Как составить график погашения задолженности по кредиту

• Для чего нужно уметь рассчитывать аннуитетный платеж
• Чем аннуитетный платеж отличается от других
• Формула расчета аннуитетных платежей по кредиту
• Другие способы рассчитать аннуитетный платеж
  • Воспользоваться специальной функцией в ПО Excel
  • Воспользоваться кредитным онлайн-калькулятором

Для чего нужно уметь рассчитывать аннуитетный платеж

Взять кредит в наше время – не проблема. Интернет пестрит банковскими предложениями на любой «вкус и цвет». Но как разобраться во всем этом многообразии и рассмотреть в мутной воде айсберг целиком, а не только его верхушку?

Сайты-агрегаторы кредитных предложений, как правило, предоставляют лишь общие условия:

• размер процентной ставки;
• срок займа;
• максимальную сумму;
• способ погашения – аннуитетный или дифференцированный.

Если последний пункт не указан, то будьте уверены, что речь идет об аннуитетном графике. Этот тип погашения наиболее распространен и предлагается по умолчанию.

Однако из этой информации не очевидно, насколько обременительным будет ежемесячный платеж. Еще сложнее понять, каков будет итоговый размер переплаты.

Сразу предупредим, что банальное умножение процентной ставки на сумму и срок займа в годах даст неверный и сильно завышенный ответ.

Представим, что банк предлагает вам оформить потребительский кредит на сумму 50 000 рублей по ставке 18% годовых на 18 месяцев. Если посчитать способом, указанным выше, то получим ежемесячный платеж – 3527 рублей, а общую переплату – 13 500 рублей.

То есть за полтора года заемщик заплатит «сверху» 27% от суммы займа? Это очень много, и логика подсказывает, что в подсчете скрывается грубая ошибка.

Причина довольно очевидна. Расчет не учитывает, что с каждым месяцем долг уменьшается, а при погашении кредита процент всегда начисляется на остаток долга. Соответственно, с каждым разом размер переплаты будет уменьшаться.

Отсюда вывод – умение правильно рассчитать аннуитетный платеж позволит грамотно спланировать бюджет. А снизить нагрузку на него поможет правильный выбор кредитного предложения.

Для этого не нужно долго искать в интернете, просто ознакомьтесь с тарифами Совкомбанка. Среди них вы обязательно найдете подходящее предложение. Знали ли вы, к примеру, что владельцы универсальной Халвы могут вернуть на свой счет сумму переплаты?

Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? Возьмите кредит в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки» и получите шанс вернуть проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку вы можете в два клика, а деньги мы зачислим на карту и доставим курьером.

Чем аннуитетный платеж отличается от других

Главная особенность аннуитетного графика погашения – одинаковые платежи в течение всего срока кредита при неизменной процентной ставке. Но это не значит, что с каждой выплатой тело кредита сокращается на одну и ту же величину. Это характерно как раз для дифференцированной схемы.

При аннуитетном погашении кредита с каждой выплатой изменяется соотношение между суммой погашения долга и суммой начисленных процентов. Первый показатель постоянно растет, а второй сокращается. 

Аннуитетные и дифференцированные платежи: в чем разница

Любая программа и любой кредитный калькулятор опираются на одну и ту же формулу. Она довольно проста, хотя и сложнее, чем для дифференцированной схемы погашения кредита.

ЕП = С × ПС × (1 + ПС)ⁿ / ((1 + ПС)ⁿ – 1), где

ЕП – размер ежемесячного платежа,

С – сумма займа,

ПС – месячная ставка по займу в долях от единицы, которая вычисляется по формуле: годовая ставка / 12 мес. / 100%,

n – срок кредита (в месяцах).

Чтобы воспользоваться этой формулой, потребуется многофункциональный калькулятор с функцией возведения числа в степень. Если у вас такого нет, можно найти онлайн-версию.

Применим формулу расчета аннуитетных платежей к ранее описанной задаче.

ПС = 18% / 12 / 100% = 0,015

ЕП = 50 000 (руб.) × 0,015 × (1 + 0,015)¹⁸ / ((1 + 0,015)¹⁸ – 1) = 3191 руб.

Чтобы вычислить переплату, умножаем полученную сумму на число платежей (18) и вычитаем сумму займа. Она составит 7433 рубля.

Таким образом, реальная переплата составит 14,8% от суммы кредита.

Как посчитать переплату по кредиту

Другие способы рассчитать аннуитетный платеж

К счастью, можно обойтись и без «мозгового штурма».

Воспользоваться специальной функцией в ПО Excel

Если у вас есть под рукой компьютер, но нет интернета, на помощь придет старая добрая электронная таблица.

Среди функционала программы есть специальный блок для расчета финансовых задач. Для этого нужно зайти во вкладку «Формулы» в верхней строке основного меню.

Нажмите кнопку «Финансовые», и перед вами откроется полный список всех релевантных функций. Найдите среди них формулу «ПЛТ». Она предназначена как раз для вычисления размера кредитного платежа.

Перед вами откроется небольшое меню, в котором имеется пять полей для ввода исходных данных. Два нижних нас не интересуют, их можно оставить пустыми.

В графе «Ставка» вводим месячную процентную ставку в долях от единицы (формула в предыдущей главе). В поле «Кпер» указываем срок займа в месяцах, в поле «Пс» – сумму кредита.        

Важно: если вы введете годовую ПС и срок кредита в годах, то получите неверный ответ. Отталкиваться нужно от периодичности выплат по долгу. Практически всегда речь идет о ежемесячной периодичности.

Далее нажимаем «Ок» и получаем в выбранной ячейке искомое значение. Зная сумму ежемесячного платежа, несложно рассчитать размер переплаты.

Воспользоваться кредитным онлайн-калькулятором

Самый простой способ, если под рукой есть интернет. В глобальной сети таких предложенией – огромное разнообразие.

Однако калькулятор калькулятору рознь. Не все они интуитивно понятны. Чтобы не тратить время, можно воспользоваться кредитным калькулятором Совкомбанка. Он один из самых простых в использовании.

Карта «Халва» — универсальный финансовый инструмент. Используйте свои средства, получайте кешбэк с покупок до 10% и доход на остаток собственных средств по карте до 12%, а также открывайте вклады под выгодный процент. Вы можете взять заемные средства и потратить их на покупки в рассрочку 10 месяцев или больше, если оформите подписку «Халва.Десятка». Оформите Халву в пару кликов, и курьер привезет ее вам!

Таким образом, аннуитетный платеж – это не сложно. Его расчет займет не более 5 минут любым способом.

Эта короткая процедура может уберечь вас от навязанных и необоснованных расходов. Воспитывайте в себе финансовую дисциплину и получайте реальную выгоду от взаимодействия с кредитными организациями.

• равномерной и понятной финансовой нагрузкой — проще запомнить одну цифру, чем каждый раз носить с собой график платежей;
• доступностью — кредит c аннуитетом можно взять в любом банке;
• высокой вероятностью одобрения — требования к заемщикам мягче чем при выборе дифференцированного платежа.

Как рассчитать аннуитетный платеж

Есть несколько способов самостоятельно выполнить расчет аннуитетного платежа: вручную или в онлайн-сервисах
 с помощью кредитного калькулятора. Для расчета надо знать всего три параметра: сумму, процентную ставку и срок займа.

При ручном подсчете с помощью обычного калькулятора или программы MS Excel вам придется самостоятельно выводить формулы и подставлять в них значения. Онлайн-калькуляторы на сайтах банков — простой и наглядный инструмент, который мгновенно пересчитывает сумму ежемесячного платежа при изменении суммы, ставки или срока кредита. Он позволяет быстро сравнить условия разных банков и продуктов и выбрать наиболее выгодное предложение.

Формула расчета аннуитета вручную

• P_еп — размер ежемесячного платежа,
• O_ск — остаток суммы кредита,
• ПС — месячная процентная ставка (рассчитывается как ставка по кредиту /100 *12),
• ПП (-1) — процентные периоды до окончания срока кредита (в месяцах).

Для расчета возьмем кредит на сумму 20000 рублей под 12% годовых, оформленный на 36 месяцев.

Рассчитаем процентную ставку в месяц (ПС) = 12/(100*12) = 0,01

Тогда

После выполнения расчетов получим:

Теперь можно определить переплату за весь период займа. Для этого размер ежемесячного взноса умножается на количество месяцев, а затем из полученного значения вычитают тело кредита — сумму основного долга, который вы получаете наличными.

Получается 3 904 руб.

Расчет графика платежей на компьютере

В Excel также можно выполнить расчет аннуитетного графика через финансовую функцию ПЛТ. Для этого нужно заполнить необходимые значения в мастере аргументов функции — окно появляется при нажатии кнопки fx.

Кпер — это срок кредита в месяцах, Пс — тело кредита.

Итоговым значением будет 664 руб., что аналогично результату ручного подсчета.

Как выглядит кредитный калькулятор

Выполнить действия гораздо быстрее и получить итоги в развернутом виде позволяют кредитные калькуляторы на банковских сайтах и финансовых ресурсах.

Стандартный калькулятор состоит из 4 ячеек, у каждой могут быть выпадающие списки:

• Тип платежей (с возможностью выбора аннуитетного или дифференцированного варианта).
• Размер кредита (в рублях).
• Ставка по кредиту в процентах (в год или месяц).
• Срок займа (в годах или месяцах).

Многие калькуляторы могут учитывать дату выдачи средств, досрочное погашение и другие дополнительные параметры.

Алгоритм действий простой:

• выбираем тип платежей «Аннуитетный»;
• вносим желаемую сумму в ячейку «Размер кредита»;
• прописываем приемлемую процентную ставку в ячейке «Ставка по кредиту»;
• указываем период кредитования (лучше в месяцах);
• нажимаем кнопку «Рассчитать».

Сервис рассчитает сумму ежемесячного взноса с разбивкой по основному долгу и процентами переплату. Итоги будут предложены в виде таблицы с графиком платежей.

Для наглядности вставим в ячейки калькулятора те же данные из предыдущего примера.

Калькулятор выдал сумму аннуитетного взноса в размере 664,29 руб. (второй столбец «Всего»).

Все 3 способа дают один и тот же результат, но кредитный калькулятор — бесспорно, самый удобный.

Рекомендуем выполнять вычисления на калькуляторе того банка, где вы планируете брать займ. Инструмент уже учитывает конкретные условия кредитования (суммы, сроки, действующие ставки), что гарантирует точный расчет. Так, в калькуляторе Райффайзен Банка — всего 2 поля с бегунками, ставки предлагаются автоматически в зависимости от суммы кредита. Поэтому не придется долго разбираться в ячейках и цифрах — достаточно одним движением поменять значения и сравнить результаты. Определившись с условиями кредита, на этой же странице можно подать заявку на оформление.

Эта страница полезна?

Фото: pixabay.com