Как найти безопасный банк

Карты, выпущенные в России, не работают за границей. Как сохранить свои деньги, перевести их за рубеж и, например, купить недвижимость? Сориентироваться поможет гайд по выбору зарубежного банка.

Привет! Меня зовут Александр Беспалов, я основатель консалтингового агентства Bespalov Finance. Мы помогаем открывать счета за рубежом, оформлять ВНЖ и получать гражданство в десятках стран по всему миру.

Плохая новость: финансовый контроль по всему миру ужесточается, и работать с банками многих стран становится всё труднее, особенно россиянам. Где-то не открывают новые счета, где-то закрывают старые или ухудшают условия обслуживания.

Хорошая новость: подобрать подходящий вариант практически под любые задачи вполне реально и сейчас. Когда закрываются одни двери — открываются другие.

Шаг 1: определите цели и задачи

Выбор банка сильно зависит от тех операций, которые вы собирались проводить. Самый простой вариант — когда вы переезжаете за границу и живете там, а счет вам нужен только для повседневных операций. В этом случае зачастую можно определиться с банком на месте, а проблем с обслуживанием возникнуть не должно.

Несколько сложнее случай, когда вы остаетесь в России и хотите получить карту для оплаты, например, покупок в зарубежных магазинах и для путешествий — здесь нужно понять заранее, как относится к подобной практике банк.

Еще бóльшие трудности возникают, если вам нужно переводить серьезные суммы в районе 100–200 тысяч долларов: к этому готовы не все банки, почти наверняка потребуются доказательства происхождения средств и т. д. При таких задачах стоит рассмотреть возможность открыть счет с премиальным обслуживанием. Если же речь идет о миллионах долларов, то без премиум-банкинга просто не обойтись.

Шаг 2: найдите банк с англоязычной поддержкой

Мы в России привыкли, что служба поддержки ведущих банков отвечает за 5–10 минут в чате. Во многих странах всё иначе: иногда у кредитных организаций нет даже мобильных приложений. Порой достучаться можно только через мессенджеры, и то не за один день.

Худший сценарий для россиянина, который пытается открыть счет, — банк без англоязычной или русскоязычной поддержки. В этом случае придется постоянно пользоваться услугами переводчика, чтобы разобраться в письмах от банка и не ошибиться при заполнении платежных документов.

Шаг 3: узнайте условия использования счета

У каждого счета есть свои условия: например, нельзя снимать наличные в большом объеме или нужно платить внушительную абонентскую плату каждый месяц. Расскажу, какие параметры в приоритете для россиян, которые хотят пользоваться услугами банка за рубежом.

Лимиты на транзакции. В банках бывают разные ограничения на снятие наличных, переводы, онлайн-покупки. Например, вам могут одобрить только 300 долларов в день на любые транзакции. Если вам понадобится купить билет на самолет за 400 долларов, вы просто не сможете этого сделать.

Возможность открыть рублевый счет. Такая возможность доступна в некоторых банках дружественных и даже нейтральных стран: Казахстана, Киргизии, Армении, Грузии. Это позволяет переводить деньги из российского банка на зарубежный рублевый счет, что в нынешних условиях гораздо безопаснее и быстрее, чем валютные SWIFT-переводы. Так, рублевые операции занимают от несколько минут до суток, а валютные — от нескольких дней до месяца.

Сроки. В среднем открытие счета занимает от недели до месяца: банку требуется время, чтобы рассмотреть документы и проверить заявителя. Исключение — страны СНГ, где нередко можно активировать счет в день подачи заявки.

Стоимость. За открытие счета, выпуск карты и обслуживание нужно платить. Как правило, чем выгоднее ваши лимиты на транзакции, тем дороже обойдутся услуги банка.

Шаг 4: уточните, есть ли у банка исходящие SWIFT-переводы и насколько хорошо они работают

Без этой опции можно обойтись только в том случае, если счет вам нужен исключительно для бытовых целей — оплаты онлайн-покупок, путешествий и т. д. Если же вам требуются международные переводы, то необходимо уточнить информацию о SWIFT-переводах в службе поддержки.

Правда, этой информации недостаточно: важно не только наличие возможности, но и реальная практика. Информацию о ней можно получить в эмигрантских чатах, а еще лучше изучить подробную статистику на сайте OhMySwift.

Чаще всего для доступа к исходящим SWIFT-переводам в банке нужно получить ВНЖ в стране открытия счета. Оформить вид на жительство реально практически во всех странах — где-то через покупку недвижимости, где-то через инвестиции в стартапы, обучение, открытие компании и т. д.

Шаг 5: подготовьте комплект документов

Чтобы открыть счет за рубежом, нужно собрать пакет бумаг еще до отъезда из России. Обычно банки принимают документы только на языке своей страны — например, английском или испанском. Поэтому все бумаги нужно перевести с помощью аккредитованного или судебного переводчика. Это недешево — например, в Европе эти услуги в среднем стоят 50 евро за лист.

Вот примерный список документов, которые понадобятся для открытия счета за рубежом:

Иногда можно обойтись гораздо более скромным набором. Так, в некоторых дружественных странах вполне реально открыть счет только по паспорту. Но и в этом случае для серьезных операций вам рано или поздно придется предоставить дополнительные документы.

Когда вы подготовите документы, останется только подать их в банк. Сделать это удаленно, пока находитесь в России, почти невозможно — только лично в офисе организации. Исключение — необанки, которые существуют полностью в цифровом виде. Но это преимущественно американские и европейские организации, в которые нельзя податься без ВНЖ.

Итог: открыть счет за границей вполне реально, но всё зависит от сложности задач

Открыть счет в зарубежном банке по-прежнему не очень сложно, хотя для этого придется потратить время на изучение вопроса (мониторить чаты, переписываться со службами поддержки банков и т. д.). Особенно это реально, если речь идет о банках дружественных стран, а объем будущих операций невелик.

Но чем сложнее задачи, тем больше оснований для привлечения финансовых консультантов, а также проработки дополнительных инструментов в виде ВНЖ, гражданства и т. д. При работе с крупными суммами возможные при самостоятельной работе со счетом ошибки могут обойтись намного дороже.

Особенно в нынешних условиях, когда правила игры постоянно меняются. К тому же многие эксперты прогнозируют скорое начало масштабного банковского кризиса, первые признаки которого уже наблюдаются в США и Швейцарии. Грамотный консультант может вовремя предупредить о надвигающихся проблемах конкретного банка и сберечь вам крупную сумму.

В следующей статье расскажем, как вы можете стать более привлекательным и менее токсичным клиентом для зарубежного банка. А пока — подписывайтесь на наш канал в Телеграме @bespalovfinance и задавайте вопросы об открытии зарубежных счетов в комментариях 👇

Банки помешались на прозрачности. Они хотят знать о своём клиенте всё: откуда деньги, какой профессиональный и жизненный опыт, состав семьи и предпочтения в магазине. Возникает инстинктивное желание найти банк, который тихо работает, не задаёт вопросы и обеспечивает максимальную конфиденциальность клиентам. Где найти такой банк и во сколько обойдётся обслуживание счета в нём?

Прозрачность и контроль – посткризисная религия

После экономического кризиса 2007-2008 гг., власти практически всех крупных и не очень стран обратили внимание на шокирующий факт: в казне вдруг перестало хватать денег. Налоговые сборы упали, а социальные и прочие расходы, в том числе в связи с безработицей, выросли.

Необходимо было предпринять меры и найти деньги. Под прицелом оказались те, кто владеет капиталами и все инструменты, которые они используют. Одним из самых популярных инструментов оказались оффшоры.

Начались попытки деофшоризации, однако до 2013 года мало что удавалось и индустрия воспринимала попытки «вскрыть» оффшоры без пиетета. Пока это не начало удаваться.

Но самым страшным ударом оказалось осознание того, что легче всего получить информацию о бизнесменах и мошенниках, холдингах и оффшорах, об учителях и коррупционерах, у банков.

Все деньги мира так или иначе проходят через банковскую систему. Именно банки знают чаще всего, откуда деньги идут и куда приходят, как затем используются. И именно банки стали обязаны следить за тем, чтобы клиенты действовали в рамках закона.

Власти практически всех стран – прямо или опосредованно – обязали банки следить за клиентами, изучать их, понимать их мотивы, искать источники средств и истинные лица.

Пришла новая эра – эра прозрачности и контроля, где размер вклада и авторитет играют меньшую роль, нежели чистые, подготовленные без ошибок документы, предсказуемая деятельность по счету и отсутствие связей с террористами и лицами из санкционного списка.

Не удивительно, что от этого хочется спрятаться.

Какую информацию просят банки

Банки собирают полноценное досье на каждого нового и старого клиента. При заполнении анкет уважаемого банка, придётся указать следующую информацию:

• Имя, фамилию, дату рождения бенефициара (истинного выгодополучателя) и всех тех, кто получает доступ к счету (директора компании и т.п.);
• CV с указанием образования, профессионального опыта, хобби, семейного статуса (желательно со всей историей);
• Банк спросит о планируемых оборотах, минимальных остатках, о происхождении средств для первого депозита и последующего пополнения;
• Банк поинтересуется целями, ради которых открывается счет;
• Если вы открываете корпоративный счет, обязательно спросят откуда придут деньги, кто партнёры, каков бизнес-план и возможная прибыль;
• Часть вопросов вам зададут в письменном виде, а часть – при личной встрече на интервью, причём вся информация будет записана и проанализирована;
• Вас проверят на честность: указали ли вы основные активы, тот факт, что являетесь или нет Политически значимым лицом, совпадает ли информация в анкете, на интервью и при дальнейшем общении между вами и менеджерами/банкирами учреждения?

Список деталей продолжается и наслаивается друг на друга. Банки ищут любой намёк на подозрительные средства, деятельность или контакты, чтобы моментально распрощаться с неблагонадёжным клиентом.

Почему? Потому что за проступки и нарушения со стороны клиентов грозит наказание им. Вот краткий перечень возможных санкций:

• Если среди клиентов банка находится американский гражданин и банк не сообщил о его счете в налоговую службу США IRS, то банку грозят штрафы в 30% на любые переводы;
• Если банк не провёл достаточную проверку клиентов на подозрительные связи, то грозит штраф в 225 миллионов и выдворение с крупнейшего банковского рынка;
• За работу со сделками, которые стали считаться незаконными спустя время (но в момент совершения были вполне легальными), могут грозить налоги в 10 миллиардов долларов;
• Банк обслужил компанию или клиента из чёрного списка какой-либо страны – террориста, нефтяную компанию из России, представителя Ирана и т.п. – плати штраф.

Штрафы составляют миллионы и миллиарды долларов, плюс удар по репутации банка. Как вы понимаете, такое «воздействие» способно разрушить любой бизнес до основания. Когда речь заходит о выживании или уничтожении, большинство компаний предпочтёт сохранить себя, нежели грудью вставать на защиту одного-двух клиентов.

Даже если у него на счету десятки миллионов, не говоря про пару сотен тысяч долларов.

Проводимая банками компаниями «за прозрачность» — это попытка защитить себя. Контролируя вас, своих клиентов, они пытаются контролировать ситуацию. Это правило распространяется на всех, кто пользуется банковскими услугами в любом уголке планеты.

От этого хочется скрыться и не выставлять на показ собственную жизнь.

Однако для россиян и жителей стран СНГ ситуация усугубляется ещё больше.

Коррупция и отмывание денег в СНГ опасна и для западных банков

Согласно исследованию Томаса Пикетти (Thomas Piketty), Филипа Новокмета (Filip Novokmet) и Габриэля Зукмана (Gabriel Zucman), россияне хранят в оффшорах – за пределами России – 1 триллион долларов, что сопоставимо с богатством, которое хранится внутри страны.

Доля этого огромного объёма, разумеется, абсолютно легальна, прозрачная и понятна. Однако крупная часть попала за пределы России не для диверсификации экономических рисков, а для того, чтобы уйти от правосудия.

Коррупция, нелегальный бизнес и прочие преступно нажитые доходы отмываются различными способами через сети западных специалистов и банков.

Британских налоговых консультантов и трастовых специалистов будут штрафовать за несообщение о подсанкционных клиентах

Наиболее известным «отмывочным» событием последнего времени стал Laundromat: миллиарды долларов выводились из России нелегально при помощи известных и уважаемых банков, в том числе Deutsche Bank и других. Расследование ведётся в 96 странах и оно показывает небывалый размах нарушений и сговора.

Санкционные списки, законы Магнитского, которые принимаются на Западе, не так уж сильно способны повлиять на реальный отток средств, который происходит в России. Тем более, как показывает практика, когда речь идёт о таких суммах, обязательно найдётся человек «на той стороне», который поможет уладить вопросы с документами, подскажет как провести деньги и к кому обратиться за советом.

Проблема лишь в том, что всё это – противозаконные действия. Против них ведётся настоящая война. Законопослушному и уважающему себя человека использовать подобные схемы бессмысленно, ибо он лишается своего главного преимущества: легальности.

Да и стоимость подобных «процедур» превосходит все ожидания.

«Русские деньги» стали символом опасности

«Русские деньги» взяты в кавычки не просто так. Дело в том, что на Западе «русскими» назовут не только деньги из России, но из Казахстана, Белоруссии, с Украины. В этом смысле любой источник происхождения средств в СНГ опасен.

При этом контакт с «русскими деньгами» влияет на репутацию. Герхард Шредер занял пост председателя правления в Роснефти – Социал-демократическая партия Германии получила удар по репутации и доверию со стороны избирателей.

Сделки Трампа и его семьи в прошлом с «русским деньгами» обсуждаются больше, чем его предвыборная компания. Даже на фоне высказываний, что Трампа в кресло президента посадил лично Путин с командой преданных хакеров.

Даже на противника Трампа по выборам – Хиллари Клинтон – тоже проводили атаки в связи с «русскими деньгами».

Вспомним и Laudromat, и вывод 10 миллиардов через Deutsche Bank, и многие другие истории, которые нанесли серьёзный урон репутации россиянам и выходцам из СНГ.

При открытии банковского счета это приходится учитывать обеим сторонам. Не удивительно, что банки хотят задать как можно больше вопросов и получить как можно больше доказательств того, что новый клиент не представляет угрозу.

Где найти банк, который не задаёт вопросы

Теперь на фоне всего вышесказанного зададимся вопросом: где же найти банк, который не задаёт вопросов клиентам о происхождении денег, об их деятельности, о перспективах? Иными словами, банк, которой не боится, что его закроют, оштрафуют, отберут лицензию. Менеджеры такого банка не боятся тюремного заключения и готовы встать грудью на защиту незнакомого человека, который принёс в банк 20-30 тысяч долларов.

Надеюсь вы понимаете, что таких банков не существует.

Есть шанс найти продажного менеджера или жадного консультанта. Однако, если у вас стратегические цели защитить и преумножить собственные активы, то поиск подобных помощников спровоцирует лишь проблемы у вас и у вашего бизнеса.

В современной банковской системе ситуация идёт к тому, что любой клиент и его транзакция оказывается под контролем. Не всегда есть ресурсы сразу различить подозрительную и повседневную сделки. Уже сейчас видно, что банки задерживают транзакции, чтобы выяснить подробности, запрашивают документы, подтверждающие то или иное действие.

Кстати, именно поэтому разумно вести личную и бизнес бухгалтерии, даже если ваша компания находится в оффшоре.

Ведение бухгалтерии для оффшорной компании

Банки и контролирующие органы исследуют и предыдущие транзакции. Канада проводит анализ любых переводов больше 10 000CAD и находит в них подозрительные сделки задним числом. Похожие действия совершают в рамках борьбы с оффшорами и уклонением от налогов США и другие страны.

Поэтому ответ на вопрос «где найти банк, который не задаёт вопросы?» прост: если вы планируете заниматься серьёзным бизнесом и защитой личных активов – то нигде.

Если же вы ищите лёгких путей и всё ещё надеетесь найти «волшебное решение», то к вам с удовольствием обратятся мошенники, которые пообещают всё, что вы пожелаете, а затем исчезнут с вашими деньгами. Или сдадут вас правоохранительным органам за уклонение от налогов: в развитых странах за помощь подобного рода платят весомое вознаграждение.

Как найти удобный, безопасный банк для личных и бизнес капиталов?

Если вы формируете вопрос таким образом, то для вас хорошая новость – мы знаем, где такие банки находятся. Несмотря на финансовый кризис, на ужесточение правил и прочие нововведения современности, банки продолжают работать, защищать активы и приватность клиентов. Надо лишь знать куда обращаться и понимать, как функционирует система.

Во-первых, вы чётко должны понимать, для чего вам необходим банковский счет. Защита активов, ведение торговой деятельности, инвестиции в Китай или США, повседневные расходы в отпуске – каждая цель имеет свои особенности и требует своего банка.

Во-вторых, обратиться к тем, кто понимает индустрию и какой банк больше подходит к вашим целям. Об этом вам расскажет консультант на бесплатной консультации по подбору банковского счета. Учитывая ваши цели вы сможете понять, какие банки вам подходят и даже подать заявку одновременно в несколько банков при помощи процедуры pre-approval.

PRE-APPROVAL на нерезидентский банковский счет

В-третьих, быть готовым к глубокой и всесторонней проверке. Самые богатые и влиятельные люди мира, будь то бизнесмены или политики высшего ранга, самостоятельно приносят документы, которые показывают их политический статус, источники дохода, доказательства на права владения и т.п. Они не возмущаются тем, что банк стремится понять клиента. Они идут ему навстречу и становятся партнёрами.

К этому необходимо быть готовым и вам. Для того, чтобы сохранить контроль над активами, необходимо поделиться информацией.

Пара слов о конфиденциальности

На фоне вышесказанного возникает разумный вопрос: если делишься таким объёмом щепетильной информации, то как обстоят дела с конфиденциальностью? Кто имеет доступ к данным?

Понятие конфиденциальности за последние несколько лет изменилось. Забудьте о тотальной приватности, при которой даже правоохранительные органы по запросу не могли добыть информацию. Теперь налоговые и некоторые другие органы видят банки насквозь (насколько это возможно). Банки делятся с ними информацией в рамках требуемого законом.

Однако конфиденциальность продолжает существовать для защиты информации от третьих лиц. Ни родственники (если вы того пожелаете), ни конкуренты, ни журналисты не узнают от банка ваши данные. Это позволяет спокойно работать и наслаждаться результатами своего труда.

Аналогичные условия конфиденциальности данных соблюдаются при работе с нами и нашими партнёрами: никакие данные не попадут в руки сторонним лицам. Также при обсуждении деталей мы рекомендуем использовать защищённые каналы связи, такие как Telegram. При этом мы помогаем выбирать банки и иные инструменты, чтобы повысить эффективность и защищённость ваших активов.

Обращайтесь за бесплатной консультацией по подбору банковского счета прямо сейчас: info@offshore-pro.info.

На портале Бробанк.ру собрана информация обо всех банках страны, которые работают с физическими и юридическими лицами. Мы провели анализ, чтобы выявить самый надежный банк в России. Таких организаций много, им можно спокойно доверять свои средства, не опасаясь банкротства и отзыва лицензии.

Как определить надежность банка

Выбирая банк для обслуживания, нужно уделять вниманию не только его финансовым продуктам, но и показателям работы, отзывам и упоминаниям в новостях.

Выявляя самый надёжный банк самостоятельно, смотрите на следующие моменты:

1. Упоминание названия банка в новостях в негативном свете. И не только банка, а также его непосредственных руководителей и учредителей. Если финансовая организация испытывает какие-то сложности или заподозрена в махинациях, это всегда освещается в новостях. Названия всех крупных банков, у которых забрали лицензию, долго мелькали в новостях, прежде чем это событие свершилось. Остановить от сотрудничества должна информация об отмывании денег, об обысках, об заведенных уголовных делах и пр.

2. Рейтинги, которые присваивают банкам национальные и международные агентства, они дают прогнозы на деятельность организации. Эта информация всегда публикуется на сайте банка. Чаще всего предоставляется оценка следующих агентств:

• Эксперт РА, национальное агентство;
• Moody’s.

Проведя оценку организации, они дают ей оценку, которая зашифрована. Например, высший балл надежности и кредитоспособности — ААА, далее идет АА и А. Следующая аналогичная группа В. Если банку присвоен рейтинг ВВВ, его также признали надежным. Более низкие оценки уже свидетельствуют о том, что организация не особо надежна.

Банки могут оцениваться и другими агентствами, имеющими свои показатели и расшифровку оценок. Информация о присвоенных рейтингах и авторах-агентствах есть на сайте банка.

Но все же эксперты не рекомендуют искать самый надежный банк, опираясь на такие рейтинги. Они далеко не всего отражают реальную картину.

3. Ставки по вкладам. Если компания предлагает слишком высокие проценты, то это повод задуматься о ее надежности. Обычно так поступают организации, которые, завышая проценты, пытаются таким образом привлечь капитал. По статистике многие банки, у которых ЦБ отозвал лицензию за несостоятельность, перед своим закрытием завышали ставки по депозитам. Ориентируйтесь на ставки ТОП-5-10 банков, это и будут нормальные, среднерыночные значения.

4. Размер капитала и его изменения. Такую статистику без проблем можно найти в интернете. Чем крупнее банк, чем больше у него капитала, тем он надежнее. Если в рейтинге вы видите, что за последнее время капитал серьезно уменьшился, это может свидетельствовать о наличии проблем.

5. Рейтинги по вкладам и кредитам. Если за последнее время кредитный портфель организации сократился больше чем на 20%, это плохой показатель. Если серьезно сократился депозитный портфель, то это говорит о том, что люди «бегут» из банка, и этому тоже есть причины.

Какой банк самый надежный в России

Если говорить о самых надежных банках, то первым на ум, конечно же, приходит Сбербанк. Это самый крупный банк страны, который крайне важен для государства. Он практически и является государственной организацией, так как 50% его акций находятся в руках Банка России.

Надежность Сбербанка неоспорима, он точно занимает первое место в рейтинге. Но если речь о вкладчике, которые желает вложить средства и получить от этого действия доход, то его ждет огорчение — ставки по вкладам Сбер устанавливает самые низкие по рынку. Такая вот плата за надежность.

Активы Сбербанка — более 28 млрд. рублей, он — лидер среди российских банков практически по всем финансовым показателям. И что бы ни случилось в стране, государство в любом случае поддержит эту значимую для себя и граждан структуру.

Но перечень надежных банков не ограничивается только Сбером. В РФ есть и другие финансовые организации, которым можно доверять. Какой банк самый надёжный в России кроме Сбербанка:

• ВТБ. Уверенно занимает вторую строчку в рейтинге российских банков. Это организация с государственным участием. Если большей частью Сбербанка владеет Банк России, то в случае в ВТБ владельцем также является государственная структура — Российская Федерация в лице Федерального агентства по управлению государственным имуществом. Активы ВТБ на 2019 год — почти 14 млрд. рублей;
• Газпромбанк. Это тоже организация с государственным участием, но ему принадлежат только привилегированные акции (100% Российская Федерация в лице Министерства финансов Российской Федерации), все обычные распределены между коммерческими структурами и частными инвесторами. Его активы — больше 6 млрд. рублей;
• Россельхозбанк. Если рассматривать, какой банк самый надежный, не основываясь на финансовые показатели, то на первое место можно смело ставить Россельхозбанк. Он на все 100% принадлежит государству. Активы — чуть больше 3,3 млрд. рублей;
• Открытие. Для кого-то это может стать неожиданностью, но Открытие практически на все 100% принадлежит Банку России. Так что, его клиенты находятся под защитой государства, и банк точно не будет совершать махинации. Активы — более 2 млрд. рублей;
• Почта Банк. Этот банк также на половину государственный. У него два владельца — это Почта России и ВТБ. Если учесть, что одна сторона — государство, а вторая — крупный и надежный банк, то Почта Банк тоже можно назвать хорошей структурой, которой можно доверять.

Но, рассматривая, какой банк надежнее, все же нельзя полагаться только на государственные организации. На рынке есть и частные банки, которые десятилетиями работают в России и за границей, ведя успешную деятельность.

Частные банки

Самый надежный банк России, который находится в частных руках, — Альфа-Банк. Несмотря на то, что государственной доли в нем нет вообще, он по некоторым финансовым показателям обходит даже крупные гос. банки. Именно Альфа занимает почетную 6-ю строчку в рейтинге российских банков, его активы на 2019 год — почти 3,3 млрд. рублей, что практически идентично показателям государственного Россельхозбанка.

Райффайзенбанк и ЮниКредит Банк — финансовые организации, которые входят в перечень системно-значимых банков РФ, несмотря на то, что это банки с иностранным участием.

Системно-значимые банки РФ: Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, Альфа-Банк, ЮниКредит, МКБ, Открытие, Росбанк, Райффайзенбанк, Промсвязьбанк.

Если для вас крайне важен показатель надежности, просто имейте дело с организациями, которые входят в ТОП-10 банков страны. Но в целом, и ТОП-30 — это тоже нормальные и стабильные организации.

Регулярные итоги в отношении надежности тех или иных банковских учреждений подводит Центральный Банк РФ. Итоги имеют форму рейтинга и являются официальными показателями надежности банков. Они также содержат информацию о размере вкладов, собственном капитале учреждения и дают возможность принять оптимальное решение при выборе обслуживающего банка или кредитора.

Что учитывается в составлении рейтинга?

Чтобы рейтинг надежности финансовых учреждений получился действительно объективным, эксперты принимают во внимание несколько основных показателей их деятельности. Ключевых параметров несколько:

• Активы нетто (реальный актив банка, из которого исключаются его долговые обязательства).
• Количество сделок, заключенных учреждением на межбанковском рынке (в том числе размер выданных и принятых кредитных средств других финансовых учреждений).
• Общая сумма средств, привлеченных банков в качестве вкладов физлиц.

Исходя из данных показателей, рейтинг надежности чаще всего возглавляют самые значимые для российской банковской системы финансовые организации. Только первая десятка надежных банков занимает более 60% рынка – и это притом, что величина бизнеса не учитывается при подведении итогов Центробанком.

Значение рейтинга надежности

Определение перечня наиболее надежных банков России и анализ основных показателей их деятельности имеет значение как для потребителей финансово-кредитных услуг, так и для поддержания нормального состояния банковской системы государства. В частности, Центробанк систематизирует сведения о финансовых учреждениях с целью:

• Своевременно установить наличие у определенных организаций существенных проблем, которые могут оказать негативное влияние в целом на банковскую систему;
• Определить системно значимые учреждения (условно в эту категорию входит первая сотня рейтинга), которым в трудных экономических условиях будет представляться государственная поддержка.

Вкладчикам общие знания относительно показателей надежности банков также необходимы, поскольку позволяют оценить стабильности финансовой деятельности учреждения и составить свое мнение по поводу того, какой банк выбрать для внесения краткосрочного или долгосрочного депозита, заключения кредитного договора.

Заметим, что именно «топовые» кредитно-финансовые учреждения обеспечивают своим вкладчикам необходимую защиту от риска банкротства и дают гарантии возвращения вложенных средств в размере до 1,4 млн рублей, то есть в качестве депозитного банка они являются лучшим решением. Однако проценты по вкладам в таких банках будут далеко не максимальными, ведь у организации нет необходимости повышать ставки для привлечения новых клиентов – банк и так занимает лидирующее положение на рынке.

Данные рейтинга, или какие банки признаны надежными?

Рейтинг Центробанка постоянно обновляется в зависимости изменения тех или иных показателей деятельности кредитно-финансовых учреждений. При этом первая десятка остается достаточно стабильной уже на протяжении длительного времени, наблюдаются только лишь некоторые перестановки организаций внутри ТОП-10. В 2023 году десятку самых надежных банков России составляют:

• Альфа-Банк
• Газпромбанк
• Совкомбанк
• Тинькофф банк
• Хоум Кредит банк
• Сбер
• ВТБ
• Райффайзенбанк
• Россельхозбанк
• Банк Открытие

Большинство финансовых организаций из этого перечня хорошо знакомы вкладчикам и пользуются популярностью (Тинькофф банк, Совкомбанк, Альфа-Банк и др.), некоторые же общественности малоизвестны, но это не препятствует их причислению к наиболее надежным. Например, Финансовая корпорация «Открытие» (ФК Открытие) не пользуется большой известностью среди рядовых вкладчиков. Данное кредитно-финансовое учреждение ориентировано в большей степени на корпоративных клиентов высокого или среднего уровня. В его капитале отсутствует государственная составляющая, а преимущественное большинство акций (около 75%) принадлежат структурным подразделениям корпорации.

Исходя из представленного ТОПа можно сделать еще один вывод в отношении критериев надежности банка. Чаще всего среди них называются финансовые организации с государственным капиталом (Сбербанк – 50% плюс 1 акция принадлежит государству, ВТБ – около 61% акций, Россельхозбанк – 100% владеет Правительство РФ), а также с высоким показателем достаточности собственных активов (Сбербанк – 10,3%, ВТБ – 9,5%, Альфа-Банк – 11%, Россельхозбанк – 11,7%).

ТОП-10 – это наиболее надежные финансовые учреждения в 2023 году по данным Центробанка РФ. Однако считается, что высокими показателями надежности обладают все организации, что входят в первую сотню банковского рейтинга. Рассмотрим поближе некоторые из них, которые могут представлять определенный интерес для вкладчиков.

К финансовым организациям, которые соответствуют требованиям надежности и у которых можно размещать на депозитах федеральные деньги, относятся:

• Банк Ренессанс Кредит. Входит в 20-ку самых надежных и специализируется на предоставлении потребительских кредитов. По сравнению с прошлым рейтингом показатели по активам нетто уменьшились на 14,31%: в 2021-м они составляли 183 млрд рублей, в 2022 – 156068970 тысяч рублей.
• ОТП банк, входящий в 50-ку крупнейших банков РФ. К январю 2022 года активы банка составили почти 162 млрд рублей, а объем собственного капитала 33,7 млрд рублей. По национальной шкале получил оценку ruA. Специализируется на кредитовании населения, POS-кредитовании, вкладах.
• Почта банк, занимающий 25-ю строку в рейтинге финансовых учреждений по размеру регулятивного капитала. Объем регулятивного капитала составил 527 млрд рублей. В рейтинге надежности Почта банк занимает 41-е место, но руководство организации планирует увеличить число клиентов с 2 млн до 15 млн к 2024 году, что позволит занять более высокую строчку. Он является партнером банков группы ВТБ.
• Ситибанк, занимающий 18-е место по размеру активов. С июля по август прирост к объему активов составил 3,48%, объем вкладов на август 2020 года составляет 155,150 млрд рублей, а объем кредитов постоянно растет и к началу 2022 года достиг 708 млрд рублей.

Отметим, что к числу надежных относятся многие банковские учреждения, которые выдают необеспеченные потребительские кредиты под высокие процентные ставки.

Какие банки популярны, но не входят в сотню самых надежных?

Обратим внимание на тот момент, что популярность среди населения и высокое место в рейтинге надежности Центробанка России за 2023 год не являются взаимосвязанными показателями. Вызвано такое положение вещей несколькими факторами. Во-первых, банки с меньшим показателем надежности и размером активов зачастую предлагают больший процент по вкладам физических лиц, разрабатывают выгодные акции и кредитные предложения, что направлено на привлечение потребителя и привлекает его. Во-вторых, размер собственных активов банка может не дотягивать до уровня, необходимого для отнесения его к списку высоконадежных, и вызывать сомнения в способности учреждения правильно балансировать на рынке. Таким образом, ряд организаций, услуги которых востребованы у потребителей, не вошли в первую сотню надежных банков РФ.

Это, к примеру, Газэнерогобанк (85 позиция). Значение показателя активы нетто в 2022 году достигли 61969460 тысяч рублей (прибавка с 2020 года составила 36,32%). В своем регионе (Калуга) банк находиться на втором месте по нетто-прибыли.

На примере этого и ряда других кредитно-финансовых учреждений можно заключить, что отсутствие в ТОПе Центрального Банка не может послужить поводом для недоверия, если организация работает на рынке финансовых услуг уже достаточно долго, делает своим клиентам выгодные предложения и в полной мере устраивает их. С другой стороны, лидерство в рейтинге надежности не дает потребителю услуги максимально выгодных условий заключения договора банковского вклада или кредитования.

Впрочем, все банковские учреждения без исключения входят в состав Агентства по страхованию вкладов, то есть в случае банкротства банка его вкладчикам будут возвращены средства в размере до 1,4 млн рублей. Это является дополнительной гарантией сотрудничества.

Вывод: с рейтингом ознакомиться стоит, но окончательный выбор банка лучше делать из соображения подходящих лично вам условий предоставления финансово-кредитной услуги (выгодный процент или надежность вклада). Рекомендуем обращать внимание на оптимальные сочетания указанных показателей.