Как найти квартиру если нет денег

Банк не благотворитель, или Зачем нужен первоначальный взнос

Чтобы кредитная организация согласилась выдать ипотечный заем, клиент должен доказать свою платежеспособность, подтвердив доход и внеся первоначальный взнос (далее ПВ) из собственных средств. Обычно он составляет 10–20% полной стоимости объекта. 

Для банка это свидетельство того, что потенциальный заемщик обладает финансовой дисциплиной: смог накопить необходимую сумму, а значит, справится и с ежемесячными платежами. 

Кроме того, первоначальный взнос повышает ликвидность ипотечной недвижимости, которая до погашения кредита остается в залоге. Если клиент перестанет платить, банк сможет быстрее продать объект, уменьшив его стоимость на сумму ПВ.

15–20 лет назад банки в России гораздо охотнее выдавали жилищные кредиты без первоначального взноса. Ипотека тогда была новшеством на рынке займов, и так они старались преодолеть настороженность клиентов.  

Однако во время ипотечного кризиса в США в 2008 году кредитные организации столкнулись с высоким процентом невыплаты среди «рискованных заемщиков». Многие из них как раз брали кредит без первоначального взноса и поэтому легко расставались с ипотечной недвижимостью. Кроме того, в конце 2010-х годов изменилась политика Центробанка — регулятор отнес ссуды без ПВ к высокорискованным. 

После этого банки разработали новые линейки кредитов, в которых риски были просчитаны другим образом, а первоначальный взнос в том или ином виде стал практически обязательным.

Как отсутствие ПВ в денежном выражении влияет на условия ипотеки

Банк — это коммерческая организация, ориентированная на получение прибыли. Чтобы снизить риски, она отсекает потенциально проблемных заемщиков тщательной проверкой и обязательным страхованием. А также простыми «заградительными» правилами типа «нет работы — нет ипотеки». 

Таким образом высокорискованным клиентам создают максимально невыгодные условия. Смягчат их только если заемщик сможет продемонстрировать свою надежность — найти первоначальный взнос.

Кроме того, отсутствие взноса обычно сужает выбор объектов. Например, для сделок на вторичном и загородном рынках такой кредит получить практически невозможно (во всяком случае чрезвычайно сложно).   

Чем можно заменить первоначальный взнос и какие условия ждут заемщика

Рынок ипотечного кредитования с февраля 2022 года находится в нестабильном состоянии, поэтому приведенные ниже условия и ставки актуальны на момент написания статьи. За точной информацией следует обратиться в выбранный банк.

Сейчас под ипотекой без первоначального взноса подразумевают ряд программ, которые позволяют гражданам России получить недостающие средства или заменить деньги имуществом.  

1. Кредит под залог уже имеющейся недвижимости

Представим, что у клиента есть загородный дом, но он хочет купить еще и квартиру в городе. В залоге у банка в этом случае будет не приобретаемое жилье, а уже имеющийся объект. 

В качестве залога может выступать любая недвижимость: дом, квартира, склад, офис, гараж, земельный участок. 

Кредит по таким программам обычно дают не на полную рыночную стоимость заложенного имущества, а на какую-то ее часть. Например, в случае с квартирой вы получите не более 60–75% от суммы, в которую ее оценили. При передаче в банк прочей недвижимости размер кредита обычно составляет 40–60%. 

Программы ипотеки под залог имеющейся недвижимости имеют многие банки: например, Росбанк, Альфа-банк, ВТБ. Процентная ставка по ним составляет 14–20% годовых.  

2. Использование в качестве ПВ государственных выплат или субсидий 

Самый распространенный пример такого подхода — программа федерального материнского (семейного) капитала. 

По правилам для первоначального взноса или погашения ипотеки маткапитал можно использовать сразу после рождения ребенка, а для покупки жилья без ипотеки или строительства дома — через три года.

Как использовать маткапитал в сделках с загородной недвижимостью   

Размер этой социальной выплаты в 2022 году составляет от 524 527,90 до 693 144,10 рублей — в зависимости от состава семьи и времени рождения детей. 

С учетом цен на недвижимость в столицах сумма кажется несерьезной, но в региональном миллионнике, а тем более в небольшом городке или сельском поселении она достаточна для внесения ПВ в 10–25%. 

Существенной является и возможность использования маткапитала в различных госпрограммах льготных жилищных займов, ставки по которым ниже, чем у рыночной ипотеки. Например, эти деньги можно направить на ПВ при оформлении льготной ипотеки под 9%, семейной ипотеки под 6%, Дальневосточной ипотеки под 2%.  

Льготная ипотека в 2022 году: какие программы доступны россиянам

Помните, что жилая недвижимость, купленная или построенная с использованием материнского капитала, обязательно должна быть оформлена в общую долевую собственность обоих супругов и всех детей.

Молодые семьи, нуждающиеся в улучшении жилищных условий, могут претендовать на социальную выплату для покупки недвижимости, которую тоже можно использовать как первоначальный взнос. В таком случае государство вносит за семью часть стоимости квартиры, а остальное она выплачивает сама. 

Чтобы получить субсидию, нужно стать участником программы, доказав необходимость в улучшении жилищных условий и подтвердив наличие денег на выплату остатка стоимости. Приобрести на субсидию можно как строящиеся, так и готовые объекты.

Семьи с детьми получают 35% расчетной стоимости жилья, а бездетные пары — 30%. Условия программы могут корректироваться на местном уровне. Например, в Екатеринбурге соцвыплата для супругов без детей составляет 35%, а для семей с детьми — 40%. 

Главной сложностью оформления этой субсидии является само попадание в программу. Нужно, чтобы семью признали нуждающейся в улучшении жилищных условий по учетной норме площади имеющейся недвижимости. Ее размер устанавливается для каждого субъекта отдельно. Например, в разных муниципалитетах Свердловской области это от 10 до 16 кв. м на человека, в Новосибирской области — 12 кв. м, Московской — 10 «квадратов». 

Например, в Ростовской области такая программа действует для учителей муниципальных школ, а в Московской — для учителей, врачей, молодых ученых и других специалистов. 

По этим программам можно получить разовую субсидию на первоначальный взнос и далее платить ипотеку по сниженной ставке. Конкретные условия определяются в регионе или муниципалитете в рамках подпрограммы.   

Ипотечные предложения, в которых как ПВ принимают участие федеральные и региональные субсидии, есть практически у каждого банка. 

3. Военная ипотека

Для военных в России действует накопительно-ипотечная система (НИС). С ее помощью они могут купить квартиру, дом или землю под строительство в любом регионе страны, используя выделяемые государством средства. Программа распространяется только на служащих по контракту граждан РФ, включенных в реестр участников.

Сначала за счет ежегодных взносов из госбюджета на счете у военнослужащего накапливаются деньги. Три года они остаются неприкосновенными, а затем он может купить на них жилье. Если накоплений не хватает, можно оформить военную ипотеку, используя их как первоначальный взнос.

Пока гражданин находится на службе, кредит оплачивает государство. Погашение  происходит ежемесячно, равными платежами, в размере 1/12 от утвержденного годового взноса, который в 2022 году составил 311 044,50 рублей на одного участника. 

Процентная ставка для участников НИС зависит от банка и сейчас начинается от 8%. Величина первоначального взноса составляет 10–20%. Обычно на него хватает средств, накопленных за первые три года. Если в НИС участвуют оба члена семьи, то получить военную ипотеку можно совместно. 

Для выдачи военной ипотеки аккредитовано порядка 15 банков: ВТБ, Сбербанк, Промсвязьбанк, «Дом.РФ» и другие. 

4. Совместные акции застройщиков и банков

Сами застройщики ипотечные кредиты не выдают — это запрещено законом. Зато в партнерстве с банками они могут запускать специальные программы для новостроек. До начала спецоперации в феврале 2022 года их довольно часто предлагали клиентам.

Кредит в этом случае фактически выдавался банком, но за счет компенсации части средств застройщиком имел весьма привлекательные условия. Это были займы без первоначального взноса и/или с невысокой ставкой, а иногда с беспроцентной рассрочкой на 6–12 месяцев.  

Распространялись такие программы на определенные строящиеся объекты. Например, в 2021 году ГК ПИК и ГК «А101» предлагали на некоторые свои объекты ипотеку без ПВ по ставке 6–12% на весь срок кредита. На часть новостроек распространялась дополнительная ставка 0,1–1% на первый год выплат. 

Конечно, это не значит, что застройщики работают в убыток. Подобные акции зачастую кратковременны. Кроме того, некоторые девелоперы покрывают свои издержки, повышая начальную стоимость квартир.

На момент написания статьи таких акций от застройщиков мы не нашли, везде требуется первоначальный взнос в 10–20%. Но пониженные ипотечные ставки в 2–8% (без использования госпрограмм) снова начали появляться на рынке. Значит, можно ожидать и акций с компенсацией ПВ.

5. Потребительский кредит

Еще один выход при нехватке средств на первоначальный взнос — взять потребительский кредит без установленной цели. Существенный минус этого решения — процентная ставка по стандартным кредитам, как правило, намного выше ипотечной, а срок их возврата намного короче. 

Если не рассматривать предложения с залогом имущества и учитывать, что вам потребуется существенная сумма, то ставка потребкредита составит 20–35% при сроке до 5 лет. То есть переплата по займу будет значительно выше, чем если бы вы сразу платили одну ипотеку. 

Сам факт того, что вам придется обслуживать сразу два кредита, может привести к отказу в выдаче ипотеки, если банк сочтет, что финансовая нагрузка для вас будет слишком велика.

Как вариант, можно разделить кредиты между супругами. Например, жена берет потребкредит, а затем муж оформляет ипотеку и вносит эту сумму в качестве ПВ. Но на практике супруги часто становятся созаемщиками, то есть банки учитывают совокупный доход семьи и могут повысить ставку и/или уменьшить сумму займа закредитованным клиентам.  

6. Завышение стоимости жилья (не рекомендуем к использованию) 

Существует практика, когда вместо реального внесения первоначального взноса продавец и покупатель формально завышают стоимость жилого объекта.

Например, квартиру продают за 4 млн рублей, но в договоре купли-продажи указывают сумму в 5 млн. Продавец пишет расписку, что он принял 1 млн наличными и получается, что у покупателя есть 20% от цены договора.

При обращении в банк последний видит, что клиент сделал первоначальный взнос в 20% и теперь для полной оплаты квартиры ему нужно получить 80% суммы. Банк одобряет сделку, выдает ипотеку и переводит продавцу 4 млн рублей. Тот получает сумму, на которую рассчитывал, а покупатель — кредит без вложения собственных средств.

Известно достаточно случаев, когда такая схема сработала, но возможны сбои:

• банк может пригласить своих оценщиков, которые откажутся завышать стоимость объекта;
• сделку могут признать недействительной, и тогда покупатель останется без денег и без квартиры;
• если сделку отменят, продавец тоже сильно рискует: ему надо будет вернуть указанную в договоре сумму, включая тот самый «виртуальный» миллион. 

Итак, ипотека без первоначального взноса в наши дни — скорее исключение из правил, на которое могут надеяться далеко не все заемщики. Но и тем, кто имеет такую возможность, мы советуем грамотно рассчитать долговую нагрузку, чтобы взятый кредит не стал неподъемным бременем.

Хотите оформить ипотеку? Получите персональную ставку на Циан!  

Планирование, жесткий бюджет и отсутствие лишних расходов — главные составляющие успешного накопления денег на покупку жилья или на первый взнос по ипотеке

Людей, способных сразу купить себе недвижимость, очень немного, поскольку это требует существенных финансовых затрат. Вместе с экспертами разбираемся, как можно накопить деньги на квартиру или на первоначальный взнос по ипотеке.

Самое реальное — копить на первый взнос по ипотеке

По данным Росстата, в первом полугодии 2021 года среднедушевой доход в Москве составил 81,7 тыс. руб. За вычетом прожиточного минимума (18 тыс. руб. в месяц) и при отсутствии глобальных трат среднестатистическая семья заработает за год порядка 1,5 млн руб. Средняя стоимость квартиры в новостройках массового сегмента в августе 2021 года достигла 12,7 млн руб. Если предположить, что семья откажется от всех расходов, за исключением самых необходимых, ей потребуется 8 лет и 6 месяцев (без учета инфляции), чтобы накопить на жилье.

«Целесообразнее откладывать средства на первоначальный взнос. Приняв его в размере 20% от средней стоимости квартиры (2,5 млн руб.), получим, что собрать деньги на эту цель можно за 1 год и 8 месяцев», — считает управляющий партнер компании «Метриум» Надежда Коркка.

Наличие в собственности недвижимости, бесспорно, позволит быстрее решить квартирный вопрос. Но стоит учитывать, что зачастую ее продажа может затянуться надолго. Именно поэтому в последние годы набирает популярность такая услуга, как трейд-ин. Это упрощает процесс покупки и позволяет избавиться от хлопот, связанных с продажей старой квартиры. Но цена продаваемой старой квартиры в таком случае может быть на 5–10% ниже, чем на рынке.

«Если выбор пал на ипотеку, то в идеале стоит накопить на весомый первоначальный взнос, чтобы чувствовать себя более уверенно. Из плюсов — это фиксация цены квартиры. Нет рисков, что при стабильном размере зарплаты цены на жилье вырастут в разы и покупка станет неподъемной для семейного бюджета, а инфляция не уменьшит сбережения, которые будут вложены в покупку. В то же время существенным минусом остается переплата банку», — говорит руководитель департамента консалтинга и аналитики «НДВ-Супермаркет Недвижимости» Сергей Ковров.

Главное — спланировать бюджет

Планирование семейного бюджета — это один из самых важных шагов в процессе накопления денег либо на квартиру, либо на первоначальный взнос по ипотеке.

Шаг 1 — погасите все долги как можно быстрее. Любые накопления бессмысленны, когда есть другие долги, которые надо отдавать.

Шаг 2 — спланируйте расходы так, чтобы не жить на хлебе и воде. Зачастую идея долгосрочных накоплений срывается из-за того, что люди слишком «затягивают пояса». И через некоторое время жизнь в условиях такой жесточайшей экономии становится невыносимой.

Шаг 3 — составьте четкий финансовый план. В подавляющем большинстве случаев бессистемные накопления ни к чему не приводят.

Шаг 4 — поставьте на смартфон приложение, которое позволяет следить за собственными расходами. Увидев в итоге картинку своей потребительской корзины, можно легко обнаружить бесполезные траты. Иными словами, избегайте эмоциональных покупок.

При банковском вкладе самый высокий процент чаще всего предлагают банки второго или третьего эшелона, зачастую не отличающиеся стабильностью и не имеющие должного запаса прочности. Открытие вклада в них на значительную сумму может нести в себе риск. Кроме того, существенный доход можно получить только при пополнении вклада на несколько миллионов рублей, отмечает Надежда Коркка.

При инвестициях в ценные бумаги, по словам эксперта, необходимо учитывать, что без серьезного погружения в данный вопрос или делегирования процесса квалифицированному специалисту не стоит рассчитывать на существенный доход. Перед тем как решиться на покупку акций, требуется тщательно оценить все за и против, рекомендует Надежда Коркка.

«Копить наличные — наименее предпочтительный вариант. Причина проста: цены растут, а деньги имеют свойство обесцениваться в течение времени. Соответственно, собранной за несколько лет суммы может не хватить на желаемый вариант», — говорит эксперт.

Самый простой вариант, по мнению руководителя департамента консалтинга и аналитики «НДВ-Супермаркет Недвижимости» Сергея Коврова, — вложить накопления в облигации. Суть инвестирования проста — фактически средства выдаются в долг государству или компании, а через несколько лет можно забрать сумму займа и проценты, которые зачастую выше, чем на обычных вкладах, поясняет эксперт.

«Тем, кто изучает рынок акций, можно попробовать свои силы на бирже: вложить разные суммы в покупку акций разных компаний. Новичкам не рекомендуется рисковать и входить в непредсказуемые проекты. Лучше набраться опыта, покупая так называемые голубые фишки, то есть акции тех компаний, которые показывают постепенный, но стабильный рост. Сомневающиеся в своих силах могут обратиться за консультацией к брокеру», — говорит Сергей Ковров.

Банковские вклады подходят для среднесрочных перспектив и выбор программ тут достаточно широк. По словам эксперта, выбирать можно по наиболее удобным для конкретного случая параметрам: возможности частичного снятия, внесения определенных сумм ежемесячно, сроки вкладов.

Для краткосрочных целей можно использовать накопительные счета или просто складывать наличные в копилку. «Тут не обойтись без принципа «не хранить все яйца в одной корзине». Распределите доходы по разным накопительным каналам. Это будет безопаснее и эффективнее», — добавляет Сергей Ковров.

Сколько откладывать

По мнению экспертов, каждая семья должна решить самостоятельно, сколько им ежемесячно откладывать на квартиру. Это зависит от многого: наличия детей, финансовых и карьерных перспектив, грядущих дорогостоящих расходов (смена машины, ремонт жилья, сложная операция). Но для скорейшего накопления на первоначальный взнос по ипотеке или на покупку жилья необходимо откладывать не менее 30–50% от общего бюджета.

При накоплении поможет автопополнение

Это удобная опция, благодаря которой банковский вклад будет пополняться с определенной периодичностью и на конкретную сумму, установленную самим клиентом. По словам экспертов, автопополнение счета должно применяться наряду с контролем расходов, ведением бюджета и т. д.

Подработка как способ накопления

Наличие подработки позволит быстрее скопить требуемую сумму. Это главный плюс. Но к ее выбору стоит подойти тщательно, так как из-за перегрузок может снизиться продуктивность на основном месте работы. К тому же не все работодатели лояльно относятся к подобным действиям своих сотрудников.

Подготовили свой ответ на квартирный вопрос. В статье расскажем, как накопить на «первоначалку» или жилье целиком, а также рассмотрим, в чем плюсы и минусы покупки квартиры на собственные средства или в ипотеку.

В статье рассказывается:

Вопрос, как накопить на квартиру, волнует 37% российских семей. К сожалению, мало у кого есть на руках сумма, которую можно сразу и безболезненно выделить на покупку квадратных метров. 70% россиян называют основным препятствием смены места жительства финансовую проблему.

Выход из ситуации один – собирать деньги постепенно, месяц за месяцем и даже год за годом. Задача не из легких, но при определенном упорстве решить ее все же можно.

Как накопить на квартиру без ипотеки

Можно ли и как накопить на квартиру без ипотеки? Купить недвижимость полностью за свои деньги не так-то просто. Вероятность накопить зависит от:

• цен в городе, где человек хочет приобрести жилье;
• уровня доходов;
• ситуации на рынке недвижимости.

Исходные данные сильно влияют на накопления.

Люди, у которых уже есть собственное жилье, находятся в гораздо более выгодных условиях по сравнению с теми, кто вынужден его снимать.

Большое значение имеет наличие иждивенцев – детей или недееспособных родственников, – на содержание которых уходит значительная сумма денег.

Очевидно, что накопить на недвижимость будет проще одинокому человеку или паре без детей, чем многодетной семье. Особенно, если первые товарищи живут в квартире, доставшейся по наследству, и получают достойную зарплату.

Имеет значение и временной фактор. В теории многие могут собрать средства на собственную недвижимость, однако у одного это займет лишь пару лет, а у другого – полжизни. А если вспомнить про инфляцию и постоянный рост цен на квартиры, становится ясно, что без повышения дохода и увеличения откладываемой суммы миссия становится почти невыполнимой.

Например, чтобы накопить на жилье стоимостью 10 миллионов рублей:

• откладывая по 30 тысяч в месяц, придется копить почти 28 лет;
• откладывая по 50 тысяч рублей – 17 лет;
• откладывая по 100 тысяч рублей – 8 лет.

В любом случае придется сильно себя ограничивать и держать в голове, что ситуация с инфляцией и стоимостью недвижимости могут спутать карты в любой момент.

Фото: Shutterstock

Как накопить на квартиру с ипотекой

Если человек не предвидит карьерного роста и повышения зарплаты, планирует завести семью и купить авто, становится понятно, что откладывать много у него не получится. Накопленные средства будут обесцениваться, а покупка откладываться.

Поэтому для большинства людей единственной возможностью купить собственные «квадратные метры» становится ипотека. Здесь копить нужно не на все жилье целиком, а только на первоначальный взнос, который составляет минимум 15% от полной стоимости.

Например, 15% от 10 миллионов рублей – это 1,5 миллиона:

• откладывая по 30 тысяч в месяц, придется копить на первоначальный взнос почти 4 года;
• откладывая по 50 тысяч рублей – 2,5 года;
• откладывая по 100 тысяч рублей – чуть больше 1 года.

Это в разы быстрее, чем накопление полной стоимости. И делает переезд в новый дом реальным и доступным для большинства россиян.

Что выбрать: квартира в ипотеку или без

Рассмотрим преимущества и недостатки покупки квартиры на собственные средства или с оформлением займа в банке.

Покупка квартиры на собственные средства
Плюсы	Минусы
Не нужно переплачивать	Придется долго копить. Из-за того, что цель долгосрочная, легко потерять мотивацию
Нет долговых обязательств перед банком	Деньги обесцениваются
Квартира не находится в залоге	Чтобы накопить нужную сумму, придется сильно урезать свои расходы и откладывать много
Квартиру не заберут в случае неуплаты долгов	Ситуация на рынке может сильно измениться, пока вы копите
Покупка квартиры в ипотеку
Плюсы	Минусы
Достаточно накопить только на первоначальный взнос	Есть переплата
Можно быстрее переехать в новое жилье	Иногда бывает тяжело решиться на заем морально
Можно увеличить срок выплаты и сделать ежемесячный платеж комфортным	Обязательный первоначальный взнос
Можно позволить себе жилье лучше, чем то, на которое хватило бы денег с накоплений	Финансовые обязательства в течение нескольких лет
Можно успеть взять жилье, когда ситуация на рынке максимально благоприятна	Квартира остается в залоге до конца выплаты займа

Плюсы и минусы достаточно прозрачные и понятные.

Несмотря на то, что при ипотеке есть переплата, она остается единственной возможностью получить жилье для значительной части россиян. А ее минусы обычно разбиваются о здравый смысл:

1. Например, накопить на первоначальный взнос объективно легче, чем на жилье целиком.

2. Наличие залога не страшно для добросовестных плательщиков, зато позволяет сильно снизить процентную ставку.

3. Финансовые обязательства будут одинаковыми как при накоплениях, так и при займе. Просто в первом случае вы отвечаете перед самим собой, а во втором – перед банком. И если перед собой можно оправдаться, оттянуть вложения и в итоге ни на что не накопить и остаться без жилья, то в случае с займом дом можно получить сразу, а обязательные выплаты заставят собраться и вспомнить о дисциплине.

4. Если при долгосрочных накоплениях инфляция играет против человека, то в случае с займом она может быть на руку. Если просто платить по графику, то со временем из-за роста инфляции платеж будет все меньше и меньше, и финансовая нагрузка снизится сама по себе.

Способы накопить на квартиру

Откладывать деньги придется в любом случае, поэтому рассмотрим проверенные способы, как быстро накопить на квартиру.

Рассчитайтесь с долгами и начните экономить

Самый простой совет: сократить расходы и начать экономить.

• Для начала погасите все долги

Успешно накопить на жилье можно только в том случае, если вы не имеете постоянных долгов. Постарайтесь рассчитаться по всем обязательствам и со спокойной душой приступите к новой цели.

• Отслеживайте расходы: это занудно, но эффективно

Важно отслеживать свои траты и понимать, куда уходят деньги. Для учета заведите специальную тетрадку, создайте таблицу в «Экселе» или скачайте специальное приложение на телефон.

Отмечая расходы, вы увидите, какие из них можно урезать без ущерба для собственного комфорта. Кроме того, в будущем вы сможете соревноваться с самим собой, откладывая все большую сумму каждый месяц. 

• Измените образ жизни

Если в вашем случае накопления требуют серьезной экономии, придется изменить образ жизни. Но не воспринимайте это как лишение! Даже в ограничениях можно найти свои плюсы.

Например, сэкономьте на доставке готовой еды. Пицца, роллы, фастфуд – не самая полезная пища. Начните готовить дома, так будет полезнее и экономичнее.

Подумайте, в каких еще сферах жизни вы можете сэкономить, обернув ситуацию в свою сторону. Может, стоит реже вызывать такси и чаще ходить пешком в хорошую погоду?

Ведите учет финансов

Зачастую необходимость копить деньги приводит человека к сокращению расходов. Однако нужно понимать, что ущемлять себя в чем-то придется долго, а это довольно непросто.

Поэтому:

• оставьте пространство для финансовых маневров и непредвиденных трат;
• ведите бюджет и планируйте расходы.

Это дисциплинирует и позволяет наглядно увидеть, куда уходят деньги.

По возможности не отсекайте абсолютно все развлечения ради накопления нужной суммы. Иногда совершайте покупки, которые доставляют вам радость, или вкладывайтесь в собственный отдых – просто ограничьте эти траты определенной суммой.

Важно: не забывайте пользоваться современными финансовыми инструментами вроде кешбэка и следить за скидками.

Фото: Shutterstock

Найдите дополнительный заработок

Рост доходов позволит сократить время накоплений и сохранить достойный уровень жизни.

Для этого можно повысить квалификацию и подыскать более высокооплачиваемую работу, попросить давно обещанную прибавку к зарплате или сменить сферу профессиональной деятельности.

Также попробуйте монетизировать свое хобби, продать ненужные вещи на «Авито» или «Юле», найти подработку.

Главное, не забывайте про отдых и баланс в жизни!

Используйте помощь от государства

Помощь государства может оказаться очень кстати. Особенно для тех, кто живет в отдаленных регионах страны с относительно невысокой стоимостью квадратного метра.

• Налоговый вычет

Государство возвращает часть налога тем, кто тратил средства на образование, медицинские услуги (для себя или родственников), благотворительность, делал взносы в некоммерческий пенсионный фонд, инвестировал, покупал недвижимость, занимался спортом. Оформить налоговый вычет просто, это можно сделать в личном кабинете на сайте ФНС.

• Материнский капитал

С 2020 года материнский капитал платят за рождение первого и второго ребенка. Один из вариантов его использования – приобретение жилья. В сумме можно получить более 600 тысяч рублей – серьезное подспорье тем, кто мечтает о собственной квартире.

• Программа «Молодая семья»

По этой программе государство берет на себя оплату 30–35% стоимости квартиры, которую приобретают люди моложе 35 лет. Конечно, возраст – далеко не единственное условие участия, однако в случае, если вы проходите по всем критериям, можно значительно уменьшить финансовое бремя покупки недвижимости.

Еще больше займов с господдержкой есть на сайте Совкомбанка. Там же можно воспользоваться онлайн-калькулятором, рассчитать срок выплаты и первоначальный взнос в зависимости от стоимости недвижимости.

Сколько откладывать ежемесячно

Поставьте конкретную цель. Если вы пока не понимаете, как накопить деньги на квартиру, конкретизируйте свое желание.

Нужно четко понимать, какую именно недвижимость вы хотите:

• новую квартиру, «вторичку» или дом;
• в каком городе, районе;
• с какой площадью и так далее.

Зная это, можно ознакомиться с ситуацией на рынке и прикинуть, сколько денег потребуется для покупки. К этой сумме прибавьте 10–15% на инфляцию и колебания рынка. В итоге получится целевая сумма, к которой необходимо стремиться.

Если вы хотите накопить на квартиру без помощи банка, придется копить полную сумму. А если с ней, то только на первоначальный взнос.

Еще можно сделать так: начать копить на жилье полностью, но в случае чего взять заем в банке, а все накопленное пустить на первоначальный взнос. Чем взнос будет больше, тем лучше для вас. Так что в этом случае вы ничего не теряете.

Разработайте план действий. Накопление средств может вестись двумя основными способами.

• Расчет по «излишкам»

Нужно определить, какая сумма остается у вас в конце месяца и сколько понадобится времени, чтобы накопить на жилье, если регулярно откладывать этот излишек.

• Расчет по времени

В начале вы решаете для себя, за какое время хотите скопить нужную сумму, и исходя из этого определяете, сколько денег придется откладывать каждый месяц.

Разумеется, можно выбрать усредненный вариант и откладывать сумму, которая немного ущемляет ваши потребности, но при этом не будет вгонять в непрекращающийся стресс и превращать жизнь в вечную гонку.

Фото: Shutterstock

Где хранить сбережения

Наличные

Простой, но не самый безопасный способ хранения денег. Так вы рискуете потерять часть средств на краже или инфляции. 

Вспомните, сколько всего можно было купить на 100 рублей десять лет назад, и сколько сейчас. С течением времени деньги обесцениваются – это факт. Поэтому лучше всего подойти к хранению накопленного с долей расчетливости. О ней расскажем ниже.

Банковский вклад

Безопасный и проверенный вариант хранить накопленное – вклад в банке. Банки предлагают выгодные условия для долгосрочных вкладов. На них вы сможете не только уберечь средства от мошенников и инфляции, но и значительно их приумножить.

Выбирая вклад, внимательно ознакомьтесь с условиями. Возможно, вам будет выгодно положить часть средств на долгий срок под высокий процент без возможности снятия. А часть – на вклад с пополнением счета или в онлайн-копилку.

В копилках, как правило, ставка ниже, зато деньги можно зачислять и выводить со счета когда угодно без потери процентов.

Важно: вклады в Совкомбанке защищены государственной Системой страхования вкладов. Это значит, что если у банка отберут лицензию или он обанкротится, государство гарантированно вернет вкладчикам до 1,4 миллионов вложенных средств.

Инвестиции

Инвестиции – это более рискованный способ хранения денег, для которого важна определенная подготовка.

Инвестируя деньги, можно не только накопить определенную сумму, но и приумножить свой капитал. Из-за возможности получить легкий пассивный доход многие предпочитают использовать более рискованные финансовые инструменты: вложение в акции, облигации, драгоценные металлы.

Обычному человеку, который не разбирается в хитросплетениях торговли на бирже, совсем не обязательно получать специальное образование, чтобы инвестировать. Можно доверить этот процесс брокеру или управляющей компании. Кроме того, существуют простые приложения для начинающих инвесторов.

Но не забывайте, что легкие деньги легко приходят и уходят. Чтобы не прогореть, хорошо изучите матчасть, оцените риски. И имейте в виду, что чаще всего инвестиции относят к долгосрочным вложениям.

Фото: Shutterstock

Ошибки при накоплении денег на квартиру

Казалось бы, копить деньги не так сложно. Но к распространенным и повторяющимся ошибкам можно отнести следующие пункты:

1. Неверный анализ доходов и расходов и неправильно составленный план накоплений.

2. Невнимательное отношение к ситуации на рынке, в результате которого можно упустить жилье по выгодным ценам.

3. Неверное распределение сил, потеря жизненного баланса, выгорание.

4. Необдуманная покупка жилья, которое впоследствии окажется неликвидным.

5. Выбор ежемесячного платежа без учета своих реальных возможностей.

Жизненные ситуации бывают разными. Постарайтесь учесть чужие ошибки, почитайте о чужих историях успеха. Возможно, они вдохновят вас на накопления или, наоборот, предостерегут от чего-то важного.

Главное – подходите к любым финансовым вопросам серьезно и осознанно, не жалея времени на предподготовку. Так вы будете чувствовать себя уверенно и быстрее придете к намеченной цели!