Как найти частоту страховых случаев

Оценка надежности и эффективности работы, размеров убытков и прибыли страховой компании возможна по результатам анализа показателей статистики страхования. Эти показатели определяют на основе расчета, проводимого в порядке, установленном действующими методиками. В предлагаемом материале рассматриваются основные показатели страховой статистики, с учетом правил расчета данных критериев.

Основные показатели в страховании и их обозначения

Использование методов страховой статистики позволяет систематизировать изучение и обобщить показатели, характеризующие работу страховщиков. Для этого проводят анализ, используя определяющие расчетные операции по совокупным оценочным характеристикам, определяющим величины убытков и надежность субъекта страхования.

Предусмотрено несколько критериев, которые применяют комплексно. Ведь общую картину можно получить, после рассмотрения основной картины, для определения убытков страховщика и других характеристик, с учетом их взаимодействия.

Как рассчитывается частота страховых событий

Частоту страховых событий рассчитывают для определения количества срабатывания страховых рисков в отношении одного застрахованного объекта.

Если значение этого показателя не больше единицы, это свидетельствует о том, что вследствие одного страхового события произошел ряд страховых случаев, что свидетельствует о разнице между данными терминами.

Коэффициент кумуляции

Под указанным коэффициентом в страховании понимают соотношение количества подвергшихся повреждению застрахованных предметов к численному составу страховых событий.

Под термином кумуляции в страховании понимают расположение нескольких застрахованных объектов в пределах одного территориального образования – склада, морского или воздушного судна и пр. Рассчитав данный коэффициент, можно определить, сколько объектов может пострадать, чтобы представлять масштабы возможных убытков.

При минимальном значении, этот показатель достигает единицы. Возрастание его значения указывает на то, что с возрастанием опустошительности одновременно увеличивается частота произошедших страховых событий.

Страховщикам не выгодно заключать страховые договора при большом значении коэффициента кумуляции, что грозит значительными убытками.

Расчет коэффициентов убыточности в страховании

Величина данного показателя в страховании не может превышать единицу. Иначе это бы свидетельствовало о многократном уничтожении застрахованной собственности.

Расчет средней страховой суммы на один объект

Для расчета указанной характеристики в отношении определенного застрахованного прдемета применяют следующую формулу:

Сср = ΣSn/n, где под Sn понимают общая сумма страхования по совокупной собственности, включенной в соответствующий договор. Значение второй составляющей основной формулы рассматривалось ранее.

Средняя страховая сумма на один пострадавший объект

Схожим образом рассчитывают средние суммарные характеристики по одному пострадавшему предмету: Спо = ΣSm/m, где m указывает на численный состав предметов.

Расчет тяжести риска

Формула расчета тяжести риска использует соотношение двух ранее рассмотренных показателей:

Тр = Спо/Сср. Вместо указанных коэффициентов можно поставить их расчетные алгоритмы.

Этот основной критерий применяют, если нужно оценить или переоценить частоту срабатывания страховых рисков.

Убыточность страховой суммы

Методология определения вероятности убытков по страховым суммам следующая:

Ус = ΣВ/ΣSn.

Значения перечисленных составляющих рассматривались ранее. Величина этого основного показателя не может быть равным или больше единицы. В противном случае это бы свидетельствовало о недо- страховании. Данный критерий также можно расценивать как единицу измерения рисковых премий.

Понятие и расчет коэффициента выплат

Коэффициент выплат подсчитывают в следующем порядке: делят суммарную выплаченную страховую компенсацию на общий размер взносов, предусмотренных страховым полисом, умножая полученный результат на 100, чтобы получить долю в процентах:

Кв = (ΣВ/Р) × 100.

На практике, данная норма может быть рассчитана в нетто и брутто. Этот показатель может быть менее, равен или более 100 процентов, в зависимости от расклада основных составляющих.

Расчет частоты ущерба

При определении частоты ущерба учитывают значение произведения коэффициентов частоты страховых событий и кумуляционного:

Чу = Чс × Чк.

Иногда характеристику убытков рассчитывают в процентах, дополнительно умножая полученный итог на 100. Величина результатов не может быть менее 100 процентов, иначе это означает, что страховое событие должно произойти в обязательном порядке, что лишает смысл процедуру страхования ввиду непременного убытка.

Как рассчитывается тяжесть ущерба

Для подсчета тяжести ущерба перемножают величины коэффициентов убытка и тяжести рисков:

Ту = Ку × Тр. Это позволяет узнать среднеарифметический размер убытков при разрушении застрахованного предмета, а величина основной характеристики указывает на долю разрушения имущества, указанного в договоре страхования.

Статистические органы в страховании

Функции контроля статистических показателей возложены на федеральные государственные органы, работа которых регламентируется действующим законодательством. Существуют подразделения по различным субъектам РФ, контролирующие деятельность страховых организаций во всех регионах на основе анализа основных статистических показателей страхования.

В отношении организаций, допустивших нарушения действующего законодательства, которые будут выявлены в ходе анализа расчетных показателей, возможно применение основных мер воздействия, для обеспечения работы в рамках установленного правового поля.

По результатам анализа расчетных показателей, контрольные органы проверяют соответствие применяемых тарифов возможным убыткам страховых организаций и страхователей.

Использование статистики позволяет контролировать масштабы убытков участников страховой сферы. Определение этих показателей производится, в соответствии с утвержденными методиками и обеспечивает объективную оценку деятельности страховщиков.

Имущественное страхование – это совокупность видов страхования, в которую входят обязанности страховщика выплачивать страховое возмещение страхователю в полном или частичном размере при наступлении неблагоприятного события, связанного с владением, пользованием или распоряжением объектами имущества.

На сегодняшний день, имущественное страхование в России – это отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают имущественные интересы и имущество в различных видах (например, здания, сооружения, оборудование и так далее). Рынок имущественного страхования в нашей стране развивается достаточно быстрыми темпами, и если в дальнейшем, в обществе не будет крупных переломных событий, то через некоторое время страхование может стать одним из основных факторов защиты интересов граждан и юридических лиц, которые обладают каким-либо имуществом.

Стихийные бедствия, их последствия и несчастные случаи нельзя предусмотреть в буквальном смысле. Закономерность этих событий можно проследить только в результате изучения массовой статистической информации, применяя соответствующие методы, основанные на теории вероятностей.

Для того чтобы рассчитать относительные и средние показатели имущественного страхования, необходимо определить основные нормативные значения и их содержание. Рассмотрим элементы абсолютных показателей [1, с.198].

Одним из основных показателей является страховое поле, то есть максимальное число объектов, которое может находиться в страховании. Показатель исчисляется в штуках и обозначается как N_max.

Если необходимо определить число застрахованных объектов или количество заключенных договоров страхования за период, чаще периодом страхования является год, то данный показатель именуется страховым портфелем, измеряется в штуках и обозначается как N.

Показатель S определяет страховую сумму застрахованных объектов и измеряется в денежных единицах, чаще всего в тысячах рублей.

Сумма поступившего страхового платежа или страховой взнос измеряется в денежных единицах  и обозначается как V.

Показатель, который определяет число страховых случаев, обозначается как n_c и показывает, сколько раз наступал страховой случай за некоторый период времени.

Число пострадавших объектов является немаловажным показателем в страховании, его значение определяет, сколько объектов пострадало за определенный период времени, измеряется в штуках и обозначается как n_п.

Общая страховая сумма пострадавших объектов обозначается как S_п и показывает итоговую сумму пострадавших объектов, в результате наступления неблагоприятного события.

Одним из центральных показателей является сумма выплаченного страхового возмещения, обозначается как W, то есть денежное вознаграждение страхователю при нанесении ущерба объекту страхования, измеряется в денежных единицах, чаще всего в тысячах рублей [2].

Рассмотрев основные абсолютные показатели, выделим относительные коэффициенты в имущественном страховании с их значениями [3, с.68-71].

Степень охвата страхового поля определяет долю объектов, которые застрахованы, от максимально возможного числа объектов и показывает на каком уровне развито добровольное страхование, коэффициент определяется по формуле (1):

d = N / N_max ,                                                                  (1)

где d – степень охвата страхового поля, %;

      N – число заключенных договоров, шт.;

      N_max – страховое поле, шт.

Следующий коэффициент обозначается как доля пострадавших объектов, который показывает отношение к общему числу застрахованных объектов, расчет величины представлен в формуле (2):

d_n = n_п / N ,                                                                  (2)

где d_n – доля пострадавших объектов, %;

      n_п – число пострадавших объектов, шт.

Рассмотрим относительный коэффициент, который показывает страховой платеж на 1 рубль страховой суммы, показатель определяет тарифную ставку страхования имущества и рассчитывается по формуле (3):

U = V/ S ,                                                                    (3)

где U – коэффициент страхового платежа на 1 рубль, %;

      V – страховой взнос, тыс.руб.;

      S – страховая сумма застрахованных объектов, тыс.руб.

Частота страховых случаев определяет количество страховых случаев, которое приходится в 100 или 1000 единиц застрахованных объектов. Другими словами, это вероятность гибели или повреждения имущества, которое застраховано, данный коэффициент всегда больше единицы, представлен в формуле (4):

d_c = n_с / N ,                                                                   (4)

где d_c – частота страховых случаев, %;

      n_c – число страховых случаев, раз.

Коэффициент, который показывает уровень опустошительности страхового случая, по-другому называется коэффициент кумуляции риска. Показатель определяет количество объектов, которое пострадало в одном случае страхования, рассчитывается по формуле (5):

k_p = n_п / n_c ,                                                                   (5)

где k_p – коэффициент кумуляции риска, %.

Коэффициент выплат страхового возмещения или норма убыточности определяет, сколько копеек может быть выплачено страхователю в качестве страхового возмещения с каждого внесенного рубля. Если данный показатель больше единицы, то страхование имущества не принесет дохода и будет убыточным. Рассматривая коэффициент в динамике, должна наблюдаться тенденция к уменьшению, расчет показателя представлен в формуле (6):

k_в = W / V,                                                                   (6)

где k_в – норма убыточности, %;

      W – сумма выплаченного страхового возмещения, тыс.руб.

Коэффициент ущербности или полнота уничтожения пострадавших объектов показывает удельный вес суммы, которая подлежит возмещению к общей страховой сумме пострадавших объектов при наступлении неблагоприятного события. Если коэффициент меньше единицы, то ущерб будет возмещен частично, если равен единице, то ущерб равен первоначальной стоимости застрахованного имущества, то есть полное возмещение ущерба. Показатель рассчитывается по формуле (7):

k_y = W / S_n,                                                                  (7)

где k_y – коэффициент ущербности, %;

      S_п – страховая сумма пострадавших объектов, тыс.руб.

Коэффициент уровня убыточности страховых сумм определяет количество рублей, которое возмещается на каждый рубль страховой суммы, рассчитывается по формуле (8):

q = (W / S) х 100 ,                                                             (8)

где q – коэффициент уровня убыточности страховых сумм, %.

Абсолютная сумма дохода страховой компании характеризует значение суммы дохода страховой организации в абсолютном отношении и рассчитывается по формуле (9):

∆ =V – W,                                                                                 (9)                                      

где ∆ – абсолютная доходность страховой компании, руб.

Относительную доходность, то есть процент дохода страховой компании можно рассчитать по формуле (10). Коэффициент показывает доходность страховой организации в относительной величине и определяется как:

k_д = (V – W) / V,                                                             (10)

где k_д – относительная доходность организации, %.

Рассмотрев основные относительные коэффициенты, необходимо ознакомиться со средними коэффициентами в имущественном страховании, которые представлены ниже [3, с.72-73].

Одним из средних коэффициентов является средняя страховая сумма имущества, которое застраховано от неблагоприятных событий, величина показателя определяет отношение страховой суммы застрахованных объектов к общей сумме страхового портфеля, рассчитывается по формуле (11):

S_ср  = (∑S) / (∑N),                                           (11)

где  S_ср   — коэффициент средней страховой суммы имущества, %.

Средний размер страхового взноса рассчитывается как отношение суммы поступившего страхового взноса (платежа) к сумме страхового портфеля, формула (12) представлена ниже:

V_ср  = (∑V) / (∑N),                                                                     (12)

где V_ср  — коэффициент среднего размера страхового взноса, %.

Коэффициент среднего страхового возмещения (средней страховой суммы выплат) представлен в формуле (13). Показатель определяет соотношение суммы выплаченного страхового возмещения к общему числу пострадавших объектов, рассчитывается следующим образом:

W_ср  = (∑W) / ∑(n_п),                                                                    (13)

где W_ср — коэффициент среднего страхового возмещения, %.

Средний уровень убыточности страховых сумм показывает отношение суммы выплаченного страхового возмещения к числу пострадавших объектов. Данный показатель должен быть меньше единицы, так как значение больше единицы означало бы недострахование, коэффициент рассчитывается по формуле (14):

q_ср  = (∑W ) / (∑S ,                                                          (14)

где  q_ср– коэффициент среднего уровня убыточности страховых сумм, %.

Коэффициент тяжести страховых событий определяет отношение средней суммы страховых выплат к величине средней суммы застрахованного имущества, характеризует ту часть страховой суммы, которая уничтожена, рассчитывается по формуле (15):

К_m= W_ср / S_ср ,                                                                (15)

где К_m – коэффициент тяжести страховых событий, %.

Средняя страховая сумма пострадавших объектов определяется в отношении средней страховой суммы пострадавших объектов к среднему числу пострадавших объектов и рассчитывается по формуле (16):

S_{п ср}= (∑S_п )/ (∑n_п ),                                                        (16)

где S_{п ср} — средняя страховая сумма пострадавших объектов, руб.

Средний показатель полноты уничтожения объектов или коэффициент ущербности в среднем соотношении рассчитывается как отношение средней суммы выплаченного страхового возмещения к средней страховой сумме пострадавших объектов, если коэффициент равен единице, то объекты уничтожены в полном объеме, показатель представлен в формуле (17):

k_{y ср}=  (∑W)/(∑S_п),                                                         (17)

где k_{y ср}  — коэффициент ущербности, %.

Таким образом, мы рассмотрели расчет абсолютных, относительных и средних показателей, которые применяются в качестве анализа имущественного страхования.

Библиографический список

1. Сплетухов, Ю.А. Страхование / Ю.А. Сплетухов. – М.: Инфра-М, 2013. – 312 с.
2. Дианов, Д.В. Статистика финансов и кредита (для бакалавров). [Электронный ресурс] / Д.В. Дианов, Е.А. Радугина, Е.Н. Степанян. — Электрон. дан. — М. : КноРус, 2012. — 328 с. — Режим доступа: http://e.lanbook.com/book/53546  (дата обращения: 14.12.2016 года)
3. Грибанова, Н.А. Совершенствование методики определения эффективности имущественного страхования / Н.А. Грибанова // Финансы и кредит. – 2015. – № 47. – С. 67-73

---

Количество просмотров публикации: Please wait

Все статьи автора «Быкова Наталья Николаевна»

В
практике актуарных расчетов широко
используется страховая статистика.

Она
представляет собой систематизированное
изучение и обобщение наиболее массовых
и типичных страховых операций на основе
выработанных статистической наукой
методов обработки обобщенных итоговых
натуральных и стоимостных показателей,
характеризующих страховое дело.

Все
показатели, подлежащие статистическому
изучению, делятся на две группы:

• первая
  отражает процесс формирования страхового
  фонда,

• вторая
  — его использование.

Статистика
с помощью массового наблюдения, которое
велось за фактами и обстоятельствами
наступления тех или иных страховых
случаев в прошлом, получает данные для
установления статистической (априорной)
вероятности существования риска.

Анализ
полученного массива информации показывает
закономерность наступления страхового
случая и служит целям научного предвидения
будущего размера ущерба. Чем больше
число объектов наблюдения, тем более
достоверную основу для оценки будущего
развития событий представляет
установленная вероятность, так как
только в большой страховой совокупности
закон больших чисел может наиболее
точно проявить свое действие.

В
наиболее обобщенном виде страховую
статистику можно свести к анализу
следующих показателей:

• число
  объектов страхования — n,

• число
  страховых событий — e,

• число
  пострадавших объектов в результате
  страховых событий — m,

• сумма
  собранных страховых платежей — ∑p,

• сумма
  выплаченного страхового возмещения —
  ∑Q,

• страховая
  сумма для любого объекта страхования
  — ∑Sn,

• страховая
  сумма, приходящаяся на поврежденный
  объект наблюдаемой совокупности —
  ∑Sm.

Рассмотрим
расчетные показатели страховой
статистики.

Частота
страховых событий.

Она
равна соотношению между числом страховых
событий и числом застрахованных объектов
е/n, т. е. частота страховых событий
показывает, сколько страховых случаев
приходится на один объект страхования.

Указанное
соотношение может быть представлено и
количественно как величина меньше 1.
Это означает, что одно страховое событие
может повлечь за собой несколько
страховых случаев. Отсюда следует
терминологическое различие между
понятиями «страховой случай» и
«страховое событие». Страховым
событием может быть град, эпизоотия и
т.п., охватившие своим вредоносным
воздействием многочисленные объекты
страхования (случаи).

Опустошительность
страхового события (коэффициент кумуляции
риска)

представляет
собой отношение числа пострадавших
объектов страхования к числу страховых
событий, m/е; коэффициент кумуляции риска
показывает, сколько застрахованных
застигает то или иное событие, иначе
говоря, сколько страховых случаев
произойдет (наступит).

Минимальный
коэффициент кумуляции риска равен 1.
Если опустошительность больше 1, то
больше кумуляция риска и тем больше
цифровое различие между числом страховых
событий и числом страховых случаев. По
этой причине на практике страховые
компании при заключении договоров
имущественного страхования стремятся
избежать сделок, где есть большой
коэффициент кумуляции.

Коэффициент
(степень) убыточности (ущербности)

выражает
соотношение между суммой выплаченного
страхового возмещения и страховой
суммой всех пострадавших объектов
страхования, т. е. ∑Q/∑Sm. Данный показатель
меньше или равен 1. Превысить 1 он не
может, так как это означало бы уничтожение
всех застрахованных объектов более чем
один раз.

Средняя
страховая сумма на один объект (договор)
страхования
—

отношение
общей страховой суммы всех объектов
страхования к числу всех объектов
страхования, т.е. (∑Sn)/n. Объекты
имущественного страхования обладают
различными страховыми суммами. Поэтому
в актуарных расчетах применяются
различные методы подсчета средних
величин.

Средняя
страховая сумма на один пострадавший
объект

равна
страховой сумме всех пострадавших
объектов, разделенной на число этих
объектов, т.е. (∑Sm)/m. Каждый из пострадавших
объектов страховой совокупности имеет
свою индивидуальную страховую сумму,
которая отклоняется от средней величины.

Расчет
этих средних величин имеет большое
практическое значение. Отношение средних
страховых сумм называется в практике
страхования тяжестью риска и выражается
как [(∑Sm)/m]/[(∑Sn)/n]. С помощью этого
отношения производятся оценка и
переоценка частоты проявления страхового
события.

Убыточность
страховой суммы (вероятность ущерба)

равна
сумме выплаченного страхового возмещения,
разделенной на страховую сумму всех
объектов страхования, т. e.(∑Q/∑Sn).

Показателем
величины риска является число меньше
1. Обратное соотношение недопустимо,
так как это означало бы недострахование.
Убыточность страховой суммы можно также
рас сматривать как меру величины рисковой
премии.

Норма
убыточности
—

это
соотношение суммы выплаченного страхового
возмещения, выраженной в процентах, к
сумме собранных страховых платежей, т.
е. ∑Q/∑P 100. Для практических целей
исчисляют нетто-норму убыточности и
брутто-норму убыточности. Полученный
показатель может быть меньше, больше
или равен 1. Величина нормы убыточности
свидетельствует о финансовой стабильности
данного вида страхования.

Частота
ущерба

исчисляется
как произведение частоты страховых
случаев и опустошительности.

Данный
показатель выражает частоту наступления
страхового случая. Частота ущерба всегда
меньше единицы. При показателе частоты,
равном 1, налицо достоверность наступления
данного события для всех объектов.
Частота ущерба обычно выражается в
процентах или промилле к числу объектов
страхования.

Страховая
статистика требует установления
факторов, оказавших влияние на частоту
ущерба. Влияние отдельных факторов
является предпосылкой образования
рисковых групп.

Тяжесть
ущерба.

При
проведении некоторых видов страхования
возможно наступление страхового случая,
который причиняет ущерб, равный
действительной стоимости застрахованного
имущества. Такой ущерб принято называть
полным ущербом.

Однако
в большинстве видов имущественного
страхования ущерб может быть меньше
действительной стоимости имущества,
которое в результате страхового случая
не уничтожено, а только повреждено.
Такой ущерб принято называть частичным
ущербом.

Понятие
тяжести ущерба можно выразить математически
как произведение коэффициента ущербности.

(∑Q/∑Sm)
и отношения средних страховых сумм:
[(∑Sm)/m]/[(∑Sn)/n],

или
[(∑Q)/m]/[(∑Sn)/n] = g, где g — тяжесть ущерба,
делимое — вероятность ущерба (убыточность
страховой суммы), делитель —частота
ущерба.

Тяжесть
ущерба, связанная с наступлением
страхового случая, в любом виде страхования
обусловлена качествами, присущими
объекту страхования. Поскольку частота
ущерба показывает объекты страховой
совокупности, которые повреждены в
результате проявления риска, то тяжесть
ущерба показывает среднюю арифметическую
ущерба (среднего обеспечения) по
поврежденным объектам страхования по
отношению к средней страховой сумме
всех объектов.

Тяжесть
ущерба, которую также принято называть
степенью, объемом или размером ущерба,
вероятностью распространения ущерба,
показывает в любом случае, какая часть
страховой суммы уничтожена.

Тяжесть
ущерба снижается с увеличением страховой
суммы Это необходимо учитывать по каждой
рисковой группе, поскольку при страховании
по системе первого риска и наличии
франшизы недостаточно знать только
тяжесть ущерба для всей совокупности,
а нужно знать, кроме того, и распределение
ущерба по величинам, т. е. сколько ущерба
в количественном выражении, например,
меньше 10% страховой суммы и т.д.

С
помощью страховой статистики изучаются
частота ущерба и убыточность страховой
суммы по всем видам имущественного
страхования, по каждой рисковой группе.
Статистическими методами учитываются
причины ущерба, и их распределение во
времени и пространстве.

Статистическое
наблюдение в страховом деле ведется по
следующим основным признакам:

• время
  и место наступления ущерба,

• причина,

• страховое
  обеспечение,

• расходы
  на ликвидацию ущерба,

• страховая
  сумма и страховая стоимость,

• рисковая
  группа объекта страхования,

• распространяемость
  ущерба на другие объекты,

• результаты
  проведения предупредительных мероприятий.

На
основании этих данных могут быть
вычислены относительные цифры каждого
признака, составлены специальные
таблицы.

Обработка
статистических данных ведется с помощью
ЭВМ.

Обычно
имеется несколько признаков, которые
оказывают влияние на тяжесть ущерба.
Анализ этих факторов проводится с учетом
определенных закономерностей. Как
правило, на практике страховой взнос
относительно больше страховой суммы.
Страховая сумма является величиной,
которую страхователь устанавливает
более или менее произвольно. Если
предвидеть высокий субъективный риск
при крупной страховой сумме, то можно
полагать, что страховая сумма повлияет
на размер тяжести ущерба.

В
качестве измерителя она, безусловно,
оказывает влияние на величину страховой
премии, которая исчисляется в процентах
от страховой суммы. Доказано, что
необходимая премия зависит от
страховой суммы,
но только при условии, что чем больше
действительная стоимость, тем больше
и страховая сумма.

Возможно,
что величина тяжести ущерба находится
в равной зависимости от
действительной стоимости застрахованного
имущества.
Поскольку при страховании с учетом
действительной стоимости премия
увеличивается пропорционально увеличению
стоимости объекта, то предыдущее
утверждение будет справедливо, когда
объект страхования один и тот же.
Различные объекты страхования, наделенные
различными рисками, не будут иметь
равные страховые платежи, хотя
гипотетически их страховые суммы могут
быть одинаковы.

В
большинстве случаев размер тяжести
ущерба зависит от величины
объекта страхования.
Если провести исследование убыточности
при страховании средств транспорта,
можно установить, что величина полного
и частичного ущерба до известной степени
зависит от тоннажа судна. Платежи по
страхованию морских судов каско берутся
с учетом не только стоимости судов, но
и их тоннажа (дедвейта). Величина
застрахованного имущества также
оказывает влияние на размер тяжести
ущерба.

Возможно,
что некоторые признаки оказывают влияние
как на частоту,
так и на тяжесть ущерба.
В этом случае страховой платеж находится
в двойной зависимости.

При
калькулировании тарифной ставки
анализируются многочисленные факторы.

Любой
признак, который оказывает незначительное
влияние на осуществление риска, может
быть отброшен. Кроме того, некоторые
признаки могут быть образованы только
в малых группах, например, признак «пол»
имеет только две группы. В конце концов,
множество теоретически допустимых
комбинаций в группе признаков не
встречается на практике.

Если
есть единственная причина наступления
ущерба, то общие признаки необходимо
выразить в тарифе; последний должен
быть показателем общих, а не единичных
признаков, При страховании строений
таким общим признаком является величина
объекта как по частоте его, так и по
тяжести ущерба, При большом числе общих
признаков тарифная калькуляция становится
слишком объемной.

Если
есть несколько причин наступления
ущерба, абсолютные единичные надбавки
возможны, только когда они являются
следствием дополнительных причин и
независимы от всех признаков,
предусмотренных в базисном тарифе.

Процентные
надбавки

могут
применяться по любой отдельной причине,
но только относительно специальных
признаков. Не которые процентные надбавки
не могут быть каким-либо образом
компенсированы. Страховая премия может
быть разложена по нескольким надбавкам.

По
некоторым видам страхования величина
ущерба зависит от временной продолжительности
данного состояния, которое создается
страховым событием и называется
продолжительностью времени ущерба.

Продолжительность
времени ущерба
— один из факторов, от которых зависит
тяжесть ущерба. При страховании от
несчастных случаев тяжесть ущерба
зависит, кроме того, от степени утраты
трудоспособности. Этот второй
количественный признак называется
охватом ущерба.

При
наличии наблюдения за частотой ущерба
можно выяснить, какая часть страховой
премии определена неверно.

Если
имеется погрешность исчисления величины
ущерба, коррективы следует сделать
только в соответствующих группах.
Наличие систематических отклонений от
убыточности страховой суммы в течение
длительного времени свидетельствует,
что тариф не согласовывается с
действительным развитием ущерба.
Делается анализ эффективности
предупредительных мероприятий. При
случайных отклонениях следует проверить,
насколько они находятся в границах,
установленных с помощью теории
вероятностей.

Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]

• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #