Как найти переплату за кредит

Перед тем, как заключить официальное соглашение с банком, рекомендуется узнать полную сумму переплаты по выбранному предложению. Это особенно важно, если речь идет об автокредите, ипотеке или другом крупном и дорогом кредитном продукте, берущимся не на один год. Провести все расчеты можно самостоятельно, используя универсальную формулу.

Что включает в себя переплата по кредиту?

В банковской сфере под полной переплатой подразумевается общая сумма, которую заемщик отдает финансовой организации «поверх» той, что получил наличными на руки или переводом на карту. Не следует думать, что в нее входят только проценты по ставке. Общие расходы на кредитование увеличивают дополнительные затраты, такие как:

• Оплата услуг независимого оценщика. Допустим, если в качестве обеспечения кредитору передается автомобиль или недвижимость.
• Комиссии за внесение ежемесячных платежей, если обязательные взносы производятся, предположим, через терминал самообслуживания стороннего банка и аппарат взимает комиссионные сборы.
• Комиссии за обналичивание кредитной линии «пластика» в «чужом» банкомате.
• Штрафы и пени, берущиеся при несвоевременном возврате кредита.   

Некоторые убытки, формирующие общую переплату, заранее предугадать невозможно. Пример: должник вовремя внес ежемесячный взнос через аппарат самообслуживания. Но в платежном терминале случился технический сбой, и деньги поступили на счет финансовой организации с опозданием. За просрочку банк начислил пени, которые повысили окончательную стоимость кредита для заемщика.    

В нашем примере клиент кредитной структуры может отказаться от уплаты пени, так как просрочка образовалась не по его вине. Но для этого у него на руках должны быть подтверждающие документы. Например, бумажный чек из аппарата, на котором указана дата осуществления платежа.  

Что требуется для вычисления переплаты?

Чтобы самостоятельно и правильно рассчитать сумму переплаты по кредиту, никакие специальные знания или инструменты не требуются. Нужно только 15-20 минут свободного времени и несколько точных сведений о кредитном продукте:

• Вид ежемесячных взносов — дифференцированные или аннуитетные;
• Размер процентной ставки и «тела» кредита (сколько берется в долг у банка);
• Период кредитования;
• Размер сопутствующих затрат (стоимость годового обслуживания «пластика», если деньги приходят на карту, цена СМС уведомлений и страхования, и т.д.).

Посчитать сумму можно «вручную», взяв ручку и лист бумаги, на компьютере, создав таблицу в Excel, или используя онлайн калькулятор.

Получи аванс на покупки в два клика

Дифференцированные и аннуитетные взносы

Российские банки начисляют проценты ежемесячно — на остаток «тела» кредита, а не на его начальную сумму. Чтобы без ошибок рассчитать величину переплаты, заемщику нужно учитывать тип обязательных платежей по выбранному финансовому продукту. Варианты ежемесячных взносов:

Дифференцированные платежи

Погашение «тела» долга и процентов осуществляется равными частями. Поэтому сумма каждого следующего взноса меньше, чем прежнего. За счет этого уменьшается и общая величина переплаты по процентной ставке.

Пример: размер ежемесячного платежа — 10000 рублей. Предположим, 14% из этой суммы — проценты. И в начале, и по окончанию срока кредитования, 14% от величины обязательных взносов (независимо от их сумм) будут переплатой по процентной ставке.

Преимущество дифференцированных платежей — возможность существенного уменьшения общей переплаты при полном и даже частичном досрочном погашении долга в любой период кредитования.

Недостаток — в первые месяцы после заключения договора, дифференцированные взносы большие, иногда — попросту «неподъемные» для должника. Пример: первые полгода заемщику нужно платить каждый месяц по 25000 рублей, следующие 6 месяцев — по 15000 рублей, спустя год — по 10000 рублей.

Аннуитетные взносы

На протяжении всего времени возврата долга банку, клиент отдает ему равные суммы. Например, выплачивает по 9000 рублей ежемесячно в течение 3-х лет.

Особенность аннуитета заключается в том, что из этих 9000 рублей в первые месяцы средства будут идти, в основном, только на оплату процентов, а не «тела» кредита. Так как процентная ставка применяется к остатку «тела», общая переплата оказывается больше, чем была бы при той же ставке процентов и для аналогичной суммы, но при дифференцированных взносах.

Пример: первые 3 месяца из ежемесячных платежей по 9000 рублей в счет погашения процентов и «тела» кредита идет по 7000 рублей и 2000 рублей соответственно. В следующие 3 месяца — по 6500 рублей и 3500 рублей. Соотношение всегда изменяется медленно, позволяя банкам хорошо зарабатывать.  

Преимущества аннуитета для заемщиков:

• «посильные» суммы ежемесячных взносов;
• большая распространенность такой схемы кредитования.

Недостатки — сравнительно большая переплата по процентной ставке и выгодность полной/частичной досрочной оплаты кредита только в первые месяцы после подписания соглашения банком.

Поясняем по последнему пункту — в конце периода кредитования заемщик отдает финансовой организации только «тело». Часть процентов по ставке в обязательных платежах есть, но она минимальная. Например, 200 рублей из ежемесячного взноса в 9000 рублей.  

Как посчитать переплату по кредиту?

Чтобы рассчитать общую переплату, необходимо к сумме процентов по ставке прибавить все дополнительные расходы на кредитование. С определением последних сложностей, как правило, не возникает. Просто включите в данный список расходов все финансовые издержки, которые вы понесете в связи с обращением в банк. Сюда можно добавить даже стоимость поездки в учреждение на такси или общественном транспорте.

Для расчета суммы процентов по аннуитетным взносам  можно использовать универсальную формулу:

• Переплаты по % = (Период кредитования в месяцах Х Обязательный платеж) — «Тело» кредита

Предположим, что в течение 1 года банку нужно отдавать по 13 215 рублей ежемесячно. В долг гражданин получил 100 000 рублей. Подставляем данные в формулу:

• Переплата по % = (12 х 13 215) — 100 000

Получаем 58 580 рублей — именно столько переплатит заемщик из-за наличия процентной ставки. Всего по завершению 12 месяцев он должен будет возвратить кредитору 158 580 рублей. Эта сумма не является общей переплатой, так как в нее не включены дополнительные расходы.

Допустим, что деньги должнику были предоставлены переводом на карту. Гражданин снял наличные в стороннем банкомате, заплатив 420 рублей комиссионных. Значит, переплата по его кредиту будет составлять уже 159 000 рублей. Если бы он выбрал терминал своей организации, то сэкономил бы эти 420 рублей.

В соответствии с российским законодательством, банки переводят финансы по кредитам на дебетовые, а не кредитные счета. Поэтому снимать наличные в «родных» банкоматах можно без комиссий за обналичивание. Учреждение не может выдать заемщику, например, потребительский кредит на карту под процентную ставку, и после этого заработать на нем еще раз на комиссионных сборах.

В сторонних аппаратах комиссии за снятие наличных могут браться как в случае с дебетовыми, так и кредитными картами.

Вычислять сумму переплаты процентов самостоятельно не обязательно. Другие способы получить нужные сведения:

• Использование онлайн кредитного калькулятора. Найти инструмент можно, вбив в поисковую строку соответствующий запрос. Учтите, что данные могут быть приблизительными, а не точными.
• Обращение на Горячую линию или в чат к менеджеру банка. Специалисты обязаны производить расчеты и предоставлять соответствующие консультации. При отказе с их стороны, можно подать жалобу старшему менеджеру или руководителю организации.

Чтобы посчитать переплату в нашем примере, к 158 580 рублей нужно добавить все сопутствующие кредиту расходы.

Получи лимит на покупки прямо сейчас за две минуты

Способы снижения переплаты за кредит

Самый верный метод уменьшения переплаты за любой кредитный продукт — частичное и полное досрочное погашение долга. Российские банки (требование законодательства) не могут отказывать клиентам в праве «преждевременного» закрытия кредита.

Особенно выгодно рассчитываться с задолженностью в первые месяцы после заключения договора — независимо от типа обязательных платежей. К завершению срока кредитования, привлекательность досрочного погашения по дифференцированной системе и аннуитетной схеме сохраняется и максимально снижается соответственно.   

Другие способы снижения переплаты:

• Внесение ежемесячных взносов методами, не сопровождаемыми комиссионными сборами. Например, через собственные терминалы банка или онлайн переводами в его сервисе интернет-банкинга;
• Рефинансирование кредита под меньшую процентную ставку. Будьте внимательны, чтобы в конечном итоге не переплатить из-за расходов на оформление нового договора и того, что по вашему соглашению уже выплачена большая часть процентов;
• Отказ от дополнительных услуг. Например, ежемесячного страхования и SMS информирования. Не стесняйтесь обращаться к менеджерам и узнавать о таких «надбавках».

По возможности, изначально ищите продукт с дифференцированными платежами. Это особенно важно при долгосрочном кредитовании. При одинаковой величине «тела», разница между суммами процентов по дифференцированной и аннуитетной системе может составить до 15%.

Расчет переплаты по кредиту — итоги

Оценивая привлекательность разных банковских предложений, не ориентируйтесь только на процентную ставку. Выгодность кредитных продуктов во многом зависит от сопутствующих затрат. Например, от наличия и отсутствия требования о страховании жизни и здоровья.

Пример: Альфа-Банк предоставляет действующим благонадежным клиентам кредиты на 500 000 рублей под 10% годовых со страхованием и под 21% годовых без страховки. При расчете оказывается, что взять деньги в долг под 21% выгоднее — ежемесячная сумма страхования больше, чем сумма переплаты по «лишним» 11%.

Помните, что банки РФ не имеют законного права скрывать затраты, сопутствующие кредитованию. На обратное можно пожаловаться государственному регулятору — Центробанку России.   

Сделать покупки максимально комфортными ты можешь уже сейчас вместе с Мокка: тебе доступна оплата частями по удобному для тебя графику без первоначального взноса. Отличная новость в том, что теперь ты можешь выпустить виртуальную карту МИР буквально в два клика. А еще ты можешь делать абсолютно любые покупки в любом магазине с помощью сервиса ин-эпп шоппинга Мокка Мегамолл прямо в нашем мобильном приложении!