Как найти неоплаченные кредиты

С объемами кредитования растут и объемы кредитного мошенничества. Дело преступников упрощают технологии: сегодня стало в разы легче выкрасть конфиденциальную информацию и воспользоваться ей, чтобы оформить «ложную» ссуду или микрозайм. В статье ниже — о том, что такое кредитная история и как узнать, какие кредиты на меня оформлены.

Что такое кредитная история?

Кредитная история — это финансовое досье, которое банки формируют на всех граждан РФ и лиц, имеющих вид на жительство. Включает такую информацию:

• О заемщике — фамилию, имя и отчество, дату рождения, паспортные данные (идентификационный номер, гражданство, прописка);
• О кредитных обязательствах — номера договоров займа и договоров, даты их заключения, размер и валюта, срок кредитования;
• Об исполнении обязательств — сроки и размер платежей, наличие задолженностей и просрочек, опыт поручительства.

Кстати, кредитная история есть даже у тех, кто ни разу не обращался за ссудой (в этом случае она называется «нулевой»). Все досье на россиян находятся в БКИ — бюро кредитных историй. В 2019 году действовало 12 таких организаций, зарегистрированных в госреестре (их перечень есть на сайте Банка России).

Сведения из кредитной истории хранятся 15 лет, начиная со времени, когда была сделана последняя запись. Каждый гражданин вправе получить доступ к своему досье: один раз в год бесплатно, чаще — за деньги. Это гарантирует ст. 8 закона № 218-ФЗ «О кредитных историях».

Зачем банку кредитная история?

Кредитование в стране набирает обороты. В банки обращаются за кредитными и овердрафтными картами, потребкредитами, автокредитами и ипотекой, а в МФО — за микрозаймами. В таких условиях финучреждениям необходимо понимать, кто их заявитель: есть ли на нем кредиты, насколько дисциплинирован в погашении долга, какова его текущая кредитная нагрузка и есть ли задолженности. Эти сведения банки и формируют в кредитную историю.

Если досье положительное, заявку одобрят быстро и могут предложить более мягкие условия по ссуде. Тем же, кто допускал просрочки, слишком часто обращался за кредитами или имеет незакрытые долги на внушительную сумму, почти наверняка откажут. Это объясняется рисками банка: ни одна организация не хочет терять свои деньги, одалживая их ненадежному плательщику.

Как проверить, есть ли кредит на человеке?

Узнать, сколько кредитов у человека, можно массой способов — и онлайн, и посредством личного визита. Но всего есть три инстанции, куда обращаются с таким запросом:

• Непосредственно в банк. Через отделение, call-центр, мобильный или интернет-банк, терминал, банкомат;
• В бюро кредитных историй. Начать поиски можно на сайте госуслуг и Банка России либо напрямую обратиться в БКИ;
• На сайте судебных приставов. Способ работает, если по кредиту уже образовалась задолженность.

Чтобы получить ответ в каждой из инстанций, нужно представить личные данные — ФИО, номера паспорта и кредитных договоров, код субъекта в БКИ. А вот информации о кредитах и должниках в свободном доступе или за плату стоит остерегаться: она не соответствует действительности.

Как проверить наличие кредитов онлайн?

Узнать долги по кредитам без лишней беготни можно, если начать поиски онлайн. Через интернет взаимодействуют с теми же инстанциями:

• Запрашивают КИ в бюро;
• Обращаются напрямую в банк;
• Ищут сведения на сайте приставов.

Каждый из способов имеет свои нюансы. На них стоит остановиться подробнее.

Запрос в БКИ

В России работает дюжина БКИ. Кредитная история может храниться в любом из них, поэтому сперва человек должен выяснить, куда именно ему обращаться. Как это сделать:

• Через сайт Банка России cbr.ru. При нем собран Центральный каталоге кредитных историй (ЦККИ), где хранятся сведения о финансовых досье всех россиян. Для поиска по каталогу вводят паспортные данные и код субъекта;
• Через сайт госуслуг gosuslugi.ru. Узнать местонахождение своей кредитной истории могут пользователи, которые подтвердили учётную запись.

Дальше дело за малым — кредитная история запрашивается в нужном бюро. Как сделать это дистанционно:

1. Зарегистрироваться на сайте БКИ;
2. Пройти идентификацию.

Обычно бюро предлагают способы:

• Через переадресацию на портал Госуслуг;
• Квалифицированной эл. подписью (УКЭП);
• Телеграммой, заверенной оператором связи.
• Пройти в личный кабинет, где можно посмотреть кредитную историю.

Естественно, получить доступ к КИ можно и оффлайн, придя с паспортом в офис организации и написав соответствующее заявление.

Обращение в банк

Этот способ работает, если знать, в каком банке оформлен кредит. Например, заемщики часто проверяют, есть ли задолженность по кредитам и в каком размере. Что можно сделать онлайн:

• Обратиться к онлайн-консультанту, назвав персональные данные. Обычно это ФИО, телефон и номер кредитного договора;
• Зайти в мобильный или интернет-банк. В личном кабинете во вкладке «Кредиты» есть вся информация о графиках платежей, суммах и долгах;
• Использовать терминал. Введя номер кредитного договора, клиент видит размер задолженности и может пополнить счет.

Кстати, оповещение о платежах и просрочках банки предлагают настроить автоматически. Если воспользоваться этой опцией, подробные отчеты по кредиту будут приходить на телефон, электронный ящик или по почте.

Проверка у судебных приставов

Узнать задолженность по кредиту по фамилии можно на сайте судебных приставов. Их база содержит сведения о заемщиках при условии:

• что банку задолжали сумму свыше 50 000 рублей;
• при этом кредитор подал заявление в судебные инстанции;
• было принято решение о взыскании долга, аресте имущества или о запрете выезжать за границу.

Кроме фамилии, на портале приставов запрашивают дату рождения и место проживания (регистрации).

Как проверить, есть ли кредит на другом человеке?

Проверить, есть ли кредит у другого человека нельзя: эта информация считается конфиденциальной и потому охраняется от посторонних. Но сделать запрос в БКИ с разрешения самого владельца кредитной истории можно. Для этого оформляется доверенность (с заверкой и нотариуса). Далее алгоритм тот же — с документом нужно явиться в бюро и назвать код субъекта.

Что делать, если на меня оформили кредит?

Оформление кредита на чужое имя подпадает под статью «мошенничество», поэтому без взаимодействия с правоохранительными органами не обойтись. Если в БКИ или банковском сервисе вдруг обнаружился «ложный» кредит, то вот подробный алгоритм действий:

1. Подать заявление в отделении полиции. Желательно уже на этом этапе подтвердить непричастность к оформлению кредита (например, представить документы о краже или утере паспорта);
2. С бумагами, выданными в полиции, отправиться в банк. Там затребовать копии документов по ссуде и составить претензию о незаконности кредитования;
3. Собрать максимум доказательств своей непричастности — запросить записи с камер наблюдения и провести почерковедческую экспертизу.

Далее служба безопасности банка и полиция должны координировать поиски мошенника. Но если кредитная организация отказывается сотрудничать, клиент может идти суд с гражданским иском. Незаконность кредита ему предстоит доказать с помощью свидетельских показаний и документов.

Теперь взять кредит или кредитную карту онлайн стало еще проще. Скачайте и установите мобильное приложение Bankiros.ru в Google Play.В приложении вы можете быстро и бесплатно подобрать кредит или кредитную карту среди самых выгодных предложений, оставить заявку в выбранные банки или отправить единую анкету во все банки в пару кликов.

Долги перед банком или МФО могут появиться, даже если вы никогда не брали там кредит или полностью его выплатили. Что делать в таких случаях и как проверить, есть ли задолженность по займам? Разбираемся вместе с начальником отдела финансового просвещения ГУ Банка России Борисом Куликом.

Как узнать, есть ли на мне кредиты

Обратиться в банк

Убедиться, что долг полностью погашен, можно через банк, который оформлял кредит. В отделении должны предоставить выписку по счету, где указана сумма долга. Она должна быть равна нулю.

Проверить кредитную историю

Вся информация о кредитах и займах содержится в кредитной истории и доступна как банкам, так и вам. Хранится она в бюро кредитных историй, но сначала нужно выяснить, в каком именно. Отправьте запрос на «Госуслугах» или на официальном сайте Банка России, а также через банки, МФО, кредитные потребительские кооперативы, нотариуса или почтовое отделение, которое осуществляет услуги телеграфа.

В нужном БКИ кредитную историю можно запросить напрямую или также через банк, МФО, кредитные кооперативы. Дважды в год это бесплатно (но на бумажном носителе только один раз). Если в течение года снова понадобится выписка, придется заплатить в среднем от 250 до 500 рублей. Зато платно получать документ можно столько раз, сколько потребуется.

Получить данные у судебных приставов

К судебным приставам попадают не все долги: сначала банк обращается в суд. Заемщика, который становится ответчиком, должны об этом уведомить. Когда именно банк решит выходить в суд, решает только он сам, общего правила для этого нет. Если кредитор выигрывает, на заемщика заводят исполнительное производство, и деньги списывают с карт и вычитают из зарплаты в принудительном порядке.

Проверить наличие исполнительного производства можно на сайте судебных приставов. Доступно это всем, а не только самому должнику, достаточно указать Ф. И. О., дату рождения и выбрать регион, по которому будет производится проверка.

Почему появляются долги по кредитам

Самая очевидная причина появления долга по кредиту — это когда вы сознательно или по забывчивости не внесли вовремя ежемесячный платеж. Но это не единственный вариант, иногда с долгами оказываются люди, которые ответственно относятся к своим займам. Причин может быть несколько.

Причина № 1. Ошибка банка

Представим, что вы сделали последний платеж по кредиту, но после этого получили уведомление о долге. Скорее всего, на стороне банка была допущена ошибка.

После внесения последнего платежа попросите справку об остатке долга (он должен быть равен нулю). Через пару недель проверьте свою кредитную историю и убедитесь, что банк вовремя передал верные данные в БКИ.

Причина № 2. Мошенники

По закону банки, МФО и потребительские кооперативы всегда проверяют личность обратившегося к ним клиента: попросят предъявить паспорт, сверят фотографию и подпись. Однако подпись можно скопировать, документы — подделать. А если паспорт человека оказался у мошенника, то он может оформить займ от его имени, например онлайн в МФО.

Чтобы избавиться от долга по кредитам или займам, оформленным мошенниками, нужно обратиться с заявлениями в банк и в полицию. Как именно это сделать — по ссылке.

Как мошенники могут оформить кредит без вашего ведома

В банке при оформлении кредита требуют не только паспорт. Там также проверяют наличие имущества, данные о работодателе, просят справки о доходах. А при оформлении небольшого онлайн-займа (до 15 тыс. рублей) МФО часто просят клиента просто прислать данные паспорта, его скан и фотографию с паспортом в руках. Таким способом получить кредит на чужое имя проще.

«Если вдруг вы обнаружили, что паспорт исчез, сразу же отправляйтесь в ближайшее отделение полиции и пишите заявление о пропаже, — говорит Борис Кулик, начальник отдела финансового просвещения ГУ Банка России по ЦФО. — Обязательно возьмите там справку о том, что паспорт утерян, с указанием даты. Если паспорт попадет в руки мошенников, эта справка будет основным доказательством того, что кредит или займ брали не вы».

Иногда мошенникам достаточно только паспортных данных, поэтому их тоже стоит беречь. Нельзя оставлять паспорт в залог, разрешать копировать без повода, сообщать его данные по телефону или в соцсетях, отправлять сканы (фото) страниц посторонним лицам. Вводить данные паспорта можно только на защищенных сайтах (в адресной строке есть изображение закрытого замка) и только в случае острой необходимости.

Чем опасны долги по кредитам

Цель кредитной организации — получить деньги назад с процентами. Если вы не будете платить по кредиту, банк обратится в суд или к коллекторам. Сейчас действует закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности», который регламентирует работу коллекторских агентств. Им, например, запрещено применять физическую силу и угрозы, уничтожать и повреждать имущество (и угрожать этим), оказывать психологическое давление, унижать честь и достоинство. Но остаются «черные коллекторы», которые действуют незаконно.

Если банк дойдет до суда, к сумме основного долга, процентам и штрафам могут добавить судебные издержки. Если вы не будете платить и после решения суда, приставы будут взыскивать долг принудительно. Деньги и ценное имущество в пределах суммы задолженности арестуют; если кредит обеспечивался недвижимостью или иным имуществом, его продадут. Если долг превышает 10 тыс. рублей, вам закроют выезд за границу. А злостное уклонение от выплаты опасно уголовной ответственностью: предусмотрено лишение свободы на срок до двух лет.

Можно ли запретить оформление кредитов на ваше имя

В прошлом году Банк России опубликовал указание, которым обязал банки с 1 октября 2022 года предоставить клиентам возможность собственноручно накладывать запрет на онлайн-операции и ограничивать их параметры. Речь шла и о кредитовании.

«Вы можете написать заявление о запрете онлайн-кредитования в конкретной организации. Такая опция есть практически во всех крупных банках, но есть те, которые будут против. Я бы к таким сразу отнесся скептически, потому что это повышает риски заемщика и не соответствует рекомендациям Центробанка», — говорит старший юрист юридической коллегии «Юриус» Александр Захаров.

В январе 2023 года Центробанк подготовил законопроект, который позволит делать этот запрет единым для всех кредитных организаций. Банк России предлагает вносить ограничения в кредитную историю, чтобы банки и МФО видели его перед выдачей потребительских кредитов и займов.

Как узнать задолженность другого человека

Эта информация относится к банковской тайне, так что, пока нет решения суда, законно о долгах человека никто узнать не может.

«Если заемщик перестает платить по кредиту или займу, по которому вы являетесь созаемщиком или поручителем, о задолженности сообщит банк, МФО или коллекторское агентство, — говорит Борис Кулик. — По закону вы можете подавать запросы в БКИ, чтобы получить собственное досье, но вот проверить наличие кредитов по фамилии и паспортным данным стороннего человека без нотариально заверенной доверенности невозможно».

Как узнать о задолженности бесплатно и только по фамилии

Проверить наличие кредитов по фамилии нельзя, можно узнать о долгах, которые передали судебным приставам, информация есть на сайте ФССП. Правда, понадобится не только фамилия, но и имя, отчество, дата рождения и регион.

Как узнать о кредитах умершего родственника

Вместе с деньгами и имуществом наследники принимают на себя долги умершего. Если списка финансовых активов не осталось, нотариус должен запросить кредитную историю наследодателя.

«По закону наследники обязаны погашать долги только в пределах стоимости имущества, которое им досталось, то есть, если человек получил наследство на 1 млн рублей, это и есть максимальный размер долга, который он обязаны заплатить за умершего», — поясняет Борис Кулик.

Кредиторы могут объявиться и сами. Если заемщик вдруг перестает платить и финансовая организация не может его найти, она проверит информацию о том, жив ли должник и открывал ли кто-то наследственное дело. Так банки могут вовремя предъявить свои требования, а наследники — узнать о долгах умершего до вступления в наследство.

Как можно узнать, что на мне есть кредиты

Вы решили взять кредит, но финансовая организация внезапно отказалась его выдавать. Скорее всего, причина кроется в вашей кредитной истории (КИ). В ней указано, в какие банки или микрофинансовые организации вы обращались за помощью.

Всегда советуем брать ношу по себе. Рассчитайте на калькуляторе комфортные условия и, если все устроит, отправляйте заявку прямо на этой странице.

Однако долг может образоваться не только по вине заемщика, но и недобросовестного кредитора. Например, вы давно исполнили обязательства перед организацией, но кредитор забыл внести эти данные в КИ.

Алиса решила оформить кредит на покупку нового ноутбука для работы. У девушки была идеальная кредитная история и неплохой доход, поэтому кредит ей 100% должны были одобрить. Но неожиданно банк отказал нашей героине по причине высокой долговой нагрузки. 

«Откуда у меня высокая долговая нагрузка, если кредитов нет?» — удивилась девушка, запросила свою кредитную историю и… Обнаружила там кредит, которого не брала! А кто его оформил? Конечно же мошенники. 

Дальше было четыре месяца общения с бюро кредитных историй, банком и судьей. В конечном итоге суд признал Алису потерпевшей и постановил банку аннулировать задолженность. Но нервов и времени было потрачено немало.

Как могут оформить кредит на чужое имя?

Нашей героине повезло — ей удалось отстоять свои права. Тем не менее в России ежегодно растет количество случаев, когда мошенники оформляют займы на чужое имя, воспользовавшись украденными персональными данными. Спрашивается, откуда злоумышленники берут данную информацию? 

А ответ есть. С учетом того, как часто нам приходится оставлять личные данные в открытом доступе и в интернете, завладеть такой информацией не так уж и сложно. Злоумышленники пользуются тем, что некоторые кредитные организации оформляют займы в удаленном режиме, не требуя даже копий документов. То есть фактически им достаточно паспортных данных, которые вы могли по неосторожности ввести на любом подставном сайте или передать телефонным мошенникам.О наличии кредита на свое имя многие узнают абсолютно случайно — например, позвонив в банк, чтобы получить информацию по совершенно другому вопросу.  

4 признака, что на вас оформили кредит, о котором вы не знаете

О наличии кредита-сюрприза большинство людей узнает случайно. Вот четыре основных способа, как эта информация доходит до потерпевших.

• Вы однажды решите оформить небольшой кредит, но, как и наша героиня Алиса, неожиданно получите отказ. Банк не сообщит причины, но при наличии официального дохода и отсутствия задолженностей это должно насторожить. Вполне вероятно, что кто-то другой уже взял кредит на ваше имя и не собирается его выплачивать. А банк видит, что кредитная нагрузка у вас уже большая, вот и отказывает. 

• Вам в один прекрасный день позвонят из коллекторского бюро и попросят вернуть долг, которого быть у вас не может. Будьте готовы к разбирательствам — просто так коллекторы звонить не станут, а ошибки допускают очень редко!

• Тревожный звонок может поступить и по почте. Если среди рекламных рассылок обнаружится письмо из банка с требованием погасить задолженность, бейте в набат. Пора проверять долги по кредитам, особенно если вы их не брали.

• Вам заблокируют банковские счета, карты и начнут списывать с них деньги. Это самая критическая ситуация, и связана она с тем, что по вашей задолженности уже запущено судебное производство. Так может случиться только в том случае, если до вас или ваших родных не смогут дозвониться представители банка.

Если все ваши кредитные и дебетовые карты вдруг оказались заблокированы, скорее проверяйте свою кредитную историю!

Совет! Вспомните все подозрительные звонки, которые вам поступали в последнее время. Не передавали ли вы свои паспортные данные и не оставляли ли инфо о себе на сайтах, где не следовало бы. Проверьте в своем онлайн-банке раздел «Кредиты» — нет ли там долгов, о которых вам ничего не известно. Есть сомнения? Пора проверить свои задолженности!

Как проверить, есть ли на вас долги по кредитам, которые вы не брали?

Для этого есть три способа. Независимо от того, какой из них вы выберете, ваша заявка пойдет в бюро кредитных историй (БКИ), в котором содержится информация обо всех ваших займах. 

• Как узнать долги по кредитам: способ №1 — просто и не бесплатно. 

Обратитесь с такой просьбой в свой банк, придя в офис или отправив запрос в онлайн-приложении. О наличии кредита в этом банке вы узнаете практически сразу. Еще можно попросить банк отправить запрос в бюро кредитных историй от вашего имени. За это вам придется заплатить небольшую комиссию, зато сэкономите время.

• Как посмотреть долги по кредитам: способ №2 — посложнее и бесплатно. 

Придется приложить небольшие усилия, и вот почему. Дело в том, что в России есть несколько бюро кредитных историй (в сентябре 2022 года их семь). И для начала придется выяснить, какое из них обрабатывает информацию о ваших кредитах. Сделать это можно через сайт ЦБ РФ, но проще всего через Госуслуги по запросу «Сведения о бюро кредитных историй». 

В течение дня вам придет отчет о том, в каком БКИ хранится ваша кредитная история. Туда и отправляйте запрос: через сайт, по почте, через личный кабинет или придя в офис этого БКИ. Если заметите в своей кредитной истории что-то подозрительное, срочно обращайтесь в банк или микрофинансовую организацию, которая вас «озолотила».

В каждое бюро кредитных историй можно отправить два бесплатных запроса в год. Начиная с третьего, придется платить комиссию.

• Как посмотреть долги по кредитам: способ №3 — когда всё уже и так ясно. 

Самый неприятный расклад: о том, что над вами нависло кредитное проклятье, вы узнаете от судебных приставов, которые придут описывать имущество. Это значит, что по вашему делу уже прошел суд и вынесено решение. В такой момент вам наверняка захочется узнать, как же так вышло.

Переходите на сайт Федеральной службы судебных приставов. Там в разделе «Банк данных исполнительных производств» можно посмотреть информацию обо всех судебных решениях. 

5 шагов: что делать, если на вас оформили кредит

Героиня нашего рассказа Алиса, узнав о наличии лишнего кредита, сразу начала разбираться в вопросе. Связавшись с банком, выдавшим кредит, она узнала номер и дату договора, объяснила, что ей требуется время, чтобы всё выяснить, и повесила трубку. 

Героиня этой истории всё сделала правильно: так же стоит поступить и вам, если вы найдете у себя «левый» кредит. А что дальше?

Шаг 1. Первым делом отправьте запрос в бюро кредитных историй и выясните, в каком банке на вас оформлен кредит. Надо удостовериться, не соврал ли вам голос в трубке.

Шаг 2. Если займ оформлен на ваш паспорт, который был украден или потерян, идите в полицейский участок с заявлением о пропаже и мошенничестве. Проследите, чтобы ваше заявление приняли (выдали ответный документ), а не положили в стол. 

Шаг 3. Следом отправляйтесь в банк или микрофинансовую организацию. Напишите претензию на имя директора и заявление на аннуляцию кредита. Попросите документальное подтверждение, что ваша заявка была принята. 

Шаг 4. Ждите, пока служба безопасности банка проведет внутреннее расследование, опросит сотрудников, просмотрит видеозаписи, привлечет свидетелей. Параллельно соберите доказательства, что в момент подписания кредитного договора вы находились в другом месте.

Шаг 5. Если кредитная организация откажется идти на уступки, подавайте гражданский иск в суд. Чтобы подтвердить незаконность кредита, прикрепите доказательства и свидетельские показания.

Полезно знать! Иногда банки самостоятельно закрывают дело — аннулируют долг и прекращают действие кредитного договора. 

Давайте сделаем вывод

История Алисы закончилась хорошо, но она была вынуждена подавать гражданский иск в суд. Чтобы вам не пришлось иметь дело с подобной ситуацией, берегите свои личные данные, не передавайте их третьим лицам, а при потере или краже паспорта немедленно сообщайте в полицию. Это сбережет вам и нервы, и время, и деньги! 

Ставки актуальны на момент публикации статьи.