Как найти обеспечение для кредита

Обеспечение кредита — это механизм защиты финансовой организации, которая выступает кредитором. Оно может требоваться в сделках и с физическими, и с юридическими лицами. Далеко не все банки с Бробанк.ру просят заемщиков дать им дополнительные гарантии, но с таким требованием можно столкнуться, если хотите получить в долг приличную сумму.

Поручительство

Формами обеспечения кредита являются поручительство и предоставление залога. Начнем с рассмотрения первого варианта. Это ситуация, когда заемщик привлекает к сделке дополнительное лицо, которое соответствует требованиям банка. Обычно это те же критерии, что указываются и для основного заемщика.

Поручитель — тот человек, к которому банк обратится в случае, если основной заемщик перестанет платить. И поручитель согласно условиям договора будет обязан платить. В случае неуплаты банк может организовать процесс взыскания в отношении и поручителя, и заемщика.

Чаще всего оформляется солидарная форма ответственности, когда поручитель и заемщик несут идентичные обязательства.

Зачем привлекать поручителя

Обеспечение для кредита в виде поручительства в два раза повышает шансы банка на успешное взыскание долга в случае образования просрочки. Если заемщик вдруг окажется неплатежеспособным, есть еще поручитель, с которого также можно требовать возврат.

Благодаря такой защите улучшаются условия кредитования:

• снижение процентной ставки. Она всегда отражает риски банка: чем они меньше, тем ниже ставка;
• повышение вероятности одобрения. Например, одному и тому же клиенту могут отказать в стандартной ссуде и одобрить ту, что выдается с поручителем;
• увеличение суммы выдачи.

Чаще всего кредитное обеспечение в виде поручительства фигурирует в том случае, если заемщику нужно получить приличную сумму. По сделкам до 1 000 000 оно требуется редко.

В целом кредитные программы с поручительством встречаются все реже. Даже Сбербанк убрал из своей линейки такую программу. Сейчас он выдает кредиты с поручителем только заемщикам, которые входят в зону риска, то есть это молодые заявители и пожилые.

Требования к поручителям

На практике еще нужно постараться найти человека, который согласится стать поручителем. Дело в том, что никакого финансового вознаграждения он не получает, но при этом несет большую ответственность. Всегда есть риск, что заемщик перестанет платить, тогда это обязательство ляжет на плечи второго участника сделки.

Неисполнение обязательств по договору поручительства влечет порчу кредитной истории. Кроме того, наличие поручительства может помешать оформлению новых кредитов (банки будут учитывать наличие долговых обязательств).

Стандартные требования к поручителю:

• соответствие указанному банком возрасту, обычно это минимум 21 год;
• наличие работы с регулярным доходом и стажем на ней минимум 3 месяца;
• предоставление справки 2-НДФЛ и по желанию банка — копии трудовой книжки;
• хорошая кредитная история.

При рассмотрении заявки банк будет оценивать и уровень кредитоспособности потенциального поручителя. Его дохода должно хватать, чтобы в случае чего он смог выплачивать кредит за основного заемщика.

Обеспечение по кредиту в виде недвижимости

Эти сделки относятся к разделу ипотечных, так как речь идет о наложении обременения на недвижимое имущество заемщика. Суть — заемщик предоставляет обеспечение по ссуде, и в случае невыполнения обязательств по кредитному договору банк правомочен изъять заложенный объект.

Чаще всего в залог принимаются квартиры, так как с юридической точки зрения это наиболее простые объекты. Также могут рассматриваться частные дома, реже — земельные участки, дачи.

Объект недвижимости обязательно должен полностью принадлежать заемщику. Комнаты в коммунальных квартирах обеспечением по кредиту стать не могут.

Преимущества таких сделок:

• обеспечение кредита недвижимостью — идеальный вариант для банка, поэтому ставки по ссуде окажутся минимальными. Обычно они примерно равны тем, что предлагаются по ипотечным кредитам;
• большая сумма выдачи, которая может достигать несколько миллионов рублей. Обычно банки говорят о выдаче до 60-80% от рыночной цены залога;
• повышенная вероятность одобрения. Сделка максимально защищена, банк не несет рисков;
• сроки выдачи могут достигать 20 лет против стандартных 5-ти.

Если рассматривать недостатки, то такой кредит будет более длительным в плане оформления. Следует ориентироваться на минимум 2 недели. Плюс к ним — срок, необходимый на сбор документов по недвижимости.

При оформлении кредита под недвижимость требуется обязательная ее рыночная оценка. Она проводится в аккредитованной банком компании, но за счет заемщика.

Требования к недвижимости для обеспечения

Точные требования зависят от вида обеспечения по кредиту. Например, если речь о земельном участке или частном доме, банк может озвучить требование по удаленности от черты города, по наличию круглогодичного подъезда, по статусу земли и пр.

Если же рассматривать квартиры, то обычно требования такие:

• полная юридическая чистота;
• полноправная собственность заемщика;
• могут не рассматривать квартиры в домах ниже 2 или 3-х этажей;
• дом не старый, не находится в аварийном состоянии;
• если квартира на последнем этаже, могут указываться требования к состоянии крыши;
• не принимаются квартиры в домах из дерева или частично выполненные из дерева;
• в жилье должны быть все положенные коммуникации;
• нормальное состояние квартиры, она жилая, есть окна и двери.

При обращении в банк заемщик получает перечень документов на недвижимость, которые нужно предоставить. На основании этих бумаг будет проверяться юридическая чистота объекта.

Если заемщик не выполняет свои обязательства

Что такое обеспечение по кредиту? Это дополнительная гарантия возврата средств. Если заемщик не выполняет свои обязанности по оплате ссуды согласно графику, банк может начать процесс изъятия заложенного имущества.

Если после сделки с банком заемщик прописал в квартире несовершеннолетнего, это не защитит его от потери имущества. В случае с залоговыми сделками выселение проводится вне зависимости от возраста прописанных.

Конечно, сразу забирать залог банк не побежит. Сначала он постарается решить проблему стандартным методом взыскания. Но если ничего не выйдет, он пойдет в суд и получит разрешение на изъятие. После квартира будет продана с торгов.

Какое обеспечение еще принимается банками

Традиционно обеспечением кредита может являться поручительство или залог недвижимости. Но некоторые банки расширяют возможности клиентов и выдают кредиты под залог авто или ПТС машины.

На практике предложений мало, они больше свойственны автоломбардам, но варианты есть. Банки рассматривают исправные автомобили, стандартно выдвигают требования к возрасту транспортного средства, требуют обязательную покупку полиса КАСКО. Размер ссуды определяется рыночной ценой обеспечения, обычно это максимум 70%.

Если речь о юридическом лице

В этом случае виды обеспечения банковских кредитов будут несколько иными. Предприниматели тоже могут приглашать поручителей, предоставлять в залог коммерческую или жилую недвижимость, могут брать ссуды под транспортные средства. Но в последнем случае речь не только о легковых авто, но и о грузовых, о спецтранспорте.

Некоторые банки в типах обеспечения указывают на ценные бумаги, оборудование, товары в обороте и другие активы компаний. По факту в этой сфере в залог может быть принято любое ценное и ликвидное имущество компании-заемщика.

Мы рассмотрели, что такое обеспечение кредита, раскрыли понятие и суть вопроса. Если вам нужен небольшой кредит, оформляйте его стандартным образом. Но если есть желание получить в долг приличную сумму, тогда уже выбирайте программы с кредитным обеспечением.

Для того чтобы снизить процентную ставку по кредиту, разумно предложить банку дополнительные гарантии возврата средств. На языке кредитных специалистов такие гарантии называются обеспечением займа. Разберемся, какие виды обеспечения кредита существуют и как правильно воспользоваться подобной возможностью.

Что такое обеспечение кредита?

Банковское законодательство РФ предусматривает множество различных видов обеспечения того или иного займа. Таким образом коммерческие банки могут существенно снизить риск невозвраты предоставленных в виде кредита денег. Так как именно риск неплатежеспособности клиента является ключевым фактором, определяющим величину процентных ставок, при наличии соответствующего обеспечения кредитополучатель может рассчитывать на уступки со стороны банка и гораздо более выгодные условия кредитования. Наиболее распространенными способами обеспечения займа являются:

• залоговое имущество;
• выплата неустойки;
• удержание имущества;
• банковская гарантия;
• поручительство со стороны иных лиц.

Следует отметить, что кредит также можно обеспечить с помощью денежных средств, размещенных на каком-либо расчетном счете клиента. В таком случае необходимо, чтобы сумма на счете была достаточно большой, чтобы компенсировать возможные потери банка.

Заемщик никак не ограничен в выборе способа обеспечения будущего кредита. Нередко банки предлагают комбинацию из нескольких вариантов. Например, в Сбербанке обычно предлагают оформить и поручительство, и залог одновременно. В любом случае, обеспечение займа всегда отражено в кредитном соглашении в виде приложения к договору.

Формы и виды обеспечения кредита

Залоговое обеспечение имеет большую популярность у кредитополучателей. При таком виде гарантии возврата средств банк получает право взимать имущество, выступающее обеспечением по кредиту, при невыполнении клиентом своих обязательств. Следует отметить, что заемщик должен обладать залоговым имуществом или иметь соответствующее разрешение со стороны собственника. В качестве залога также могут выступать различного рода права, что особенно актуально для юридических лиц. Договор о залоговом обеспечении обязательно содержит следующую информацию:

• описание залогового имущества;
• стоимость залогового имущества;
• права и обязанности каждой из сторон относительно залогового имущества;
• порядок пользования залоговым имуществом до истечения договора.

Чаще всего банк требует, чтобы имущество, предлагаемое в качестве залога, было застраховано. Важно помнить, что российское законодательство предусматривает возможность замены залога при согласии обеих сторон договора кредитования. После полной выплаты займа имущество возвращается в собственность клиента.

Самой распространенной формой обеспечения является неустойка – некоторая сумма, которая прибавляется к общей задолженности заемщика в случаях, предусмотренных кредитным договором. На практике неустойка применяется по отношению к клиентам, допускающим просрочку платежей по кредиту. Если величина денежного наказания зависит от длительности просрочки, то его называет пеней. В остальных случаях неустойку называют штрафом. Важно помнить, что величина и факт начисления неустойки могут быть оспорены клиентом в судебном порядке.

Крайней мерой возмещения убытков, нанесенных неплательщиком банку-кредитору, является удержание имущества заемщика. При недобросовестном отношении со стороны кредитополучателя к выплате долгов, банк может как с помощью суда, так и в результате соглашения с клиентом взыскать часть имущества должника и реализовать его на публичном аукционе при посредничестве судебного пристава.

К самым надежным способам обеспечения займа относят банковскую гарантию. Согласно законодательству, такую гарантию могут предоставлять:

• коммерческие банки;
• страховые организации;
• кредитные организации.

Документ, подтверждающий обеспечение кредита, как правило, имеет тот же срок действия, что и договор кредитования. Обычно в данном документе подробно описаны случаи, при наступлении которых клиент может обратиться к гаранту с просьбой выплатить остаток задолженности.

Еще один распространенный вариант обеспечения кредита – поручительство. В таком случае поручитель берет на себя обязательства по контролю выплат со стороны клиента. Перед заключением договора поручительства банк внимательно изучает платежеспособность потенциального поручителя и определяет степень его ответственности за действия кредитополучателя. При возникновении проблемных ситуаций банк имеет право удовлетворить свои требования, предъявляя претензии как к клиенту, так и к поручителю: риски обеспечения кредита распределяются между ними в равной степени. После окончания действия договора кредитования поручитель имеет право взыскать с клиента понесенные расходы в судебном порядке.

Теперь взять кредит или кредитную карту онлайн стало еще проще. Скачайте и установите мобильное приложение Bankiros.ru в Google Play.В приложении вы можете быстро и бесплатно подобрать кредит или кредитную карту среди самых выгодных предложений, оставить заявку в выбранные банки или отправить единую анкету во все банки в пару кликов.

Оцените страницу:

Любому человеку, собравшемуся получить денежную помощь от финансовой организации, необходимо иметь четкое представление, что такое обеспеченный и необеспеченный кредит. Это очень важный момент, способный повлиять на принятие решения оформить заем.

Если не разобраться в данных реалиях своевременно, можно совершить ошибку, которая способна привести к самым печальным последствиям. К примеру, неуплата обеспеченного кредита грозит потерей имущества или даже собственного жилья. С другой стороны, необеспеченный кредит – это прямой путь к переплате. Впрочем, давайте обо всем по порядку.

Суть обеспеченного кредита

Предоставление обеспеченного кредита относят к самым выгодным формам финансового взаимодействия между заемщиком и кредитором. С помощью залога, первоначального взноса и привлечения поручителя потенциальному клиенту проще гарантировать возврат денежной суммы, что способствует повышению уровня доверия к заемщику.

Что касается обеспеченных кредитов, то:

• для их оформления заемщик должен представить сотрудникам банка гарантийные обязательства;
• залогом обычно служит личное имущество;
• они выдаются по более низкой кредитной ставке;
• их предоставляют банки, ломбарды и частные лица;
• они отличаются высокими кредитными лимитами и продолжительным сроком действия договора;
• при их выдаче значительно снижаются риски кредиторов;
• на рассмотрение документов кредитору требуется некоторое время.

Фото: Shutterstock

По большей части такое финансирование относится к долговременным формам. Возможность оформления займа на срок от 5-ти до 15-ти лет человек может получить только, если предоставит надежные гарантии, снижающие риски кредитора. Залогом довольно часто выступает автомобиль, квартира или другой вариант имущества, приобретение которого стало возможным благодаря займу. Дополнительным условием обычно служит оформление страховки.

Описание необеспеченного кредита

Но сегодня мы поговорим о том, что такое необеспеченный кредит. Эта форма финансирования предполагает передачу денежной суммы заемщику без подтверждения гарантии возврата, к которым относится также внесение залога и привлечение поручителей. Такой вариант часто привлекателен для потенциальных клиентов.

Необеспеченный кредит:

• не предполагает передачу кредитору документов на закладываемое имущество или активы;
• выдается под высокий процент;
• отличается краткосрочным характером;
• можно получить в банке, микрофинансовой организации, у частных лиц или в кредитном объединении;
• подпадает под ограничительные меры в отношении размера займа и срока его действия;
• оформляют на основании расчета дохода клиента;
• выдают в день подачи заявки.

Основное, что характеризует необеспеченный потребительский кредит, это отсутствующие гарантии со стороны заемщика, ведь он не вносит никакого залога. Заявка на кредит не рассматривается представителем кредитного бюро, ей занимаются только специалисты кредитной организации. Крупные микрофинансовые организации и коммерческие банки пользуются особыми автоматизированными системами.

Для чего берут необеспеченные кредиты

Получение заемных средств через необеспеченный кредит является очень привлекательной формой сотрудничества заемщика, который раньше получил отказ по своей заявке на обеспеченный заем вследствие недостаточной залоговой суммы для обеспечения гарантий. Те люди, которым деньги нужны, что называется прямо сейчас, также может быть интересен такой вариант кредита.

На полученную сумму обычно:

• приобретают какие-то необходимые товары и услуги (потребительский вид кредитования);
• оплачивают обучение в колледже, институте или университете;
• осуществляют ремонтные или реставрационные работы домов, квартир, помещений для бизнеса;
• погашают медицинские задолженности;
• начинают или расширяют бизнес, который в дальнейшем будет прибыльным;
• приобретают и ремонтируют автотранспорт;
• производят досрочные платежи по аренде, осуществляют финальные взносы по ипотечному кредиту.

В некоторых случаях из вариантов финансирования можно прибегнуть только к необеспеченному кредиту. Поэтому такой формат заимствования – это отличный источник, позволяющий привлечь необходимую сумму денег. Необеспеченный кредит в РФ предоставляют обычно на непродолжительные сроки, чтобы заемщик мог возвращать сумму в комфортном для него режиме.

4 вида необеспеченных кредитов

К необеспеченным кредитам относятся следующие виды займов:

1. Банковская ссуда

   Распространенный формат займов, когда клиент получает нужную сумму в виде наличных или переводом на карту. Получение не требует предоставления залога или привлечения поручителей, поэтому относится к необеспеченным.

2. Кредитная карта

   Чрезвычайно популярная система кредитования, характеризующаяся важными преимуществами. Формы кредиток – моментальная, классическая, привилегированная типа «голд» или «платинум», что соответственно влияет на лимитный предел. Если не хватает денег до получки или возникли непредвиденные обстоятельства и срочно нужны деньги, обладание кредитной картой помогает решить проблему.

   Фото: Shutterstock

   Но важно учитывать, что, не погасив задолженность во время льготного периода, который по сути является самым привлекательным моментом, человек будет вынужден оплачивать значительно больше, чем в случае с обычной банковской ссудой. Кроме того, платить за товары и услуги лучше только картой, снимать наличные не выгодно, особенно, если не хочется терять беспроцентный период, а также из-за наличия соответствующей комиссии.

3. Овердрафт

   В дословном переводе означает «перерасход». С помощью указанной опции, подключенной, как правило, к карте, на которую поступает зарплата или другой регулярный доход, клиент может тратить большую сумму, чем обладает в настоящее время. Подобное кредитование облагается определенными условиями, о которых нужно знать перед использованием заемных денежных средств. Уточняйте у специалистов банка-эмитента. Для юридических лиц также имеется вариант с оформлением овердрафта без залога на срок обычно не больше года.

4. Товарный кредит

   Оформление потребительского кредита банком-партнером магазина происходит в момент покупки бытовых технических устройств, компьютерного оборудования и т.д. В некоторых случаях приобретаемые вещи служат залогом до полной оплаты взятого займа.

Процесс оформления необеспеченного кредита

Если потенциального клиента интересует получение необеспеченного кредита в банке или другой кредитной организации, ему необходимо узнать и сравнить все доступные варианты, предлагаемые разными компаниями-кредиторами. Кроме того, много полезной информации могут предоставить опытные консультанты, занимающиеся анализом кредитной сферы. Важным фактором при этом является доверие таким специалистам.

Начните с досконального изучения процентных ставок, не забывая при этом, что кредиторы не афишируют скрытые платежи и комиссии. Организации, работающие онлайн, часто говорят о низких процентных ставках, чтобы привлечь клиентов, но на деле сотрудники скрывают отдельные комиссии и платежи. Лучше не торопиться и сравнить процентные ставки в нескольких компаниях.

Если потенциального заемщика устраивают условия кредитования, можно переходить к сбору пакета документов и заполнению заявки. Желательно заранее готовить подтверждающую документацию, чтобы не ошибиться при заполнении бланков. Как правило, специалист кредитной организации требует предъявить выписку из банковского счета, справку о доходах и копию документа, подтверждающего личность заявителя.

На этапе создания заявки на кредит указывают информацию личного характера, включающую номер телефона и рабочий электронный адрес, на который клиент хочет получать письма. Также обычным условием является заполнение анкеты со сведениями о текущем уровне платежеспособности заявителя. В анкете должна быть только актуальная и точная информация.

Заявка проходит процедуру тщательной проверки сотрудниками кредитной организации. Достоверность сведений о доходах служит залогом выдачи необеспеченного кредита, ведь кредитору необходимо убедиться, что он сможет вернуть выданные клиенту деньги. Поэтому не старайтесь скрыть или приукрасить свое текущее финансовое состояние, чтобы не получить отказ о выдаче займа.

Специфика процесса проверки поступающей заявки на кредит определяется финансовым учреждением. В современных крупных коммерческих банках пользуются автоматизированными системами обработки данных перед выдачей кредита на небольшую сумму. Ручная обработка выполняется в случае поступления заявки на большой кредит. Но в этом случае от клиента могут потребовать предоставления гарантий.

Если говорить о размере займа, то при его расчете учитывается доход, который поступит потенциальному клиенту в ближайший период времени. Специалисты финансовых учреждений постоянно работают над совершенствованием уникального списка вопросов и требований к заемщикам, принимая за основу текущие рыночные условия и потребности самих клиентов.

Условия для получения необеспеченного кредита

После поступления заявления на предоставление необеспеченного займа финансовая организация начинает проверку кредитной истории клиента, чтобы выяснить, как он погашал взятые ранее кредитные суммы. Полученная информация становится основой для кредитного рейтинга, данные из которого позволяют оценить кредитоспособность заявителя.

Больше шансов для получения необеспеченного кредита у обладателей хорошего кредитного рейтинга. Те, кто не пользовался кредитами, брал небольшую сумму в долг или вообще столкнулся с трудностями при возвращении кредитного займа и имеет плохую кредитную историю, могут предпринять меры по восстановлению своего кредитного рейтинга. Эти предварительные действия позволят позже подать заявку на получение необеспеченного кредита.

Любому кредитору важно получить подтверждение того, что клиент получает достаточно денег для того, чтобы погашать кредит, на который он претендует. Поэтому вполне логично, что при подаче заявки на обеспеченный или необеспеченный кредит специалисты кредитной организации просят принести документы о текущем доходе.

Это поможет им оценить платежеспособность клиента и его возможности в отношении возврата нового кредита. Прежде всего делается расчет отношения суммы долга к доходу.

Доход обычно подтверждают предоставлением платежных квитанций, налоговых деклараций и банковских выписок.

Какой кредит лучше – обеспеченный или необеспеченный

Желание получить кредит не должно быть спонтанным, необходимо тщательно спланировать, оценить свои финансовые возможности и взвесить все за и против его оформления. После этого изучить особенности получения займа в различных кредитных организациях для подбора оптимального варианта.

Потенциальный заемщик должен разобраться в вопросе, почему обеспеченный кредит дешевле необеспеченного. И безусловно, ответственный клиент даже в случае возникновения сложной жизненной ситуации, снижения или потери дохода будет искать способы договориться с кредитором, не вынуждая последнего прибегать к жестким мерам.

Фото: Shutterstock

На сегодняшний день выработано достаточно мер борьбы с неплательщиками, однако в первую очередь кредиторы готовы предложить недобросовестным заемщикам реструктуризацию, рефинансирование или консолидацию задолженности, а не выставлять на торги заложенное имущество. При пересмотре условий кредита зачастую снижается ежемесячный платеж, чтобы человек мог сам рассчитываться с долгом.

Конечно, когда потенциальный клиент не владеет автомобилем, ценными бумагами, недвижимостью или другим имуществом, которое можно заложить, а кредит необходим, то единственный вариант – это обратиться за необеспеченным займом. Но как ни крути, возвращать заемные средства необходимо, платить придется в срок и теми суммами, которые указаны в кредитном договоре.

Нарушение договоренностей часто приводит к необходимости для заемщика по решению суда отдавать банку или другому кредитору имущество для погашения возникшей задолженности. Так что ситуация с невозвратом необеспеченного кредита также может привести к потере личного имущества.

Интерес к необеспеченным кредитам со стороны заемщиков абсолютно понятен, ведь здесь имеется упрощенная схема получения или же они не имеют достаточных для залога ценных активов. Но, как говорилось выше, обеспеченный кредит более выгоден по условиям. Настаивать на какой-то одной схеме не имеет смысла, каждый выбирает для себя вариант в соответствии со своей текущей финансовой ситуацией и возможностями.

Обеспечение кредитов

Начнем с уточнения: обеспечение — не обязательное условие для оформления кредита. Если речь не идет об ипотеке. Для банка обеспечение — гарантия возвратности кредита. И того, что с большой вероятностью клиент закроет свою задолженность.

Что такое обеспечение кредита и зачем оно нужно?

Начнем с уточнения: обеспечение — не обязательное условие для оформления кредита. Если речь не идет об ипотеке. Для банка обеспечение — гарантия возвратности, того, что с большой вероятностью клиент закроет свою задолженность. Если нет — кредитор в любом случае получит деньги за счет реализации залога или взыскания средств с поручителя.

Чем отличается кредит под обеспечение от обычного?

Для банка разница между кредитом под обеспечение и обычным кредитом очевидна — организация получает гарантию погашения задолженности. Но есть ли отличия для заемщиков?  Для удобства представили сравнительную таблицу кредита с обеспечением и обычного займа.

Виды обеспечений

Существуют несколько видов обеспечений: поручительство, залог имущества, депозит и банковская страховка. Поговорим о каждом из них более подробно.

Поручительство

Поручитель — человек, который берет ответственность за ваш кредит в случае если вы по какой-либо причине не можете исполнять обязательства перед кредитором. Стать им может фактически любой человек, отвечающий требованиям банка: супруг, совершеннолетний ребенок, брат или сестра, родитель, коллега, друг или просто хороший знакомый.

Важно, чтобы гарант подходил под условия кредитной организации:

• являлся гражданином Российской Федерации;
• имел постоянную регистрацию на территории России;
• был старше 18 лет (для некоторых банков — старше 21 года);
• имел общий трудовой стаж не менее одного года;
• имел постоянную заработную плату.

Поручитель несет ту же ответственность перед кредитором, что и основной заемщик. На него ложатся тело долга, проценты, штрафы и пени. В случае, если и гарант отказывается от исполнения обязательств, кредитная организация может взыскать деньги через суд. Ответственность гарант несет до окончания срока действия кредитного договора.

Залог

Чаще при кредитовании физических лиц в качестве залога выступает движимое и недвижимое имущество — все то, что можно реализовать для погашения задолженности перед банком.

В основном залогом при получении кредита выступают:

1. Любая жилая недвижимость заемщика. Ей могут быть: квартира, дом, комната и т.д.
2. Любая нежилая недвижимость: земельный участок, дача, гараж и т.д. Сразу оговоримся – банки крайне редко принимают в качестве залога такой тип имущества.
3. Коммерческая недвижимость: офис, склад, производственное и торговое помещение и т.д. Как правило, такой вид залога используют при оформлении кредита на развитие бизнеса.
4. Транспортные средства: легковые автомобили, спецтехника, грузовые автомобили, прицепы, автобусы и т.д.

Как правило, предмет залога остается в собственности заемщика, но с ограничениями, прописанными в кредитном договоре. Обычно банки накладывают ограничение на возможность реализации имущества до полного погашения кредита.

Кредитование под депозит

Получение кредита на таких условиях возможно в случае, если у заемщика уже открыт вклад на приличную сумму в банке, в котором он получает заем. Кредитная организация видит, что у клиента достаточно средств, чтобы погасить задолженность в случае потери работы или возникновения нетрудоспособности.

Банковская страховка

Банковская страховка — гарантия того, что страховщик в полном или частичном объеме погасит задолженность перед кредитной организацией при наступлении страхового случая.

Существуют два вида страхования при оформлении кредита:

1. Страхование жизни и здоровья заемщика. Здесь страховой случай наступит при возникновении нетрудоспособности клиента в результате несчастного случая, при смерти застрахованного и т.д.
2. Страхование залогового имущества. В этом случае страховая выплатит деньги при значительном ущербе или утрате залога в результате стихии, действий третьего лица и т.д.

Страхование жизни и здоровья является добровольным. Банк не может обязать заемщика купить страховой полис. Тем не менее отсутствие страховки может стать причиной отказа в кредитовании или пересмотра условий кредита не в пользу клиента.

Плюсы и минусы кредита под обеспечение

Начнем с преимуществ:

1. Обеспечение дает возможность получить намного большую сумму. Так, без обеспечения вы можете рассчитывать не более чем на 5 миллионов рублей. С поручителем или залогом имущества сумма кредитования может вырасти до 30 миллионов.
2. Это же касается и срока кредитования. Без обеспечения максимум, на который вы можете рассчитывать, составляет 7 лет. С обеспечением – 15 лет.
3. Процентная ставка по кредитам с поручителем или залогом имущества существенно ниже – она будет отличаться от ставки ЦБ лишь на несколько пунктов. В то время как стоимость необеспеченного кредита может достигать 45% годовых.
4. Как правило, банки лояльно относятся к заемщикам обеспеченного кредита. Поскольку у кредитных организаций есть гарант выплаты задолженности, они могут одобрить заем клиентам с небольшим доходом или с плохой кредитной историей.

Теперь перейдем к недостаткам:

1. Если вы оформляете кредит под залог имущества, вы не сможете распоряжаться недвижимостью или транспортным средством до полного погашения задолженности. То есть вы сможете проживать в квартире или доме, управлять автомобилем, но продать их или оформить на них дарственную у вас не получится.
2. Оформить кредит под залог имущества или с поручителем немного сложнее. Вам понадобится собрать чуть больше справок, чем в случае с займом без обеспечения.
3. Если вы не сможете исполнять обязательства по кредиту, ответственность перед банком ляжет на плечи поручителя. Или кредитная организация через суд реализует ваше имущество в счет погашения долга.
4. В случае если вам будет сложно исполнять обязательства перед кредитором, вы с большой вероятностью не сможете оформить рефинансирование в этой или другой кредитной организации.

Кредит с обеспечением для юридических лиц

В случае с юридическими лицами обеспечение кредита будет немного иным. Предприниматели и владельцы бизнеса могут так же предоставлять банкам поручителей и имущество под залог.

Но чаще в качестве обеспечения выступают активы компании, ценные бумаги, оборудование и т.д. Одним словом, залогом при кредитовании юридических лиц может являться все ликвидное имущество организации.

Подведем итоги. Если вам нужна небольшая сумма, лучше всего будет оформить обычный потребительский кредит. Вам будет намного проще подтвердить свои доходы и трудовую занятость, чем собирать все необходимые документы для оформления займа с обеспечением. Для получения крупной суммы (от 5 миллионов рублей) вам не обойтись без залога имущества или поручителя. Даже с самой хорошей кредитной историей и высоким доходом вы не сможете оформить большой кредит без обеспечения.