Как составить финансовый план семейного бюджета

Каждый человек рано или поздно спрашивает себя, куда уходят его деньги. Если Вы живете один, то зарплата распределяется в соответствии с Вашим желаниями и предпочтениями. Людям, живущим в браке и имеющим детей, приходится отчитываться о проделанных тратах и планировать расходы заранее.

Прочитав нашу статью, Вы узнаете как научиться правильно и экономно вести учет семейного бюджета на месяц, как перейти к годовому планированию и что сделать, чтобы сэкономить.

Зачем нужно контролировать финансы

Если человек регулярно записывает, куда он тратит деньги, ему будет проще понять, что сделать, чтобы их сэкономить. Постоянный контроль над средствами не только дисциплинирует, но и помогает не совершать ненужные покупки, ведёт к повышению благосостояния. Но это не единственные причины, по которым нужно приучить себя фиксировать расходы.

Разумная экономия и планирование помогают:

• Достигать поставленных задач. Вы решили приобрести новый холодильник и с каждой зарплаты в течение трёх месяцев откладывали на него по пять тысяч рублей. В конце четвёртого месяца новая техника будет украшать Вашу кухню. Цель достигнута, а финансовая стабильность семьи не пострадала. Вы заранее знаета, на какую сумму не стоит рассчитывать и планируете месячные траты, исключая отложенные пять тысяч.
• Контролировать поток денежных средств. Забыв о кредите на машину, Вы купили себе новые туфли и сумку. На долг придётся занимать у знакомых или родственников. Это значит, что в следующем месяце нужно будет отдать двойную сумм: часть банку, часть тем, кто дал денег. Чтобы семья могла прожить это время, нужно будет снова занимать или сокращать траты и отказаться от большинства удовольствий.
• Оптимизировать средства. Вы просмотрели несколько списков и пришли в ужас от того, сколько ненужных вещей ежедневно покупаете. Потраченные на ерунду деньги можно использовать рациональнее, например, откладывать на летний отдых или на покупку желанной норковой шубы жене или нового костюма мужу.
• Решиться на непредвиденные траты. Вы сможете откладывать деньги. Момент, когда их придется потратить, не обязательно должен быть чем-то плохим. Друзья могут пригласить Вас на турбазу на несколько дней или дочь попросит деньги на поездку с классом по Золотому кольцу России. Да, этих событий Вы не ожидали, но отказаться от них по материальным причинам уже не сможете.
• Укрепить семейные отношения. Наглядность списков позволяет понять, где нужно сократить убытки, а где увеличить бюджет. Можно будет тратить больше на совместное времяпровождение и меньше на вредную еду или ненужную одежду. Цена блузки, которую Вы надели один раз, – это поход в кинотеатр для четверых человек, с попкорном и кока-колой для каждого.
• Найти рычаг давления. Дети не будут ныть, что им давно ничего не покупали, ведь всегда можно показать им перечень последних вещей. Мужу или жене, которые слишком много говорят об экономии, можно показать, сколько денег уходит на сигареты или еженедельные посиделки с подружками в кафе.
• Стабилизировать своё положение. В условиях современной экономики нельзя быть уверенным в том, что завтра Вы не останетесь без работы. Оптимальное распределение денег даст возможность продержаться некоторое время, если «черный день» неожиданно наступит.

Ошибки новичков

Между экономией и жадностью – тонкая грань. Многие люди, при ведении бюджета семьи, начинают ущемлять своих близких.

Если Вы записываете расходы в тетрадь и видите их, это не значит, что надо запретить мужу традиционные походы на футбол или перестать отдавать деньги за танцкружок дочери. Можно баловать себя, заказывая вредную, но горячо любимую пиццу, или временами ужинать в ресторане.

Не надо отказывать себе в шоколадке, если Вы жить не можете без сладкого ради экономии 60 рублей, но можно перестать покупать воду в магазинах. Лучше приобретите себе красивую бутылочку и берите с собой попить из дома.

Экономия – это одна из целей, не нужно ставить её во главу всего.

Виды семейного бюджета

• Совместный. Все деньги собирают в одном тайнике или на банковском счете, и в течении месяца каждый берет оттуда столько, сколько ему нужно. Ещё один вариант – все финансы сосредоточены в руках одного человека, который распоряжается ими. Другой отдаёт все заработанное, оставляя себе небольшую сумму на необходимые нужды.
• Индивидуальный. Популярен у молодых пар. Каждый имеет свой источник дохода, а покупки и оплата услуг совершаются в порядке очереди.
• Компромиссный. В общий бюджет идет около 70% средств, оставшуюся часть каждый забирает себе.

Чтобы начать контролировать свои расходы, выберете одну из форм, а затем определите со своей второй половиной, кто будет распределять деньги и следить за их тратой.

Как грамотно вести общий бюджет в семье

Чтобы сэкономить, всегда задавайте себе три вопроса, получив ответ на которые, Вы сможете устранить ненужные расходы и сохранить деньги:

• Что я покупаю?
• Зачем я это делаю?
• Можно ли этого избежать?

Последовательно отвечайте на них каждый раз, когда захотите приобрести какую-нибудь вещь. Если на последний вопрос Вы однозначно отвечаете: «Да», смело вычеркивайте этот предмет из списка покупок. 

Экономисты вывели формулу, которая применяется не только для распределения государственного бюджета, но и ориентирована на поддержание финансовой стабильности ячеек общества. Она называется правилом «50-30-20». Согласно этой тактике:

50 % от общей заработной суммы нужно отложить на то, без чего обойтись нельзя.

В этот список входят:

1. Продукты питания, в том числе оплата школьной столовой или офисных обедов.
2. Лекарства.
3. Топливо для транспорта.
4. Коммунальные услуги
5. Налоги.
6. Интернет и мобильная связь.
7. Одежда.

30% – это развлечения и отдых. Они состоят из карманных денег каждого члена семьи. Поделите их на количество человек и оговорите, что это вся сумма, которую они могут потратить по своему усмотрению. Можете потребовать отчёт, а можете дать свободу выбора, но не превышайте лимит выданных денег. Если сын потратил все за один день – это его проблемы. Приучайте домашних правильно распоряжаться тем, что есть. 

В эту цифру включены:

1. Походы в кино, театры, боулинг и т.д.
2. Покупка дополнительной одежды или аксессуаров.
3. Путешествия.

Оставшиеся 20% идут либо на оплату долгов, в том числе кредитов, либо отправляются в копилку в качестве резерва.

Советы начинающим

Ваша главная цель – начать тратить меньше, чем получаете. В идеале после каждого распределения у Вас должен быть положительный остаток. Он получается, если вычесть из имеющихся денег те, которые будут потрачены.

Сначала придется уходить в минус: не расстраивайтесь и будьте готовы к этому. Чтобы быстрее достигнуть желаемого результата, предлагаем воспользоваться нашими рекомендациями:

1. Планирование бюджета – долгий, кропотливый процесс, требующий времени и усидчивости. Вы должны каждый вечер выделять полчаса для подсчёта дневных трат, сведения их в систему.
2. Приготовьтесь к тому, что процесс нормализации домашней экономики займёт много времени. Не получится сразу начать экономить или откладывать сбережения. Для начала нужно, чтобы не только Вы, но и остальные участники привыкли к финансовой дисциплине и начали контролировать себя.
3. Записывайте все траты, ведите учёт любой, даже незначительной, потери денег. Не упускайте ничего, даже упаковки бумажных салфеток и ручки. Больше всего денег уходит на мелочи.
4. Берите чеки в магазинах, так легче отследить приобретенное.
5. Планируйте крупные покупки заранее.
6. Не отдавайте крупных сумм, если речь не идет о жизни или здоровье кого-то из близких. В остальных случаях лучше взять время на обдумывание решения и вернуть к трём вопросам, о которых говорилось выше. Если без дорогой вещи можно прожить какое-то время, отложите её приобретение, и включите его в расходный лист следующего месяца. Тогда трата из разряда случайных перейдёт в разряд запланированных и не нанесет удара по бюджету.
7. Откройте депозит и откладывайте туда деньги, которые удастся сохранить. Не переносите их на следующий месяц, а кладите в банк. Так Вы сможете накопить на то, о чем мечтали, а накопленный процент будет приятно греть душу.
8. Раздайте все долги. При планировании расходов нужно рассчитывать только на свои средства.
9. Не экономьте на комфорте. Не нужно ехать на метро, чтобы не покупать бензин. Раздражительность и усталость – плохие помощники в любой ситуации.
10. Откажитесь от кредитов и любых займов.

Научитесь получать удовлетворение от того, что Вы делаете. Если Вас по-настоящему заинтересуют финансовые операции, почитайте научно-популярную литературу по экономике, пообщайтесь со знатоками на форумах. При грамотном подходе к делу Вы сможете не только повысить благосостояние своего дома, но и перейти из среднего класса в разряд обеспеченных граждан. 

Примеры ведения семейного бюджета

ы выбрали самые популярные варианты планирования расходов и расскажем, как вести семейный бюджет в тетради и таблицах Excel, а также обратим внимание на современные методы:

В тетради

Бумажная домашняя бухгалтерия – классический вариант. Мы предлагаем ниже несколько фото, которые помогут сориентироваться в начале работы. Пример того, как вести семейный бюджет в тетради, можно увидеть ниже.

Вам надо сделать несколько колонок: доходы, обязательные расходы, остаток, непредвиденные траты. В доходы записывайте все деньги, которые попадают в Ваш дом, в том числе стипендии, социальные пособия, алименты, дивиденды.

В Excel

Это популярный и удобный способ. В интернете Вы найдете как элементарный шаблон, так и сложные вариации. В последних отражены разные способы расчёта, наличный и безналичный, а также виды валют, в том числе электронные деньги.

Мы рекомендуем начинать с простого листа, где отражены нужды, общие для большинства русских людей. Вам придется многое дополнять, поскольку у каждой ячейки общества разные потребности и разный доход. Одна таблица заполняется на один месяц, но лучше продумайте за что придётся платить на два-три месяца вперёд. Тогда у Вас будет чёткий план, который Вы сможете минимально корректировать. Обратите внимание на таблицу Excel, которая показывает, как правильно и эффективно вести бюджет семьи, чтобы сэкономить.

«Дребеденьги»

Это онлайн сервис, удобный для ведения домашней бухгалтерии. Он позволяет не только сделать годовой план, но и автоматизировать многие моменты. Он привязан к банковской карте, поэтому совершенные операции сразу же попадают в нужную графу. Сервис удобен для людей, предпочитающих безналичный расчёт. К одному аккаунту можно привязать несколько пользователей, что упростит совместную работу над бюджетом. Все члены семьи могут вносить свои траты самостоятельно. Большой минус этого сервиса в том, что он платный. Подписка стоит около 600 рублей и эта одна из покупок, без которой можно обойтись. Но если Вы деловой человек, которому некогда заполнять бумажки и таблицы на компьютере, это вариант для Вас. 

Приложения для телефона

Разработчики и в PlayMarket, и в App Store позаботились о Вас. Они создали множество программ, позволяющих контролировать свои траты и расходы домочадцев. Скачайте органайзер, где Вы будете делать пометки о ценах на товары. Большой плюс этих программ в том, что Вам не придётся мучиться с цифрами. Они все сделают за Вас. Еще они подсказывают владельцу, где было потрачено слишком много, а где количество выделяемых средств можно увеличить. Телефон поможет отслеживать скидки, акции, бонусные программы, которые проходят как в крупных магазинах, так и в локальных точках. Существуют как платные, так и бесплатные версии этих приложений. Если Вы не можете определиться, попробуйте несколько демо-вариантов.

Подводя итоги, отметим, что мы рассказали о лишь некоторых способах осуществления контроля за бюджетом. Возьмите один из них на вооружение и измените в соответствии с предпочтениями Вашей семьи. Помните, что разумная экономия – это отличный способ приумножить своё благосостояние.

Семья – государство в миниатюре: в ней есть глава, советник, «дотируемое население», доходы и статьи расходов. Планирование, распределение и секвестирование (знакомые слова?) семейного бюджета – немаловажная задача. Как сэкономить и сохранить, не садясь на голодный паёк? – Завести таблицу учета средств, поступающих в семью, и пересмотреть структуру платежей.

• Деньги – один из величайших инструментов, созданных человеком. На них можно купить свободу, опыт, развлечения и всё, что делает жизнь более комфортной. Но они могут быть растрачены впустую, израсходованы неизвестно куда и бессмысленно растранжирены.

Легендарный американский актер начала двадцатого века Уилл Роджерс сказал:

«Слишком много людей тратят деньги на вещи, которые им не нужны, чтобы произвести впечатление на людей, которые им не нравятся».

Ваши доходы были меньше, чем расход, за последние несколько месяцев? Да? Тогда вы не одиноки, а в большой компании. Проблема в том, что это не очень хорошая компания. Долги, кредиты, пени и просрочки платежей растут как снежный ком… пора выпрыгивать из тонущей лодки!

Зачем нужно вести семейный бюджет

«Деньги – всего лишь инструмент. Они приведут туда, куда вы хотите, но не заменят вас в качестве водителя», – писательница российского происхождения, эмигрировавшая в Штаты, Айн Рэнд на собственном опыте познала необходимость планирования и бюджетирования собственных финансов.

Неубедительно? Вот три веских причины начать планировать семейный бюджет:

1. Расчет семейного бюджета поможет вам выяснить долгосрочные цели и работать в заданном направлении. Если бесцельно дрейфовать, разбрасывая деньги на каждый привлекательный предмет, как вы сможете сэкономить и съездить в долгожданный отпуск, купить автомобиль или внести первый взнос на ипотеку?
2. Таблица расходов семейного бюджета проливает свет на спонтанные расходы и заставляет пересмотреть покупательские привычки. Вам действительно необходимы 50 пар черных туфель на высоких каблуках? Планирование семейного бюджета заставляет выстроить приоритеты и переориентироваться на достижение поставленных целей.
3. Болезнь, развод или потеря работы могут привести к серьезному финансовому кризису. Чрезвычайные ситуации случаются в самый неподходящий момент. Именно поэтому каждый нуждается в резервном фонде. Структура семейного бюджета обязательно включает в себя графу «сбережения» – финансовая подушка, которая поможет продержаться на плаву от трех до шести месяцев.

Как правильно распределить семейный бюджет

Несколько практических правил планирования семейного бюджета, которые мы здесь приведем, могут служить приблизительным ориентиром для принятия решений. Ситуации у всех разные и постоянно меняются, но основные принципы послужат хорошей отправной точкой.

Правило 50/20/30

Элизабет и Амелия Уоррен, авторы книги «All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan» (в переводе «Все ваше благосостояние: главный денежный план на всю жизнь») описывают простой, но эффективный способ составления бюджета.

Вместо того, чтобы разбивать расходы семьи на 20 различных категорий, они рекомендуют разделить структуру бюджета на три главные составляющие:

• 50% дохода должны покрывать главные расходы, такие как оплата жилья, налогов и покупка продуктов;
• 30% ­­– необязательные траты: развлечения, поход в кафе, кино и т.д.;
• 20% уходят на оплату кредитов и долгов, а также отложены в качестве резерва.

Правило 80/20

80 на 20 или Правило Парето – Вариация предыдущего правила. 20% всех поступлений в семейный бюджет пустить на оплату задолженностей и создание финансовой «подушки», 80% – всё остальное.

Эти эмпирические правила можно и желательно скорректировать, привести в соответствие с вашей реальной ситуацией. Чуть ниже вы найдете пример семейного бюджета в таблице, который послужит основой для составления собственного плана.

Правило 3 – 6 месяцев

Вы должны иметь на руках или депозитном вкладе сумму, достаточную для проживания семьи в течение трёх – шести месяцев. В случае увольнения, аварии или болезни, «страховочная сетка» удержит вас от принятия отчаянных решений, даст возможность оглянуться и найти пути выхода из сложившихся обстоятельств.

Как составить семейный бюджет

Планирование структуры расходов и доходов вовсе не сложное и утомительное занятие, как вы, возможно, думали. Существуют бесплатные программы и приложения, чтобы помочь вам приступить к составлению плана и придерживаться его.

• Разлинованная тетрадка и ручка – первое, что приходит в голову, когда мы задумываемся как рассчитать семейный бюджет.
• Скачать таблицу семейного бюджета в Excel бесплатно можно в стандартных шаблонах Microsoft и адаптировать её под собственные нужды.
• Приложения для смартфонов – неплохой вариант немедленно заносить все платежи в память программы, нужно только выбрать подходящую вам утилиту. Дребеденьги, Coinkeeper – удобные сервисы для отслеживания и планирования расходов.

Мы предлагаем руководство по шагам – как составить семейный бюджет на месяц на основе шаблона в таблице Excel, который вы в несколько кликов приспособите для себя, скачав документ ниже.

Шаг 1: ставьте цели

Экономия ради экономии? Не нужно путать скаредность и планирование расходов. Ставьте цели и учитесь экономить на неважном.

• Краткосрочной целью могут быть новый электронный девайс или погашение незначительных долгов.
• В среднесрочной перспективе – покупка автомобиля, давно ожидаемая поездка по интересным местам.
• Долгосрочные цели, как правило, включают в себя планы выхода на пенсию, оплату ипотеки и помощь подросшим детям.

Будьте реалистичны в планах, возьмите ручку и рассчитайте ваши финансовые возможности. Или скачайте таблицу Excel и используйте её в качестве руководства.

Скачать таблицу целей семейного бюджета в Excel

Шаг 2: определите доходы и расходы семейного бюджета

Пришло время посмотреть структуру семейного бюджета. Начните с составления списка всех источников дохода: заработная плата, алименты, пенсии, подработки и прочие варианты поступления денег в семью.

Расходы включают в себя всё, на что вы тратите деньги.

Разделите траты на постоянные и переменные платежи. Заполните поля переменных и постоянных расходов в таблице для ведения семейного бюджета, основываясь на собственном опыте. Подробная инструкция по работе с файлом excel в следующей главе.

В распределении бюджета необходимо учитывать размер семьи, жилищные условия и желания всех членов «ячейки общества». Краткий список категорий уже внесен в пример таблицы. Обдумайте категории расходов, которые понадобятся для дополнительной детализации структуры.

Структура доходов

Как правило, в графу доходов попадают:

• зарплата главы семьи (обозначено «муж»);
• заработок главного советника («жена»);
• проценты по вкладам;
• пенсия;
• социальные пособия;
• подработки (частные уроки, к примеру).

Графа расходов

Расходы делят на постоянные, то есть неизменные: фиксированные платежи по налогам; страхование жилья, автомобиля и здоровья; постоянные суммы за интернет и ТВ. Сюда же относят те 10 – 20 %, которые необходимо отложить на непредвиденные случаи и «черный день».

Графа переменных расходов:

• продукты;
• медицинское обслуживание;
• траты на машину;
• одежда;
• оплата за газ, свет, воду;
• личные расходы супругов (заносятся и планируются отдельно);
• сезонные траты на подарки;
• взносы в школу и детский сад;
• развлечения;
• расходы на детей.

В зависимости от вашего желания можно дополнить, конкретизировать список или сократить его, укрупнив и объединив статьи расходов.

Шаг 3: отслеживайте траты в течение месяца

Составить таблицу семейного бюджета сейчас вряд ли получится, необходимо выяснить куда и в каких пропорциях уходят деньги. Это займет один – два месяца. В готовую таблицу excel, которую вы можете бесплатно скачать, начните вносить расходы, постепенно корректируя категории «под себя».

Готовая таблица семейного бюджета. Скачать бесплатно

Ниже вы найдете подробные пояснения к данному документу, так как этот excel включает в себя сразу несколько взаимосвязанных таблиц.

• Цель данного шага – получить четкое представление о вашем финансовом положении, наглядно увидеть структуру расходов и, на следующем этапе, скорректировать бюджет.

Шаг 4: отделите потребности от желаний

Когда люди начинают записывать траты, они обнаруживают, что немало денег «улетает» на совсем ненужные вещи. Импульсные, незапланированные расходы серьезно бьют по карману, если уровень доходов не столь велик, что пара – другая тысяч проходят незамеченными.

Откажитесь от покупки, пока вы не уверены, что вещь вам исключительно необходима. Подождите несколько недель. Если окажется, что вы действительно не можете жить без желаемого предмета, значит, это и вправду необходимая трата.

Небольшой совет: отложите в сторону кредитные и дебетовые карты. Пользуйтесь наличными деньгами, чтобы научиться экономить. Психологически легче расстаться с виртуальными суммами, чем отсчитать бумажки.

Как правильно планировать семейный бюджет в таблице

Теперь вы знаете что происходит на самом деле с вашими деньгами.

Посмотрите на те категории расходов, которые желательно сократить и составьте собственный план, используя бесплатную excel таблицу.

Многие люди не любят слово «бюджет», потому что считают, что это – ограничения, лишения и отсутствие развлечений. Расслабьтесь, индивидуальный план расходов позволит жить в пределах ваших средств, избежать стресса и лучше спать, а не обдумывать как выбраться из долгов.

Прежде чем двигаться дальше, убедитесь, что итоговая цифра баланса положительна или равна нулю.

«Годовой доход в 20 фунтов и годовой расход 19,06 – приводят к счастью. Доход 20 фунтов и расход 20,6 – ведут к страданиям», – гениальная заметка Чарльза Диккенса раскрывает основной закон планирования.

Занесите готовый семейный бюджет в таблицу

Вы поставили цели, определили доходы и траты, решили какую сумму ежемесячно станете откладывать на чрезвычайные ситуации ивыяснили разницу между потребностями и желаниями. Взгляните еще раз на лист бюджета в таблице и заполните свободные столбцы.

Бюджет – не статичные, раз и навсегда зафиксированные цифры. При необходимости вы всегда можете его скорректировать. Например, вы запланировали тратить на продукты 15 тыс. ежемесячно, но через пару месяцев заметили, что расходуете только 14 тыс. Внесите дополнения в таблицу – сэкономленную сумму перенаправьте в колонку «сбережения».

Как планировать бюджет при нерегулярных доходах

Не у всех есть постоянная работа с регулярными выплатами заработной платы. Это не означает, что вы не можете создать бюджет; но это значит, что вы должны планировать более подробно.

• Одна стратегия состоит в том, чтобы вычислить средний доход за последние несколько лет и ориентироваться на эту цифру.
• Второй способ – определить себе стабильную зарплату из собственного дохода – на что вы будете жить, а излишки откладывать на страховой счет. В скудные месяцы баланс счета уменьшится ровно на недостающую сумму. Но ваша «зарплата» останется неизменной.
• Третий вариант планирования – вести параллельно две таблицы бюджета: для «хороших» и «плохих» месяцев. Это несколько сложнее, но ничего невозможного нет. Опасность, подстерегающая вас на этом пути: люди тратят и берут кредиты, ожидая дохода от лучших месяцев. Если «черная полоса» немного затянется, кредитная воронка съест и нынешние, и будущие доходы.

Таблица семейного бюджета

Ниже вы найдете решения как распределить семейный бюджет по таблице.

Таблица расходов и доходов семейного бюджета. Скачать бесплатно

После того как мы определились с основными целями, давайте попробуем распределить семейный бюджет на месяц, указать текущие доходы и расходы в таблице, для того чтобы грамотно распорядиться средствами, для возможности откладывать на главные цели, не упуская текущих и повседневных необходимостей.

Откройте второй лист “Бюджет” и заполните поля ежемесячного прихода, годовой доход, а программа подсчитает итоги сама, пример:

В колонки «переменные расходы» и «постоянные расходы» внесите предполагаемые цифры. Добавьте новые пункты там, где стоит «другое», на место ненужных наименований впишите собственные:

Теперь перейдите на вкладку того месяца, с которого вы решили начать экономить и планировать семейные траты. Слева вы найдете столбцы, в которых нужно зафиксировать дату покупки, выбрать категорию из выпадающего списка и сделать пометку.

• Дополнительные заметки очень удобны, чтобы при необходимости освежить память и уточнить на что именно потрачены деньги.

Данные, которые введены в таблице для примера, просто удалите и пропишите свои:

Для учета расходов и доходов по месяцам предлагаем смотреть таблицу на третьем листе в нашем Excel “Этот год“, эта таблица заполняется автоматически на основе ваших расходов и доходах, подводит итоги и даёт представление о ваших успехах:

А справа будет отдельная таблица, которая автоматически будет суммировать все расходы за год:

Ничего сложного. Даже если вы никогда не пробовали освоить работу с таблицами Excel, выделить нужную ячейку и ввести цифры – всё, что требуется.

Придерживайтесь плана

Кто-то из великих сказал: «Цель без плана – просто желание». Если вы только начали экономить с помощью бюджетной таблицы, внимательно отслеживайте что происходит. Необходимо убедиться, что ваш план – реалистичный, а при необходимости внести изменения.

На вашем пути неизбежно возникнут искушения, старые привычки дадут о себе знать, это нормально. Не сдавайтесь! Знайте, что правильно выстроенный и претворенный в жизнь план бюджета сулит финансовую стабильность в будущем. Учиться жить по средствам – необходимая ступеньна лесенке, ведущей к мечте. Есть десятки способов сэкономить, не жертвуя необходимым. Прежде всего, перестаньте пытаться идти в ногу с соседом, коллегой по работе или приятелем. Ваши соседи могут тонуть в долгах, разъезжая на автомобиле не по карману.

Возьмите на вооружение принцип Дэна Техена, члена парламента Австралии: «Контроль над финансами не только экономит деньги, но и делает вас и вашу семью финансово обеспеченными».

Не отказывайте себе в удовольствиях

Обратите внимание, что в предлагаемом для скачивания шаблоне таблицы excel стоит графа «развлечения». Не вычеркивайте этот пункт! Спартанский бюджет приведет к фрустрации, стрессовому состоянию и срыву. Похоже на диету, верно? Жесткая диета работает недолго, провал неизбежен.

Построение правильного семейного бюджета имеет те же принципы, что и следование здоровой диете – умеренность и сбалансированность.

Не тратьте то, чего не имеете

Вы никогда не продвинетесь вперед и не реализуете свой план, столь тщательно продуманный и зафиксированный в таблице. Первоочередной задачей поставьте погашение кредитов. Если у вас несколько долгов с разными процентными ставками, опытные экономисты рекомендуют погасить тот кредит, где ставка и выплаты выше. А по остальным платить минимальные установленные взносы.

Морально комфортнее поступить наоборот: избавиться от мелких долгов, а затем расплатиться с основным. Но, если уж мы говорим о планировании и экономии семейного бюджета, то правильно будет оплатить наименее выгодный кредит.

Реструктуризация долга имеет смысл, если заём оказался непосильным. Не забывайте об этом праве.

Двигайтесь дальше

Ну вот, вы расплатились с долгами, знаете как планировать семейный бюджет на месяц и годы вперед, отложили денег на внезапные нужды и маленькие мечты. Пора сосредоточиться на создании богатства!

Мы продолжаем расспрашивать читателей о финансовой стороне их жизни.

Наши новые герои из Сыктывкара годами оттачивали идеальную схему семейного бюджета и в итоге составили четкий финансовый план до 2035 года. Как выплатить две ипотеки и взять третью, не отказывать себе при этом в отпуске и праздниках, инвестировать, обустраивать дом и быть финансово готовым к самому худшему — в новом выпуске рубрики «Семейный бюджет».

Семья

Мы с супругой познакомились на первом курсе университета, через год начали встречаться. У нас одинаковое образование: первое высшее — математика, второе — финансовый менеджмент. Когда Ирина вновь захотела пойти учиться, я решил сходить с ней на вступительные экзамены — «дать списать, если что». В итоге свои варианты тоже решил, и меня зачислили. Также мы оба прошли курсы бухучета.

Мы работаем на предприятиях электроэнергетики. Я ведущий специалист, занимаюсь контролем за организацией строительства, приемкой объектов, отчетами. Ирина поддерживает узкоспециализированное программное обеспечение, автоматизирует расчеты, формирует автоматические отчеты, дорабатывает интерфейс ПО.

У нас двое детей: прилежная второклассница и четырехлетний хулиганчик мальчишка. Пока мы на работе, сын в садике, дочь в школе, у нее учеба до 15 часов. После она с бабушкой или самостоятельно добирается до кружков.

Доходы

Наш основной источник дохода — зарплата, моя и супруги. Я в среднем получаю около 81 000 рублей, она — 69 000.

Все заработанные деньги аккумулируются в единый бюджет. Учет доходов и расходов семейный совет возложил на меня.

Система

Вести бюджет заставила моя недальновидность. В ноябре 2011 года мы вернулись из месячного отпуска, в котором подчистую потратили отпускные и ранее выданную зарплату. В то время мы жили в ипотечной однушке, за нее нужно было отдавать 18 500 рублей в месяц, а я получил расчетный лист, в котором к выплате значилось 22 000 рублей. Испытал тогда полный букет непередаваемых ощущений от паники до ужаса: супруга находилась в декретном отпуске с маленькой дочкой.

Нам нужно было как-то протянуть две недели на 3500 рублей.

Мы справились: у нас была картошка и капуста от родителей, огурцы с дачи и в банках, ребенку мы всегда впрок покупали подгузники и одежду. Коммуналку тогда не оплачивали два месяца, зато ипотечный платеж закрыли сразу.

Я сделал вывод, что нам необходимо контролировать траты. Весь 2012 и начало 2013 года накапливал статистику доходов и расходов. Это муторное занятие: мы открыли в ВТБ две карты и везде платили безналом, в октябре я выгрузил все расходы из интернет-банка и начал их систематизировать в экселе, приложений для этого тогда не существовало. Платежей 12—15 мы так и не смогли идентифицировать: поди вспомни, что там за траты были четыре месяца назад, когда в выписке — только сумма и «IP HORREV AA».

Впоследствии некоторые категории разделились: например, вместо «Коммунальных расходов» у нас теперь отдельно «Телефон домашний», «Сотовые телефоны», «Коммуналка за квартиру», «Спутниковое ТВ», потому что если много трат собрано в одной строке, про что-то из них легко забыть. Другие, наоборот, слились в одну: ту же бытовую химию и еду, как оказалось, разделять незачем — их все равно покупаешь одновременно в одном и том же гипермаркете.

Наш бюджет по своим принципам похож на отчет о движениях финансов на малом предприятии.

2—3 января в гугл-таблицах появляется новый файл, а еще через день у нас уже есть основа плана нашей финансовой жизни на предстоящий год.

В строках перечисляются направления доходов: аванс, зарплата, отпускные мои и супруги, а также налоговые вычеты и подарки, ниже — направления расходов.

В столбцах год разделен на шаги по две недели, а в ячейках указываются планируемые суммы доходов и расходов. Ведь в январе уже прекрасно известно, когда мы пойдем в отпуск, когда платить страховки и налоги, когда проводить техобслуживание автомобилей, какие примерно будут коммунальные расходы и траты на еду.

По утрам я заношу в бюджет вчерашние траты из смс-уведомлений от банка, суммы предстоящих расходов из полученных счетов. Суммы отпускных и зарплаты вношу, как только получаю расчетный листок. Это занимает не более трех минут в день.

Через две недели мы автоматически подводим итоги расходов и доходов, подсчитываем их разницу и выполняем десятиминутный анализ.

Выводы мы обговариваем с супругой: не уменьшить ли расходы на одежду, почему так много или мало потратили на еду, не забыли ли оплатить кружки детей. После этого устаревшие данные из столбца «План на две недели» стираются и вносятся новые.

Некоторые наши траты жестко завязаны на доход: накопления на инвестиции — 30%, на отпуск — 11%, на ремонт дома — 9% и на одежду — 6%. Они автоматически подсчитываются в планах расходов с точностью до 100 рублей. Такое распределение объясняется тем, что благодаря инвестициям мы планируем достичь своих основных жизненных целей до 2030 года. Покупки по остальным трем пунктам не всегда планируешь, они могут произойти внезапно из-за распродаж. На них мы тратимся, только если накоплено достаточно: например, если на стройку нужно 10 кубов доски, а денег только на четыре, то стройка отодвигается на более поздние сроки.

Или если на отпуск мечты не хватает, мы скромно едем в Анапу, а остаток переносим на следующий год.

Оставшиеся 44% доходов тратим на все остальное: еду, бытовую химию, коммуналку, автомобили, кружки для детей, праздники, лекарства и прочее. Такое процентное распределение расходов успешно прошло испытание временем.

Но главное — я всегда могу понять, потянем ли мы ту или иную незапланированную трату и не окажется ли через три-четыре месяца, что из-за нее нам не хватает денег. Такие расходы иногда появляются: починить машину, записать детей на новый кружок, дать в долг родителям на отпуск — на возврате я не настаиваю, но если они спросят, сколько должны, говорю честно.

Разногласия

В 2017 году на одежду предполагалось выделять 4% доходов, но к июню стало понятно, что нашей семье с двумя растущими детьми этого не хватает. Мы долго искали компромисс в тратах и в итоге через месяц сошлись на том, чтобы сократить расходы на ремонт с 11% до 9% в пользу расходов на одежду. Таким образом, мы стали ежегодно тратить на нее на 32 000 рублей больше.

Большую часть одежды покупаем во время летних и зимних распродаж. Вещи для нас с женой берем взамен вышедших из использования, для детей — с запасом и на вырост. Мы неприхотливы, за брендами не гонимся, самое ценное — это удобство. Конечно, роль играет и наш климат.

Например, у детей только шапок 14 штук на разную погоду.

Зимних курток в нашей семье примерно столько же.

Расходы на одежду полностью отданы на откуп супруге. С точки зрения бюджета одежда, отпуск и путешествия выделены в некоторое подобие фондов. При поступлении средств они наполняются, а после шопинга мы изымаем оттуда деньги на карту для текущих трат.

Жилье

В 2008 году мы купили однокомнатную квартиру площадью 45 квадратных метров в самом центре Сыктывкара, заплатили за нее 1,44 миллиона рублей.

Остановились на двух вариантах: далеко от центра и жутко далеко от центра, зато сразу с газом.

В итоге решились на первый вариант, обменяли нашу квартиру с доплатой в 1,7 миллиона рублей, для этого нам пришлось снова взять ипотеку на 1,3 миллиона. Ее мы закрыли в мае 2016 года, хотя могли бы и раньше, но помешали проволочки с маткапиталом со стороны пенсионного фонда.

В 2018 году мы купили еще квартиру-студию — 29,8 квадратных метра в 25 минутах пешком от центра, прямо напротив дочкиной школы и по пути с работы домой. Мы думали сдавать ее в аренду, но детям после школы или кружков проще и безопаснее будет возвращаться туда — по дороге в дом им могут встретиться собаки на вольном выгуле, к тому же нужно идти по не самым благополучным районам.

Квартиру мы купили в ипотеку на этапе строительства за 1,68 миллиона рублей. Ежемесячный платеж составляет 15 100 рублей, осталось выплатить 1,29 миллиона.

На коммунальные платежи уходит 70 600 рублей в год: 37 000 рублей на электроэнергию, вывоз мусора и газ для жилого дома, 18 600 рублей — телефоны и интернет, 15 000 — за квартиру.

Расходы на содержание дома удалось сильно сократить после его газификации. Если раньше мы платили около 10 000 рублей за отопление электрическим котлом каждый зимний месяц — а в наших краях зима длится полгода, — то за 2018 год расходы на газ составили всего 20 000 рублей. Но даже с такой экономией газификация дома окупится только через 13 лет и при условии, что газовый котел за это время не сломается, во что я не верю.

Питание

Расходы на питание и бытовую химию у нас в одной категории. На нее мы тратим 375 000 рублей в год.

Время от времени берем лосось, мясные стейки, авторские торты на заказ. А вот расходов на алкоголь у нас нет в принципе.

В будни доставку на дом не практикуем. Изредка можем заказать пироги или пиццу, когда спешно готовимся к приему неожиданных гостей.

Развлечения

Расходы на развлечения, праздники и подарки у нас собраны в единую категорию «Подарки + праздники + отдых» и также планируются на предстоящий год. Дни рождения, к моему счастью, прогнозируемы с точностью до дня. На эту категорию мы в среднем тратим около 12 000 рублей в месяц.

Праздники планирует супруга с детьми за 1,5—2 месяца, мне остается занести итоговую сумму в строку расходов. Она меня временами удивляет, но какое детство без чуда! Сам я в планировании не участвую. День рождения детей — это бешеный хаос, где все носятся и делают алогичные действия.

Наши с супругой дни рождения проходят дома и укладываются в 6000 рублей.

Два-три раза в год оставляем детей в гостях у родителей и выбираемся с супругой вдвоем на ужин, каждый раз обязательно в новое заведение.

Транспорт

Из-за того, что шесть лет назад мы переехали за город, нам пришлось пересмотреть требования к нашему автопарку: в частном секторе дороги не построят никогда. От асфальтированной улицы до нашего дома 800 метров дороги, на которой ухабы сменяются глубокими лужами, а весной 2014 года глубина замерзшей колеи достигала 15 см.

У внедорожника очень нескромные аппетиты: летом на 100 км уходит 13,5—14,4 литра АИ-95, зимой — 16—18 литров. Чтобы сократить расход топлива на зимний подогрев и повысить комфорт, в 2015 году мы установили электрический подогреватель. В прошлом октябре к нему добавился комплект газобаллонного оборудования. Оно позволяет использовать пропан-бутан вместо бензина. У нас установлено ГБО четвертого поколения — оно автоматически включается при температуре двигателя 40 °C.

Траты на топливо сократились примерно на 40%.

Вторым автомобилем у нас был седан Шевроле Лачетти, но в январе 2017 года мы получили в наследство Рено Каптюр. Шевроле продали, деньги отдали родителям — в качестве выкупа за внедорожник.

На Рено в основном ездит жена, а на внедорожнике — я. Но мы в любой момент можем поменяться, если нужно. Например, на техобслуживание ее машину отгоняю я, а она в это время ездит на моей. В морозы обычно используем внедорожник: жалко Каптюр.

Общий пробег за год составляет 15 000—18 000 километров на две машины, город у нас достаточно компактный.

Около 12 400 рублей в год тратим на страховки и штрафы — наши и отца. Обычно за превышение скорости.

Мы достаточно непривередливы в автомобилях и менять их раньше 2025 года не планируем.

Путешествия

В наших краях отпуск 44 дня, у нас он разбит на три части: неделя на школьных каникулах, две недели в мае или июне для путешествия на машине и остаток в августе для моря.

Расходы на «майский» отпуск обычно составляют около 60 000—70 000 рублей. На автомобиле мы пока посетили только Киров и Казань. Возможно, в следующем мае получится на три-четыре дня выбраться в Нижний Новгород.

В этом году выбрали десятидневный отдых в Болгарии с остановкой в Москве на три дня. Расходы на отпуск немного превысили 229 000 рублей: 96 000 рублей — на дорогу, 20 000 рублей — визы, 65 000 рублей — проживание, 48 000 рублей — питание и развлечения. Большая часть расходов всегда приходится на дорогу, но раз в два года нам ее компенсируют на работе: оплачивают билеты туда-обратно в экономклассе самолета или купе поезда.

Во время зимних каникул катаемся на коньках, иногда на лыжах. Недавно вблизи Сыктывкара открыли отличный парк для отдыха «Еляты-клаб», мы туда ездим и зимой, и летом. Для смены обстановки достаточно одного дня.

Другие расходы

Для нас крайне важно всестороннее образование детей, но мы не стремимся получать кубки и награды. Стараемся дать им то, что их интересует. Дочка ходит на английский язык, рисование, робототехнику. Она мечтает стать пилотом и сама определяет, как ей дальше развиваться. У сына с этим пока не задалось — дальше пробных занятий пошло только плавание. Сейчас пробует себя в лего-конструировании. За прошедший учебный год кружки нам обошлись в 68 000 рублей.

Крупные совместные покупки

Любое решение о покупках дороже 15 000 рублей принимаем после детального обсуждения и исследования всех перспектив, скидок и последствий для бюджета.

Решение о покупке квартиры в дополнение к дому мы обсуждали минимум два месяца.

Я был не очень рад этой идее, так как планировал и дальше инвестировать в ИИС, ведь оно дает вычеты, купоны, дивиденды — стабильный нетрудовой денежный поток.

Но доводы супруги тоже были убедительны:
✔ Мы получим инвестицию, которую можно потрогать руками.

✔ Мы получим жилье, и в случае полнейшего форс-мажора в доме нам не придется стеснять наших родителей.

✔ Мы получим прописку в районе с лучшей, на наш взгляд, школой.

✔ Мы получим стартовое жилье для одного из детей, если оно ему понадобится через 10 лет.

Аргументы Ирины победили.

Спонтанные покупки у нас бывают очень редко — например, когда попадаются выгодные цены на большой распродаже. Так мы спонтанно купили газонокосилку, отдали за нее 3000 рублей вместо 7500 и остались довольны.

Накопления

Копить мы начали в конце 2015 года, пока супруга сидела в декретном отпуске. После погашения ипотеки за дом задумались о формировании собственной пенсии и решили инвестировать излишки. Так и появилась идея: сначала создать подушку безопасности, а потом заняться инвестициями.

В наших финансах вообще все делится примерно пополам. Если кого-то из нас не останется — смерть, тюрьма, прочие неожиданности, — второй должен иметь независимую половину.

У нас даже есть инструкция, как вести себя в первые часы «неприятностей».

В заначку залезали только при покупке квартиры: нам не хватало тысяч 50—60. Потом все накопления вернули обратно.

Кредиты

Потребительскими кредитами не пользуемся, так как считаем, что на потребление необходимо сначала заработать.

Ежемесячно 15 100 рублей отдаем за ипотеку. С июня 2019 года стали платить досрочно из нашего «фонда инвестиционных денежных средств». Планируем так и продолжать до конца 2020 года, а потом снова начнем инвестировать — так будет выгоднее.

Мы воспользовались калькулятором ВТБ, который показывает, сколько можно сэкономить на процентах до конца кредита, если погасить его досрочно. На инвестиционный счет и облигации федерального займа у нас обычно приходится 13% и 7,4% бюджета. Учитывая это, я пришел к заключению: как только останется выплатить 660 000 рублей, нам будет выгоднее вернуться к стандартным ипотечным платежам и возобновить инвестирование: оно даст больший доход, чем расходы на проценты по квартире.

При этом ипотеку мы погасим строго по графику — к 2025—2026 году.

Возможности

Для увеличения семейного бюджета мы выделили несколько направлений. Во-первых, инвестиции: ядро — это портфель из ETF, а также дивидендные акции РФ.

Во-вторых, повышаем свою квалификацию на работе. Программы повышения квалификации обязательно проходить минимум раз в три года, но можно нудно и методично напрашиваться у руководителей на обучающие курсы, в крупных компаниях их обычно много. Так я прошел краткое обучение по техническому английскому и по новым технологиям автоматизации процессов.

В-четвертых, изредка мониторим рынок труда в Сыктывкаре. Переезжать пока не собираемся.

Общая финансовая цель

Еще до свадьбы мы вели наши финансы совместно — так сложилось. И все наше имущество — совместное, вне зависимости от того, на кого оно зарегистрировано.

Финансовый план нашей семьи составлен до 2035 года. Ведем его тоже в гугл-таблицах, раз в два-три года вносим поправки. В нашем последнем плане нет даже новой квартиры — будем его корректировать в начале 2020 года.

Конечно, мы все понимаем: мы живем в России, так что и план рассматривается лишь как примерные цели на 10—15 лет. Но лучше все же идти по намеченному маршруту, чем бежать в неизвестном направлении.