Как найти деньги в семейный бюджет

Семья – государство в миниатюре: в ней есть глава, советник, «дотируемое население», доходы и статьи расходов. Планирование, распределение и секвестирование (знакомые слова?) семейного бюджета – немаловажная задача. Как сэкономить и сохранить, не садясь на голодный паёк? – Завести таблицу учета средств, поступающих в семью, и пересмотреть структуру платежей.

• Деньги – один из величайших инструментов, созданных человеком. На них можно купить свободу, опыт, развлечения и всё, что делает жизнь более комфортной. Но они могут быть растрачены впустую, израсходованы неизвестно куда и бессмысленно растранжирены.

Легендарный американский актер начала двадцатого века Уилл Роджерс сказал:

«Слишком много людей тратят деньги на вещи, которые им не нужны, чтобы произвести впечатление на людей, которые им не нравятся».

Ваши доходы были меньше, чем расход, за последние несколько месяцев? Да? Тогда вы не одиноки, а в большой компании. Проблема в том, что это не очень хорошая компания. Долги, кредиты, пени и просрочки платежей растут как снежный ком… пора выпрыгивать из тонущей лодки!

Зачем нужно вести семейный бюджет

«Деньги – всего лишь инструмент. Они приведут туда, куда вы хотите, но не заменят вас в качестве водителя», – писательница российского происхождения, эмигрировавшая в Штаты, Айн Рэнд на собственном опыте познала необходимость планирования и бюджетирования собственных финансов.

Неубедительно? Вот три веских причины начать планировать семейный бюджет:

1. Расчет семейного бюджета поможет вам выяснить долгосрочные цели и работать в заданном направлении. Если бесцельно дрейфовать, разбрасывая деньги на каждый привлекательный предмет, как вы сможете сэкономить и съездить в долгожданный отпуск, купить автомобиль или внести первый взнос на ипотеку?
2. Таблица расходов семейного бюджета проливает свет на спонтанные расходы и заставляет пересмотреть покупательские привычки. Вам действительно необходимы 50 пар черных туфель на высоких каблуках? Планирование семейного бюджета заставляет выстроить приоритеты и переориентироваться на достижение поставленных целей.
3. Болезнь, развод или потеря работы могут привести к серьезному финансовому кризису. Чрезвычайные ситуации случаются в самый неподходящий момент. Именно поэтому каждый нуждается в резервном фонде. Структура семейного бюджета обязательно включает в себя графу «сбережения» – финансовая подушка, которая поможет продержаться на плаву от трех до шести месяцев.

Как правильно распределить семейный бюджет

Несколько практических правил планирования семейного бюджета, которые мы здесь приведем, могут служить приблизительным ориентиром для принятия решений. Ситуации у всех разные и постоянно меняются, но основные принципы послужат хорошей отправной точкой.

Правило 50/20/30

Элизабет и Амелия Уоррен, авторы книги «All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan» (в переводе «Все ваше благосостояние: главный денежный план на всю жизнь») описывают простой, но эффективный способ составления бюджета.

Вместо того, чтобы разбивать расходы семьи на 20 различных категорий, они рекомендуют разделить структуру бюджета на три главные составляющие:

• 50% дохода должны покрывать главные расходы, такие как оплата жилья, налогов и покупка продуктов;
• 30% ­­– необязательные траты: развлечения, поход в кафе, кино и т.д.;
• 20% уходят на оплату кредитов и долгов, а также отложены в качестве резерва.

Правило 80/20

80 на 20 или Правило Парето – Вариация предыдущего правила. 20% всех поступлений в семейный бюджет пустить на оплату задолженностей и создание финансовой «подушки», 80% – всё остальное.

Эти эмпирические правила можно и желательно скорректировать, привести в соответствие с вашей реальной ситуацией. Чуть ниже вы найдете пример семейного бюджета в таблице, который послужит основой для составления собственного плана.

Правило 3 – 6 месяцев

Вы должны иметь на руках или депозитном вкладе сумму, достаточную для проживания семьи в течение трёх – шести месяцев. В случае увольнения, аварии или болезни, «страховочная сетка» удержит вас от принятия отчаянных решений, даст возможность оглянуться и найти пути выхода из сложившихся обстоятельств.

Как составить семейный бюджет

Планирование структуры расходов и доходов вовсе не сложное и утомительное занятие, как вы, возможно, думали. Существуют бесплатные программы и приложения, чтобы помочь вам приступить к составлению плана и придерживаться его.

• Разлинованная тетрадка и ручка – первое, что приходит в голову, когда мы задумываемся как рассчитать семейный бюджет.
• Скачать таблицу семейного бюджета в Excel бесплатно можно в стандартных шаблонах Microsoft и адаптировать её под собственные нужды.
• Приложения для смартфонов – неплохой вариант немедленно заносить все платежи в память программы, нужно только выбрать подходящую вам утилиту. Дребеденьги, Coinkeeper – удобные сервисы для отслеживания и планирования расходов.

Мы предлагаем руководство по шагам – как составить семейный бюджет на месяц на основе шаблона в таблице Excel, который вы в несколько кликов приспособите для себя, скачав документ ниже.

Шаг 1: ставьте цели

Экономия ради экономии? Не нужно путать скаредность и планирование расходов. Ставьте цели и учитесь экономить на неважном.

• Краткосрочной целью могут быть новый электронный девайс или погашение незначительных долгов.
• В среднесрочной перспективе – покупка автомобиля, давно ожидаемая поездка по интересным местам.
• Долгосрочные цели, как правило, включают в себя планы выхода на пенсию, оплату ипотеки и помощь подросшим детям.

Будьте реалистичны в планах, возьмите ручку и рассчитайте ваши финансовые возможности. Или скачайте таблицу Excel и используйте её в качестве руководства.

Скачать таблицу целей семейного бюджета в Excel

Шаг 2: определите доходы и расходы семейного бюджета

Пришло время посмотреть структуру семейного бюджета. Начните с составления списка всех источников дохода: заработная плата, алименты, пенсии, подработки и прочие варианты поступления денег в семью.

Расходы включают в себя всё, на что вы тратите деньги.

Разделите траты на постоянные и переменные платежи. Заполните поля переменных и постоянных расходов в таблице для ведения семейного бюджета, основываясь на собственном опыте. Подробная инструкция по работе с файлом excel в следующей главе.

В распределении бюджета необходимо учитывать размер семьи, жилищные условия и желания всех членов «ячейки общества». Краткий список категорий уже внесен в пример таблицы. Обдумайте категории расходов, которые понадобятся для дополнительной детализации структуры.

Структура доходов

Как правило, в графу доходов попадают:

• зарплата главы семьи (обозначено «муж»);
• заработок главного советника («жена»);
• проценты по вкладам;
• пенсия;
• социальные пособия;
• подработки (частные уроки, к примеру).

Графа расходов

Расходы делят на постоянные, то есть неизменные: фиксированные платежи по налогам; страхование жилья, автомобиля и здоровья; постоянные суммы за интернет и ТВ. Сюда же относят те 10 – 20 %, которые необходимо отложить на непредвиденные случаи и «черный день».

Графа переменных расходов:

• продукты;
• медицинское обслуживание;
• траты на машину;
• одежда;
• оплата за газ, свет, воду;
• личные расходы супругов (заносятся и планируются отдельно);
• сезонные траты на подарки;
• взносы в школу и детский сад;
• развлечения;
• расходы на детей.

В зависимости от вашего желания можно дополнить, конкретизировать список или сократить его, укрупнив и объединив статьи расходов.

Шаг 3: отслеживайте траты в течение месяца

Составить таблицу семейного бюджета сейчас вряд ли получится, необходимо выяснить куда и в каких пропорциях уходят деньги. Это займет один – два месяца. В готовую таблицу excel, которую вы можете бесплатно скачать, начните вносить расходы, постепенно корректируя категории «под себя».

Готовая таблица семейного бюджета. Скачать бесплатно

Ниже вы найдете подробные пояснения к данному документу, так как этот excel включает в себя сразу несколько взаимосвязанных таблиц.

• Цель данного шага – получить четкое представление о вашем финансовом положении, наглядно увидеть структуру расходов и, на следующем этапе, скорректировать бюджет.

Шаг 4: отделите потребности от желаний

Когда люди начинают записывать траты, они обнаруживают, что немало денег «улетает» на совсем ненужные вещи. Импульсные, незапланированные расходы серьезно бьют по карману, если уровень доходов не столь велик, что пара – другая тысяч проходят незамеченными.

Откажитесь от покупки, пока вы не уверены, что вещь вам исключительно необходима. Подождите несколько недель. Если окажется, что вы действительно не можете жить без желаемого предмета, значит, это и вправду необходимая трата.

Небольшой совет: отложите в сторону кредитные и дебетовые карты. Пользуйтесь наличными деньгами, чтобы научиться экономить. Психологически легче расстаться с виртуальными суммами, чем отсчитать бумажки.

Как правильно планировать семейный бюджет в таблице

Теперь вы знаете что происходит на самом деле с вашими деньгами.

Посмотрите на те категории расходов, которые желательно сократить и составьте собственный план, используя бесплатную excel таблицу.

Многие люди не любят слово «бюджет», потому что считают, что это – ограничения, лишения и отсутствие развлечений. Расслабьтесь, индивидуальный план расходов позволит жить в пределах ваших средств, избежать стресса и лучше спать, а не обдумывать как выбраться из долгов.

Прежде чем двигаться дальше, убедитесь, что итоговая цифра баланса положительна или равна нулю.

«Годовой доход в 20 фунтов и годовой расход 19,06 – приводят к счастью. Доход 20 фунтов и расход 20,6 – ведут к страданиям», – гениальная заметка Чарльза Диккенса раскрывает основной закон планирования.

Занесите готовый семейный бюджет в таблицу

Вы поставили цели, определили доходы и траты, решили какую сумму ежемесячно станете откладывать на чрезвычайные ситуации ивыяснили разницу между потребностями и желаниями. Взгляните еще раз на лист бюджета в таблице и заполните свободные столбцы.

Бюджет – не статичные, раз и навсегда зафиксированные цифры. При необходимости вы всегда можете его скорректировать. Например, вы запланировали тратить на продукты 15 тыс. ежемесячно, но через пару месяцев заметили, что расходуете только 14 тыс. Внесите дополнения в таблицу – сэкономленную сумму перенаправьте в колонку «сбережения».

Как планировать бюджет при нерегулярных доходах

Не у всех есть постоянная работа с регулярными выплатами заработной платы. Это не означает, что вы не можете создать бюджет; но это значит, что вы должны планировать более подробно.

• Одна стратегия состоит в том, чтобы вычислить средний доход за последние несколько лет и ориентироваться на эту цифру.
• Второй способ – определить себе стабильную зарплату из собственного дохода – на что вы будете жить, а излишки откладывать на страховой счет. В скудные месяцы баланс счета уменьшится ровно на недостающую сумму. Но ваша «зарплата» останется неизменной.
• Третий вариант планирования – вести параллельно две таблицы бюджета: для «хороших» и «плохих» месяцев. Это несколько сложнее, но ничего невозможного нет. Опасность, подстерегающая вас на этом пути: люди тратят и берут кредиты, ожидая дохода от лучших месяцев. Если «черная полоса» немного затянется, кредитная воронка съест и нынешние, и будущие доходы.

Таблица семейного бюджета

Ниже вы найдете решения как распределить семейный бюджет по таблице.

Таблица расходов и доходов семейного бюджета. Скачать бесплатно

После того как мы определились с основными целями, давайте попробуем распределить семейный бюджет на месяц, указать текущие доходы и расходы в таблице, для того чтобы грамотно распорядиться средствами, для возможности откладывать на главные цели, не упуская текущих и повседневных необходимостей.

Откройте второй лист “Бюджет” и заполните поля ежемесячного прихода, годовой доход, а программа подсчитает итоги сама, пример:

В колонки «переменные расходы» и «постоянные расходы» внесите предполагаемые цифры. Добавьте новые пункты там, где стоит «другое», на место ненужных наименований впишите собственные:

Теперь перейдите на вкладку того месяца, с которого вы решили начать экономить и планировать семейные траты. Слева вы найдете столбцы, в которых нужно зафиксировать дату покупки, выбрать категорию из выпадающего списка и сделать пометку.

• Дополнительные заметки очень удобны, чтобы при необходимости освежить память и уточнить на что именно потрачены деньги.

Данные, которые введены в таблице для примера, просто удалите и пропишите свои:

Для учета расходов и доходов по месяцам предлагаем смотреть таблицу на третьем листе в нашем Excel “Этот год“, эта таблица заполняется автоматически на основе ваших расходов и доходах, подводит итоги и даёт представление о ваших успехах:

А справа будет отдельная таблица, которая автоматически будет суммировать все расходы за год:

Ничего сложного. Даже если вы никогда не пробовали освоить работу с таблицами Excel, выделить нужную ячейку и ввести цифры – всё, что требуется.

Придерживайтесь плана

Кто-то из великих сказал: «Цель без плана – просто желание». Если вы только начали экономить с помощью бюджетной таблицы, внимательно отслеживайте что происходит. Необходимо убедиться, что ваш план – реалистичный, а при необходимости внести изменения.

На вашем пути неизбежно возникнут искушения, старые привычки дадут о себе знать, это нормально. Не сдавайтесь! Знайте, что правильно выстроенный и претворенный в жизнь план бюджета сулит финансовую стабильность в будущем. Учиться жить по средствам – необходимая ступеньна лесенке, ведущей к мечте. Есть десятки способов сэкономить, не жертвуя необходимым. Прежде всего, перестаньте пытаться идти в ногу с соседом, коллегой по работе или приятелем. Ваши соседи могут тонуть в долгах, разъезжая на автомобиле не по карману.

Возьмите на вооружение принцип Дэна Техена, члена парламента Австралии: «Контроль над финансами не только экономит деньги, но и делает вас и вашу семью финансово обеспеченными».

Не отказывайте себе в удовольствиях

Обратите внимание, что в предлагаемом для скачивания шаблоне таблицы excel стоит графа «развлечения». Не вычеркивайте этот пункт! Спартанский бюджет приведет к фрустрации, стрессовому состоянию и срыву. Похоже на диету, верно? Жесткая диета работает недолго, провал неизбежен.

Построение правильного семейного бюджета имеет те же принципы, что и следование здоровой диете – умеренность и сбалансированность.

Не тратьте то, чего не имеете

Вы никогда не продвинетесь вперед и не реализуете свой план, столь тщательно продуманный и зафиксированный в таблице. Первоочередной задачей поставьте погашение кредитов. Если у вас несколько долгов с разными процентными ставками, опытные экономисты рекомендуют погасить тот кредит, где ставка и выплаты выше. А по остальным платить минимальные установленные взносы.

Морально комфортнее поступить наоборот: избавиться от мелких долгов, а затем расплатиться с основным. Но, если уж мы говорим о планировании и экономии семейного бюджета, то правильно будет оплатить наименее выгодный кредит.

Реструктуризация долга имеет смысл, если заём оказался непосильным. Не забывайте об этом праве.

Двигайтесь дальше

Ну вот, вы расплатились с долгами, знаете как планировать семейный бюджет на месяц и годы вперед, отложили денег на внезапные нужды и маленькие мечты. Пора сосредоточиться на создании богатства!

Что это? Бюджет семьи – это финансовый документ (да, всё должно быть серьезно, по-взрослому), где учитываются доходы, расходы, планируемые траты. Это ключ к финансовому благополучию, решению конфликтов на почве заработка и достижению больших целей.

Как вести? Чтобы правильно вести бюджет семьи, необходимо сначала собрать статистику: откуда приходят и куда уходят деньги. Затем распланировать доходы, обозначить цели, определиться со способами и инструментами ведения бюджета.

Что такое бюджет семьи и зачем его вести

Семейным бюджетом называют доходы и расходы семьи, запланированные на некий конкретный отрезок времени, например, на месяц или год.

И тут резонно возникает вопрос, для чего вообще необходимо планирование бюджета семьи. Причин можно выделить несколько, и самые значимые из них описаны ниже.

• Ведение учета имеющихся доходов

Составление бюджета поможет иметь ясное представление о доходах семьи, источниках денежных поступлений, благодаря чему вы будете адекватно планировать расходы и цели на перспективу.

• Контролирование своих трат

Ведя контроль расходов, вы увидите, на что уходят ваши средства. В семейном бюджете значительную часть расходов зачастую составляют незначительные траты на всякие вкусности и прочие мелочи, которые, в принципе, можно было бы и не покупать.

• Планирование расходов в бюджете семьи

После того как контроль установлен, можно приступать к планированию. Основную часть трат, как правило, составляют постоянные расходы. К примеру, заправка машины, расчет за поездки в общественном транспорте, оплата фитнес-клуба, детских кружков, покупка продуктов и т.д. и т.п. Когда вы знаете наперед, на что предстоит потратиться, то можете всё четко подсчитать и запланировать более крупные покупки.

Скачать
файл

• Откладывание и накопление средств

Когда получается что-то скопить – это круто и для многих особенно важно, к примеру, для любителей ездить по миру (удовольствие не из дешевых). И тут конечно важно понимать, какую сумму можно откладывать так, чтобы при этом не ущемлять семью.

• Подготовка «подушки безопасности»

Некая сумма на «черный день» есть далеко не у всех, а между тем, очень важно, чтобы она всё-таки была. Мало ли что может случиться, вы окажетесь без работы, или потребуются неожиданные крупные расходы. Вот тут «подушка безопасности» и спасет ситуацию.

• Спокойная атмосфера в семье

Вряд ли женщине приятно слышать от супруга постоянные упреки в тратах на косметику, наряды, кафе. Да и мужу ни к чему бояться лишний раз выпить пива с друзьями или сходить на рок-концерт, например. Правильный бюджет семьи исключает такие ситуации, вы грамотно сопоставите свои доходы и расходы, научитесь тратить экономно и притом не отказывать себе в «маленьких радостях» вроде крутой удочки или новых модных ботинок.

Виды семейного бюджета

В разных семьях деньги зарабатываются и тратятся очень по-своему. Одни люди все доходы объединяют и потом вместе ими распоряжаются, а другие решают, что каждый тратит своё и по своему усмотрению. Бывает и такое, что один человек имеет заработок, а другой – нет, и он лишь расходует то, что приносит в дом первый. Тут нет идеальных правил для всех. В разных семьях свои устои, имеющие и положительные, и отрицательные стороны.

Если говорить о типах семейного бюджета, то их можно выделить три:

• Совместный (общий) бюджет.
• Раздельный.
• Смешанный бюджет (его еще называют долевым).

Преимущества и недостатки совместного бюджета семьи

Какой бюджет семьи называют совместным? Он формируется из заработка всех трудоспособных её членов. То есть, сначала все доходы собираются «в кучу», а затем распределяются по тем или иным нуждам. Это был самый популярный вариант ведения финансов буквально лет 10-15 назад, по крайней мере, на территории СНГ. Супруги складывали воедино свои зарплаты, а расходы оплачивали из этих общих денег.

С учетом того, сколько в семье имеется добытчиков и «растратчиков», совместный бюджет может принимать различные формы:

• Супруги вместе участвуют в формировании бюджета и распоряжаются им тоже на равных.
• Один зарабатывает, и оба тратят. К примеру, мужчина имеет доход, а его супруга находится в отпуске по уходу за ребенком, однако решения о расходах они принимают совместно.
• Зарабатывает один, а тратит другой. К примеру, когда деньги в дом приносит муж, а жена решает, как ими лучше распорядиться.

По мнению психологов оптимальным является первый вариант, когда в формировании бюджета семьи супруги участвуют на равных, то есть, оба приносят доходы и планируют расходы. Самый сложный в реализации – последний вариант, когда один супруг приносит деньги, а распоряжается ими другой.

Пример первый: зарплата мужа – 50 000 руб., а жены – 25 000 руб. Получается, бюджет семьи равен 75 000 рублям. 10 % от этих денег уходит на оплату коммунальных услуг, продукты, часть откладывается на поездку в отпуск. И еще каждый может, не советуясь с другим, взять из общего бюджета лично для себя в пределах 2500 рублей.

Пример второй: в семье зарабатывает только супруг, и это 60 000 рублей в месяц. Жена дохода не имеет, потому что она в декретном отпуске. Все деньги отправляются на совместный расчетный счет, и супруги вместе решают, сколько и на что потратить.

На сегодняшний день ведение совместного бюджета уже не так актуально, как прежде. В молодых семьях чаще каждый сам и зарабатывает свои деньги, и тратит их. По мнению экспертов лет через 10-15 в обществе и вовсе перестанет существовать форма общего семейного бюджета.

Плюсы совместного бюджета:

• Одинаковые права и возможности в зарабатывании и расходовании денег.
• Возможность откладывать на «подушку безопасности». Когда в семье зарабатывают все вместе, получается что-то отложить и потом сделать крупную покупку, куда-то съездить и т.п., что очень полезно для формирования общих интересов.
• Все деньги на виду, доходы и расходы прозрачны, все знают, кто сколько привнес и на что потратил.

Отрицательные моменты:

• Скопить что-то лично для себя или на подарки для супруга (супруги) не получается, потому что все расходы на виду.
• Если один из супругов зарабатывает значительно больше другого, то в семье нередки упреки, попытки ограничить траты того, кто привносит в бюджет меньше, и т.п.
• Когда формирует бюджет один, а расходуют оба, могут возникнуть противоречия по поводу распределения денег.

Согласно статистическим данным, половина семей с совместной формой ведения бюджета рано или поздно сталкиваются с разногласиями. К примеру один хочет попутешествовать, другой – потратить деньги на учебу или купить авто и т.п. Но охватить сразу всё не получается.

Примерно то же самое происходит, когда супруги зарабатывают неодинаково. Тот, у кого доход больше, может начать диктовать условия своей второй половинке по поводу того, что покупать, а что нет.

С совместным бюджетом тоже не всё гладко. Причина в том, что сейчас перед людьми открывается куча возможностей и соблазнов, которых раньше не было. Когда-то почти каждая семья могла планировать лишь покупку телевизора и поездку к морю раз в год. Теперь же всё совсем по-другому.

Кому подходит раздельный бюджет семьи

На сегодняшний день всё большую популярность находит раздельный бюджет, особенно в Америке и странах Европы.

Имеется в виду, когда части бюджета семьи не складываются воедино, каждый расходует то, что заработал, и на своё усмотрение. Но все собираются для принятия совместных решений в случае предстоящих крупных покупок вроде машины, дома, мебели и т.п.

Это неплохая и притом эффективная (как показывает практика) модель, однако лишь тогда, когда в семье все неплохо зарабатывают. То есть, доходов супругов хватает и на себя, и на всю семью. Однако единства мнений не будет, если достаток у людей небольшой. Им придется разрываться между интересами семьи и своими собственными нуждами.

Простой пример: зарплата мужа – 50 000 рублей, жены – 25 000 рублей. Каждый расходует своё, муж собирает деньги на покупку авто для себя, а жена – на хорошую шубу. Расходы на продукты и коммуналку делят поровну. В семье никто никому ничего не должен.

Подобная схема идеальна в качестве варианта планирования и ведения раздельного бюджета семьи. Общего «котла» нет, планированием общих расходов никто не занимается и т.д.

Положительные моменты:

• Каждый может спокойно тратить деньги на себя, самореализовываться, получать дополнительное образование, заниматься спортом, путешествовать и т.п.
• Супруги чувствуют себя спокойно, финансово независимо, получают чувство удовлетворенности от того, что можно самому решать, сколько и на что потратить. В итоге меньше обижаются друг на друга.

Минусы:

• Не так просто что-то отложить. Оба тратят каждый на себя, и «подушка безопасности» не накапливается. А если еще и муж, и жена — транжиры, то о каком-то отложенном капитале и вовсе речь не идет.
• Могут возникать споры о том, на чьи плечи должны лечь первоочередные общие семейные расходы. К примеру, покупка продуктов, оплата коммунальных услуг, приобретение каких-то предметов для быта и т.п.

Поэтому подобный формат «по силам» далеко не каждой семье. Всё это подходит для тех, кто стабильно хорошо зарабатывает, имеет постоянную работу, некое положение. Если же доход небольшой, да еще и нестабильный, данная схема ведения бюджета семьи будет сопряжена с кучей проблем.

Смешанный долевой бюджет семьи

Под смешанным бюджетом понимают совмещение общей и раздельной формы ведения бюджета. Суть здесь в том, что каждый из супругов имеет деньги на себя лично, но оба кладут и в общую «кассу».

Из неё оплачиваются коммунальные услуги, поездки в отпуск, ремонт и прочие семейные нужды. Есть семьи, в которых муж и жена покупают продукты и одежду каждый для себя. А кто-то решает из общей «кассы» брать на основные расходы, а на личные нужды тратить уже лишь собственные деньги.

Пример первый: зарплата супруга – 50 000 рублей, а супруги – 25 000 рублей. Оба ежемесячно кладут в общий котел по 30 % от этих денег. Получается по 15 000 и 7 500 рублей, соответственно. Вместе это 22 500 рублей. Отсюда берут на еду, коммунальные платежи, вещи для детей. То, что остается, откладывается на «черный день». А то, что не ушло в «котел», муж и жена тратят сами, как захотят.

Пример второй: зарплата мужа – 50 000 рублей, жены – 25 000 рублей. В общую кассу кладут, опять же, 22 500 рублей, но вносят поровну, каждый по 11 250 рублей. Оставшиеся на руках деньги каждый тратит по-своему.

Данные примеры отличаются тем, что супруги вносят в бюджет какой-то процент от своего заработка, либо одинаковые суммы.

Положительные моменты:

• Есть и общий бюджет, и собственные деньги. Оба чувствуют себя в финансовом плане равными, и оба заботятся о семье.
• Психологическая атмосфера в доме тоже складывается спокойная, комфортная для обоих. Никто друг друга не упрекает, не пытается что-то утаить.
• И муж, и жена могут спокойно тратить свои деньги на себя, не обделяя при этом семью.

Если говорить о минусах долевого бюджета, то главный из них – это недопонимание и разногласия в случаях, когда супруги зарабатывают неодинаково и не могут поровну положить в котел, без ущерба для себя. В остальном можно сказать, что у данной формы ведения бюджета семьи недостатков не имеется.

Планирование бюджета семьи на месяц: как это сделать правильно

Для того чтобы правильно составить семейный бюджет, нужно иметь четкое представление об источниках доходов семьи и о том, на что они тратятся. То есть, всю эту информацию необходимо представить в структурированном виде.

Доходы – это денежные поступления в семью за конкретный отрезок времени. Выделяют несколько категорий доходов в зависимости от их источников:

• Доходы, полученные в результате трудовой деятельности: зарплата, начисляемая на основной работе; деньги, зарабатываемые на дополнительной работе, полученные за подработку, премиальные выплаты и т.п. Как правило, большая часть расходов идет за счет именно этих поступлений.
• Государственные пособия, стипендии, пенсии, льготы, вычеты по налогам и т.п.
• Пассивный доход в виде алиментов, подарков, наследства, материальной помощи от родственников, заработок на продаже вещей либо хобби и т.д.

Расходы – это, собственно, траты семьи на какие-то свои нужды за конкретный промежуток времени. Основные критерии классификации расходов – это их важность и периодичность. В свою очередь по важности их можно разбить на следующие группы:

Целевые расходы

Имеются в виду крупные финансовые цели вроде покупки авто, путешествия за границу, формирования «финансовой подушки» и т.п. Откладывать деньги на такие вещи следует сразу, как только получили некий доход, и еще ничего не потрачено, то есть, по правилу «заплати сначала себе».

Можно оформить автоматическое отчисление определенной суммы на счет либо вклад, чтобы в день зарплаты сразу шло пополнение «заначки».

Сколько именно туда бросать? Смотря какая у вас зарплата, и на что именно вы собираете. Как минимум это должно быть 10 % от суммы доходов. Если сразу откладывать столько затруднительно, то для начала хватит 1-3 %, а затем постепенно увеличивайте цифру.

Обязательные расходы

Они требуются любой семье для обеспечения нормального существования. Сюда входят обязательные платежи за жильё, кредиты, транспорт, расходы на еду, налоги, оплата телефонов, детсада.

Необязательные (но желаемые) расходы

Это траты, которых может и не быть, но они дают людям приятные эмоции, чувство радости, счастья. Имеются в виду расходы на хобби, развлечения, поездки и т.п.

Кроме того, расходы могут отличаться по периодичности и бывают:

• Регулярными – те, что повторяются по истечении конкретного отрезка времени. К примеру, это ежемесячные траты на еду, транспорт, телефоны, коммуналку. Или выплаты, которые делаются раз в год и идут на налоги, учебу, страховку, отпускные накопления и т.п.
• Переменными – возникающими по необходимости или спланированными заранее. Это, например, платные посещения врачей, приобретение каких-то предметов одежды и т.п.
• Непредвиденными, то есть, неожиданными. К примеру, вышла из строя какая-то бытовая техника, и её нужно заменить. Либо вы не собирались ничего покупать, но спонтанно потратили какую-то сумму и т.п.

Таким образом, понятно, из каких составляющих, то есть, доходов и расходов складывается бюджет семьи. Теперь можно разобраться с тем, как составить план бюджета семьи на месяц. Для начала выполните следующие простые действия:

• Распишите по категориям/статьям доходы, которые вам предстоит получить. Подойдите к этому максимально реалистично, учитывайте поступления, которые стопроцентно у вас будут.
• Напишите, на что нужно будет потратиться.
• Теперь посчитайте, на сколько отличаются доходы и расходы.

Бюджет может получиться сбалансированным, дефицитным либо профицитным. Если расходы превышают сумму доходов, то придется меньше тратить (подумайте, как вы можете это сделать) либо больше зарабатывать.

Подготовьте собственный список поступлений и трат, расставив в нем приоритеты на своё усмотрение. Главное – сделайте его как можно более понятным и информативным, удобным для использования. Выделите в нем нужные категории, по которым в конце месяца будет ясно, что и как у вас обстоит с финансами.

Этапы ведения семейного бюджета

Следующий вопрос, на который предстоит получить ответ – как правильно составить и вести бюджет семьи.

Данный процесс можно представить в виде шести основных этапов:

Этап 1: подготовка

Прежде чем начинать что-то планировать и копить, несколько месяцев понаблюдайте за тем, какие у вас имеются доходы и расходы. Выпишите их на простой листок бумаги либо в экселевскую таблицу или воспользуйтесь любой из существующих для этого программ. Тут важно вот что соблюдать:

• обязательно ведите записи каждый день;
• расходы делите по категориям и подкатегориям;
• в конце месяца всё подсчитывайте, чтобы видеть, на что вы тратите больше всего;
• доходы тоже сведите в таблицу и обязательно укажите все их источники.

Далее следует сопоставить доходы с расходами. Для расходов категории можно выделить такие: коммуналка, транспорт, образование, еда, промтовары, отдых, здоровье, крупные приобретения и т.п. В этих категориях появятся и подкатегории.

Для доходов категории будут следующие: зарплата, подработки, проценты с вкладов, денежные вливания от родителей и проч.

Этап 2: анализ накопленной информации

Два-три месяца собирайте данные, а затем посмотрите, что у вас получается. Какие есть обязательные расходы, а каких может не быть совсем (курение, например) или хоть какое-то время (без нового платья каждый месяц вполне можно обойтись).

Анализ выйдет точным, если вы всё записывали максимально детально. Тогда получится найти некие резервные точки опоры, от которых можно будет «плясать» дальше.

Этап 3: обозначение целей

Итак, вы проанализировали доходы и расходы, нашли резервы – далее можно строить планы на ближайшую и долгосрочную перспективу. Цели тут у всех разные, к примеру, можно наметить такие:

• собрать деньги на путешествие;
• купить новую мебель;
• накопить на пенсию и проч.

Этап 4: выбор стратегии и тактики ведения бюджета семьи

Это самый сложный шаг, и можно сказать, что самый важный. Тут нужно разработать стратегию и тактику, которые приведут вас к намеченным целям.

Все свои действия вам следует расписать как можно детальнее. К примеру, надо собрать 70 000 на поездку во время отпуска. Он у вас через 7 месяцев. Тогда получается, что ежемесячно 10 000 рублей нужно отложить.

И ставьте реальные, достижимые цели. С зарплатой в 50 000 рублей вряд ли вы купите себе собственный остров, но поездку туда вполне можно позволить.

Этап 5: планирование месячного бюджета семьи

Это, опять же, удобно делать в таблице, только она уже получится более сложной. Для доходов и расходов нужно сделать ещё графы «План» и «Факт». К примеру, по цели в 70 000 на путешествие записывайте в графу план ваши взносы по 10 000 рублей, затем проставляйте, сколько внесли по факту, и смотрите, на сколько отклоняетесь от намеченного.

Этап 6: анализ итогов

Итоги подводите в конце месяца. Сравните запланированные и фактические цифры, посмотрите, где потратили лишнее, а на чем получилась экономия.

Если удалось сэкономить, подумайте, куда потратить «свободные» деньги. Кто-то кладет их на счет под проценты, другие что-то покупают (важное или не особо), а третьи захотят прогулять их в ночном клубе. Тут вы решаете сами, что-то советовать нет смысла.

Далее создаёте новую таблицу для следующего месяца. Этапы в ней – те же, что и были, только исключаются 1-й и 2-й. Можно убрать и 3-й, если речь идет о цели на длительный (превышающий один месяц) отрезок времени.

3 простых правила ведения семейного бюджета

При планировании бюджета семьи можно ориентироваться на приведенные ниже простые правила. Понятно, что у всех свои обстоятельства, они могут изменяться, но зная несколько основных принципов, проще будет понять, от чего вообще изначально отталкиваться.

Принцип 50/20/30

Очень простой, но притом хорошо работающий подход к составлению семейного бюджета описали Элизабет и Амелия Уоррен в своей книге «Все ваше благосостояние: главный денежный план на всю жизнь».

Для расходов семьи в они предлагают всего три категории, которые следует (по мнению авторов) считать первостепенными:

• на основные расходы (жильё, налоги, еду) должно хватать 50 % дохода;
• на необязательные траты (хобби, рестораны и кафе, проведение досуга) выделяется 30 % имеющегося дохода;
• 20 % нужно откладывать, плюс расходовать на кредитные или долговые выплаты.

Принцип 80/20

По сути, это разновидность предыдущего принципа, называемая Правилом Паретто. Оно гласит, что 20 % дохода следует выделять на оплату долгов и откладывать в «кубышку», а на всё прочее тратить оставшиеся 80 %.

Конечно, эти правила можно и даже нужно подстраивать конкретно под себя и свою ситуацию в семье.

Принцип 3-6 месяцев

Он гласит, что следует иметь на счете или в виде наличных столько денег, сколько требуется для жизни вашей семьи на срок от трёх до шести месяцев. Если вдруг вы останетесь без работы, заболеете, окажетесь в чрезвычайной ситуации, то имеющаяся сумма вас подстрахует и поможет не принимать в панике ошибочных решений. Вы спокойно всё обдумаете и справитесь со своими проблемами.

Способы ведения бюджета семьи

Выше упоминались именно табличные варианты ведения бюджета семьи. Далее – о том, как именно и в каком виде формировать такие таблицы.

Семейный бюджет на бумажных носителях

Это может быть любой блокнот или тетрадь, которую ручкой либо карандашом нужно расчертить на графы, только и всего. Также нужен будет калькулятор, чтобы всё подсчитать.

Положительные моменты:

• Потребуются лишь бумага и карандаш, больше ни на что тратиться не придется.
• Не нужно разбираться в компьютере, такую бухгалтерию сможет вести и ребенок, и пенсионер, внося ежедневно в таблицу свои расходы.
• Таблицу вы заполняете в любой удобный момент, в авто, поезде, самолете, где-то вне дома на природе и т.п. (сеть и компьютер не понадобятся).

Отрицательные стороны:

• Итоги подводятся вручную, а это получается довольно долго.
• Вы можете ошибиться, нажать неверную цифру, и выявить это потом будет очень трудно. Придется пересчитывать всё заново, возможно и не один раз.

Экселевские таблицы

Хочется вам или нет, но вы в какой-то момент всё-таки начнете вести бюджет семьи в Excel.

Положительные моменты:

• Таблицы выглядят красиво. Есть возможность оформить разными цветами источники бюджета семьи и расходы, использовать заливку для строк, столбцов, ячеек.
• Итоги подводятся в автоматическом режиме по «вбитым» заранее формулам. Все суммы пересчитываются каждый раз, когда вы вносите в таблицу новые цифры.
• Графические возможности ведения аналитики в Excel. Тут есть инструменты для создания круговых, столбчатых диаграмм, по которым наглядно видно, на что вы тратите больше всего (чтобы при необходимости подкорректировать свои расходы).
• Всё это делается без выхода в сеть.

Отрицательные моменты:

• Нужно уметь пользоваться компьютером и самой программой Excel. Старики с этим могут не справиться, как и люди, которые компьютером никогда не пользовались и учиться этому не имеют желания.
• Бюджет семьи вы сможете вести лишь тогда, когда компьютер под рукой. Чтобы не забывать все свои траты, придется в течение дня делать пометки в телефоне или блокноте, чтобы потом всё это вносить в таблицу.

Google Таблицы

Тоже отличный способ ведения бюджета семьи. Если вы знаете, как работает Excel, то и с Google таблицами у вас проблем не будет. Там схожий и интерфейс, и функционал. Впрочем, Google таблицы отличаются несколькими явными преимуществами:

• сохранять вновь внесенные данные не нужно, это происходит на автомате, потому что программа работает онлайн;
• если вдруг компьютер вышел из строя, ваши данные не потеряются и останутся доступными для вас с любого устройства;
• вносить информацию в таблицу могут все члены семьи, когда им удобно, и каждый – со своего гаджета;

Программы и приложения, специально разработанные для ведения семейного бюджета

Таких существует громадное множество. Вот несколько рекомендаций, на что обращать внимание, чтобы выбрать подходящую программу именно для себя:

• Нужна адаптация и под ПК, и под мобильник, чтобы вести бухгалтерию так, как вам удобно.
• Компьютерная и мобильная версии должны быть синхронизированы.
• Ищите бесплатный или почти бесплатный вариант, где будут только необходимые вам функции (чтобы не платить за то, чем вы пользоваться не станете).
• Интерфейс должен быть интуитивно понятен.

5 популярных приложений для ведения бюджета семьи

Тем, кому таблица кажется неудобным вариантом, можно скачать приложение. Ниже описаны несколько наиболее популярных.

• Alzex Finance: семейный бюджет

Здесь доходы и траты делятся на категории и подкатегории. Есть возможность совместной работы с данными, что позволяет яснее видеть ситуацию. Приложение бесплатное, но за синхронизацию под нескольких пользователей придется заплатить.

• Дребеденьги

Тут можно сформировать сколько угодно счетов и категорий расходов, которые в приложении будут мгновенно видны. Из ценных опций – список покупок.

Есть платная возможность синхронизации под нескольких членов семьи, но само приложение бесплатное.

• CoinKeeper

Тут можно вносить доходы, затраты, планировать бюджет семьи, формировать отчеты. Весь функционал бесплатный, кроме совместного использования CoinKeeper.

• EasyFinance

Тоже хорошее приложение, в котором предусмотрено внесение доходов и расходов, деление их на категории и подкатегории.

Тут есть возможность создания собственных шаблонов, «напоминалок» о перерасходах денег. Доступ к приложению свободный, но для семейного использования пакет платный.

• Toshl финансы

Позволяет намечать цели, вести контроль поступлений и трат, формировать отчетность. Это, кстати, самый нескучный из уже описанных вариантов.

Поэтому если ведение финансов кажется вам нудным занятием, то выбирайте именно Toshl финансы. За базовую версию платить не нужно.

Способы экономии бюджета семьи

Итак, с ведением бюджета многие моменты уже понятны. Следующий вопрос – как научиться экономить. Способов есть не один десяток, и далее – о некоторых из них.

• Модель «Пять конвертов». Обдумайте, какие вам предстоят расходы, и разложите деньги по пяти конвертам. На каждую неделю – по одному, а пятый в конце месяца положите в «заначку» или купите что-то «для себя любимого». Из плюсов такого подхода – приучение к дисциплине. Метод годится для семей, имеющих стабильный и прогнозируемый заработок. Минус состоит в том, что на крупные покупки средства выделить тяжело.
• Распределите свои денежные поступления на обязательные траты. Это коммуналка, транспорт, кредит (ипотека), учеба и проч. Можно прямо в онлайн-банке сделать для этих категорий отдельные копилки. То, что остается, расходуйте на что угодно. При таком подходе меньше уходит на продукты, потому что денег остается не так много, и вы учитесь экономнее их тратить.
• Стремление к определенной цели. Например, цену запланированной крупной покупки разделите на 12 (число месяцев в году) и ежемесячно откладывайте столько, столько нужно. А то, что остается, тратьте с учетом применяемого вами способа ведения бюджета семьи.

Несколько советов о способах экономии:

• Еду на неделю покупайте по заранее составленному списку. Частые хождения в магазин приводят к покупке лишних, особо не нужных продуктов.

• Делайте заказы в интернет-магазинах. Так вы быстрее найдете то, что нужно, и получите отличные кэшбеки (в интернет-магазинах они есть почти всегда).
• Займитесь «расхламлением». Так вы обнаружите кучу вещей, про которые забыли, и будете ими пользоваться, а не бежать в магазин за новыми такими же. Можно продать то, что вам не нужно (и получить небольшой плюс к бюджету). Кроме того, почему бы не отдать что-то из вещей тем, кто в них остро нуждается? Прочие лишние «ненужности» выбрасывайте, решительно избавляйтесь от хлама.
• Меньше покупайте лекарств. Не гонитесь за дорогостоящими, разрекламированными препаратами, ведь существуют аналоги по гораздо более низким ценам. Разумеется, тут не обойтись без консультации врача.
• Старайтесь приобретать одежду на распродажах (не в сезон). А вещи, которые «вне моды», вообще дешевле покупать заранее.
• Боритесь с вредными привычками. Прикиньте, сколько у вас уходит на сигареты, конфеты, ежевечерний бокал пива и т.п. А потом подсчитайте, какая сумма выйдет за год.
• Путевки и билеты для отпусков и путешествий покупайте заранее, это очень выгодно.

Намечайте цели, выделяйте среди них основные и второстепенные, старайтесь заботиться и о себе, и обо всех членах семьи. Если в финансовом плане у вас всё будет в порядке, то и атмосфера в доме, и взаимопонимание между близкими непременно станут лучше.

Семейный бюджет — это сумма предполагаемых доходов и расходов семьи на месяц, год или другой период. Ведение бюджета — необходимость для каждого, кому важно контролировать свои финансы.

Рассмотрим типичную семью — муж и жена с маленьким ребенком. Оба работают. Расходов масса: еда, одежда, коммунальные услуги, детский сад и прочее. Подсчитав все доходы и расходы за месяц, они поняли, что их бюджет дефицитный — тратят они больше, чем зарабатывают. Есть кредитные карты, товары в рассрочку. Ситуация донельзя банальна, ведь таких семей миллионы.

Именно эта семья больше не хочет крутиться в вечном круговороте долгов и кредитов, не хочет экономить на важном, когда к концу месяца денег становится критически мало.

Они понимают, что семейный бюджет нужно сначала сбалансировать, а затем сделать его профицитным, чтобы всегда оставался запас на инвестиции и реализацию интересных идей.

Простых путей, позволяющих изменить все в одночасье, к сожалению, нет. Однако есть множество проверенных способов, которые позволят четко и последовательно увеличивать бюджет, чтобы освободиться от долгов, решить все финансовые вопросы и, чем черт не шутит, прийти к полной финансовой свободе для всей семьи.

В этой статье мы рассмотрим 25 способов увеличения семейного бюджета и расскажем:

• как управлять бюджетом более эффективно, чтобы сократить расходы и начать откладывать;
• какие варианты дополнительного заработка актуальны на сегодняшний день и как действовать более продуктивно;
• что делать с семейными сбережениями, чтобы деньги поступали в семейный бюджет на постоянной основе без вашего прямого участия.

Начнем с проверенных рецептов сокращения расходов.

Как экономить: эффективно и почти безболезненно

Если вам кажется, что вы распоряжаетесь семейным бюджетом максимально эффективно, без лишних трат и эмоциональных покупок, то, скорее всего, вы ошибаетесь. Как изменить ситуацию?

1. Планируйте походы в магазин и четко придерживайтесь плана

Вроде бы очевидная вещь, но многие ли ей пользуются? Особенно когда идут за продуктами в день зарплаты. Классика в такой ситуации — пойти в магазин за хлебом и молоком, а выйти из него с полным пакетом продуктов, которые так красиво лежали на прилавке, соблазняя обремененную месячной зарплатой в кармане жертву.

Если только что вы узнали себя, то знайте, вы такой не один, и это не глупость, и не бесхарактерность. Вовсе нет. Маркетологи не зря едят свой хлеб. В крупных ритейл-сетях все рассчитано на то, чтобы люди совершали эмоциональные покупки, считая свои траты постфактум, а не перед кассой. Существуют четкие инструкции, как заставить покупателей выбирать более дорогие позиции.

Но вы сможете противостоять им, если у вас в руках будет ваше надежное оружие, а именно список покупок на неделю. Попробуйте сократить частоту своих походов в магазин, а перед таковыми составьте подробный список того, что нужно купить.

Речь не обязательно идет о жесткой экономии или отказе от всего вкусного, тем более если у вас есть ребенок, которого хочется лишний раз побаловать. Но вы удивитесь, как сам факт такого планирования скажется на семейном бюджете в перспективе хотя бы одного месяца.

2. Покупайте оптом вещи, которые нужны вам регулярно

Все мы пользуемся туалетной бумагой, бытовой химией. Многие регулярно едят крупы на завтрак и не мыслят без этого здоровое питание. Оглянувшись на свою размеренную жизнь, можно найти много таких примеров.

И тут открывается интересный способ экономии без потерь в качестве и количестве товаров. Дело в том, что оптом дешевле, чем в розницу. Выгодные оптовые предложения можно найти как в розничных магазинах, так и у оптовых продавцов, на базах и рынках, у производителя.

Например, почему бы не заказать коробку детского питания, большой мешок стирального порошка, ящик овощей со склада. Главное — обращайте внимание на срок годности и условия хранения. Постарайтесь спланировать все так, чтобы не было испортившихся излишков.

3. Игнорируйте бренды

Если вы хотите сократить отток денег из семейного бюджета, слепо следовать моде на торговые марки — не лучшее решение.

Возьмем продукты питания. По закону о защите прав потребителей, производитель обязан указывать в составе полный список компонентов. Это значит, что в продукт малоизвестного бренда не подмешано ничего такого, о чем вы не сможете прочитать на этикетке.

Не смотрите на бренд, изучайте состав. Если с ингредиентами все в порядке, смело выбирайте недорогое. Не переплачивайте за рекламу. Часто случается, что продукты известного бренда и небольшого местного производителя различаются только ценой.

То же с одеждой. Брендовая вещь и аналогичная по качеству малоизвестная марка могут отличаться в цене в разы (и даже в десятки раз). Это не пропаганда подделок, выбор качественных товаров сейчас огромен. Вы легко сможете найти красивую и удобную одежду, которая подчеркнет ваш вкус и пощадит кошелек. Стадный инстинкт, погоню за брендами и переплату оставьте другим.

Это правило подходит для всего. Выбирая технику, сравнивайте характеристики товаров в интернет-магазинах, смотрите обзоры малоизвестных марок в YouTube (будьте осторожны, скрытую рекламу никто не отменял), читайте отзывы. При разумном подходе вы сэкономите внушительные суммы.

4. Откажитесь от лишних подписок и платных аккаунтов

Пересмотрите тарифы. Здесь пословица про берегущую рубль копейку подходит как нельзя лучше. Начните, например, с тарифов мобильной связи. Зайдите в личный кабинет на сайте оператора. Закажите детализацию и проанализируйте ваши расходы. Изучите новые тарифы.

Это касается не только мобильной связи, но и онлайн-сервисов, абонементов в спортзалы и косметические салоны, подписок на рассылки. Вполне вероятно, что вы до сих пор оплачиваете радио-точку в квартире! Если уделить всем этим аспектам достаточно внимания и вдумчиво проверить расходы, наверняка получится что-то убрать. Возможно, это будет абсолютно безболезненно.

Может оказаться, что вы купили абонемент в спортзал на волне новогоднего вдохновения и сходили на занятия всего несколько раз за пару месяцев. За это время у вашего дома построили спортивную площадку, а любимый блогер выпустил бесплатный курс домашних тренировок. Можете вернуть деньги за оставшийся период действия абонемента и заниматься самостоятельно.

Чек-лист по оптимизации подписок:

• Мне нужна эта услуга?
• Я действительно пользуюсь этой услугой?
• Я пользуюсь услугой регулярно, полноценно? Услуга стоит потраченных денег?
• Есть ли более выгодный тариф у компании, у которой я покупаю услугу?
• Есть ли более выгодный тариф у компаний-конкурентов?
• Есть ли опции, от которых я могу отказаться?
• Есть ли у этой услуги бесплатные аналоги?

5. Избавьтесь от вредных привычек

Мы не будем рассказывать о том, что курение и алкоголь вредны для здоровья, ведь это очевидно для любого разумного человека. Цена пачки кажется незначительной? Обязательно посчитайте, сколько вы тратите за год. Сумма вас впечатлит.

Например, вы выкуриваете пачку в день. Средняя цена «неплохих» сигарет в регионах — 150 рублей. Умножаем на 365. Получаем 54 750 рублей. Это больше, чем средняя зарплата в России в 2019 году (42 550 рублей).

Что эта сумма значит для вас? Три платежа по ипотеке? Два смартфона? Туристическая путевка? Чего вы лишили себя?

Более того, вы платите за вредные привычки не только в магазине. Рано или поздно вы заплатите за них в кассе больницы и в аптеке.

То же можно сказать про регулярную баночку пива после работы. Откажитесь от вредных привычек и вредных трат, не пожалеете.

6. Не берите кредиты на бытовые и семейные покупки

Еще одно очевидное правило, которому мало кто следует. Покупка вещей в кредит всегда невыгодна, как бы реклама не уверяла вас в обратном. Если уж занимать у банка, то только на те вещи и дела, которые приносят прибыль или являются предметами первой необходимости.

А какую прибыль может принести, например, дорогая кухонная мебель? Является ли она вещью первой необходимости? Да, все мы хотим жить в максимальном комфорте, но отрицательный семейный бюджет не способствует комфорту в долгосрочной перспективе.

Заемные деньги приучают жить не по средствам. Подобный образ жизни затягивает, как наркотик. Копите на нужное, отказывайтесь от ненужного и умейте отличать одно от другого.

7. Пользуйтесь мобильными приложениями, которые помогают экономить

Вы, конечно, можете по старинке записывать все доходы и расходы на листочек, это даже полезно для развития мелкой моторики. Но сейчас управлять финансами удобнее в мобильных приложениях, например финансовое приложение MoneyKeeper.

MoneyKeeper и похожие на него приложения могут:

• подсчитывать все расходы до копейки и распределять их по категориям;
• мгновенно получать информацию о товаре и производителе (анализ штрих-кода);
• следить за скидками и выгодными оптовыми предложениями в магазинах поблизости;
• всегда держать под рукой скидочные карты и получать информацию об акциях;
• пользоваться кэшбеком при оплате товаров и услуг;
• создавать финансовые цели и отслеживать прогресс на пути к ним.

8. Сократите поездки на автомобиле в будние дни, если живете в большом городе

Если вы живете в поселке или городке с неразвитой транспортной инфраструктурой, то совет для вас и вашей семьи не очень актуален. Однако жители средних и больших городов хорошо знают, насколько неэффективно передвигаться на машине в будни.

• Траты на горючее (пусть нефть и дешевеет, но цены на топливо как правило растут).
• Постоянные пробки в час пик в мегаполисах (в пробках расход топлива растет).
• Платные стоянки у места работы.

Таким образом, вы тратите время и тратите деньги. А ведь можно достаточно быстро попасть в любое место города на метро или общественном транспорте. Подумайте, может быть это не настолько долго и неудобно, ведь на длинных дистанциях постоянные автомобильные поездки на работу и по делам ощутимо бьют по карману.

9. Не экономьте на здоровье и отдыхе

В попытках увеличить семейный бюджет через жесткую экономию можно пойти неверным путем. Нельзя игнорировать проблемы со здоровьем под предлогом того, что решать их сейчас невыгодно. Про ребенка и говорить нечего: все должно решаться сразу, без оглядки на бюджет. Уверены, что вы думаете так же.

На детях не принято экономить. Экономить принято на себе: «Ну лично я пока могу обойтись без этого курса лечения, боли не такие сильные, могу потерпеть легкий дискомфорт, пока дела с финансами не пойдут лучше». Знакомо? Подумайте еще раз.

Немногие проблемы со здоровьем исчезают сами по себе, не стоит на это уповать. Вы сэкономите гораздо больше, если избавитесь от недуга на ранней стадии. Это касается в том числе и зубов, на которых многие «экономят» до последнего, а впоследствии выкладывают стоматологу суммы в разы крупнее, чем могли бы заплатить на раннем этапе.

Не стоит также пренебрегать полноценным отдыхом и сном в попытке заработать больше. Последствия сотрут прибыль от такой жертвы. Всегда соблюдайте разумный баланс.

10. Возьмите за правило обсуждать любые отклонения от намеченного бюджета

Если внезапно выясняется, что супруг или супруга совершил(а) необдуманную трату, потратив значительную часть бюджета на месяц, это не только рушит планы, но и может повлечь ссору, желание потратиться в ответ, чтобы «отомстить» расточительному партнеру.

Тотальный контроль партнера — тоже не выход. Это также приведет к спорам и конфликтам. Лучше всего, если ведение семейного бюджета превратится в увлекательный квест, всем участникам которого будет интересно достигнуть цели.

Предварительно обсудите все детали, возможные ошибки и их последствия. При правильном подходе искренние намерения увеличить семейный бюджет и контролировать расходы только укрепят отношения.

Воспользоваться этими 10 советами вы можете сразу: без подготовки и финансовых вливаний. От вас требуются только желание и сила воли.

Эти способы — верный путь к постепенному формированию крупного профицитного бюджета. Пора переходить к следующему этапу.

Дополнительный заработок в семейный бюджет

С эффективным управлением бюджетом разобрались. Но нашей молодой семье из примера этого наверняка покажется мало. Да, безусловно, со временем описанные выше правила способствуют решению финансовых проблем.

Однако уже сейчас им нужно, чтобы денег извне приходило гораздо больше, а экономия не дает мгновенного эффекта. Что ж, посмотрим, что можно сделать, когда вы очень хотите увеличить доходы и готовы упорно работать над этим.

11. Постарайтесь повысить стоимость часа, а не его количество

«Я должен работать больше, оставаться допоздна, выходить на работу в выходные» — это, пожалуй, первое, что приходит в голову человеку, который решил зарабатывать больше. Это неверный путь. Надолго ли вас хватит? Нет.

Работать в таком режиме тяжело. Вы рискуете испортить отношения и с близкими, и с работодателем: вечная усталость сделает из вас не лучшего супруга и плохого работника. Гораздо лучше научиться решать новые, более сложные задачи. Это позволит зарабатывать больше за то же время.

12. Попробуйте заработать на своем хобби

Фраза «лучшая работа — это высокооплачиваемое хобби» до ужаса банальна. Рутинную работу не любит никто, но заниматься ею приходится большинству.

Никто не получает удовольствия от сидения в душном офисе, встреч с клиентами, неискреннего общения. Даже если вы успешный фрилансер, большая часть действий — это всегда рутина, повторение одного и того же, скука ради денег. Но не все так плохо.

Наверняка у вас и членов вашей семьи есть увлечения. Мода, кино, книги, игры, музыка, автомобили — что угодно. При большом желании и коммуникабельности почти наверняка удастся немного заработать именно тем, что по-настоящему интересно.

Можно, например, писать обзоры для Дзен-каналов о новинках кино, рисовать прикольные картинки для небольших интернет-изданий, продавать поделки из подручных материалов.

А уж если вам действительно нравится дело, то даже маленький денежный профит будет великолепным вариантом.

13. Переходите на фриланс

Вполне возможно, что работу, которую вы выполняете в офисе, можно делать дома. И еще более эффективно. Это касается разных видов интеллектуальной деятельности, не только программирования, веб-дизайна и журналистики.

Плюсы фриланса очевидны:

• Не нужно тратить время на дорогу.
• Можно выполнять несколько заказов параллельно, получая оплату за каждый из них, а не сидеть на фиксированной месячной зарплате.
• Можно выбирать время работы. Так легче разделять основную работу и хобби из предыдущего пункта.
• Не нужно тратить время и силы на формальное общение. Будем честны, дружный и любящий рабочий коллектив, с которым приятно проводить будни и отдыхать, — одна из раскрученных в медиасфере утопий. Скорее всего, вы предпочли бы больше общаться с семьей и друзьями. Фриланс даст такую возможность.

Не стоит сразу увольняться с привычной работы. Хорошенько прощупайте почву. Пусть для начала фриланс станет дополнительным заработком.

14. Берите заказы на онлайн-биржах

Из предыдущих двух пунктов у читателей может возникнуть справедливый вопрос: «Как я начну работать на фрилансе, если у меня нет опыта в удаленной работе такого типа, нет успешных проектов, связей и даже портфолио?» На этот случай в интернете есть биржи удаленной работы с нулевым порогом вхождения: Адвего.ру, Воркзилла и прочие.

Заказ на этих площадках может взять любой желающий. На Адвего, например, вообще не отбирают претендентов на выполнение задания. Вы можете сразу начать работать и получить первые деньги.

Минус автоматизированных площадок — в низкой оплате труда. Но здесь ваша задача — начать: обзавестись портфолио для карьеры на фрилансе. Если вы прокачаете свой рейтинг, биржа станет для вас хорошим источником дополнительного дохода.

15. Продайте ненужные вещи через доску объявлений

Многие даже не подозревают, что их ненужные вещи, неиспользуемый инвентарь, замененные бытовые предметы могут быть кому-то нужны и кто-то даже готов заплатить за них. Особенно это уместно для семей с детьми.

Детская одежда, из которой ребенок вырос, старый холодильник после покупки нового — примеров масса. Все это вам не нужно, плюс занимает место в доме. Попробуйте разместить объявление на онлайн-доске объявлений. Вдруг кто-то купит. Это лучше, чем просто выбросить.

16. Займитесь перепродажей товаров, в которых разбираетесь

В этой статье мы не будем рассказывать, как пошагово открыть свой бизнес, стать профессиональным перекупщиком техники, одежды, автомобилей. Это сложная и объемная тема. Но обсуждая варианты небольшого дополнительного заработка, можно упомянуть и такой способ получения прибыли.

Предположим, вы хорошо разбираетесь в компьютерах, ноутбуках, смартфонах. Просматривая иногда доску объявлений своего города, вы видите ноутбук с неплохими техническими характеристиками по достаточно низкой для него цене.

Возможно, вы сможете его продать немного дороже, написав более детальное описание с качественными фотографиями, исправив некоторые косметические дефекты, предложив покупателю дополнительные услуги по доставке, проверке, настройке. Сильно накручивать цену не стоит, 10-20% будет достаточно. Если провернуть подобную операцию хотя бы 3-4 раза в месяц, это может стать неплохой прибавкой к бюджету.

17. Попробуйте продать свои знания и опыт, если основательно в чем-то разбираетесь

Люди стремятся совершенствоваться в разных областях, получать новые знания. Подумайте. Есть ли у вас какой-то опыт и знания, за которые кто-нибудь мог бы заплатить. Это может быть все что угодно. Например, вы можете сносно играть на гитаре.

Попробуйте пройтись по социальным сетям и пабликам внутри них, предложите услуги репетитора. Наверняка там есть люди, которые хотели бы научиться играть на гитаре, но не знают даже основ, а любой учитель, пусть даже непрофессиональный, лучше сухих статей и роликов в интернете.

Или, например, ваша жена умеет печь десерты, украшенные не хуже профессиональных кондитерских изделий. Действия аналогичны. Можно даже немного вложиться в контекстную рекламу, если вы уверены в своих силах и готовы основательно заниматься с несколькими учениками.

Можно стать преподавателем в онлайн-школе, коих сейчас множество. Не факт, что там от вас потребуют аттестаты и документы, свидетельствующие о преподавательском опыте. Это вариант для настоящих профи в какой-либо сфере, но при удачном стечении обстоятельств этим можно зарабатывать неплохие деньги.

18. Займитесь сезонной работой или физическим трудом в свободное время

Если вы не видите ничего зазорного в том, чтобы, например, за небольшую плату помочь незнакомому человеку в ремонте мебели, починке компьютера, работе в саду, погрузке вещей при переезде, уходе за животными, то почему бы не заняться этим.

Оставьте объявления в офлайне и интернете. Это позволит немного заработать в дополнение к своей основной зарплате, а также отвлечься от рутины и пообщаться с новыми людьми.

19. Производство на дому

Производить что-то сложнее, чем просто покупать и продавать. Однако это может быть и интереснее, и гораздо прибыльнее. Например, в домашних условиях можно выращивать редкие, требующие ухода цветы из дешевых семян, изготавливать сувениры, мелкие бытовые предметы.

Если вы любите животных, то можно с расчетом на приплод приобрести породистую кошечку или собачку. Ведь есть породы, которые продаются за тысячи, и даже за десятки тысяч рублей.

20. Посредничество в сделках

Один человек нуждается в услуге, другой в работе. Каждый день в интернете можно найти бесконечное количество таких предложений. Если вы не относитесь ни к первому, ни ко второму типу людей, то можно просто сводить их друг с другом, получая за это небольшой процент. Как вариант, можно стать скрытым перекупщиком услуг фрилансера и продавать его работу с наценкой.

Однако это занятие граничит с обманом. Ни одна из сторон не похвалит вас за такое. Лучше делать это в открытую. Есть специалисты, которые работают с большим потоком заказов. Заниматься организационными моментами им некогда. Вы можете предоставлять им услуги по поиску клиентов и согласованию условий за небольшой процент от сделок.

Сегодня каждый обладает неограниченным доступом к любым знаниям и может зарабатывать деньги как угодно. Не имеет значения, в какой глуши он живет и есть ли у него хоть пара свободных часов в день. Эти 10 способов — лишь беглый поверхностный взгляд. Все трудоспособные члены семьи могут выбрать занятие по душе и по силам, чтобы приток средств в семейный бюджет рос постоянно.

Приумножение накопленного семейного бюджета

Итак, прошло некоторое время. Молодая семья научилась эффективно вести семейный бюджет. Муж и жена нашли удобные варианты дополнительного заработка, который со временем стал даже выше зарплаты на постоянной работе.

Кредиты закрыты, все для комфортной жизни есть, деньги постоянно откладываются. Настало время для приумножения капитала. Если вы решили идти по этому пути, рекомендуем сделать следующие шаги.

21. Купите высоконадежные акции крупных компаний

Бумаги можно купить через брокера. Если выбирать действительно надежные акции и облигации, то на это можно пустить 30-40% капитала. Здесь нет расчета на сверхприбыль, но это в любом случае более выгодно, чем банковский вклад под мизерный процент, еле покрывающий инфляцию.

22. Оформите ИИС для каждого члена семьи

В нашей статье про индивидуальный инвестиционный счет подробно описаны все преимущества, недостатки, порядок открытия и тонкости оформления. Инструмент нельзя назвать сверхприбыльным, но он удобен для начинающих инвесторов.

Главные особенности ИИС:

• Гарантирован доход в 13% (актуально для тех, кто платит НДФЛ и имеет право на налоговый вычет);
• Один человек может получить инвестиционный налоговый вычет максимум в 52 000 рублей в год; для этого на счет нужно положить не менее 400 000 рублей и заплатить НДФЛ в сумме не менее 52 000 рублей;
• Снять деньги можно только через 3 года с даты открытия счета. Если забрать средства раньше, налоговый вычет придется вернуть государству.

ИИС может приносить и больше 13% в год. Можно купить, например, облигации с низким риском, ОФЗ и получать дополнительно около 5-6% годовых.

Лайфхак для семьи — оформить ИИС на каждого человека, который имеет право на налоговый вычет. Так, если и муж, и жена внесут на свои счета 800 000 рублей в год (по 400 000 рублей каждый), они смогут получить минимум 104 000 рублей на двоих. Если бы супруги внесли все 800 000 рублей на один счет, вычет составил бы максимум 52 000 рублей.

Если у семьи уже есть хорошие накопления, то почему бы не попробовать и такой вариант. Вы ничего не теряете.

23. Инвестируйте небольшую часть накоплений в инструменты с высоким риском

Когда семья крепко стоит на ногах, до 10% инвестиционного портфеля можно пустить на проекты с высоким риском. Прибыль может быть грандиозной. Акции миллиардных компаний когда-то стоили гроши, и авантюристы, которые решились купить их в самом начале, сказочно разбогатели.

Вложиться можно, например, в криптовалюту, в стартап амбициозных предпринимателей. И, естественно, речь не идет о лотереях, казино и ставках.

24. Реализуйте свои бизнес-идеи. Когда некоторый капитал уже есть, свое дело — неплохая идея

При определенном соотношении сил, средств и удачи вы сможете и получить доход, и — если бизнес позволит — реализовать себя. В любом случае, вы получите бесценный опыт. Главное — не брать крупных кредитов на новый для себя бизнес, планировать все действия в деталях, использовать приемы ведения семейного бюджета в организации бизнес-процессов.

25. Вкладывайте деньги в активы, а не в пассивы

Напоследок вспомним совет многих успешных людей. Когда денежный поток сформирован, не лучшим решением будет разбрасываться крупными суммами: делать дорогие покупки ради избыточного комфорта или статуса.

Старайтесь покупать то, что позволит вам зарабатывать больше, или то, что со временем вы сможете выгодно продать. Это может быть новый мощный инструмент для развития вашего бизнеса или имущество, на котором вы сможете заработать, например, недвижимость, которую вы сможете сдавать в аренду или перепродать.

Главная цель работы над семейный бюджетом — финансовая свобода. Если все пойдет по вашему плану, за годы вы создадите капитал, который позволит всей семье жить, учиться, развлекаться и путешествовать за счет пассивного дохода, обеспечит будущее детям и позволит не переживать о доходах в будущем.