остаться без полиса и потраченных на него денег. Страховщики предупредили: если клиенты спутают категорию своей машины, ошибутся в мощности двигателя, договор можно правомерно аннулировать, а премию не возвращать. Каких ошибок нельзя допускать и как автовладельцам доказать, что они не мошенники, разбирались «Известия».

Проверять стали тщательнее

Страховые компании стали тщательнее проверять данные, вносимые при оформлении электронных полисов ОСАГО. Если раньше проверки велись чаще всего выборочно, то теперь практически каждый договор проходит тотальное изучение после подписания по всем параметрам.

Оказалось, что не все знают о ловушке при оформлении страховки в режиме онлайн — если в данные даже случайно закрадется ошибка, страховая компания оформит полис, а вот когда неточность вскроется, расторгнет договор в одностороннем порядке.

«В таких случаях расторжение страховщиком полиса является правомерным. При этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит в соответствии с правилами ОСАГО», — объяснили «Известиям» в Центробанке. Одновременно регулятор подтвердил и наличие жалоб на односторонние расторжения полисов ОСАГО с удержанием уплаченных средств. При этом в пресс-службе Центробанка отметили, что отдельной статистики по таким обращениям не ведут.

«В период с декабря 2020 по февраль 2021 года в Банк России поступило несколько десятков обращений от заявителей из различных регионов, часть которых может быть связана с расторжением договоров ОСАГО в связи с намеренным представлением страхователями ложных сведений для уменьшения размера страховой премии», — сообщили в Центробанке.

В ЦБ объяснили, что недобросовестные страхователи могут указывать недостоверные сведения в отношении мощности транспортного средства, а также целей его использования.

«Вместе с тем в ходе рассмотрения обращений выявляются факты неправомерного расторжения договоров ОСАГО в одностороннем порядке. В этих случаях со страховщиками проводится надзорная работа с помощью различных инструментов поведенческого надзора по устранению нарушений и недопущению их в последующем», — уточнили в Центробанке.

Что говорят страховщики

В ПАО СК «Росгосстрах» рассказали «Известиям», что механизм расторжения договоров страхования автогражданской ответственности за предоставление ложных сведений работает уже очень давно. Перерыв на пару месяцев был сделан только на период перехода на АИС ОСАГО 2.0.

Проверку проходят все полисы: указанные клиентом данные сверяют с теми, которые содержатся в государственных базах данных.

«К сожалению, пока не налажен прямой информационный обмен между страховщиками и органами исполнительной власти. Поэтому нельзя делать проверку в течение того времени, пока оформляется договор. Приходится делать проверки уже постфактум», — посетовал директор департамента моделирования и анализа ПАО СК «Росгосстрах» Алексей Володяев.

По словам представителя «Росгосстраха», чаще всего причиной для расторжения договоров становятся неверные сведения о цели использования автомобиля.

«Например, страхователи «случайно» забывают про оформленную накануне лицензию такси. Или неверно указана категория ТС — не все автолюбители помнят, что некоторые внедорожники входят в категорию C, а микроавтобусы с числом сидячих мест свыше восьми — в категорию D, не говоря уже о том, что иногда в категорию А пытаются отнести популярные кроссоверы. Бывают ошибки и в указании мощности двигателя — в том числе и ее сознательное занижение», — поделился примерами Володяев.

В «Росгосстрахе» также рассказали, что расторгают договоры тогда, когда «очевидно идет речь о сознательном и преднамеренном искажении предоставляемых данных, либо в случае серьезных ошибок — например, если мощность двигателя занижена сразу на несколько лошадиных сил». На таких основаниях компания расторгает не более 1,5% договоров ОСАГО. При этом восстанавливается из-за ошибочного расторжения примерно 0,03%.

Иногда водители редких или модифицированных автомобилей не имеют возможности выбрать на сайте подходящие параметры, в том числе и по мощности двигателей своих транспортных средств. И тут снова есть риск попасться в ловушку. В случае если параметры автомобиля не соответствуют данным, которые предлагает калькулятор ОСАГО, в «Росгосстрахе» советуют выбрать опцию «Другое ТС» и ввести все данные вручную либо обратиться в офис или к агенту страховщика.

Практика тотальных проверок

В «Страховом доме ВСК» система выборочной проверки полисов ОСАГО на соответствие информации, указанной в полисе/заявлении о страховании, работает с 2020 года.

«Частота расторжений договоров носит единичный характер. Такие случаи связаны в основном с искажениями в указанной категории/типе транспортного средства, а также с занижением мощности, информации о территории преимущественного использования, — рассказал представитель страховой компании. — Чтобы избежать расторжения договора, необходимо тщательно заполнять документы, а при использовании услуг посредника — внимательно относиться к его выбору».

В «АльфаСтраховании» сообщили, что из-за ложных сведений в среднем в месяц расторгается всего 1–2% от общего числа заключаемых договоров е-ОСАГО.

«Такой показатель достигается за счет тщательной проверки данных при заключении договоров и разъяснительной работы с партнерами, агентами компании, — сообщили «Известиям» в пресс-службе компании. — Проверки проходят с лета 2020 года в автоматизированном режиме. Их цель — выявление случаев, когда страхователи намеренно занижают размер страховой премии по ОСАГО».

Страховщик также заверил, что ошибочные расторжения полисов с добросовестными страхователями единичны и рассматриваются в индивидуальном порядке.

Как обманывают посредники

Водители могут остаться без денег и страховки не только из-за собственных ошибок. Иногда оформить ОСАГО по низкой цене предлагают недобросовестные посредники, якобы имеющие связи в страховых компаниях. Нередко оказывается, что такие помощники вовсе не связаны со страховым бизнесом. От имени владельца они просто заполняют заявку, занижая ключевые параметры и внося ложные данные о самом страхователе.

«После получения от страховщика подписанного договора е-ОСАГО в формате PDF такой посредник с использованием специальных программных средств указывает в нем правильные данные автовладельца. После этого он направляет автовладельцу договор е-ОСАГО с его данными, а разницу в страховой премии забирает себе. Больше всего таких недобросовестных посредников работает в «красных» регионах с высокими рисками мошенничества в ОСАГО», — предупредили в Российском союзе автостраховщиков (РСА).

В «Росгосстрахе» подтвердили, что сталкивались с такой практикой.

«Автомобилист даже не догадывается, что его ответственность не застрахована — узнать об этом сегодня он может, только обратившись с таким полисом в компанию после страхового случая для урегулирования убытка. И отказ становится для него неприятной неожиданностью. По нашим данным, количество обращений в «Росгосстрах» с подобными полисами колеблется от нескольких десятков до сотни случаев ежемесячно», — предупредили корреспондента «Известий».

Причина «ошибок»

Эксперт и юрист в области автострахования Сергей Беляков в разговоре с «Известиями» высказал мнение, что подавляющее большинство ошибок, связанных с расторжением договоров, возникает из-за умышленных действий страхователей. При этом Беляков считает, что некоторым водителям приходится идти на такие шаги, потому что иначе страховые компании им просто отказывают — в первую очередь это относится к таксистам и жителям проблемных регионов.

«Такси — это убыточный сегмент, их многие просто не страхуют, — объясняет Беляков. — Есть также проблемные регионы, например Ульяновск, Ингушетия, Владивосток — там страховщики ни в какую работать не хотят и пробуют отменять договоры в надежде, что с ними не будут долго разбираться или судиться. Но в основном водители действительно пытаются занизить премию осознанно, и самый простой способ — уменьшить количество лошадиных сил. Округляют их в меньшую, а не большую сторону в надежде, что этого не заметят. Еще одна распространенная ошибка — смена адреса регистрации. Например, водитель оформил полис в Костроме, застраховался и переехал в Москву, где прописался. Конечно, в Костроме коэффициент будет ниже, но страховка работает по адресу регистрации страхователя, а не машины».

Беляков уточнил, что некоторые водители несерьезно относятся к заполнению анкеты, хотя она ничем не отличается от составления договора в офисе компании. «Проблема это не массовая, но поводов для страховых давать нельзя. По моей оценке, раньше так строго за ошибками в ключевых параметрах следили не все страховщики, но после либерализации тарифов ОСАГО в сентябре 2020 года водителей стали проверять тщательнее», — заключил эксперт.

Что делать добросовестному автовладельцу

В РСА признают, что водители действительно жалуются на случаи расторжения полисов е-ОСАГО, но пока такие случае единичны. Как объяснили в ассоциации «Известиям», если при заполнении данных на сайте страховщика автомобилист по ошибке ввел неверные данные, то ему предлагается их скорректировать на стадии заключения договора е-ОСАГО.

Внести последующие изменения в договор е-ОСАГО можно с доплатой части премии страховщику — если правильные данные привели к ее увеличению. Если же окажется, что с правильными данными полис ОСАГО стоит меньше, то часть премии, напротив, вернут. В случае если договор расторгли по причинам, с которыми водитель не согласен, сами страховщики советуют обращаться к ним в офис, чтобы разобраться в ситуации.

«При ошибочном расторжении договора автомобилист, безусловно, может его восстановить. Для этого необходимо обратиться в ближайший офис страховой компании и представить оригиналы документов. Также ВСК всегда становится на сторону клиента, если ситуация носит неоднозначный характер или клиент опечатался при заполнении некритичных параметров», — высказали в ВСК свою позицию.

А вот в Центробанке предлагают действовать более жестко и обращаться сразу к ним.

«Если гражданин считает, что его права нарушены, он может обратиться с жалобой в Банк России любым удобным способом», — посоветовали в ЦБ.

Этот текст написан в Сообществе, в нем сохранены авторский стиль и орфография

В прошлом году я взяла ипотеку в «Сбербанке» через сервис «Домклик». Чтобы снизить процент по ипотеке, нужно было застраховать квартиру, жизнь и здоровье: я оформила полисы прямо в приложении и потратила на это примерно 30 000 Р.

Прошел год, пришло время их продлять. Со мной связался брокер и предложил оформить полисы дешевле: за оба выходило 12 000 Р. Мне предложение понравилось, но я заметила неточность в черновике страховки жизни и здоровья: там было указано, что я подтверждаю, что у меня нет ряда диагнозов, включая тот, который у меня на самом деле есть. Я запереживала: теоретически я могу получить инвалидность. Но если я совру в полисе, то не получу никаких выплат.

Спросила у брокера: как быть? Он помялся, сказал, что полис подорожает, но если я хочу, могу заполнить полную анкету. Я решила: хочу быть честным человеком, ну будет чуть подороже, зато спокойнее.

Итог меня шокировал. Брокер разослал мою анкету в разные компании и только одна согласилась меня застраховать. Но за 93 000 Р. На такую сумму я не рассчитывала, а вариантов откатить все назад уже не было: анкету-то страховые уже получили…

После этого я решила сделать вид, что ничего не было, и просто продлила полис в сервис «Домклик» — за 17 тысяч. Это было дороже, чем я рассчитывала на это потратить, но все-таки не 93 000 и, надеюсь, поможет сохранить приятный процент по ипотеке.

Но теперь рассчитывать на то, что банк закроет ипотеку в случае моей инвалидности, конечно, уже не приходится.