Как найти хороший кредит

В Волгодонске в 2023 году можно оформить потребительский кредит по ставке от 2.9 годовых. Мы поможем оформить и взять кредит наличными в одном из 15 банков Волгодонска с оптимальными для вас параметрами — суммой, переплатой, количеством и размером ежемесячных платежей. На 25.05.2023 в банках региона действуют 100 предложений на кредиты для разных категорий клиентов, которые вы можете сравнить на сайте Банки.ру.

Как получить выгодный потребительский кредит

Для того чтобы оформить кредит в Волгодонске, вам не нужно самостоятельно искать документы на сайтах банков. Наши эксперты составили актуальное описание условий по кредитам, поэтому всю необходимую информацию вы найдете в одном месте.

Если вы хотите получить кредит под минимальную ставку, закажите у работодателя справку о доходах и копию трудовой книжки, а также будьте готовы предоставить в залог имущество или поручительство третьих лиц. Быстрый кредит с моментальным одобрением по двум документам, как правило, выдается под более высокий процент.

Сайт Банки.ру предлагает три варианта быстрого поиска выгодного предложения на кредит в банке:

• ознакомиться с полным списком кредитов наличными в городе Волгодонск и выбрать самый подходящий вариант;
• задать параметры кредита в строке поиска, если вы точно определились с суммой и сроком кредита, — мы уберем из списка предложения, которые не подходят под ваши требования;
• использовать сервис индивидуального подбора кредитов — мы найдем предложения с наибольшей вероятностью одобрения заявки с учетом ваших пожеланий, кредитной истории, уровня доходов и т. д.

Первые два способа предусматривают самостоятельную подачу онлайн-заявок на кредит в выбранные вами банки Волгодонска. При использовании сервис подбора вы заполняете одну анкету, которая отправляется одновременно в несколько кредитных организаций для увеличения шансов получить кредит.

Какие требования предъявляют банки при выдаче кредита, что могут включить в стоимость кредита и каковы текущие реальные ставки по кредитам. Обо всем этом — в материале «РБК Инвестиций»

Рост необеспеченного потребительского кредитования в январе и феврале был сдержанным — по 0,5% в каждом месяце, по данным Банка России. По мнению регулятора, умеренные (в сравнении с наблюдавшимися в 2019–2021 годах 1,3% в месяц) темпы роста связаны как с сохранением банками жесткой кредитной политики, так и с необходимостью соблюдения макропруденциальных лимитов, которые ограничивают объем выдаваемых высокорискованных кредитов.

В втором квартале 2023 года доля кредитов заемщикам с показателем долговой нагрузки более 80% не должна превышать 25% выдач, а кредитов сроком более пяти лет — 10%. Аналогичные лимиты действовали и в первом квартале 2023 года.

В марте число выданных в России потребительских кредитов после трех месяцев снижения выросло до 1,09 млн, увеличившись по сравнению с предыдущим месяцем на 22,4%, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Несмотря на рост показателя, директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков отметил, что выдача лишь вернулась на уровень лета прошлого года. «На фоне общей неопределенности заемщики с осторожностью прибегают к новым кредитным обязательствам, многие склоняются к сберегательной модели финансового поведения. Кроме того, стоит отметить и консервативную кредитную политику банков, которые предпочитают предоставлять кредиты клиентам с приемлемым числовым значением персонального кредитного рейтинга», — отметил Алексей Волков.

О вероятном ужесточении условий выдачи кредитов эксперты банковского рынка предупреждали в прогнозах по кредитным ставкам на 2023 год.

Требования банков к заемщикам для получения низкой ставки

«На ставку по кредиту влияет множество факторов, из ключевых можно выделить возраст, занятость (вид, срок), уровень дохода и возможность документально подтвердить доход, кредитная история (наличие погашенных кредитов, отсутствие просрочек в прошлом)», — рассказал «РБК Инвестициям» управляющий директор проекта «Финуслуги» Московской биржи Игорь Алутин.

По его словам, банки также могут устанавливать специфические требования. Например, банк может потребовать от потенциального заемщика указать не только номер личного мобильного телефона, но и рабочего, а также запросить данные о наличии движимого и недвижимого имущества.

Кроме того, ставка также может зависеть от суммы кредита (чем больше сумма, тем ниже ставка) и способа оформления (как правило, за онлайн-оформление ставка также ниже). Льготная ставка может предоставляться отдельным категориям заемщиков — зарплатным клиентам, бюджетникам и т. п.

«За качественных клиентов у банков идет конкуренция, поэтому такой клиент может рассчитывать на более низкую ставку», — отметил Игорь Алутин.

Среди условий, за выполнение которых банки также предлагают снижение ставки, эксперты назвали и авторизацию через портал «Госуслуги», и оплату дополнительных услуг или страховых продуктов.

Например, клиентам предлагается включить в сумму кредита комиссию, которая списывается в момент выдачи кредита или вносится клиентом отдельно в качестве единовременного платежа в день оформления. Так, у Росбанка подобный единовременный платеж за услугу «Выбери ставку по кредиту» составляет от 4,11% до 16,3% от суммы кредита (в зависимости от размера базовой процентной ставки и срока кредита). Банки объясняют выгодность услуги, снижающей кредитную ставку, тем, что так можно уменьшить переплату и снизить размер ежемесячного платежа. По факту заемщику следует предварительно взвесить реальную выгоду данной услуги конкретно для себя.

Традиционный дополнительный продукт для кредитов — страхование жизни и здоровья. Страховая премия включается в сумму кредита и уплачивается единовременно в день его оформления. Таким образом, фактически заемщик берет у банка в кредит не необходимые, например, ₽2 млн, а ₽2,6 млн, ₽600 тыс. из которых тут же списываются в пользу страховой. Данные страховки зачастую невозвратные, соответственно, при досрочном погашении даже пропорциональную часть страховой премии вернуть не получится, что существенно повысит реальную стоимость кредита.

Выгоднее ли брать кредит без страховки, зато под «честный» процент или по низкой ставке, но со страховкой, зависит от условий конкретного продукта. «Необходимо сравнить полную стоимость кредита (ПСК) в том и другом случае, поскольку банк может, помимо страховки, включать в стоимость кредита и другие расходы», — говорит Игорь Алутин.

Если брать кредит на большую сумму или на длительный срок, то страховка может быть полезна, поскольку она способна покрыть платежи по кредиту, если заемщик окажется не в состоянии выплачивать их из-за непредвиденных обстоятельств. С другой стороны, если сумма кредита небольшая и срок кредита короткий, то страховка может быть лишней, так как риски заемщика невелики. Можно обойтись без страховки и при наличии сбережений, которые можно использовать в виде финансовой подушки безопасности для выплаты кредита в случае непредвиденных обстоятельств, считает Игорь Алутин.

Для оценки и сравнения разных кредитных продуктов оптимально сравнивать значения полной стоимости кредита, а не процентные ставки.

Полная стоимость кредита включает в себя не только основную сумму, которую нужно вернуть банку, но и проценты за пользование кредитом, а также комиссии и другие дополнительные расходы. Это могут быть, например, расходы на оценку предмета залога, услуги нотариуса или застройщика, страхование, комиссии в соответствии с тарифами банка, в том числе за открытие счета, за операционное обслуживание, СМС-оповещение и т. п.

Средние ставки по кредитам в 2023 году

По данным ЦБ, с весны 2022 года средневзвешенные ставки по кредитам снижались и в декабре достигли 11,56% для кредитов срочностью более года в целом по России. Но в январе они резко выросли до 13,18%. В феврале этот показатель опустился до 12,45%, что соответствует уровням июля-августа 2022 года.

Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в рублях, в феврале 2023 года в целом по России были на следующих уровнях:

• до одного года — 19,13% (на 40 б.п. ниже, чем в январе);
• от одного года до трех лет — 15,47% (на 26 б.п. ниже, чем в январе):
• свыше трех лет — 12,19% (на 74 б.п. ниже, чем в январе).

Согласно данным финансовой платформы «Финуслуги» Мосбиржи, средние ставки по потребительским кредитам в крупных российских банках в марте были в диапазоне 19,24–19,37% годовых, снижаясь очень медленно. В начале апреля, с началом нового квартала, банки ужесточили условия кредитования — ставка скакнула на 19,86% и оставалась на данном уровне две недели подряд. По состоянию на 20 апреля ставка снизилась на 0,14 процентного пункта, до 19,72% годовых. Снижение произошло за счет изменения условий по кредитным продуктам в одном банке, поэтому о тренде на понижение ставок говорить пока рано, считают аналитики платформы.

Индекс кредитов «Финуслуг» рассчитывается на основе данных о полной стоимости кредитов (ПСК) для населения в 20 крупнейших по размеру розничного кредитного портфеля банках. Аналитики учитывают процентные ставки, представленные на официальных сайтах и в тарифных планах финансовых организаций. Учитывается ПСК на разные суммы и сроки.

Средняя ставка по необеспеченным кредитам не изменилась и составляет 20,73%, по залоговым кредитам ставка снизилась на 0,2 п.п. и составляет 17,5%. Самую низкую среднюю ставку по кредитам наличными под залог предлагает Альфа-Банк — 12,27%. По кредитам без залога минимальная ставка у банка «Дом.РФ» — 17,35%. Самая высокая средняя ставка по беззалоговым кредитам у банка «Уралсиб» — 25,36%.

Минимальные ставки по кредитам в топ-20 банков весной 2023 года

1. Альфа-Банк — 12,27% по кредиту с залогом;
2. Ак Барс Банк — 14,25% по кредиту с залогом;
3. Газпромбанк — 15,45% по кредиту с залогом;
4. МТС Банк — 15,9% по кредиту с залогом;
5. Росбанк — 16,19% по кредиту с залогом;
6. «Дом.РФ» — 17,35% по кредиту без залога;
7. МТС Банк — 17,95% по кредиту без залога;
8. Райффайзенбанк — 17,98% по кредиту без залога;
9. Альфа-Банк — 18,01% по кредиту без залога;
10. Россельхозбанк — 18,09% по кредиту без залога;
11. Совкомбанк — 18,25% по кредиту с залогом и без залога;
12. Хоум Кредит Банк — 19,34% по кредиту с залогом;
13. ЮниКредит Банк — 19,45% по кредиту без залога;
14. Росбанк — 19,61% по кредиту без залога;
15. Тинькофф Банк — 19,73% по кредиту с залогом;
16. Сбербанк — 20,05% по кредиту без залога;
17. «Открытие» — 20,18% по кредиту без залога;
18. Почта Банк — 20,90% по кредиту без залога;
19. Московский кредитный банк — 21,55% по кредиту без залога;
20. Газпромбанк — 21,82% по кредиту без залога;
21. Хоум Кредит Банк — 22,23% по кредиту без залога;
22. Ак Барс Банк — 22,48% по кредиту без залога;
23. Тинькофф Банк — 23,95% по кредиту без залога;
24. ПСБ — 24% по кредиту без залога;
25. ВТБ — 24,15% по кредиту без залога;
26. «Уралсиб» — 25,36% по кредиту без залога.

Каждый потенциальный заемщик хочет получить выгодный для себя кредит. Критерии, конечно, у каждого свои, но в целом можно сказать, что самый выгодный кредит тот, по которому будет меньше переплата. Так как найти самый выгодный потребительский кредит?

Соответствие требованиям банка

Прежде чем начать поиск банка или другой кредитной организации, потенциальному заемщику необходимо определиться, какая сумма нужна и какой платеж он готов оплачивать. Возможность получить выгодный кредит также зависит от того, какие требования банка клиент может удовлетворить. На самые выгодные условия могут рассчитывать лица с достаточным уровнем официально подтвержденных доходов и хорошей кредитной историей. Также необходимо соответствовать возрастным критериям, которые выдвигает банк, и иметь еще достаточный стаж трудовой деятельности.

Клиенты, которые не могут подтвердить свою занятость и доходы, а также имеют проблемную кредитную историю, смогут, скорее всего, получить кредит, но условия будут не самыми интересными.

Но даже неидеальный, с точки зрения кредиторов, заемщик может найти выгодный для себя кредит, если уделить этому вопросу некоторое время.

Куда лучше обращаться?

Наиболее разнообразный перечень кредитных предложений обычно имеют крупные системные банки. Но в то же время они выдвигают довольно жесткие требования к потенциальным заемщикам.

Интересные условия могут предлагать молодые банки, которые относительно недавно вышли на рынок и стараются привлечь как можно больше клиентов.

Если у человека, желающего получить кредит, есть зарплатная, личная платежная карта или депозитный договор в каком-либо банке, то поиск кредитора следует начать именно с этого финансового учреждения. Практически все финансовые учреждения предлагают для действующих клиентов с хорошей репутацией более низкие процентные ставки.

Если после ознакомления с информацией на сайте или в рекламном буклете остались некоторые вопросы, лучше лично посетить отделение банка. Кредитный менеджер расскажет все особенности кредита, что поможет сделать правильный выбор.

Стоимость кредита – основной критерий выбора

Основным показателем, на который будущие заемщики обычно обращают внимание, является процентная ставка. В основном именно она определяет стоимость кредита. Но в большинстве случаев, это не единственные расходы заемщика. При выборе кредита стоит учесть наличие и размер дополнительных комиссий и страховых платежей.

Кредитор может взимать единоразовую комиссию за выдачу кредита, ежемесячную – за обслуживание и т.д. Последняя комиссия может быть как в виде фиксированной суммы, так и в виде определенного процента от первоначальной или остаточной суммы кредита.

Согласно российскому законодательству, обязательным является только страхование залогового имущества. Если же речь идет о потребительском кредитовании, то банки часто навязывают клиенту договор страхования жизни и здоровья заемщика. Он имеет право от него отказаться, но тогда процентная ставка может быть повышенной. Если кредит предусматривает страхование, необходимо обратить внимание на размер страховых тарифов.

Ежемесячный платеж

Размер ежемесячного платежа – это, как правило, основной параметр кредита, который интересует большинство заемщиков. График платежей может быть двух видов: аннуитетный и дифференцированный.

• Для расчета первого лучше использовать специальные формы, размещенные на сайтах банков и других кредитных организаций. Заемщик обязан будет платить ежемесячно одинаковую сумму. Определить общую переплату по кредиту легко. Необходимо аннуитетный платеж умножить на количество предусмотренных графиком платежей и отнять первоначальную сумму кредита. Если к полученному результату прибавить дополнительные расходы в виде комиссий и страховок, можно определить общую стоимость того или иного банковского предложения и выбрать наиболее выгодный вариант.
• Дифференцированный график имеет другой способ расчета. Первоначальная сумма кредита делится на срок действия кредитного договора в месяцах. Эта сумма ежемесячно будет направляться на погашение основной задолженности. Проценты банка начисляются каждый месяц на остаток задолженности, поэтому платеж будет уменьшаться с каждым месяцем. Чтобы рассчитать сумму предполагаемой переплаты, необходимо сложить все проценты, которые банк будет начислять в течение срока действия договора. Эту информацию можно взять из специальной формы на сайте банка или обратиться в отделение для получения предварительного графика в письменном виде.

Если заемщик будет платить в соответствии с графиком, то переплата по аннуитетному графику будет больше, чем по дифференцированному. Но последний способ расчета имеет и свой недостаток: в первые месяцы погашения нагрузка на бюджет будет больше.

Срок кредитования

От срока кредитования зависит платеж по кредиту. При прочих равных условиях, стоит выбрать тот вариант, где срок больше. Так заемщик в некоторой мере обезопасит себя от просрочки в случае падения доходов или непредвиденных расходов. В любом случае кредит всегда можно погасить досрочно.

Досрочное погашение

Для сокращения переплаты по кредиту задолженность можно погасить досрочно. Законодательством Российской Федерации запрещено включать в кредитный договор пункт, который запрещает совершать как частичное, так и полное досрочное погашение. Проценты при обоих графиках начисляются на остаток, поэтому заемщику однозначно выгодно вносить суммы больше, чем предусматривает график. Таким образом, можно существенно сократить переплату.

Но для выбора наиболее выгодного кредита стоит, в том числе, обратить внимание на условия досрочного погашения. В некоторых банках может быть предусмотрена необходимость письменного предупреждения кредитора за неделю, а иногда и за месяц. Также встречаются определенные ограничения по сумме досрочного платежа. Например, он должен быть только кратным плановому платежу. Это может быть не всегда удобным.

Штрафные санкции

Никто из заемщиков, за исключением мошенников, не планирует нарушать условия кредитного договора. Но от выхода на просрочку в результате неблагоприятных обстоятельств никто не застрахован. Поэтому, прежде чем окончательно выбрать кредитора, стоит узнать санкции, которые предусмотрены за несвоевременное погашение.

Репутация кредитного учреждения

Кредит не принесет заемщику лишних неприятностей, если кредитор тоже будет тщательно выполнять все взятые на себя обязательства и оказывать клиенту необходимую информационную поддержку. Если даже все условия кредитования будущего заемщика устраивают, будет не лишним узнать информацию о репутации кредитора.

Наиболее достоверную информацию можно получить только из первых уст заемщиков, которые брали ранее кредит в этом банке и погасили его или продолжают погашать. При выборе кредитора стоит поинтересоваться среди знакомых, кого бы они могли порекомендовать как хорошего кредитора.

Информация в интернете не столь однозначна. Отзывы клиентов могут быть вымышленными, причем это касается как положительных, так и отрицательных. Доверять можно только тем, где много подробной информации. Также стоит понимать, что отрицательных отзывов будет больше, так как довольные клиенты редко пишут свое мнение в сети. Те же, кто по каким-то причинам не доволен обслуживанием в банке, с большей вероятностью поделятся своим мнением с окружающими. Большое количество информации поможет сложить личное мнение о кредитном учреждении.

Удобство обслуживания

Не последнюю роль при выборе выгодного кредит играет удобство и скорость обслуживания клиентов. Сейчас очень многие кредитные учреждения предоставляют возможность отправить заявку на получение кредитных средств, не выходя из дома. Для этого необходимо заполнить на сайте банка специальную форму с указанием параметров желаемого кредита, а также личную информацию. На основании этих данных будет принято решение о возможности кредитования. Разница в том, что в одних банках оно окончательное, в других же все равно необходимо предоставлять информацию в отделение для дополнительной проверки. Но во втором случае, если заемщик в электронной заявке указал правдивые сведения, вероятность отказа маленькая.

Такая форма подачи заявки, кроме экономии времени, имеет еще один существенный плюс. Потенциальный заемщик может в краткие сроки подать заявку в несколько интересных для него кредитных учреждений. На основании полученных ответов он выберет наиболее выгодный для себя вариант.

Также ключевую роль играет удобство обслуживания. Даже если банк предоставляет клиенту возможность полноценного дистанционного обслуживания, лучше, если отделение банка будет территориально легко доступным. Далеко не все вопросы можно решить с помощью интернет-банкинга или по телефону.

Лучше, если банк предлагает клиентам осуществлять погашение не одним, а несколькими способами. Кроме внесения средств через кассу, это может быть перечисление с других карт, через платежные терминалы и т.д. Это сделает обслуживание кредита максимально удобным.

Выбор выгодного кредита займет определенное время. Если найти кредитора с выгодными условиями и с качественным обслуживанием, то в следующий раз искать банк уже не будет необходимости. При этом важно своевременно выполнять все взятые на себя обязательства, и тогда повторный кредит будет получить значительно проще.