Как найти величину процентного платежа - Исправление недочетов и поиск решений вместе с Examum.ru

Как рассчитать проценты по кредиту

Часто люди при выборе кредита руководствуются только размером процентной ставки: чем она меньше, тем выгоднее, — но не учитывают другие важные факторы. В частности, сам порядок начисления процентов в составе платежа. Зная, по какому принципу ежемесячно рассчитываются ссудные проценты по кредиту, вам будет проще подобрать кредит. Понимание схем начисления платежа, умение оперировать формулами позволит правильно выбрать банк и спланировать свой личный и семейный бюджет.

Способы начисления процентов

Банки применяют 2 основных способа начисления процентов по кредиту: аннуитетный и дифференцированный. Конечная разница между ними для заемщика — в сумме, которую нужно будет выплачивать каждый месяц.

Дифференцированный график

Тело выданного кредита, то есть размер займа, равномерно делится на весь срок, а проценты ежемесячно начисляются на остаточный объем денег. Логично, что самые большие выплаты будут сразу после получения кредита, но каждый месяц они будут уменьшаться. Из-за
этой особенности ежемесячного платежа по кредиту суммы в графике отражаются неравными значениями.

Аннуитетный график

При аннуитетном способе расчета основной долг по платежу разбивается на неравные части: самая малая сумма приходится на начало срока, наибольшая — на конец. Процентная ставка также начисляется на остаток тела кредита. Значит, доля ссуды (суммы займа) в ежемесячном платеже будет увеличиваться, а доля процентов, соответственно, снижаться. При этом сам размер аннуитетного взноса остается неизменным.

Аннуитетный способ более понятен заемщику и чаще используется банками. Во-первых, по его формулам проще рассчитать вознаграждение банку, во-вторых , заемщик каждый раз платит одну и ту же сумму.

Ежемесячный платеж и долю процентов можно вычислить самостоятельно или с помощью кредитного калькулятор

Как рассчитать проценты по займам с аннуитетным графиком

Подсчет процентов по такому кредиту ведется в 2 этапа.

1. Определяется размер ежемесячного платежа (x) по следующей формуле:

Здесь S — сумма займа, P — 1/100 доля процентной ставки (в месяц), N — срок кредитования (в месяцах).

2. Вычисляется доля процентов (I) в ежемесячном взносе по формуле:

Здесь S — остаточный объем средств, P — упомянутая ранее процентная ставка.

Разберем на примере. Вы планируете взять 200 000 руб. под 12% годовых сроком на 24 месяца. Чтобы вычислить значение P, разделите размер ставки на 100 и затем на 12:

Далее нужно рассчитать размер аннуитетного ежемесячного платежа (по формуле 1). Он получился равным примерно 9 415 руб.

Затем нужно рассчитать ежемесячные процентные и долговые части в составе платежей по аналогии с таблицей:

Месяцы	Остаток долга	Платеж	Процентная часть	Долговая часть	Остаток долга на конец периода
Первый	200000	9415	200000*0,01=2000	9415-2000=7415	200000-7415=192585
Второй	192585	9415	192585*0,01=1926	9415-1926=7489	192585-7489=185096
Третий	185096	9415	185096*0,01=1851	9415-1851=7564	185096-7564=177532

Как рассчитать проценты по кредиту дифференцированным графиком

При дифференцированном методе тело кредита делится на равные части — так вычисляется долговая часть ежемесячного платежа (b). Используется следующая формула:

Здесь S — размер займа, N — количество месяцев.

Затем нужно самим определить проценты (p), для чего используется следующая формула расчета:

Здесь Sn — остаток тела кредита, P — процентная ставка, известная по предыдущим формулам.

Если подставить в уравнения условия займа, получим долговую часть, равную 8 333 руб., и вознаграждение банку (проценты) в размере 2 000 руб. — все это включено в сумму первого ежемесячного платежа 10 333 руб. (8 333 + 2 000).

Месяцы	Остаток долга	Платеж	Процентная часть	Долговая часть	Остаток долга на конец периода
Первый	200000	10333	200000*0,01=2000	8333	200000-8333=191667
Второй	191667	10250	191667*0,01=1917	8333	191667-8333=183334
Третий	183334	10166	183334*0,01=1833	8333	183334-8333=175001

Использование кредитного калькулятора
Заемщики, которые не хотят разбираться в формулах и тратить время на вычисление платежа, могут воспользоваться кредитным калькулятором на банковских сайтах и финансовых порталах. Чтобы вычислить сумму платежа, достаточно указать необходимую сумму и срок: система подберет предложение из базы данных банка.

Обратите внимание, кредитный калькулятор транслирует базовые условия. Ставки, срок, сумма, которую в итоге одобрит банк зависят от анализа благонадежности клиента. Это стандартная процедура, которая используется при выдаче кредитов всеми финансовыми учреждениями и включает проверку платежеспособности, финансовой стабильности и добросовестности потенциального заемщика.

Что влияет на проценты
На переплату влияет много факторов: дата выдачи займа, досрочное погашение, фактическое время пользования. Так как заранее предсказать день выдачи банком денег невозможно, то и окончательная переплата по кредиту будет разниться с рассчитанной самостоятельно. Общие моменты:

краткосрочный заем обойдется дешевле, чем долгосрочный;
чем больше средств для погашения долга вы внесете досрочно, тем меньше процентов придется выплатить.

Учесть все тонкости и выбрать условия кредита без посещения банка поможет кредитный калькулятор Райффайзен Банка. С этим инструментом легче оценить свои финансовые возможности в случаях, когда срочно понадобились деньги на ремонт, образование, крупные покупки. А онлайн-кредит без залогов и поручителей позволит вам реализовать любые планы.

Эта страница полезна?

% клиентов считают страницу полезной

Следите за нами в соцсетях и в блоге

Источник

Загрузить PDF

Не все займы и кредиты одинаковы. Понимание принципов начисления ежемесячных платежей по кредиту, включая общую сумму процентов, которую вам в итоге придется выплатить за пользование заемными средствами, очень полезно при выборе идеально подходящих вам условий кредитования. Расчет точной суммы требует определенных вычислений по достаточно сложной формуле, но этот процесс можно упростить, если воспользоваться функциональными возможностями Excel.

1
Введите данные по предполагаемому кредиту в кредитный калькулятор, чтобы быстро рассчитать процентные платежи в режиме онлайн. Расчет процентных платежей не сводится к простейшим вычислениям. Но, к счастью, быстрый поиск в сети по фразе «кредитный калькулятор» позволит вам без труда рассчитать регулярную сумму аннуитетных платежей по кредиту, если вам известны исходные условия кредитования, которые следует ввести в калькулятор.
- Основная сумма займа — сумма выданного вам кредита. Если вы берете в кредит 50000 рублей, то основная сумма займа тоже составляет 50000 рублей.
- Процентная ставка — процент от суммы займа, который вы уплачиваете кредитору за пользование заемными средствами. Она может быть представлена как в процентном виде (например, 10% годовых), так и в десятичном (0,10).
- Срок кредитования — период полного погашения кредита, обычно указываемый в месяцах. Для долгосрочных ипотечных займов он может указываться в годах. Также всегда полезно ознакомиться с условиями досрочного погашения кредита, так как некоторые банки могут устанавливать определенные ограничения на суммы частичного погашения.
- Вид платежей — вариант выплат по кредиту. В большинстве случаев кредит гасится равными аннуитетными платежами (это выгоднее банку и удобнее заемщику), но иногда платежи могут быть дифференцированными (уменьшающимися). Если у вас возникают сомнения, прежде чем брать кредит, уточните в банке, каковы конкретные условия платежей по кредиту и есть ли вас выбор.^[1]
2
Выясните процентную ставку по кредиту, прежде чем брать кредит. Процентная ставка определяет стоимость пользования заемными денежными средствами. Она же лежит в основе расчета общей суммы процентов, которую вы уплатите кредитору за весь срок кредитования. Вам выгодно, чтобы процентная ставка была как можно ниже. Даже 0,5% разницы может представлять огромную сумму в денежном выражении.^[2] Если вы предпочтете уплачивать меньшие суммы по кредиту, вероятно, вам потребуется увеличить срок кредитования, согласиться на более высокую процентную ставку (из-за повышенного риска для кредитора) и заплатить больше процентов, но тем самым уменьшить финансовую нагрузку на свой ежемесячный бюджет. Такой вариант кредитования предпочитают люди с меньшими сбережениями и те, чья зарплата сильно зависит от бонусов и комиссионных. Тем не менее, рекомендуем вам постараться найти такой вариант кредитования, при котором процентная ставка по кредиту не будет превышать 10%. В настоящее время в России проценты по различным видам кредитов, в среднем, колеблются в следующих пределах:
- Автокредит: 7–14% годовых.^[3]
- Ипотека: 6–10% годовых.^[4]
- Потребительский кредит: 10–15% годовых.^[5]
- Кредитные карты: от 0% в льготный период и вплоть до 80% после него.^[6]
- Микрозаймы и микрокредиты: 0,2–2,5% в день. Эти виды займов достаточно опасны, если вам не удастся погасить их в течение 1–2 недель.^[7] Процентные ставки и предельная сумма процентных начислений по микрозаймам и микрокредитам в настоящее время регулируются государством и не могут превышать определенной величины.^[8]
3
Узнайте частоту начисления процентов по кредиту. С технической точки зрения, частота начисления процентов определяет размеры уплачиваемых процентов кредитору. Чем чаще начисляются проценты, тем большую сумму вам требуется уплатить в итоге, так как у вас фактически будет меньше времени на погашение процентов и предотвращение роста их суммы.^[9] Например, если вы взяли кредит на сумму 100000 рублей по льготной ставке 4% годовых, то общая сумма платежей по кредиту может оказаться разной при различной частоте начисления процентов:
- при ежегодном начислении — 110412,17 руб.;
- при ежемесячном начислении — 110512,24 руб.;
- при ежедневном начислении — 110521,28 руб.
4
Используйте более длительные сроки займа, чтобы ежемесячно уплачивать меньшие суммы, с учетом того, что в итоге вам придется заплатить больше. Срок займа определяет собой тот период, в течение которого вы обязуетесь погасить кредит.^[10] Опять же, сроки кредитования зависят от конкретных видов займов, и вам следует подобрать для себя такой вариант кредита, где сроки погашения удовлетворят вашим потребностям. Если вы не уверены в том, что вам будет по силам выплачивать менее долгосрочный заем с более высокой суммой ежемесячных платежей, всегда можно подобрать более длительный кредит с меньшими ежемесячными платежами, но большей их итоговой суммой. Более длительный срок кредитования обычно означает увеличение общей суммы уплачиваемых процентов, но позволяет снизить ежемесячные платежи по кредиту.^[11] Допустим, что вы берете автокредит в размере 200000 рублей под 5% годовых. Величина ежемесячных аннуитетных платежей при разных сроках кредитования будет следующей:
- при кредите сроком на 24 месяца вы заплатите всего 10583 рублей процентов, но при этом будете выплачивать банку ежемесячно по 8744 руб;
- при кредите сроком на 30 месяцев вы заплатите 13176 рублей процентов, но сумма ежемесячных платежей составит 7106 руб.
- при кредите сроком на 36 месяцев вы заплатите 15790 рублей, а ежемесячные платежи будут составлять 5994 руб.^[12]
Реклама

1
Изучите формулу начисления сложных процентов. Несмотря на наличие огромного числа онлайн-калькуляторов для расчета платежей и процентов по кредитам, понимание принципа этих вычислений играет важную роль для принятия осознанного решения по осуществлению займа. Чтобы рассчитать платежи и проценты по кредиту, необходимо воспользоваться математической формулой, которая выглядит следующим образом: ${text{Платеж}}={text{Основная сумма займа}}*{frac {i(1+i)^{n}}{(1+i)^{n}-1}}$ ^[13],
- где «i» представляет собой процентную ставку, а «n» — количество выплат по кредиту.
- Как и большинство других финансовых формул, данная формула только внешне выглядит столь устрашающе, но на самом деле вычисления по ней не так сложны. Как только вы поймете принцип подстановки своих данных в формулу, фактический расчет ежемесячных платежей окажется проще простого.
2
Скорректируйте процентную ставку под частоту своих платежей по кредиту. Прежде чем подставлять цифры в формулу, скорректируйте процентную ставку “i” под частоту совершаемых платежей по кредиту.
- Допустим, вам удалось взять кредит под 4,5% годовых, а условия кредитования предполагают ежемесячные платежи по кредиту.
- Так как вы совершаете платежи по кредиту ежемесячно, вам необходимо поделить годовую процентную ставку на 12. Если 4,5% (или 0,045 в десятичном виде) разделить на 12, у вас получится 0,00375. Это значение необходимо подставить в формулу вместо «i».^[14]
3
Определите общее количество платежей по кредиту. Чтобы выяснить, какое число подставить в формулу вместо «n», необходимо рассчитать общее количество платежей по кредиту, которое вам потребуется осуществить за весь срок кредитования.
- Допустим, что вы должны ежемесячно выплачивать кредит в течение 30 лет. Чтобы определить общее количество платежей по кредиту, просто умножьте 30 на 12. У вас получится 360 платежей.^[15]
4

Вычислите сумму ежемесячного аннуитетного платежа. Чтобы выяснить величину ежемесячного платежа по кредиту, вам остается лишь подставить данные в формулу. Предстоящие расчеты могут показаться сложными, но если действовать пошагово, вы достаточно быстро справитесь с вычислениями и узнаете результат. Ниже приведены поэтапные вычисления суммы ежемесячного платежа для указанного выше примера.
5
Вычислите общую сумму процентов по кредиту. Теперь, когда вам известна сумма ежемесячных платежей, можно узнать сумму процентов, которую вам потребуется выплатить за весь срок пользования кредитом. Умножьте общее количество платежей на сумму ежемесячных выплат. Затем вычтите из результата первоначальную сумму займа.^[16]
- Пользуясь вышеуказанным примером, вам следует умножить 506,69 на 360, и у вас получится 182408 рублей. Это общая сумма выплат по кредиту за весь его срок.
- Вычтите первоначальные 100000 рублей займа из этой суммы, и у вас останется 82408 рублей. Последняя величина отражает сумму процентов, которую вам потребуется уплатить за пользование кредитом.
Реклама

1
Введите основную сумму займа, его срок и процентную ставку в одну колонку таблицы Excel. Если вы введете в отдельные ячейки таблицы Excel информацию о сумме займа, сроке кредитования и величине процентной ставки, то программа поможет вам произвести дальнейшие расчеты ежемесячных платежей. Далее по тексту для удобства будет рассмотрен указанный ниже пример.
- Сумма кредита составляет 100000 рублей. Срок кредитования — 30 лет, а годовая процентная ставка — 4,5%.
2
Введите значение первоначальной суммы займа с минусом. Программа Excel должна воспринимать эту цифру как вашу задолженность. Для этого ее следует сделать отрицательной и, кроме минуса и самих цифр, больше не вводить никаких знаков, обозначающих валюту.
- -100000 — основная сумма займа.
3
Укажите количество платежей по кредиту. При желании можно указать срок кредитования в годах без перевода его в количество месяцев, но тогда расчет будет произведен по ежегодному начислению процентов, а не ежемесячному. А так как обычно кредиты выплачиваются ежемесячно, вам требуется умножить срок кредита на 12 месяцев, чтобы вычислить общее количество ежемесячных платежей. Запишите результат в ячейку ниже.
- -100000 — основная сумма займа.
- 360 — количество платежей по кредиту.
4

Конвертируйте процентную ставку в соответствии с количеством выплат по кредиту в году. В рассматриваемом примере нам известна годовая процентная ставка, которая применима к целому году. Однако, выплаты по кредиту должны осуществляться ежемесячно, поэтому необходимо узнать ежемесячную процентную ставку. Так как ставка 4,5% соответствует 12-ти месяцам, просто поделите ее на 12, чтобы вычислить значение месячной процентной ставки. По окончании вычислений не забудьте представить проценты в виде десятичной дроби.
5
Воспользуйтесь функцией «=ПЛТ()», чтобы вычислить аннуитетные платежи по кредиту. В Excel заложена готовая формула расчета ежемесячных процентных платежей по кредиту. Для осуществления расчетов вам необходимо лишь подставить в нее свои данные. Кликните по пустой ячейке таблицы, затем найдите строку формул для ручного ввода формулы в ячейку. Она расположена на панели инструментов непосредственно над таблицей справа от кнопки с надписью «fx». Кликните по строке и начните вводить в нее функцию «=ПЛТ(«
- При ручном вводе функции в строку опустите кавычки.
- Если вы уверенный пользователь Excel, можно сделать так, чтобы программа автоматически осуществляла расчеты, используя ссылки на ячейки с исходными данными.
6
Введите аргументы функции в правильном порядке. В скобках укажите данные, необходимые для осуществления расчета аннуитетных платежей, разделив их точками с запятой. В приведенном примере после названия функции вам необходимо ввести следующее: «(процентная ставка; количество периодов; первоначальная сумма займа; 0)».
- Для указанного выше примера полная запись в ячейке должна выглядеть так: «=ПЛТ(0,00375;360;-100000;0)».
- Последним аргументом должен быть указан ноль. Он говорит о том, что к концу всех выплат баланс расчетов должен равняться нулю.
- Не забудьте закрыть скобки после ввода аргументов.
7
Нажмите клавишу «Enter», чтобы в ячейке отобразился результат расчета аннуитетных платежей. Если вы верно ввели все аргументы функции, то результат расчета появится в соответствующей ячейке таблицы.
- В рассматриваемом примере это будет сумма 506,69 руб.. Именно такова величина ежемесячного платежа по этому кредиту.
- Если вы видите в ячейке ошибку «#ЧИСЛО!» или другой некорректный результат, это означает, что вы неверно ввели функцию или ее аргументы. Дважды перепроверьте строку ввода и попробуйте исправить недочеты.
8
Вычислите общую сумму выплат по кредиту, умножив ежемесячный платеж на общее количество выплат. Чтобы выяснить общую сумму платежей по кредиту, вам необходимо лишь умножить ежемесячный платеж на количество платежей за весь срок кредита.
- В рассматриваемом примере умножение 506,69 на 360 дает 182408 рублей. Это общая сумма выплат по кредиту за весь срок кредитования.
9
Вычислите общую сумму процентов, уменьшив общие выплаты по кредиту на первоначальную сумму займа. Если вы хотите узнать, сколько всего процентов вам потребуется заплатить за пользование кредитом, необходимо выполнить простейшую операцию вычитания. Уменьшите общую сумму выплат по кредиту на первоначальную сумму займа.
- В рассматриваемом примере необходимо вычесть 100000 рублей из 182408 рублей. В результате вы получите 82408 руб. Это общая сумма процентов за весь срок кредитования.
Реклама

Расчетная таблица для автоматического вычисления процентных платежей

Приведенная ниже таблица разъясняет, каким образом в Excel, в приложении «Google Таблицы» или в иной табличной программе произвести расчет процентных платежей по любым параметрам. Просто заполните ее своими собственными данными. Обратите внимание, что там, где указано Fx= , ввод следует осуществлять через строку ввода формул над таблицей справа от кнопки «Fx». Сочетания букв и цифр (A2, C1 и так далее) соответствуют обозначению конкретных ячеек в программе Excel и приложении «Google Таблицы».

Пример таблицы расчета аннуитетных платежей

1	[Основная сумма займа]	[Общее количество выплат]	[Годовая процентная ставка]	[Месячная процентная ставка]
	A	B	C	D
2	С минусом сумма займа (-100000)	Общее количество платежей в месяцах (360)	Годовая процентная ставка в виде десятичной дроби (0,05)	Месячная процентная ставка (поделите годовую ставку на 12)
3			Ежемесячный платеж	FX=ПЛТ(D2;B2;A2;0). ПРИМЕЧАНИЕ: последний аргумент формулы представляет собой ноль.
4			Общая сумма выплат	FX=ПРОИЗВЕД(D3;B2)
5			Общая сумма процентов по кредиту	FX=СУММ(D4;A2)

Советы

Понимание принципа вычисления платежей по кредиту позволяет вам отсеять неподходящие варианты кредитования и выбрать именно такие условия, которые вам действительно подходят.
Если у вас непостоянный доход, вероятно, что лучшим выбором может стать кредит не обязательно с самой низкой ставкой, но с большим сроком кредитования и менее частыми и не такими большими выплатами, несмотря на то, что в общей сложности по нему вам придется заплатить больше процентов.
Если у вас хорошие постоянные доходы, которые оставляют в вашем распоряжении достаточно много свободных средств, вероятно, разумнее будет воспользоваться кредитом с выгодной ставкой, с меньшим сроком и более высокими ежемесячными выплатами, так как это обеспечит уменьшение общей суммы процентов за весь срок кредитования.

Предупреждения

Нередко кредиты с минимальной процентной ставкой оказываются не самыми выгодными по общей сумме выплат. Со знанием принципов вычисления платежей по кредиту вы сумеете быстро оценить реальную стоимость пользования заемными денежными средствами, которую вам в итоге придется заплатить.

Об этой статье

Эту страницу просматривали 20 994 раза.

Была ли эта статья полезной?

Источник

Для каждого, кто решил оформить кредит самым важным вопросом всегда будет: «размер предстоящей переплаты». Так, посчитать приблизительную сумму переплаты можно практически на любой официальной странице банка с помощью кредитного калькулятора. Еще вы можете сразу обратиться в банк, и попросить кредитного менеджера рассчитать вам размер желаемого кредита с учетом процентов, но это очень затратная процедура по времени, тем более что сравнить захочется несколько кредитных продуктов разных банков. Чтобы не обходить каждый банк, существуют простые формулы расчета кредитов, которые мы предлагаем вам к рассмотрению.

Что влияет на размер ставки по кредиту?

Формула расчета кредита аннуитетными платежами

Формула расчета процентов по кредиту

Формула расчета ежемесячного платежа по кредиту

Как правильно выбрать оптимальный кредит?

Как рассчитать кредит в Excel?

Состав суммы кредита

Сумма кредита — это совокупная величина расходов заемщика, которые он понесет после получения займа. В состав кредитной суммы входят:

основная сумма, запрошенная в виде кредита;
проценты, установленные за пользование кредитными деньгами;
страховки;
дополнительные комиссии.

Это могут быть далеко не все затраты кредитующегося, сюда также можно отнести затраты на услуги оценщика или комиссия за уплату ежемесячного платежа через кассу банка.

Что влияет на размер ставки по кредиту?

Банки, рекламируя свои услуги, чаще всего указывают минимальную ставку процента. Однако не стоит сразу бежать оформлять кредит, если по телевизору замелькала фраза: «кредит от 8%». Ведь самое важно здесь «ОТ». На величину ставки влияет множество факторов:

ставка будет меньше, если сумма займа — больше;
чем дольше срок кредитования, тем ниже проценты;
рассчитывать на меньшую ставку сможет тот, кто является зарплатным клиентом банка в котором планируется оформление кредита;
для сотрудников партнерских организаций банка тоже предусмотрены сниженные ставки процента;
непосредственно влияет на величину ставки тип кредита (с поручителем, без обеспечения, с обеспечением), чем больше у банка гарантий, тем ниже ставка;
наличие справки с подтвержденным доходом гарантирует более лояльное отношение банка, и как следствие более низкие проценты.

ПСК

Полная стоимость кредита — это и есть та самая величина, отражающая все затраты заемщика, которые он понесет в процессе уплаты основного долга по кредиту. Раньше эту информацию банк старался умалчивать, дабы клиент не передумал оформлять кредит. Однако, согласно закону от 2014 года, банк обязуется указывать эту сумму на первой странице кредитного договора и на обязательном графике платежей. Причем размер этой записи должен быть максимально большим, дабы избежать дальнейших недоразумений.

Рассчитать этот показатель можно по простой формуле:

ПСК=СК+СВК+%, где:

СК — сумма кредита;
СВК — сумма всех комиссий (разовых и ежемесячных);
% — проценты по кредиту.

Страховые платежи

Страховые платежи представляют собой добровольные выплаты, направленные на уменьшение рисков в случае наступления страхового случая. К ним относят: страхование жизни, здоровья, имущества. Конечно, при оформлении ипотеки, избежать страхования имущества не удастся. А вот оформить отказ от страховки здоровья вполне возможно.

Скрытые платежи

К скрытым платежам чаще всего относят дополнительные затраты заемщика, о которых он не был уведомлен сразу, или просто не обратил на них внимание, так как чаще всего в договоре они указываются мелким шрифтом. Заботясь о благополучии граждан, государство обязало банки показывать все дополнительные затраты заемщику до момента оформления кредита. В случае выявления таковых после подписания договора, клиент может обратиться с заявлением в суд и взыскать с банка потраченные деньги.

Расчет процентов

Для начисления процентной ставки банки используют два метода: аннуитетный и дифференцированный. Основное отличие каждого из методов в скорости выплаты процентов по кредиту.

Дифференцированные платежи предполагают уплату ежемесячного платежа в разной сумме на протяжении всего срока действия кредитного договора, при котором в первую очередь выплачиваются проценты банку, а ближе к концу кредитного соглашения погашается основная сумма задолженности. Стоит отметить, что проценты насчитываются каждый раз на остаток кредитного долга. Для расчета такого способа оплаты кредита используют формулу:

Сумма платежа = остаток по займу*% по кредиту*количество дней/100/365

Формула расчета кредита аннуитетными платежами

Аннуитетные платежи отличаются тем, что клиент выплачивает задолженность равными долями. На сегодняшний день — это самый распространенный вид начисления процентов. Для расчета суммы ежемесячного платежа можно использовать простую формулу:

Размер ежемесячного платежа = СЗ*(П+(П/(1+П)*СК-1)), где

СЗ — сумма займа;

П — ставка процента за один месяц;

СК — срок кредитования.

Формула расчета процентов по кредиту

Для того чтобы рассчитать проценты по кредиту нужно воспользоваться простой формулой:

Процент по кредиту = Остаток задолженности*(ставка %/12).

Следовательно, мы получим размер ежемесячной переплаты по кредиту.

Формула расчета ежемесячного платежа по кредиту

Для того чтобы узнать сумму необходимую для внесения в качестве ежемесячного платежа, без учета процентов, нужно от ранее рассчитанной суммы ежемесячного платежа вычесть проценты:

Размер платежа без % = Размер ежемесячного платежа — проценты по кредиту относительно каждого отчетного месяца.

Как правильно выбрать оптимальный кредит?

Для того чтобы выбрать идеальный вариант кредитования, следует осуществить просчет каждого из возможных вариантов платежей. Только на основании детального анализа можно понять какой из видов начисления процентов наиболее выгодный. Также следует учитывать все скрытые комиссии, страховки и другие обязательны платежи.

Важным моментом при выборе кредита и способа начисления процентов является наличие возможности досрочного погашения займа. Например, в случае дифференцированного кредитования вы в первую очередь выплачиваете проценты, поэтому спешить с погашением долга нет смысла, вы все равно ничего не выгадаете.

Как рассчитать кредит в Excel?

Самый надежный и достоверный способ расчета суммы будущих процентов и размера общей переплаты по кредиту при каждом из видов начисления процентной ставки, является использование программного обеспечения excel. Благодаря множеству формул, все что вам необходимо — задать условия для проведения расчетов, а дальше система выполнит все действия сама.

Для того чтобы максимально разобраться со всеми формулами, предлагаем ознакомиться с подробным видео о расчете кредитов в «Эксель».

По сути, для того чтобы рассчитать нужные показатели, будет достаточно потратить не более 15 минут собственного времени. Соответственно, сделав предварительные подсчеты, вы сразу сможете для себя определить максимально удачные условия кредитования.

Источник

Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет. Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ. Сотрудничает со Сравни.ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. treskova@brobank.ru
Открыть профиль

Всем им нужно узнать, от чего зависит ежемесячный платеж по кредиту и можно ли его вычислить самостоятельно.Бробанк расскажет, как рассчитывается кредит, какие методики использовать для подсчета ежемесячных процентов и итоговой суммы переплаты. В статье собраны формулы, которые расписаны на конкретном примере, чтобы стало понятно, как был получен тот или иной результат.

Что входит в ежемесячный платеж
Виды ежемесячных выплат по кредитам
Что берут за основу при расчете ежемесячного платежа
Как рассчитать ежемесячную сумму платежа
Самостоятельный подсчет при аннуитетных платежах
График расчетов для аннуитетной схемы
Самостоятельный подсчет при дифференцированных платежах
График расчетов при дифференцированных выплатах
Какой из вариантов выгоднее заемщику
Какую схему начисления процентов выбрать

Проц. ставка
7.9% годовых

Платеж в месяц
9 964.29 ₽

Сумма выплат
358 714 ₽

Переплата
58 714 ₽

График платежей

№, Месяц	Сумма платежа Платеж	Проценты + долг	Остаток долга
1. 10.04.2019	61 811.94 3 000.00 + 58 811.94	3 000.00 + 58 811.94	241 188.06
1. 10.04.2019	61 811.94 3 000.00 + 58 811.94	3 000.00 + 58 811.94	241 188.06

График платежей

Что входит в ежемесячный платеж

Банки выдают на руки график погашения при оформлении кредита. Сумма ежемесячной выплаты может быть указана одним числом или несколькими. Вид графика погашения зависит от того, какая форма предоставления данных принята в банке. Некоторые кредиторы расписывают данные в двух колонках:

основной долг, иногда его называют тело;
начисленные проценты.

Другие банки указывают только общую сумму к выплате в указанную дату.

Если заемщик отклоняется от графика и допускает просрочки, то к основной сумме добавляют штрафы, пени, комиссии или неустойки. Каждый банк самостоятельно устанавливает очередность удержания накопленных штрафных санкций из последующих поступлений. Какой порядок предусмотрен у компании, прописано в кредитном договоре. Например, из суммы очередного поступления списывания происходят в такой очередности:

Проценты на просроченные проценты.
Проценты за заемные средства, которые были просрочены по выплате.
Погашение просроченной задолженности.
Проценты по текущей задолженности.
Погашение текущей задолженности.

Банки применяют и другие схемы, но такой вариант считается наиболее распространенным в банковской практике.

Виды ежемесячных выплат по кредитам

Ежемесячные платежи по кредитам, которые списывают в банках, бывают двух видов: аннуитетные и дифференцированные.

Аннуитетные — с должника на протяжении всего периода пользовании кредитом списывают равные суммы. По очередности списания приоритет у начисленных процентов. Проценты к оплате пересчитываются ежемесячно исходя из неоплаченной на текущий момент суммы долга. Остальная сумма, которая остается после удержания процентов, идет на погашения основной задолженности.

В будущем периоде сумма основного долга становится меньше, и на него насчитывается меньше процентов. Значит, из очередного равного платежа сумма распределится по-другому: меньше уйдет на проценты и больше на основной долг. Чем длиннее срок кредитования, тем большая получается итоговая переплата, хотя сумма ежемесячного платежа будет одинаковой для заемщика с начала и до конца периода кредитования.

Дифференцированные выплаты в отличие от аннуитетных не равные. Вначале кредитования суммы выше, а затем они уменьшаются. Снижение ежемесячного платежа происходит постоянно. Пересчет процентов такой же, как и при аннуитетных выплатах. Но итоговая сумма процентов, уплаченных кредитору, получается меньше.

Банки самостоятельно решают, какой тип ежемесячного платежа установлен по кредиту. Хотя некоторые компании предоставляют заемщику право выбора. Но если выбора нет, то клиент может закрыть кредит досрочно, когда для этого появятся деньги. В этом случае, понадобится заранее уведомить банк о своем желании, чтобы задолженность была погашена правильно.

Особенно важно это сделать при полном досрочном погашении. Если это не отследить, можно столкнуться с неприятностями и испортить свою кредитную историю. Чтобы этого не произошло, после завершения выплат всегда запрашивайте документ, где указано, что ваши обязательства перед кредитором исполнены и долгов нет.

Что берут за основу при расчете ежемесячного платежа

Для самостоятельного подсчета суммы ежемесячного платежа по кредиту нужны такие данные:

общая сумма кредита;
процентная ставка;
период кредитования.

Но часто в итоговую сумму выплат включают и другие суммы. Например, страховка по кредиту, услуги смс-информирования или другие платные сервисы от банка. Кроме того сумма будет немного отличаться в зависимости от способа поступления средств. Так, некоторые банки берут комиссию за зачисление наличными.

Дополнительные расходы возникают и при пересылке суммы из другого банка: процент от суммы могут брать как в банке-отправителе, так и банке-получателе. Такие моменты желательно выяснять заранее, чтобы отправленной сумму хватило на ежемесячный платеж, и какая-то его часть не вышла на просрочку.

Как рассчитать ежемесячную сумму платежа

Для расчета ежемесячной суммы платежа по кредиту используют:

кредитный калькулятор;
помощь сотрудника банка;
самостоятельный расчет по формулам
таблицы в Excel/

Кредитный калькулятор. Такие сервисы размещают в интернете или на сайте банка, который предлагает выдать кредит.

Кредитные калькуляторы позволяют не только рассчитать сумму ежемесячного платежа, но и показывают график выплат. Понадобится внести: сумму, срок и ставку, а также указать, какой тип выплат аннуитетный или дифференцированный. Но данные не всегда будут полностью совпадать с реальными. Потому что платеж может быть внесен не через 30 дней, а через 25, либо равными долями дважды в месяц. Кроме того калькуляторы не учитывают дополнительные платные услуги банка.

Помощь специалиста в отделении банка. Каждый потенциальный заемщик вправе обратиться к менеджеру или позвонить по горячей линии до того, как оформит кредит. Сотрудники банка подскажут диапазон процентной ставки. Затем на основе суммы и срока могут дать информацию по ежемесячному платежу. Но эти сведения предварительные.

После рассмотрения заявки, изучения кредитной истории и платежеспособности, банк установит индивидуальные условия кредитования. В договоре будет указана точная сумма и график платежей.

Самостоятельный расчет по готовым формулам. Ежемесячные платежи можно вычислить самому, если знать все входные данные. Для этого разработаны специальные формулы, куда понадобится подставить свои значения.

Таблицы в Excel. Для вычисления ежемесячного платежа по кредиту понадобятся встроенные функции программы. Подсчитать аннуитетные платежи поможет функция ПЛТ, она же PMT, если искать в латинской версии.

В строке подсчета ежемесячного платежа понадобится вписать такую формулу: =ПЛТ(18%/12;24;-500000). Где 18%/12 — это процентная ставка по кредиту, 24 — количество выплат, а 500 000 — сумма долга. Аннуитетный платеж при таких цифрах будет равен 24 962,05 рублей в месяц.

Какой из вариантов выбрать, зависит от вас. Некоторые предпочитают делать расчеты в онлайн-калькуляторах, другим удобнее один раз внести свои данные в таблицу в Excel и потом только менять параметры.

Самостоятельный подсчет при аннуитетных платежах

Для удобства и наглядности подсчета обозначим одинаковые входные данные по кредиту:

Процентная ставка — 18%.
Период кредитования — 24 месяца.
Сумма кредита — 500000 рублей.

Классическая формула для расчета аннуитетного платежа выглядит так:

Разовый аннуитетный платеж = Сумма кредита * Ка

где Ка — это коэффициент аннуитета.

Ка = ((ЕПС* (1 + ЕПС)ⁿ)/( (1 + ЕПС)ⁿ-1)

где ЕПС — ежемесячная процентная ставка.

Подставляя данные из примера, ЕПС будет выглядеть как 18%/12 = 1,5% = 0,015.

Итоговый расчет примет вид:

500 000 * (0,015 * (1 + 0,015)²⁴)/((1 + 0,015)²⁴ -1) = 24 962,05 рублей в месяц.

Данные полностью совпадают с примером, приведенным выше, где описан подсчет с помощью функции в Excel.

Итоговая сумма, которую выплатит заемщик за весь период пользования кредитом при точном соблюдении графика выплат:

24 962,05 * 24 = 599 089,24 рублей.

Общая сумма переплаты при аннуитетных платежах с приведенными в примере данными составит 99 089,24 рублей.

График расчетов для аннуитетной схемы

Дата	Сумма платежа	Проценты	Тело	Остаток платежа
02.04.2020	0	0	0	500 000.00
02.05.2020	24 962.05	7 500.00	17 462.05	482 537.95
02.06.2020	24 962.05	7 238.07	17 723.98	464 813.97
02.07.2020	24 962.05	6 972.21	17 989.84	446 824.13
02.08.2020	24 962.05	6 702.36	18 259.69	428 564.44
02.09.2020	24 962.05	6 428.47	18 533.58	410 030.86
02.10.2020	24 962.05	6 150.46	18 811.59	391 219.27
02.11.2020	24 962.05	5 868.29	19 093.76	372 125.51
02.12.2020	24 962.05	5 581.88	19 380.17	352 745.34
02.01.2021	24 962.05	5 291.18	19 670.87	333 074.47
02.02.2021	24 962.05	4 996.12	19 965.93	313 108.54
02.03.2021	24 962.05	4 696.63	20 265.42	292 843.12
02.04.2021	24 962.05	4 392.65	20 569.40	272 273.72
02.05.2021	24 962.05	4 084.11	20 877.94	251 395.78
02.06.2021	24 962.05	3 770.94	21 191.11	230 204.67
02.07.2021	24 962.05	3 453.07	21 508.98	208 695.69
02.08.2021	24 962.05	3 130.44	21 831.61	186 864.08
02.09.2021	24 962.05	2 802.96	22 159.09	164 704.99
02.10.2021	24 962.05	2 470.57	22 491.48	142 213.51
02.11.2021	24 962.05	2 133.20	22 828.85	119 384.66
02.12.2021	24 962.05	1 790.77	23 171.28	96 213.38
02.01.2022	24 962.05	1 443.20	23 518.85	72 694.53
02.02.2022	24 962.05	1 090.42	23 871.63	48 822.90
02.03.2022	24 962.05	732.34	24 229.71	24 593.19
02.04.2022	24 962.09	368.90	24 593.19	0
Всего выплат	599 089.24	99 089.24	500 000.00	0

Самостоятельный подсчет при дифференцированных платежах

Дифференцированный платеж изменяется каждый месяц. Сумма уменьшается, и клиент меньше переплачивает. Формула подсчета выглядит так:

Ежемесячный дифференцированный платеж = ЧОД + Сумма процентов

ЧОД — это часть основного долга, фиксированная величина при дифференцированных выплатах кредита, если будет соблюден график выплат с точностью до дня. Для ее вычисления потребуется сумму кредита поделить на его срок. С данными из примера это выглядит так:

ЧОД = 500000/24 = 20 833,33 рубля

Сумма процентов постоянно уменьшается, так как уменьшается общая итоговая задолженность по кредиту. Банки используют разные формулы для подсчета этой величины, но наиболее распространена такая:

Сумма процентов = ОстЗ * ПСГ * КД/365 или 366 дней в году

ОстЗ — остаток задолженности,
ПСГ — процентная ставка за год,
КД — количество календарных дней, за которые были начислены проценты.

Расширим входящие данные в примере. Предположим, что кредит взят в 2020 году, он високосный, но будет выплачиваться два года, поэтому в 2021 году в формуле будет 365, а не 366 дней. Дополнительные вводные данные: деньги получены 02.04.2020 года, а первый платеж предстоит 02.05.2020 года. Между этими платежами 30 календарных дней. Подставленные в формулу данные будут выглядеть так:

Сумма процентов = 500 000 * 18% * 30/366 = 7377,05 рублей.

Дифференцированный платеж за первый месяц = 20 833,33 + 7 377,05 = 28 210,38 рублей.

Остаток долга к следующему месяцу уменьшится, поэтому:

500 000 — 20 833,33 = 479 166,67 рублей

Следовательно, и сумма начисленных процентов будет меньше. Кроме того в мае 31 день, поэтому формула примет вид:

Сумма процентов во втором месяце = 479 166,67 * 18% * 31/366 = 7 305,33 рублей.

Дифференцированный платеж за второй месяц = 20 833,33 + 7 305,33 = 28 138,66 рублей.

По этой методике подсчитаем все выплаты за 24 месяца пользования кредитом. Итоговая сумма переплаты составит 93 712,98 рублей. При условии, что платежи буду внесены день в день по графику.

График расчетов при дифференцированных выплатах

Дата	Сумма платежа	Проценты	Тело	Остаток платежа
02.04.2020	0	0	0	500 000.00
02.05.2020	28 210.38	7 377.05	20 833.33	479 166.67
02.06.2020	28 138.66	7 305.33	20 833.33	458 333.34
02.07.2020	27 595.63	6 762.30	20 833.33	437 500.01
02.08.2020	27 503.41	6 670.08	20 833.33	416 666.68
02.09.2020	27 185.79	6 352.46	20 833.33	395 833.35
02.10.2020	26 673.49	5 840.16	20 833.33	375 000.02
02.11.2020	26 558.23	5 724.90	20 833.33	354 166.69
02.12.2020	26 058.74	5 225.41	20 833.33	333 333.36
02.01.2021	25 915.30	5 081.97	20 833.33	312 500.03
02.02.2021	25 610.73	4 777.40	20 833.33	291 666.70
02.03.2021	24 860.73	4 027.40	20 833.33	270 833.37
02.04.2021	24 968.18	4 134.85	20 833.33	250 000.04
02.05.2021	24 531.96	3 698.63	20 833.33	229 166.71
02.06.2021	24 336.76	3 503.43	20 833.33	208 333.38
02.07.2021	23 915.52	3 082.19	20 833.33	187 500.05
02.08.2021	23 699.77	2 866.44	20 833.33	166 666.72
02.09.2021	23 381.28	2 547.95	20 833.33	145 833.39
02.10.2021	22 990.87	2 157.54	20 833.33	125 000.06
02.11.2021	22 746.86	1 913.53	20 833.33	104 166.73
02.12.2021	22 374.43	1 541.10	20 833.33	83 333.40
02.01.2022	22 107.30	1 273.97	20 833.33	62 500.07
02.02.2022	21 788.81	955.48	20 833.33	41 666.74
02.03.2022	21 408.67	575.34	20 833.33	20 833.41
02.04.2022	21 151.48	318.07	20 833.41	0
Всего выплат	593 712.98	93 712.98	500 000.00	0

Какой из вариантов выгоднее заемщику

Если ориентироваться исключительно на сумму переплаты, то однозначно дифференцированный способ начисления и выплаты процентов выгоднее для заемщика. Логично, что при аннуитетных платежах, больше выгод у банка. Но не у всех заемщиков получится соблюдать повышенную нагрузку по дифференциальной схеме, когда первоначальные ежемесячные платежи значительно выше. В приведенном примере выплаты в первый месяц при разных способах отличались на 3,2 тысячи рублей. Но при длительном периоде кредитования и большой сумме этот разрыв значительно выше.

Например, если заемная сумма по ипотеке 5 млн рублей, ставка 10% и срок кредитования 15 лет, данные приобретут такой вид:

Суммы	Аннуитетный платеж	Дифференцированный платеж
Первый ежемесячный платеж	53 730,26	70 070,59
Итоговая сумма переплаты	4 761 445,18	3 771 213,11

Не каждый заемщик осилит первоначальную разницу в 17 тысяч рублей, хотя итоговая сумма переплаты представлена наглядно.

Какую схему начисления процентов выбрать

Таблица поможет определить, какая из схем начисления процентов подойдет больше в разных ситуациях:

Условие	Аннуитетная схема	Дифференцированная схема
Равные суммы платежей на протяжении всего срока	Да, но можно вносить больше, главное оповестить банк, чтобы досрочное погашение было оформлено своевременно.	Нет, суммы постепенно уменьшаются. Но если есть возможность и желание можно платить еще больше, чем предложено по графику. В этом случае следует оповестить банк-кредитор о своем желании.
Сумма итоговой переплаты по кредиту	Больше	Меньше
Методика самостоятельного подсчета	Проще	Сложнее, но можно использовать онлайн-калькуляторы
Кому подходит больше	Тем, у кого фиксированная и стабильная заработная плата с понятными ожиданиями на длительную перспективу.	Тем, у кого высокие доходы в ближайшем будущем, но более отдаленные перспективы менее поняты. Например, проектным работникам.

Чтобы уменьшить переплату при аннуитетной схеме, погашайте кредит досрочно. Если удастся досрочно вносить такие же суммы, как предусмотрены в графике дифференцированных платежей, то итоговая переплата почти такая же, как в дифференцированной схеме.

В этом случае самое главное условие предупреждать сотрудников банка, зачем вы вносите на счет сумму большие, чем предусмотрены в вашем графике выплат. О том, как и когда надо уведомлять банк, пишут в кредитном договоре. В некоторых компаниях допускают уведомление на горячую линию, в других через сообщения в интернет-банке, в третьих — через личное заявление у офисе.

Оценивайте свои финансовые возможности до подписания договора. Не берите взаймы больше, чем способны погасить, и тогда вы сохраните свою кредитную историю и сможете своевременно выплатить долги.

Комментарии: 3

Источник

Как начисляются проценты по кредиту?

Обратите внимание! С 01.07.2023 вступает в силу Закон от 29.12.2022 N 613-ФЗ, которым внесены изменения в Закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ. Соответствующие изменения будут отражены в консультации при актуализации.

Проценты по кредиту начисляются по формуле с применением ежемесячной или ежедневной процентной ставки. Процентная ставка по потребительскому кредиту (займу) может определяться с применением фиксированной или переменной ставки.

Процентная ставка

Процентная ставка по кредиту относится к существенным условиям кредитного договора. Ее размер и порядок определения, в том числе в зависимости от изменения предусмотренных в кредитном договоре условий, как правило, устанавливается кредитором по соглашению с заемщиком (п. 1 ст. 819 ГК РФ; ч. 1 ст. 29, ч. 2 ст. 30 Закона от 02.12.1990 N 395-1).

Начисление процентов при ежемесячной и ежедневной процентной ставке по кредиту

Сумма процентов (СП) в составе платежа по кредиту в отдельных банках рассчитывается по-разному. Одни банки для ее расчета определяют ежемесячную процентную ставку, другие — ежедневную процентную ставку (более распространенный случай).

В первом случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

СП = СКост. x ПС,

где СКост. — остаток задолженности по кредиту, на который начисляются проценты;

ПС — месячная процентная ставка (1/12 годовой процентной ставки, деленная на 100).

Во втором случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

СП = СКост. x (П / (год. дн.) x дн.),

где П — годовая процентная ставка, деленная на 100;

год. дн. — количество дней в году (365 или 366 дней);

дн. — количество дней, за которые в текущем периоде начисляются проценты. Если платежи ежемесячные, то значение «дн.» может быть, в зависимости от месяца, от 28 до 31.

Иногда в расчетах величина «год. дн.» независимо от високосного года составляет 365. В отдельных банках данная величина всегда равна 360.

Пример. Расчет процентов по кредиту

1. Остаток задолженности по кредиту — 100 000 руб.

Процентная ставка — 11,5% годовых.

Расчетный период — с 11.01.2021 по 10.02.2021 (обе даты включительно), то есть количество дней в расчетном периоде — 31.

Расчетная сумма процентов = (11,5% / 100 / 365 x 31) x 100 000 = 976,71 руб.

2. Немного иначе проценты рассчитываются в случае, если расчетный период частично приходится на обычный год, а частично — на високосный.

Остаток задолженности по кредиту — 100 000 руб.

Процентная ставка — 11,5% годовых.

Расчетный период — с 23.12.2020 по 22.01.2021 (обе даты включительно). В этом случае общее количество дней в расчетном периоде — 31, но 9 из них относятся к високосному году, а 22 — к обычному.

Расчетная сумма процентов = (11,5% / 100 / 366 x 9) x 100 000 + (11,5% / 100 / 365 x 22) x 100 000 = 975,94 руб.

Если иное не предусмотрено кредитным договором, начисление процентов по кредиту прекращается со дня, следующего за днем погашения кредита.

В случае возникновения просроченной задолженности по кредитному договору Банк России рекомендует кредитным организациям, в частности, включать в соглашение о расторжении кредитного договора условие о прекращении начисления процентов с момента расторжения договора, а в кредитный договор — условие, предусматривающее возможность прекращения начисления процентов при наступлении определенных обстоятельств (п. п. 3, 6 ст. 809, п. 2 ст. 819 ГК РФ; Информационное письмо Банка России от 29.12.2018 N ИН-06-59/83).

Начисление процентов при аннуитетном и дифференцированном способах погашения кредита

Согласно условиям договора кредит может погашаться аннуитетными и дифференцированными платежами.

Так, в соответствии с аннуитетным порядком погашения кредита он подлежит возврату путем ежемесячной уплаты заемщиком фиксированной денежной суммы, которая в первую очередь включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными.

Дифференцированный способ погашения кредита предполагает уплату платежей, не одинаковых на протяжении срока кредитования, включающих твердую сумму, составляющую часть основного долга, и процентов сверх нее.

В любом случае платеж состоит из двух частей — суммы процентов (СП) и части основного долга (ОД):

АП = СП + ОД.

Вне зависимости от способа погашения кредита проценты начисляются по общей формуле, указанной выше.

Особенности начисления процентов по договору потребительского кредита (займа)

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) определяется с применением одной из ставок (ч. 1 ст. 9 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ):

фиксированной ставки;
переменной ставки — в зависимости от изменения предусмотренной договором переменной величины.

В случае применения переменной процентной ставки кредитор обязан уведомить заемщика о ее изменении не позднее семи дней с начала того периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная ставка (ч. 4 ст. 9 Закона N 353-ФЗ).

При этом законодательством в отношении потребительского кредита (займа) установлено ограничение его полной стоимости (далее — ПСК), что влияет на размер процентной ставки по нему. Так, на момент заключения договора ПСК в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365% годовых или среднерыночное значение ПСК, рассчитанное Банком России и применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на 1/3.

Процентная ставка по договорам потребительского кредита (займа), заключенным с 01.07.2019, не должна превышать 1% в день (ч. 23 ст. 5, ч. 11 ст. 6 Закона N 353-ФЗ).

Данные ограничения не применяются к договорам без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней, на сумму не более 10 000 руб., при соблюдении определенных условий (ст. 6.2 Закона N 353-ФЗ).

По краткосрочным (до года) договорам потребительского кредита (займа) не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пеней), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору, после того, как их сумма достигнет 1,5-кратного размера предоставленного кредита (займа) (ч. 24 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

Обратите внимание! В зависимости от того, начисляются ли согласно договору на сумму потребительского кредита (займа) проценты за период просрочки заемщиком его возврата или уплаты процентов по нему, размер неустойки за такую просрочку не может превышать 20% годовых, если проценты за период просрочки начисляются, или 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, если проценты за период просрочки не начисляются (ч. 21 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

«Электронный журнал «Азбука права», актуально на 23.01.2023

Другие материалы журнала «Азбука права» ищите в системе КонсультантПлюс.

Наиболее популярные материалы «Азбуки права» доступны в мобильном приложении КонсультантПлюс: Студент.

Источник