Как исправить положение с деньгами

Непогашенные кредиты есть у половины россиян. Люди влезают в долги не от хорошей жизни: многим просто не хватает денег на покупку бытовой техники, на лечение, ремонт или даже на еду. Кредиты поначалу кажутся хорошим выходом, но в итоге только делают должника беднее: 13% россиян тратит на ежемесячные выплаты 40–50% дохода.

Выплатить долги — значит заметно улучшить своё финансовое положение.

А для этого в первую очередь нужна работающая стратегия. Дэйв Рэмси, финансовый эксперт, теле- и радиоведущий, автор нескольких книг, придумал план, который состоит из семи «детских» шагов. Рассказываем, как им пользоваться.

В чём суть системы детских шагов

Путь к финансовой свободе, по мнению Рэмси, состоит из семи «детских» шагов. Но так их назвали не потому, что они лёгкие. Наоборот. Когда ребёнок учится ходить, первые шаги даются ему очень тяжело. Как и взрослому, который только учится жить без долгов и управлять своими финансами.

Система семи шагов была придумана в США, но ею с успехом пользуются люди по всему миру. В том числе и россияне. Методика не раскрывает никаких волшебных секретов, не предлагает чудес, фокусов и махинаций — просто помогает поставить цель, мотивирует и учит грамотно распределять деньги и силы.

Как избавиться от долгов с помощью этой системы

Шаг 0. Обеспечьте свои «четыре стены»

В начале пути к финансовой свободе Рэмси рекомендует принять твёрдое решение: больше никогда не брать кредиты без крайней необходимости. Он советует разрезать и выкинуть кредитные карточки, пообещать себе не расплачиваться ими за онлайн‑покупки. После того как решение принято, обеспечьте свои «четыре стены».

То есть убедитесь, что оплатили всё самое насущное: например, жильё, лечение, учёбу.

Внесите деньги за аренду квартиры, погасите долги за жилищно‑коммунальные услуги. Если сломалась машина или важная бытовая техника — оплатите ремонт. Решите острые проблемы со здоровьем. Чтобы все эти расходы не отвлекали вас в дальнейшем.

Шаг 1. Накопите 1 000 долларов

На первый взгляд этот шаг кажется странным. Зачем откладывать деньги, если логичнее было бы сразу начать погашать все задолженности? Но этот небольшой резервный фонд нужен для подстраховки на случай непредвиденных обстоятельств.

Если в ближайшее время вам срочно понадобятся деньги, то вместо того, чтобы нарушать обещание и брать очередной кредит, вы воспользуетесь накоплениями.

К тому же запас поможет вам почувствовать себя спокойнее и увереннее. А это нужно, чтобы двигаться дальше.

Шаг 2. Выплатите все долги, кроме ипотеки

Для этого Рэмси предлагает использовать метод снежного кома — то есть гасить долги и кредиты от самого маленького к самому большому. Давайте сразу рассмотрим эту модель на примере.

Допустим, у вас есть два кредита: за холодильник с ежемесячным платежом в 2 000 рублей и за ремонт с платежом в 5 000. Вы начинаете с того, что стараетесь как можно быстрее погасить кредит за холодильник: берёте больше работы, экономите и все дополнительные деньги, даже 100 рублей, кладёте на кредитный счёт. Скорее всего, так у вас получится расплатиться немного быстрее.

Но когда кредит погашен, вы не расслабляетесь. 2 000, которые отдавались за холодильник, прибавляете к платежу за ремонт. Таким образом второй кредит вы тоже гасите быстрее, потому что ежемесячно выплачиваете не 5 000, а как минимум 7 000 рублей. Если у вас есть ещё долги, вы продолжаете выплачивать их по тому же алгоритму.

Метод снежного кома иногда критикуют и предлагают вместо него использовать метод лавины. Тут все наоборот: долги погашаются от большего (приоритетного) к меньшему.

Считается, что метод лавины поможет расплатиться с долгами быстрее, а метод снежного кома позволит сделать это в более спокойном и комфортном режиме.

Шаг 3. Создайте аварийный фонд сроком на 3–6 месяцев

Когда вы расплатились с кредитами, не пускаетесь на радостях во все тяжкие и не начинаете сорить деньгами. Все средства, которые тратили на ежемесячные платежи и другие суммы, которые вам удалось заработать или сэкономить, вы теперь пускаете на то, чтобы создать ещё один запас.

На этот раз такой, чтобы вы, если потеряете работу или заболеете, смогли прожить на эти деньги хотя бы три месяца. Логика здесь такая же, как в первом шаге: накопления уберегут вас от новых кредитов в случае форс‑мажора.

Шаг 4. Начинайте откладывать на пенсию

Автор системы — американец, и пенсионная система США отличается от нашей. Но и в Америке, и в России дальновидные люди стараются начать копить на старость как можно раньше. Для нас это даже более актуально: полагаться в этом вопросе на государство равносильно тому, чтобы оказаться в нищете.

Часть денег, которые вы отдавали на создание аварийного фонда, теперь нужно откладывать на пенсию.

Рекомендуется начать с 15% ежемесячного дохода и стараться увеличивать эту цифру. Средства вы можете класть на депозит или покупать на них ценные бумаги.

Шаг 5. Накопите на образование детям

Для россиян этот шаг, возможно, покажется не таким уж важным. Хотя ещё несколько лет назад доля платного образования в России приблизилась к 40%. И она стремительно растёт, как и стоимость обучения. Поэтому родителям, чьи дети планируют когда‑нибудь поступить в вуз, неплохо было бы к этому подготовиться.

Средства, которые раньше направляли на погашение кредитов методом снежного кома, на этом этапе вы начинаете откладывать на образование детям. За вычетом тех денег, которые копите на пенсию.

Если детей у вас нет, то можете отложить средства на собственное образование или на что‑то ещё, что кажется вам очень важным. Или просто пропустите этот шаг.

Шаг 6. Погасите ипотеку

Теперь у вас есть аварийный фонд, вы накопили средства на образование детям (хотя бы на пару лет учёбы) и привыкли ежемесячно откладывать часть дохода. Возможно, предыдущие успехи мотивировали вас (как и многих из тех, кому эта система помогла) разумнее относиться к деньгам, искать новые источники дохода.

Дальше Дэйв Рэмси рекомендует действовать по знакомому алгоритму. Сумму, которую вы откладывали на образование, и все дополнительные доходы, на этом этапе нужно приплюсовать к ежемесячному платежу по ипотеке, чтобы расплатиться по ней как можно раньше.

С учётом российских реалий пятый и шестой шаги, возможно, стоит поменять местами: сначала погасить ипотеку, а потом копить на образование. Если ипотеку вы не брали, этот шаг нужно пропустить.

Шаг 7. Наслаждайтесь финансовой свободой

На этом этапе вы свободны от долгов, и у вас есть достаточно сбережений, чтобы не бояться непредвиденных обстоятельств. Главное теперь — держать своё обещание и больше не влезать в долги. И, конечно, продолжать откладывать на то, что для вас важно: пенсия, недвижимость, путешествия, инвестиции и бизнес.

Ариана Чавес имеет более чем десятилетний профессиональный опыт в области исследований, редактирования и написания текстов. Она работала в академических кругах и цифровых издательствах, в частности, занималась контентом, связанным с социально-экономической историей США и личными финансами, а также другими темами. Она использует этот опыт в качестве специалиста по проверке фактов для The Balance, чтобы гарантировать, что факты, приведенные в статьях, точны и имеют надлежащие источники.
Узнайте о наших редакционные правила.
Если вы застряли в цикле долгов, зарабатываете слишком мало для поддержания желаемого уровня жизни или просто хотите начать откладывать деньги для достижения крупной финансовой цели, такой как покупка жилья или инвестирование, вам может понадобиться помощь для достижения поставленных целей. Следуйте этим стратегиям, чтобы взять под контроль свои финансы прямо сейчас.

Читайте книги о личных финансах

Если вам нужна помощь с финансами, но вы не знаете, с чего начать, обратитесь к финансовой мудрости из книг, написанных экспертами.

Существует множество книг о том, как взять под контроль свои финансы: от того, как выбраться из долгов, до того, как создать инвестиционный портфель. Книги — это отличный способ изменить свой подход к управлению деньгами.

Чтобы увеличить свои сбережения, вы можете купить подержанные финансовые книги в Интернете или взять их бесплатно в местной библиотеке. Если вы предпочитаете получать советы в слух, обратитесь к аудиокнигам.

Начать составлять бюджет

Если вы испытываете трудности в управлении своими финансами, то вам, скорее всего, необходимо составить бюджет — план того, как тратить деньги каждый месяц, исходя из того, сколько вы обычно зарабатываете и тратите. Бюджет — это лучший инструмент для изменения вашего финансового будущего.

Для начала запишите свои доходы и все расходы, а затем вычтите расходы из доходов, чтобы определить свои дискреционные расходы. В начале каждого месяца составьте бюджет, чтобы распределить, как расходуются свободные средства. Отслеживайте расходы в течение месяца, а в конце месяца определите, придерживались ли вы бюджета.

Если вы потратили больше, чем заработали, вы можете исправить свой бюджет, сократив ненужные расходы или, если возможно, зарабатывая больше. Внесите пересмотренный бюджет в следующем месяце, чтобы начать жить по средствам.

Снижайте ежемесячные счета

Один из самых простых способов взять под контроль свои финансы — сократить ежемесячные расходы.

Хотя вы, возможно, не сможете сократить некоторые постоянные расходы, такие как арендная плата или оплата автомобиля, не меняя кардинально свой образ жизни, вы можете сократить переменные расходы, такие как одежда или развлечения, проявляя гибкость и экономный подход.

Например, вы можете сократить потребление электроэнергии, чтобы снизить расходы на коммунальные услуги, выбрать разных поставщиков для страхования жилья или жизни или покупать продукты со скидкой в оптовых магазинах.

Отмена кабельного телевидения

Если говорить о сокращении ежемесячных счетов, то, скорее всего, есть один счет, который вы могли бы сократить прямо сейчас и потенциально экономить сотни долларов каждый месяц: счет за кабельное телевидение. Если вам нужна небольшая помощь с финансами или вы просто хотите быстрее достичь своих финансовых целей, подумайте об отказе от кабельного телевидения.

Вам даже не обязательно полностью отказываться от телевидения. «Обрезание шнура», то есть отказ от дорогостоящих кабельных услуг в пользу недорогих потоковых сервисов, таких как Netflix и Hulu, позволит вам смотреть любимые передачи без больших ежемесячных затрат.

Если после изучения различных вариантов потокового вещания, вы все еще намерены придерживаться своего кабельного провайдера, перейдите на пакет с меньшим количеством каналов, чтобы сэкономить немного денег каждый месяц.

Прекратите питаться вне дома

Ищете простой способ взять под контроль свои переменные расходы каждый месяц? Ограничьте привычку питаться вне дома. Время от времени побаловаться в хорошем ресторане — это прекрасно, но экономия может увеличиться, если вы начнете готовить дома или приносить на работу пакетированные обеды вместо того, чтобы каждый день питаться вне дома.

Начните с малого — готовьте дома хотя бы раз в неделю. На следующей неделе начните брать свои обеды на работу. Вы можете быть удивлены тем, как много вы можете сэкономить. Обеды, которые вы берете с собой на работу, могут сэкономить вам $1 300 в год, или более $50 000 за 40 лет работы.

Планируйте меню на месяц

Если идея готовить каждый вечер не дает вам покоя, составьте меню на месяц, чтобы сделать это менее пугающим. Преимущество планирования питания на весь месяц заключается в том, что вы можете нарезать продукты или готовить блюда партиями. Такой подход также облегчает процесс покупки продуктов и гарантирует, что вы будете меньше тратить продуктов, поскольку вы, скорее всего, используете все купленные ингредиенты, пока они еще свежие.

В качестве альтернативы можно воспользоваться сервисом планирования меню, таким как eMeals или PlateJoy, чтобы полностью избавиться от необходимости делать покупки и готовить. Эти сервисы позволяют выбирать рецепты и отправлять список необходимых ингредиентов в местный продуктовый магазин для быстрого получения. Однако эти услуги стоят денег, поэтому вам нужно оценить стоимость и определить, вписывается ли она в ваш бюджет.

Погасить задолженность

Одна из самых дорогих ошибок, которую вы можете совершить, — это иметь большой долг, особенно долг по кредитной карте с высокими процентами. Если вы хотите изменить свою финансовую картину и получить больше финансовых возможностей, погасите долг как можно быстрее.

Начните с перечисления всех своих текущих долгов, будь то задолженность по кредитной карте, студенческому кредиту или автокредиту, и определите минимальную сумму, которую вы должны выплачивать по каждому из них. Простая выплата минимальной суммы не поможет вам быстро избавиться от долгов, поэтому оцените свои постоянные расходы и определите, какую часть своего бюджета свободных расходов вы можете направить на погашение долга.

Попробуйте снизить процентную ставку по долгу, попросив эмитента о более низкой ставке, объединив несколько долгов в один или переведя долг с высокой процентной ставкой на кредитную карту с низкой процентной ставкой, например, карту с переводом баланса. Затем составьте план погашения задолженности и возьмите на вооружение разумные привычки расходования средств, чтобы как можно быстрее погасить долг.

Прекратите пользоваться кредитными картами

Если вы с трудом сводите концы с концами каждый месяц, возможно, вы слишком полагаетесь на свои кредитные карты. Если вы продолжаете использовать кредитные карты в качестве временной меры, чтобы свести концы с концами, вы быстро окажетесь в долгах. Это ограничит количество денег, которые у вас есть каждый месяц для оплаты счетов, накопления на пенсию или достижения другой финансовой цели.

Если вы действительно хотите взять свои финансы под контроль, перестаньте пользоваться кредитными картами. Помимо составления бюджета, чтобы не покупать вещи в кредит, перейдите на наличные или дебетовые карты, чтобы не накапливать долги; откройте краткосрочный сберегательный счет и берите с него деньги на крупные расходы; или оставьте кредитную карту дома, чтобы у вас не было соблазна достать ее из кармана и спустить.

Управление студенческими кредитами

Студенческие кредиты могут обременить вас долгами на долгие годы, если вы не позаботитесь об их погашении. Вам нужно рефинансировать или консолидировать их, узнать, имеете ли вы право на программу прощения студенческих кредитов, или добавить их в свой план погашения задолженности. Взять под контроль свои студенческие кредиты — это отличный шаг, который можно сделать прямо сейчас, чтобы улучшить свое финансовое положение.

Вам не придется резко менять график погашения кредита; выплачивая половину суммы студенческого кредита каждые две недели, вы будете делать полный дополнительный платеж каждый год. Некоторые кредиторы даже снизят вашу процентную ставку примерно на 0,25%, если вы подпишетесь на автоматические платежи по кредиту.

Начните экономить каждую неделю

Как и инвестирование, сбережения — это еще один пассивный подход к росту вашего богатства, хотя и более постепенный. Чтобы взять свои финансы под контроль прямо сейчас, откройте и регулярно (например, каждую неделю, месяц или в определенное время года) направляйте деньги на сберегательный счет, приносящий проценты.

Это могут быть деньги, которые вы ежемесячно экономите на продуктах, возврат налогов, определенная сумма, которую вы откладываете с каждой зарплаты, или сумма, которую вы выделили в своем бюджете на ежемесячную экономию.

Независимо от того, какой вариант вы выберете, и независимо от того, как мало вы экономите, ищите способы увеличить свои сбережения со временем. Небольшие успехи в долгосрочной перспективе обернутся большими доходами.

Поддержите траты

Еще один способ помочь вам ограничить свои расходы и привести финансы в порядок — это «пост», когда вы перестаете тратить деньги по своему усмотрению в течение определенного периода времени.

Часто это месячные периоды сокращения расходов, когда исключения делаются только для основных категорий расходов, таких как еда, транспорт и постоянные счета.

Если вы готовы жить как минималист в течение короткого периода времени, примите этот вызов, чтобы пополнить свой расчетный счет, изменить свои привычки и оценить то, что вам нужно, а не только то, что вы хотите. Этот опыт может даже навсегда изменить ваше отношение к деньгам.

Составьте финансовый план

Финансовый план необходим для того, чтобы взять под контроль свои финансы и достичь конкретных целей. Вкратце, финансовый план — это график важных этапов вашей жизни.

Он похож на бюджет, но охватывает более длительную временную перспективу — 10, 20 или 30 лет, в то время как бюджет — это краткосрочный план на несколько недель или месяцев вперед. Эти два понятия работают рука об руку, поэтому бюджет часто является компонентом более крупного финансового плана.

Эти планы также могут помочь вам в работе с финансами, определив приоритетность ваших целей, поскольку зачастую эффективнее сосредоточиться на одной или двух финансовых целях одновременно. Ваш финансовый план должен включать такие мероприятия, как покупка жилья, накопление средств на пенсию и оплата обучения ваших детей в колледже.

Установите реалистичные цели

Найдите время, чтобы поставить финансовые цели, к которым вы стремитесь, например, покупка дома или увеличение пенсионного гнезда. Если у вас нет конкретных целей, над которыми вы работаете, вам будет трудно мотивировать себя продолжать ежемесячно откладывать или инвестировать.

Ставя перед собой цели, убедитесь, что они реалистичны. Например, не ставьте перед собой цель выплатить 40 000 долларов долга за один год, если ваша зарплата составляет всего 30 000 долларов. Нереалистичные цели, которые настраивают вас на неудачу, могут отбить у вас желание делать правильные финансовые шаги в будущем.

Наконец, отслеживайте свои цели в течение определенного времени, чтобы вы могли видеть, как многого вы достигли. Например, большинство современных брокерских компаний предлагают на своих веб-сайтах инструменты, позволяющие отслеживать прибыли и убытки вашего инвестиционного портфеля в течение определенного времени. Эти инструменты помогут вам не сбиться с пути, когда вы работаете над достижением долгосрочной цели.

Станьте инвестором

Есть два основных способа заработать деньги: зарабатывать их активно, работая на них, или зарабатывать их пассивно, пока вы спите, сберегая или инвестируя имеющиеся у вас деньги в акции, облигации, взаимные фонды, недвижимость или другие финансовые инструменты. Учитывая, что долгосрочная среднегодовая доходность фондового рынка составляет 10%, или 6% или 7% с поправкой на инфляцию, инвестирование в фондовый рынок является отличным способом для среднего человека построить богатство.

Если идея инвестирования вас пугает, запишитесь на курсы по основам инвестирования, встретьтесь с финансовым консультантом или поговорите с надежным членом семьи или другом, имеющим опыт в этой области. Хотя инвестирование сопряжено с рисками, последовательное инвестирование и распределение ваших денег в соответствующих пропорциях между различными классами активов (например, акциями и облигациями) может помочь вам максимизировать ваши доходы и ограничить потери.

Защитите свои сбережения

Если вы отлично умеете откладывать деньги в сбережения каждый месяц, но быстро начинаете их тратить, чтобы покрыть расхождения в бюджете или купить что-то импульсивно, примите меры по защите своих сбережений от самого себя.

Решения включают перевод сбережений в депозитный сертификат (CD), из банка, где средства легко доступны, в онлайн-банк, где средства менее ликвидны, или создание чрезвычайного фонда в отдельном банке, отличном от того, которым вы регулярно пользуетесь.

Увеличение пенсионных накоплений

Пенсия будет стоить дорого, поэтому в идеале вам следует начать откладывать на нее деньги с момента поступления на первую работу, особенно если вам предлагается план 401(k). Даже если вы работаете над тем, чтобы избавиться от долгов, делайте взносы в размере, соответствующем предложенному вашим работодателем, — в конце концов, это свободные деньги.

Если у вас нет долгов, работайте над увеличением своих сбережений. Сколько вы должны откладывать, зависит от того, сколько вам лет на момент начала работы. Если вам 20 лет, вы можете обойтись взносами в размере 10-15% от вашего дохода, в то время как человек, начинающий откладывать деньги в 40 лет, должен отчислять на пенсию до 35% от своей зарплаты. Чем раньше вы начнете откладывать деньги, тем лучше для вашего кошелька, как сейчас, так и на пенсии.

Найдите дополнительные источники дохода

Финансовые проблемы иногда возникают из-за недостаточного дохода, а не из-за расходов. Если вы придерживаетесь бюджета, не тратите деньги на ненужные вещи, но все равно с трудом сводите концы с концами, возможно, вам стоит поискать более высокооплачиваемую работу или найти несколько источников дохода. Больший доход, как правило, обеспечивает большую финансовую стабильность, особенно если вы одиноки или живете в семье с одним доходом.

Если вы не можете сменить работу, ищите возможности получать доход на стороне или в дополнение к своей работе. Пассивный доход от сдачи недвижимости в аренду — это еще один способ построить богатство или найти больше денег, чтобы выбраться из долгов.

Улучшить свои навыки работы

Хотя это может показаться не связанным напрямую с финансами, гарантия занятости является важной частью вашей финансовой картины, поскольку от нее зависит, насколько регулярной будет ваша зарплата.

Убедитесь, что вы обладаете необходимыми навыками, чтобы оставаться конкурентоспособным на рабочем месте. Это может означать прохождение дополнительной сертификации или обучение у вашего нынешнего работодателя. Или же это может означать возвращение в колледж для получения диплома о высшем образовании, который позволит вам получить более стабильную профессию.

Застраховаться

Вы можете защитить свои финансы, оформив страховку на нужную сумму. К распространенным видам страхования относятся страхование автомобиля, арендатора или домовладельца, страхование жизни и медицинское страхование.

Хотя у вас может возникнуть соблазн обойтись без страховки, помните, что она защищает вас от катастроф, которые могут привести к резкому падению ваших финансов.

Пользуйтесь преимуществами льгот для сотрудников

Помимо пенсионных планов и медицинского страхования, ваша компания может предложить дополнительные льготы для сотрудников, такие как стоматологическое страхование, страхование зрения и гибкие счета расходов.

Не все эти льготы могут стоить дополнительных денег, которые вы за них платите, но некоторые из них могут помочь вам с финансами, избавив вас от необходимости платить из кармана за основные расходы. Потратьте время на оценку своих возможностей, чтобы получить максимальную выгоду от своих льгот для сотрудников.