Как найти эффективную ставку по кредиту

Что такое эффективная процентная ставка по кредиту

Банковские предложения по кредитам нельзя сравнивать исключительно по процентной ставке. Этот показатель может оказаться не только не информативным, но и привести к неправильной оценке аналогичных по сути кредитных программ. Не всегда 18% и 20% по займу в двух разных банках будут говорить в пользу первого учреждения. Так происходит из-за того, что:

1. Некоторые кредиторы начисляют проценты не на общую сумму первоначальной задолженности, а пересчитывают комиссию на остаток долга.
2. На уплаченную сумму напрямую влияет срок пользования заемными средствами. При пользовании кредитом 36 месяцев при ставке 20% годовых, их будут начислять не один, а три года.
3. Процентная ставка не отражает всю переплату, которая может быть сформирована в итоге. Все комиссии, дополнительные платежи, страховки повышают стоимость заемных средств и реальную процентную ставку.

Эффективная процентная ставка по кредиту показывает фактическую стоимость займа для клиента. Она включает не только процент годовых, который указан в договоре, но и все сопутствующие затраты и комиссии, которые предусмотрены при обслуживании. В последние годы термин эффективной процентной ставки уступает место понятию полная стоимость кредита, которое глубже отражает суть и не дает запутаться заемщику.

Что влияет на эффективность процентной ставки

Важно сравнить процентную ставку до того как взять заем в любом из банков, и выяснить наличие:

• комиссий за выдачу кредита или снятие наличных со счета;
• платежей за сопровождение договора;
• комиссий за открытие и ведение банковского счета;
• платежей за кассовое обслуживание и любые другие «скрытые» переплаты, которые могут быть логически и не связаны с первоначальным договором займа.

Кроме самых распространенных способов удорожания заемных денег, на эффективность процентной ставки может влиять тип кредитования. Так при оформлении залога, банк может взимать комиссию за проведение оценки транспортного средства или недвижимого имущества. Также к затратам клиента могут быть отнесены услуги нотариуса или страховой компании.

Хотя деньги за оплату полиса идут не банку, а страховщику, очень часто это дочерние учреждения самого банка. Поэтому принуждение к оформлению страховки может привести к тому, что клиент помогает «заработать» банку дважды на одном и том же кредитном договоре. По российскому законодательству клиент вправе отказать от большинства видов страхования. Потребительские кредиты можно оформить вообще без каких-либо страховок. Это позволит сэкономить свои деньги и повысит эффективность процентной ставки, и итоговую сумму переплаты приблизит к той, которая заявлена банком изначально.

Как рассчитать реальную эффективную ставку

Рассчитать эффективную процентную ставку до завершения срока кредитования — сложно. Этот показатель будет изменяться постоянно. Он напрямую зависит от периода использования заемных средств и других условий, которые наступают в период кредитования, в частности принятие банком новых тарифов. Кроме того на сумму переплаты влияет тип выплат, установленный договором:

• аннуитетные — одинаковые суммы погашения на протяжении всего периода займа;
• дифференцированные — каждый следующий ежемесячный платеж уменьшается по сравнению с предыдущим по определенной схеме;
• буллитные — при таком виде выплат клиент в первую очередь выплачивает банку суммы по процентам и только после этого приступает к погашению основного долга.

Наиболее выгодная для клиента схема — дифференцированные платежи. Некоторые кредиторы предлагают вариант аннуитетных платежей с возможностью вносить дифференцированные суммы. При этом банк начисляет процент только на реальный остаток задолженности. В этом случае получается самая выгодная эффективная процентная ставка, чем при любых других вариантах. Только следует заранее уточнить, нет ли комиссий или штрафов за досрочное внесение сумм больших, чем предусмотрено в кредитном договоре.

Как заемщик может оценить выгоду

Законодатели установили, кто кредитор до того как подпишет с клиентом договор займа обязан озвучить эффективную процентную ставку или полную сумму переплаты. Но не все менеджеры спешат делиться такой информацией, и часто кроме процента годовых ничего не говорят. Это связано с тем, что часть клиентов может «спугнуть» реальная стоимость заемных средств.

В то время как сумма ежемесячного платежа, растянутого на несколько лет, не выглядит столь внушительно. Поэтому заемщик должен сам знать свое право на эту информацию. Если он спросит о полной итоговой стоимости кредита, отказать ему не смогут. Такое право клиента закреплено в ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» и ст. 30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности».

Знание эффективное процентной ставки поможет каждому заемщику оценить выгоду предложенного кредитного продукта, не на основании рекламных лозунгов, а по факту. На практике нередко заявленная ставка в 18% годовых при подсчете всех комиссий превращается в 40%, а у другого кредитора менее привлекательные 25% вырастают не более, чем до 30%. Зная такие тонкости, клиент предпочтет второй банк по сравнению с первым.

Формула расчета эффективной ставки по кредиту

Единой формулы, которую банк показал бы заемщику — нет. Каждый кредитор использует собственную методику подсчета. Поэтому ориентироваться только на те цифры, которые озвучит менеджер — необдуманно. Кроме того использовать «домашних» условиях сложные формулы расчета без специальных знаний получится не у всех. Гораздо удобнее использовать специальные калькуляторы, которые учтут все входные параметры и помогут сравнить итоговые переплаты.

Если онлайн-калькулятора под рукой нет, для самостоятельно оценки приведем наиболее легкий способ расчета эффективной процентной ставки:

Эфст = (С : Спк — 1) : (срок кредитования : 12) * 100, где

Эфст — эффективная процентная ставка по кредиту;
С — общая сумма всех выплат, которые произведены по кредиту с учетом дополнительных комиссий и пеней, а также расходов на нотариусов, оценщиков или страховку;
Спк — первоначальная сумма полученного кредита.

При подсчете важно учесть общий срок кредитования. Так при единоразовой выплате 1% от суммы кредита в 1 млн рублей переплата в зависимости от периода составит:

• 365% при кредитовании на 1 день;
• 0,1% при пользовании деньгами 10 лет.

Примеры расчета эффективной ставки по кредиту

Для наглядности подсчета эффективной процентной ставки приведем два примера:

Пример 1

Кредит выдан под 22% годовых на срок 12 месяцев с аннуитетными платежами. Сумма займа — 50 тысяч рублей. Кредит был погашен своевременно и без нарушения сроков на протяжении всего периода пользования заемными средствами. Общая сумма внесенных платежей составила 61 000 рублей. Залога не было. Никаких дополнительных комиссий банк не взимал при выдаче займа или за обслуживание и ведение счета. Формула обретет такой вид с подставленными значениями:

Эфст = (61000:50000 — 1) : (12:12) * 100 = 22%

При таких условиях эффективная процентная ставка будет равна реальной.

Пример 2

Если при тех же условиях, за выдачу первоначальной суммы банк берет 1%, и за обналичивание еще 2%, общая сумма платежей возрастает до 62,5 тысяч рублей. Итоговый расчет будет выглядеть так:

Эфст = (62500:50000 — 1) : (12:12) * 100 = 25%

А таких вариантов комиссий разовых или периодических очень много. Также срок погашения может быть сокращен или увеличен. Любые изменения отражаются на эффективной процентной ставке по кредиту, которую клиент выплатит в итоге.

Что не должен платить заемщик

Заемщику, которого принуждают к каким-либо дополнительным услугам и сервисам, следует знать, на чем он может сэкономить:

• комиссию за оформление займа или зачисление на счет;
• вознаграждение за открытие, ведение и закрытие ссудного счета, на который выдан кредит;
• ежемесячные платежи за сопровождение других счетов, связанных с обслуживанием займа;
• единоразовый платеж за рассмотрение кредитной заявки;
• платеж за зачисление денег на кредитный счет;
• комиссию за подключение к программе страхования.

Как правило, те кредиторы, которые вводят такие комиссии, искусственно завышают итоговую стоимость кредита. Поэтому важно подыскивать банки, которые не обременяют заемщиков такими платежами. Их ставка по кредиту, окажется гораздо ближе к той, которая заявлена в рекламном предложении.

Почему так происходит? Если годовая ставка не отражает реальной ситуации по переплате, на что тогда обращать внимание заемщику? Да, на эффективную процентную ставку по кредиту?

Что значит эффективная процентная ставка по кредиту

Если вы видите, что банк предлагает 20% годовых, то это значит, что за кредит вы переплатите ровно 20%? Вовсе нет и это ошибка многих заемщиков.

1. Во-первых, эта ставка будет начисляться на остаточную задолженность пропорционально количеству месяцев в году.
2. Во-вторых, если кредит взять, допустим, на три года, то эта ставка в 20% будет применяться отдельно к каждому году выплаты долга (если не применялось досрочное погашение).
3. И в третьих, она не отражает реальной сути переплаты, а является лишь финансовым инструментом для расчета задолженности. Годовой процент не учитывает разнообразные комиссии и платежи, которые банк также приписывает к кредиту.

Эффективная процентная ставка по кредиту – это финансовый инструмент для расчета реальной переплаты. Иногда ее называют ПСК – полная стоимость кредита.

Если годовая ставка не отражает реальной ситуации по переплате, на что тогда обращать внимание заемщику? Что в себя включает эффективная процентная ставка? Эта ставка учитывает абсолютно все траты заемщика, связанные с оформлением любого вида кредита, такие как:

• комиссия за выдачу кредита;
• комиссия за сопровождение сделки;
• комиссия за открытие счета и его ведение;
• комиссия за кассовое обслуживание и пр.

Кроме стандартных комиссионных, в эффективную процентную ставку по кредиту банки включают прочие сборы, в зависимости от вида банковского кредита. Например, если оформляется заем с оставлением залога в виде недвижимости или транспорта, то в ПСК включаются и затраты банка на проведение оценки залогового имущества. Сюда же можно отнести услуги нотариуса, необходимые при совершении некоторых кредитных сделок. Если заемщик подключается к различным программа страхования: жизни, потери трудоспособности, на случай сокращения, защиты залога и пр., то стоимость данных услуг также отражается в ПСК, хотя эти средства идут на оплату услуг не самого банка, а страховых компаний.

Что не включается в полную стоимость займа?

Эта ставка не учитывает различных штрафов и пеней, которые могут применяться к заемщику в случае нарушения кредитного договора. Не включаются сюда и комиссионные за внесение ежемесячных платежей. Размер этих платежей невозможно спрогнозировать или их вообще может не быть. Если это будет кредит наличными с зачислением средств на пластиковую карту или кредитная карта, то комиссионные за обналичивание средств в этом случае не будут включены в эффективную процентную ставку по кредиту.

Как рассчитать эффективную ставку по кредиту

Как можно повлиять на полную стоимость кредита? Размер эффективной процентной ставки одного и того же кредита может увеличиваться или уменьшаться ввиду изменений условий кредитования, например, срока выдачи средств. Это связано с тем, что если кредит оформляется на год, то все комиссии распределяются равной суммой на каждый месяц (читайте незаконных комиссиях банков). А если заем оформляется на два года, то сумма комиссионных делится не на 12, а на 24 месяца. Вот и получается, что эффективная процентная ставка в первом случае будет выше.

Еще одно условие выдачи, влияющее на размер полной стоимости кредита — вид ежемесячных платежей. Это могут быть аннуиентный (всегда одинаковая сумма каждый месяц), дифференцированный (когда каждый месяц ежемесячный платеж идет на уменьшение) или буллитные (при такой схеме заемщик сначала выплачивает проценты банку, а только потом основной долг). Если сравнить эти три вида платежей, то при дифференцированном эффективная ставка будет ниже всего.

Зачем заемщику знать ставку по кредиту

Ну, начнем с того, что по закону каждый банк, начиная оформлять кредит, обязан сообщить заемщику ПСК. Но на деле всё выходит иначе, заемщики ошибочно считают годовую процентную ставку основным показателем переплаты, а банки не спешат оглашать эффективную. Если банк не говорит об эффективной ставке первым, то пусть заемщик сам начинает интересоваться ее значением.

Знание эффективной процентной ставки по кредиту позволяет заемщику объективно оценивать кредитные предложения. Один банк может предлагать годовую ставку в 15%, но при этом значение ПСК будет равно 40%, а другой предлагает годовую 25%, но его эффективная ставка будет равняться 30%.

Прежде чем браться за оформление кредита обязательно просите у банка расчет эффективной ставки по кредиту, это единственный реальный показатель переплаты.

Мы всегда готовы дать полезный совет нашим читателям, объяснить все нюансы кредитования, а также подсказать где лучше подать онлайн заявку на кредит. Кроме того, на нашем сайте есть кредитный калькулятор, который наглядно покажет суммы и сроки. 

При любых банковских операциях экономисты рассчитывают, насколько выгодными для владельца средств являются те или иные вложения. Они используют разные виды начисления процентов и методы оценки доходности. Ценность денег для их владельца можно понять по эффективной ставке заемных средств.

Что такое эффективная процентная ставка

Понятие «эффективная процентная ставка» чаще всего применяют при расчетах выгоды от вложения средств. Инвесторы использует показатель EIR (Effective Interest Rate) для оценки доходности активов. Второе название — ставка дисконтирования. Она определяет прибыльность любого финансового продукта во времени. Можно рассчитать для любых сроков и любых сумм.

Игроки на фондовой бирже с помощью EIR сравнивают доходность различных активов, ценных бумаг, инструментов и обязательств. Например, при покупке облигаций значение имеет показатель «доходность к погашению», а при вложении в проект — «внутренняя норма доходности». Это ценность денег во времени при расчетах эффективности вложений с использованием сложного процента.

В отношениях между банком и клиентом при кредитовании финансовая компания является инвестором. Компания вкладывает (передает в пользование) заемщику определенную сумму денег и получает от этой операции доход — годовой процент. Он применяется при расчетах всех депозитов и кредитов. Эффективная процентная ставка показывает полную стоимость займа для клиента с учетом всех расходов на его обслуживание.

Почему стоимость кредита выше процентной ставки

Есть несколько причин, почему фактическая стоимость кредита превышает размер годовой ставки, которую банк указывает в документах для клиента. Заемщик при подписании договора, как правило, смотрит на рекламные обещания: низкий процент и размер переплаты. А стоит обращать внимание на:

• количество начислений процентов в течение года;
• размер процентов к оплате по факту;
• расходы за обслуживание кредита банком.

Из этих трех компонентов и складывается разница. Поэтому при необходимости взять заем всегда стоит рассчитать эффективную процентную ставку. Это поможет спланировать будущие расходы при кредитовании.

Формула расчета эффективной процентной ставки

Как и для других финансовых продуктов, при расчете эффективной процентной ставки используют экономическую формулу. Помимо понятных для заемщика категорий “сумма кредита” и “проценты”, учитывают скрытую ставку (дополнительные расходы банка по обслуживанию займа) и компенсационный остаток. Расчет для простого кредита:

Если договор заключен с использованием дисконтного процента, то формула будет отличаться:

Наиболее часто в банковской практике применяют формулу для краткосрочного кредитования (до года), выглядит она так:

n — количество периодов в течение года, когда банк начисляет процент за пользование деньгами;

i — годовая процентная ставка, указанная при подписании договора с клиентом.

ПРИМЕР:

В таком виде эффективную ставку проще сравнивать с годовой процентной ставкой банка при выдаче ссуды. Метод расчета зависит от договоренностей, принятых между сторонами в кредитном договоре.

Не у каждого человека есть желание и время, чтобы анализировать фактическую стоимость кредитования. Чтобы упростить анализ, лучше воспользоваться готовыми сервисами на финансовых ресурсах. Калькулятор расчета полной стоимости кредита способен за несколько секунд сгенерировать ответ, выгоден ли кредит для пользователя.