Срок вклада – важный параметр при определении доходности вклада. Он влияет на величину процентной ставки, и, соответственно, на всю прибыль.
Банковский вклад — сроки и виды депозитов
Срок вклада может быть определенным или неопределенным. Исходя из этой характеристики сами вклады делятся на:
- бессрочные;
- срочные.
Бессрочные вклады называют по-другому «до востребования». То есть вклад будет активен до тех пор, пока вкладчик не заберет сбережения.
Название «срочные» может ввести в заблуждение. Срочные вклады не предполагают экстремально коротких сроков, например, до двух недель. Это значит, что в таких депозитах срок действия ограничен каким-то периодом в отличие от бессрочных аналогов. Максимальный срок вклада – 3 года или 5 лет. При минимальном сроке можно оставить деньги на 2 недели (редко) или на 1 месяц.
Можно договориться об индивидуальных сроках, то есть назвать точно количество дней действия вклада.
В бессрочных вкладах забрать деньги можно в любой момент и по умолчанию их можно пополнять. Деньги находятся в безопасности, сбережения немного увеличиваются, а за счет постоянного пополнения можно накопить солидную сумму.
Определить, какой вклад выгоднее, может только вкладчик. Все зависит от цели вклада. Если есть большая сумма, и нет необходимости в ближайший год ее тратить, лучше воспользоваться вкладами на короткий срок. Если же начальная сумма небольшая, и деньги понадобятся в ближайшем будущем, то лучше оформить бессрочный вклад.
Рассчитать прибыль можно с помощью калькуляторов вклада. Они есть на сайтах всех крупных банков. Кроме сроков вклада калькулятор учитывает сумму вклада и капитализацию.
Зависимость процентной ставки от срока депозита
Зачем банкам нужны вклады? Чтобы создать оборотный капитал, из которого выплачиваются кредиты другим людям. Разница между процентными ставками по кредитам и вкладам – основной хлеб кредитных организаций.
Чтобы поддерживать капитал на примерно одинаковом уровне, банки хотят обезопасить себя от внезапных обращений вкладчиков, которые хотят забрать сбережения. Некоторые вклады быстро вернуть просто невозможно, потому что на счету вкладчика крупная сумма, которая пущена в расход.
Получается, что банкам выгодны фиксированные сроки вклада. Более того, чем дольше банк сможет пользоваться размещенными средствами, тем большую получит выгоду.
Именно поэтому вклады с самыми большими ставками – это срочные вклады на максимальный срок (на 3 года, на 5 лет).
Несмотря на то, что у бессрочных вкладов окончание срока вклада может быть еще больше, процентные ставки у таких депозитов очень маленькие – около 0,1 процента.
Можно составить рейтинг вкладов с убыванием величины процентной ставки:
- Срочные вклады на 5 лет. Если забрать деньги раньше времени – проценты сгорают.
- Срочные вклады на 3 года.
- Срочные вклады на 3 месяца или на 1 месяц.
- Бессрочные вклады.
Чем больше возможностей у вкладчика (досрочное расторжение договора без потери процентов, возможность пополнения, капитализация), тем меньше процентная ставка.
Как продлить срок вклада?
Продление сроков вкладов в банках называется пролонгацией. В описании вклада банки сразу прописывают, возможно ли продление срока или нет.
Срок вклада может продлеваться автоматически. Это называется автопролонгацией договора. При этом все основные параметры вклада, кроме процентной ставки, остаются прежними на новый период. На следующий день после дня окончания срока вклада открывается новый период, причем вкладчику не нужно приходить в банк для подписания договора или дополнительного соглашения.
Если автопролонгации во вкладе нет, нужно каждый раз приходить в банк с паспортом для продления договора.
Быстро продлить можно интернет-вклад. Он управляется самим вкладчиком через интернет-банкинг. В любой момент можно посмотреть, сколько процентов начислено. В конце срока деньги автоматически переводятся на счет дебетовой карты клиента.
Если клиент не забрал деньги в последний день, и автопролонгации не предусмотрено, то вклад переходит в категорию «до востребования».
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Оцените страницу:
Уточните, почему:
не нашёл то, что искал
содержание не соответствует заголовку
информация сложно подана
другая причина
Расскажите, что вам не понравилось на странице:
Спасибо за отзыв, вы помогаете нам развиваться!
Срок вклада/депозита и процентная ставка этого вклада определяют его прибыльность – чем дольше вклад лежит на счету банка, тем дольше на него капают проценты. Срок действия депозита, по большому счету, может быть любым, от 1 дня (такие вклады банки разрешают иметь крупным бизнесам) до бесконечности (неограниченный срок вклада = бессрочный вклад = накопительный счет). Ниже – о том, на какой срок обычно банки открывают депозит, как вам просчитать выгоду и выбрать правильный срок, как ситуация изменилась после 2022 года и выгодно ли доверять деньги банковскому депозиту в 2023 году.
Что такое банковский вклад
Какие сроки вкладов бывают
Условия вкладов в зависимости от срока
Выгодно ли открывать вклад в 2022-2023
Что такое банковский вклад
Банковский вклад – это когда вы отдаете деньги банку, а он через некоторое время возвращает вам эти деньги с процентами. В терминологии есть некоторая путаница между вкладом и депозитом – разница между ними есть, но на практике они используются как синонимы (и мы тоже будем так делать). Выгода для банка – в том, что он может быть деньги срочных депозитов и куда-то их вкладывать (инвестиции, торговля валютой и так далее), получая с этого прибыль. Прибыль зачастую выходит больше, чем нужно потом вернуть вкладчику, даже при максимальных процентных ставках – банк в плюсе. Вкладчик тоже в плюсе, потому что получил больше, чем отдал. Таким образом, банк берет деньги у людей, приумножает их, а затем делит прибыль с людьми.
Расчет прибыли – задача очень сложная, поэтому банк старается обезопасить и себя, и клиента. Делает он это за счет типа процента, срока и дополнительных условий вклада. Все эти условия срочных депозитов нужны для того, чтобы можно было просчитать максимальную (и, желательно, фиксированную) сумму, которую банк по итогу отдаст клиенту. О том, какую роль в банковском вкладе играет срок, мы расскажем ниже, здесь же рассмотрим типы процентов и дополнительные условия. Типы процентов:
- Фиксированный. Не меняется ни при каких условиях. Если в договоре прописано 9% – будет 9%.
- Динамичный. Может меняться при наступлении каких-либо условий, прописанных в договоре. Например, в первые 3 месяца доходность составляет 12% годовых, в 4-й и последующие месяцы – 10% годовых. Крайне распространенная практика.
- Плавающий. В этом банковском вкладе процент зависит от ставки Центробанка. Обычно к ставке присоединяется какой-либо модификатор, например «Ставка Центробанка + 2%». Сегодня ставка ЦБ составляет 9% – получаете 11% годовых. Завтра ключевую ставку подняли до 9.5% – получаете 11.5% годовых.
Что касается дополнительных условий, то их может быть много, основные:
- Капитализация. Каждый отчетный период (обычно – месяц) банк насчитывает вам проценты. Эти проценты он перечисляет либо на отдельный счет, либо на счет вклада. Если проценты уходят на счет вклада (и увеличивают общую прибыль таким образом) – это называется вкладом с капитализацией.
- Пополнение. Можно пополнять вклад. Процентная ставка у вкладов с пополнением чуть-чуть ниже, чем у вкладов без него.
- Снятие. Можно снимать со счета вклада либо фиксированные суммы, либо любую сумму, при этом сумма на счету не должна опускаться ниже минимального остатка, прописанного в договоре. Диапазоны процентных ставок срочных вкладов со снятием ощутимо ниже, чем у вкладов без снятия.
Теперь мы можем посчитать максимальную доходность вклада для клиента. Доходность вложения считается по одной из двух формул – вклад без капитализации и вклад с капитализацией. В формулах используются: сумма вклада; процентная ставка; общее количество дней вклада; количество выплат прибыли. Для вклада без капитализации (простой процент) формула выглядит так:
Чистая прибыль = (Сумма * Ставка * Дни) / (36 500)
При вкладе в 200 000 рублей, ставке в 9% и сроке в 2 года (= 730 дней) чистая прибыль будет равна (200 000 * 9 * 730) / 36 500 = 36 000 рублей, всего банк в конце срока вернет 236 000 рублей.
Для подсчета прибыли с размещения денежных средств с ежемесячной капитализацией нужно использовать формулу сложного процента:
Общая сумма возврата = Сумма вклада * (1 + (Ставка / 12 000))^Месяцев.
Если вы открыли вклад в 550 000 рублей на 3 года под 6.7% с начислением процентов каждый месяц, то общая сумма возврата = 550 000 * (1 + (6.7 / 1 200))^36 = 672 067 рублей, прибыль составить 122 067 рублей.
Что делать, если для долгосрочных вкладов задан разный процент в разные периоды времени? Считаете каждый период как отдельный вклад. Например, если в первые полгода платят 7%, а во вторую половину платят 5%, вам сначала нужно посчитать вклад на полгода со ставкой в 7%, после чего полученную сумму использовать для расчета полугодового вклада со ставкой в 5%.
Какие сроки вкладов бывают
Со сроками все очень просто – вклады по срокам бывают:
- Краткосрочными. До года включительно.
- Долгосрочными. Больше года, чаще всего – до 5 лет включительно.
- Бессрочными. Вообще нет срока.
Максимальными ставками обычно отличаются краткосрочные вклады – положили, получили прибыль, пошли искать следующий вклад. Банк обычно дает более высокие ставки по краткосрочным вкладам по той причине, что в близкой перспективе (до 3 месяцев, реже до полугода) довольно просто оценивать риски, связанные с изменениями в экономике, поэтому можно дать клиентам больший процент. У долгосрочных вкладов ставки немного ниже, но есть и существенный плюс – если у такого вклада прописан фиксированный процент, после открытия депозитов на 3-5 лет вы можете быть полностью спокойны – какие бы проблемы не случились в экономике, ваши деньги будут прирастать.
Отдельная история – бессрочные вклады. Их в природе практически не осталось – у каждого банка есть бессрочный вклад «До востребования» со ставкой 0.01% годовых, но на этом список обычно заканчивается. Бессрочные вклады были практически полностью вытеснены накопительными счетами, и если вам некуда деть минимальные вложения (1 000 – 10 000 рублей), то накопительный счет будет более выгодным для хранения сбережений, чем бессрочный (или даже срочный) вклад. Накопительный счет – это как обычный счет, только с годовыми процентами. Проценты по счету всегда меньше, чем по вкладу в этом же банке, но вы получаете полную свободу – можно тратить со счета хоть все деньги, нужно только оформить банковскую карту, привязанную к счету.
Условия вкладов в зависимости от срока
Приведем несколько примеров популярных вкладов с разными сроками:
|
Банк, вклад |
Срок |
Ставка |
Сумма |
Доп. опции (пополнение, частичное снятие, капитализация) |
Бонусы и особенности |
|
СМП Банк, «Удачный момент» |
181 день |
8.5% (8.35 без капитализации) |
От 50 000 рублей |
Капитализация |
+1% к ставке по программе лояльности |
|
ТКБ, «Хит» |
От 60 до 1 110 дней |
|
От 50 000 рублей |
Нет |
Только для новых клиентов |
|
АТБ, «Добро пожаловать» |
367 дней |
|
От 50 000 рублей |
Пополнение: в первые 90 дней |
Только для новых клиентов |
|
СКБ-Банк, «Исполнение желаний Промо» |
От 30 до 180 дней |
|
От 10 000 до 100 000 000 рублей |
Нет |
+1.71% к ставке с промокодом от Сравни |
|
УБРИР, «Хит сезона» |
390 дней |
8.59% |
От 100 000 рублей |
Пополнение – первые 30 дней, капитализация |
+0.5% к ставке с промокодом от Сравни |
|
Абсолют Банк, «Абсолютный максимум» |
От 31 до 1 080 дней |
Для каждого срока есть 2 ставки – одна действует при сумме до 1 200 000 рублей, вторая – при сумме больше 1 200 000 рублей.
|
От 10 000 рублей |
Капитализация |
4 000 рублей бонуса |
|
Дом.РФ, «Мой дом» |
От 91 до 1 100 рублей |
Если сумма – больше 1 000 000 рублей, вам дают +0.1% к ставке.
|
От 30 000 рублей |
Нет |
+0.3% к ставке с промокодом от Сравни |
Какой срок лучше выбрать
Зависит от ваших целей. Вложения денежных средств на короткий срок нужны тогда, когда у вас внезапно образовалась свободная сумма, и вы пока не знаете, куда ее деть. Откройте вклад на 3-6 месяцев, положите туда деньги – за срок вклада вы как раз определитесь, где хи можно использовать, и параллельно немного подзаработаете.
Если же вас интересует сохранение денег на длительный период (для детей, для защиты от инфляции и так далее) – вам нужен длительный вклад. Банки часто режут проценты при сроке более 2-х лет, поскольку опасаются штормов в экономике, поэтому вы можете положить деньги на «выгодный» длительный срок, а потом поискать еще один хороший вклад.
Выгодно ли открывать вклад в 2022-2023
Не так выгодно, как в 2021-м, но все еще оправданно. Россия прошла через 2022-й год с существенной инфляцией, и есть все основания полагать, что до конца 2023-го года эта инфляция не снизится. Как результат – деньги теряют свой ценность. Если вы сейчас положите под матрас 100 000 рублей, через год от них останется 90 000 рублей, хотя количество бумажек не изменится – на эти 100 000 рублей вы сможете купить на 10% меньше товаров. Единственный способ сохранить деньги при такой инфляции – инвестировать их куда-либо. Из вариантов: инвестиции, валюта, вклады. Инвестиции в условия экономического кризиса – плохая идея, валюта страдает от той же проблемы – можете прогадать и остаться в минусе (посмотрите, что происходит с евро). Остаются вклады – не самый прибыльный, но самый стабильный способ борьбы с инфляцией.
FAQ
С какого возраста можно открывать вклад?
Можно оформить детский вклад. Он открывается с 14 лет.
Какие документы нужны для открытия вклада?
Паспорт. Если вы уже являетесь клиентом какого-либо банка – в нем вы можете открыть вклад онлайн без паспорта. Открыть вклад онлайн можно и в банке, клиентом которого вы не являетесь, но нужно будет подписать ДКБО – к вам приедет курьер с документами.
Можно ли открыть вклад не на себя?
Некоторые банки это позволяют, уточняйте. Если вклад рассчитан на накопления детям, то его, естественно, всегда можно открыть не на себя.
Что такое «пролонгация»?
Это когда срок вашего вклада заканчивается, и банк автоматически открывает вам новый вклад, такой же или похожий. Довольно удобно, если вы вдруг забыли про деньги на счету банка.
Что будет, если забрать деньги раньше срока?
В большинстве случаев вам пересчитают прибыль по ставке в 0.01%, после чего вернут деньги. По законодательству банк не может вернуть меньше, чем вы положили на счет вклада, поэтому вы в любом случае останетесь при своих деньгах – просто не получите прибыли.
Вывод
- Срок вклада – это время, которое ваши деньги будут лежать на счету вклада.
- Вклады бывают краткосрочными, долгосрочными и бессрочными («До востребования», накопительные счета).
- Срок, ставка и сумма – параметры, необходимые для расчета прибыльности.
- В 2023 году вклад – один из немногих способов защиты денег от инфляции.
Калькулятор вкладов на Банки.ру — это сервис подбора и оформления вкладов и накопительных счетов для тех, кто ищет возможность вложить деньги под высокий процент. Здесь можно рассчитать доходность вклада и открыть депозит онлайн. У нас самая полная база актуальных предложений с повышенной ставкой на 29.05.2023 и специальные условия от банков, только для пользователей Банки.ру.
Основная задача вкладчика – разместить свои сбережения на депозит, который принесет максимальный доход. Чтобы выяснить итоговую сумму вклада по окончании его срока и произвести расчет по доходу, порой бывает недостаточно знать размер годовой процентной ставки. Нужно воспользоваться калькулятором процентов по вкладам, ведь основные факторы, которые следует учитывать при расчете дохода, – это наличие капитализации и периодичность внесения дополнительных взносов в выбранный вами вклад. Кроме того, открывая вклад под высокую ставку, следует учитывать, что доходы по вкладам в РФ облагаются налогом в размере 35%, если процентная ставка по вкладу в рублях превышает ключевую ставку Банка России на 5 процентных пунктов. По валютным вкладам налог с дохода вычитается, если процентная ставка составляет более 9%.
Калькулятор доходности вкладов на сайте Банки.ру поможет произвести расчет суммы вклада с процентами. В депозитном калькуляторе указываете дату, когда вы планируете разместить сбережения в банке и срок привлечения вклада, который вы можете задать произвольно с точностью до одного дня. Депозитный калькулятор безошибочно определит день, когда вы сможете забрать свои сбережения вместе с начисленными процентами.
В калькуляторе депозитов можно сравнить сумму дохода в зависимости от того, будут проценты добавляться к сумме вклада либо выплачиваться на отдельный счет. Калькулятор вкладов с капитализацией покажет, как происходит расчет процентов и увеличивается сумма вашего вклада, ведь при выборе такого способа начисления проценты присоединяются к сумме вклада, тем самым увеличивая ее.
В калькуляторе вклада с пополнением необходимо будет указать периодичность, с которой вы планируете вносить дополнительные взносы, и сумму пополнений.
Калькулятор вкладов онлайн рассчитает для вас сумму дохода за вычетом налогов и покажет итоговую сумму вклада с начисленными процентами, в том числе с довложениями. Прежде чем открывать вклад в банке, с помощью калькулятора вкладов вы сможете вычислить доходность выбранного вами вклада с учетом всех его параметров.
Универсальный калькулятор вкладов на сайте Банки.ру поможет нашим пользователям быстро произвести расчет вкладов и точно посчитать ожидаемый доход от своих сбережений.
Калькулятор сложного процента с капитализацией на Банки.ру
Сложный процент — это начисление процентов вклад, в том числе и на сумму прибавленную к телу вклада (полученную от выплаты процентов предыдущего периода). Фактически это — капитализация процентов по вкладу.
Как на калькуляторе посчитать сложный процент:
- в поле «Капитализация» выбираете необходимую периодичность (согласно договору она может быть ежемесячная, ежедневная, ежеквартальная, или ежегодная и т.д), если иных условий по депозиту нет — нажимаете «Рассчитать»
- если условия предусматривают не только капитализацию, но и пополнение и вы хотите рассчитать итоговую сумму доходности вклада, то внесите в поле «Пополнение вклада» планируемую периодичность пополнений и сумму, которую планируете вносить на вклад. Далее нажмите кнопку «Рассчитать».
- на странице с расчетом наш сервис покажет вам следующие параметры выбранного продукта:
- Расчет доходности вклада.
- Сумму вклада.
- Сумма довложений.
- Начисленные проценты.
- Удержано налогов ( В РФ доходы по ставке выше 10% в рублях и выше 9% в валюте облагаются налогом в размере 35%)Также там вы можете посмотреть примерный график выплат процентов и платежей и подходящие под ваши желаемые условия, банковские вклады.
Рассчитываем проценты по вкладу: формула и примеры
Чтобы выяснить, какой доход принесет вклад, недостаточно знать годовую ставку. На прибыльность также методика начисления банком процентов. В финансовой системе существуют понятия простого и сложного процента, позволяющего получить при почти равных условиях разный доход по вкладам.
Рассчитать проценты по вкладу можно самостоятельно без помощи специалиста. В статье разбираем особенности каждой схемы и объясняем, как работать с формулами.
Простые проценты
Это вознаграждение, которое начисляется на начальную сумму вклада за определенный период. Простые проценты не прибавляются к телу депозита и выплачиваются либо по истечении срока договора, либо раз в месяц или год по выбору вкладчика. Если договор продлевается на новый срок, то прибыль за предыдущий период также не суммируется с вкладом.
Такая методика начисления применяется, как правило, для вкладов с возможностью пополнения и снятия средств. Процентная ставка в этом случае ниже, чем при начислении сложных процентов. Это объясняется тем, что ваш вклад — финансовый инструмент получения прибыли банком. И чем меньше уверенности, что вы не заберете деньги раньше срока, тем ниже вероятность долгосрочного инвестирования капиталов банком, а значит — и ниже доход.
Сложные проценты или капитализация
В этом случае доход за оговоренный срок прибавляется к сумме вклада. В последующий период вознаграждение начисляется уже на увеличенный размер депозита. Сумма вклада постепенно растет за счет накапливаемых процентов, итоговый доход становится выше.
Срок капитализации — периодичность, с которой процент суммируется с текущим телом вклада. Банки добавляют проценты раз в месяц, квартал или день. Вам могут предложить депозит с плавающими ставками, когда процент увеличивается с течением времени. Как правило, процент повышается при увеличении срока хранения денег на депозите при условии, что снятий не было.
Доходность вкладов с капитализацией выше за счет увеличения тела кредита, однако наибольший доход дает тот депозит, по которому ограничено движение средств: запрещены снятия и пополнения, или дополнительные взносы разрешены, но с ограничением. Например, сумма всех пополнений не может превышать сумму открытия более, чем в 10 раз.
Расчет простых процентов
Выяснив годовую ставку, периоды и виды начисления процентов, можно посчитать доход по вкладу.
Простые проценты начисляются по следующей формуле:
где:
S — выплаченные проценты,
P — первоначальная сумма вложений,
I — годовая ставка,
T — количество дней вклада,
K — количество дней в году — 365 или 366.
Если вкладчик открыл депозит на 350 000 руб. сроком на 9 месяцев под 4,7%, процентный доход по вкладу составит:
Расчет сложных процентов
Чаще всего банки предлагают программы с ежемесячной капитализацией. Выбирая условия по вкладу, помните об общей закономерности: чем реже проценты прибавляются к телу депозита, тем меньше доход.
Ежедневная капитализация
Рассчитать доход за каждый день действия вклада поможет следующая формула:
где
Дв — сумма на конец срока, включая сумму открытия и начисленный процент,
Р — первоначальный размер депозита,
N — годовая процентная ставка, разделенная на 100,
К — количество дней в году — 365 или 366,
Т — срок вложения в днях.
Если клиент внес 350 000 руб. под 4,7% на 9 месяцев или 273 дня, в конце срока он получит:
Возвести число в большую степень можно на инженерном калькуляторе, где есть функция x^y, воспользоваться онлайн-сервисами или калькуляторами на сайтах банков.
Зная Дв, легко вычислить сумму процентов по вкладу за весь период:
Ежемесячная капитализация
Когда банк суммирует доход по депозиту раз в месяц, расчет ведется по формуле:
где:
Дв — итоговый доход, то есть размер вклада на конец срока включая сумму открытия и начисленный процент,
P — начальный депозит,
N — годовая ставка, разделенная на 100,
T — срок договора в месяцах.
Рассчитаем итоговую сумму с теми же исходными данными:
Процентный доход составит 12 532,56 ₽
Ежеквартальная капитализация
При начислении вознаграждения каждый квартал, а не раз в месяц, понадобится формула:
в ней Т — количество кварталов в сроке, остальные обозначения прежние.
Рассчитаем тот же вклад в конце срока:
Доход в виде процентов составит 12 483 ₽.
Но следует помнить: чем дольше срок размещения депозита, тем выше ставка. Поэтому при внесении денег на депозит надо сравнить условия с фактической ставкой, применяемой по выбранными вами условиям.
Итоги
Из таблицы видна разница доходов по методу простых и сложных процентов при равных условиях.
| Проценты по вкладу | Доход, руб. |
|---|---|
|
Простые |
12 303 |
|
Сложные: |
|
|
ежедневные |
12 521 |
|
ежемесячные |
12 532 |
|
ежеквартальные |
12 483 |
Однако нельзя однозначно утверждать о предпочтительности сложных процентов для каждого клиента. Оптимальная схема, тип банковского депозита — накопительный счет или вклад — зависят от ваших планов и потребностей:
- желаемый срок действия вклада и вероятность досрочного снятия средств
- необходимость регулярно пополнять счет или снимать средства
- необходимость регулярно снимать проценты
Если закрыт вклад до срока, вне зависимости от того, срочный он или до востребования, банк может применить санкции:
- Пересчитать процент по простой ставке до востребования. Законодательно ее размер не установлен, но большинство банков выплачивают всего 0,1–0,01%.
- Оставить половину или даже треть начальной ставки и тоже сделать перерасчет процентов.
Поэтому перед открытием депозита четко определите его срок и назначение. Райффайзен Банк предлагает банковские вклады без ограничений по снятию и пополнению, где проценты можно получать ежемесячно или добавлять к сумме депозита.
Эта страница полезна?
99
% клиентов считают страницу полезной
Следите за нами в соцсетях и в блоге
Что такое банковский вклад
Вклад, или депозит в банке помогает сохранить и приумножить собственные средства: деньги отдаются в управление банку, который отправляет их в оборот. Например, выдает из ваших сбережений потребительские кредиты или ипотеку.
Это не означает, что долгое время вы не сможете получить свои средства обратно: финансовая организация по закону обязана выдать их по первому требованию клиента. Вопрос, будет ли это выгодно вам.
Всего различают два вида вкладов:
- бессрочные (до востребования) с низкой процентной ставкой, неограниченным сроком и выдачей сразу после обращения;
- срочные с повышенной процентной ставкой, четко оговоренными сроками и потерей процентов (частичной или полной) в случае досрочного прекращения сотрудничества.
Кроме того, вклад в банке поможет защитить от инфляции и немного ее компенсирует: деньги обесцениваются каждый день, депозит же за счет выплачиваемых процентов смягчает удар по сбережениям.
Деньги, спрятанные под подушкой, обесцениваются. Сберегите средства от инфляции и заставьте накопления работать на вас. Откройте вклад в Совкомбанке со ставкой до 9,5% годовых. Гибкие условия сыграют вам на руку:
- вы можете открыть вклад дистанционно;
- управлять им не выходя из дома;
- увеличить ставку, пользуясь картой «Халва».
Дополнительную сохранность средств обеспечивает государственная Система страхования вкладов.
Различия банковских вкладов:
| Функционал | Особенность |
| Валютный вклад | Открывается в иностранной валюте, обеспечивает небольшой процент |
| Возможность снять часть денег | Можно вывести часть средств без потери процентов |
| Возможность пополнения | Можно пополнять накопления (условия в каждом банке свои) |
| Без возможности пополнения | Обычно это правило распространяется на срочный (от слова срок) депозит |
| Капитализация |
Проценты начисляются на внесенную сумму, но не плюсуются к ней, а выводятся |
| Без капитализации |
Проценты начисляются на внесенную сумму, но не плюсуются к ней, а выводятся |
Капитализация — это удобный и выгодный инструмент, чтобы получать доходность.
Предположим, вы открыли депозит на 100 тысяч рублей под 8% годовых. Уже через месяц банк прибавит к основной части 667 рублей в качестве процентов, и в следующем отчетном периоде начислит комиссию на увеличенную сумму.
Какие бывают сроки вкладов
Кредитная организация получает основные доходы от депозитов: клиент открывает вклад, деньги поступают в оборот, из которого выдаются потребительские кредиты и большие ссуды различным компаниям.
Соответственно, банк заинтересован в том, чтобы средства клиента как можно дольше были в активе, а это обеспечивают срочные вложения, то есть с оговоренными в договоре сроками. Для этих целей задействуются повышенные процентные ставки — чем дольше срок вложения, тем выше и привлекательнее получаемый процент.
Несмотря на то, что вложения до востребования предлагают меньшую прибыль и подразумевают долгий срок, сбережения можно в любой момент вывести, а это невыгодно кредитной организации.
Обычно предлагаются срочные вложения на полгода, 1 и 3 года, а также бессрочные вклады. Чем больше опций подключены к депозиту, тем ниже процентная ставка: досрочное погашение, возможность пополнения или снятие части денег могут существенно сократить прибыль.
В России действует национальная Система страхования вкладов, которая защищает вложенные в банки средства. Например, в случае банкротства финансовой организации. До 1,4 млн рублей находятся под защитой государства.
Для избежания неприятных потерь всегда проверяйте информацию об организации, которой планируете доверить свои средства и требуйте документы, что ваш вклад включен в реестр застрахованных. Также для большей безопасности храните деньги выше страхового покрытия в разных банках.
Избегайте организации, предлагающие нереально высокий процент. Вероятнее всего, вы столкнетесь с финансовой пирамидой и попросту потеряете сбережения. Проверить членство банка в системе можно на сайте Агентства страхования вкладов (АСВ).
Как могут меняться условия вклада в зависимости от срока
В обычное время банку выгодно, чтобы средства находились на его счетах как можно дольше, и поэтому чем больше срок вклада — тем выше процентная ставка.
Однако именно в марте 2022 года, после повышения ЦБ ключевой ставки до 20%, в Совкомбанке лучше открыть вклад на 3 месяца, ведь только так вы получите максимальную выгоду.
Важно помнить, что досрочное закрытие депозита без возможности частичного снятия средств не рекомендуется, ведь так оно просто съест ваш доход: вклад автоматически перейдет из разряда срочных в бессрочные, а это даст всего 0,01% прибыли.
Простой пример: вы положили 200 тысяч рублей в банк под 10% на год, но через 3 месяца передумали и сняли средства. За это банк применил санкции в виде снижения процентов. В этом случае по бессрочному вкладу вы получите всего 20 рублей.
Внимательно изучайте договор, особенно текст, написанный мелким шрифтом: недобросовестные банкиры часто вводят вкладчиков в заблуждение. Например, предлагают открыть депозит с доходностью до 10%. Но на деле оказывается, что это растущая процентная ставка, то есть клиент за первые четыре месяца получает 5%, за вторые 6%, а уже за третьи 10%, и среднее арифметическое значение составит всего 7%.
Случается так, что срок действия договора заканчивается, а клиент не забрал средства, и тогда включается автоматическая пролонгация вложений — они снова отправляются в активное использование банком, набирая процент.
В этом случае нужно внимательно ознакомиться с новыми условиями по депозиту: есть вероятность, что тарифный план, по которому размещались деньги, отправится в архив, и финансовая организация может начислять проценты на новых условиях.
На какой срок выгоднее класть деньги в банк
Основные правила депозита — длительность и количество денег. Но речь идет только о срочных вкладах, а не о безвременных: первые дают относительно высокий процент, а вторые всего 0,01%.
Если деньги не нужны в ближайшем будущем, то стоит задуматься о долгосрочном хранении на счете. Иногда финансовые организации указывают в договоре срок – не календарный год (365 дней), а немного больше. В этом случае можно потерять деньги, закрыв по невнимательности договор, тем самым переведя его в бессрочный вид.
Часть экспертов считает, что в период нестабильной ситуации в нашей стране оптимальным будет открывать срочный счет на 3 или 6 месяцев.
Однако можно воспользоваться хитрым инструментом — банковской лестницей вкладов. Ее суть заключается в том, чтобы зафиксировать процентную ставку на более выгодном уровне. Депозиты можно оформлять как в одном, так и нескольких банках, чтобы найти наиболее выгодный вариант.
- Разделите имеющиеся средства на 3 части и положите их на разные пополняемые вклады сроком на 3, 6 месяцев и 1 год.
- После окончания срока самого «младшего» снимите деньги и положите всю сумму на следующий по времени активности. Ту же операцию нужно повторить, пополнив самый «старший» депозит после закрытия второго.
- Таким образом сумма накоплений приумножится трижды.
Выгодно ли открывать вклад в 2022 году
Несомненно, открывать вклад — это хорошо и выгодно. Это защитит от импульсивных трат, компенсирует инфляцию и принесет доход. Предположим, в двух разных банках у вас лежат равными частями 2 млн рублей. Ежемесячно они будут приносить около 16,67 тысяч рублей, а за год – 200 тысяч рублей.
Помните, что забрать крупную сумму в кассе банка быстро не получится: необходимо предварительно оставить заявку, после чего потребуется несколько дней для сбора денег.
Также помните, что открытие депозита через банкинг или сайт более выгодно: финансовая организация может предложить повышенный процент.
Открывать депозит в банке выгодно. И не обязательно обладать обширными знаниями в области экономики — достаточно найти лучшее предложение на рынке и внимательно прочитать договор.