Финансовая защита кредита: что это такое
Финансовая защита кредита – пакет услуг, который финансовые учреждения предлагают своим клиентам при заключении договоров. Банки заинтересованы в увеличении своей прибыли, поэтому стараются увеличить стоимость обслуживания долга для каждого клиента и продать как можно больше услуг.
14.07.20
56395
37
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости
Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде nikitin@brobank.ru
Открыть профиль
Поэтому задача клиента – самому решить, нужны ли ему дополнительные пункты в кредитном договоре. Финансовая защита – это соглашение страхования заемных денег. Может быть добровольным и обязательным. В некоторых случаях идет обязательным условиям выдачи кредита, в иных – предлагается на усмотрение клиента. Как с умом использовать финансовую защиту кредита и получить от этого максимум выгоды для себя – расскажет Brobank.
-
Виды финансовой защиты по кредиту
-
Финансовая защита кредита: особенности и «подводные камни»
-
Для чего банки предлагают финансовую защиту
-
На что обратить внимание
-
Отказ от финансовой защиты
Виды финансовой защиты по кредиту
Обязательное страхование используется только при оформлении ипотечного кредита.
В данном случае страховке подлежит титул покупателя недвижимости, чтобы защитить клиента от двойной продажи. Все остальные кредитные договора предполагают добровольное страхование. Например, при оформлении автокредита можно оформить страховку КАСКО, потребительского кредита – страховку жизни и здоровья, кредитной карты – от кражи или утери.
Еще один вид финансовой защиты – предоставление клиенту юридических услуг в рамках кредитного договора. Например, если заемщик испытывает финансовые трудности и не может выполнять обязательства по кредиту, юридическая компания берет на себя все переговоры с банком о реструктуризации задолженности. Общая стоимость такой финансово-юридической защиты зависит от суммы кредита.
Финансовая защита кредита: особенности и «подводные камни»
Существует несколько нюансов, о которых необходимо знать клиентам, оформляющим кредит в банке:
- услуга по предоставлению финансовой защиты не является обязательной;
- защита может быть оформлена на жизнь, здоровье клиента, а также на имущество – квартира, машина и прочее;
- в соглашении должна быть четко указана стоимость данной услуги – не должно быть прописано «цена по тарифам» и подобные фразы.
Так как у финансовых учреждений нет полномочий оказывать услуги страхования, они заключают договора со страховыми компаниями. В соглашении обязательно указывается название такой организации, однако клиент общается напрямую только с банком, который выступает посредником между страховщиком и заемщиком. Только при наступлении страхового случая клиентом занимается напрямую организация-страхователь.
Для чего банки предлагают финансовую защиту
Любая кредитная организация хочет получить и защитить свою прибыль от выдачи кредитов. Во многих банках менеджеры стараются любыми способами убедить потенциальных клиентов в необходимости подписания дополнительного соглашения по финансовой защите кредита. Ситуации, когда финансовую защиту навязывают при оформлении кредита:
- Обязательное условие. Многим заемщикам сообщают, что при кредитовании физических лиц эта услуга обязательна, и в ином случае банк откажет в выдаче займа. Данная информация не законна, это противоречит нормам Гражданского кодекса и Закона о защите прав потребителей.
- Убеждение в необходимости. Клиентам рассказывают о возможных последствиях для членов семьи заемщика. В случае наступления страхового случая с клиентом остаток долга по кредиту может перейти его родственникам. Наследованию подлежит не только имущество, но и долги человека. При оформлении финансовой защиты в подобном случае остаток долга банку компенсирует страховая компания, а родственникам не потребуется погашать задолженность. Это весомый аргумент для многих клиентов, однако необходимо внимательно читать условия соглашения, прописана ли в нем информация о передаче долга при наступлении страхового случая.
Многие банки под страховым случаем подразумевают исключительно смерть заемщика, а не потерю здоровья, работоспособности и инвалидность.
- Скрытая продажа. Некоторые банки могут нарушать закон, не сообщая клиенту о наличии финансовой защиты в соглашении. Поэтому нужно внимательно читать текст договора и задавать вопросы об отдельных пунктах. В случае, если клиент не знал о дополнительной услуге, но подписал договор, очень сложно это оспорить. Для банка и судебных инстанций подтверждением согласия клиента является его подпись.
- Повышенная процентная ставка. Сотрудники банка сообщают клиентам, что в случае отказа от финансовой защиты кредита, процентная ставка по нему будет увеличена. Это законное основание, которым пользуются банки. В данном случае клиенту необходимо самому посчитать, выгоднее ли оформить дополнительную услугу или получить кредит по повышенной ставке.
Клиенты должны учитывать все возможные способы продвижения услуги банком и принимать решения, исходя из собственного мнения на этот счет.
На что обратить внимание
Только клиент определяет нужна ли ему финансовая защита кредита. Важно полностью рассчитать сумму переплаты. В ряде случаев она бывает крайне невыгодна и составляет 30-40% от стоимости кредита. Кроме этого, есть ряд факторов, на которые обязательно нужно обращать внимание при принятии решения:
- Отказ банка. Если клиент не оформляет финансовую защиты, банк может изменить ставку, период кредитования, или совсем удалить заявку на кредит.
- Объект страховки. Договор защиты должен касаться только самого клиента, его здоровья и имущества.
- Стоимость. Иногда нужно узнать про аналогичные предложения других страховых организаций. Если они предлагают более выгодные условия, предложить этот вариант банку.
- Страховые выплаты. Прежде чем подписать соглашение о финансовой защите, нужно ознакомиться с порядком выплат по возможному страховому случаю.
Кроме того, необходимо уточнить, какой перечень документов потребует страховщик для возмещения и кто может стать представителем заемщика. Важно, чтобы эта процедура была простой и доступной, и не имела никаких подводных камней.
Отказ от финансовой защиты
В течение двух недель с момента подписания соглашения у клиента есть право отказаться от финансовой защиты. Это не прописывается в договоре, однако можно доказать это право, ссылаясь на действующее законодательство. Необходимо написать в банк заявление с указанием всех данных, а копию направить в страховую компанию. В случае отказа от расторжения договора, можно подать жалобу в общество по защите прав потребителя или Центральный банк РФ.
Комментарии: 37
Содержание
- 1 Финансовая подушка безопасности — залог спокойствия!
- 2 Пример плана финансовой защиты с накопленным резервом (подушкой безопасности)
- 3 Финансовая защита — страхование
- 4 Накопительное страхование жизни
- 5 Финансовая защита, страхование жизни — стабильные инструменты без большой прибыли
- 6 План финансовой защиты
Что такое план финансовой защиты и для чего он нужен? Рассмотрим на следующем примере.
Проанализируем такое понятие как уровень жизни любого человека с точки зрения расходов, которые он совершает: оплата жилья, транспорт, мобильная связь, интернет, развлечения, питание, одежда, обувь и т.д.
Все это финансируется за счет доходов. Какие события в жизни любого могут произойти и лишить его денежных поступлений: потеря работы, выход на пенсию, временная нетрудоспособность, инвалидность и самое серьезное – уход из жизни.
Допустим, человек просто остался без работы. За счет каких средств можно продержаться? Наверное, имеются какие-то накопления, можно занять денег у друзей и знакомых. Но этого хватит лишь на небольшое время. В любом случае, придется «затянуть пояс» и сократить расходы, потеряв прежний комфорт.
Риторический вопрос: кто на 100 % защищен от подобного? Никто. В таком случае, было бы актуальным иметь финансовый резерв, который позволит спокойно пережить непредвиденные обстоятельства достаточно продолжительное время? Любой здравомыслящий человек ответит «Да». Именно поэтому при составленииличного финансового плана мы предусматриваем в нем финансовую защиту. Что она в себя включает?
1. Обеспечение своего будущего – управление пенсионными накоплениями.
2. Защита своей семьи от непредвиденных обстоятельств – страхование жизни и здоровья.
3. Защита от непредвиденных финансовых проблем – финансовый резерв (ликвидный резерв) на банковском счете.
Эти три элемента обеспечивают фундамент для нашего финансового благополучия. Рассмотрим каждый в отдельности.
Финансовая подушка безопасности — залог спокойствия!
Помимо самостоятельного формирования капитала у нас есть возможность правильно распорядиться теми деньгами, которые отчисляет за нас работодатель в накопительную часть пенсии. К каждым 10 000 рублей, которые Вы официально получаете в качестве заработной платы, дополнительно 600 рублей идет на накопительную часть ежемесячно. Т.о., при средней зарплате в 30 000 рублей за 12 месяцев сумма доходит до 21 600 рублей.
По умолчанию, эти деньги управляются Внешэкономбанком – государственной управляющей компанией. Он размещает их в очень надежные финансовые инструменты. Доходность по этим вложениям составляет в среднем 4-6 % в год.
Любому человеку предоставлена возможность перевести свою накопительную часть в негосударственный пенсионный фонд или частную управляющую компанию и получать доходность в среднем в размере 10-12 % в год. Можно увеличить размер будущей пенсии в 2-4 раза, не вкладывая ни копейки денег.
Если же воспользоваться обязательством государства доплачивать Вам по 1 000 рублей на каждую Вашу 1 000 (но не более 12 000 рублей в год), добровольно перечисляемую в накопительную часть в течение 10 лет, то размер пенсии увеличится еще больше. Это хорошо видно на графике.
Пример плана финансовой защиты с накопленным резервом (подушкой безопасности)
В примере взят работник 25-ти лет с зарплатой 25 000 руб. в месяц, что составляет 300 000 рублей в год, Ежегодные отчисления на накопительную часть равняются 17 280. Размер добровольных страховых взносов 500 рублей в месяц.
Серым цветом показана динамика роста пенсионных накоплений при управлении ими Внэшэкономбанком под 4 % годовых. Синим цветом показан результат роста тех же денег в негосударственном пенсионном фонде под 10 % годовых. Желтым цветом выделено увеличение накоплений при участии в программе софинансирования. Разница в размерах ежемесячной пенсии приведена правее графика.
Для того, чтобы изменить размер будущей пенсии, от нас требуется всего два действия: перевести накопительную часть в негосударственный пенсионный фонд и поучаствовать в программе софинансирования.
Финансовая защита — страхование
Перейдем ко второй части плана финансовой защиты — страхованию жизни и здоровья. Рисковый вариант страхования знаком многим людям еще с советских времен либо по аналогии со страхованием автомобилей. Оплачивается годовой взнос, к примеру, 6 000 рублей, и клиент застрахован на 700 000 рублей в течение одного года. В конце срока взносы не возвращаются.
По-другому работает накопительное страхование жизни. Сроки таких программ – от 5 лет и выше (по выбору клиента), т.е. они долгосрочные. Взносы клиентов не «сгорают», а накапливаются. Страховая компания управляет этими деньгами, поэтому на них начисляются гарантированные 3-4 % годовых и дополнительный процент в зависимости от результатов управления. В конце срока действия программы сумма взносов вместе с процентами выплачивается застрахованному лицу. Прелесть накопительного страхования в том, что уже после первого платежа действует защита в полном размере.
На рисунке показаны очень примерные цифры, а конкретный расчет делается индивидуально под каждого человека. Конечная стоимость страховки будет зависеть от срока, возраста, пола, состояния здоровья, места работы застрахованного.
Накопительное страхование жизни
Есть скептики, которые считают накопительное страхование жизни неэффективным инструментом ввиду низкой доходности. Но, во-первых, преумножение капитала не единственная цель, есть еще потребность в финансовой защите. Во-вторых, в Вашем портфеле инвестиций должны быть разные финансовые инструменты с разным уровнем риска. Поэтому накопительное страхование жизни следует рассматривать как часть консервативных инвестиций.
Этот финансовый инструмент очень распространен в развитых странах, в отличие от России. Об этом свидетельствуют данные по среднедушевым расходам на страхование жизни и здоровья, приведенные ниже:
В конечном итоге, каждый поступает так, как считает правильным. Автор данной статьи свои рекомендации может подкрепить личным примером: заключен договор с крупной международной страховой компанией, имеющей представительство в России, на 30 лет с суммой защиты 1 000 000 рублей и ежегодным взносом около 30 000 рублей.
Финансовая защита, страхование жизни — стабильные инструменты без большой прибыли
У страхования жизни и здоровья есть очень много нюансов, которые требуют отдельного рассмотрения. Сейчас нам важно было понять суть этого финансового продукта. Детали необходимо изучать глубже.
Наконец, третьей частью плана финансовой защиты является финансовый резерв (ликвидный резерв) — сумма денег, которую мы рекомендуем держать на счету в крупном банке. Она позволит прожить не получая доходов 5-6 месяцев. За это время можно спокойно найти новые источники доходов. Главное, что Вам не придется резко сокращать важные статьи расходов и терять комфорт.
Пользоваться деньгами из резерва стоит только в самых необходимых ситуациях. Это должен быть неприкосновенный запас, обеспечивающий уверенность в завтрашнем дне. Пока Вы им не пользуетесь, можно положить его на депозит, чтобы компенсировать хотя бы часть инфляции. Но не нужно пытаться на нем заработать, выбирая небольшие банки, предлагающие высокие процентные ставки по вкладам. Зарабатывать нужно в других финансовых инструментах. Здесь важнее надежность и ликвидность денег, т.е. возможность в любой момент ими воспользоваться.
План финансовой защиты
После того, как у Вас будут выполнены все три пункта плана финансовой защиты, можно спокойно переходить к достижению целей и преумножению излишков денег в инвестиционных инструментах. Благо, надежный фундамент для этого Вы заложили.
Больше о финансовой защите, страховании и семейном бюджете вы можете узнать в разделе «продукты» на главной странице этого сайта.
Дата публикации: 22.04.2013
Предоставление кредита влечет за собой определенный риск как для банка, так и для клиента, поэтому в банковской системе используются различные формы обеспечения его возврата. Раньше это были векселя, поручительства или залоги. Сегодня же всё немного иначе – как правило, банк просит застраховывать кредит. Сегодня разберём, что такое кредитное страхование, какие виды страхования существуют, кредит со страховкой или без что выгоднее, а также всегда ли нужно страховаться перед тем, как брать кредит?
Что такое финансовая защита кредита?
Многие не раз слышали о таком термине, как финансовая защита кредита, но большинство попросту не понимают, что она из себя представляет и в чём её суть. Самое время ответить на вопрос: “Что такое финансовая защита по кредитам?”, а также разобраться в тонкостях её получения и рассмотреть преимущества.
Финансовая защита кредита или, проще говоря, его страхование — одна из самых распространенных форм обеспечения возврата банку кредита от кредитозаёмщика. Сама же по себе защита кредита (страховка), представляет собой специальный договор, оформленный на бумажном или электронном носителе и подписанный двумя сторонами соглашения (представителями банка и клиентом). Он предназначен для того, чтобы помочь вам погасить кредит в случае непредвиденных событий или повреждения вашего имущества.
Основная причина использования кредитного страхования — облегчить выплату взносов или всей суммы в случае непредвиденных обстоятельств. Он призван обеспечить финансовую безопасность заемщика и его семьи, защиту в случае таких проблем, как временная безработица, болезнь, пожар или кража со взломом, потеря трудоспособности.
Важно знать, что каждый из нас несет ответственность за свои финансы. Очень важно ответственно относиться к деньгам, поскольку последствия пренебрежения этими вопросами могут быть дорогостоящими. Поэтому стоит подумать о кредитном страховании, чтобы избежать негативных последствий невыполнения финансовых обязательств.
Страхование кредита является добровольным, но иногда предложения структурируются таким образом, что кредит без страховки оказывается более дорогим и хлопотным. На практике страхование жизни может считаться обязательным для долгосрочных кредитов, таких как ипотека.
Кроме того, если заемщик не в состоянии внести необходимую сумму (мин. 20 процентов), банк может, согласно правилам, потребовать дополнительное обеспечение — страхование взноса. Он обеспечивает возврат банку части кредита, в которую входит разница между требуемым взносом и взносом, фактически сделанным клиентом.
Получи аванс на покупки в два клика
Обязательно ли страховать кредит?
Подписание договора о финансовой защите кредита в большинстве случаев является необязательным, т.е. оно является результатом добровольного решения заемщика.
В соответствии с Законом об обязательном страховании, единственными видами обязательного страхования на территории РФ являются: ОСАГО, социальное страхование, медицинское, пенсионное, пассажирское. А также сюда относят банковские вклады, личную ответственность, страхование жизни и здоровья представителей опасных профессий.
Иногда на банковском рынке встречаются предложения, которые уже включают обязательное страхование ответственности потребителей. Тем не менее такие предложения, как правило, предлагают быстрые кредиты, в которых ограничена сумма.
Однако есть один случай, когда банки всегда выдвигают требование о страховании кредита — это страхование имущества, необходимое для получения ипотечного кредита. Однако это покрытие не обязательно должно быть оформлено в банке, а может быть составлено в любой другой страховой компании. В этой ситуации достаточно представить учреждению страховой полис, который вы ранее подписали с другой страховой компанией. Важно отметить, что документ должен соответствовать требованиям выбранного банка.
Финансовый кредит: виды
Финансовая защита кредита – это не только страховка для банка, но и возможность справится с непредвиденные обстоятельствами и вовремя выплатить кредит для заёмщика. Поэтому сегодня можно найти не один вариант страхования кредита, а массу видов. Вот несколько из них:
Страхование жизни
Это страхование, которое иначе называется страхованием жизни. Его берут заемщики не только для получения ипотечного, но и потребительского кредита. Страхование жизни — это форма обеспечения, позволяющая страховщику выплатить оставшуюся часть кредита в случае смерти заемщика.
Важно: Стоит помнить, что этот вариант страхования является самым важным — хотя многие из нас не задумываются о смерти и о том, что будет с нашими обязательствами, когда нас не станет. Чтобы защитить свою семью от неожиданных трудностей, стоит подумать о страховании жизни и узнавать о наличии такого вида страхования у банка ещё перед подачей заявки.
Страхование на случай постоянной нетрудоспособности
Этот вид страхования также используется для ипотечных и потребительских кредитов. Как следует из названия страховки, эта услуга представляет собой предложение помочь выплатить оставшуюся часть кредита в случае, если с заемщиком произойдет несчастный случай, который приведет к постоянной инвалидности.
Покрытие оставшейся части кредита за счет средств страхового фонда может быть предоставлено по просьбе заемщика при условии, что заемщик представит соответствующие документы, подтверждающие постоянную нетрудоспособность (например, соответствующую справку из учреждения социального страхования).
Страхование по нетрудоспособности
Это страхование также оформляется для ипотечных и потребительских кредитов. Условия страхования на случай нетрудоспособности очень похожи на условия страхования на случай постоянной нетрудоспособности. И здесь не важно, берёте ли вы в кредит наличные или оформляете заявку без обналички.
Если в результате несчастного случая или болезни заемщик становится нетрудоспособным, страховщик сможет выплатить кредит. Разумеется, необходимо будет представить соответствующую экспертную документацию о нетрудоспособности.
Страхование по безработице
Как и вышеперечисленные варианты, эта форма страхования также оформляется как для потребительских, так и для ипотечных кредитов. Страхование от безработицы гарантирует, что страховщик покроет расходы на погашение очередных, обычно 6-12 платежей по кредиту, в случае, если заемщик потеряет работу не по своей вине.
Этот вариант защиты обычно применяется только к тем, кто имеет постоянный трудовой договор, хотя иногда и к тем, кто работает на себя. Для того чтобы получить финансовую поддержку, необходимо доказать, что заемщик не виноват в увольнении.
Бридж-страхование
Страхование, которое осуществляется банком. Этот вид страхования встречается только для ипотечных кредитов и заключается в защите до получения банком регистрации ипотеки в реестре собственности. В целом, промежуточное страхование обеспечивает учреждению возмещение суммы кредита, но не освобождает лицо, взявшее кредит, от обязанности его погасить.
Страхование имущества
Этот вид страхования возникает при ипотечном кредитовании. Чаще всего банки требуют, чтобы клиент застраховал имущество от пожара или других событий. Страхование имущества позволяет выплатить деньги (компенсацию) в случае таких событий, как пожар или наводнение.
Можно ли отказаться от страхования кредита?
Некоторые банки предлагают клиентам целые страховые пакеты. Что это такое? Предложение, включающее набор различных страховок, таких как страхование жизни, страхование имущества или страхование на случай смерти заемщика.
Хотя такой вариант может быть выгодный для тех, у кого еще нет страховки, для некоторых это не обязательно так. Перед подписанием договора неплохо проверить, что именно содержится в документах и что входит в предлагаемый страховой пакет. Может оказаться, что у вас уже есть некоторые из предлагаемых страховок. Поэтому дублировать страховки будет бессмысленно, и, что самое главное, за такой пакет клиенту придется заплатить гораздо больше, чем за отдельное предложение.
Кроме того, заёмщик вправе самостоятельно отказаться от подписания подобного документа. Тем не менее это возможно лишь тогда, когда условиями банка не предусмотрена обязательная защита кредита.
То есть в тех банках, где эта процедура обязательна, и она прописана в условиях кредитования, вы не сможете отказаться от страховки, а в заведениях, где такого пункта в условиях нет – вы вправе самостоятельно решить, нужно ли вам подписывать такой документ или нет.
Получи лимит на покупки прямо сейчас за две минуты
В какой ситуации можно требовать возврата страхового возмещения?
Но даже, если вы подписали договор о защите кредита, вы всё равно в праве отказаться от него. Сейчас рассмотрим отдельные ситуации, при которых это возможно:
- те, кто ежемесячно оплачивает стоимость страховки, могут без проблем отказаться от полиса,
- те, кто полностью оплатил страховку, могут подать заявление на возврат страховки по кредиту,
- клиенты, досрочно погасившие кредит, также могут подать заявление на возврат средств по полису,
- кредитное страхование и смерть заемщика.
Смерть никогда не является легкой темой, независимо от того, хотим ли мы принять решение о займе. Однако, принимая на себя обязательства, мы не хотим, чтобы в случае какого-то несчастья наши долги легли на наши семьи.
В такой ситуации стоит подумать о страховании кредита на случай смерти заемщика. Однако ситуация, в которой могут оказаться наши родственники, зависит в основном от того, какие условия мы подписываем в договоре страхования. Банк может попросить страховщика продолжить выплату кредита или страховщик может покрывать только часть долгов, и семье придется выплачивать остальное.
Напомним еще раз, что в случае внезапной смерти заемщика его обязательства придется оплачивать семье.
Страховщик может отказать в выплате страховки в определенных случаях. К таким ситуациям относятся:
- смерть в результате заболевания, которое было диагностировано до заключения договора страхования,
- заемщик покончил жизнь самоубийством,
- заемщик погиб, потому что находился в стране, ведущей войну,
- смерть заемщика наступила после приема психоактивных препаратов или алкоголя,
- заемщик занимался видом спорта, связанным с высоким риском, например, альпинизмом,
- смерть наступила в результате управления автомобилем без необходимого разрешения.
Кредитное страхование — как отказаться?
Если вы решили отказаться от страхования кредита, помните, что вы можете это сделать, если такое страхование не было обязательным, когда вы осуществляли получение кредита. Любой человек, желающий отказаться от страховки, должен просто подать соответствующее уведомление об отказе.
Помните, что документ должен содержать следующие элементы:
- имя заявителя на аннулирование,
- номер PESEL (идентификационный номер/ИНН),
- дата рождения,
- адрес заявителя,
- серия и номер полиса,
- номер конкретного кредитного договора.
Отсутствие одного из вышеперечисленных элементов может привести к тому, что кредитный договор страхования и его аннулирование будет производится с задержками.
Плюсы и минусы оформления страховки
Кредитное страхование имеет свои преимущества и недостатки. Большим преимуществом страхования кредита является психологический комфорт и безопасность, которые оно обеспечивает. Нам не нужно беспокоиться о том, «что, если что-то случится…», для этого и существует страховка. Мы можем выбрать пакет, подходящий для нашей ситуации и потребностей. К недостаткам можно отнести значительно более высокую общую стоимость кредита, подлежащего погашению. Тем не менее плюсов значительно больше и можно выделить, помимо перечисленных выше, ещё несколько ключевых:
- при страховании, если вы погасите кредит досрочно, вы можете подать заявление на то, чтобы вам была возвращена страховая премия за неиспользованный период покрытия;
- кроме этого, обычно приобретение страхового покрытия связано с уменьшением комиссии банка или маржи, если этот продукт не является обязательным. В этом случае кредит немного дешевле + он имеет защиту.
Сделать покупки максимально комфортными ты можешь уже сейчас вместе с Мокка: тебе доступна оплата авансом по удобному для тебя графику без первоначального взноса. Отличная новость в том, что теперь ты можешь выпустить виртуальную карту МИР буквально в два клика. А еще ты можешь делать абсолютно любые покупки в любом магазине с помощью сервиса ин-эпп шоппинга Мокка Мегамолл прямо в нашем мобильном приложении!
Заключение
Действительно, чувство стабильности и психологического комфорта бесценно — вот почему наличие кредитного страхования позволяет потребителю и его близким чувствовать себя в большей безопасности. Непредвиденные случайные события могут в конце концов произойти с каждым из нас. Знание того, что в случае внезапной потери работы или серьезной болезни страховщик поможет выплатить наш долг, бесценно.
Стоит также отметить, что, решив приобрести страховку вместе с кредитом у своего кредитора (например, в рамках пакетного предложения), вы можете рассчитывать на более низкую процентную ставку по кредиту и, следовательно, на более низкую общую стоимость заимствования. Так что оформление защиты вашего кредита – важная финансовая и психологическая составляющая как для банка, так и для кредитополучателя.
Размещённые в настоящем разделе сайта публикации носят исключительно ознакомительный характер, представленная в них информация не является гарантией и/или обещанием эффективности деятельности (доходности вложений) в будущем. Информация в статьях выражает лишь мнение автора (коллектива авторов) по тому или иному вопросу и не может рассматриваться как прямое руководство к действию или как официальная позиция/рекомендация АО «Открытие Брокер». АО «Открытие Брокер» не несёт ответственности за использование информации, содержащейся в публикациях, а также за возможные убытки от любых сделок с активами, совершённых на основании данных, содержащихся в публикациях. 18+
АО «Открытие Брокер» (бренд «Открытие Инвестиции»), лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 045-06097-100000, выдана ФКЦБ России 28.06.2002 (без ограничения срока действия).
ООО УК «ОТКРЫТИЕ». Лицензия № 21-000-1-00048 от 11 апреля 2001 г. на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг №045-07524-001000 от 23 марта 2004 г. на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия.
Для многих финансовая безопасность может казаться недостижимой мечтой. Для сравнения: 60% россиян вообще не имеют сбережений.
Однако, финансовая безопасность – понятие относительное, означающее, что любой может стать финансово защищенным.
В этом руководстве мы поделимся всем, что вам нужно знать о финансовой безопасности и о том, как стать финансово защищенным.
Давайте погрузимся в материал.
Что такое финансовая безопасность?
Финансовая безопасность описывает душевное спокойствие, которое мы чувствуем, когда не беспокоимся о деньгах. Часто это означает наличие достаточного дохода для комфортного покрытия расходов, отсутствие долгов и наличие сбережений для покрытия чрезвычайных ситуаций.
Что означает финансовая безопасность?
Некоторые люди считают, что для финансовой безопасности нужно быть миллионером или даже мультимиллионером. Однако, бесчисленное количество предпринимателей, спортсменов и кинозвезд заработали состояние, а затем всё его потеряли.
По правде говоря, вам не нужен особняк, спортивный автомобиль или частный самолет, чтобы быть финансово обеспеченным – вам даже не нужно платить по ипотеке.
В конечном счете, финансовая безопасность просто означает, что вы контролируете свои деньги и не беспокоитесь об оплате счетов или покрытии чрезвычайной ситуации.
Тем не менее, финансовая безопасность означает для разных людей разные вещи. Итак, вот четыре типа финансовой безопасности, которые помогут вам определить, что для вас означает этот термин.
-
Отсутствие долгов
Трудно чувствовать себя в финансовой безопасности при наличии значительного долга.
Например, у очень немногих людей есть капитал, чтобы оплатить дом или высшее образование наличными. Но, расходы в кредит на предметы повседневного обихода, одежду, технические гаджеты или отпуск вряд ли помогут вам достичь финансовой безопасности, особенно если этот долг погашен кредитной картой.
Кредитные карты требуют ежемесячных платежей и, как известно, имеют очень высокие процентные ставки – некоторые имеют реальную ставку в несколько десятков процентов годовых, что позволяет очень легко погрязнуть в долгах.
В итоге, если вы не вернете деньги, которые вы взяли в долг, вам могут предъявить иск, ваш дом может быть лишён права выкупа, а ваш автомобиль может быть продан другому владельцу. Угроза этих сценариев вряд ли заставит вас чувствовать себя в финансовой безопасности.
С другой стороны, отсутствие долгов может помочь обеспечить глубокое чувство финансовой безопасности.
-
Контроль ваших денег
Если кто-то зарабатывает 1 000 000 рублей в год, но тратит 1 100 000 рублей, обеспечен ли он финансово? Безусловно, нет. Этот человек залезает в долги и изо всех сил пытается оплачивать счета.
Если вы хотите узнать, как стать финансово защищенным, вы должны сначала научиться составлять бюджет.
Составление бюджета – это процесс, используемый для управления деньгами – чтобы сказать им, куда идти, вместо того, чтобы гадать, куда они пошли. Когда вы контролируете свои деньги, у вас гораздо больше шансов почувствовать себя в финансовой безопасности.
Когда в конце каждого месяца у вас постоянно остаются деньги, вы на правильном пути к достижению финансовой безопасности.
Как однажды сказал ирландский государственный деятель и философ Эдмунд Берк: «Если вы будете распоряжаться своим богатством, вы будете богатыми и свободными. Если ваше богатство повелевает вами, вы действительно бедны».
-
Готовность к чрезвычайным ситуациям
Есть много людей, у которых недостаточно денег, чтобы платить за здоровье, страхование жилья или страховку арендатора. И больше половины россиян будут вынуждены занимать деньги на покрытие чрезвычайной ситуации.
Жизнь от зарплаты до зарплаты без сбережений или подходящей страховки гарантированно повлияет на ваше чувство финансовой безопасности и психическое здоровье.
Чтобы чувствовать себя финансово защищенным, вам необходимо иметь подходящую страховку и резерв в банке на случай, если что-то пойдёт не так.
-
Повышение вашей финансовой безопасности
Если вы не становитесь более финансово защищенными, велика вероятность, что вы становитесь менее защищенными.
Финансовая безопасность также означает устойчивый и надёжный прогресс. Возможно, это означает ежемесячную выплату ипотечного кредита, пополнение сберегательного счета или инвестирование для выхода на пенсию.
Наблюдая за ростом ваших сбережений и чистой стоимости, вы, скорее всего, почувствуете себя более защищенным в финансовом отношении.
Финансовая безопасность против финансовой свободы
Чувство финансовой безопасности и финансовой свободы – это разные вещи.
План финансовой безопасности направлен на создание чувства безопасности за счет своевременной оплаты счетов, увеличения сбережений, составления бюджета, инвестирования и приобретения страховки.
С другой стороны, финансовая свобода заключается в том, чтобы жить своей жизнью. Как однажды сказал философ Марк Туллий Цицерон: «Что же такое свобода? Сила жить так, как хочется ».
Для некоторых это может означать досрочный выход на пенсию, длительные путешествия, роскошные покупки или возможность бросить нелюбимую работу, чтобы без страха найти другую.
Финансовая безопасность должна быть достигнута до того, как станет возможной финансовая свобода.
Важность финансовой безопасности
Почему важна финансовая безопасность? Любой тип незащищенности, эмоциональной, финансовой или профессиональной, неизбежно вызывает стресс.
Кроме того, финансовая безопасность и счастье явно взаимосвязаны. Финансовая безопасность даёт много преимуществ – она снимает стресс, страх и беспокойство и заменяет их чувством легкости и безопасности.
Как стать финансово защищённым за 10 шагов
Шаги к финансовой безопасности несложны. Тем не менее, они требуют настойчивости, трудолюбия и самоотверженности.
Если вы хотите управлять своими финансами, вот 10 советов, которые помогут вам узнать, как добиться финансовой безопасности.
-
Оцените свою ситуацию
Прежде чем вы сможете обрести финансовую безопасность, вам нужно немного прояснить ситуацию.
Для этого начните с инвентаризации. Сколько денег вы зарабатываете и сколько у вас сбережений и инвестиций? Сколько у вас долгов и каковы процентные ставки? Наконец, сколько у вас ежемесячных расходов?
Запишите всё.
Это может занять некоторое время, поэтому делайте это медленно и, если нужно, разбейте задачу на более мелкие. Как только вы получите четкое представление о своём финансовом положении, вы сможете его улучшить.
-
Живите по средствам
Важнейшая часть управления финансовой безопасностью – жить по средствам. Это означает, что вы всегда тратите меньше, чем зарабатываете.
Даже знаменитый инвестор Уоррен Баффет живёт скромно, несмотря на то, что его состояние составляет почти 100 миллиардов долларов. Фактически, Баффет до сих пор живёт в доме в Омахе, который он купил в 1958 году за 31 500 долларов.
Это означает, что Баффет не попал в ловушку «инфляции образа жизни» – это когда ваш доход увеличивается и ваши расходы также растут, в результате чего у вас не появляется сбережений.
Итак, создайте бюджет и убедитесь, что вы всегда живёте по средствам.
-
Создавайте финансовые цели
Подумайте о своих финансовых целях – что вам нужно, чтобы чувствовать себя в финансовой безопасности? Возможно, вы хотите погасить задолженность по кредитной карте, создать резервный фонд или ежемесячно откладывать деньги для выхода на пенсию.
Что бы это ни было, запишите это. Затем определите, сколько денег вам нужно для достижения каждой из ваших целей.
Когда вы определили все свои цели, расположите их в порядке приоритета – какие из них наиболее важны? Почему? Возможно, для вас главным приоритетом является получение чрезвычайного фонда, а может, вы хотите накопить залог на покупку дома.
-
Составьте план финансовой безопасности
Антуан де Сент-Экзюпери, французский писатель и летчик-пионер, сказал: «Цель без плана – просто желание». Итак, как только вы записали все свои цели, вам нужно создать план финансовой безопасности.
Погрузитесь в детали.
Например, если вы хотите накопить чрезвычайный фонд в размере 100 000 рублей, сколько времени у вас уйдёт на его накопление и сколько денег вам нужно откладывать каждый месяц? Что может помешать вам достичь этой цели и как этого избежать?
Составьте план для каждой из ваших первоочередных целей.
-
Сократите свои расходы
После того, как вы создали план финансовой безопасности, вероятно, вам нужно будет сократить свои расходы, чтобы высвободить немного денег.
В зависимости от того, сколько вам нужно сэкономить для достижения ваших целей, вам может потребоваться сократить небольшие предметы роскоши или большие расходы.
Пытаясь сэкономить, сосредоточьтесь на постоянном выигрыше с течением времени. Например, сэкономить 3000 рублей, купив более дешёвый диван, – это здорово, но также ищите способы сэкономить дополнительные деньги каждый месяц.
-
Выплата долга
Будь то студенческие ссуды или кредитные карты, примерно три из четырех миллениалов имеют долги.
Если у вас есть долги, которые вы хотите погасить для достижения финансовой безопасности, вы можете использовать два основных метода.
- Метод снежного кома предполагает, что вы сначала выплачиваете наименьший долг, а затем продвигаетесь вверх, платя наибольший долг последним – независимо от процентных ставок.
- Метод лавины предполагает, что вы сначала выплатите долг с наибольшей процентной ставкой, а затем проделаете свой путь до долга с самой низкой процентной ставкой.
Этот метод лавины позволяет вам платить наименьшую сумму процентов в целом. Однако, метод снежного кома может помочь вам почувствовать мотивацию и быстрее погасить долги.
-
Экономьте, экономьте и ещё немного сэкономьте
Постоянное сбережение – жизненно важная часть достижения финансовой безопасности. Если вы не знаете, с чего начать, когда дело доходит до экономии, подумайте об использовании правила 50/30/20.
Вот как правило предлагает вам тратить деньги:
- 50% на нужды, такие как жильё, коммунальные услуги и продукты
- 30% на желания, такие как покупки и хобби
- 20% на сбережения, такие как пенсионные планы и фонды на случай чрезвычайных ситуаций
Что бы вы ни делали, начинайте экономить!
-
Зарабатывайте больше денег
Ещё один способ повысить свою финансовую безопасность – найти способы заработать больше денег. Например, вы могли бы договориться о своей зарплате, поискать более высокооплачиваемую работу или заняться подработкой.
-
Инвестируйте в диверсифицированный портфель
Если инвестирование является частью вашего плана финансовой безопасности, убедитесь, что вы не кладете все яйца в одну корзину.
Вместо этого распределите свои деньги по нескольким инвестициям, чтобы создать диверсифицированный портфель. Таким образом, если инвестиция потерпит неудачу, вы не потеряете все свои деньги.
-
Будьте последовательны
Наконец, помните, что управление финансовой безопасностью никогда не останавливается – главное – это последовательность.
Чтобы обеспечить долгосрочную финансовую безопасность, вам нужно сосредоточиться на формировании устойчивых привычек.
Резюме – как добиться финансовой безопасности
Финансовая безопасность означает душевное спокойствие, которое вы испытываете, когда относительно мало беспокоитесь о деньгах. Для многих это часто влечёт за собой:
- Жизнь без долгов
- Контроль личных финансов
- Чувство готовности к финансовым кризисам
- Стабильное повышение финансовой безопасности
Помните, есть разница между чувством финансовой безопасности и финансовой свободы – последнее относится к жизни, не ограничиваемой деньгами.
Если вы хотите узнать, как стать финансово защищенным, вот вам план из 10 шагов:
- Оцените свою ситуацию
- Живите по средствам
- Ставьте финансовые цели
- Составьте план финансовой безопасности
- Сократите свои расходы
- Погасите свой долг
- Сохраните для таких вещей, как чрезвычайные ситуации и пенсия
- Найдите способы увеличить свой доход
- Диверсифицируйте свои инвестиции, чтобы снизить риски
- Будьте последовательны в управлении финансовой безопасностью
Пропустили ли мы какие-нибудь полезные советы по обеспечению финансовой безопасности? Сообщите нам свои мысли в комментариях ниже!