- Для чего нужно уметь рассчитывать аннуитетный платеж
- Чем аннуитетный платеж отличается от других
- Формула расчета аннуитетных платежей по кредиту
- Другие способы рассчитать аннуитетный платеж
- Воспользоваться специальной функцией в ПО Excel
- Воспользоваться кредитным онлайн-калькулятором
Для чего нужно уметь рассчитывать аннуитетный платеж
Взять кредит в наше время – не проблема. Интернет пестрит банковскими предложениями на любой «вкус и цвет». Но как разобраться во всем этом многообразии и рассмотреть в мутной воде айсберг целиком, а не только его верхушку?
Сайты-агрегаторы кредитных предложений, как правило, предоставляют лишь общие условия:
- размер процентной ставки;
- срок займа;
- максимальную сумму;
- способ погашения – аннуитетный или дифференцированный.
Если последний пункт не указан, то будьте уверены, что речь идет об аннуитетном графике. Этот тип погашения наиболее распространен и предлагается по умолчанию.
Однако из этой информации не очевидно, насколько обременительным будет ежемесячный платеж. Еще сложнее понять, каков будет итоговый размер переплаты.
Сразу предупредим, что банальное умножение процентной ставки на сумму и срок займа в годах даст неверный и сильно завышенный ответ.
Представим, что банк предлагает вам оформить потребительский кредит на сумму 50 000 рублей по ставке 18% годовых на 18 месяцев. Если посчитать способом, указанным выше, то получим ежемесячный платеж – 3527 рублей, а общую переплату – 13 500 рублей.
То есть за полтора года заемщик заплатит «сверху» 27% от суммы займа? Это очень много, и логика подсказывает, что в подсчете скрывается грубая ошибка.
Причина довольно очевидна. Расчет не учитывает, что с каждым месяцем долг уменьшается, а при погашении кредита процент всегда начисляется на остаток долга. Соответственно, с каждым разом размер переплаты будет уменьшаться.
Отсюда вывод – умение правильно рассчитать аннуитетный платеж позволит грамотно спланировать бюджет. А снизить нагрузку на него поможет правильный выбор кредитного предложения.
Для этого не нужно долго искать в интернете, просто ознакомьтесь с тарифами Совкомбанка. Среди них вы обязательно найдете подходящее предложение. Знали ли вы, к примеру, что владельцы универсальной Халвы могут вернуть на свой счет сумму переплаты?
Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? Возьмите кредит в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки» и получите шанс вернуть проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку вы можете в два клика, а деньги мы зачислим на карту и доставим курьером.
Чем аннуитетный платеж отличается от других
Главная особенность аннуитетного графика погашения – одинаковые платежи в течение всего срока кредита при неизменной процентной ставке. Но это не значит, что с каждой выплатой тело кредита сокращается на одну и ту же величину. Это характерно как раз для дифференцированной схемы.
При аннуитетном погашении кредита с каждой выплатой изменяется соотношение между суммой погашения долга и суммой начисленных процентов. Первый показатель постоянно растет, а второй сокращается.
Аннуитетные и дифференцированные платежи: в чем разница
Формула расчета аннуитетных платежей по кредиту
Любая программа и любой кредитный калькулятор опираются на одну и ту же формулу. Она довольно проста, хотя и сложнее, чем для дифференцированной схемы погашения кредита.
ЕП = С × ПС × (1 + ПС)ⁿ / ((1 + ПС)ⁿ – 1), где
ЕП – размер ежемесячного платежа,
С – сумма займа,
ПС – месячная ставка по займу в долях от единицы, которая вычисляется по формуле: годовая ставка / 12 мес. / 100%,
n – срок кредита (в месяцах).
Чтобы воспользоваться этой формулой, потребуется многофункциональный калькулятор с функцией возведения числа в степень. Если у вас такого нет, можно найти онлайн-версию.
Применим формулу расчета аннуитетных платежей к ранее описанной задаче.
ПС = 18% / 12 / 100% = 0,015
ЕП = 50 000 (руб.) × 0,015 × (1 + 0,015)18 / ((1 + 0,015)18 – 1) = 3191 руб.
Чтобы вычислить переплату, умножаем полученную сумму на число платежей (18) и вычитаем сумму займа. Она составит 7433 рубля.
Таким образом, реальная переплата составит 14,8% от суммы кредита.
Как посчитать переплату по кредиту
Другие способы рассчитать аннуитетный платеж
К счастью, можно обойтись и без «мозгового штурма».
Воспользоваться специальной функцией в ПО Excel
Если у вас есть под рукой компьютер, но нет интернета, на помощь придет старая добрая электронная таблица.
Среди функционала программы есть специальный блок для расчета финансовых задач. Для этого нужно зайти во вкладку «Формулы» в верхней строке основного меню.
Нажмите кнопку «Финансовые», и перед вами откроется полный список всех релевантных функций. Найдите среди них формулу «ПЛТ». Она предназначена как раз для вычисления размера кредитного платежа.
Перед вами откроется небольшое меню, в котором имеется пять полей для ввода исходных данных. Два нижних нас не интересуют, их можно оставить пустыми.
В графе «Ставка» вводим месячную процентную ставку в долях от единицы (формула в предыдущей главе). В поле «Кпер» указываем срок займа в месяцах, в поле «Пс» – сумму кредита.
Важно: если вы введете годовую ПС и срок кредита в годах, то получите неверный ответ. Отталкиваться нужно от периодичности выплат по долгу. Практически всегда речь идет о ежемесячной периодичности.
Далее нажимаем «Ок» и получаем в выбранной ячейке искомое значение. Зная сумму ежемесячного платежа, несложно рассчитать размер переплаты.
Воспользоваться кредитным онлайн-калькулятором
Самый простой способ, если под рукой есть интернет. В глобальной сети таких предложенией – огромное разнообразие.
Однако калькулятор калькулятору рознь. Не все они интуитивно понятны. Чтобы не тратить время, можно воспользоваться кредитным калькулятором Совкомбанка. Он один из самых простых в использовании.
Нужно лишь задать срок и желаемую сумму. Кредитный калькулятор автоматически сгенерирует годовую ставку и размер месячного платежа. Обратите внимание, что владельцы Халвы могут в один клик обнулить переплату по займу.
Карта «Халва» — универсальный финансовый инструмент. Используйте свои средства, получайте кешбэк с покупок до 10% и доход на остаток собственных средств по карте до 12%, а также открывайте вклады под выгодный процент. Вы можете взять заемные средства и потратить их на покупки в рассрочку 10 месяцев или больше, если оформите подписку «Халва.Десятка». Оформите Халву в пару кликов, и курьер привезет ее вам!
Таким образом, аннуитетный платеж – это не сложно. Его расчет займет не более 5 минут любым способом.
Эта короткая процедура может уберечь вас от навязанных и необоснованных расходов. Воспитывайте в себе финансовую дисциплину и получайте реальную выгоду от взаимодействия с кредитными организациями.
Содержание
- График погашения: правила и расчет
- График погашения: что это такое
- Как правильно составить график погашения
- Параметры, которые учитываются при расчете графика погашения
- Оптимизация графика погашения кредита
- Как пользоваться графиком погашения
- Вопрос-ответ
- Как составить график погашения?
- Какие условия влияют на график погашения?
- Какие виды графиков погашения бывают?
- Можно ли изменить график погашения?
- Как рассчитывается ежемесячный платеж?
- Какие последствия могут быть при несоблюдении графика погашения?
Важным аспектом финансового планирования является построение графика погашения кредита. Он помогает оценить, сколько времени и денег потребуется для полного погашения долга и позволяет сделать правильный выбор условий кредита.
Правильное составление графика погашения включает в себя несколько этапов. В первую очередь, необходимо определить размер ежемесячного платежа, который максимально подходит под ваш бюджет. Затем нужно учитывать процентную ставку и срок кредита.
Ошибки в расчете графика погашения могут привести к нежелательным последствиям, таким как переплата по кредиту или задержки в погашении. Поэтому очень важно понимать правила его расчета и составления, чтобы не столкнуться с проблемами в будущем.
В этой статье мы расскажем о том, как правильно составить график погашения кредита, какие есть методы расчета и какие ошибки нужно избегать.
График погашения: правила и расчет
График погашения — это документ, который содержит информацию о суммах и сроках погашения кредитных задолженностей. Он позволяет заемщику и кредитору планировать свои финансы на определенный период времени.
Правила составления графика погашения зависят от типа кредита и условий его выдачи. Однако в общем случае график составляется на основе суммы займа, процентной ставки, срока кредита и периодичности выплат. Кроме того, он учитывает возможные досрочные погашения, штрафные санкции и изменение условий договора кредитования.
Расчет графика погашения может быть произведен вручную или с помощью специальных программ. Для этого необходимо знать формулы расчета ежемесячного платежа, остатка задолженности и процентной составляющей. В результате получается таблица, которая содержит информацию о размере платежей, дате их проведения и остатке задолженности на конец каждого месяца.
- График погашения является важным инструментом для контроля за исполнением кредитных обязательств;
- Его составление требует точности, аккуратности и знания основных принципов расчета;
- В случае возникновения финансовых трудностей заемщика график погашения может быть пересмотрен и изменен с учетом новых условий.
График погашения: что это такое
График погашения – это расписание постепенного возврата заемных средств и уплаты процентов за пользование кредитом. Он составляется на основе соглашения между кредитором и заемщиком.
В графике погашения указываются суммы ежемесячных выплат, даты их проведения, а также расчеты по частичному погашению основного долга и уплате процентов. Также график погашения может содержать информацию о размере штрафных санкций при нарушении графика выплат.
Составление графика погашения важно как для кредитора, так и для заемщика. Кредитор может убедиться в способности заемщика выплачивать кредит в срок, а заемщик имеет возможность узнать весь объем выплат и тем самым планировать свой бюджет и избежать непредвиденных расходов.
Как правильно составить график погашения
График погашения является важным документом, который помогает заемщикам правильно распределить свои финансовые обязательства по выплате задолженности. Для того чтобы составить правильный график погашения, необходимо учитывать несколько важных факторов.
- Определение суммы задолженности – первый шаг к составлению графика погашения. Необходимо определить точную сумму займа или кредита, которую нужно вернуть, а также проценты по нему.
- Выбор типа графика погашения – существует несколько типов графиков погашения, включая аннуитетный, дифференцированный и смешанный. Необходимо выбрать наиболее подходящий вариант в зависимости от финансовых возможностей заемщика и сложности кредитной программы.
- Определение сроков погашения – важный фактор, который необходимо учитывать при составлении графика. Необходимо определить, насколько долгий период должен быть график погашения, чтобы заемщик мог выполнять выплаты без значительных трудностей.
- Расчет ежемесячных выплат – следующий шаг составления графика погашения, необходимый для определения размера ежемесячных платежей, которые должны быть выполнены для полного погашения долга.
- Проверка правильности расчетов – последний этап составления графика погашения, включающий проверку правильности всех расчетов перед тем, как график будет подписан и согласован.
Составление графика погашения – важный этап в долгосрочном финансовом планировании каждого заемщика. Проявив тщательность и внимательность при его составлении, можно избежать неприятностей и лучше управлять своими финансовыми ресурсами.
Параметры, которые учитываются при расчете графика погашения
При составлении графика погашения необходимо учитывать несколько важных параметров:
- Сумма кредита. Это исходная сумма, которую банк предоставляет заемщику в качестве кредита. От этой суммы зависят все последующие расчеты.
- Процентная ставка. Это процент, который банк берет за использование своих денежных средств. Чем выше процентная ставка, тем выше будет ежемесячный платеж по кредиту.
- Срок кредита. Это период времени, в течение которого заемщик должен погасить кредит. Чем короче срок кредита, тем выше будет ежемесячный платеж, но зато меньше сумма, которую заемщик в итоге заплатит банку.
- Тип графика погашения. Существуют два основных типа графиков погашения — аннуитетный и дифференцированный. В первом случае ежемесячный платеж состоит из постоянного платежа по основному долгу и процентов, во втором — каждый месяц платеж состоит из разной части по основному долгу и процентам, что может оказаться более выгодным для некоторых заемщиков.
Правильно расчитанный график погашения поможет избежать неожиданных сюрпризов и поможет заемщику своевременно погасить кредитную задолженность.
Оптимизация графика погашения кредита
График погашения – это план платежей по кредиту, который составляется в начале займа. Он определяет сумму платежей, которые необходимо выплатить каждый месяц и количество месяцев, необходимых для полного погашения долга.
Оптимизация графика погашения может помочь сократить сроки выплаты и уменьшить общую сумму процентов, которые нужно заплатить за кредит. Для этого нужно:
- Выбрать подходящую процентную ставку. Чем ниже ставка, тем меньше будет сумма задолженности и тем меньше процентов нужно будет выплатить.
- Увеличить платежи, если возможно. Если вы можете платить больше каждый месяц, то это позволит сократить срок кредита и уменьшить общую сумму процентов.
- Пересмотреть условия кредитора. Если ваш кредитор предлагает пересмотреть условия кредита, то вы можете попросить о более низкой процентной ставке или изменении сроков выплаты.
- Рефинансировать кредит. Если у вас есть возможность получить кредит с более низкой ставкой, то рефинансирование может помочь сократить сроки выплаты и уменьшить общую сумму процентов.
Оптимизация графика погашения – это важный шаг при получении кредита. Он может помочь сэкономить значительные деньги и ускорить погашение задолженности. При составлении графика необходимо учитывать свои возможности и планировать платежи так, чтобы они не нанесли ненужный удар по вашему бюджету.
Как пользоваться графиком погашения
Шаг 1: Ознакомьтесь с условиями кредита, включая сумму выплаты, процентную ставку и срок кредита. Эта информация будет необходима для расчета графика погашения.
Шаг 2: Составьте график погашения, используя данные, указанные в условиях кредита. График показывает, сколько выплат придется сделать, какую часть кредита вы уже выплатили и сколько осталось погасить.
Шаг 3: Рассчитайте размер ежемесячных выплат, основываясь на графике погашения. Учтите, что часть выплат будет идти на покрытие процентов, а часть — на уменьшение суммы задолженности.
Шаг 4: Выплачивайте кредитные платежи вовремя, чтобы избежать штрафных санкций. Убедитесь, что выплаченные суммы соответствуют графику погашения.
Шаг 5: Периодически проверяйте график погашения, чтобы убедиться, что вы выплачиваете кредит в соответствии с планом и не допускаете задержек в оплате. Если вы имеете возможность, дополнительно погашайте кредитные задолженности, чтобы уменьшить общую сумму выплат.
Вопрос-ответ
Как составить график погашения?
График погашения составляется путем разбиения суммы кредита на равные части, которые погашаются каждый месяц. Также учитываются проценты, которые начисляются на остаток долга. Составление графика погашения производится банком или кредитной организацией, и принимается во внимание индивидуальные условия клиента.
Какие условия влияют на график погашения?
График погашения зависит от основной суммы кредита, срока кредитования, процентной ставки, возможности досрочного погашения и других индивидуальных условий клиента. Чем больше основная сумма кредита и процентная ставка, тем больше будет плата за кредит. Срок кредитования также влияет на размер ежемесячного платежа.
Какие виды графиков погашения бывают?
Существует несколько видов графиков погашения: аннуитетный, дифференцированный и комбинированный. Аннуитетный график состоит из равных ежемесячных платежей, включающих в себя как часть основного долга, так и проценты. Дифференцированный график предполагает уменьшение суммы ежемесячного платежа по мере уменьшения остатка долга. Комбинированный график предполагает использование разных видов графиков, например, аннуитетного и дифференцированного.
Можно ли изменить график погашения?
Да, изменить график погашения можно путем перехода на другой вид графика (например, с аннуитетного на дифференцированный), досрочного погашения кредита, реструктуризации кредита, досрочного внесения дополнительных платежей и других способов, которые предоставляет банк.
Как рассчитывается ежемесячный платеж?
Ежемесячный платеж рассчитывается на основе составленного банком графика погашения. В случае аннуитетного графика он будет равен сумме процентов и части основного долга, которую необходимо погасить в текущем месяце. В случае дифференцированного графика он будет уменьшаться по мере уменьшения остатка долга и составит часть основного долга и проценты за текущий месяц.
Какие последствия могут быть при несоблюдении графика погашения?
При несоблюдении графика погашения могут возникнуть различные проблемы. Банк может начать начислять пени, штрафы и проценты за просрочку. Также может быть нарушен кредитный рейтинг клиента, что усложнит получение новых кредитов в будущем. В крайнем случае банк может подать на залоговое имущество и начинать процедуру взыскания задолженности через судебные органы.
Как рассчитать проценты по кредиту
Часто люди при выборе кредита руководствуются только размером процентной ставки: чем она меньше, тем выгоднее, — но не учитывают другие важные факторы. В частности, сам порядок начисления процентов в составе платежа. Зная, по какому принципу ежемесячно рассчитываются ссудные проценты по кредиту, вам будет проще подобрать кредит. Понимание схем начисления платежа, умение оперировать формулами позволит правильно выбрать банк и спланировать свой личный и семейный бюджет.
Способы начисления процентов
Банки применяют 2 основных способа начисления процентов по кредиту: аннуитетный и дифференцированный. Конечная разница между ними для заемщика — в сумме, которую нужно будет выплачивать каждый месяц.
Дифференцированный график
Тело выданного кредита, то есть размер займа, равномерно делится на весь срок, а проценты ежемесячно начисляются на остаточный объем денег. Логично, что самые большие выплаты будут сразу после получения кредита, но каждый месяц они будут уменьшаться. Из-за
этой особенности ежемесячного платежа по кредиту суммы в графике отражаются неравными значениями.
Аннуитетный график
При аннуитетном способе расчета основной долг по платежу разбивается на неравные части: самая малая сумма приходится на начало срока, наибольшая — на конец. Процентная ставка также начисляется на остаток тела кредита. Значит, доля ссуды (суммы займа) в ежемесячном платеже будет увеличиваться, а доля процентов, соответственно, снижаться. При этом сам размер аннуитетного взноса остается неизменным.
Аннуитетный способ более понятен заемщику и чаще используется банками. Во-первых, по его формулам проще рассчитать вознаграждение банку, во-вторых , заемщик каждый раз платит одну и ту же сумму.
Ежемесячный платеж и долю процентов можно вычислить самостоятельно или с помощью кредитного калькулятор
Как рассчитать проценты по займам с аннуитетным графиком
Подсчет процентов по такому кредиту ведется в 2 этапа.
1. Определяется размер ежемесячного платежа (x) по следующей формуле:
Здесь S — сумма займа, P — 1/100 доля процентной ставки (в месяц), N — срок кредитования (в месяцах).
2. Вычисляется доля процентов (I) в ежемесячном взносе по формуле:
Здесь S — остаточный объем средств, P — упомянутая ранее процентная ставка.
Разберем на примере. Вы планируете взять 200 000 руб. под 12% годовых сроком на 24 месяца. Чтобы вычислить значение P, разделите размер ставки на 100 и затем на 12:
Далее нужно рассчитать размер аннуитетного ежемесячного платежа (по формуле 1). Он получился равным примерно 9 415 руб.
Затем нужно рассчитать ежемесячные процентные и долговые части в составе платежей по аналогии с таблицей:
| Месяцы | Остаток долга | Платеж | Процентная часть | Долговая часть | Остаток долга на конец периода |
|---|---|---|---|---|---|
|
Первый |
200000 |
9415 |
200000*0,01=2000 |
9415-2000=7415 |
200000-7415=192585 |
|
Второй |
192585 |
9415 |
192585*0,01=1926 |
9415-1926=7489 |
192585-7489=185096 |
|
Третий |
185096 |
9415 |
185096*0,01=1851 |
9415-1851=7564 |
185096-7564=177532 |
Как рассчитать проценты по кредиту дифференцированным графиком
При дифференцированном методе тело кредита делится на равные части — так вычисляется долговая часть ежемесячного платежа (b). Используется следующая формула:
Здесь S — размер займа, N — количество месяцев.
Затем нужно самим определить проценты (p), для чего используется следующая формула расчета:
Здесь Sn — остаток тела кредита, P — процентная ставка, известная по предыдущим формулам.
Если подставить в уравнения условия займа, получим долговую часть, равную 8 333 руб., и вознаграждение банку (проценты) в размере 2 000 руб. — все это включено в сумму первого ежемесячного платежа 10 333 руб. (8 333 + 2 000).
| Месяцы | Остаток долга | Платеж | Процентная часть | Долговая часть | Остаток долга на конец периода |
|---|---|---|---|---|---|
|
Первый |
200000 |
10333 |
200000*0,01=2000 |
8333 |
200000-8333=191667 |
|
Второй |
191667 |
10250 |
191667*0,01=1917 |
8333 |
191667-8333=183334 |
|
Третий |
183334 |
10166 |
183334*0,01=1833 |
8333 |
183334-8333=175001 |
Использование кредитного калькулятора
Заемщики, которые не хотят разбираться в формулах и тратить время на вычисление платежа, могут воспользоваться кредитным калькулятором на банковских сайтах и финансовых порталах. Чтобы вычислить сумму платежа, достаточно указать необходимую сумму и срок: система подберет предложение из базы данных банка.
Обратите внимание, кредитный калькулятор транслирует базовые условия. Ставки, срок, сумма, которую в итоге одобрит банк зависят от анализа благонадежности клиента. Это стандартная процедура, которая используется при выдаче кредитов всеми финансовыми учреждениями и включает проверку платежеспособности, финансовой стабильности и добросовестности потенциального заемщика.
Что влияет на проценты
На переплату влияет много факторов: дата выдачи займа, досрочное погашение, фактическое время пользования. Так как заранее предсказать день выдачи банком денег невозможно, то и окончательная переплата по кредиту будет разниться с рассчитанной самостоятельно. Общие моменты:
- краткосрочный заем обойдется дешевле, чем долгосрочный;
- чем больше средств для погашения долга вы внесете досрочно, тем меньше процентов придется выплатить.
Учесть все тонкости и выбрать условия кредита без посещения банка поможет кредитный калькулятор Райффайзен Банка. С этим инструментом легче оценить свои финансовые возможности в случаях, когда срочно понадобились деньги на ремонт, образование, крупные покупки. А онлайн-кредит без залогов и поручителей позволит вам реализовать любые планы.
Эта страница полезна?
98
% клиентов считают страницу полезной
Следите за нами в соцсетях и в блоге
Одним из наиболее важных критериев, влияющих на целесообразность оформления кредита, выступает величина ежемесячного платежа. Возможности современных информационных технологий позволяют не заниматься выполнением необходимых расчетов вручную, так как произвести вычисления любой желающий может, воспользовавшись для этого многочисленными онлайн калькуляторами, размещенными в сети. Однако, для правильного их применения необходимо знать правила расчета.
Как рассчитать ежемесячный платеж?
Расчет ежемесячного платежа по кредиту онлайн
Из чего состоит ежемесячный платеж?
Особенности платежа в зависимости от вида кредитования
Как рассчитать ежемесячный платеж?
Прежде всего, следует отметить, что существует два варианта ежемесячных платежей:
- Аннуитетные. Данная схема погашения кредита предусматривает регулярные выплаты равного размера на протяжении всего срока действия займа. Следствием применения такого варианта является одинаковая финансовая нагрузка на заемщика;
- Дифференцированные. Размер ежемесячной выплаты рассчитывается с учетом оставшейся на данный момент задолженности по кредиту. В результате использования такого варианта погашения займа финансовая нагрузка на клиента банка постепенно сокращается.
Различия между двумя схемами приводят к достаточно существенной разнице между размером ежемесячного платежа и, следовательно, итоговой сумме переплаты, поэтому их обязательно необходимо учитывать при выборе подходящего варианта кредита. Важно отметить, что сегодня существует несколько вариантов расчета величины регулярных платежей по ссуде.
Расчет ежемесячного платежа по кредиту онлайн
Самый популярный и простой способ рассчитать размер ежемесячного платежа – воспользоваться онлайн калькулятором. Сегодня подобные простые и удобные сервисы размещены на официальных сайтах практически всех банков, а также многочисленных специализированных интернет ресурсах, посвященных вопросам кредитования и работы банковской системы страны. Обычно для выполнения расчета необходимо вбить в программу следующие данные, перечень которых может слегка изменяться в зависимости от вида займа:
- сумма и срок оформляемого займа;
- процентная ставка по кредиту;
- величина комиссий (при наличии таковых);
- размер первоначального взноса (если он планируется);
- дата начала погашения кредита;
- тип ежемесячных выплат (аннуитетные или дифференцированные).
Преимуществом использования онлайн калькуляторов, размещенных на сайтах различных банков, является наличие в базах их данных тарифов, установленных каждой конкретной кредитной организацией. Это существенно облегчает выполнение расчетов. Однако, при необходимости сравнения условий, предлагаемых различными банками, потребуется посетить несколько сайтов.
Важным плюсом использования онлайн калькуляторов является возможность оперативного выполнения множества расчетов, исходя из различных сроков кредитования или размера ежемесячного платежа. В результате потенциальный заемщик получает отличный шанс выбрать самый выгодный для себя вариант оформления займа.
Расчет в отделении банка
Другим вариантом произвести расчет размера регулярной выплаты по кредиту является обращение непосредственно в банк, с которым клиент планирует сотрудничать в дальнейшем. У любого сотрудника кредитного отдела также имеется программа для расчета графика ежемесячных платежей, которая с легкостью и очень быстро рассчитывает условия конкретного кредита, исходя из описанных выше основных его параметров.
В данном случае клиент также может попросить банковского работника произвести необходимое количество расчетов с целью выявления наиболее выгодного с точки зрения имеющихся у клиента финансовых возможностей варианта. Единственным минусом подобного способа вычисления условий кредита выступает невозможность быстрого сравнения предложений различных банков.
Другие способы расчета
Конечно же, существует еще и возможность выполнения расчета величины ежемесячного платежа по займу при помощи обычного калькулятора, то есть фактически вручную. Очевидно, что такой вариант вычислений используется сегодня крайне редко, так как требует больших временных затрат и знания достаточно непростых формул (особенно, в случае аннуитетных выплат), что ведет к возможности ошибки в расчетах. Намного проще, удобнее и, что немаловажно, точнее вычисления, производимые при помощи онлайн калькуляторов.
Формула расчета
Тем не менее, в некоторых случаях вычисления вручную все-таки осуществляются. При этом используются следующие формулы:
- для аннуитетного платежа:
- Платеж=Кредит*(Проц+(Проц/(1+Проц)*Мес-1)), где
- Платеж – размер ежемесячной аннуитетной выплаты;
- Кредит – сумма кредита;
- Проц – величина процентной ставки;
- Мес – срок действия кредита.
- для дифференцированного платежа:
- Платеж=Кредит/Мес + Остаток*Проц./12, где
- Платеж – размер дифференцированного платежа;
- Кредит – сумма кредита;
- Мес – срок действия займа;
- Остаток – задолженность по кредиту на момент начисления процентов;
- Проц – величина процентной ставки.
- Платеж=Кредит/Мес + Остаток*Проц./12, где
- Платеж=Кредит*(Проц+(Проц/(1+Проц)*Мес-1)), где
Из чего состоит ежемесячный платеж?
Приведенные выше формулы учитывают только две главных составляющих ежемесячной выплаты, направляемые на:
- Погашение основного долга по кредиту;
- Выплату начисленных за пользование заемными средствами процентов.
Однако, нередко по условиям заключенного с банком договора клиент вынужден дополнительно оплачивать какие-либо услуги, связанные с оформлением займа, или комиссии, установленные кредитной организацией. Они могут как включаться в график ежемесячных выплат, так и содержаться в отдельном соглашении.
Особенности платежа в зависимости от вида кредитования
Для того, чтобы расчет реального ежемесячного платежа был максимально точным, необходимо учитывать особенности отдельных видов кредитов. Например, при автокредитовании следует обращать внимание на обязанность клиента по страхованию приобретаемого транспортного средства, что составляет достаточно серьезную сумму. Аналогичная ситуация связана с получением страховки на недвижимость при ипотеке. Полный учет условий конкретного кредита позволит выбрать наиболее выгодный для клиента вариант оформления ссуды.