Как исправить свою кредитную историю самостоятельно

Что такое кредитная история

Кредитной историей физического лица называют запись обо всех кредитах и займах оформленных на его имя, включая исполненные по сроку и просроченные. Кредитная история (КИ) формируется на основании данных, сообщаемых банками, микрофинансовыми организациями, коллекторским агентствами, ломбардами, инвестиционными компаниями, коммерческими организациями органами власти и изменяется без уведомления самого физического лица.

В КИ отражаются:

• сведения о наличии кредитных карт и дебетовых карт с овердрафтом, текущие и закрытые задолженности по ним, наличие просрочек
• погашенные и действующие кредиты и микрозаймы, займы в кредитных кооперативах, а также сведения о сроках погашения этих задолженностей и допущенных просрочках, если они были
• судебные взыскания по делам об уплате алиментов, задолженностям за услуги ЖКХ, а также связанные с возмещением ущерба в пользу третьих лиц и организаций
• проданные коллекторам задолженности

Порядок формирования, хранения и защиты кредитных историй граждан РФ регламентирует Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 N 218-ФЗ, последняя редакция вышла 31 июля 2020 года. Кредитные истории граждан хранятся в Бюро кредитных историй, реестр которых есть на сайте ЦБ РФ, и охватывают период 10 лет. С 1 января 2022 года срок хранения кредитных историй сократят до 7 лет.

Как узнать свою кредитную историю мы рассказали в отдельном материале

Как «портится» кредитная история

Изменения в вашей кредитной истории напрямую связаны с наличием долговых обязательств и их исполнением. Ухудшение происходит как по вине самого физлица, так и по вине банка или в результате мошеннических действий. Рассмотрим эти причины подробнее.

По вине заемщика

Рейтинг потенциального заемщика будет понижен, если он в течение последних 10 лет:

• Допускал просрочки по кредитам и займам. Значение имеют фактические просрочки, когда задержка платежа произошла по вине заемщика, и технические, связанные с задержкой зачисления средств на счет из-за сбоев в программе банка.
• Часто обращался в микрофинансовые организации. Это косвенно указывает на нестабильное финансовое положение и потребность во внешних источниках средств в том числе, для гашения основного кредита в банке.
• Имеет много отказов по заявкам на кредиты в разных банках. У каждого отказа есть основание, и если причины не устранены, каждое новое обращение будет приводить к новому отказу и сделает КИ хуже.
• Имеет невыплаченные долги по судебным решениям. Вне зависимости от того, выплачиваете вы задолженности вовремя или имеете просрочки, исковые требования могут быть маркером неисполнения каких-то обязательств — по оплате ЖКХ или арендной платы например, что снижает вашу благонадежность.
• Не брал кредиты, не пользовался кредитной картой и даже не подавал заявку. С одной стороны, это может говорить о стабильном финансовом положении — человек просто не нуждается в заемных средствах. Но с другой — может быть следствием молодого возраста, отсутствия постоянного места регистрации и работы: физлицо понимает, что ему просто не дадут ни кредит, ни карту и потому не обращается в банк.

По вине банка

Кредитная организация обязана передавать информацию обо всех финансовых событиях по кредитным договорам в срок до 5 рабочих дней. Неверное отражение сведений связано с тем, что:

• Допущена ошибка при передаче данных. В случае, если этот процесс не автоматизирован, и записи по каждой операции вручную делают сотрудники банка, могут быть опечатки, ошибки, нарушение сроков предоставления сведений.
• Сведения не переданы вообще. Причиной может быть человеческий фактор, программный сбой, неправомерные действия кредитора.
• Заемщику приписали чужие долги. Такое бывает при полном совпадении имени, фамилии и отчества, региона проживания.
• Технические просрочки. Задержки зачисления средств на кредитный счет из-за сбоев в работе оборудования банка, технических работ на сайте, ошибок мобильного приложения, из-за чего вовремя отправленный платеж не поступил в день отправления.

Ухудшение КИ из-за мошенников

Утечки личных данных происходят из разных источников и вы можете об этом не знать. Изменения в кредитной истории могут возникнуть, если:

• Вы потеряли паспорт и кто-то пробовал оформить кредит на ваше имя. Даже при отказе в выдаче кредита сведения о запросе отражаются в КИ и ухудшают ее.
• Вы поддались на уловки мошенников и добровольно передали личные данные. Частый пример — оформление кредитной карты на чужое имя телефонными мошенниками и списание денег с нее.
• Кто-то оформил кредит или микрозайм на ваше имя и получил средства. У вас растет задолженность, возможно — начисляются штрафы, история становится хуже.

Как понять, что произошла ошибка

Мониторинг своей кредитной истории — единственный способ узнать об ошибках. Согласно ФЗ № 218, любой гражданин может проверить свою кредитную историю два раза в год бесплатно в каждом БКИ. Последующие проверки предоставляется платно неограниченное число раз. Если ваша история хранится в двух БКИ, вы можете получить четыре бесплатных отчета. Однако есть сложность: кредиторы могут сами выбирать, в какое БКИ передавать сведения, и если у вас несколько кредитов, сведения о них могут храниться в разных бюро. То же самое происходит с недостоверными данными: ошибочные сведения могут быть как только в одном бюро, так и у всех в зависимости от того, куда они были переданы.

Чтобы не тратить бесплатный доступ к КИ, можно проверить свой кредитный рейтинг.

Кредитный рейтинг — это оценка заемщика в баллах, которая схожа с технологией банковского скоринга, применяемой кредитно-финансовыми организациями для оценки благонадежности клиента. Персональный кредитный рейтинг опирается на сведения из кредитной истории и отражает все изменения по задолженностям, которые передаются в данное бюро. Проверить, плохой у вас рейтинг или хороший рейтинг можно также на сайте БКИ или в своем банке бесплатно. С 1 января 2022 года ЦБ РФ планирует изменения в правилах формирования кредитного рейтинга. Главными нововведениями станут введение унифицированной шкалы ПКР и сокращение числа бесплатных проверок до двух в год у каждого из поставщиков услуги.

Райффайзен Банк предлагает бесплатную проверку кредитного рейтинга для каждого клиента 1 раз в месяц. Вы можете запросить свой ПКР, и если его значение снизилось, это может говорить о критических изменениях в КИ, требующих вашего внимания

Как улучшить КИ

Исправить сведения в плохой кредитной истории можно. Для этого нужно повысить уровень своей финансовой дисциплины, если причина в этом, либо найти фактические ошибки и устранить их. Рассмотрим способы, которые помогут в исправлении кредитной истории повысят шансы на одобрение кредита.

Исправление фактических ошибок

К фактическим ошибкам относятся те, которые имеют документальное свидетельство неверно отраженных сведений. Если в своем отчете вы заметили просрочку платежа, которой нет, необходимо подать заявление в БКИ, сформировавшее этот отчет, и приложить основания для удаления неверных записей КИ.

Таким основанием может быть:

• справка банка об отсутствии долгов
• исполненные платежные поручения или квитанции с датой внесения платежа
• выписка по счету за период, заверенная банком

На основании вашего заявления БКИ делают запрос в банк и вносят корректировки в течение 30 дней. Если по истечении этого срока неверные сведения не удалены, запросите письменное разъяснение по этому вопросу. Все обращения можно подать из личного кабинета на сайте БКИ или отправить почтой заказным письмом.

Оспаривание кредитных договоров, которые не заключали

Если в вашей кредитной истории сведения о выданных кредитах, которые вы не оформляли, необходимо обратиться с заявлением в банк.
При подаче заявления можно истребовать снятие обязательств по выплате долга, а также удаление записи об этом кредите во всех БКИ.

Доказать, что вы не заключали договор на кредит или кредитную карту, сложно. Если договор оформлен на недействительный паспорт, ответственность за это несет организация, выдавшая займ. Это определено в Указании Банка России от 21 января 2014 г.

Если предоставлены полные данные вашего действующего паспорта, который не был украден и не признан недействительным по сроку, необходимо затребовать подлинник договора и идентификационные сведения к нему, например, фото заемщика или копии паспорта, которые банк делает при подписании. Процедура сопряжена с доступом к личным данным, вам может потребоваться помощь адвоката.

Погашение действующих долгов

Простой и логичный способ повысить свою благонадежность в качестве заемщика. Оцените свой кредитный портфель, объедините небольшие задолженности в одну, если у вас несколько кредитных карт — оставьте только одну, заплатите пени, штрафы и постарайтесь не допускать просрочек в ближайшие 12 месяцев.

Точные сведения о процедуре принятия решения по заявкам на кредит банки не предоставляют. Но исходя из требований банков к заемщикам о трудовом стаже для физлиц не менее 12 месяцев и не менее 3 лет для бизнесменов, можно сделать вывод о том, что банки оценивают финансовое положение потенциального заемщика за последние 1–3 года.

Кредитные карты и карты рассрочки

Эти финансовые инструменты помогут повысить плохой рейтинг заемщика. Получить кредитную карту с минимальным лимитом можно при небольших доходах, а в некоторых банках — только по паспорту. Кредитные карты имеют беспроцентный период и позволяют оплачивать покупки онлайн и офлайн без комиссии.

Погашая кредитную карту в течение льготного периода, который может составлять 100 дней и более, вы формируете исправляете плохой рейтинг своей КИ без просрочек и с равномерным использованием заемных средств.

Рефинансирование кредита

Оформленные более 3 лет назад кредиты можно рефинансировать на новых условиях. При рефинансировании можно добавить созаемщика или представить поручителя, объединить несколько кредитов в один, получить более низкую ставку, сократить размер ежемесячного платежа, увеличить срок выплат. Также возможно полное закрытие текущего займа, включая долги и пени, что поставит точку в плохой кредитной истории. Главное — не допускать просрочек по новым обязательствам.

Реструктуризация

Изменение условий выплат по текущим обязательствам. Если вы не справляетесь с финансовыми обязательствами, у вас изменились жизненные обстоятельства — заболели, родился ребенок, остались без работы — напишите заявление в банк не дожидаясь просрочек, чтобы не испортить КИ.

Потребительские кредиты

Небольшой потребительский кредит схож по эффективности с оформлением кредитной карты. Оформите его в том банке, на карту которого получаете зарплату: так проще получить одобрение, а сведения все равно поступят в БКИ и улучшат сведения о вас, доступные всем банкам.

Депозит

Открытие вклада, депозита или индивидуального инвестиционного счета с положительным балансом, активность по которому поддерживается в течение года и более, позволяет улучшить кредитную историю, испорченную просрочками по закрытым и текущим займам.

Можно ли обнулить кредитную историю?

Обнулить КИ можно только если погасить все имеющиеся долги, не брать новые кредиты, не иметь иных задолженностей в отношении третьих лиц и организаций в течение последующих 7 лет. Ровно через 7 лет с момента последней записи о финансовых событиях она станет нулевой.

Изъять сведения из БКИ по закону о защите персональных данных нельзя. Верховным судом РФ в Определении от 27 марта 2012 г. N 82-В11-6 разъяснено, что субъект не имеет безусловного права на отзыв своих персональных данных, а особенности обработки этих данных могут регулироваться федеральным законодательством в определенных целях. К тому же Законом «О кредитных историях» возможность отзыва сведений из БКИ субъектом не предусмотрена.

Эта страница полезна?

Фото: Shutterstock

Для многих интересно, как исправить плохую кредитную историю. Существует несколько способов это сделать, поэтому нужно заранее знать, какие именно методы подходят в конкретно взятом случае. Суть заключается в необходимости соблюдать свои кредитные обязательства в полном объеме, не выходя на просрочку. То есть, нужно периодически брать новые кредиты и погашать их. Стоит подробнее рассмотреть, как исправить кредитную историю законно, учитывая, что банки будут часто отказывать в предоставлении денег в долг.

Кредитная история – это карточка клиента, которая хранится в бюро кредитных историй (БКИ). Она содержит следующую информацию:

• персональные данные о заемщике;
• сведения о том, где именно были взяты кредиты;
• данные о выходе на просрочку с указанием количества дней.

Чем меньше выходов на просрочку, тем выше кредитный рейтинг заемщика.

Согласно действующему законодательству, физические лица могут запросить информацию о состоянии кредитной истории 2 раза в год бесплатно. Учитывая, что сведения могут находиться сразу в нескольких БКИ, то рекомендуется запрашивать данные через Госуслуги или ЦБ РФ. Эти структуры предоставят информацию, где именно находится КИ конкретно взятого заемщика.Граждане получают кредитную историю в цифровых и цветовых значениях от зеленого к красному. Чем ближе к красному, тем ниже вероятность получения ссуды. Но совершение оплаты по графику позволит восстановить кредитную историю через некоторое время. Стоит более подробно рассмотреть, как именно это происходит.

Любая просрочка негативно отражается на состоянии КИ. Это значит, что снижается рейтинг заемщика. Вот что необходимо знать:

• просрочка до 30 дней в течение всего срока действия договора не критична;
• просрочка до 90 дней незначительно портит КИ;
• просрочка свыше 90 дней существенно снижает вероятность благоприятного исхода при подаче заявки на получение новой ссуды.

Необходимо строго соблюдать условия договора и платить по графику. Это позволит сохранить отношения с кредитором, сохранить свой рейтинг и сэкономить на штрафных санкциях.

Проблемы с КИ по вине заемщика возникают только в результате отсутствия своевременной оплаты по договору. В этом случае невозможно исправить ситуацию, необходимо срочно возвращаться в график и продолжать вносить платежи, как этого требует банк.

Иногда проблемы с КИ связаны с действиями или бездействиями сотрудников банка. Так, иногда случается, что клиент внес оплату своевременно, но средства не были списаны в срок. В этом случае автоматически начисляются штрафы, а факт выхода из графика отображается в КИ. Клиент должен выполнить определенные действия, чтобы восстановить кредитную историю:

1. Написать претензионное письмо. В нем обязательно указывается, что нужно списать штрафные санкции и восстановить КИ.
2. Специалисты претензионного отдела должны провести проверку в течение 30 дней.
3. Если ошибка действительно заключается в действиях банка, то сотрудники выполняют исправительные проводки.

Иногда физические лица узнают, что у них были проблемы с кредитом, запрашивая свою КИ в БКИ. В данном случае претензию нужно адресовать конкретно взятому бюро. У компании есть 20 дней, чтобы дать ответ. Специалисты отправляют запрос в банк или иную финансово-кредитную организацию, а последняя выполняет внутреннюю проверку в течение 10 дней. Если проблема внутреннего характера, то выполняются исправительные проводки. Если в банке не было проблем, а причины выхода на просрочку зависели от действий клиента, то никакие изменения не вносятся, но БКИ представляют соответствующие разъяснения.

Иногда мошенники получают персональные данные преступным путем и оформляют кредит. Обычно они обращаются в микрофинансовые организации, так как здесь не требуется личное присутствие. Достаточно предоставить только паспортные данные, чтобы получить ссуду.

Лица, на которых оформлялась кредит, обычно не знают, что являются должниками. Они могут это узнать только в двух случаях:

1. Получение информации о состоянии КИ в БКИ.
2. Получение исполнительного листа, в котором указано, что физическое лицо является должником и обязано осуществлять платежи на основании исполнительного листа.

В этом случае необходимо знать, как исправить кредитную историю. Требуется обратиться в суд и предоставить доказательную базу, которая подтвердила бы, что займ был оформлен мошенническим путем. Это достаточно сложная процедура, поэтому стоит нанять адвоката. В случае победы в суде исправление кредитной истории происходит на основании судебного решения. Но важно указать данное требование в иске, иначе ни банк, ни БКИ не выполнят исправительные проводки в КИ после списания долга.

Восстанавливать КИ сложно, поэтому необходимо следить за ее состоянием и не допускать выхода из графика. При этом иногда случаются ошибки в банке или МФО при передаче данных в БКИ. Узнать об этом можно, запросив информацию о состоянии своей КИ. Если клиент не выходил на просрочки, но у него не максимальный кредитный рейтинг, то требуется разбираться, в чем проблема. При обнаружении ошибки требуется писать претензию, чтобы специалисты банка провели проверку.

Реже клиент может узнать об ошибке от самого банка, когда деньги не списываются вовремя. В данном случае требуется писать претензионное письмо, чтобы финансовый специалист банка выполнил все необходимые правки.

Исправить или улучшить КИ можно только путем оформления нового кредита. Требуется своевременно производить оплату без выхода на просрочку, чтобы кредиторы видели, что клиент готов исполнять взятые на себя обязательства. Вот основные методы изменить состояние своего кредитного рейтинга в лучшую сторону:

1. Оформить займ в микрофинансовой организации. Данные компании охотно выдают ссуду на короткий период, а условия достаточно выгодные. Сегодня некоторые компании готовы предлагать деньги без процентов сроком до 10 дней.
2. Оформить рефинансирование, реструктуризацию или кредитные каникулы, чтобы продолжать оплату по графику. Это позволит снизить размер планового платежа.
3. Предоставить поручителя, чтобы получить кредит и получить возможность исправить КИ.
4. Внести залог, чтобы банк выдал ссуду с большей вероятностью. Предоставляется до 80% от оценочной стоимости залогового объекта. В качестве залога принимаются недвижимость и автомобили. В течение всего срока действия договора этот объект будет под обременением.
5. Оформление всех возможных страховок, чтобы увеличить вероятность благоприятного исхода и исправить свою КИ.
6. Попытаться решить проблему в досудебном порядке, если выход на просрочку вызван действиями или бездействием менеджеров банка. Если специалисты отказываются восстановить КИ, то нужно обращаться в суд. Требуется иметь хорошую доказательную базу, чтобы исправить состояние своего рейтинга.
7. Оформить товар в рассрочку. Это отличная возможность восстановить КИ. Это основные способы, которые помогут изменить свой рейтинг быстро и законно.

Рекомендуется заказать свой рейтинг в БКИ, чтобы уточнить, есть ли там ошибки. Для этого требуется:

1. Узнать, в каких БКИ находится кредитная история.
2. Зарегистрироваться на сайте интересующего вас БКИ.
3. Подать заявку на получение кредитного рейтинга.
4. Пройти верификацию личности.
5. Получить отчет.

Все ошибки обычно исправляются в досудебном порядке. Однако иногда банк не признает, что проблема возникла по их вине, поэтому придется обращаться в суд, чтобы улучшить свой рейтинг.

Выше уже было указано, что иногда мошенникам удается получить ссуду обманным путем. Если получится доказать, что клиент не получал деньги, а кредит был оформлен мошенническим путем, то необходимо добиваться, чтобы «чужие» договоры были удалены из КИ. Для этого требуется написать претензию и предоставить документы, подтверждающие правоту клиента.

Самый лучший способ исправить КИ – это погасить все имеющиеся задолженности. Когда кредиторы видят, что клиент вносит платежи, то они понимают, что он готов исполнять взятые на себя финансовые обязательства.

Часто бывает сложно своевременно обеспечивать несколько кредитов. В этом случае имеет смысл оформить рефинансирование и объединить несколько ссуд в одну. Ниже будет подробнее описано, как работает этот продукт.

Для рефинансирования кредита необходимо предъявить документы, подтверждающие право на оформление этой программы. К ним относятся:

• заявка по форме банка;
• документальное подтверждение, что клиент не может платить в силу объективных причин;
• 2 документа, подтверждающих личность;
• справка о доходах;
• справка об остатке задолженности по рефинансируемым кредитам (не требуется, если рефинансирование происходит в рамках одного банка);
• реквизиты для перевода денежных средств.

Так как банки готовы рефинансировать чужие кредиты, этим стоит воспользоваться. Достаточно обратиться в несколько финансово-кредитных организаций, чтобы понять, где будут наиболее привлекательные условия. В течение 30 дней необходимо будет прийти в офис обслуживания интересующего кредитора, предоставив оригиналы документов. После подписания договора деньги выдаются наличными или переводятся на указанные счета. Если средства выдаются клиенту на руки, то он потом должен предоставить справку о закрытии рефинансируемых кредитов.

Важное требование – подать заявку на рефинансирование можно только после осуществления минимум 12 платежей самостоятельно.

Микрофинансовые организации предлагают деньги в долг на короткий период. Каждый год их доля на рынке растет. Есть несколько причин обратиться сюда, чтобы получить деньги в долг:

• кредитование происходит круглосуточно;
• состояние КИ не влияет на процесс одобрения;
• новые клиенты могут получить займ без процентов;
• при каждом новом обращении ставка снижается;
• требуется только паспорт;
• все происходит в режиме онлайн;
• удобные способы погашения займа;
• если нет нужной суммы к моменту оплаты, то можно оформить пролонгацию;
• оплата производится единовременным платежом в конце срока действия договора.

Заемщик должен быть гражданином РФ с постоянной регистрацией на территории страны. Возраст от 18 лет. Справка о доходах для получения займов не требуется, но нужно реально оценивать свои финансовые возможности, чтобы иметь возможность погасить микрокредит своевременно. МФО работают с БКИ, поэтому информация о каждом платеже будет видна кредиторам. Необходимо использовать эту возможность, чтобы улучшить свою КИ. Обычно хватает своевременно погасить около 10 займов, чтобы вернуть доверие банков.

Кредитная карта – это популярный продукт, который выдается практически всем. У него есть льготный период кредитования, а также клиенты получают бонусы во время оплаты в магазинах-партнерах. Вот основные преимущества кредитной карты:

• возобновляемый кредитный лимит;
• можно получать бонусы, производя оплату в магазинах-партнерах;
• ее можно использовать в любой стране мира, если используется карта от международной платежной системы;
• есть льготный период кредитования, который позволяет не платить за пользование кредитом, если удается погасить ссуду в обозначенный период;
• информация о каждом платеже передается в БКИ.

То есть, в течение месяца можно делать несколько платежей и постоянно восстанавливать лимит. Это позволит довольно быстро восстановить КИ.

Данный способ позволяет восстановить КИ. Вот как работает данный механизм:

1. Клиент оформляет товар в рассрочку.
2. Банк вносит оплату за товар в полном объеме.
3. Клиент производит оплату в соответствии с графиком.
4. Магазин самостоятельно погашает проценты, если они начисляются по договору.

Только при такой схеме информация о платежах передается в БКИ, если рассрочка предоставляется самим магазином, где банк отсутствует, то не удастся исправить свой кредитный рейтинг.

Это больше подходит не для получения нового кредита, а для рефинансирования или реструктуризации уже существующего. Данная программа предполагает предоставление новой ссуды на более выгодных условиях, чтобы снизить размер планового платежа. Так, увеличивается срок действия договора и снижается процентная ставка. К объективным причинам снижения платежеспособности относятся следующие:

• сокращение с работы (не увольнение по собственному желанию);
• появление иждивенца в семье;
• необходимость срочного дорогостоящего лечения;
• получение инвалидности;
• появление объективных ограничений, которые требуют перевода на другую должность с меньшей зарплатой (например, в результате ухудшения состояния здоровья);
• другие причины.

Каждый случай является индивидуальным, поэтому невозможно сразу сказать, одобрит ли банк рефинансирование. Сегодня эта программа действует во многих банках, поэтому имеет смысл обращаться сразу в несколько компаний. Это избавит от необходимости восстанавливать КИ, так как клиент останется в графике. Важно обращаться с документами для получения рефинансирования до выхода на просрочку.

Не стоит часто запрашивать информацию о состоянии своей КИ, дело в том, что существует закрытая для физических лиц ее часть, где видно, сколько раз проверялся кредитный рейтинг. При этом не видно, кто был заявителем. На основании этих данных специалист банка, который будет проверять платежеспособность заемщика, может сделать вывод о том, что у человека много других кредитов или ему отказали во многих финансово-кредитных организациях.

От решения специалиста банка зависит вероятность одобрения. Он должен удостовериться, что потенциальный клиент сможет производить платежи по графику. Он не будет разбираться, почему было много запросов на состояние кредитного рейтинга, а откажет в предоставлении денежных средств, считая, что компании конкуренты сделали то же самое.

В Гражданском кодексе Российской Федерации (статьи 361‑367) есть информация о поручительстве по кредитам. В частности, там указано, что поручитель несет солидарную ответственность перед кредитором. Это значит, что именно он должен производить оплату, если этого не может делать титульный заемщик.

Рекомендуется искать поручителя, который обладает хорошей КИ, чтобы увеличить шансы на получение ссуды, чтобы исправить свою КИ.

Важно понимать, что у поручителя есть право вернуть уплаченные им деньги по кредиту титульного заемщика. Это происходит в судебном или досудебном порядке. В первом случае необходимо будет в качестве доказательства предоставить квитанции, подтверждающие, что сам клиент не мог производить платежи, поэтому пришлось их вносить за него.

Каждый день неоплаты негативно отражается на состоянии КИ самого заемщика и поручителя, поэтому обоим не выгодно не производить платежи. Нужно срочно восстанавливаться в графике, а также не избегать общения с сотрудниками службы взыскания. Каждый факт звонка фиксируется с соответствующими комментариями.

Если открыть в банке депозит, то это увеличит вероятность благоприятного исхода на получение новой ссуды, которая поможет исправить КИ. Дело в том, что у банка есть право взыскать деньги, которые находятся на депозите, в счет погашения ссуды, если заемщик не платит по графику в течение определенного времени. Вот как это происходит:

1. Заемщик перестает платить или вносит платежи частично. Начисляются штрафные санкции на основании условий договора.
2. Сотрудники отдела взыскания пытаются выяснить причину просрочки и мотивируют должника к оплате.
3. Дело передается в суд, если клиент не производит платежи и систематически уклоняется от общения со специалистами.
4. Судебное решение передается сотрудникам ФССП.
5. Судебные приставы накладывают арест на депозит заемщика.
6. Деньги списываются в счет погашения задолженности в соответствии с условиями действующего законодательства.

Обычно банк не готов выдавать заемщику больше, чем у него есть на вкладе, если у него плохая КИ. Ее восстановление возможно только путем осуществления платежей в соответствии с установленным графиком.

Крайний способ решения проблемы – это подождать в течение 10 лет. Даже самая плохая КИ восстановится в полном объеме и обнулится. Согласно действующему законодательству, если информация о физическом лице не поступает о движении средств по его кредитным обязательствам, то его карточка удаляется из всех БКИ. Далее он может снова обращаться в любой банк для получения ссуды. У кредиторов не будет данных о наличии просрочек в прошлом, поэтому получить деньги будет довольно просто.

Обращаясь в банк «Пойдём!», вы можете быстро решить финансовые проблемы. Мы предоставляем деньги в долг практически без проверки КИ. Ее восстановление может занять время, но главное – вносить платежи строго по графику. Если возникают вопросы о пользовании кредитным продуктом, то рекомендуется обращаться к специалистам кредитного отдела или операторам контакт-центра. Они готовы оказать полную информационную поддержку на любом этапе сотрудничества.

Остались вопросы? Мы вам перезвоним

• Что такое кредитная история
• Как узнать свою кредитную историю
  • Срок хранения данных в БКИ
• Способы изменения КИ
  • Законные способы
  • Незаконные методы удаления
• Исправить кредитную историю с помощью Совкомбанка

Что такое кредитная история

Прежде чем разобрать способы корректировки кредитной истории, обратимся к определению. 

Кредитная история (КИ) — это информация о кредитных обязательствах заемщика. 

В КИ записано, сколько займов получал человек, в какие банки обращался, допускал ли просрочки по платежам. Эта информация позволяет банку оценить надежность заемщика.

Как узнать свою кредитную историю

Финансовые организации собирают подробную информацию о каждом из своих заемщиков и направляют ее в БКИ. Сведения могут храниться одновременно в нескольких организациях. На момент написания статьи в госреестр Банка России входят семь бюро. 

Узнать, где хранится ваша КИ, можно бесплатно — через Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Отправить запрос вы можете через сайт Центробанка РФ или портал госуслуг. 

Еще один способ узнать свою КИ — обратиться в финансовую организацию, где вы оформляли заем в последний раз. 

Сколько раз в год можно узнавать свою КИ?

• Онлайн — дважды. 
• На бумаге — один раз. 
• Перепроверять историю можно и чаще, но это уже платно.

Получить доступ к информации может не только сам заемщик, но и его опекуны и другие законные представители, если у них есть доверенность.

Срок хранения данных в БКИ

С 2022 года срок хранения сведений в бюро сократился с десяти до семи лет. Этот срок будет отсчитываться с момента, когда была проведена последняя финансовая операция по кредитному договору. Новые условия будут действовать по тем обязательствам, которые произошли с 1 января этого года. 

Изменения пришлись заемщикам на руку: некоторые из них не могли оформить заем из-за просрочки по платежу десятилетней давности. Новый порядок позволяет банкам не учитывать слишком давние события и объективнее  оценивать платежность клиента. 

Способы изменения КИ

Однако не всегда обнулить КИ хочет человек, который действительно когда-то имел задолженность. Иногда история может быть подпорчена недобросовестным кредитором, который внес необходимые сведения с опозданием.

Также человек может стать жертвой аферистов, которые оформили на него заем по украденным документам. Даже в этом случае все данные попадают в БКИ, и оспорить их бывает очень непросто.

Тем не менее существует несколько способов того, как можно подкорректировать свою кредитную историю. 

Законные способы

Бывают случаи, когда в КИ ошибочно вносят сведения о просрочке платежа. Например, сам заемщик мог случайно отправить денежные средства не на тот счет или кредитор был невнимателен при отправке сведений в БКИ. Тогда вы можете попытаться оспорить ошибку.

В этом случае можно попробовать связаться с финансовой организацией, выдавшей кредит. Но куда быстрее вы можете действовать напрямую — через кредитное бюро. Для этого направьте туда заявку по оспариванию ошибки. К ней вы можете приложить документы и бумаги, подтверждающие вашу позицию.

Как правило, бюро самостоятельно связывается с банком и перепроверяет информацию. Обычно эта процедура занимает не более 20 рабочих дней, так что ответ вы должны получить примерно в этот срок.

Чтобы избежать недоразумения и вовремя отреагировать на ошибку, советуем дважды в год перепроверять данные КИ. Это также спасет вас от действий злоумышленников, которые могли оформить заем на ваше имя.

Еще один способ очистить кредитную историю в общей базе — отказаться от займов на семь лет. Спустя этот срок происходит ее официальное обнуление. Однако перед этим важно погасить все свои задолженности по кредитам. В противном случае банк будет постоянно обновлять запись о займе, а значит, и саму кредитную историю.

Если этот способ не подходит, вы можете немного улучшить КИ. Подняв свой рейтинг, вы сможете доказать банку свою платежеспособность и финансовую стабильность.

• Оформите кредитную карту на небольшую сумму

Такую карту легко оформить — обычно банк требует минимум документов. Более того, у кредиток есть льготный период без переплаты за проценты. Благодаря ему вы можете своевременно погашать долг. Банк увидит, что вы вовремя вносите платежи, и признает в вас надежного клиента.

Карта «Халва» — универсальный финансовый инструмент. Используйте свои средства, получайте кешбэк с покупок до 10% и доход на остаток собственных средств по карте до 12%, а также открывайте вклады под выгодный процент. Вы можете взять заемные средства и потратить их на покупки в рассрочку 10 месяцев или больше, если оформите подписку «Халва.Десятка». Оформите Халву в пару кликов, и курьер привезет ее вам!

• Рефинансирование

Эта услуга подразумевает объединение нескольких займов в один. Если вы не успели внести платеж по одному из кредитов, то попробуйте рефинансировать долги. 

В этом случае банк выдает вам один новый кредит на погашение нескольких старых. Часто особенностью такого займа становится более высокая процентная ставка. Но если вам важно улучшить свою КИ, этот способ может помочь.

• Реструктуризация 

Еще один способ исправить КИ — реструктуризировать займы. Иначе говоря, вам нужно обратиться в банк с просьбой изменить действующие условия по кредиту. Это может касаться ежемесячных платежей или срока кредитования. Так вы сможете избежать накапливающихся долгов и спасти свою КИ.

• Открыть вклад 

Открытие депозита не отразится напрямую в КИ. Однако такой способ поможет улучшить отношения заемщика с банком. Практика показывает, что финансовые организации относятся лояльнее к тем заемщикам, которые уже пользуются другими услугами банка. 

• Получить небольшой потребительский кредит

Эта схема схожа с получением кредитной карты. Вы берете кредит на небольшую сумму и без задержек выплачиваете его. Взяв несколько подобных займов, вы поднимете свой рейтинг в финансовой организации.

Чтобы рассчитать кредит в Совкомбанке, воспользуйтесь калькулятором ниже.

• Микрозаймы

Этот способ хорош тем, что вам практически стопроцентно одобрят заем. Нужно только заранее посчитать размер процентной ставки и своевременно погашать долг. Новая положительная запись в КИ не заставит себя ждать.

• Рассрочка 

Вы также можете оформить рассрочку на какой-нибудь недорогой товар. Из явных плюсов этого варианта — легкое оформление, отсутствие процентов и быстрое погашение долга. К слову, всеми перечисленными преимуществами обладает карта рассрочки «Халва».

Незаконные методы удаления

Однако среди заемщиков с плохой кредитной историей неизбежно найдутся те, кто не захочет пользоваться законными методами. Такие клиенты обычно хотят платно и быстро подправить свою КИ. У нас для них плохие новости — произвести «очистку» таким способом не получится.

Важно: удалить кредитную историю без веских оснований невозможно. 

Исправить кредитную историю с помощью Совкомбанка

В Совкомбанке вы можете законно исправить свою кредитную историю. 

«Кредитный доктор» Совкомбанка выручит в случае проблем с кредитной историей. Выполнив 3 простых шага, вы улучшите свое положение и сможете взять кредит на крупную сумму!

При участии в программе вам нужно соблюсти несколько важных условий. 

1. Вносить платежи строго по графику (досрочное погашение исключается).
2. Не допускать просрочек по действующим кредитам (даже в других финансовых организациях).
3. Не подавать заявки на кредит в другие банки.
4. Не быть в списке должников по базе судебных приставов.

Воспользоваться услугой можно из любой точки России — не только Москвы, Санкт-Петербурга или Казани. Успешное прохождение программы позволит вам улучшить кредитную историю и, как следствие, претендовать на большие суммы по кредиту. Желаем удачи!