Как составить график платежей по кредиту аннуитетный платеж

Формула расчета аннуитетных платежей по кредиту

Нужно лишь задать срок и желаемую сумму. Кредитный калькулятор автоматически сгенерирует годовую ставку и размер месячного платежа. Обратите внимание, что владельцы Халвы могут в один клик обнулить переплату по займу.

Кредиты так прочно вошли в нашу жизнь, что многим из нас уже не нужно объяснять преимущества этого финансового инструмента. Впрочем, здесь, как и в любом другом банковском продукте, есть нюансы. Например, есть несколько вариантов выплаты долга — аннуитетными или дифференцированными платежами. На эту тему у нас есть подробная статья.

Аннуитетные платежи — самые понятные для заемщика: на протяжении всего срока кредитования клиент возвращает долг равными частями. Сначала сумма ежемесячного платежа идет главным образом в счет погашения процентов, а после «экватора» кредита деньги преимущественно капают в счет долга. 

Хотите разобраться подробнее, как именно рассчитываются аннуитетные платежи? Главные формулы и расчеты — в этой статье, поэтому читайте до конца!

Всю необходимую информацию о расчете аннуитетных платежей вы найдете в этой статье!

Считаем аннуитетный платеж

В первую очередь нужно исходить из того, что рассчитать точную сумму аннуитетных платежей можно только при наличии следующих вводных: 

• сумма займа, 

• срок кредитования, 

• процентная ставка. 

Расчеты можно выполнять вручную на логарифмическом калькуляторе, в Excel, а также при помощи кредитного онлайн-калькулятора. Рассмотрим все варианты.

Как рассчитать сумму кредита по формуле

Дальше будет немного математики и несколько советов для тех, кто хочет разобраться во всем самостоятельно, не прибегая к кредитным калькуляторам. Итак, вот формула:

Формула расчета аннуитетного платежа по кредиту

Это классическая формула, которой пользуется большинство ведущих банков России. Вы можете самостоятельно подставить значения, чтобы рассчитать размер ежемесячного аннуитетного платежа по любому кредиту. Чтобы не считать на бумаге, можно воспользоваться расширенным функционалом калькулятора в телефоне.

Аннуитетный платеж — расчет в Excel

Выполнить расчеты аннуитетного платежа можно и при помощи программы Microsoft Excel, нажав на кнопку Fx, а затем выбрав функцию PMT (либо ПЛТ в русской транслитерации). В результате появится окно, в которое нужно будет подставить значения.

Так выглядит расчет аннуитетных платежей в Excel

Как видно в этом расчете, результат (ежемесячный платеж) выводится в отрицательном значении: стоит минус перед цифрой. Не удивляйтесь этому! Так и должно быть, ведь мы отдаем деньги за кредит банку, а не получаем их, поэтому число и должно быть отрицательным. 

Расчет платежей в кредитном калькуляторе

Кредитный калькулятор — самый удобный способ расчетов, потому что не нужно разбираться в формулах, а достаточно просто ввести все данные в соответствующие поля. 

Полезно знать! Найти кредитные калькуляторы можно через любой поисковик. Их огромное количество — вы обязательно найдете тот, что подойдет именно вам. Например, удобный калькулятор есть на сайте Почта Банка. 

Удобство пользования онлайн-калькуляторами заключается в том, что многие из них не только показывают сумму ежемесячного платежа, но к тому же формируют подробный ежемесячный расчет на весь период кредитования. В графике платежей наглядно показывается, какая часть идет в погашение процентов, а какая — в часть долга. Такой отчет удобен еще и тем, что его можно скачать или отправить себе на почту, чтобы в любой момент иметь перед глазами для сверки расчетов. 

Кроме того, кредитные калькуляторы позволяют задавать дополнительные параметры — единоразовую комиссию (например, страхование жизни) и ежемесячные комиссии (например, комиссия за досрочное погашение)

Совет! Если вы планируете брать кредит в конкретном банке, пользуйтесь онлайн-калькулятором этого финансового учреждения. Это удобнее потому, что все необходимые параметры и кредитные продукты уже настроены — нужно только ввести интересующую сумму и срок кредитования.

Если хотите рассчитать аннуитетные платежи, то проще всего это сделать в кредитном калькуляторе выбранного банка. Например, Почта Банка.

Как правильно платить аннуитетный кредит

Сложностей с выплатой кредита аннуитетными платежами обычно не бывает: раз в месяц заемщик переводит банку равную сумму. Это предельно просто и понятно — как для заемщика, так и для банка. 

Другой вопрос — досрочное погашение. Здесь есть два варианта: 

• уменьшение ежемесячных взносов — тогда у заемщика появляется больше свободных денег,

• сокращение срок кредита — тогда снижается переплата по кредиту.

Какой вариант выбрать? Здесь нужно ориентироваться на то, что дял вас важнее — экономия или снижение финансовой нагрузки. Но важно иметь в виду, что выгода от досрочного погашения заметна лишь в том случае, если до конца срока кредитования остается еще много времени. Если период кредита заканчивается в ближайшее время, то досрочное погашение почти бессмысленно, потому что почти все платежи в счет процентов уже выплачены, а осталось погасить только тело кредита.

Хотите прямо сейчас узнать, сколько будете платить по кредиту, который вам нужен? Листайте ниже — там вас ждет простой и удобный кредитный калькулятор от Почта Банка, который все посчитает за вас.

Устраивают сумма, срок и размер ежемесячного платежа? Тогда заполняйте анкету и отправляйте заявку на кредит — ответ будет в течение пары минут!

Рассмотрим, что собой представляет аннуитетный платеж, как выглядит график гашения при такой схеме. Изучим и дифференцированную схему, к каким кредитным продуктам она применяется. Какую схему лучше выбрать заемщику, и возможен ли вообще этот выбор. Об этом — на Бробанк.ру.

Что такое аннуитетный платеж

Это схема составления графика платежа по кредиту, при которой заемщик каждый месяц вносит на счет идентичную сумму. Это удобно клиенту, не нужно постоянно держать руку на пульсе. Есть точная сумма и дата внесения оплаты, которая также каждый месяц остается неизменной.

Банк тоже получает от этого выгоды:

1. При аннуитетных платежах сумма переплаты больше, чем при дифференцированных. В итоге банк получит больше прибыли.
2. При такой схеме оплаты каждый месяц платеж имеет равнозначное значение, поэтому просто удобнее оценивать уровень платежеспособности заемщика.

Аннуитетными платежами погашаются большинство выдаваемых российскими банками кредитов. Это наличные ссуды любых видов, автокредиты, товарные кредиты, программы банков для бизнеса, залоговые и ипотечные ссуды.

Пример графика

Для примера рассмотрим вот такую схему аннуитетных платежей, при которой заемщик берет в долг 300000 рублей на 12 месяцев под 18,5% годовых. Расчет проведен на универсальном кредитном калькуляторе с Бробанк.ру:

При таком раскладе переплата составит 30048 рублей, ежемесячный платеж — 27504 рубля.

Мы видим, что гашение проводится ежемесячно аннуитетными платежами. Что это значит? Заемщик каждый месяц к определенному числу должен положить деньги на счет в необходимой сумме. В эту дату, которая каждый месяц остается одинаковой, система спишет деньги.

Сумма платежа тоже каждый месяц одинаковая. Но вот в следующем столбце каждый месяц фигурирует разная сумма. Дело в том, что при аннуитетном методе погашения кредита платеж каждый раз состоит из разных составляющих: часть — это начисленные проценты, вторая часть — основной долг, то есть сумма, которая уходит на закрытие тела кредита.

Формула такая:

х = S*(P+P/(1+P)N-1)

х — размер ежемесячного платежа;
S — сумма выданного кредита;
P — 1/12 части процентной ставки. Ставка годовая, а платеж ежемесячный, поэтому нужно вычислить, какая ставка применяется в месячном выражении;
N — срок кредитования.

График оплаты формируется автоматически с помощью формулы, введенной в систему. Самостоятельно делать расчеты заемщикам не нужно.

Состав аннуитетного платежа

Каждый месяц состав платежа будет меняться. Если вы обратите внимание, то большую часть первой платежки составляют именно проценты за пользование кредитными средствами. Основной же долг погашается медленно.

Но с каждым месяцем доля основного долга становится больше и достигает максимума к концу срока кредитования. В итоге большая часть процентов выплачивается примерно в первой трети всего срока, дальше пойдет более активное закрытие основного долга.

Аннуитетный метод предполагает, что проценты начисляются на текущую остаточную задолженность. Но заемщик каждый месяц вносит платеж, и эта остаточная сумма уменьшается. В итоге в следующем периоде ставкой будет облагаться меньшая сумма и так далее.

Вот и получается, что каждый последующий платеж меняет состав, сумма начисленных процентов сокращается.

Что собой представляет дифференцированная схема

Для примера рассмотрим и ее. Снова делаем расчет того же кредита, что указан выше, на кредитном калькуляторе Бробанк.ру, но с условием расчета по дифференцированной схеме. Вот что получаем:

При таком раскладе переплата составит 29250 рублей, ежемесячный платеж — 29500 с постепенным уменьшением до 25375 руб/мес.

В этом случае состав регулярного платежа уже совершенно иной. Сумма основного долга остается неизменной для каждого месяца. Просто выданный лимит делится на число месяцев заключения договора. А дальше все также на конкретный для каждого месяца остаточный долг начисляются проценты.

При дифференцированной схеме сумма первого платежа — большая, постепенно она становится все меньше. К концу срока выплаты заемщик отдает банку меньше всего.

Плюсы и минусы для заемщика

Для начала рассмотрим преимущества кредита с аннуитетными платежами:

• удобный вариант оплаты, при котором каждый месяц нужно вносить на счет идентичную сумму;
• при дифференцированной схеме первые платежи большие, для многих окажутся неподъемными;
• сумма такого кредита может оказаться выше, чем при иной схеме гашения. Заемщику не нужно нести изначально большие затраты на гашение, что делает его уровень платежеспособности лучше.

Главный минус — более высокая общая переплата. Но если сделать расчеты, то становится видно, что при небольшой сумме и коротком сроке это не так очевидно. Например, в нашем случае это переплата в 30048 рублей при аннуитетном способе оплаты и 29250 при дифференцированном. Всего 800 рублей за год.

Также минус ждет тех, кто планирует досрочное погашение кредита. При аннуитете заемщик первым делом погашает проценты. И часто заемщики, которые, например, брали кредит на 5 лет, а пошли через 1 год его выплачивать, удивляются, что остаточный долг мало изменился. То есть приходит понимание, что платежи шли “впустую”.

При дифференцированной оплате закрытие основного долга проходит более равномерно, поэтому и сумма для досрочного гашения будет меньше. Например, в приведенном же выше примере: 150 000 по итогу 6-го месяца и 156 700 при аннуитете. И чем больше и длительнее ссуда, тем более ощутима разница.

Наглядное сравнение схем по переплате

Аннуитетное погашение приоритетно для банка, оно практически всегда идет по умолчанию. Если вы берете простой кредит наличными, тот же автокредит или товарную ссуду, она будет погашаться именно так.

Дифференцированные схемы предлагаются банками крайне редко. Часто, даже если банк предоставляет возможность выбора метода формирования графика, он это особо не афиширует.

Дифференцированные схемы если и применяются, то только к самым крупным ссудам. Это ипотеки, кредиты под залог недвижимости, весомые бизнес-кредиты.

Для примера сделаем расчет крупного кредита суммой в 300000 рублей, который заемщик взял под 12% годовых на длительный срок. Сравним аннуитетную схему погашения этого кредита и дифференцированную для разных сроков заключения договора.

Наглядный пример разницы переплаты:

Так что, погашение кредита аннуитетными платежами становится гораздо менее выгодное, если речь о приличной сумме и длительном сроке. Поэтому, если вы планируете получить большую ссуду, поинтересуйтесь в банке о возможности выбора схемы оплаты. Но выбирайте с учетом удобства оплаты. Помните, что при дифференцированной схеме первые месяцы придется выкладывать приличные суммы.

Частые вопросы