Как правильно составить финансовый план для семьи

Чтобы денег хватало и на текущие расходы, и на осуществление масштабных целей, нужно уметь планировать личные финансы. Рассказываем, как составить финансовый план и что нужно учесть.

Что такое финансовый план

Личный финансовый план (ЛФП) — это индивидуальная стратегия по достижению финансовых целей. Если говорить простыми словами, это документ, в котором четко прописаны цели, которых вы хотите достичь, и пошаговый план для их выполнения.

Финансовый план можно сравнить с индивидуальной программой тренировок, направленных на достижение определенного спортивного результата. Тренировочная программа составляется c учетом физической подготовки конкретного человека и цели, которой нужно добиться тренировками. На основе этих данных разрабатывается план: количество тренировочных дней, набор упражнений, уровень нагрузки и т. д.

Финансовый план — это такая же программа действий, только вместо спортивной цели в нем устанавливается финансовая. Это может быть покупка машины или квартиры, накопление определенной суммы денег на отпуск или обучение или любая другая цель. План может включать одну или несколько целей и быть краткосрочным, среднесрочным и долгосрочным: на месяц, на год, на несколько лет.

Зачем нужен финансовый план

Без грамотного планирования трудно достичь цели. Как и программа спортивных тренировок, финансовый план помогает идти к намеченному результату не хаотично, а осознанно и последовательно.

При этом планирование не означает, что нужно отказывать себе во всем и бесконечно экономить — напротив, это нужно, чтобы получать больше за те же деньги. Сбалансированная программа учитывает финансовые возможности и определяет горизонт планирования и алгоритм действий, которые реально выполнять для достижения цели.

Как составить финансовый план

Шаг 1. Определите цели и сроки

Первым делом нужно перевести абстрактные мечты и желания в конкретные цели. Например, вы мечтаете о собственном домике за городом. Как перевести эту мечту в цель?

1. Определите конкретные характеристики дома: количество этажей и комнат, материал постройки, метраж и т. д.

2. Определите подходящее месторасположение: транспортная доступность (например, не более часа езды до города), наличие инфраструктуры и др.

3. Изучите предложения в выбранном районе и выберите подходящие под ваши запросы.

Допустим, получается, что дом вашей мечты стоит 3 млн рублей. Теперь вместо абстрактного домика за городом есть конкретный объект, на покупку которого нужна измеримая сумма. Так же стоит поступить с другими мечтами — перевести их в понятные осязаемые цели.

Для каждой цели нужно определить срок — период времени, через который планируется добиться цели. Цель может быть краткосрочная (накопить денег к отпуску через полгода), среднесрочная (купить машину через два года) или долгосрочная (накопить на регулярную прибавку к пенсии).

Шаг 2. Расставьте приоритеты

Обычно хочется всего и прямо сейчас. Например, кроме дома за городом, не помешала бы машина, на которой можно туда ездить, а в сам дом — новая мебель. И еще неплохо бы летом съездить в отпуск.

Если четко расставить приоритеты, может оказаться, что с отпуском лучше подождать до осени, когда билеты подешевеют. Для покупки дома в ипотеку понадобится первоначальный взнос, который получится накопить не раньше чем через год. Мебель тоже можно покупать постепенно, ну а за город проще ездить на электричке — не нужно тратиться на бензин и стоять в пробках.

В итоге получится окончательный список целей, разбитых по приоритетам и срокам.

Шаг 3. Оцените свою финансовую ситуацию

1. Проанализируйте свои доходы и расходы и посчитайте, какую сумму вы точно сможете откладывать каждый месяц.

2. Посчитайте, сколько нужно откладывать, чтобы удалось собрать нужную сумму к намеченному сроку.

3. Сравните суммы, которые получили в первом и втором действии, и оцените, хватает ли вам денег.

Хорошо, если доходы позволяют каждый месяц откладывать сумму, которой хватит для достижения целей в намеченные срок. Если денег не хватает, можно рассмотреть вариант с кредитом. С учетом инфляции может оказаться, что покупка в кредит сейчас может быть выгодней, чем покупка за свои деньги, но через несколько лет.

Перед тем как взять кредит, внимательно просчитайте, сколько придется платить с учетом процентов, страховки и т. д. Свой бюджет нужно распределить так, чтобы хватало и на оплату кредита, и на текущие расходы.

Шаг 4. Оцените активы и пассивы

Активы — это то, чем вы владеете и что приносит доход: недвижимость и другое имущество, вклад в банке и т. д. Пассивы — это совокупность всех обязательств. Сюда можно отнести коммунальные платежи, долги по кредитам и другие траты.

Суммируйте стоимость своих активов и вычтите из нее сумму пассивов — так получится чистая текущая стоимость. Если получилось положительное число — отлично. Отрицательное — есть над чем поработать.

Шаг 5. Оптимизируйте расходы

Посмотрите на свои расходы и подумайте, что можно сократить. Например, если вы каждый день обедаете в кафе, можно начать брать еду из дома. Или можно реже заказывать такси и пересесть на общественный транспорт.

На первый взгляд, это мелочи, но из них складываются внушительные суммы, которые можно было бы откладывать на достижение по-настоящему важных целей. Если, к примеру, отказаться от утреннего кофе по 200 рублей за стаканчик или от пачки сигарет в день за те же деньги, за месяц получится сэкономить 6 000 рублей. За год это уже 72 тыс. рублей.

Шаг 5. Рассмотрите дополнительные источники дохода

Помимо сокращения расходов стоит задуматься о способах увеличить доходы. Это может быть сверхурочная работа, оформление налоговых вычетов за покупку недвижимости, оплату лечения, обучения или спорта, сдача в аренду какого-либо имущества, монетизация своих знаний и навыков. Все это поможет увеличить доходы, а значит, и количество свободных денег, которые можно откладывать на достижение целей.

Шаг 6. Разработайте стратегию по достижению целей

После оптимизации доходов и расходов нужно увязать их со своими целями. Каждая из них имеет свой срок, к которому нужная сумма должна быть в наличии. Копить деньги под подушкой не стоит — лучше использовать подходящие финансовые инструменты. Это поможет не только защитить сбережения от инфляции, но и получить определенный доход, который тоже можно будет учесть в плане. При выборе конкретных инструментов нужно определить сроки, допустимые риски, понять, могут ли деньги потребоваться внезапно.

Для краткосрочных и среднесрочных целей подойдут консервативные инструменты — банковские вклады, гособлигации. Для долгосрочных можно присмотреться к более рискованным инструментам — инвестиционным фондам, акциям. Прежде чем начать инвестировать, нужно обязательно изучить тему инвестирования и пройти обучающие курсы.

Ошибки при составлении финансового плана

При разработке финансового плана люди часто совершают одни и те же ошибки. Самая распространенная — нереальные сроки. Чтобы определить реальный срок, за который можно накопить требуемую сумму, нужно трезво оценить свое финансовое положение. Так, если получается откладывать не больше 10 тыс. рублей в месяц, не стоит планировать накопить миллион за год.

Еще одна серьезная ошибка — не учитывать инфляцию, особенно при постановке долгосрочных целей. Цены из года в год растут, и то, что сегодня стоит миллион, через пять лет может стоить вдвое больше. Эту динамику нужно учитывать в плане.

Часто забывают и о рисках. Конечно, неприятно задумываться о возможных непредвиденных ситуациях, например, о потере работы или о серьезном заболевании. Тем не менее непредвиденные расходы тоже стоит закладывать в план. В некоторых случаях может оказаться полезным и оформление страховки.

Рекомендации при составлении финансового плана

Чтобы составить грамотный финансовый план, нужно:

1. Четко сформулировать цели — они должны быть конкретными, выполнимыми, в денежном выражении и с конкретными сроками.

2. Вести учет расходов. Это поможет отследить, куда уходят деньги, и при необходимости оптимизировать траты.

3. Выбирать оптимальные инструменты для сбережений. Для краткосрочных вложений лучше подходят вклады, для долгосрочных — инвестиции с вероятностью получить больший доход.

4. Регулярно пересматривайте финансовый план. Даже если вы все учли и просчитали, ситуация в любой момент может измениться. Кризис в экономике, потеря работы, прибавление в семье — с этими обстоятельствами придется считаться. Поэтому нужно регулярно корректировать свои цели и способы их достижения. В стабильной ситуации план можно актуализировать ежегодно, в других случаях — с появлением новых вводных.

Какие действия помогут достичь финансовой цели

Каким бы хорошим ни был финансовый план, чтобы он работал, нужна дисциплина. Импульсивные покупки и необязательные траты только отдаляют от цели.

Важно придерживаться установленных лимитов на определенные группы расходов: на еду, на транспорт, на одежду, развлечения.

При этом загонять себя в слишком строгие рамки тоже не стоит: постоянная экономия буквально на всем может заставить в какой-то момент сорваться и необдуманно потратить сбережения.

Все доходы и расходы нужно фиксировать — это полезная привычка, позволяющая своевременно оценивать изменения своего финансового положения. Если оно меняется, надо не забывать актуализировать план. В конечном итоге финансовый план — это важный и многоступенчатый инструмент, от которого напрямую зависит, добьетесь вы поставленных целей или нет. Чем больше данных учесть при составлении плана, тем проще будет ему следовать.

Как сохранить сбережения? 4 стратегии для срочного вклада

Исследовательский холдинг «Ромир» на основе опроса полутора тысяч человек, живущих в городах и сельской местности, выяснил, сколько денег нужно российской семье для нормальной жизни. По результатам исследования, в городах-миллионниках «нормальным» для семьи из трех человек респонденты назвали доход в 91,6 тысячи рублей в месяц, а жители сельской местности — 61,5 тысячи рублей в месяц.

Таким образом, средней российской семье для нормального уровня жизни ежемесячно нужно 75,9 тысячи рублей. Однако на практике не редко оказывается, что даже самая оптимальная сумма денег заканчивается раньше, чем приходит следующая зарплата. Причина этого кроется в большом количестве мелких незапланированных трат, которые никак не контролируются.

Только 54% российских семей ведут письменный учет доходов и расходов семейного бюджета. При этом почти каждому десятому неизвестно, сколько денег у него есть и сколько будет потрачено в течение месяца.

Эксперты Центробанка уверены, что финансовый план позволит сэкономить и приумножить семейный бюджет. А мы вам расскажем, что из себя представляет семейный финансовый план, как его правильно составлять, и как с его помощью контролировать траты.

Что такое семейный финансовый план?

Это долгосрочный прогноз всех денежных трат на любой период времени. В нем указывается, сколько денег за указанный период заработают члены семьи, и как они их тратят, на что откладывают, и какие риски учитывают.

По распространенному мнению, финансовый план нужен, чтобы тратить меньше. Но на самом деле он нужен, чтобы за те же деньги получать больше. Фактически этот лайфхак избавит вас от неожиданностей.

Финансовый план поможет понять, как распределить доходы и расходы, чтобы получалось откладывать и накопить необходимую сумму за поставленный срок, или спрогнозировать изменение расходов, если придется ежемесячно платить по кредиту.

Что нужно учесть перед составление плана?

Интересы всех членов семьи

Вся семья должна быть в курсе персональных целей друг друга (одежда для детей, отдых для родителей и так далее) и общих целей. Это поможем избежать конфликтов на финансовой почве.

Страховая защита

Многие семьи пренебрегают страхованием жизни, ограничиваясь полисом ОМС. Но все же стоит учитывать все возможные риски: если вдруг один из кормильцев не сможет обеспечивать семью, семейный бюджет может быть не готов к такому форс-мажору. Поэтому рекомендуется сделать страховку каждому работающему члену семьи, чтобы минимизировать последствия утраты трудоспособности.

Самостоятельно копить на пенсию

Стоит признать, что пенсионные отчисления работодателя вовсе не означают хорошую обеспеченность в старости. Поэтому подумайте насчет графы «пенсия» в вашем финплане.

Сбережения

Финансовая «подушка безопасности» может помочь в случае внезапных трат или потери работы. При этом можно откладывать деньги не только с зарплаты, но и пользоваться другими возможностями вроде налоговых вычетов, банковского вклада или инвестиционного счета.

Инфляция

Повышение общего уровня цен на товары и услуги обычно никем не учитывается при планировании накоплений. Чтобы ваш план отражал реальную картину, закладывайте в план возможные потери от инфляции.

Как начать?

Начните вести таблицу учета доходов и расходов.

Двух-трех месяцев будет достаточно, чтобы понять, сколько денег зарабатывает семья и как их расходуете.

Учет нужно вести ежедневно и записывать даже самые мелкие расходы, из которых складывается значительная часть трат. Для удобного учета советуем распределять расходы по категориям: квартплата, продукты питания, развлечения, медицина, покупки.

Проанализируйте доходы и расходы

Выясните, какие расходы у вас повторяются ежемесячно и сколько на них приходится тратить. Обычно большая часть расходов уходит на медицину, одежду, продукты, транспорт и связь.

После подсчета обязательных статей расходов определитесь с тем, сколько вы сможете откладывать или тратить на другие нужды.

Формируйте активы и избавляйтесь от пассивов

Все покупки и имущество можно условно разделить на две категории: активы и пассивы. Активы — это то, что так или иначе увеличивает доход, а пассивы — то, что не приносит дохода или его уменьшает. Например, автомобиль может быть активом, если он помогает вам лучше работать и больше зарабатывать, или пассивом, если вы покупаете его, например, для поддержания статуса.

Сформулируйте цели

Определите срок, за который вы планируете этих целей достичь. Планирование может быть долгосрочным (на 5, 10 и даже 20 лет) или краткосрочным (на несколько месяцев).

Существуют разные способы сбережения средств на разные цели. К примеру, можно завести несколько конвертов, подписать их назначение («на отпуск», «на налоги», «на непредвиденные расходы» и прочие) и складывать туда наличные. Или можно оформить отдельный вклад или депозит и переводить часть денег на этот счет.

Составьте план

Укажите в нем ежемесячные траты. Продумайте разные варианты достижения целей: накопить, взять деньги в долг, получить кредит. Для каждой цели выберите те, которых собираетесь придерживаться в плане и в жизни. Не забудьте учесть в плане сумму, которую будете откладывать на сбережения.

План помогает отслеживать продвижение к цели, вовремя замечать проблемы, корректировать расходы при изменении ситуации и сохранять мотивацию, если вы имеете дело с долгосрочными и сложными целями.

Как упростить учет?

В интернете можно найти множетсво удобных программ-планировщиков для компьютеров и смартфонов, которые помогают вести бюджет и грамотно распределять финансы. Например, программой Azlex Finance могут пользоваться несколько человек как на комрьютере, так и на телефоне. Она вычитает из общего дохода обязательные траты на квартплату, образование или кредиты, а оставшуюся сумму пропорционально распределяет по дням или неделям. Также есть программы вроде Easyfinance, к аккаунту в которой можно привязать банковскую карту, и при оплате услуг или товаров операция будет автоматически заноситься в программу. Или «Домашняя экономика», учитывающая инфляцию.

Но если вам привычнее все контролировать самостоятельно, то ЦБ предлагает пример самого простого финансового плана семьи — на основе таблицы с формулами.

Его можно использовать, как основу для вашего семейного плана.

Правила составления бюджета

Резюмируем вышеперечисленные рекомендации несколькими принципами.

• Сформируйте «резервный фонд», откладывая часть зарплаты. Сумма может составлять от 10% до 20% общего дохода, а дальше постепенно увеличиваться.
• Составьте план ежемесячных трат. Посчитайте все — от продуктов до оплаты мобильных банков. Так вы поймете, сколько денег обычно тратится на каждого члена семьи и на чем можно сэкономить.
• Составьте план ежегодных трат, чтобы перестали быть для вас сюрпризами. Не забудьте о страховке, пенсии и гардеробе.
• Учтите развлечения, которые тоже немаловажная часть расходов семейного бюджета.
• Поставьте себе конкретную цель. Гораздо проще к чему-то стремиться, если можно представить результат.

Важно не забывать, что экономия не значит постоянные ограничения. Значительная часть покупок совершается спонтанно. А незапланированные траты часто становятся причинами дыр в бюджете. Поэтому мы считаем, что экономить — не стыдно, составлять список покупок — предусмотрительно, а покупать нужную вещь дешевле, чем ожидал, — приятно.

Откройте счет
в БКС Мир Инвестиций

Сформулированную большую цель разделите на маленькие: посчитайте, сколько нужно откладывать ежемесячно.

Например, ваша финансовая цель — купить машину определенной модели через 2 года. Сейчас она стоит 600 000 рублей, прогноз роста цен по авторынку — 10%. Таким образом, через 2 года на покупку понадобится 726 000 рублей. Делим на 24 месяца (срок достижения большой цели) — получаем, что в месяц нужно откладывать 30 250 рублей. Остается трезво оценить, насколько для вас это приемлемо. Возможно, для достижения цели придется найти дополнительный источник дохода, сократить расходы или пересмотреть сроки ее осуществления.

Помните, что покупка машины — это покупка пассива. Бытовая техника, новый iPhone, квартира, в которой вы живете, — тоже пассивы. Они не принесут доход, а наоборот, будут дешеветь и требовать затрат на обслуживание. Подумайте: может быть, вместо пассивов стоит купить активы: ценные бумаги, квартиру под сдачу, вложить деньги в банковский вклад — чтобы они работали и приносили прибыль.

«Кредиты могут привносить в нашу жизнь неоправданный риск, поэтому бережное использование этого финансового инструмента — важная часть заботы о себе. Кредиты дают иллюзию больших возможностей, но на самом деле ставят возможности под угрозу. Человек оказывается в зависимости, ему сложнее принимать решения (например, о смене работы, получении образования). Кроме того, много средств уходит не на достижение целей, а на погашение долга.

С кредитами сложнее оценивать реальную финансовую ситуацию. Сколько у меня денег — 200 рублей? А банк пишет, что у меня 80 тысяч на кредитке. Это воспринимается как «спасательный круг», который на деле может оказаться неоправданно дорогим»

Мы продолжаем расспрашивать читателей о финансовой стороне их жизни.

Наши новые герои из Сыктывкара годами оттачивали идеальную схему семейного бюджета и в итоге составили четкий финансовый план до 2035 года. Как выплатить две ипотеки и взять третью, не отказывать себе при этом в отпуске и праздниках, инвестировать, обустраивать дом и быть финансово готовым к самому худшему — в новом выпуске рубрики «Семейный бюджет».

Семья

Мы с супругой познакомились на первом курсе университета, через год начали встречаться. У нас одинаковое образование: первое высшее — математика, второе — финансовый менеджмент. Когда Ирина вновь захотела пойти учиться, я решил сходить с ней на вступительные экзамены — «дать списать, если что». В итоге свои варианты тоже решил, и меня зачислили. Также мы оба прошли курсы бухучета.

Мы работаем на предприятиях электроэнергетики. Я ведущий специалист, занимаюсь контролем за организацией строительства, приемкой объектов, отчетами. Ирина поддерживает узкоспециализированное программное обеспечение, автоматизирует расчеты, формирует автоматические отчеты, дорабатывает интерфейс ПО.

У нас двое детей: прилежная второклассница и четырехлетний хулиганчик мальчишка. Пока мы на работе, сын в садике, дочь в школе, у нее учеба до 15 часов. После она с бабушкой или самостоятельно добирается до кружков.

Доходы

Наш основной источник дохода — зарплата, моя и супруги. Я в среднем получаю около 81 000 рублей, она — 69 000.

Все заработанные деньги аккумулируются в единый бюджет. Учет доходов и расходов семейный совет возложил на меня.

Система

Вести бюджет заставила моя недальновидность. В ноябре 2011 года мы вернулись из месячного отпуска, в котором подчистую потратили отпускные и ранее выданную зарплату. В то время мы жили в ипотечной однушке, за нее нужно было отдавать 18 500 рублей в месяц, а я получил расчетный лист, в котором к выплате значилось 22 000 рублей. Испытал тогда полный букет непередаваемых ощущений от паники до ужаса: супруга находилась в декретном отпуске с маленькой дочкой.

Нам нужно было как-то протянуть две недели на 3500 рублей.

Мы справились: у нас была картошка и капуста от родителей, огурцы с дачи и в банках, ребенку мы всегда впрок покупали подгузники и одежду. Коммуналку тогда не оплачивали два месяца, зато ипотечный платеж закрыли сразу.

Я сделал вывод, что нам необходимо контролировать траты. Весь 2012 и начало 2013 года накапливал статистику доходов и расходов. Это муторное занятие: мы открыли в ВТБ две карты и везде платили безналом, в октябре я выгрузил все расходы из интернет-банка и начал их систематизировать в экселе, приложений для этого тогда не существовало. Платежей 12—15 мы так и не смогли идентифицировать: поди вспомни, что там за траты были четыре месяца назад, когда в выписке — только сумма и «IP HORREV AA».

Впоследствии некоторые категории разделились: например, вместо «Коммунальных расходов» у нас теперь отдельно «Телефон домашний», «Сотовые телефоны», «Коммуналка за квартиру», «Спутниковое ТВ», потому что если много трат собрано в одной строке, про что-то из них легко забыть. Другие, наоборот, слились в одну: ту же бытовую химию и еду, как оказалось, разделять незачем — их все равно покупаешь одновременно в одном и том же гипермаркете.

Наш бюджет по своим принципам похож на отчет о движениях финансов на малом предприятии.

2—3 января в гугл-таблицах появляется новый файл, а еще через день у нас уже есть основа плана нашей финансовой жизни на предстоящий год.

В строках перечисляются направления доходов: аванс, зарплата, отпускные мои и супруги, а также налоговые вычеты и подарки, ниже — направления расходов.

В столбцах год разделен на шаги по две недели, а в ячейках указываются планируемые суммы доходов и расходов. Ведь в январе уже прекрасно известно, когда мы пойдем в отпуск, когда платить страховки и налоги, когда проводить техобслуживание автомобилей, какие примерно будут коммунальные расходы и траты на еду.

По утрам я заношу в бюджет вчерашние траты из смс-уведомлений от банка, суммы предстоящих расходов из полученных счетов. Суммы отпускных и зарплаты вношу, как только получаю расчетный листок. Это занимает не более трех минут в день.

Через две недели мы автоматически подводим итоги расходов и доходов, подсчитываем их разницу и выполняем десятиминутный анализ.

Выводы мы обговариваем с супругой: не уменьшить ли расходы на одежду, почему так много или мало потратили на еду, не забыли ли оплатить кружки детей. После этого устаревшие данные из столбца «План на две недели» стираются и вносятся новые.

Некоторые наши траты жестко завязаны на доход: накопления на инвестиции — 30%, на отпуск — 11%, на ремонт дома — 9% и на одежду — 6%. Они автоматически подсчитываются в планах расходов с точностью до 100 рублей. Такое распределение объясняется тем, что благодаря инвестициям мы планируем достичь своих основных жизненных целей до 2030 года. Покупки по остальным трем пунктам не всегда планируешь, они могут произойти внезапно из-за распродаж. На них мы тратимся, только если накоплено достаточно: например, если на стройку нужно 10 кубов доски, а денег только на четыре, то стройка отодвигается на более поздние сроки.

Или если на отпуск мечты не хватает, мы скромно едем в Анапу, а остаток переносим на следующий год.

Оставшиеся 44% доходов тратим на все остальное: еду, бытовую химию, коммуналку, автомобили, кружки для детей, праздники, лекарства и прочее. Такое процентное распределение расходов успешно прошло испытание временем.

Но главное — я всегда могу понять, потянем ли мы ту или иную незапланированную трату и не окажется ли через три-четыре месяца, что из-за нее нам не хватает денег. Такие расходы иногда появляются: починить машину, записать детей на новый кружок, дать в долг родителям на отпуск — на возврате я не настаиваю, но если они спросят, сколько должны, говорю честно.

Разногласия

В 2017 году на одежду предполагалось выделять 4% доходов, но к июню стало понятно, что нашей семье с двумя растущими детьми этого не хватает. Мы долго искали компромисс в тратах и в итоге через месяц сошлись на том, чтобы сократить расходы на ремонт с 11% до 9% в пользу расходов на одежду. Таким образом, мы стали ежегодно тратить на нее на 32 000 рублей больше.

Большую часть одежды покупаем во время летних и зимних распродаж. Вещи для нас с женой берем взамен вышедших из использования, для детей — с запасом и на вырост. Мы неприхотливы, за брендами не гонимся, самое ценное — это удобство. Конечно, роль играет и наш климат.

Например, у детей только шапок 14 штук на разную погоду.

Зимних курток в нашей семье примерно столько же.

Расходы на одежду полностью отданы на откуп супруге. С точки зрения бюджета одежда, отпуск и путешествия выделены в некоторое подобие фондов. При поступлении средств они наполняются, а после шопинга мы изымаем оттуда деньги на карту для текущих трат.

Жилье

В 2008 году мы купили однокомнатную квартиру площадью 45 квадратных метров в самом центре Сыктывкара, заплатили за нее 1,44 миллиона рублей.

Остановились на двух вариантах: далеко от центра и жутко далеко от центра, зато сразу с газом.

В итоге решились на первый вариант, обменяли нашу квартиру с доплатой в 1,7 миллиона рублей, для этого нам пришлось снова взять ипотеку на 1,3 миллиона. Ее мы закрыли в мае 2016 года, хотя могли бы и раньше, но помешали проволочки с маткапиталом со стороны пенсионного фонда.

В 2018 году мы купили еще квартиру-студию — 29,8 квадратных метра в 25 минутах пешком от центра, прямо напротив дочкиной школы и по пути с работы домой. Мы думали сдавать ее в аренду, но детям после школы или кружков проще и безопаснее будет возвращаться туда — по дороге в дом им могут встретиться собаки на вольном выгуле, к тому же нужно идти по не самым благополучным районам.

Квартиру мы купили в ипотеку на этапе строительства за 1,68 миллиона рублей. Ежемесячный платеж составляет 15 100 рублей, осталось выплатить 1,29 миллиона.

На коммунальные платежи уходит 70 600 рублей в год: 37 000 рублей на электроэнергию, вывоз мусора и газ для жилого дома, 18 600 рублей — телефоны и интернет, 15 000 — за квартиру.

Расходы на содержание дома удалось сильно сократить после его газификации. Если раньше мы платили около 10 000 рублей за отопление электрическим котлом каждый зимний месяц — а в наших краях зима длится полгода, — то за 2018 год расходы на газ составили всего 20 000 рублей. Но даже с такой экономией газификация дома окупится только через 13 лет и при условии, что газовый котел за это время не сломается, во что я не верю.

Питание

Расходы на питание и бытовую химию у нас в одной категории. На нее мы тратим 375 000 рублей в год.

Время от времени берем лосось, мясные стейки, авторские торты на заказ. А вот расходов на алкоголь у нас нет в принципе.

В будни доставку на дом не практикуем. Изредка можем заказать пироги или пиццу, когда спешно готовимся к приему неожиданных гостей.

Развлечения

Расходы на развлечения, праздники и подарки у нас собраны в единую категорию «Подарки + праздники + отдых» и также планируются на предстоящий год. Дни рождения, к моему счастью, прогнозируемы с точностью до дня. На эту категорию мы в среднем тратим около 12 000 рублей в месяц.

Праздники планирует супруга с детьми за 1,5—2 месяца, мне остается занести итоговую сумму в строку расходов. Она меня временами удивляет, но какое детство без чуда! Сам я в планировании не участвую. День рождения детей — это бешеный хаос, где все носятся и делают алогичные действия.

Наши с супругой дни рождения проходят дома и укладываются в 6000 рублей.

Два-три раза в год оставляем детей в гостях у родителей и выбираемся с супругой вдвоем на ужин, каждый раз обязательно в новое заведение.

Транспорт

Из-за того, что шесть лет назад мы переехали за город, нам пришлось пересмотреть требования к нашему автопарку: в частном секторе дороги не построят никогда. От асфальтированной улицы до нашего дома 800 метров дороги, на которой ухабы сменяются глубокими лужами, а весной 2014 года глубина замерзшей колеи достигала 15 см.

У внедорожника очень нескромные аппетиты: летом на 100 км уходит 13,5—14,4 литра АИ-95, зимой — 16—18 литров. Чтобы сократить расход топлива на зимний подогрев и повысить комфорт, в 2015 году мы установили электрический подогреватель. В прошлом октябре к нему добавился комплект газобаллонного оборудования. Оно позволяет использовать пропан-бутан вместо бензина. У нас установлено ГБО четвертого поколения — оно автоматически включается при температуре двигателя 40 °C.

Траты на топливо сократились примерно на 40%.

Вторым автомобилем у нас был седан Шевроле Лачетти, но в январе 2017 года мы получили в наследство Рено Каптюр. Шевроле продали, деньги отдали родителям — в качестве выкупа за внедорожник.

На Рено в основном ездит жена, а на внедорожнике — я. Но мы в любой момент можем поменяться, если нужно. Например, на техобслуживание ее машину отгоняю я, а она в это время ездит на моей. В морозы обычно используем внедорожник: жалко Каптюр.

Общий пробег за год составляет 15 000—18 000 километров на две машины, город у нас достаточно компактный.

Около 12 400 рублей в год тратим на страховки и штрафы — наши и отца. Обычно за превышение скорости.

Мы достаточно непривередливы в автомобилях и менять их раньше 2025 года не планируем.

Путешествия

В наших краях отпуск 44 дня, у нас он разбит на три части: неделя на школьных каникулах, две недели в мае или июне для путешествия на машине и остаток в августе для моря.

Расходы на «майский» отпуск обычно составляют около 60 000—70 000 рублей. На автомобиле мы пока посетили только Киров и Казань. Возможно, в следующем мае получится на три-четыре дня выбраться в Нижний Новгород.

В этом году выбрали десятидневный отдых в Болгарии с остановкой в Москве на три дня. Расходы на отпуск немного превысили 229 000 рублей: 96 000 рублей — на дорогу, 20 000 рублей — визы, 65 000 рублей — проживание, 48 000 рублей — питание и развлечения. Большая часть расходов всегда приходится на дорогу, но раз в два года нам ее компенсируют на работе: оплачивают билеты туда-обратно в экономклассе самолета или купе поезда.

Во время зимних каникул катаемся на коньках, иногда на лыжах. Недавно вблизи Сыктывкара открыли отличный парк для отдыха «Еляты-клаб», мы туда ездим и зимой, и летом. Для смены обстановки достаточно одного дня.

Другие расходы

Для нас крайне важно всестороннее образование детей, но мы не стремимся получать кубки и награды. Стараемся дать им то, что их интересует. Дочка ходит на английский язык, рисование, робототехнику. Она мечтает стать пилотом и сама определяет, как ей дальше развиваться. У сына с этим пока не задалось — дальше пробных занятий пошло только плавание. Сейчас пробует себя в лего-конструировании. За прошедший учебный год кружки нам обошлись в 68 000 рублей.

Крупные совместные покупки

Любое решение о покупках дороже 15 000 рублей принимаем после детального обсуждения и исследования всех перспектив, скидок и последствий для бюджета.

Решение о покупке квартиры в дополнение к дому мы обсуждали минимум два месяца.

Я был не очень рад этой идее, так как планировал и дальше инвестировать в ИИС, ведь оно дает вычеты, купоны, дивиденды — стабильный нетрудовой денежный поток.

Но доводы супруги тоже были убедительны:
✔ Мы получим инвестицию, которую можно потрогать руками.

✔ Мы получим жилье, и в случае полнейшего форс-мажора в доме нам не придется стеснять наших родителей.

✔ Мы получим прописку в районе с лучшей, на наш взгляд, школой.

✔ Мы получим стартовое жилье для одного из детей, если оно ему понадобится через 10 лет.

Аргументы Ирины победили.

Спонтанные покупки у нас бывают очень редко — например, когда попадаются выгодные цены на большой распродаже. Так мы спонтанно купили газонокосилку, отдали за нее 3000 рублей вместо 7500 и остались довольны.

Накопления

Копить мы начали в конце 2015 года, пока супруга сидела в декретном отпуске. После погашения ипотеки за дом задумались о формировании собственной пенсии и решили инвестировать излишки. Так и появилась идея: сначала создать подушку безопасности, а потом заняться инвестициями.

В наших финансах вообще все делится примерно пополам. Если кого-то из нас не останется — смерть, тюрьма, прочие неожиданности, — второй должен иметь независимую половину.

У нас даже есть инструкция, как вести себя в первые часы «неприятностей».

В заначку залезали только при покупке квартиры: нам не хватало тысяч 50—60. Потом все накопления вернули обратно.

Кредиты

Потребительскими кредитами не пользуемся, так как считаем, что на потребление необходимо сначала заработать.

Ежемесячно 15 100 рублей отдаем за ипотеку. С июня 2019 года стали платить досрочно из нашего «фонда инвестиционных денежных средств». Планируем так и продолжать до конца 2020 года, а потом снова начнем инвестировать — так будет выгоднее.

Мы воспользовались калькулятором ВТБ, который показывает, сколько можно сэкономить на процентах до конца кредита, если погасить его досрочно. На инвестиционный счет и облигации федерального займа у нас обычно приходится 13% и 7,4% бюджета. Учитывая это, я пришел к заключению: как только останется выплатить 660 000 рублей, нам будет выгоднее вернуться к стандартным ипотечным платежам и возобновить инвестирование: оно даст больший доход, чем расходы на проценты по квартире.

При этом ипотеку мы погасим строго по графику — к 2025—2026 году.

Возможности

Для увеличения семейного бюджета мы выделили несколько направлений. Во-первых, инвестиции: ядро — это портфель из ETF, а также дивидендные акции РФ.

Во-вторых, повышаем свою квалификацию на работе. Программы повышения квалификации обязательно проходить минимум раз в три года, но можно нудно и методично напрашиваться у руководителей на обучающие курсы, в крупных компаниях их обычно много. Так я прошел краткое обучение по техническому английскому и по новым технологиям автоматизации процессов.

В-четвертых, изредка мониторим рынок труда в Сыктывкаре. Переезжать пока не собираемся.

Общая финансовая цель

Еще до свадьбы мы вели наши финансы совместно — так сложилось. И все наше имущество — совместное, вне зависимости от того, на кого оно зарегистрировано.

Финансовый план нашей семьи составлен до 2035 года. Ведем его тоже в гугл-таблицах, раз в два-три года вносим поправки. В нашем последнем плане нет даже новой квартиры — будем его корректировать в начале 2020 года.

Конечно, мы все понимаем: мы живем в России, так что и план рассматривается лишь как примерные цели на 10—15 лет. Но лучше все же идти по намеченному маршруту, чем бежать в неизвестном направлении.

Личные финансы – понятие и виды

Личные финансы – это совокупность всех ваших денежных активов. Другими словами – это все деньги, которые у вас имеются на данный момент: счета в банке, наличность в кошельке, средства на банковской карте, валютные накопления и т.п.

Иногда к личным финансам ошибочно относят и другие активы, например, дом и автомобиль. Ведь их можно продать и также получить деньги. Но эти объекты являются имуществом, а не финансами. Разницу между имуществом и финансами нужно понимать.

Личный финансовый план – это порядок действий, который позволяет получить нужную сумму (или доход) к определенному сроку. Например, вы хотите приобрести автомобиль. Сначала вы оцениваете свое текущее финансовое положение – накопления и текущий доход. Затем на базе этих параметров рассчитываете, через какое время вы реализуете свой план достижения цели.

Читайте также:

Программы для домашней бухгалтерии
В настоящем обзоре мы приводим результаты тестирования пяти программ для ведения домашней бухгалтерии. Все эти программы работают на базе ОС Windows. Программы для домашней бухгалтерии можно скачать бесплатно.

Для плана подходит и второе определение – обеспечить нужный доход к определенному сроку. В данном случае целью является не материальный объект, а общий достаток. Например, вы решили выйти на уровень зарплаты 70 000 рублей в месяц. Для начала нужно определить, за счет каких ресурсов можно повысить свой достаток. Если увеличить зарплату на текущей работе не получается, то следует обратить внимание на подработку или трудоустроиться в новое место, где зарплата выше.

К личными финансам относится:

• Вся доступная наличность, принадлежащая вам.
• Банковские счета (в том числе накопительные).
• Банковские карты (исключая кредитные).
• Текущий уровень достатка (деньги, поступающие в течение месяца).

Алгоритм создания личного финансового плана:

1. Сформулировать цель (что-то купить или повысить уровень достатка).
2. Оценить свое текущее финансовое положение (объем сбережений и уровень дохода).
3. Составить план накоплений.
4. Попробовать увеличить доходы (подработка, другая работа).
5. Рассчитать сроки достижения цели.

↑ содержание ↑

Пример личного финансового плана

Чтобы составить эффективный план, нужно в первую очередь четко сформулировать цель, а во вторую учесть ежемесячные доходы и расходы.
Рассмотрим самый простой для понимания пример: допустим, вы хотите приобрести компьютер с монитором, общей стоимостью 70 тыс. рублей. Исходя из того, что ваша зарплата составляет, 50 000 рублей, а ежемесячные траты равны 45 000 рублей, в месяц можно отложить не более 5 000 рублей. Делим 40 на 5 и получаем 8. Через восемь месяцев вы сможете купить компьютер.

Мы рассмотрели идеальный пример, но в жизни все гораздо сложнее. Например, могут появиться срочные расходы, заплату не выдадут, компьютер подорожает и т.п. Поэтому рекомендуется составлять финансовый план с учетом погрешности 10-20%.

Также важно правильно рассчитать свои расходы. Уровень реальных расходов в вашем финансовом плане может быть сильно занижен. Используя специальную программу для ведения домашней бухгалтерии, можно составить максимально правдивую картину личного бюджета.

Для составления финансового плана рекомендуем использовать следующие инструменты:

• Личный финансовый план – калькулятор в Excel
• Простая таблица доходов и расходов в Excel
• Продвинутая таблица для контроля семейного бюджета
• Программы для домашней бухгалтерии

Сам факт постановки финансовой цели положительно влияет на жизнь. Цель заставляет быть прагматичным и расчетливым. Столкнувшись с реальными цифрами, появляется желание быстрее достичь цели. Это заставляет искать новые источники доходов и оптимизировать старые. Если личный доход небольшой, то срок достижения цели может быть очень большим. Например, откладывая 10 тысяч в месяц, копить на автомобиль за 600 тысяч придется пять лет. Такие сроки устраивают не всех – некоторые начинают искать способы увеличить свой достаток и это приводит к коренным переменам в их жизни.

↑ содержание ↑

Веб-сервис для планирования бюджета

Составить личный финансовый план можно при помощи облачного сервиса Enomka.ru. Веб-сервис представляет собой облачную домашнюю бухгалтерию – здесь удобно вести учет личных расходов и доходов. Функционал для финансового планирования представлен в разделе «Бюджет».

В данном разделе можно составить персональных план расходов и доходов, а также контролировать соблюдения данного плана – для этого предусмотрены два столбца:

• Переплата (сумма по категории сверх плана).
• Резерв (сколько еще можно потратить средств по каждой категории).

Алгоритм работы с веб-сервисом «Экономка Онлайн» следующий:

1. Вы вносите все свои финансовые операции на регулярной основе.
2. В разделе «Бюджет» составляете план по доходам и расходам (столбец «План»).
3. Сервис автоматически подтягивает данные по вашим операциям в раздел «Бюджет» (столбец «Факт»).
4. Значения «Переплата» и «Резерв» рассчитываются автоматически – будет отдельный отчет по переплатам.

Работать с облачной бухгалтерий можно как со стационарного ПК, так и со смартфона (есть адаптивная версия). Возможности сайта довольно широкие: учет любых денежных операций и долгов (своих и чужих), финансовое планирование, мультивалютные счета, отчеты, подробная справка, Telegram-бот и многое другое.

Регистрация в сервисе «Экономка Онлайн» >>

↑ содержание ↑

Планирование расходов и доходов в программе

Точность личного финансового плана зависит от учета расходов, которые будут сопровождать вас на пути достижения цели. Располагая точными цифрами, легче рассчитать сроки реализации целей. Для формирования личного бюджета рекомендуем использовать специальные инструменты, например, программу Экономка (работает под Windows).

Скачать программу можно по этой ссылке >>

Особенность программы заключается в том, что планировать свои расходы и доходы можно совершенно бесплатно (данный раздел доступен без оплаты). Также в программе удобно вести список покупок и учитывать доходы.

Кратко рассмотрим принципы планирования в данной программе. Для начала нужно перейти в раздел «Планы». Здесь есть две области – план расходов и доходов за указанный месяц (см. скриншот). Сначала формируем список категорий на текущий месяц. Для этого нажимаем кнопку «Добавить», в новой строке нажимаем стрелку вниз (выпадающий список) и выбираем нужную категорию. Можно поступить проще – нажать кнопку «Заполнить все» и все категории, которые есть в программе, автоматически будут добавлены в таблицу. Вам останется только удалить лишние записи.

Пройти тест:

Тест: Какой зарплаты вы достойны?
Узнайте психологический предел, который определяет ваш уровень дохода. Каждый получает ту зарплату, которую позволяет иметь подсознание. Именно подсознательный блок мешает многим получать достойную зарплату. Тест позволит выявить психологический блок.

Аналогично заполняем раздел с доходами. На скриншоте видно, что расходы на автомобиль (7000 руб.) превысили лимит на 1000 руб. Также это заметно для категории «Одежда» (превышение лимита на 2000 руб.). Смысл таблицы в том, чтобы составить структуру расходов на месяц, а потом попытаться удержаться в рамках данного плана.

Мы можем редактировать два параметра – категорию и уровень расхода. Третий столбец «Расход (факт)» формируется автоматически, исходя из реальных расходов, которые добавляются в разделе «Расходы».

Чтобы картина личных финансов была максимально точной, требуется систематически добавлять в программу свои транзакции. Данный инструмент удобнее таблицы Excel, потому что требует минимум действий от пользователя.

Полный обзор программы Экономка >>

↑ содержание ↑

Телеграм-бот для контроля личных финансов

Телеграм-бот Enomka_bot предназначен для учета личных финансов. Его можно использовать как инструмент для анализа доходов и расходов.

Для планирования личных финансов необходимо точно знать о своих расходах и доходах. Именно этим и занимается Телеграм-бот Enomka_bot. Если запланирована крупная покупка, то необходимо точно рассчитать свои финансовые возможности.

Бот способен на многое:

• Учет расходов и доходов.
• Неограниченное количество счетов в любой валюте Мира.
• Справочники расходов и доходов.
• Учет ваших и чужих долгов.
• Интеграция с веб-сервисом «Экономка» (можно вести учет сразу в двух местах).
• Подробные отчеты (за месяц, за интервал, долги, остатки на счетах).

После запуска Телеграм-бота, пользователю предоставляется демонстрационная база – расходы, доходы и счета уже заполнены. Чтобы приступить к учету личных финансов с нуля, нужно выполнить следующие команды: Меню > Настройки > Очистить базу / создать аккаунт. Бота можно использовать бесплатно – при определенном уровне доходов покупать лицензию не требуется.

Запустить Телеграм-бот Enomka_bot >>

↑ содержание ↑

Оптимизация расходов и доходов

Вы составили план достижения финансовой цели, рассчитали расходы и учли все доходы. Что делать дальше? Можно просто ждать, а можно попытаться сократить сроки достижения цели. Оптимизация расходов позволит быстрее накопить деньги.

Экономия бюджета начинается с анализа расходов. Сначала нужно найти самые затратные направления. Например, самые большие траты наблюдаются в разделе «Питание». Необходимо проанализировать структуру этого раздела (затраты в месяц):

• Обед на работе – 7 000 руб.
• Рестораны и бары – 12 000 руб.
• Продукты питания – 11 000 руб.
• Сладости – 5 000 руб.
• Итого в месяц: 35 000 руб.

Как уменьшить расходы на обеды? Можно брать еду с собой. В этом случае легко сократить затраты два раза. Например, максимальная стоимость домашнего обеда (суп или каша с мясом + хлеб и сладость) равна примерно 150 руб. Умножаем эту сумму на 22 рабочих дня и получаем 3300 вместо 7000 за обеды в кафе. Домашняя еда не только экономит значительную часть личных финансов, но и положительно влияет на здоровье.

Читайте также:

Походы в рестораны и бары следует либо исключить, либо сократить. Представьте, что ваш финансовый план может быть значительно скорректирован в сторону уменьшения сроков достижения цели – это хороший стимул для экономии.

Пример экономии бюджета

Расходы	Было	Стало	Экономия
Рестораны и бары	12000	5000	7000
Продукты питания	11000	8000	3000
Обеды на работе	7000	3000	4000
Сладости	5000	2000	3000
Одежда и обувь	7000	4000	3000
Алкоголь и сигареты	9000	3000	6000
ИТОГО	26000

С оптимизацией доходов немного сложнее. Обычно у человека имеется один источник дохода – зарплата. Иногда есть дополнительный временный или постоянный достаток в виде подработки, хобби или второй работы. Чтобы зарабатывать больше, нужно пересмотреть источники денежных поступлений. В данном случае личный финансовый план будет стимулом для дальнейших изменений, потому что желание быстрее достичь цели будет вас стимулировать.

Что делать для увеличения доходов:

• Повысить зарплату на текущем месте работы.
• Найти подработку.
• Найти новую работу с большей зарплатой.
• Открыть свое дело.

В первом случае можно просто обратиться к руководству и попросить увеличить зарплату. Взамен взять больше обязанностей или пообещать увеличить качество работы. Ежегодный рост зарплаты на 10-20 процентов во многих компаниях считается нормой. Может получиться так, что вы ценный сотрудник и терять такого специалиста компании не выгодно, поэтому найдется финансовый компромисс, который устроит всех.

Если увеличить доход на основном месте работы не получается, тогда нужно искать подработку на стороне. Тут есть два варианта – либо решать «левые» задачи на основном месте работы, либо на территории второго работодателя. Первый случай предпочтительнее, поэтому старайтесь максимально автоматизировать свой труд, чтобы осталось время на дополнительную работу.

В цифровую эру получить новую профессию не проблема. В интернете доступно множество обучающих курсов, которые позволят обрести дополнительную специализацию. Например, можно выучиться на дизайнера, интернет-маркетолога, копирайтера или программиста. Новая специальность поможет найти дополнительный заработок через интернет и работать в качестве фрилансера (без постоянного посещения офиса заказчика).

Найти новую более высокооплачиваемую работу – тоже не проблема. Если вы уверены в своих силах и считаете себя профессионалом, то можно смело рассылать свое резюме в крупные компании. Если сомневаетесь в своей компетенции, то лучше пройти дополнительное обучение и расширить свой профессионализм. Настоящим профессионалам всегда хорошо платят.

С открытием своего дела не стоит спешить. Необходимо заранее рассчитать все риски и составить четкий финансовый план. Если будущий бизнес связан с текущей наемной работой, то можно попытаться выделить и возглавить отдельное направление на вашем предприятии, а затем масштабироваться (создать собственную обособленную компанию). Так вы разделите риски со своим работодателем, получите опыт и будете в курсе всех особенностей данного бизнеса.

Рассмотренные способы оптимизации доходов и расходов позволяют изменить алгоритм «жизнь от зарплаты до зарплаты». Личный план заставляет взглянуть на жизнь с другой стороны и начать действовать в своих интересах.

↑ содержание ↑

Инвестирование личных финансов

Реализация финансового плана подразумевает постоянное накопление средств. Ваши сбережения не должны лежать мертвым грузом, потому что в условиях финансовой нестабильности сбережения обесцениваются естественным путем – за счет инфляции.

Крупные суммы денег лучше делить на части и инвестировать в разные финансовые инструменты. Самый простой и надежный способ – это разделить свободные средства на три равные доли и распределить их следующим образом:

• Вложение в доллары США.
• Вложение в Евро.
• Накопительный счет в банке.

Валютные вложения также можно оформить в виде банковского счета, на который будут начисляться проценты. Так вы убережете деньги от инфляции и сможете вовремя реализовать финансовый план.

Более рискованными вложениями свободных денег являются следующие инструменты:

• Фондовый рынок.
• Паевые инвестиционные фонды (ПИФы).
• Игра на бирже Forex.

Покупая акции крупнейших игроков в области энергетики («голубые фишки») можно обеспечить себе годовую доходность на уровне от -10%, до +20%. ПИФы позволят заработать больше – до 30% годовых. Но риски в разы выше, чем вложения в «голубые фишки». Валютная биржа Forex – это вообще непредсказуемый инструмент, использовать который могут только профессионалы.

Оптимальным вложением личных финансов будет такая схема:

• 25% – доллары США.
• 25% – Евро.
• 35% – накопительный счет в банке.
• 15% – голубые фишки.

Еще одним относительно безопасным методом инвестирования является покупка золота. Как показывает статистика, цена золота в последние годы стабильно растет. Напрямую покупать золотые слитки не имеет смысла. Для данного вида инвестиций есть специальный инструмент – обезличенный металлический счет (ОМС).

ОМС представляет собой разновидность банковского счета, который обеспечен золотом (или другим драгметаллом). Сделки по купле-продаже металлов можно производить через личный кабинет банка. Процесс покупки золота похож на приобретение валюты на бирже.

К преимуществам инвестиций посредство ОМС можно отнести следующее:

• Золото и серебро имеют малую волатильность на больших промежутках времени.
• Высокая ликвидность достигается за счет быстрого зачисления или списания металла со счета.
• Безопасность сделок – все операции производятся внутри банковской системы.
• Отсутствует необходимость создавать специальное хранилище для металлов.

↑ содержание ↑

Типичные ошибки планирования

Нечеткая постановка цели. План достижения финансовой цели должен быть максимально четко сформулирован. Например, если планируется приобрести автомобиль, то цель формулируется так: автомобиль определенной марки, в такой-то комплектации, по конкретной цене. Все должно быть максимально конкретизировано. После этого формируем план достижения цели:

1. Имеем цель, выраженную в цифровом виде.
2. Анализируем свой текущий бюджет.
3. Оптимизируем доходы и расходы.
4. Делим стоимость объекта на сумму ежемесячных накоплений и получаем количество месяцев, через которое цель будет достигнута.

Типичной ошибкой планирования является занижение ежемесячных расходов и завышение доходов. Нужно точно рассчитать свои траты, именно поэтому мы рекомендуем использовать специальные финансовые инструменты – программы или таблицы Excel. Если четкой картины расходов нет, то при составлении плана придется закладывать большую погрешность.

Читайте также:

Таблица расходов и доходов семейного бюджета в Excel
Если вы новичок в деле составления семейного бюджета, то прежде чем использовать мощные и платные инструменты для ведения домашней бухгалтерии, попробуйте вести бюджет семьи в простой таблице Excel.

Еще одним важным фактором, влияющим на финансовое планирование, является увеличение стоимости объекта со временем. Если финансовый план подразумевает длительное ожидание, то цена объекта может вырасти по естественным причинам. Например, недвижимость имеет свойство дорожать на 5-10% в год. Движимое имущество тоже дорожает со временем. Для нового автомобиля рост стоимости на несколько процентов за год – это вполне реально. В этой связи рекомендуем заранее заложить в плане удорожание цели на 8-10% в год. Старайтесь также увеличивать во времени свои доходы. Если доходы растут пропорционально инфляции, то это хороший показатель.

↑ содержание ↑

Видео на тему личного финансового планирования

Видеоролик содержит информацию о принципах управления личными финансами. Автор отмечает, что самым важным моментом является постановка финансовых целей, а все остальное (доходы, расходы, вложения) – вторично. Сначала нужно составить список целей, а потом указать примерный срок достижения каждой из них. Данный список должен стать стимулом для дальнейших действий. Второе действие – это поиск средств для достижения желаемого. Автор ролика настаивает на том, что постановка финансовых целей первична, а поиск средств для их реализации – это второстепенная задача.

Следующий ролик повествует о том, как составить личный финансовый план. Автор делает акцент на контроле финансов. Здесь рассмотрены этапы финансового планирования. Сначала производится оценка текущего состояния – сколько вы зарабатываете и тратите. Автор предлагает контролировать свои затраты в ежедневном режиме – сколько денег в день потратили и на что. Так производится анализ своих расходов и их дальнейшая оптимизация.

↑ содержание ↑