Каждый человек рано или поздно спрашивает себя, куда уходят его деньги. Если Вы живете один, то зарплата распределяется в соответствии с Вашим желаниями и предпочтениями. Людям, живущим в браке и имеющим детей, приходится отчитываться о проделанных тратах и планировать расходы заранее.
Прочитав нашу статью, Вы узнаете как научиться правильно и экономно вести учет семейного бюджета на месяц, как перейти к годовому планированию и что сделать, чтобы сэкономить.
Зачем нужно контролировать финансы
Если человек регулярно записывает, куда он тратит деньги, ему будет проще понять, что сделать, чтобы их сэкономить. Постоянный контроль над средствами не только дисциплинирует, но и помогает не совершать ненужные покупки, ведёт к повышению благосостояния. Но это не единственные причины, по которым нужно приучить себя фиксировать расходы.
Разумная экономия и планирование помогают:
- Достигать поставленных задач. Вы решили приобрести новый холодильник и с каждой зарплаты в течение трёх месяцев откладывали на него по пять тысяч рублей. В конце четвёртого месяца новая техника будет украшать Вашу кухню. Цель достигнута, а финансовая стабильность семьи не пострадала. Вы заранее знаета, на какую сумму не стоит рассчитывать и планируете месячные траты, исключая отложенные пять тысяч.
- Контролировать поток денежных средств. Забыв о кредите на машину, Вы купили себе новые туфли и сумку. На долг придётся занимать у знакомых или родственников. Это значит, что в следующем месяце нужно будет отдать двойную сумм: часть банку, часть тем, кто дал денег. Чтобы семья могла прожить это время, нужно будет снова занимать или сокращать траты и отказаться от большинства удовольствий.
- Оптимизировать средства. Вы просмотрели несколько списков и пришли в ужас от того, сколько ненужных вещей ежедневно покупаете. Потраченные на ерунду деньги можно использовать рациональнее, например, откладывать на летний отдых или на покупку желанной норковой шубы жене или нового костюма мужу.
- Решиться на непредвиденные траты. Вы сможете откладывать деньги. Момент, когда их придется потратить, не обязательно должен быть чем-то плохим. Друзья могут пригласить Вас на турбазу на несколько дней или дочь попросит деньги на поездку с классом по Золотому кольцу России. Да, этих событий Вы не ожидали, но отказаться от них по материальным причинам уже не сможете.
- Укрепить семейные отношения. Наглядность списков позволяет понять, где нужно сократить убытки, а где увеличить бюджет. Можно будет тратить больше на совместное времяпровождение и меньше на вредную еду или ненужную одежду. Цена блузки, которую Вы надели один раз, – это поход в кинотеатр для четверых человек, с попкорном и кока-колой для каждого.
- Найти рычаг давления. Дети не будут ныть, что им давно ничего не покупали, ведь всегда можно показать им перечень последних вещей. Мужу или жене, которые слишком много говорят об экономии, можно показать, сколько денег уходит на сигареты или еженедельные посиделки с подружками в кафе.
- Стабилизировать своё положение. В условиях современной экономики нельзя быть уверенным в том, что завтра Вы не останетесь без работы. Оптимальное распределение денег даст возможность продержаться некоторое время, если «черный день» неожиданно наступит.
Ошибки новичков
Между экономией и жадностью – тонкая грань. Многие люди, при ведении бюджета семьи, начинают ущемлять своих близких.
Если Вы записываете расходы в тетрадь и видите их, это не значит, что надо запретить мужу традиционные походы на футбол или перестать отдавать деньги за танцкружок дочери. Можно баловать себя, заказывая вредную, но горячо любимую пиццу, или временами ужинать в ресторане.
Не надо отказывать себе в шоколадке, если Вы жить не можете без сладкого ради экономии 60 рублей, но можно перестать покупать воду в магазинах. Лучше приобретите себе красивую бутылочку и берите с собой попить из дома.
Экономия – это одна из целей, не нужно ставить её во главу всего.
Виды семейного бюджета
- Совместный. Все деньги собирают в одном тайнике или на банковском счете, и в течении месяца каждый берет оттуда столько, сколько ему нужно. Ещё один вариант – все финансы сосредоточены в руках одного человека, который распоряжается ими. Другой отдаёт все заработанное, оставляя себе небольшую сумму на необходимые нужды.
- Индивидуальный. Популярен у молодых пар. Каждый имеет свой источник дохода, а покупки и оплата услуг совершаются в порядке очереди.
- Компромиссный. В общий бюджет идет около 70% средств, оставшуюся часть каждый забирает себе.
Чтобы начать контролировать свои расходы, выберете одну из форм, а затем определите со своей второй половиной, кто будет распределять деньги и следить за их тратой.
Как грамотно вести общий бюджет в семье
Чтобы сэкономить, всегда задавайте себе три вопроса, получив ответ на которые, Вы сможете устранить ненужные расходы и сохранить деньги:
- Что я покупаю?
- Зачем я это делаю?
- Можно ли этого избежать?
Последовательно отвечайте на них каждый раз, когда захотите приобрести какую-нибудь вещь. Если на последний вопрос Вы однозначно отвечаете: «Да», смело вычеркивайте этот предмет из списка покупок.
Экономисты вывели формулу, которая применяется не только для распределения государственного бюджета, но и ориентирована на поддержание финансовой стабильности ячеек общества. Она называется правилом «50-30-20». Согласно этой тактике:
50 % от общей заработной суммы нужно отложить на то, без чего обойтись нельзя.
В этот список входят:
- Продукты питания, в том числе оплата школьной столовой или офисных обедов.
- Лекарства.
- Топливо для транспорта.
- Коммунальные услуги
- Налоги.
- Интернет и мобильная связь.
- Одежда.
30% – это развлечения и отдых. Они состоят из карманных денег каждого члена семьи. Поделите их на количество человек и оговорите, что это вся сумма, которую они могут потратить по своему усмотрению. Можете потребовать отчёт, а можете дать свободу выбора, но не превышайте лимит выданных денег. Если сын потратил все за один день – это его проблемы. Приучайте домашних правильно распоряжаться тем, что есть.
В эту цифру включены:
- Походы в кино, театры, боулинг и т.д.
- Покупка дополнительной одежды или аксессуаров.
- Путешествия.
Оставшиеся 20% идут либо на оплату долгов, в том числе кредитов, либо отправляются в копилку в качестве резерва.
Советы начинающим
Ваша главная цель – начать тратить меньше, чем получаете. В идеале после каждого распределения у Вас должен быть положительный остаток. Он получается, если вычесть из имеющихся денег те, которые будут потрачены.
Сначала придется уходить в минус: не расстраивайтесь и будьте готовы к этому. Чтобы быстрее достигнуть желаемого результата, предлагаем воспользоваться нашими рекомендациями:
- Планирование бюджета – долгий, кропотливый процесс, требующий времени и усидчивости. Вы должны каждый вечер выделять полчаса для подсчёта дневных трат, сведения их в систему.
- Приготовьтесь к тому, что процесс нормализации домашней экономики займёт много времени. Не получится сразу начать экономить или откладывать сбережения. Для начала нужно, чтобы не только Вы, но и остальные участники привыкли к финансовой дисциплине и начали контролировать себя.
- Записывайте все траты, ведите учёт любой, даже незначительной, потери денег. Не упускайте ничего, даже упаковки бумажных салфеток и ручки. Больше всего денег уходит на мелочи.
- Берите чеки в магазинах, так легче отследить приобретенное.
- Планируйте крупные покупки заранее.
- Не отдавайте крупных сумм, если речь не идет о жизни или здоровье кого-то из близких. В остальных случаях лучше взять время на обдумывание решения и вернуть к трём вопросам, о которых говорилось выше. Если без дорогой вещи можно прожить какое-то время, отложите её приобретение, и включите его в расходный лист следующего месяца. Тогда трата из разряда случайных перейдёт в разряд запланированных и не нанесет удара по бюджету.
- Откройте депозит и откладывайте туда деньги, которые удастся сохранить. Не переносите их на следующий месяц, а кладите в банк. Так Вы сможете накопить на то, о чем мечтали, а накопленный процент будет приятно греть душу.
- Раздайте все долги. При планировании расходов нужно рассчитывать только на свои средства.
- Не экономьте на комфорте. Не нужно ехать на метро, чтобы не покупать бензин. Раздражительность и усталость – плохие помощники в любой ситуации.
- Откажитесь от кредитов и любых займов.
Научитесь получать удовлетворение от того, что Вы делаете. Если Вас по-настоящему заинтересуют финансовые операции, почитайте научно-популярную литературу по экономике, пообщайтесь со знатоками на форумах. При грамотном подходе к делу Вы сможете не только повысить благосостояние своего дома, но и перейти из среднего класса в разряд обеспеченных граждан.
Примеры ведения семейного бюджета
ы выбрали самые популярные варианты планирования расходов и расскажем, как вести семейный бюджет в тетради и таблицах Excel, а также обратим внимание на современные методы:
В тетради
Бумажная домашняя бухгалтерия – классический вариант. Мы предлагаем ниже несколько фото, которые помогут сориентироваться в начале работы. Пример того, как вести семейный бюджет в тетради, можно увидеть ниже.
Вам надо сделать несколько колонок: доходы, обязательные расходы, остаток, непредвиденные траты. В доходы записывайте все деньги, которые попадают в Ваш дом, в том числе стипендии, социальные пособия, алименты, дивиденды.
В Excel
Это популярный и удобный способ. В интернете Вы найдете как элементарный шаблон, так и сложные вариации. В последних отражены разные способы расчёта, наличный и безналичный, а также виды валют, в том числе электронные деньги.
Мы рекомендуем начинать с простого листа, где отражены нужды, общие для большинства русских людей. Вам придется многое дополнять, поскольку у каждой ячейки общества разные потребности и разный доход. Одна таблица заполняется на один месяц, но лучше продумайте за что придётся платить на два-три месяца вперёд. Тогда у Вас будет чёткий план, который Вы сможете минимально корректировать. Обратите внимание на таблицу Excel, которая показывает, как правильно и эффективно вести бюджет семьи, чтобы сэкономить.
«Дребеденьги»
Это онлайн сервис, удобный для ведения домашней бухгалтерии. Он позволяет не только сделать годовой план, но и автоматизировать многие моменты. Он привязан к банковской карте, поэтому совершенные операции сразу же попадают в нужную графу. Сервис удобен для людей, предпочитающих безналичный расчёт. К одному аккаунту можно привязать несколько пользователей, что упростит совместную работу над бюджетом. Все члены семьи могут вносить свои траты самостоятельно. Большой минус этого сервиса в том, что он платный. Подписка стоит около 600 рублей и эта одна из покупок, без которой можно обойтись. Но если Вы деловой человек, которому некогда заполнять бумажки и таблицы на компьютере, это вариант для Вас.
Приложения для телефона
Разработчики и в PlayMarket, и в App Store позаботились о Вас. Они создали множество программ, позволяющих контролировать свои траты и расходы домочадцев. Скачайте органайзер, где Вы будете делать пометки о ценах на товары. Большой плюс этих программ в том, что Вам не придётся мучиться с цифрами. Они все сделают за Вас. Еще они подсказывают владельцу, где было потрачено слишком много, а где количество выделяемых средств можно увеличить. Телефон поможет отслеживать скидки, акции, бонусные программы, которые проходят как в крупных магазинах, так и в локальных точках. Существуют как платные, так и бесплатные версии этих приложений. Если Вы не можете определиться, попробуйте несколько демо-вариантов.
Подводя итоги, отметим, что мы рассказали о лишь некоторых способах осуществления контроля за бюджетом. Возьмите один из них на вооружение и измените в соответствии с предпочтениями Вашей семьи. Помните, что разумная экономия – это отличный способ приумножить своё благосостояние.
Без финансового планирования невозможна жизнь, особенно семейная. Деньги и их распределение играют важную роль, потому что кроме текущих трат случаются непредвиденные расходы, а ещё есть «хотелки» и цели в долгосрочной перспективе, которые тоже сами на себя не заработают.
Однако иногда кажется, что деньги словно утекают сквозь пальцы, а от зарплаты остаётся всего ничего уже через несколько дней после получения. Избежать таких неприятных ситуаций помогут оптимизация расходов и финансовое планирование.
Рассказываем, как составить семейный бюджет, чтобы на всё хватало, деньги копились и никто из членов семьи не чувствовал себя обделённым.
Содержание:
- Что такое семейный бюджет?
- Почему стоит заняться финансовым планированием в семье?
- Типы и способы ведения семейного бюджета, их плюсы и минусы
- Совместный
- Смешанный
- Раздельный
- Единоличный
- Варианты распределения средств семейного бюджета
- Должен ли быть личный бюджет у каждого члена семьи?
- Учимся правильно планировать и вести бюджет семьи
- Пример ведения семейного бюджета
- Экономия: как снизить семейные траты?
- Семейный бюджет. FAQ
- Как правильно вести семейный бюджет: итоговый чек-лист
Что такое семейный бюджет?
Prostock-studio/Shutterstock.com
Семейный бюджет — это совокупность фактических доходов и расходов семьи за определённый период времени.
К доходам относятся все источники поступления денег: зарплата, пособия, пенсии, подработки, проценты по вкладам, доход от сдачи в аренду жилья, кэшбэк по банковским картам, поддержка от родственников и т. д.
Расходы — это всё, на что семья тратит деньги: от обязательных платежей по ипотеке и коммунальным услугам до проезда в общественном транспорте. Расходы делятся на:
- постоянные (ЖКХ, кредиты, продукты);
- непредвиденные (ремонт техники, медицинская помощь).
Также расходы можно систематизировать по периодичности: ежегодные, ежемесячные, еженедельные, ежедневные, сезонные и т. д.
Учитываются в бюджете семьи и личные траты каждого её члена.
Почему стоит заняться финансовым планированием в семье?
Prostock-studio/Shutterstock.com
По данным социологов, учёт доходов и расходов ведут только 30% россиян, а 10% не знают, сколько точно тратят в месяц. Казалось бы, если денег хватает на всё, какая проблема?
Отсутствие чёткого финансового плана приводит к тому, что при возникновении экстренных расходов, необходимости совершить крупную покупку или резком сокращении доходов, нарушается «естественный» баланс.
Почти 60% россиян не имеют накоплений. Семья может оказаться в трудной ситуации. А если она уже живёт от зарплаты от зарплаты или не может оплатить текущие нужды, приходится занимать деньги — у людей или банков.
Ведение семейного бюджета поможет:
- Знать, на что идут деньги.
- Обозначить приоритеты в тратах и избавиться от ненужных.
- Рассчитывать, на что хватит денег и планировать расходы.
- Избавиться от долгов.
- Научиться копить и решать финансовые задачи.
- Получить финансовую стабильность.
- Снизить напряжение в семье, если возникают конфликты из-за денег.
- Определить подход к финансам с перспективой их преумножения.
Кроме того, если в семье есть дети, планирование бюджета даст им основы финансовой грамотности и поможет в будущем качественно распоряжаться самостоятельными доходами.
Типы и способы ведения семейного бюджета, их плюсы и минусы
Prostock-studio/Shutterstock.com
Главное в ведении семейного бюджета — умение договариваться. Важно, чтобы все члены семьи понимали значимость финансового планирования и были готовы в этом участвовать. Также нужно определить, кто будет «главным бухгалтером». Это первый шаг.
Когда получилось достигнуть принципиальной договорённости, решайте, как распределить семейный бюджет. Это можно сделать любым приведённым ниже способом, учитывая структуру доходов и возможные поводы для конфликтов.
Совместный
Все деньги общие.
Плюсы:
- Всем очевидно, на что и сколько денег тратит семья.
- Удобнее копить на крупные покупки.
- В случае неравнозначности доходов снимает напряжение в вопросе целей и трат, если достигнуто согласие по этому поводу.
Минусы:
- Распределение средств на личные расходы может показаться кому-то из членов семьи несправедливым, особенно тем, кто не работает, или зарабатывает существенно меньше, чем партнёр.
Смешанный
Условно-совместный бюджет: все имеющие доходы членов семьи складываются на общие расходы, часть заработанных денег каждый оставляет себе.
Плюсы:
- Все понимают, сколько составляет общий семейный бюджет и как он тратится.
- У каждого остаются деньги на личные расходы.
Минусы:
- Могут возникнуть споры по поводу размера взносов в «общий котёл». Они должны быть соразмерны доходам члена семьи, но при этом достаточны для покрытия необходимых расходов.
- Необходимо регулярно проводить учёт поступаемых средств и корректировать бюджет с учётом следования выбранному финансовому плану.
Раздельный
Prostock-studio/Shutterstock.com
Каждый член семьи распоряжается своими доходами самостоятельно. Общие расходы оплачиваются по очереди или распределяются.
Плюсы:
- Все остаются финансово независимыми и отвечают только за свои доходы и расходы.
Минусы:
- Могут возникать разногласия в вопросах совместных расходов — какова очерёдность оплаты или кто за какие счета/услуги платит.
- Из-за недопонимания или низкой ответственности кто-то может оказаться не готов исполнить свои очередные финансовые обязательства.
- В случае неравноценного дохода такая модель может привести к конфликтам.
Единоличный
Зарабатывает только один член семьи.
Плюсы:
- Как правило, это вынужденный вариант/вариант в абьюзивных отношениях.
Минусы:
- Ставит в полную зависимость второго партнера и других членов семьи без дохода, приводит к конфликтам и недопониманию.
Если какой-то формат ведения бюджета вам не подошёл, можно попробовать другой.
Варианты распределения средств семейного бюджета
Prostock-studio/Shutterstock.com
Экономисты и социологи, выбравшие семейное финансовое планирование сферой своих интересов, разработали различные стратегии распределения средств внутри ячеек общества. Вот основные из них:
Правило 50/30/20
Предложен сенатором США Элизабет Уоррен и её дочерью Амелией, изложен в книге «Все ваше благосостояние: главный денежный план на всю жизнь».
Суть такая:
- 50% дохода направлены на основные расходы (оплата жилья, счетов ЖКХ, покупка продуктов и т. п.).
- 30% идут на развлечения и другие необязательные траты.
- 20% уходят на выплату кредитов и долгов, а также в резерв.
Правило 80/20
Этот вариант назван в честь итальянского экономиста и социолога Вильфредо Парето, который сформулировал эмпирическое правило «20% усилий дают 80% результата, а остальные 80% усилий — лишь 20% результата».
Соответственно, применяя это понятие к семейному бюджету, предлагается на оплату задолженностей и создание денежного резерва тратить 20% средств, а 80% на всё остальное.
Процентное соотношение можно корректировать с учётом ситуации в конкретной семье, но важно сначала откладывать/инвестировать, а потом уже тратить.Также для повышения эффективности модели необходимо в первую очередь стремиться к закрытию кредитов и долгов.
Правило 60/10/10/10/10
Автор схемы финансовый консультант и экономический журналист Ричард Дженкинс. Схему также называют «методом конвертов».
Весь доход делится на 5 частей:
- 60% — текущие расходы.
- 10% — развлечения.
- 10% — накопления.
- 10% — долгосрочные покупки и выплаты.
- 10% — нерегулярные расходы.
В целом все схемы финансового планирования рекомендуют направлять на текущие затраты примерно половину бюджета и выделять 10–20% процентов на сбережения и инвестиции, а все оставшиеся деньги распределять на другие цели и нужды. В случае их нехватки на одну сферу расходов, нужно изыскивать резервы из любой другой, кроме сбережений.
Также при превышении лимита по какой-то статье расходов необходимо проанализировать траты, оптимизировать их или пересмотреть размер запланированной на следующий период суммы.
Должен ли быть личный бюджет у каждого члена семьи?
Prostock-studio/Shutterstock.com
Желательно да. Составление семейного бюджета с учётом личных потребностей её членов поможет поддерживать комфортный психологический климат, потому что каждый будет иметь возможность тратить определённую сумму денег по-своему: на хобби, подарки близким, разные «хотелки». Детям обязательно нужны карманные деньги, пусть даже в небольшом количестве, чтобы они учились с ними обращаться.
Если бюджет семьи полностью общий или единоличный, из него нужно выделять фиксированные суммы на месяц для личных нужд каждого члена семьи. Их размер необходимо обсудить заранее.
Когда на общие нужды идёт только часть дохода, вопрос стоит менее остро — у каждого есть своя «заначка». Деньги на карманные расходы детям можно отнести к статье общих семейных трат.
Учимся правильно планировать и вести бюджет семьи
Prostock-studio/Shutterstock.com
Итак, вы решили заняться финансовым планированием. Алгоритм такой:
- Задайте цель и сроки её достижения: накопить на отпуск, на взнос по ипотеке, закрыть кредитку и т. д. к такому-то времени.
- Составьте финансовый план: сколько денег и времени нужно для реализации задуманного.
- Проанализируйте текущую структуру доходов и трат, ежедневно их фиксируя на протяжении одного-двух месяцев.
- Оцените возможности для оптимизации расходов и создания резервов.
- Выберите схему ведения бюджета и распределения денег.
- Спланируйте доходы и расходы на месяц/два/полгода, распишите лимиты.
Первоначально, после анализа средств и их расходования, вы создаёте будущий план бюджета с примерными суммами. Ежемесячно анализируйте финансовые результаты и, если нужно, корректируйте план. Через 5-6 месяцев значения станут более точными. При планировании на перспективу не забывайте учитывать ежегодные траты: страховка авто, подарки, налоги и т. п.
Важнейшим моментом при ведении бюджета является фиксация доходов и расходов. Делать это можно разными способами:
- Записывать в тетради все поступления и траты по категориям, а в конце месяца подсчитывать. Простой и доступный, но не очень удобный вариант.
- Составлять сводную таблицу в Excel или Google. В Google Таблицах есть готовые шаблоны «Годовой семейный бюджет», «Месячный бюджет». Принцип тот же, что и у ручного учёта, но гораздо комфортнее: суммы можно фильтровать по возрастанию/убыванию, назначать лимиты на категории, итоговые цифры благодаря формулам считаются автоматически.
- Фиксировать суммы с помощью специальных сервисов или мобильных приложений: «Дребеденьги», «Дзен-мани», «Домашняя бухгалтерия», «Домашние финансы», EasyFinance, CoinKeeper и т. д. В зависимости от функционала они могут прогнозировать траты на сутки/неделю/месяц по категориям, распознавать SMS от банка и автоматически вносить информацию о приходах и тратах в свою базу, выводить расходы и доходы в виде диаграмм и многое другое.
Пример ведения семейного бюджета
Prostock-studio/Shutterstock.com
Давайте сделаем примерный план бюджета на месяц для условной семьи из города-миллионника, которая состоит из двух взрослых и одного ребёнка-дошкольника, а также держит кошку. Работают два человека, зарплаты у них одинаковые — 50 тыс. руб., в сумме месячный доход составляет 100 тыс. рублей.
Цель — накопить 120 тысяч на отпуск за 6 месяцев, то есть ежемесячно необходимо откладывать 20 тысяч руб. Семья выбирает условно-совместный бюджет, каждый из супругов оставляет 20% своего дохода, или 10 тысяч, на личные нужды, за ребёнка платят вместе. Общие средства делятся «методом конвертов»: большая часть в почти 60% идёт на обязательные траты, 10 тыс. руб. (12,5%) идут в резерв, остальное решено примерно поровну распределить на развлечения, непредвиденные расходы и разовые покупки.
Насколько подойдёт данная модель ведения бюджета для достижения цели, покажет ежемесячная разница в доходах и расходах.
| Январь 2021 | |||
| Доходы, тыс.руб. | |||
| Зарплата мужа | 40 | ⠀ | ⠀ |
| Зарплата жены | 40 | ⠀ | ⠀ |
| Итого | 80 | ⠀ | ⠀ |
| Расходы, тыс. руб. | |||
| Обязательные | План | Факт | Отклонение |
| Ипотека | 15 | 15 | |
| ЖКХ | 4,5 | 5 | -0,5 |
| Интернет, связь | 1 | 1 | |
| Продукты+промтовары | 20 | 1 | -1 |
| Детский сад | 2,1 | 1,8 | +0,3 |
| Детские кружки | 2,5 | 2,5 | ⠀ |
| Авто + транспорт | 5 | 5 | ⠀ |
| Содержание кошки | 1,5 | 1,9 | -0,4 |
| Аптека | 1 | 1,3 | -0,3 |
| Итого | 52,6 | 54,5 | -1,9 |
| Остальные расходы, тыс. руб. | План | Факт | Отклонение |
| Развлечения (поход в кино, кафе, доставка еды) | 5 | 4,9 | +0,1 |
| Непредвиденные расходы (ремонт обуви, замена счётчика на воду) | 5 | 1 | +4 |
| Разовые покупки (новая игрушка ребёнку) | 5 | 2 | +3 |
| Итого | 15 | 7,9 | 7,1 |
| Отправлено в резерв | 10 | ⠀ | ⠀ |
⠀
Как показал анализ бюджета, семья выбивается из лимита по обязательным тратам, а на необязательных остаётся в плюсе. При этом с учётом отложенных денег сэкономленной суммы всё равно не хватает на достижение цели — есть 17,1 из 20 тысяч.
Также семейный бюджет на месяц не учитывает регулярные периодические траты: покупку средств гигиены, приобретение одежды по сезону и т. п. Очевидно, что супругам нужно корректировать лимиты и оптимизировать расходы!
Экономия: как снизить семейные траты?
Prostock-studio/Shutterstock.com
Несмотря на схожесть общей структуры доходов и трат, в каждой отдельно взятой семье ситуация может отличаться по тем или иным параметрам. Однако есть несколько универсальных советов, которые помогут экономить:
- Откажитесь от обедов в общепите в пользу ланч-боксов с домашней едой.
За 20 рабочих дней набежит приличная сумма. - Обращайте внимание на акции и пользуйтесь картами лояльности супермаркетов, аптек и заправок. Скидки помогут сэкономить при повседневных тратах, а накопленные баллы — в перспективе.
- Ходите за покупками с шопером и списком необходимого. Собственная «авоська» вместо пакета в магазине — это не только экономично, но и экологично, а составленный перечень продуктов и товаров будет помогать не брать лишнее.
- Расплачивайтесь банковской картой с кэшбэком. Тогда процент потраченных денег вернётся на ваш счёт.
- Заведите карту с начислением процентов на остаток по счёту и бонусов за траты в определённых категориях.
- Покупайте проездной для общественного транспорта, если это возможно.
- Установите дома счётчики на воду и электроэнергию, лучше многотарифные. Также замените обычные лампы на энергосберегающие.
- Не пренебрегайте возможностями бесплатной медицины и лекарствами-аналогами (дженериками).
- Оформляйте налоговые вычеты. За медицинские, образовательные и другие услуги, а также за покупку недвижимости можно вернуть часть уплаченного налога на доходы физических лиц.
Помните, что погоня за экономией может слишком завлечь, а это, в свою очередь, приведёт к напряжённости в семье и напрасным ссорам из-за «упущенной выгоды». Работа с семейным бюджетом — это средство достижения целей, а не самоцель.
Семейный бюджет. FAQ
Prostock-studio/Shutterstock.com
Как убедить семью в необходимости ведения бюджета?
Объясните преимущества и подготовьте ответы на возможные возражения. Главный плюс ведения бюджета — возможность понять, куда уходят заработанные деньги. Прозрачность трат сделает отношения в семье более открытыми, поможет сформировать здоровые финансовые привычки.
Что делать, когда в семье возникают споры и ссоры из-за денег?
Для начала определите суть претензий. Как правило, варианта всего три:
- Недовольство тратами других членов семьи.
- Отсутствие дохода или низкий доход у работоспособного члена семьи.
- Кажущийся несправедливым размер взноса в семейный бюджет на общие нужды.
Возникновение денежных конфликтов говорит о том, что траты не прозрачны и не систематизированы. Чтобы решить проблему, нужно, во-первых, признать её наличие, а во-вторых, спокойно обсудить её причины и совместно выработать решение.
Как не ругаться из-за денег?
Разговаривайте о том, что вас не устраивает, при этом стараясь не перекладывать всю ответственность за причину разногласий на партнёра. Согласованное управление семейными деньгами снизит градус напряжения. В случае неравнозначности и/или нестабильности дохода фиксированные траты и обязательные платежи пусть возьмёт на себя тот, кто зарабатывает больше/стабильно, а ключевые покупки и финансовые цели определяйте совместно.
Обязательно сохраняйте личные деньги для каждого члена семьи: даже если он не работает, он всё равно имеет право на некоторую финансовую самостоятельность. Ищите дополнительные источники дохода.
Какой тип семейного бюджета лучше?
Однозначно сказать нельзя, т. к. многое зависит от сопоставимости доходов, взаимоотношений между партнёрами и поставленных задач. На большие цели легче копить, ведя совместный бюджет. Если глобальных планов не стоит, но есть задача оптимизировать траты и всегда иметь запас средств, а уровень доходов примерно равный, можно остановиться на условно-совместном бюджете. Этот вопрос нужно решить индивидуально в семье.
Как выгоднее распоряжаться сэкономленными средствами?
Их можно направить на формирование финансовой «подушки безопасности», а можно попробовать приумножить с помощью вкладов, накопительных карт, паевых или специальных инвестиционных счетов.
Что делать, если один из членов семьи не согласен делить бюджет?
Совместный бюджет действительно устраивает не всех, так бывает. Вариант раздельного бюджета может быть удобен, если партнёры зарабатывают примерно одинаково и достаточно, чтобы не просить друг у друга денег на основные траты. Однако если разница в зарплате существенная, стоит обсудить вариант условно-совместного бюджета с разделением ключевых финансовых обязательств пропорционально уровню дохода.
Как правильно вести семейный бюджет: итоговый чек-лист
Prostock-studio/Shutterstock.com
- Достигните договорённости о типе бюджета и схеме распределения средств со всеми членами семьи, объясните важность процесса.
- Поставьте финансовые цели, адекватные сумме доходов и сроки их достижения.
- Назначьте человека, на которого ляжет функция «главбуха», и определите способ учёта: ручные записи, ведение таблицы, использование специальной программы или приложения.
- Регулярно и подробно фиксируйте доходы и расходы, особенно в первые месяцы ведения бюджета — это поможет грамотно вести финансовое планирование, корректировать лимиты и цели.
- С учётом полученной информации решите, как распределить семейный бюджет. Делайте план доходов и трат на следующий месяц, а также квартал и полугодие.
- Обязательно сравнивайте планы и реальность, оценивайте, сходятся ли доходы и расходы. Если уходите «в минус», нужно выяснить причину.
- Определите, за счёт чего можно экономить и больше зарабатывать.
- Обсуждайте с семьёй принятую финансовую тактику и при необходимости варианты смены типа бюджета и схемы распределения денег.
Значительная часть российских семей не ведёт бюджет, и очень зря. Это позволяет наладить финансовую стабильность и решать поставленные задачи. Систематизировать расходы и доходы не так сложно, как может показаться на первый взгляд. Главное — договориться о том, будет бюджет общим полностью или частично, выбрать общие финансовые цели и регулярно контролировать денежные потоки.
Получите чек-лист подготовки к школе на свою почту
Письмо отправлено!
Проверьте электронный ящик
Как вести семейный бюджет, чтобы хватало на всё: подробная инструкция
Счета, еда, развлечения, отпуск — на всё это нужны финансы. А ведь ещё есть непредвиденные траты, да и подушку безопасности никто не отменял. Вместе с Национальным проектом «Жильё и городская среда» разбираемся, как распределять семейный бюджет, чтобы не оставаться без денег к концу месяца.
Что такое семейный бюджет
Это не обязательно общий котёл, куда идут все финансы. Бюджет бывает разным, но в целом — это учёт заработанных членами семьи денег и планирование расходов.
Он поможет вам:
- рассчитывать средства на месяц, полгода, год;
- быть готовыми к непредвиденным трудностям (сломался холодильник или затопили соседи);
- планировать крупные покупки;
- не ругаться с домашними из‑за денег.
Из чего он состоит
Доходы
Это зарплата всех работающих членов семьи. Сюда же относятся проценты от вкладов, случайные подработки и фриланс, подарки на праздники, пенсия, социальные пособия и любые другие дополнительные вливания.
Расходы
Траты всех членов семьи. Эта часть бюджета состоит из нескольких категорий.
- Общие расходы. Питание, счета за квартиру, услуги связи, проезд на общественном транспорте, обслуживание автомобиля (если им пользуются все), семейный отдых, кредиты.
- Непредвиденные расходы. Поломка сантехники или гаджетов, получение медицинской помощи или другие траты, которые не спланировать заранее.
- Личные расходы. Прописываются для каждого отдельно. Сюда входят покупка одежды и обуви, развлечения с друзьями, плановые походы к врачу, получение образования, покупка подарков, оплата секций и кружков для ребёнка, траты на домашних питомцев.
Перед началом месяца пропишите примерные лимиты в каждой из категорий, чтобы случайно не потратить больше, чем получили.
Накопления
Средства, которые остаются после распределения денег на расходы. В накопления могут входить:
- Подушка безопасности. Она нужна всем! Это средства, которые спасут в любых финансовых трудностях: помогут покрыть дорогое лечение, пережить увольнение, отремонтировать заглохшую машину. Размер подушки безопасности должен быть не меньше трёх окладов: чтобы безболезненно накопить её, можно откладывать по 10% от доходов ежемесячно.
- Деньги на крупные покупки. Например, отпуск, машину или новое жильё.
- Активы и ценное имущество. Инвестиции, автомобиль, недвижимость — любые варианты ценностей. У таких накоплений есть бонусы — например, инвестиции могут расти за счёт процентов и становиться источниками пассивного дохода.
Собственное жильё даёт ощущение стабильности и сокращает ежемесячные расходы — платить арендодателю не нужно. Выгодно приобрести квартиру в новостройке в любом регионе России до 1 июля 2022 года можно с льготной программой ипотечного кредитования. Ставка на весь срок будет равна 7% или даже меньше. Программа позволяет выбрать квартиру и в строящемся, и в уже готовом жилье. Единственное условие — это должен быть первичный рынок недвижимости. Максимальная сумма кредита — 3 миллиона рублей, а сумма первоначального взноса — 15%.
Узнать подробнее
Каким бывает семейный бюджет
Раздельный
Каждый распоряжается своей зарплатой как хочет, а общие расходы оплачиваются по очереди. Такой вид бюджета даёт финансовую независимость и ограждает от ненужных согласований. Но не всегда.
Важно учитывать уровень доходов. Если оба партнёра имеют хорошую зарплату — раздельный семейный бюджет им прекрасно подойдёт. Если же доход неравноценный, особенно когда у одного партнёра он ниже уровня финансовой стабильности, — такой вид бюджета может привести к конфликтам.
Также во избежание ссор при раздельном бюджете важно заранее оговаривать очерёдность оплаты общих расходов, чтобы не оказаться в ситуации, когда оба партнёра потратили всё на себя или детей, а счета остались неоплаченными.
Совместный
Все заработанные деньги кладутся в общий бюджет. В совместном управлении финансами две роли — добытчик и распределитель. Партнёры могут совмещать их или разделить между собой. Есть и третий вариант — все финансовые вопросы берёт на себя один человек. Это тоже нормально, если такая ситуация всех устраивает.
У совместного семейного бюджета есть два плюса:
- Он максимально прозрачный — все понимают, сколько средств в семье и на что они уходят.
- С ним проще копить на крупные покупки: машину, квартиру, загородный дом.
Но есть и минус — трудности со справедливым распределением средств на личные расходы. Особенно сложно прийти к общему решению будет, если у супругов существенно разный заработок или один из партнёров не зарабатывает вообще.
Смешанный
Сочетание раздельного и совместного бюджетов. Часть зарплаты остаётся у члена семьи, заработавшего деньги, часть идёт в общий котёл. Первая покрывает личные расходы, вторая — общие.
Единственная возможная проблема в этом случае — споры по размеру взносов в общий котёл. Они должны быть соразмерны доходам и достаточны для оплаты всех необходимых статей расходов.
Как вести семейный бюджет
Первым делом нужно объективно оценить материальное положение. Для этого в течение месяца записывайте в электронную таблицу или блокнот доходы и каждый потраченный рубль: отмечайте точную сумму и на что она пошла.
Затем сложите расходы и сравните их с доходами. Так вы сможете проанализировать, насколько рационально тратится бюджет, отметить статьи, превышающие желаемые показатели, и увидите, на чём можно экономить.
После приступайте к оформлению семейного бюджета. Для этого можно самостоятельно сделать сводную таблицу в Excel или пользоваться готовыми инструментами в любом мобильном приложении для контроля за финансами, например «Дзен‑мани», Toshl, «Домашняя бухгалтерия». Постарайтесь спрогнозировать необходимую сумму расходов на ближайший месяц и распишите лимиты. Затем регулярно вносите реальные данные. Первые пару месяцев цифры могут не сходиться — не переживайте, на притирку нужно время.
Вот несколько полезных правил, которые облегчат контроль за бюджетом.
- Назначьте главного. Даже если бюджет раздельный, строка общих расходов остаётся. Чтобы холодильник не пустовал и счета были оплачены вовремя, лучше, чтобы за этим следил самый ответственный член семьи.
- Заведите счёт для общих расходов. Так средства, необходимые для оплаты коммунальных услуг, не уйдут незаметно на поездки на такси, кино или что‑нибудь ещё.
- Составляйте бюджет на долгое время вперёд. На квартал, полгода или год. Это важно для крупных покупок: вы будете представлять, сколько денег нужно отложить, чтобы успеть накопить на запланированное.
Как экономить
Чтобы деньги не улетали в никуда и не тратились за месяц до последней копейки, можно пользоваться разными хитростями.
- Платить наличкой или картой с кешбэком. В первом случае удобнее контролировать остаток и сложнее незаметно потратить лишнее. Во втором — вернётся часть стоимости покупки (в рублях или бонусах).
- Отказаться от одноразовых пакетов. Заменить их шопером — он стоит дороже, но прослужит несколько лет. И в пересчёте окажется дешевле, чем 50 или 100 одноразовых пакетов.
- Вести список покупок. Составляйте его перед каждым походом в магазин, чтобы не соблазниться на ненужное.
- Готовить обед дома. Это выгоднее, чем постоянно ходить в кафе или заказывать доставку. Чтобы не стоять у плиты каждый день, можно сделать заготовки, заморозить их и доставать по необходимости.
- Искать скидки и акции. В том числе проверять журналы со спецпредложениями в супермаркетах, заранее покупать билеты для путешествий и следить за сезонными распродажами.
Чтобы приобрести квартиру в новостройке в ипотеку с льготными условиями, нужно лишь выбрать жильё и обратиться в один из банков, участвующих в программе льготной ипотеки. А их более 60. Заёмщик вправе выбрать любой удобный и подходящий по условиям. Купить недвижимость так может любой совершеннолетний житель России: требований к семейному положению и достатку в программе нет. Наличие другой квартиры в собственности также не имеет значения. Важно: дополнительные требования могут быть установлены кредиторами.
Взять льготную ипотеку
На чём экономить не стоит
Задача семейного бюджета — оптимизировать доходы и расходы, а не сохранить как можно больше денег нетронутыми. Поэтому не стоит отказывать себе во всём, в частности делать что‑то из этого списка:
- Жалеть деньги на здоровье. Недуг со временем может прогрессировать, а лечение — становиться только дороже.
- Не платить по счетам. Пропустить один месяц не страшно, но потом начнут капать проценты, а если совсем затянуть — воду или электричество могут отключить.
- Покупать дешёвую одежду и обувь только из‑за цены. Если вещь плохого качества, не вписывается в ваш гардероб или совсем вам не нравится — она быстро отправится на свалку или будет пылиться в шкафу. Лучше сразу доплатить за качество.
- Лишать себя всех развлечений. Экономия на отдыхе может привести к накопленной усталости. А в таком состоянии очень сложно сохранить ресурс. Кроме того, есть риск в какой‑то момент сорваться и спустить на развлечения все накопления.
Что такое семейный бюджет и зачем он нужен
Личный бюджет— это финансовый документ, где доходы и расходы расписываются по статьям. Он помогает учитывать и контролировать личные финансы, планировать и достигать поставленных финансовых целей.
В моем окружении есть люди с разным достатком. Одни зарабатывают 30 000 ₽ в месяц, другие — от 100 000 ₽. Объединяет их одно — у них никогда нет денег на крупные покупки и отпуск, но несколько кредитов у каждого.
В моей семье все иначе. При ежемесячном доходе значительно меньше 50 000 ₽ на человека мы путешествуем по два раза в год и активно инвестируем излишки. А все благодаря учету личных финансов.
Если человек регулярно перехватывает в долг до зарплаты пару тысяч рублей, не может ответить на вопрос, сколько он тратит в месяц, а на крупную покупку берет кредит, возможно, он не умеет управлять своими финансами. И деньги начинают управлять им. Переломить ситуацию поможет семейный бюджет.
Виды личного бюджета
Мы будем говорить о ведении бюджета в семье, поэтому логично использовать термин «Семейный бюджет».
Совместный. До эпохи банковских карт в нашей семье был именно такой вариант. Муж приносил зарплату, складывал в специальное место для хранения денег. Я складывала зарплату туда же. Бюджет мы не вели, но главным по финансам была я — распоряжалась, куда и сколько мы потратим, следила, чтобы не вышли за пределы семейного дохода. Нам удавалось каждый месяц откладывать на дорогостоящие покупки и отпуск.
Условно-совместный. Когда все доходы стали поступать на банковские карты, я почувствовала дискомфорт. Перестала контролировать доходы и расходы. Муж предложил снимать и по-прежнему складывать наличные деньги в заветное место. Но с картами удобно и безопасно. Выход мы нашли именно в ведении семейного бюджета.
Теперь все деньги на банковских картах, но я в курсе ежедневных, ежемесячных и годовых доходов и расходов нашей семьи. Я собрала семейный совет, на котором мы обсудили этот вопрос. К счастью, противоречий не возникло. Мы с мужем вместе 22 года и все делаем сообща. Дети тоже воспитывались так, чтобы понимали, откуда приходят деньги и куда уходят. Всегда с сочувствием наблюдала в магазинах, когда ребенок устраивает истерику по поводу покупки новой игрушки.
На протяжении последних лет все члены семьи ежедневно сообщают мне свои поступления и затраты, я дисциплинированно заношу суммы в таблицу. В конце месяца мы вместе подводим итоги и планируем следующий период. В результате, каждый видит, сколько мы тратим и получаем, может запланировать покупку чего-то нового и оценить, хватит ли на это денег.
Раздельный. Знаю по опыту своих знакомых, что такой вариант бюджета распространен. Он означает, что у мужа — свои деньги, у жены — свои. Супруги договариваются, кто из них и какие расходы оплачивает. При таком порядке учет, контроль, планирование возможны только в рамках личного бюджета.
Единоличный. Возможен в семьях, где зарабатывает один из супругов и полностью контролирует другого. Или семья состоит из одного взрослого человека, например, мама-одиночка или папа-одиночка. В этом случае, кто зарабатывает, тот и главный по финансам.
Год назад моя старшая дочка закончила школу и поступила в московский университет. Живет в общежитии и ведет своей единоличный бюджет. Оставшиеся деньги в конце месяца откладывает на крупные покупки. Уверена, что еще не раз в жизни она поблагодарит своих родителей за такую привычку.
Юлия Чистякова
автор статьи
Четыре года назадмоя старшая дочка закончила школу и поступила в московский университет. Живет в общежитии и ведет свой единоличный бюджет. Оставшиеся деньги в конце месяца откладывает на крупные покупки. Уверена, еще не раз в жизни она поблагодарит своих родителей за такую привычку.
Три способа вести бюджет
Способ 1 — бумажный вариант. Самый доступный способ, но и самый неудобный. Я начинала с него, и меня хватило на 1 месяц. Может, именно поэтому многие семьи забрасывают вести бюджет едва начав. Каждый день я записывала расходы в столбик, а в конце месяца на калькуляторе считала итоги. Времени уходило очень много. Не советую.
Способ 2 — Excel и Google Таблицы. Электронные таблицы — быстро и удобно. Можно под себя настроить статьи доходов и расходов, выделить цветом необходимые параметры. С помощью формул программа автоматически рассчитает итоги, тогда на весь процесс уйдет 2–3 минуты в день. Минус Excel в том, что нужно каждый раз сохранять изменения. Google Таблицы это делают в облаке автоматически.
Если нет желания самостоятельно разработать таблицу, можно воспользоваться готовым шаблоном. В Google Диске нажмите Создать — Google Таблицы — Использовать шаблон. Выберите «Годовой семейный бюджет» или «Месячный бюджет».
Шаблон по ведению месячного семейного бюджета
Способ 3 — специальные программы и мобильные приложения. Таких программ очень много, например, «Дребеденьги», «Дзен-мани», CoinKeeper. Есть платные, бесплатные и условно-бесплатные. Надо тестировать и выбирать самую удобную. Смотрите, понятен ли интерфейс, есть ли адаптация для телефона и компьютера. Оцените дополнительные возможности, например, синхронизацию с карточками банка, построение диаграмм.
Юлия Чистякова
Автор статьи
Я остановилась на Google Таблицах. Один раз разработала таблицу учета под себя и вот уже пять лет ничего не меняю. Не стала усложнять процесс: формулы элементарные, графики не строю, процент достижения цели не рассчитываю. Мобильные приложения не прижились по причине навороченности интерфейса, многие функции которого мне просто не нужны.
Этапы ведения бюджета
Рассмотрим, как правильно составлять семейный бюджет, чтобы в любое время дня и ночи мы смогли ответить на вопросы: «Сколько и куда мы тратим?» и «Сколько есть денег на текущие расходы?»
Этап 1. Сформулировать цель. Ведение бюджета ради самого бюджета — пустая трата времени. Информация о том, куда вы тратите и сколько получаете, ничего не даст. Составление семейного бюджета имеет смысл только в случае, когда есть конкретная финансовая цель. Это не должна быть абстрактная мечта: хочу в отпуск на море или хочу избавиться от долгов.
На этом этапе нужно четко обозначить цель, определить, сколько денег понадобится на ее достижение, определить сроки, выбрать вариант накопления для достижения задачи — депозит,инвестиционные фонды, акции и облигации.
Юлия Чистякова
Автор статьи
Пять лет назадмы сформулировали для себя цель — через семь лет иметь два миллиона рублей на обучение младшей дочери в столичном университете. Для этого открыли индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) и регулярно покупаем на него активы. Сумму накопления рассчитали с помощью инвестиционного калькулятора и заложили ее в ежемесячные расходы.
Этап 2. Собрать исходную информацию. До начала планирования семейного бюджета мы хотели получить полную картину, откуда приходят и куда уходят деньги. Для этого в течение 1 месяца я проводила мониторинг — ежедневно записывала все поступления и траты в Google Таблицах.
Не рекомендую закрывать глаза на мелкие траты. Например, чашечка кофе в кафе, журнал, такси до дома. Из этих мелочей и образовывается «черная дыра», в которую ежемесячно уходит львиная доля заработка. Сформируйте список статей доходов и расходов.
Я включила статьи, которые существенно влияли на наш бюджет.
Например, если я ежемесячно посещаю салон красоты, то затраты отражаю в списке отдельной строкой. То же самое касается оплаты кружков ребенка, собственного образования, покупки лекарств. Мы живем в частном доме, поэтому статья на его содержание является существенной, особенно в весенне-летний период.
Таблица моего домашнего учета
| Доходы | Расходы |
|---|---|
| 1. Заработная плата мужа | 1. Коммунальные платежи |
| 2. Премия мужа | 2. Налоги |
| 3 .Доходы мои | 3. Сотовая связь и интернет |
| 4. Другие источники | 4. Образование |
| 5. Питание и промтовары | |
| 6. Транспорт | |
| 7. Здоровье и красота | |
| 8. Развлечения | |
| 9. Одежда и обувь | |
| 10. Дом, сад и огород |
В Google Таблицах я сделала простую таблицу, куда каждый день в течение месяца заносила доходы и расходы нашей семьи. Здесь не стояло цели накопить или сэкономить. Главное — получить полную картину состояния семейных финансов.
Таблица учета доходов и расходов на месяц в Google Таблицах
Этап 3.Проанализировать данные. В конце месяца подвела итоги по каждой статье. Это были наши отправные точки для плана на следующий месяц. Подсчитала разность доходов и расходов. Выделила обязательные и необязательные платежи. Цель — не просто разобраться в цифрах, а понять, откуда деньги приходят и куда расходуются.
Например, для нашей семьи к необязательным расходам относятся Развлечения, Одежда/Обувь, Дом, сад и огород. Это означает, что в случае форс-мажора мы легко можем отказаться от этих трат.
Этап 4.Найти резервы. Если видите «минус» в разнице доходов и расходов, начинайте искать резервы. Оцените, на какие статьи ушло больше всего денег, и являются ли они обязательными для вашей семьи. Например, покупка продуктов, оплата коммуналки — обязательные расходы. Платная подписка на фильмы, еженедельные походы по распродажам не являются жизненно важными тратами.
Потом я приступила к полноценному ведению семейного бюджета. Вид таблицы учета доходов и расходов изменился. Появились графы «План» и «Факт», деление на обязательные и необязательные платежи, подсчет экономии или перерасхода.
Этап 5. Запланировать доходы и расходы на месяц. Проанализировав бюджет за предыдущий месяц, мы всей семьей составляем план на следующий с учетом наших финансовых целей. Обсуждаем, на какие статьи расходов стоит увеличить деньги в следующем месяце.
Например, в марте мужу надо пройти техобслуживание автомобиля. Мы примерно определились с его стоимостью и заложим сумму в статью расходов на март. Премию мужа, которую ожидаем в конце января, включили в план на январь.
Пример ведения семейного бюджета для условной семьи из четырех человек: двоихвзрослых и двоих детей
Этап 6. Проанализировать результаты и скорректировать план. В конце месяца я сравниваю план с фактом. Провожу корректировки на следующий месяц, если необходимо. В нашем примере мы получили экономию в 31 000 ₽ — ее можно потратить на незапланированные покупки или инвестировать. В нашей семье все излишки отправляются на брокерский счет.
Юлия Чистякова
автор статьи
Считаю важным каждой семье в 2023 году иметь финансовую подушку на случай форс-мажора. Обстановка в мире и стране непредсказуемая. Потеря работы или сокращение зарплаты может стать реальностью. А если к этим проблемам добавятся незапланированные траты, например, на лечение или ремонт, без резерва не обойтись. Запланируйте в своих ежемесячных расходах еще одну статью — «Подушка безопасности».
Чек-лист по ведению семейного бюджета
- Договориться с членами семьи, что будете вести семейный бюджет
Объясните преимущества и подготовьте ответы на возможные возражения. - Выбрать способ ведения бюджета
Блокнот, таблица Excel или Google, приложение на смартфон или компьютер. - Записывать в течение месяца все доходы и расходы
Обязательно указывайте наименование статьи, например, счет за газ, покупка продуктов. Будьте дисциплинированными — это один из принципов ведения семейного бюджета. - Подвести итоги первого месяца
Определите разницу между доходами и расходами. - Сформулировать финансовую цель или цели
Укажите срок ее достижения и необходимую сумму. Включите расходы на ее реализацию в бюджет. Если на реализацию цели не хватает средств, определить возможные резервы: как снизить затраты и повысить доход. - Подготовить удобную таблицу на следующий месяц
Выделите категории доходов и затрат, колонки План и Факт. Включите затраты на достижение цели. - Подвести итоги второго месяца
Проанализируйте, где удалось выполнить план или даже его улучшить, а где нет, и почему. - Скорректировать план на третий месяц
При составлении бюджета учтите итоги предыдущего месяца.
Семейный бюджет поможет в любой момент узнать, сколько у вас денег на текущие траты, куда они уходят и откуда приходят, переосмыслить свои расходы, заставить мозг обдумать варианты повышения доходов. У вас будет четкий план достижения цели, который оградит от эмоциональных покупок и ненужных трат. В семье воцарится мир и покой, потому что отпадет мучивший всех вопрос «Где деньги?». Убеждена, что это стоит затраченного на ведение семейного бюджета времени.
Коротко, увлекательно и с пользой о деньгах — в нашем телеграм-канале @life_profit. Присоединяйтесь!
Готовые решения и примеры, как лучше вести семейный бюджет. Бесплатные Шаблоны для Excel, примеры ведения учета в тетради, программы и приложения для домашней бухгалтерии.
При наступлении любой кризисной ситуации мы жалеем о том, что не откладывали деньги раньше.
Процент семей, контролирующих семейные и личные финансы за последние 5 лет вырос более чем в два раза.
Однако, только 10 % россиян смогут прожить на свои сбережения больше 3 месяцев. У абсолютного большинства, при прекращении поступления средств, денег хватит на 2 месяца. Это исследование не учитывает форс-мажорные обстоятельства, например, необходимость дорогостоящего лечения.
Зачастую люди не ведут учет личных финансов, обосновывая это своими малыми доходами. Но ведь все обеспеченные люди начинали одинаково – брали свои финансы на контроль.
Увольнение, болезнь, наступление пенсионного возраста – к таким ситуациям лучше быть готовым. Если организовать личные финансовые потоки сейчас, вы сможете уйти на пенсию раньше, например, в 50 лет.
Краткий гид:
- Почему важен семейный бюджет
- Из чего складывается семейный бюджет
- Как вести семейный бюджет в Excel
- Как вести семейный бюджет в тетради
- Как вести домашнюю бухгалтерию на компьютере (ТОП программ)
- Домашняя бухгалтерия на телефоне (ТОП приложений)
- С чего начать составление семейного бюджета
- Как составить семейный бюджет – пошаговая инструкция
- Как правильно распределять семейный бюджет
- Домашняя бухгалтерия
- Правила управления семейными финансами
- Как планировать семейный бюджет
- Основные ошибки при ведении домашней бухгалтерии
- Рекомендации по ведению домашней бухгалтери
- Основные принципы семейного бюджета
- Как создать финансовую «подушку безопасности»
- Советы экспертов
Почему важен семейный бюджет
У вашего планирования личных финансов должна быть цель, которая важна вам. Рассматривать структуры бюджетов, выбирать способы его ведения и лайфхаки бессмысленно без понимания зачем вы это делаете.
Человек может многое – если хочет этого.
Возможные цели ведения бюджета:
- Избавление от долгов;
- Жильё;
- Крупные покупки без кредитной карты;
- Возможность пойти с заболевшим ребенком в отпуск без сохранения зарплаты;
- Покупка машины;
- Накопление на учебу ребенка;
- Оказание регулярной помощи родителям;
- Пассивный доход к выходу на пенсию.
У вас могут быть подобные цели, или совершенно другие. Они могут меняться с течением времени, достигаться или терять актуальность. Главное, планирование личных финансов должно выполняет свою функцию – улучшение качества вашей жизни.
Как только цели определены, можно двигаться дальше. Продумать, будет ли семейный бюджет совместным или раздельным, кого назначить главным по финансам, какие сферы вашей жизни будут учитываться и на чем экономить нельзя.
Причины, по которым следует научиться планированию семейного бюджета:
- Учет финансов поможет поставить цели и работать в нужном направлении. Если все время тратить на красивые, но бесполезные в долгосрочной перспективе вещи, у вас не получится заработать на отпуск, машину или квартиру.
- Вы поймете, сколько денег тратится на спонтанные расходы, что позволит пересмотреть некоторые бесполезные привычки. Возможно, вы найдете вещи, на которые уходит слишком много денег, и постараетесь минимизировать средства на них.
- Организация личных финансов расставляет приоритеты. Это помогает быстрее закрыть накопившиеся долги (например, если у вас есть кредитная карта, которую никак не получается оплатить).
- Жизненные неурядицы и чрезвычайные ситуации (развод, болезни, увольнение) могут закончиться финансовым кризисом. Планируя семейный бюджет, вы научитесь формировать резервный фонд, который поможет вам в таких ситуациях.
- При совместном ведении бюджета и принятии решений, кончатся ссоры и недосказанности на фоне бездумных трат. Это важнейший шаг, необходимый для укрепления семейных отношений.
Из чего складывается семейный бюджет
Любой бюджет состоит из доходов и расходов. Доходы: заработная плата, доход от вкладов, дивиденды, подарки, подработки, и даже овощи выращенные на даче. К расходам семейного бюджета относятся все траты семьи: на питание, отдых, обучение, одежду, различные коммунальные платежи, кредиты.
Начать учет личных финансов необходимо с того, что на протяжении месяца записывать все поступления и расходы средств. Анализ этих записей позволит составить семейный бюджет на месяц.
Вам может показаться, что вы и так полностью контролируете свои деньги.
Что ж, распределите средства по статьям, и попробуйте в течение месяца не выйти за установленные рамки. Только записи продолжайте вести. Скорее всего, вас ждет потрясение. Или вы удивительный человек, который читая статьи о финансах, убеждается что он все делает верно.
Ведение бюджета не должно быть трудоемким и громоздким. Подбирайте способ ведения учета исходя из ваших привычек и возможностей. Если будет неудобно, вы скорее всего бросите разочаровавшись.
Чаще всего для контроля за деньгами в семье используют компьютер, телефон или канцелярскую книгу. То есть Excel, различные приложения на телефон или аналог кэш-блокнота. Посмотрим на основные варианты подробнее.
Как вести семейный бюджет в Excel
Одним из инструментов ведения учета является программа Excel. В нее можно внести неограниченное количество статей учета. Благодаря формулам, каждая транзакция будет моментально пересчитывать итоговые суммы за месяц, неделю или день.
Этот способ популярен, и существует множество готовых шаблонов для ведения месячного и годового бюджетов. Эти шаблоны легко настроить под ваши потребности.
Вести учет в Экселе можно так:
- Сами в Excel делаете таблицу, вписываете формулы и пользуетесь;
- Находите уже готовый шаблон, скачиваете и изменяете под себя:
Скачать — Таблица Excel — Семейный бюджет на 1 месяц
Скачать шаблон в Excel — Семейный бюджет
Lite шаблон для ведения семейного бюджета в Excel
Продвинутый шаблон для ведения семейного бюджета в Excel
Базовый шаблон
Есть еще два интересных варианта шаблонов месячного или годового бюджета. Здесь внесены предполагаемые расходы и доходы, плюс остаток с прошлого месяца.
Понять и сравнить плановые и фактические цифры можно будет, когда заполнится вкладка Транзакции. Именно туда будут вноситься данные день за днем.
При этом, на вкладке Сводка вырисовывается общая картина. Видно какие статьи превышают лимит. В следующем месяце это можно будет учесть.
Не забывайте сравнивать, насколько общая сумма наличных и средств на карте совпадает с Остатком. Так вы поймете все ли вы отражаете.
Такой способ ведения учета выбирают около 25% людей, еще 25 % ведут учет вручную, в аналогах амбарных книг.
Как вести семейный бюджет в тетради
Этот способ подходит тем, кому доставляет удовольствие ведение записей. Возможны любые варианты оформления. От простой тетрадки до специального ежедневника или кэш-бука. Главное чтобы были видны: приход, расход, итог.
Я пользовалась тетрадкой в период жесткой экономии. Фиксировала в ней все. Коммунальные услуги, продукты питания, с наименованием и ценой, бытовую химию, одежду, вообще все. Ведение записей позволило мне наконец запомнить цены на продукты. Я смогла четко увидеть, что куриная грудка по 250 рублей, это не акция. Она 2 дня назад продавалась в соседнем магазине дешевле.
Теперь, если вижу любимый стиральный порошок на акции, я сверяюсь со своими записями. И понимаю насколько его цена выгодна. Это позволяет мне экономить на повседневных тратах и питании, без замены привычных продуктов на более дешевые.
Еще вся семья перешла на другие тарифы сотовой связи, стоило только записать пополнение счета 6 раз за 2 недели.
Именно ручной способ помог мне избавится от долгов. Я начертила табличку, в которую внесла все задолженности. И получила моментальный ответ на вопрос: Когда же это кончиться?
О, какое удовольствие было зачеркивать выплаченные суммы.
Если вам важна эстетика, и вы хотите вести учет письменно, обратите внимание на систему Какебо (книга об этом – http://flibusta.is/b/570732).
Это популярная японская система учета денег. Записи ведутся в тетради и блокноте. В блокнот заносят ежедневные записи поступлений и трат. В тетради записывают планы: расходов, доходов и накоплений.
В системе есть еще свои фишки, на них тоже стоит обратить внимание:
- Продумываете с каким округлением считаете деньги. Например, до 100 рублей. Идем в магазин, с 2000 рублей остается 455 рублей. 55 в кошелек не возвращаем. Они в копилку.
- В магазин строго со списком. Этот пункт позволяет экономить не только в этой системе.
- Если вам возвращают долг, он идет в накопление целиком. Вы как то жили без этой суммы, значит она отправляется в резерв.
- Можно продумать систему штрафов, за нарушение бюджета. Например, потратили 1500 на ерунду, 500 штрафа в копилку.
Как вести домашнюю бухгалтерию на компьютере (ТОП программ)
При выборе программы для ведения домашней бухгалтерии лучше ориентироваться не столько на удобный интерфейс, сколько на функции которые облегчать учет. Наиболее значимы, на мой взгляд, возможность вести несколько аккаунтов, синхронизация на нескольких устройствах и простота. Процесс учета должен приносить удовольствие, а не быть еще одной рабочей обязанностью.
Можно пользоваться, например:
HomeBank, бесплатное приложение, бухгалтерия домашних расходов. Возможен обмен данными с Microsoft Money, Quicken и другими. Использует форматы QFX и CSV, импортирует цифры в них. В приложении можно заводить под статьи доходов и расходов свои категории. Составляет диаграммы, красиво визуализирует текущие операции. Что важно, планирует будущий расход, заводя лимит и календарь для периодических трат. Работает на Windows, macOS, Linux. http://homebank.free.fr
AbilityCash, программа с интуитивно понятным интерфейсом, который настраивается под предпочтения владельца. Создает счета в нескольких валютах, Формирует xls и xml файлы и выводить отчеты на печать. Добавляет опции “цена” и “количество” к опциям по умолчанию, можно также делать примечания к конкретным ячейкам. Программа запускается даже с USB носителя, без установки. Работает на Windows. https://dervish.ru
Бухгалтерия семьи, также дает возможность создавать несколько учетных записей. Устанавливаем лимит на расходы в разрезе статей и при приближении к перерасходу получаем оповещение. Создание и выгрузка резервных копий в Excel. Учитывает также долги, если вы недавно занялись учетом будет скорее всего актуально. Для Windows. https://myhomesoft.ru
DomEconom, простая программа напоминает по функциям AbilityCash. Поддерживается на нескольких устройствах, автоматически синхронизируясь. Начать пользоваться в полную меру можно в течение 20 минут. Поддерживается на Microsoft Windows, Mac OS X или Linux. http://www.domeconom.ru/
Можно также вести домашнюю бухгалтерию онлайн. Ничего не надо скачивать, обновлять, вся ваша информация храниться на сервере. Вам необходим только доступ в интернет с любого устройства.
- ХаниМани;
- Дребеденьги – Бюджет можно вести в разных валютах. Может сформировать семейный бюджет, но способно провести аналитику по всем пользователям. Каждый пользователь может пояснять свои транзакции. Также распознает смски банка и вносит их в учет. Приложение можно запаролить. Однако, подключить нескольких пользователей можно только в платной версии. Стоимость 599 рублей в год.;
- Cash Organizer;
- Где мои деньги?;
- EasyFinance;
- и множество других.
Они, чаще всего, полностью сохраняют функционал предоставляемый в приложениях.
Домашняя бухгалтерия на телефоне (ТОП приложений)
Будет неправильно не упомянуть ведения учета с помощью приложений, устанавливаемых на телефон или компьютер. 45% людей учитывают свои средства с помощью специальных программ. Секрет их популярности прост. Телефон у нас с собой всегда и приложения упрощают учет. К ним привязывают карты, есть возможность считывать информацию о тратах из СМС банка.
Вовсе не тяжело скачать программу для домашней бухгалтерии. Телефон у вас всегда с собой и траты вносятся в течение дня. Сразу. Можно заносить транзакции прямо после их совершения. Если синхронизировать приложение с интернет-банкингом, покупки с использованием карты будут заноситься из банковской выписки.
Дзен-мани. Одно из самых популярных приложений для iOS и Android. Работает с привязкой к Google. Бесплатно доступны 10 функций, остальные за плату. Импортирует данные из банкинга, читает СМС. Учитывает даже электронные деньги и биткоины. Для подключения всей семьи нужно заплатить 1249 рублей. Разработчик: Anton Fedosin.Стандартно умеет учитывать приходы и расходы средств, плюс работает с категорией “Долги”. Еще работает с электронными платежными системами: Киви, Юмани и др. За полную версию нужно заплатить.
Cubux. Популярное приложение для домашней бухгалтерии. Можно вести общую бухгалтерию нескольким членам семьи. Простое внесение операций, по итогам месяца предоставит анализ. Так же как и Дзен, считает долги. Может выгружать отчеты в файл эксель. Бесплатно и доступно для Windows, Андроид, IOS, Mac.
CoinKeeper. Предлагает вести домашнюю бухгалтерию с телефона, ноутбука через приложения или онлайн на сайте. Приложение для телефона и веб-версия сервиса. Импортирует данные из 150 самых крупных банков РФ, читает СМС. Можно ставить лимит на расходы, и напоминания о задолженностях. Можно пользоваться бесплатной версией, либо купить пакет Premium. Работает на Android, iOs. Разработчик: Disrapp. Интуитивно понятный интерфейс, на определенные категории трат ставиться лимит. Есть возможность комментировать транзакции.
Money, Money Pro. Ведет домашнюю бухгалтерию, шлет напоминания о платежах, можно подключить разные банковские счета. В профессиональной версии около 100 различных функций. С его помощью можно вести учет финансов небольшого бизнеса. Ставится на айфоны, на телефоны на Андроиде и есть версия для MAC.
EasyFinance. Можно пользоваться бесплатным приложением или заплатить за несколько вариантов платных подписок. Можно заводит больше 20 счетов в различных валютах и привязывать их к разным целям. Считает долги: и ваши, и вам. Может фильтровать транзакции по валютам, времени, сумме и так далее. Формирует подробные отчеты по приходу и расходу. Сканировать чеки не умеет, зато осуществляет синхронизацию с 2 сотнями банков. Удобная домашняя бухгалтерия для андроид и iOS.
YNAB. Это больше, чем приложение. Это полностью сформированная система учета финансов. Близка к идее 4 конвертов. Может работать с семейным или с бюджетом малой фирмы. Обратите внимание, учет можно вести только в одной валюте. Основная фишка: возможность планирования бюджета на разные периоды времени. Работает практически на всех платформах, требует регистрации на сайте. В ней можно не только вести учет доходов и расходов, но и ставить определенные финансовые цели. Чтобы вести контроль личных финансов, в любой момент можно посмотреть графики и показатели финансовой эффективности. Бесплатно программа доступна только онлайн. Чтобы пользоваться ей без интернета, а также разблокировать многие другие функции, нужно будет купить подписку – от 99 рублей в месяц.
Тяжеловато. Бесплатно простейшее приложение, для тех кому не хочется заморачиваться на отчетах, графиках и тому подобном. Платите основные платежи, оставшуюся сумму вбиваете в приложение. Все. Дальше у вас есть выносная финансовая совесть. Показывает сколько денег вы можете потратить в день, и сколько их осталось всего. Несмотря на простоту идеи помогает экономить.
Monefy. Удобное простое приложение. Синхронизируется через Dropbox. Добавляет транзакции одним кликом. Скачиваете в Google Play или AppStore и пользуетесь. В бесплатной версии – достаточный функционал. Легко создавать и убирать категории. Есть платная версия Monefy и Monefy Pro.
Дребеденьги. Платное приложение. Можно пользоваться одновременно на телефоне и персональном компьютере. Задавать финансовые цели, планировать бюджет в рамках года. Позволяет вносить данные всем членам семьи. Сканирует чеки, обрабатывает банковские смс. Можно планировать постоянные платежи и составлять списки покупок с лимитом. Выгружает и шлет на почту отчеты в эксель. Работает во всех операционных системах.
MoneyWiz. Работает на мак, iPhone, Android, Windows. Проще сказать чего оно не может. Мультифункциональное. Бюджетирование, несколько учетных записей, множество вариантов отчетов. Быстрая синхронизация на всех устройствах. Связь с интернет-банкингом. Более 400 встроенных функций. Условно-бесплатно. Будет периодически предлагать покупки.
Money Manager. Приложение с широкой линейкой функций, позволяющее вести контроль за доходами и расходами, а также предоставляющее статистику на любой период времени, который вас интересует. Money Manager поможет составить семейный бюджет на месяц, на год и другие временные отрезки. С ним вы сможете планировать бюджет по отдельным категориям, а также управлять кредитными и дебетовыми картами. Можно скачать приложение на телефон и синхронизировать его с компьютером.
Toshl. Приложение поддерживает около 200 валют и даже криптовалюты, а также регулярно обновляет курс. В систему можно перенести данные из онлайн-банков, периодически оно посылает уведомления, напоминая о необходимости внести в программу расходы. Для удобства расчетов через приложение можно распечатать финансовые отчеты в PDF, Excel и Google Docs.
Alzex Finance. Приложение подходит тем, кому важна защита личных финансов. В этой программе можно создавать несколько учетных записей для каждого члена семьи. Пользователи могут самостоятельно выбирать, какие траты скрыть, а какие открыть для всех. Здесь также удобно считать расходы по различным категориям, а также учитывать долги и ставить долгосрочные финансовые цели.
С чего начать составление семейного бюджета
- Определяемся с целью, создаем мотивацию.
- В течение месяца, минимум, фиксируем движение средств, в любом удобном формате.
- Садимся и анализируем, хватает ли нам на повседневную жизнь, какие крупные покупки необходимы в этом году, какие статьи расходов нужно корректировать. Согласитесь, странно будет тратить на кафе 15 000 рублей, и откладывать на собственное жилье 1 500 руб.
- Расписываем план на год. Например, одна из моих долгосрочных целей – учеба дочери. Мне необходимо $50000 через 5 лет. Соответственно, я откладываю в год $10000, а месяц нужно отложить на эту цель $850. Эта сумма будет присутствовать в моем бюджете на протяжении 5 лет. Либо, если доходы будут расти, соберется быстрее. Освободившиеся средства я направлю на другую крупную цель.
- Обязательно формируем резерв. Это сумма средств необходимая вам, чтобы прожить какое-то время без получения дохода. Может быть равна 6 месячным бюджетам семьи. Лучше держать ее в наличке, эти деньги не долгосрочное накопление. Они на ситуацию “не до жиру – быть бы живу”. Это то, что должно скопиться из профицита вашего бюджета в первую очередь.
- Продумав крупные цели, включаем их в месячные траты наряду с повседневными. Таким образом, формируется бюджет на текущий месяц.
План на месяц
Составим свое бюджет на месяц. На основании своих записей зафиксируем все доходы.
| Зарплата 1 | 22000 |
| Зарплата 2 | 45000 |
| Аренда гараж | 3900 |
| Подработка | 5000 |
| Итого | 75 900 |
Сюда же могут относиться пособия на детей, доходы от вкладов, помощь родственников.
Теперь рассмотрим траты.
| Обязательные платежи (коммуналка, налоги) | 10000 |
| Питание (в том числе вне дома) | 25000 |
| Транспортные расходы (машина, такси, общественный транспорт) | 15000 |
| Расходы на детей (школа, кружки, художка) | 5000 |
| Расходы на быт (Средства для уборки, косметика, посуда и т.п.) | 2000 |
| Одежда | 3000 |
| Резервный фонд | 4500 |
| Цель | 8000 |
| Разное (небольшие подарки, книги) | 2500 |
| Итого | 75000 |
Поясню строку “резервный фонд”. В моей семье это 3 среднемесячных дохода. Храним на карте с возможностью моментального снятия, и частично наличкой: в валюте и рублях. Недавно меняли сломавшуюся посудомойку, истратили рублевую часть резерва. Теперь будем восстанавливать.
Если бы потратили полностью, пришлось бы включать режим экономии и отложить все накопления, он в приоритете. Жить совсем без подушки безопасности мы уже не можем.
В планировании семейных финансов есть еще два не очевидных момента: кто будет отвечать за ведение бюджета, и как именно будут расходоваться средства.
Поэтому:
Назначаем ответственного за учет. Я вношу ежедневные расходы, а вот ежегодные планы составляем всегда вместе. Зато большая часть заработка на супруге.
Определяемся, как будем тратить. В моей семье муж платит все обязательные платежи и за обучение детей. Я отвечаю за питание и быт.
Можно также после всех фиксированных платежей оставшуюся сумму разделить по категориям и расходовать строго на назначенные цели. То есть, если деньги на бытовые расходы кончились, новый шампунь подождет.
Можно рассчитать средние суммы затрат в неделю и не выходить за этот лимит. На подобной логике строится метод “4 конвертов”.
План на год
Выделяются два вида семейных годовых бюджетов.
- Вы масштабируете ежемесячные статьи затрат и добавляете расходы, которые возникают раз в квартал или год. К примеру, транспортные расходы включают суммы на заправку за год и дорожный сбор, который платиться ежегодно.Таким образом, вы ведете сводную таблицу, и видите движения денег на протяжении года.
- Вы включаете в годовой план только долгосрочные цели и крупные траты, для того чтобы накопить на них средства. Добавляете рассчитанные ежемесячные суммы накопления и корректируете ежемесячный бюджет с учетом их. Я придерживаюсь такой стратегии.
Как составить семейный бюджет – пошаговая инструкция
Ведение семейного бюджета поможет улучшить качество вашей жизни, сэкономить денежные средства на крупные покупки, а также понять, как исполнить ваши мечты и реализовать планы.
Но, чтобы воплотить все это в реальность, важно начать заниматься своими финансами. Сделать это можно с помощью нескольких несложных действий.
Шаг 1. Расстановка целей.
Поставьте цель, которую вы хотите достичь посредством учета семейных и личных финансов. Цели могут быть:
- краткосрочными (покупка нового телефона, погашение небольших долгов);
- среднесрочными (приобретение автомобиля, долгожданный отпуск);
- долгосрочными (финансовая помощь детям, оплата ипотеки).
Возьмите листочек и ручку, рассчитайте свои финансовые возможности и запишите цели, но в то же время будьте реалистичны. Вряд ли у вас получиться построить собственный космический корабль и наладить бизнес по доставке людей на другие планеты.
Шаг 2. Определение финансового состояния.
Следующий шаг – определить структуру семейного бюджета. Составьте список всех источников доходов – это зарплата, пенсия, подработки и прочие пути поступления денежных средств в семью, а также запишите, на что обычно тратится ваш бюджет.
Шаг 3. Отслеживание трат.
Чтобы выяснить, куда уходят ваши деньги, вам понадобится месяц или даже больше. В таблицу или приложение вносите все доходы и расходы, корректируйте категории и статьи расходов под себя. Таким образом вы получите определенное представление о состоянии ваших финансов и увидите, на что действительно вы тратите деньги больше всего.
Шаг 4. Отделение потребностей от желаний.
Изучите составляющие семейного бюджета. Если после месяца вы узнаете, что деньги уходят на ненужные вещи, постарайтесь отказаться от этих покупок. Импульсивные и незапланированные приобретения серьезно ударяют по карману. Если вы не уверены, что вещь вам точно нужна, подождите несколько недель – вы всегда успеете ее приобрести позже.
Шаг 5. Корректировка бюджета.
Нередко случается так, что бюджет составлен с ошибками – возможно, вы переоценили расходы в одной категории и недооценили в других. Бюджет – это не статичная цифра, а постоянно изменяющиеся параметры. Чем дольше вы работаете над ним, тем лучше вы будете разбираться в своих поступлениях и тратах.
Не бойтесь корректировать бюджет. Каждый год и даже месяц не похожи на предыдущие. У вас могут возникнуть новые нужды, потребности и желания. В один месяц вы платите за обучение, в другой получаете неожиданную премию, и все это влияет на общее финансовое состояние. Следите за бюджетом и адаптируйте его по мере изменений.
Интересное по теме:
- Как правильно Копить деньги (в Примерах) и На чём можно Экономить
- Постановка целей – Лучший способ сэкономить деньги
- Книга «Богатый папа, бедный папа», Роберт Кийосаки (Скачать)
- Книга «Квадрант денежного потока» Роберта Кийосаки (Скачать)
- Привычки Богатых и Бедных людей, их отличия и Примеры исследований
Как правильно распределять семейный бюджет
У каждой семьи свои отличительные черты и разные финансовые ситуации. Следующие практические методы не являются строго обязательными для всех, но они помогут понять основные принципы, как научиться составлять семейный бюджет.
Метод Элизабет и Амелия Уоррен
В книге All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan («Все ваше благосостояние: главный денежный план на всю жизнь»), авторами которой являются Элизабет и Амелия Уоррен, описан простой, но эффективный метод, как вести учет личных финансов.
Авторы советуют разбить структуру бюджета на три основные ветви:
- Половину (50%) дохода необходимо оставлять на покрытие основных расходов – это плата за жилье, покупка товаров первой необходимости и налоги.
- Еще одна часть (30%) идет на необязательные траты – кинотеатры, посещение кафе и другие развлечения.
- Последняя часть (20%) идет на кредитные счета и долги, а также на резервные сбережения.
Финансовая подушка
Метод заключается в следующем: на вашем депозитном вкладе или на руках должна находиться сумма, которой хватит для проживания семьи на протяжении 3-6 месяцев.
Если произойдет непредвиденная ситуация, эта «страховочная подушка» убережет вас от принятия отчаянных решений и даст вам пол года на решения проблем.
Метод четырех конвертов
Из суммы доходов, которую вы ожидаете получить за месяц, сразу вычтите все обязательные расходы – коммунальную плату, кредитные взносы, деньги за учебу. Все, что осталось, распределите ровно на четыре части – по одной на каждую неделю месяца. Чтобы было более наглядно, каждую часть положите в свой конверт.
Первый конверт нужно потратить в первые 7 дней, второй – во вторую неделю, и так далее. Главное правило – строго укладываться в недельный бюджет, а если что-то остается, переложите это в другой конверт.
Метод подходит для людей, которые не хотят заниматься расчетами и планированием, но хотят сэкономить и понять, что планировать доходы семейного бюджета – это совсем не сложно.
Домашняя бухгалтерия
Слово “бухгалтерия” у большинства людей вызывает ассоциацию со строгим человеком в деловом костюме. Который, молча и сосредоточено, вбивает целый день в бухгалтерские программы колонки цифр. Возможно, поэтому так не хочется вести домашнюю бухгалтерию. Мы боимся превратиться в такого человека. Вместо удовольствия от заработанных денег, получить обязанность нудно и тягостно вести бухгалтерский учет дома.
Ведение домашней бухгалтерии конечно имеет общие черты с бухгалтерской отчетностью на предприятии. Но, поверьте, это не скучное занятие. Есть масса возможностей облегчить себе задачу контроля за деньгами.
От ведения домашней бухгалтерии получают выгоду все, кто начинает ее вести.
Привычка считать свои деньги и управлять денежными потоками в семье закономерно приводит к улучшению качества жизни. И даже способно предотвратить развод. По статистике, каждый пятый брак разваливается на почве ссор из-за денег. Прозрачный семейный бюджет позволяет легко этого избежать. Подберите себе удобный способ вести учет.
Вполне можно вести домашнюю бухгалтерию в тетради, заполняя готовый шаблон, образец или просто записывая приход-расход средств и промежуточный недельный итог. Это действие оказывает в первое время ошеломляющий эффект. И автоматически снижает траты минимум на 5-10%. Становится как-то неловко из последних 5000 рублей тратить 300 на книгу, имея непрочитанных 4.
Такой ручной способ учета имеет плюсы и минусы. Можно забыть о записях или потерять тетрадь. Поэтому чаще ведут бухгалтерию на пк или с помощью мобильных приложений. Телефон или ноутбук потерять гораздо сложнее.
Правила управления семейными финансами
Уинстон Черчилль считал, что «дело не в том, что жить с деньгами очень уж хорошо, а в том, что жить без них очень уж плохо».
Финансовые эксперты и инвесторы со всего мира советуют придерживаться определенных принципов, чтобы сохранить бюджет.
Следующие финансовые правила помогут составить план семейного бюджета, а также научат более ответственно относиться к деньгам:
Правило №1. 10% дохода откладывайте на непредвиденные ситуации
Помните, что в жизни может произойти все что угодно. Откладывание средств позволит вам тратить меньше, чем вы заработали, а через несколько месяцев у вас накопится неплохая сумма.
Правило №2. Важно дифференцировать доход
условно поделив его на несколько частей. К примеру, половину вы тратите на продукты и одежду, 30% – на неконтролируемые нужды (бензин, квартплата, плата за кредит), а оставшиеся средства откладываете или инвестируете.
Правило №3. Каждая трата – это инвестиция
Даже расходуя деньги на развлечения, вы вкладываете в хорошее настроение. Отказывайтесь от напрасных трат, но не ограничивайте себя в том, что действительно приносит вам пользу.
Правило №4. Развивайте финансовый интеллект
Лучше понять личные финансы и семейный бюджет вам помогут книги по современным способам заработка и инвестициям (например, «Путь к финансовой свободе» Бодо Шефера или «Разумный инвестор» Бенджамина Грэма). Новая информация разовьет вашу способность грамотно распоряжаться деньгами.
Правило №5. Не слушайте других
Если ваши друзья и родные дают вам неправильные советы только потому, что вы живете не так, как им хочется, не стоит их слушать. Особенно, если они не являются примером успешного контроля личных финансов.
Правило №6. Практичность в покупках
Если ваша цель – экономия семейного бюджета, не следует покупать дорогие вещи просто потому что вам так хочется. Вместо нового навороченного смартфона купите обычный мобильный телефон, а сэкономленные средства положите в банк.
Правило №7. Забота о здоровье
Курение, наркотики и алкоголь – это не только плохо для здоровья, но и сильно ударяет по вашему кошельку. Избавившись от этих вредных привычек, вы сможете наладить здоровье и сэкономить неплохие деньги.
Правило №8. Вычислите доход за час работы
Предположим, вы зарабатываете 30 тысяч рублей, работая при этом 40 часов в неделю. Таким образом, час вашей работы стоит примерно 180 рублей. В следующий раз, желая купить какую-то ненужную вещь за две тысячи, вы задумаетесь, ведь ради нее вам придется работать около 12 часов.
Правило №9. Не давайте в долг
Ваш бюджет – дело только ваше и вашей семьи, и вы не должны помогать другим, особенно малознакомым людям. Если вы все-таки даете деньги в долг, считайте, что расстаетесь с ними навсегда.
Как планировать семейный бюджет
Американский ковбой, комик, актер и журналист Уилл Роджерс как-то сказал: «Слишком многие люди тратят деньги, которые они с трудом заработали, на вещи, которые им не нужны, чтобы впечатлить людей, которые им не нравятся».
И он абсолютно прав – чтобы не тратить деньги, заработанные с трудом, на всякую ерунду, необходимо с умом подойти к учету финансов.
Доходы семейного бюджета необходимо вносить по мере их поступления, а расходы записывать каждый день. Это займет совсем не много времени, но это необходимо сделать, и потратить на это нужно не менее двух-трех месяцев. Собранные данные за один месяц не дадут вам полного и всестороннего представления о состоянии вашего семейного бюджета.
Если вы не знаете, как распорядиться личными финансами, но хотите этому научиться, заставьте себя попробовать. Записывайте все траты на протяжении двух месяцев. Если вам не понравится, можно бросить учет финансов в любой момент. Важно записывать именно все траты, чтобы в конце эксперимента увидеть, какие проблемы у вас есть и как лучше их избежать.
Основные ошибки при ведении домашней бухгалтерии
Научиться ведению домашней бухгалтерии можно любому человеку. И каждому это пойдет на пользу. Чаще деньги не считаются по одним и тем же причинам.
Самая частая причина – неудобный способ. Посмотрите примеры ведения домашней бухгалтерии в сети, попробуйте несколько вариантов организации бюджета. Подберите удобный формат ведения: в тетради, в таблице, в приложении для домашней бухгалтерии или на сайте;
Вы ведете слишком подробный учет. Например, в тратах на питание отдельно учитывайте сладости, молочные продукты, мясо и так далее.Такой анализ нужен в начале организации семейного бюджета, далее объединяйте в одну категорию. Исключение составляют расходы на которые нужен лимит: мобильная связь, кофе на вынос, косметика, такси;
Следующее, из-за чего бросают вести учет – жесткие рамки ведения домашней бухгалтерии. Полное отсутствие свободных средств рано или поздно надоест;
Вы не проводите анализ по собранным данным. Поэтому не выполняется основная цель – формирование резерва денежных средств для накоплений. Нужно изучать структуру бюджета, так найдётся путь к их оптимизации;
Отсутствие постоянства в ведении. Данные будут не точными, вы не оцените реальное движение денежных потоков. И решите отложить идею об организации домашней бухгалтерии;
Многие прекращают ведение учета финансов потому, что их уровень жизни не улучшается. Денег на отпуск или новый телевизор все равно нет. Закладывайте крупные покупки в бюджет. Сюда же отнесите расходы вроде налогов, которые платятся раз в год;
Отсутствие резерва заставляет при каждой неприятности брать в долг или оформлять кредит. Приходится снова перекраивать бюджет. И возникает сомнение в его необходимости;
Облегчаете себе ведение домашней бухгалтерии. Скачивайте лучшие домашние бухгалтерии. Пользуйтесь всеми возможностями чтобы вам было легко, просто, удобно;
В вашей семейной бухгалтерии должна быть графа на удовольствия. Жить слишком экономно, без серьезного на то повода не нужно. Сорветесь и забросите и бухгалтерию и накопления.
Рекомендации по ведению домашней бухгалтерии
Скорее всего до этого момента вы жили не считая деньги. А теперь ищите информацию о том, как начать вести домашнюю бухгалтерию – значит вас не устраивает состояние финансов.
Первый шаг к организации контроля уже сделан. Осталось выбрать и скачать домашнюю бухгалтерию на ноутбук или телефон. С помощью учета и контроля можно и нужно улучшить жизнь.
Домашняя бухгалтерия должна быть:
- Понятной. Ведете вы домашнюю бухгалтерию в тетради, в приложении на пк или телефоне, не принципиально. Главное, чтобы процесс не вызывал раздражения ,а анализ данных позволял планировать бюджет;
- Легкой Шаблон на месяц, программа или аккаунт на сайте. Ведите бухгалтерию с легкостью, не подходит способ – меняйте;
- Иметь цель. Никто не фиксирует движения денег ради записей. Накопление резерва, покупка квартиры, просто осознанное потребление. Важно понимать зачем вы это делаете
- Постоянной. Не выйдет сегодня вести учет, завтра нет. Спустить все деньги на непонятные, дорогие вещи, забывать записывать и, в конце концов, признать домашнюю бухгалтерию бесполезным занятием.
Доказано: даже простые записи о потраченных деньгах дают экономию от 15%. То есть, даже если экономить получится 2000 рублей, через год это будет уже 24000. Вам есть куда потратить эти деньги. Нужно решить, как вести домашнюю бухгалтерию и попробовать. Без учета вы ведь уже попробовали.
Основные принципы семейного бюджета
Принцип 1. Всегда тратьте меньше, чем зарабатываете. В любом бюджете, без исключения, можно отложить минимум 10%.
Принцип 2. Надежно сохраняйте накопленное: недвижимость, вклады, ОМС, облигации. Выбирайте только надежные способы и используйте несколько стратегий сохранения средств.
Принцип 3. Постоянно повышайте свою стоимость, растите как специалист. Ищите возможность зарабатывать больше. Монетизируйте хобби, анализируйте все что вас окружает на предмет получения дохода.
Принцип 4. Помните, деньги нужно сначала заработать. Потом спланировать, и только тогда потратить. Избегайте кредитов на повседневную жизнь.
Принцип 5. Мечтайте. Ставьте цели. Просчитывайте их на реальность, делите на конкретные шаги. Любой капитал начинался с нуля. Чтобы смочь, надо захотеть.
Как создать финансовую «подушку безопасности»
Подушка безопасности это резерв средств для непредвиденных ситуаций. Увольнение, уменьшение зарплаты, болезнь, карантин – все то, что нельзя спрогнозировать и предугадать. То, к чему лучше быть готовым. Поверьте, когда соберете подушку безопасности вы начнете иначе чувствовать себя.
Такой запас позволит без страха и паники смотреть в будущее, даст время выйти из кризисной ситуации. Это деньги которые должны быть всегда. Все финансовые гуру признают необходимость создания такого денежного резерва. Один из них Бодо Шефер. Он говорит что, необходимый размер подушки безопасности 3-6 минимальных бюджетов семьи.
Чтобы определить минимальный бюджет семьи для определения суммы подушки безопасности, просчитайте все траты в течение месяца. Выделите суммы, которых не избежать никак. Питание, проезд, коммунальные услуги, плата за ипотеку, за школы и детские сады. Разделяйте статьи расходов на необходимые, и те, которые обеспечивают привычный комфорт. В ситуации крайней нужды, а именно на такие цели создается подушка, вы вряд ли будете ходить на фитнес и в ресторан. Ваши дети не станут посещать платные кружки. Многие покупки будут отложены до лучших времен.
Формирование подушки безопасности, стабфонда семьи, невозможно без формирования резервного фонда. Разница в резервном и стабилизирующем фондах – цели на которые копятся и тратятся эти деньги.
Подушка безопасности это стабфонд. Он нужен для того, чтобы выжить семье при потере всех источников дохода.
Резерв это деньги, которые позволяют не брать кредитов и рассрочек, не копить долги. Представьте любую неприятность: поломка холодильника, машины, ремонт прорвавшихся труб и все в таком ключе, вот на это нужен резервный фонд. Подобные траты покрываются чаще всего одним среднемесячным расходом.
Соберите сначала эту сумму, чтобы ничего не выбивало вас из колеи.
Нет людей которые не согласятся с важностью подушки безопасности. Однако, большинство просто не может начать откладывать деньги. Резервный и стабфонд формируются только из профицита бюджета. Для этого и нужно ведение домашней бухгалтерии. Вы фиксируете свои траты, проводите анализ, оптимизируете бюджет, возможно проводите рефинансирование кредитов. Разыскиваете средства.
Главное, не поддаться соблазну весь плюс спускать на мнимое улучшение качества жизни. Не надо бросаться на все “чего вы достойны” и “просто купи”, эти средства ваш спасательный круг.
“Все плохое что должно произойти – произойдет” Закон Мёрфи. Будьте готовы к этому.
Советы экспертов
Экономить семейный бюджет – это несложно, но на первых порах это может вызывать определенные трудности. Следующие простые секреты и советы помогут составить план семейного бюджета как на краткосрочный, так и на долгосрочный период.
Совет 1. Ведите бюджет. Ведите бюджет любым удобным для вас способом. Просто начните контролировать свои деньги.
Совет 2. Соберите резерв трат семьи на месяц вперед. То чувство, которое вы испытаете, лучше тысячи слов о пользе контроля за финансами.
Совет 3. Повышайте свою финансовую грамотность. Читайте книги по финансам, проходите курсы, подглядывайте за успешными в этом плане людьми.
Совет 4. Экономьте с удовольствием. Целью экономии должно быть улучшение качества жизни.
Совет 5. Попытайтесь контролировать свои расходы в тех сферах, куда уходит наибольшее количество доходов. К примеру, если вы часто опаздываете на работу, а поэтому слишком много тратите на такси, возможно, вам следует вставать пораньше и пользоваться общественным транспортом.
Совет 6. Мотивация – двигатель прогресса. Даже если на первых порах будет сложно, попытайтесь помнить о том, для чего вы это делаете. Обсудите с близкими, как распределять семейный бюджет, подбадривайте и поддерживайте членов своей семьи.
Совет 7. Создайте несколько накопительных счетов, откладывайте туда свободные средства, даже если их совсем не много. Через некоторое время вы сами удивитесь, когда увидите, что эта сумма стала намного больше.
Совет 8. Строгий список – это не всегда хорошо. Иногда важно побаловать себя – заказать доставку еды, сходить в кино или поехать в отпуск, но эти траты также следует включать в рамки бюджета.
Заключение
Задумайтесь о том, что ¼ семей разводится из-за денег. Перестаньте относиться к финансам как к злу, или как к независящим от вас обстоятельствам.
Вы зарабатываете деньги, у вас есть семья. Что еще нужно, для того чтобы начать вести семейный бюджет?
Подбирайте себе инструменты для учета, улучшайте их и используйте по максимуму.
Попробуйте в течение трех месяцев жить планируя траты. Я уверена, стоит вам попробовать, и вас будет не остановить.
Я начинала вести учет семейных финансов, когда семья была полностью в долгах и кредитах. Мы постоянно выясняли отношения, пытаясь определить виноватого. Это была парадоксальная ситуация: наши доходы выросли почти в 2 раза, но ни условия, ни качество нашей жизни не улучшились. Единственным приобретением была машина купленная с помощью кредита и долгов. И мы решили попробовать. Просто записали все свои доходы и расходы.
Оказалось, что те 5000 до зарплаты, которые я периодически одалживаю, я трачу на фикс-прайс, десятую помаду и тому подобную ерунду. Муж был впечатлён размерами своих трат на кофе на вынос, сигареты и рыболовные снасти. Потом был период жесткой экономии, за время которой мы наконец-то научились беречь свои деньги. Это урок на всю жизнь.
Жалею только о тех суммах, которые испарились при отсутствии контроля. Мы тратили часы и дни, чтобы их заработать. Но не потратили ни минуты, чтобы их сохранить.
“Словно лучик света в темной пещере, бюджет высветит прорехи в твоем кошельке и поможет залатать их. Да еще и даст возможность контролировать расходы, направляя их на оправданные цели.” Дж.С.Клейсон
Учет финансов – это не только полезная, но и интересная процедура. Как только вы поймете, как правильно составлять семейный бюджет, вы сможете избавиться от лишних, необдуманных трат, начнете экономить денежные средства, а также сможете накопить на крупные покупки, о которых давно мечтаете. Главное – подойти к вопросу контроля за личными и семейными счетами серьезно, и результат не заставит себя долго ждать.
Загрузка…
Автор: Алина Миронова
Дочка, жена, мама, аудитор, финансист. «Правильное использование даже ограниченных ресурсов может дать человеку больше возможностей, чем кажется. Именно с этого и начинались великие компании и истории.»