Семья – государство в миниатюре: в ней есть глава, советник, «дотируемое население», доходы и статьи расходов. Планирование, распределение и секвестирование (знакомые слова?) семейного бюджета – немаловажная задача. Как сэкономить и сохранить, не садясь на голодный паёк? – Завести таблицу учета средств, поступающих в семью, и пересмотреть структуру платежей.
- Деньги – один из величайших инструментов, созданных человеком. На них можно купить свободу, опыт, развлечения и всё, что делает жизнь более комфортной. Но они могут быть растрачены впустую, израсходованы неизвестно куда и бессмысленно растранжирены.
Легендарный американский актер начала двадцатого века Уилл Роджерс сказал:
«Слишком много людей тратят деньги на вещи, которые им не нужны, чтобы произвести впечатление на людей, которые им не нравятся».
Ваши доходы были меньше, чем расход, за последние несколько месяцев? Да? Тогда вы не одиноки, а в большой компании. Проблема в том, что это не очень хорошая компания. Долги, кредиты, пени и просрочки платежей растут как снежный ком… пора выпрыгивать из тонущей лодки!
Зачем нужно вести семейный бюджет
«Деньги – всего лишь инструмент. Они приведут туда, куда вы хотите, но не заменят вас в качестве водителя», – писательница российского происхождения, эмигрировавшая в Штаты, Айн Рэнд на собственном опыте познала необходимость планирования и бюджетирования собственных финансов.
Неубедительно? Вот три веских причины начать планировать семейный бюджет:
- Расчет семейного бюджета поможет вам выяснить долгосрочные цели и работать в заданном направлении. Если бесцельно дрейфовать, разбрасывая деньги на каждый привлекательный предмет, как вы сможете сэкономить и съездить в долгожданный отпуск, купить автомобиль или внести первый взнос на ипотеку?
- Таблица расходов семейного бюджета проливает свет на спонтанные расходы и заставляет пересмотреть покупательские привычки. Вам действительно необходимы 50 пар черных туфель на высоких каблуках? Планирование семейного бюджета заставляет выстроить приоритеты и переориентироваться на достижение поставленных целей.
- Болезнь, развод или потеря работы могут привести к серьезному финансовому кризису. Чрезвычайные ситуации случаются в самый неподходящий момент. Именно поэтому каждый нуждается в резервном фонде. Структура семейного бюджета обязательно включает в себя графу «сбережения» – финансовая подушка, которая поможет продержаться на плаву от трех до шести месяцев.
Как правильно распределить семейный бюджет
Несколько практических правил планирования семейного бюджета, которые мы здесь приведем, могут служить приблизительным ориентиром для принятия решений. Ситуации у всех разные и постоянно меняются, но основные принципы послужат хорошей отправной точкой.
Правило 50/20/30
Элизабет и Амелия Уоррен, авторы книги «All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan» (в переводе «Все ваше благосостояние: главный денежный план на всю жизнь») описывают простой, но эффективный способ составления бюджета.
Вместо того, чтобы разбивать расходы семьи на 20 различных категорий, они рекомендуют разделить структуру бюджета на три главные составляющие:
- 50% дохода должны покрывать главные расходы, такие как оплата жилья, налогов и покупка продуктов;
- 30% – необязательные траты: развлечения, поход в кафе, кино и т.д.;
- 20% уходят на оплату кредитов и долгов, а также отложены в качестве резерва.
Правило 80/20
80 на 20 или Правило Парето – Вариация предыдущего правила. 20% всех поступлений в семейный бюджет пустить на оплату задолженностей и создание финансовой «подушки», 80% – всё остальное.
Эти эмпирические правила можно и желательно скорректировать, привести в соответствие с вашей реальной ситуацией. Чуть ниже вы найдете пример семейного бюджета в таблице, который послужит основой для составления собственного плана.
Правило 3 – 6 месяцев
Вы должны иметь на руках или депозитном вкладе сумму, достаточную для проживания семьи в течение трёх – шести месяцев. В случае увольнения, аварии или болезни, «страховочная сетка» удержит вас от принятия отчаянных решений, даст возможность оглянуться и найти пути выхода из сложившихся обстоятельств.
Как составить семейный бюджет
Планирование структуры расходов и доходов вовсе не сложное и утомительное занятие, как вы, возможно, думали. Существуют бесплатные программы и приложения, чтобы помочь вам приступить к составлению плана и придерживаться его.
- Разлинованная тетрадка и ручка – первое, что приходит в голову, когда мы задумываемся как рассчитать семейный бюджет.
- Скачать таблицу семейного бюджета в Excel бесплатно можно в стандартных шаблонах Microsoft и адаптировать её под собственные нужды.
- Приложения для смартфонов – неплохой вариант немедленно заносить все платежи в память программы, нужно только выбрать подходящую вам утилиту. Дребеденьги, Coinkeeper – удобные сервисы для отслеживания и планирования расходов.
Мы предлагаем руководство по шагам – как составить семейный бюджет на месяц на основе шаблона в таблице Excel, который вы в несколько кликов приспособите для себя, скачав документ ниже.
Шаг 1: ставьте цели
Экономия ради экономии? Не нужно путать скаредность и планирование расходов. Ставьте цели и учитесь экономить на неважном.
- Краткосрочной целью могут быть новый электронный девайс или погашение незначительных долгов.
- В среднесрочной перспективе – покупка автомобиля, давно ожидаемая поездка по интересным местам.
- Долгосрочные цели, как правило, включают в себя планы выхода на пенсию, оплату ипотеки и помощь подросшим детям.
Будьте реалистичны в планах, возьмите ручку и рассчитайте ваши финансовые возможности. Или скачайте таблицу Excel и используйте её в качестве руководства.
Скачать таблицу целей семейного бюджета в Excel
Шаг 2: определите доходы и расходы семейного бюджета
Пришло время посмотреть структуру семейного бюджета. Начните с составления списка всех источников дохода: заработная плата, алименты, пенсии, подработки и прочие варианты поступления денег в семью.
Расходы включают в себя всё, на что вы тратите деньги.
Разделите траты на постоянные и переменные платежи. Заполните поля переменных и постоянных расходов в таблице для ведения семейного бюджета, основываясь на собственном опыте. Подробная инструкция по работе с файлом excel в следующей главе.
В распределении бюджета необходимо учитывать размер семьи, жилищные условия и желания всех членов «ячейки общества». Краткий список категорий уже внесен в пример таблицы. Обдумайте категории расходов, которые понадобятся для дополнительной детализации структуры.
Структура доходов
Как правило, в графу доходов попадают:
- зарплата главы семьи (обозначено «муж»);
- заработок главного советника («жена»);
- проценты по вкладам;
- пенсия;
- социальные пособия;
- подработки (частные уроки, к примеру).
Графа расходов
Расходы делят на постоянные, то есть неизменные: фиксированные платежи по налогам; страхование жилья, автомобиля и здоровья; постоянные суммы за интернет и ТВ. Сюда же относят те 10 – 20 %, которые необходимо отложить на непредвиденные случаи и «черный день».
Графа переменных расходов:
- продукты;
- медицинское обслуживание;
- траты на машину;
- одежда;
- оплата за газ, свет, воду;
- личные расходы супругов (заносятся и планируются отдельно);
- сезонные траты на подарки;
- взносы в школу и детский сад;
- развлечения;
- расходы на детей.
В зависимости от вашего желания можно дополнить, конкретизировать список или сократить его, укрупнив и объединив статьи расходов.
Шаг 3: отслеживайте траты в течение месяца
Составить таблицу семейного бюджета сейчас вряд ли получится, необходимо выяснить куда и в каких пропорциях уходят деньги. Это займет один – два месяца. В готовую таблицу excel, которую вы можете бесплатно скачать, начните вносить расходы, постепенно корректируя категории «под себя».
Готовая таблица семейного бюджета. Скачать бесплатно
Ниже вы найдете подробные пояснения к данному документу, так как этот excel включает в себя сразу несколько взаимосвязанных таблиц.
- Цель данного шага – получить четкое представление о вашем финансовом положении, наглядно увидеть структуру расходов и, на следующем этапе, скорректировать бюджет.
Шаг 4: отделите потребности от желаний
Когда люди начинают записывать траты, они обнаруживают, что немало денег «улетает» на совсем ненужные вещи. Импульсные, незапланированные расходы серьезно бьют по карману, если уровень доходов не столь велик, что пара – другая тысяч проходят незамеченными.
Откажитесь от покупки, пока вы не уверены, что вещь вам исключительно необходима. Подождите несколько недель. Если окажется, что вы действительно не можете жить без желаемого предмета, значит, это и вправду необходимая трата.
Небольшой совет: отложите в сторону кредитные и дебетовые карты. Пользуйтесь наличными деньгами, чтобы научиться экономить. Психологически легче расстаться с виртуальными суммами, чем отсчитать бумажки.
Как правильно планировать семейный бюджет в таблице
Теперь вы знаете что происходит на самом деле с вашими деньгами.
Посмотрите на те категории расходов, которые желательно сократить и составьте собственный план, используя бесплатную excel таблицу.
Многие люди не любят слово «бюджет», потому что считают, что это – ограничения, лишения и отсутствие развлечений. Расслабьтесь, индивидуальный план расходов позволит жить в пределах ваших средств, избежать стресса и лучше спать, а не обдумывать как выбраться из долгов.
Прежде чем двигаться дальше, убедитесь, что итоговая цифра баланса положительна или равна нулю.
«Годовой доход в 20 фунтов и годовой расход 19,06 – приводят к счастью. Доход 20 фунтов и расход 20,6 – ведут к страданиям», – гениальная заметка Чарльза Диккенса раскрывает основной закон планирования.
Занесите готовый семейный бюджет в таблицу
Вы поставили цели, определили доходы и траты, решили какую сумму ежемесячно станете откладывать на чрезвычайные ситуации ивыяснили разницу между потребностями и желаниями. Взгляните еще раз на лист бюджета в таблице и заполните свободные столбцы.
Бюджет – не статичные, раз и навсегда зафиксированные цифры. При необходимости вы всегда можете его скорректировать. Например, вы запланировали тратить на продукты 15 тыс. ежемесячно, но через пару месяцев заметили, что расходуете только 14 тыс. Внесите дополнения в таблицу – сэкономленную сумму перенаправьте в колонку «сбережения».
Как планировать бюджет при нерегулярных доходах
Не у всех есть постоянная работа с регулярными выплатами заработной платы. Это не означает, что вы не можете создать бюджет; но это значит, что вы должны планировать более подробно.
- Одна стратегия состоит в том, чтобы вычислить средний доход за последние несколько лет и ориентироваться на эту цифру.
- Второй способ – определить себе стабильную зарплату из собственного дохода – на что вы будете жить, а излишки откладывать на страховой счет. В скудные месяцы баланс счета уменьшится ровно на недостающую сумму. Но ваша «зарплата» останется неизменной.
- Третий вариант планирования – вести параллельно две таблицы бюджета: для «хороших» и «плохих» месяцев. Это несколько сложнее, но ничего невозможного нет. Опасность, подстерегающая вас на этом пути: люди тратят и берут кредиты, ожидая дохода от лучших месяцев. Если «черная полоса» немного затянется, кредитная воронка съест и нынешние, и будущие доходы.
Таблица семейного бюджета
Ниже вы найдете решения как распределить семейный бюджет по таблице.
Таблица расходов и доходов семейного бюджета. Скачать бесплатно
После того как мы определились с основными целями, давайте попробуем распределить семейный бюджет на месяц, указать текущие доходы и расходы в таблице, для того чтобы грамотно распорядиться средствами, для возможности откладывать на главные цели, не упуская текущих и повседневных необходимостей.
Откройте второй лист “Бюджет” и заполните поля ежемесячного прихода, годовой доход, а программа подсчитает итоги сама, пример:
В колонки «переменные расходы» и «постоянные расходы» внесите предполагаемые цифры. Добавьте новые пункты там, где стоит «другое», на место ненужных наименований впишите собственные:
Теперь перейдите на вкладку того месяца, с которого вы решили начать экономить и планировать семейные траты. Слева вы найдете столбцы, в которых нужно зафиксировать дату покупки, выбрать категорию из выпадающего списка и сделать пометку.
- Дополнительные заметки очень удобны, чтобы при необходимости освежить память и уточнить на что именно потрачены деньги.
Данные, которые введены в таблице для примера, просто удалите и пропишите свои:
Для учета расходов и доходов по месяцам предлагаем смотреть таблицу на третьем листе в нашем Excel “Этот год“, эта таблица заполняется автоматически на основе ваших расходов и доходах, подводит итоги и даёт представление о ваших успехах:
А справа будет отдельная таблица, которая автоматически будет суммировать все расходы за год:
Ничего сложного. Даже если вы никогда не пробовали освоить работу с таблицами Excel, выделить нужную ячейку и ввести цифры – всё, что требуется.
Почему вы решили записывать расходы и доходы?
- Грамотно распоряжаться деньгами
- Хочу откладывать деньги
- Чтобы контролировать куда уходят средства
- Из-за кризисного материального положения с целью правильного раставления приоритетов
- Большая половина перечисленного..
- Хочется научиться тратить деньги
- Веду свой бюджет, ищу варианты оптимизации
- Хочу купить квартиру
- Хочу стать финансово независимой
- Планирую семейную жизнь с молодым человеком
- Все хочу!
- Для контроля доходов, планирования расходов и постановки финансовых целей.
- Хочу уверено чувствовать себя в будущем
- Заставили в школе
- Хочу поскорее достичь своих целей
- Домашка
- Хочу знать сколько я трачу
- Начала изучать финансовую грамотность
- Практическая работа по экономике
- Чтобы знать, на что и куда уходят средства
- Что бы расплатиться с долгами
- Что-бы ни в чём не нуждаться и всегда быть при деньгах
- Развить бизнес
- Хочу купить машину
- Хочу вылезти из долгов ЖКХ! А вы откладывайте! Пени растут как грибы!
- Задали по обществознанию
- Задали по обществознанию сделать план расходов.
- Трое детей один муж работает грамотно научиться трать чтоб всё хватало на необходимое
- Ради интереса
- Планируем семью дети у каждого есть из нас хочется с пользой тратить и на будущее откладывать
- Эта статья помогла для поиска данных, которые мне нужны были для задания.
- Развод
- Хотим откладывать деньги на свадьбу с молодым человеком
- Хочу правильно научиться распряжаться деьгаии
- Хочу уехать с России!
- Хочу ремонт в квартире
- Для общества)
- почему бы и нетъ
- Доказать мужчине что его развлечения вредят семейному бюджету.
- йа креведко
- Выяснить, какая зп удовлетворит мои потребности с излишком
- Просто так
- Я ребенок в семье, в которой родители ругаются из-за денег. Хочу наладить их отношения.
- Для того, что бы передать свои знания детям
- Сама веду курсы по финансовой грамотности для населения
- Потеряла работу
- Через год поступать в институт. Решили с мамой отложить на будущие расходы.
- Веду бухгалтерию для волонтерской зоозащитной организации.
- Домашка по финансовой грматности
- Финансовый контроль и многое другое
- просто хочется
- обществознание фигня(((
- Иду по району, джинсы висят низко. Сегодня со мной твоя сука, она будет верхом
- пишу проект
- без понятия
- умер муж. осталась с детьми. понять как жить дальше
- Бюджетный контроль
- Не может откадывать большие суммы на большие покупки,много тратим
- Отчим вышел на пенсию. Надо научиться, грамотно тратить деньги и жить на не большую зарплату
- Добавить свой ответ
Придерживайтесь плана
Кто-то из великих сказал: «Цель без плана – просто желание». Если вы только начали экономить с помощью бюджетной таблицы, внимательно отслеживайте что происходит. Необходимо убедиться, что ваш план – реалистичный, а при необходимости внести изменения.
На вашем пути неизбежно возникнут искушения, старые привычки дадут о себе знать, это нормально. Не сдавайтесь! Знайте, что правильно выстроенный и претворенный в жизнь план бюджета сулит финансовую стабильность в будущем. Учиться жить по средствам – необходимая ступеньна лесенке, ведущей к мечте. Есть десятки способов сэкономить, не жертвуя необходимым. Прежде всего, перестаньте пытаться идти в ногу с соседом, коллегой по работе или приятелем. Ваши соседи могут тонуть в долгах, разъезжая на автомобиле не по карману.
Возьмите на вооружение принцип Дэна Техена, члена парламента Австралии: «Контроль над финансами не только экономит деньги, но и делает вас и вашу семью финансово обеспеченными».
Не отказывайте себе в удовольствиях
Обратите внимание, что в предлагаемом для скачивания шаблоне таблицы excel стоит графа «развлечения». Не вычеркивайте этот пункт! Спартанский бюджет приведет к фрустрации, стрессовому состоянию и срыву. Похоже на диету, верно? Жесткая диета работает недолго, провал неизбежен.
Построение правильного семейного бюджета имеет те же принципы, что и следование здоровой диете – умеренность и сбалансированность.
Не тратьте то, чего не имеете
Вы никогда не продвинетесь вперед и не реализуете свой план, столь тщательно продуманный и зафиксированный в таблице. Первоочередной задачей поставьте погашение кредитов. Если у вас несколько долгов с разными процентными ставками, опытные экономисты рекомендуют погасить тот кредит, где ставка и выплаты выше. А по остальным платить минимальные установленные взносы.
Морально комфортнее поступить наоборот: избавиться от мелких долгов, а затем расплатиться с основным. Но, если уж мы говорим о планировании и экономии семейного бюджета, то правильно будет оплатить наименее выгодный кредит.
Реструктуризация долга имеет смысл, если заём оказался непосильным. Не забывайте об этом праве.
Двигайтесь дальше
Ну вот, вы расплатились с долгами, знаете как планировать семейный бюджет на месяц и годы вперед, отложили денег на внезапные нужды и маленькие мечты. Пора сосредоточиться на создании богатства!
Один из моих подписчиков попросил помочь ему с семейным бюджетом, спросил как я его веду и что нужно сделать ему. Я решил поделиться своей таблицей, которой пользуюсь сам.
Никаких заумных приложений, кроме ГуглТаблиц не нужно. Чем система сложнее, тем и разбираться и работать в ней сложнее. Для понимания своих расходов никакие сложности не нужны: всё лежит на поверхности. Таблица максимум автоматизирована, вам не надо будет разбираться в тонкостях ведения учёта.
В планах у меня создать маленькое простенькое приложение, которое будет напрямую взаимодействовать с таблицей, как базой данных и будет капельку удобнее, чем целое приложение Гугла. У кого есть какие-то мысли по тому, как это можно сделат, прошу поделиться в комментариях)
Почему важно вести семейный бюджет? Потому что так вы будете планировать и контролировать свои доходы и расходы. Организации ведут бюджет не потому что им так сказали или налоговая требует, а потому что без учёта ни одна компания долго не проживёт. Деньги будут уходить на всё, что угодно, по копеечке в день, но не на то, что надо, и, в конце концов, денег не останется.
Семья — это та же самая организация, в которой так же присутствуют доходы, расходы, внеплановые траты, инвестиции в свою «организацию» и так далее, поэтому, если вы хотите разобраться куда деваются деньги и суметь перераспределить денежные потоки так, чтобы свободных средств оставалась больше, вам нужно обязательно вести бюджет. Это не сложно.
Ссылка на таблицу будет в конце статьи, а пока — краткая инструкция и обзор, чтобы вы могли сначала её поближе узнать:
1. Сводная таблица
Первым делом вас встречает сводная таблица за год, которая по-совместительству является главной. Все расходы и доходы подгружаются сюда автоматически из других листов (о них ниже), вам ничего не нужно тут менять. Здесь можно вносить только «Отложил…» и «Инвестировал» в группе «Распределение остатка».
Когда 2021 год закончится, просто продублируйте этот лист, впишите в левом верхнем углу вместо «2021» — «2022» и таблица автоматически покажет новую сводку.
Категории в группе «Расходы» ранжированы в порядке убывания важности и полезности, а последним стоит строка «Нежелательные расходы». Если вы хотите, чтобы деньги копились, она всегда должна быть равна нулю. Сюда относятся спонтанные покупки, покупки, от которых можно было бы отказаться, но вы решили побаловать себя, слишком дорогие покупки, которые можно было бы заменить на более дешёвые, а также платежи по кредитам.
Графа «План в месяц» создаётся Вами интуитивно, а спустя где-то полгода вы уже сможете вписать более точные значения.
Следите, чтобы среднемесячное значение не превышало плановое. При превышении нужно отследить в какой месяц и на что были потрачены лишние деньги.
2. Расходы
Следующая по важности вкладка — вкладка «Расходы». В неё необходимо вносить все расходы, указывая дату, а таблица сама перенесёт всё, что нужно и куда нужно на первый лист.
Тут необходимо указать дату платежа, выбрать из списка тип траты (супермаркет, красота и здоровье и т.д.) и вписать сумму траты. По желанию можете написать комментарий, чтобы потом понимать что это за расход.
Советую группировать список по месяцам, чтобы траты, например, за январь не мешали вам листать до сентября. Для этого выделите строчки за месяц, нажмите правой кнопкой мыши и затем — «Сгруппировать строки». Нажимая на значок «-» и «+» слева вы сможете скрывать и разворачивать каждый месяц:
3. Доходы
Она похожа на расходы, только записей в ней будет поменьше. Вам нужно выбрать дату поступления дохода, его тип (зарплата или доп.доход) и сумму.
4. Отложил и инвестировал
Ненадолго возвратимся на 1 вкладку. Здесь можно изменять только графу «Распределение остатка», а именно «Отложил…» и «Инвестировал». Всё остальное считается само.
Сюда впишите сумму, которую вы оставляете на накопительных счетах/вкладах и сумму, которую инвестируете. Доход от инвестиций можете заносить во вкладке «Доход» в «Дополнительный доход».
5. График
Во вкладке «Графики» представлен график распределения денежных средств по типу расходов.
График сделан чисто для тех, у кого визуальное восприятие преобладает над анализом чисел. Особого смысла он не несёт.
Как установить таблицу себе
Если вы захотите пользоваться этой таблицей, необходимо нажать «Файл» — «Создать копию» и она сохранится на ваш Гугл-аккаунт. Чтобы пользоваться таблицей с телефона, скачайте приложение «Таблицы» от Google и войдите под своим аккаунтом.
Внимание! При копировании Вами данной таблицы к себе я не имею к ней никакого доступа, можете не переживать за сохранность своих данных.
Данная таблица распространяется бесплатно при условии сохранения ссылок на мои контакты. Запрещается перепродажа или публикация таблицы от своего имени.
Я постарался сделать обзор на свою таблицу кратким и в то же время подробным, поэтому мог упустить какие-то нюансы. Если у вас возникли какие-то дополнительные вопросы, прошу задавать в комментариях, обязательно отвечу.
Надеюсь, этот пост будет вам полезен, впереди много интересного и полезного, поэтому, подписывайтесь на канал в VC и на телеграм-канал, там тоже много полезного контента.
Содержание:
- Личный бюджет: понятие, виды
- Инструменты для управления бюджетом
- Грамотное планирование личного бюджета
- Ошибки планирования
Личный бюджет: понятие, виды
Личный бюджет – это персональный план расходов и доходов на определенный интервал времени (месяц, квартал, год). План содержит категории расходов и доходов, а также суммы, которые соответствуют данным категориям.
Пример личного бюджета на месяц (расходная часть):
| Статья расхода | План | Факт |
| Продукты питания | 9000 | 7000 |
| Транспорт | 5000 | 2000 |
| Одежда и обувь | 2000 | 2000 |
| Коммунальные платежи | 4000 | 3000 |
| Подарки | 3000 | 2000 |
| Отдых и развлечения | 5000 | 6000 |
| Хозтовары | 2000 | 1000 |
| Медицина | 2000 | 500 |
| Непредвиденное | 3000 | 1000 |
| Другое | 3000 | 2000 |
| ИТОГО: | 38000 | 26500 |
Виды бюджета:
- Экономный – при планировании бюджета, акцент делается на экономии денег. Имея постоянный уровень дохода, можно пересмотреть расходную часть и существенно сэкономить на лишних тратах. Например, использовать общественный транспорт вместо такси или брать обеды с собой и не посещать при этом кафе.
- Сбалансированный вариант – это тот случай, когда ваш доход позволяет приобрести все необходимое и при этом немного отложить. Планируя свои расходы, следует просто избегать явных излишеств, например, не покупать дорогую одежду.
- Расточительный вид – кроме необходимых товаров, вы покупаете предметы роскоши, дорогие гаджеты и т.п. При этом не важно, позволяет ли уровень дохода такие операции. Люди с маленькими доходами могут даже оформить кредит на дорогие вещи. Это тот случай, когда человек живет не по средствам – за счет кредитов и долгов он все больше усугубляет свое финансовое положение.
Экономный личный бюджет
Есть две главные причины для экономии личного бюджета – либо не хватает денег на повседневные нужды, либо требуется накопить определенную сумму для покупки дорогой вещи или для «финансовой подушки». Приведем простой пример, как можно сэкономить на отдельных расходах.
| Расходы | Было | Стало | Экономия |
| Рестораны и бары | 15000 | 5000 | 10000 |
| Продукты питания | 14000 | 9000 | 5000 |
| Обеды в кафе | 7000 | 3000 | 4000 |
| Сладости и фастфуд |
6000 | 3000 | 3000 |
| Одежда и обувь | 9000 | 4000 | 5000 |
| Вредные привычки | 11000 | 4000 | 7000 |
| ИТОГО | 34000 |
В приведенной таблице экономия личного бюджета составила 34000 рублей в месяц. Аналогичным образом можно пересмотреть все свои статьи расходов и определить, где можно существенно сэкономить. Отметим, что экономить на лекарствах и качественных продуктах питания не следует, потому что от них напрямую зависит ваше здоровье и работоспособность. Чтобы следовать принципам экономии, лучше придерживаться следующей формулы: 70% доходов идут на обязательные траты (квартплата, кредит, продукты питания и т.п.), 20% – это сбережения и 10% идут на все остальные расходы.
Сбалансированный вариант
Здесь наблюдается баланс между расходной и доходной частью бюджета. Вы специально не экономите, но при этом удовлетворяете все свои потребности. В данном случае средства можно распределить следующим образом:
- 50% – обязательные расходы.
- 30% – сбережения.
- 20% – развлечения, подарки, отдых, гаджеты и т.п.
Подобное распределение позволяет чувствовать себя уверенным в финансовом плане. Вы можете позволить себе многое и это положительно влияет на ваше мировоззрение. Запас денег дает стабильность, а расходы на отдых и развлечения позволяют успокоить нервы и повысить работоспособность.
↑ содержание ↑
Инструменты для управления бюджетом
Времена, когда люди учитывали свои финансовые операции в тетрадях, давно прошли. Слишком трудоемкое это занятие. Теперь для управления личным бюджетом можно использовать таблицы Excel, программы для ПК, приложения для смартфона, а также веб-сервисы.
Начинать можно с обычной таблицы – это бесплатно, но не особо информативно (сложно строить отчеты и выбирать произвольные интервалы времени). Но если вы хотите использовать именно этот инструмент, то вот подборка статей и готовых шаблонов:
- Готовая таблица «Личный бюджет на месяц»
- Простая таблица (только доходы и расходы)
- Статья «Секреты домашней бухгалтерии»
Онлайн-сервис «Экономка»
Веб-сервис «Экономка Онлайн» – это домашняя бухгалтерия в облаке. Сервис доступен через браузер, мобильное устройство (адаптивная версия сайта) и даже через Телеграм-бот. На наш взгляд, это одно из лучших решений для ведения личного бюджета – простой и надежный инструмент. Есть возможность использовать Сервис бесплатно (при определенном уровне доходов).
Основные возможности онлайн-сервиса:
- Учет доходов и расходов (в виде списков и диаграмм).
- Система счетов (с поддержкой валютных счетов и обновлением курсов).
- Учет долгов (своих и чужих).
- Планирование бюджета (план на месяц, контроль исполнения).
- Система категорий – можно настраивать списки расходов и доходов под себя.
- Есть Телеграм-бот, который привязан к сервису (одна база при работе с сайтом и ботом).
- Отчеты по всем финансовым операциям за любой интервал времени.
- Весь функционал доступен на мобильных устройствах (адаптивная версия сайта работает как на ПК, так и на смартфонах).
- Бесплатный пробный период (при малом уровне доходов Сервис можно использовать бесплатно).
- Подробная справочная информация (в т.ч. видеоролики с обзором основных функций).
Для контроля бюджета предусмотрен отдельный раздел «Бюджет» – здесь можно не только составить план на месяц, но и контролировать его исполнение.
Описание раздела:
- Категория – это наименование расхода/дохода.
- План – сумма, которую вы планируете потратить на данную категорию в месяц.
- Факт – сумма, которая соответствует фактическим тратам (рассчитывается автоматически на базе ваших финансовых операций за месяц).
- Переплата – разница между фактом и планом (сколько денег вы переплатили; если стоит «нет», то переплаты нет).
- Резерв – если переплаты не было, то это остаток, который еще можно потратить (если «нет», то резерв отсутствует).
- Остаток бюджета по плану – это сумма, которую еще можно потратить для достижения плана.
Аналогично устроен раздел, который отвечает за доходную часть личного бюджета, только здесь за контроль отвечают столбцы «Недобор» (сколько не хватает) и «Больше» (превышение плана).
Как уже отмечалось выше, столбец «Факт» рассчитывается автоматически на базе ваших расходов и доходов. То есть вы периодически фиксирует свои финансовые операции в Сервисе, а раздел «План» подтягивает эти данные автоматом.
Вывод. «Экономка Онлайн» хорошо подходит для планирования бюджета – здесь имеется весь необходимый функционал для ведения домашней бухгалтерии. Достоинства очевидны: простой и понятный интерфейс, адаптивный дизайн (под мобильные устройства и ПК), Телеграм-бот, валютные счета, учет долгов и многое другое.
Подробнее о Сервисе:
Windows-программа «Учет личных финансов»
Некоторые люди не доверяют облачным сервиса и предпочитают вести личный бюджет при помощи программы, которая устанавливается на компьютер. Именно такой софт мы и рассмотрим в этой главе.
Программа «Экономка – учет личных финансов» работает под управлением ОС Windows, она не отправляет данные в облако или куда-либо еще. База данных приложения хранится в отдельной папке на локальном жестком диске (кстати, данные можно переносить с одного ПК на другой при помощи обычной флешки).
Выше приведен скриншот раздела «Планы» – именно этот раздел отвечает за бюджет. Чтобы сформировать список категорий, нужно нажать кнопку «Заполнить все» – в этом случае останется только указать лимиты по суммам. Если лимит превышен, то сумма подсвечивается красным в столбце «Разница».
Основные возможности программы:
- Учет расходных и доходных операций (любая категория, помесячные фильтры).
- Многопользовательский режим (одной программой может пользоваться любое число пользователей – удобно для семейного учета).
- Долги и кредиты (есть функционал для поэтапной выплаты кредита – удобно для ипотеки, автокредита).
- Система счетов (любое количество, любая валюта мира – нужно только указать курс по отношению к базовому счету).
- Система справочников (подсветка категорий – удобно при построении отчетов).
- Ежемесячные напоминания (приложение напомнит о необходимости сделать взнос по кредиту или оплатить коммунальные услуги).
- Резервная копия данных (для надежности база данных копируется в отдельную папку).
- Отчеты (расходы, доходы, долги, остатки на счетах и т.п.)
- Подробная справочная система (по каждому разделу с примерами и инструкциями).
Программу можно использовать бесплатно, если ваш доход не превышает заданный уровень. Платная версия подразумевает использование приложения на разных ПК под одной лицензией – если вы купили одну лицензию, то можно установить программу на разные ПК (ноутбук, рабочий или домашний компьютер) и она будет работать.
Вывод. Программа вполне подходит для контроля личного бюджета. Если вам непривычно использовать облачный сервис, то приложение под Windows справится со всеми типовыми задачами, связанными с личными финансами: входящий и исходящий поток денег, учет долгов и кредитов, планирование и многое другое.
Подробнее о программе:
↑ содержание ↑
Грамотное планирование личного бюджета
Перечислим главные принципы планирования личного бюджета:
- Не занижайте расходы. Внезапные траты нужно учитывать заранее (внеплановый ремонт автомобиля, срочный подарок на день рождения и прочее). Заложите на такие расходы до 5000 рублей в месяц.
- Не завышайте доходы. Конечная сумма должна быть реалистичной. Например, если у вас была подработка и нет уверенности, что в следующем месяце заказчик перечислит деньги, то не учитывайте данную сумму.
- Планируйте на следующие интервалы времени: месяц, квартал, полугодие, год. Имея годовой план, легче планировать крупные покупки (примерная сумма сбережений будет известна).
- Ставьте перед собой конкретные финансовые цели (выплатить ипотеку, купить автомобиль).
- Ищите способы повышения дохода (обучайтесь новым профессиям, повышайте квалификацию, ищите подработку, старайтесь открыть свое дело с минимальными вложениями).
Ниже представлена форма, которая позволит вам определить текущее финансовое положение. Здесь три основных раздела: доходы, расходы и финансовая цель. Исходя из разницы между расходной частью бюджета и доходной, вычисляется срок достижения цели (с учетом ее стоимости).
Существует несколько принципов управления расходами:
- Саморазвитие на первом месте. При планировании личного бюджета необходимо определиться с суммой, которая пойдет на ваше развитие и процветание (образование, инвестиции, полезные гаджеты). После этого можно распределять остальные деньги.
- Разделите траты на две категории: обязательные и второстепенные. Например, взнос по кредиту или квартплата – это обязательные траты, а поход в ресторан или в кино – второстепенные.
- Стабилизируйте расходы. Когда наблюдается явное превосходство доходов, то не спишите тратить излишки бюджета. Если нет уверенности в пользе какой-то покупки, то лучше положить «лишние» деньги на сберегательный счет.
Планирование доходов
Доходную часть планировать легче – у обычного человека источников денег не так много: работа, подработка, бизнес, инвестиционный доход и т.п. Если подойти формально, то доходы личного бюджета можно отнести к одной или нескольким категориям:
- Зарплата от работы по найму.
- Работа на себя (фриланс, подработка, хобби).
- Доход от собственного бизнеса.
- Прибыль от инвестиций (банковские вклады, акции).
Большинство людей работают по найму в одном месте. Поэтому в финансовом плане у них будет один источник средств – зарплата. Но на этом планирование доходной части не заканчивается. Нужно стараться увеличить личные доходы, например, повысить зарплату, найти подработку или открыть свой бизнес. Данный алгоритм описан в следующей схеме:
Планирование расходов
Начинать планирование расходов личного бюджета лучше на месяц, при этом нужно учитывать свои финансовые цели – определиться заранее с суммами, которые будут использованы для крупных покупок, самообразования и накоплений. Лучше составить сразу две версии бюджета: экономный и стандартный.
Первый вариант плана можно сформировать без опоры на какую-либо статистику. Это будет своего рода идеальный вариант, где прибыль превышает траты. Такой прием позволит более детально сфокусироваться на своих финансах и понять, что увеличить объем накоплений можно не только за счет увеличения зарплаты, но за счет экономии средств.
Второй вариант бюджета необходимо максимально приблизить к реальности – использовать статистику из прошлого (если она есть) и сделать запас по расходам. Распределять средства лучше следующим образом:
- Развитие (книги, курсы, инструменты): 20%
- Сбережения (и любые активы): 20%
- Обязательства по кредитам (ипотека, автокредит, учеба): 25%
- Обязательные расходы (продукты, лекарства, транспорт и т.п.): 25%
- Резерв (можно потратить на любые нужды): 10%
Статьи расходов бывают следующими:
- Гигиена и красота
- Кафе и рестораны
- Коммунальные платежи
- Кредиты и долги
- Мебель
- Медицина
- Налоги и комиссии
- Недвижимость
- Образование
- Одежда, обувь
- Продукты питания
- Спорт и фитнес
- Строительство и ремонт
- Транспорт
- Хозяйственные товары
Данный перечень приблизительный, его можно корректировать под свои нужды. Например, семейным людям наверняка придется добавить категорию «дети». У кого есть дача, нужно учитывать затраты на нее – добавить категорию «огород и дача». Также следует разделить все статьи на две части: обязательные платежи и желательные. К примеру, «продукты питания» и «коммунальные платежи» – это обязательные траты, а «кафе и рестораны» – нет.
↑ содержание ↑
Ошибки планирования
К типичным ошибка планирования личного бюджета можно отнести следующее:
- Отсутствие финансовых целей.
- Занижение личных расходов или завышение доходов.
- Отсутствие учета внеплановых затрат.
- Бюджет не отражает реальной картины потребления.
- Слишком жесткий план.
- Отсутствие «финансовой подушки».
Необходимо помнить, что ведение домашней бухгалтерии преследует какие-то конкретные финансовые цели, например, требуется накопить на автомобиль, выплатить досрочно ипотеку и т.п.
Занижать (идеализировать) расходную часть бюджета не следует – нужно всегда оставлять некую погрешность, например, 10% от запланированного. Это касается и доходной части.
Внеплановые расходы будут всегда – внезапная поломка техники, срочная поездка или подарок и т.д. Лучше заложить 5-10 тыс. рублей в месяц на подобные ситуации.
Некоторые люди слишком спешат и формируют бюджет, который не соотносится с реальным потреблением. Необходимо сначала собрать статистику, а потом на ее основе планировать. Сначала учет денежных средств можно вести хоть в тетради, записывая финансовые операции от руки – главное сформировать реальную финансовую картину и собрать статистику.
Жестко ограничивать свое потребление тоже нежелательно, потому что это ведет к депрессии и упадку сил. Если доходы позволяют, то не стоит сильно экономить на отдыхе и развлечениях.
Финансовая подушка нужна всем. Когда у вас в запасе есть сумма, эквивалентная доходу за 2-3 месяца, то с таким запасом чувствуешь себя более уверенным в завтрашнем дне.
↑ содержание ↑
Без финансового планирования невозможна жизнь, особенно семейная. Деньги и их распределение играют важную роль, потому что кроме текущих трат случаются непредвиденные расходы, а ещё есть «хотелки» и цели в долгосрочной перспективе, которые тоже сами на себя не заработают.
Однако иногда кажется, что деньги словно утекают сквозь пальцы, а от зарплаты остаётся всего ничего уже через несколько дней после получения. Избежать таких неприятных ситуаций помогут оптимизация расходов и финансовое планирование.
Рассказываем, как составить семейный бюджет, чтобы на всё хватало, деньги копились и никто из членов семьи не чувствовал себя обделённым.
Содержание:
- Что такое семейный бюджет?
- Почему стоит заняться финансовым планированием в семье?
- Типы и способы ведения семейного бюджета, их плюсы и минусы
- Совместный
- Смешанный
- Раздельный
- Единоличный
- Варианты распределения средств семейного бюджета
- Должен ли быть личный бюджет у каждого члена семьи?
- Учимся правильно планировать и вести бюджет семьи
- Пример ведения семейного бюджета
- Экономия: как снизить семейные траты?
- Семейный бюджет. FAQ
- Как правильно вести семейный бюджет: итоговый чек-лист
Что такое семейный бюджет?
Prostock-studio/Shutterstock.com
Семейный бюджет — это совокупность фактических доходов и расходов семьи за определённый период времени.
К доходам относятся все источники поступления денег: зарплата, пособия, пенсии, подработки, проценты по вкладам, доход от сдачи в аренду жилья, кэшбэк по банковским картам, поддержка от родственников и т. д.
Расходы — это всё, на что семья тратит деньги: от обязательных платежей по ипотеке и коммунальным услугам до проезда в общественном транспорте. Расходы делятся на:
- постоянные (ЖКХ, кредиты, продукты);
- непредвиденные (ремонт техники, медицинская помощь).
Также расходы можно систематизировать по периодичности: ежегодные, ежемесячные, еженедельные, ежедневные, сезонные и т. д.
Учитываются в бюджете семьи и личные траты каждого её члена.
Почему стоит заняться финансовым планированием в семье?
Prostock-studio/Shutterstock.com
По данным социологов, учёт доходов и расходов ведут только 30% россиян, а 10% не знают, сколько точно тратят в месяц. Казалось бы, если денег хватает на всё, какая проблема?
Отсутствие чёткого финансового плана приводит к тому, что при возникновении экстренных расходов, необходимости совершить крупную покупку или резком сокращении доходов, нарушается «естественный» баланс.
Почти 60% россиян не имеют накоплений. Семья может оказаться в трудной ситуации. А если она уже живёт от зарплаты от зарплаты или не может оплатить текущие нужды, приходится занимать деньги — у людей или банков.
Ведение семейного бюджета поможет:
- Знать, на что идут деньги.
- Обозначить приоритеты в тратах и избавиться от ненужных.
- Рассчитывать, на что хватит денег и планировать расходы.
- Избавиться от долгов.
- Научиться копить и решать финансовые задачи.
- Получить финансовую стабильность.
- Снизить напряжение в семье, если возникают конфликты из-за денег.
- Определить подход к финансам с перспективой их преумножения.
Кроме того, если в семье есть дети, планирование бюджета даст им основы финансовой грамотности и поможет в будущем качественно распоряжаться самостоятельными доходами.
Типы и способы ведения семейного бюджета, их плюсы и минусы
Prostock-studio/Shutterstock.com
Главное в ведении семейного бюджета — умение договариваться. Важно, чтобы все члены семьи понимали значимость финансового планирования и были готовы в этом участвовать. Также нужно определить, кто будет «главным бухгалтером». Это первый шаг.
Когда получилось достигнуть принципиальной договорённости, решайте, как распределить семейный бюджет. Это можно сделать любым приведённым ниже способом, учитывая структуру доходов и возможные поводы для конфликтов.
Совместный
Все деньги общие.
Плюсы:
- Всем очевидно, на что и сколько денег тратит семья.
- Удобнее копить на крупные покупки.
- В случае неравнозначности доходов снимает напряжение в вопросе целей и трат, если достигнуто согласие по этому поводу.
Минусы:
- Распределение средств на личные расходы может показаться кому-то из членов семьи несправедливым, особенно тем, кто не работает, или зарабатывает существенно меньше, чем партнёр.
Смешанный
Условно-совместный бюджет: все имеющие доходы членов семьи складываются на общие расходы, часть заработанных денег каждый оставляет себе.
Плюсы:
- Все понимают, сколько составляет общий семейный бюджет и как он тратится.
- У каждого остаются деньги на личные расходы.
Минусы:
- Могут возникнуть споры по поводу размера взносов в «общий котёл». Они должны быть соразмерны доходам члена семьи, но при этом достаточны для покрытия необходимых расходов.
- Необходимо регулярно проводить учёт поступаемых средств и корректировать бюджет с учётом следования выбранному финансовому плану.
Раздельный
Prostock-studio/Shutterstock.com
Каждый член семьи распоряжается своими доходами самостоятельно. Общие расходы оплачиваются по очереди или распределяются.
Плюсы:
- Все остаются финансово независимыми и отвечают только за свои доходы и расходы.
Минусы:
- Могут возникать разногласия в вопросах совместных расходов — какова очерёдность оплаты или кто за какие счета/услуги платит.
- Из-за недопонимания или низкой ответственности кто-то может оказаться не готов исполнить свои очередные финансовые обязательства.
- В случае неравноценного дохода такая модель может привести к конфликтам.
Единоличный
Зарабатывает только один член семьи.
Плюсы:
- Как правило, это вынужденный вариант/вариант в абьюзивных отношениях.
Минусы:
- Ставит в полную зависимость второго партнера и других членов семьи без дохода, приводит к конфликтам и недопониманию.
Если какой-то формат ведения бюджета вам не подошёл, можно попробовать другой.
Варианты распределения средств семейного бюджета
Prostock-studio/Shutterstock.com
Экономисты и социологи, выбравшие семейное финансовое планирование сферой своих интересов, разработали различные стратегии распределения средств внутри ячеек общества. Вот основные из них:
Правило 50/30/20
Предложен сенатором США Элизабет Уоррен и её дочерью Амелией, изложен в книге «Все ваше благосостояние: главный денежный план на всю жизнь».
Суть такая:
- 50% дохода направлены на основные расходы (оплата жилья, счетов ЖКХ, покупка продуктов и т. п.).
- 30% идут на развлечения и другие необязательные траты.
- 20% уходят на выплату кредитов и долгов, а также в резерв.
Правило 80/20
Этот вариант назван в честь итальянского экономиста и социолога Вильфредо Парето, который сформулировал эмпирическое правило «20% усилий дают 80% результата, а остальные 80% усилий — лишь 20% результата».
Соответственно, применяя это понятие к семейному бюджету, предлагается на оплату задолженностей и создание денежного резерва тратить 20% средств, а 80% на всё остальное.
Процентное соотношение можно корректировать с учётом ситуации в конкретной семье, но важно сначала откладывать/инвестировать, а потом уже тратить.Также для повышения эффективности модели необходимо в первую очередь стремиться к закрытию кредитов и долгов.
Правило 60/10/10/10/10
Автор схемы финансовый консультант и экономический журналист Ричард Дженкинс. Схему также называют «методом конвертов».
Весь доход делится на 5 частей:
- 60% — текущие расходы.
- 10% — развлечения.
- 10% — накопления.
- 10% — долгосрочные покупки и выплаты.
- 10% — нерегулярные расходы.
В целом все схемы финансового планирования рекомендуют направлять на текущие затраты примерно половину бюджета и выделять 10–20% процентов на сбережения и инвестиции, а все оставшиеся деньги распределять на другие цели и нужды. В случае их нехватки на одну сферу расходов, нужно изыскивать резервы из любой другой, кроме сбережений.
Также при превышении лимита по какой-то статье расходов необходимо проанализировать траты, оптимизировать их или пересмотреть размер запланированной на следующий период суммы.
Должен ли быть личный бюджет у каждого члена семьи?
Prostock-studio/Shutterstock.com
Желательно да. Составление семейного бюджета с учётом личных потребностей её членов поможет поддерживать комфортный психологический климат, потому что каждый будет иметь возможность тратить определённую сумму денег по-своему: на хобби, подарки близким, разные «хотелки». Детям обязательно нужны карманные деньги, пусть даже в небольшом количестве, чтобы они учились с ними обращаться.
Если бюджет семьи полностью общий или единоличный, из него нужно выделять фиксированные суммы на месяц для личных нужд каждого члена семьи. Их размер необходимо обсудить заранее.
Когда на общие нужды идёт только часть дохода, вопрос стоит менее остро — у каждого есть своя «заначка». Деньги на карманные расходы детям можно отнести к статье общих семейных трат.
Учимся правильно планировать и вести бюджет семьи
Prostock-studio/Shutterstock.com
Итак, вы решили заняться финансовым планированием. Алгоритм такой:
- Задайте цель и сроки её достижения: накопить на отпуск, на взнос по ипотеке, закрыть кредитку и т. д. к такому-то времени.
- Составьте финансовый план: сколько денег и времени нужно для реализации задуманного.
- Проанализируйте текущую структуру доходов и трат, ежедневно их фиксируя на протяжении одного-двух месяцев.
- Оцените возможности для оптимизации расходов и создания резервов.
- Выберите схему ведения бюджета и распределения денег.
- Спланируйте доходы и расходы на месяц/два/полгода, распишите лимиты.
Первоначально, после анализа средств и их расходования, вы создаёте будущий план бюджета с примерными суммами. Ежемесячно анализируйте финансовые результаты и, если нужно, корректируйте план. Через 5-6 месяцев значения станут более точными. При планировании на перспективу не забывайте учитывать ежегодные траты: страховка авто, подарки, налоги и т. п.
Важнейшим моментом при ведении бюджета является фиксация доходов и расходов. Делать это можно разными способами:
- Записывать в тетради все поступления и траты по категориям, а в конце месяца подсчитывать. Простой и доступный, но не очень удобный вариант.
- Составлять сводную таблицу в Excel или Google. В Google Таблицах есть готовые шаблоны «Годовой семейный бюджет», «Месячный бюджет». Принцип тот же, что и у ручного учёта, но гораздо комфортнее: суммы можно фильтровать по возрастанию/убыванию, назначать лимиты на категории, итоговые цифры благодаря формулам считаются автоматически.
- Фиксировать суммы с помощью специальных сервисов или мобильных приложений: «Дребеденьги», «Дзен-мани», «Домашняя бухгалтерия», «Домашние финансы», EasyFinance, CoinKeeper и т. д. В зависимости от функционала они могут прогнозировать траты на сутки/неделю/месяц по категориям, распознавать SMS от банка и автоматически вносить информацию о приходах и тратах в свою базу, выводить расходы и доходы в виде диаграмм и многое другое.
Пример ведения семейного бюджета
Prostock-studio/Shutterstock.com
Давайте сделаем примерный план бюджета на месяц для условной семьи из города-миллионника, которая состоит из двух взрослых и одного ребёнка-дошкольника, а также держит кошку. Работают два человека, зарплаты у них одинаковые — 50 тыс. руб., в сумме месячный доход составляет 100 тыс. рублей.
Цель — накопить 120 тысяч на отпуск за 6 месяцев, то есть ежемесячно необходимо откладывать 20 тысяч руб. Семья выбирает условно-совместный бюджет, каждый из супругов оставляет 20% своего дохода, или 10 тысяч, на личные нужды, за ребёнка платят вместе. Общие средства делятся «методом конвертов»: большая часть в почти 60% идёт на обязательные траты, 10 тыс. руб. (12,5%) идут в резерв, остальное решено примерно поровну распределить на развлечения, непредвиденные расходы и разовые покупки.
Насколько подойдёт данная модель ведения бюджета для достижения цели, покажет ежемесячная разница в доходах и расходах.
| Январь 2021 | |||
| Доходы, тыс.руб. | |||
| Зарплата мужа | 40 | ⠀ | ⠀ |
| Зарплата жены | 40 | ⠀ | ⠀ |
| Итого | 80 | ⠀ | ⠀ |
| Расходы, тыс. руб. | |||
| Обязательные | План | Факт | Отклонение |
| Ипотека | 15 | 15 | |
| ЖКХ | 4,5 | 5 | -0,5 |
| Интернет, связь | 1 | 1 | |
| Продукты+промтовары | 20 | 1 | -1 |
| Детский сад | 2,1 | 1,8 | +0,3 |
| Детские кружки | 2,5 | 2,5 | ⠀ |
| Авто + транспорт | 5 | 5 | ⠀ |
| Содержание кошки | 1,5 | 1,9 | -0,4 |
| Аптека | 1 | 1,3 | -0,3 |
| Итого | 52,6 | 54,5 | -1,9 |
| Остальные расходы, тыс. руб. | План | Факт | Отклонение |
| Развлечения (поход в кино, кафе, доставка еды) | 5 | 4,9 | +0,1 |
| Непредвиденные расходы (ремонт обуви, замена счётчика на воду) | 5 | 1 | +4 |
| Разовые покупки (новая игрушка ребёнку) | 5 | 2 | +3 |
| Итого | 15 | 7,9 | 7,1 |
| Отправлено в резерв | 10 | ⠀ | ⠀ |
⠀
Как показал анализ бюджета, семья выбивается из лимита по обязательным тратам, а на необязательных остаётся в плюсе. При этом с учётом отложенных денег сэкономленной суммы всё равно не хватает на достижение цели — есть 17,1 из 20 тысяч.
Также семейный бюджет на месяц не учитывает регулярные периодические траты: покупку средств гигиены, приобретение одежды по сезону и т. п. Очевидно, что супругам нужно корректировать лимиты и оптимизировать расходы!
Экономия: как снизить семейные траты?
Prostock-studio/Shutterstock.com
Несмотря на схожесть общей структуры доходов и трат, в каждой отдельно взятой семье ситуация может отличаться по тем или иным параметрам. Однако есть несколько универсальных советов, которые помогут экономить:
- Откажитесь от обедов в общепите в пользу ланч-боксов с домашней едой.
За 20 рабочих дней набежит приличная сумма. - Обращайте внимание на акции и пользуйтесь картами лояльности супермаркетов, аптек и заправок. Скидки помогут сэкономить при повседневных тратах, а накопленные баллы — в перспективе.
- Ходите за покупками с шопером и списком необходимого. Собственная «авоська» вместо пакета в магазине — это не только экономично, но и экологично, а составленный перечень продуктов и товаров будет помогать не брать лишнее.
- Расплачивайтесь банковской картой с кэшбэком. Тогда процент потраченных денег вернётся на ваш счёт.
- Заведите карту с начислением процентов на остаток по счёту и бонусов за траты в определённых категориях.
- Покупайте проездной для общественного транспорта, если это возможно.
- Установите дома счётчики на воду и электроэнергию, лучше многотарифные. Также замените обычные лампы на энергосберегающие.
- Не пренебрегайте возможностями бесплатной медицины и лекарствами-аналогами (дженериками).
- Оформляйте налоговые вычеты. За медицинские, образовательные и другие услуги, а также за покупку недвижимости можно вернуть часть уплаченного налога на доходы физических лиц.
Помните, что погоня за экономией может слишком завлечь, а это, в свою очередь, приведёт к напряжённости в семье и напрасным ссорам из-за «упущенной выгоды». Работа с семейным бюджетом — это средство достижения целей, а не самоцель.
Семейный бюджет. FAQ
Prostock-studio/Shutterstock.com
Как убедить семью в необходимости ведения бюджета?
Объясните преимущества и подготовьте ответы на возможные возражения. Главный плюс ведения бюджета — возможность понять, куда уходят заработанные деньги. Прозрачность трат сделает отношения в семье более открытыми, поможет сформировать здоровые финансовые привычки.
Что делать, когда в семье возникают споры и ссоры из-за денег?
Для начала определите суть претензий. Как правило, варианта всего три:
- Недовольство тратами других членов семьи.
- Отсутствие дохода или низкий доход у работоспособного члена семьи.
- Кажущийся несправедливым размер взноса в семейный бюджет на общие нужды.
Возникновение денежных конфликтов говорит о том, что траты не прозрачны и не систематизированы. Чтобы решить проблему, нужно, во-первых, признать её наличие, а во-вторых, спокойно обсудить её причины и совместно выработать решение.
Как не ругаться из-за денег?
Разговаривайте о том, что вас не устраивает, при этом стараясь не перекладывать всю ответственность за причину разногласий на партнёра. Согласованное управление семейными деньгами снизит градус напряжения. В случае неравнозначности и/или нестабильности дохода фиксированные траты и обязательные платежи пусть возьмёт на себя тот, кто зарабатывает больше/стабильно, а ключевые покупки и финансовые цели определяйте совместно.
Обязательно сохраняйте личные деньги для каждого члена семьи: даже если он не работает, он всё равно имеет право на некоторую финансовую самостоятельность. Ищите дополнительные источники дохода.
Какой тип семейного бюджета лучше?
Однозначно сказать нельзя, т. к. многое зависит от сопоставимости доходов, взаимоотношений между партнёрами и поставленных задач. На большие цели легче копить, ведя совместный бюджет. Если глобальных планов не стоит, но есть задача оптимизировать траты и всегда иметь запас средств, а уровень доходов примерно равный, можно остановиться на условно-совместном бюджете. Этот вопрос нужно решить индивидуально в семье.
Как выгоднее распоряжаться сэкономленными средствами?
Их можно направить на формирование финансовой «подушки безопасности», а можно попробовать приумножить с помощью вкладов, накопительных карт, паевых или специальных инвестиционных счетов.
Что делать, если один из членов семьи не согласен делить бюджет?
Совместный бюджет действительно устраивает не всех, так бывает. Вариант раздельного бюджета может быть удобен, если партнёры зарабатывают примерно одинаково и достаточно, чтобы не просить друг у друга денег на основные траты. Однако если разница в зарплате существенная, стоит обсудить вариант условно-совместного бюджета с разделением ключевых финансовых обязательств пропорционально уровню дохода.
Как правильно вести семейный бюджет: итоговый чек-лист
Prostock-studio/Shutterstock.com
- Достигните договорённости о типе бюджета и схеме распределения средств со всеми членами семьи, объясните важность процесса.
- Поставьте финансовые цели, адекватные сумме доходов и сроки их достижения.
- Назначьте человека, на которого ляжет функция «главбуха», и определите способ учёта: ручные записи, ведение таблицы, использование специальной программы или приложения.
- Регулярно и подробно фиксируйте доходы и расходы, особенно в первые месяцы ведения бюджета — это поможет грамотно вести финансовое планирование, корректировать лимиты и цели.
- С учётом полученной информации решите, как распределить семейный бюджет. Делайте план доходов и трат на следующий месяц, а также квартал и полугодие.
- Обязательно сравнивайте планы и реальность, оценивайте, сходятся ли доходы и расходы. Если уходите «в минус», нужно выяснить причину.
- Определите, за счёт чего можно экономить и больше зарабатывать.
- Обсуждайте с семьёй принятую финансовую тактику и при необходимости варианты смены типа бюджета и схемы распределения денег.
Значительная часть российских семей не ведёт бюджет, и очень зря. Это позволяет наладить финансовую стабильность и решать поставленные задачи. Систематизировать расходы и доходы не так сложно, как может показаться на первый взгляд. Главное — договориться о том, будет бюджет общим полностью или частично, выбрать общие финансовые цели и регулярно контролировать денежные потоки.
Получите чек-лист подготовки к школе на свою почту
Письмо отправлено!
Проверьте электронный ящик
Готовые решения и примеры, как лучше вести семейный бюджет. Бесплатные Шаблоны для Excel, примеры ведения учета в тетради, программы и приложения для домашней бухгалтерии.
При наступлении любой кризисной ситуации мы жалеем о том, что не откладывали деньги раньше.
Процент семей, контролирующих семейные и личные финансы за последние 5 лет вырос более чем в два раза.
Однако, только 10 % россиян смогут прожить на свои сбережения больше 3 месяцев. У абсолютного большинства, при прекращении поступления средств, денег хватит на 2 месяца. Это исследование не учитывает форс-мажорные обстоятельства, например, необходимость дорогостоящего лечения.
Зачастую люди не ведут учет личных финансов, обосновывая это своими малыми доходами. Но ведь все обеспеченные люди начинали одинаково – брали свои финансы на контроль.
Увольнение, болезнь, наступление пенсионного возраста – к таким ситуациям лучше быть готовым. Если организовать личные финансовые потоки сейчас, вы сможете уйти на пенсию раньше, например, в 50 лет.
Краткий гид:
- Почему важен семейный бюджет
- Из чего складывается семейный бюджет
- Как вести семейный бюджет в Excel
- Как вести семейный бюджет в тетради
- Как вести домашнюю бухгалтерию на компьютере (ТОП программ)
- Домашняя бухгалтерия на телефоне (ТОП приложений)
- С чего начать составление семейного бюджета
- Как составить семейный бюджет – пошаговая инструкция
- Как правильно распределять семейный бюджет
- Домашняя бухгалтерия
- Правила управления семейными финансами
- Как планировать семейный бюджет
- Основные ошибки при ведении домашней бухгалтерии
- Рекомендации по ведению домашней бухгалтери
- Основные принципы семейного бюджета
- Как создать финансовую «подушку безопасности»
- Советы экспертов
Почему важен семейный бюджет
У вашего планирования личных финансов должна быть цель, которая важна вам. Рассматривать структуры бюджетов, выбирать способы его ведения и лайфхаки бессмысленно без понимания зачем вы это делаете.
Человек может многое – если хочет этого.
Возможные цели ведения бюджета:
- Избавление от долгов;
- Жильё;
- Крупные покупки без кредитной карты;
- Возможность пойти с заболевшим ребенком в отпуск без сохранения зарплаты;
- Покупка машины;
- Накопление на учебу ребенка;
- Оказание регулярной помощи родителям;
- Пассивный доход к выходу на пенсию.
У вас могут быть подобные цели, или совершенно другие. Они могут меняться с течением времени, достигаться или терять актуальность. Главное, планирование личных финансов должно выполняет свою функцию – улучшение качества вашей жизни.
Как только цели определены, можно двигаться дальше. Продумать, будет ли семейный бюджет совместным или раздельным, кого назначить главным по финансам, какие сферы вашей жизни будут учитываться и на чем экономить нельзя.
Причины, по которым следует научиться планированию семейного бюджета:
- Учет финансов поможет поставить цели и работать в нужном направлении. Если все время тратить на красивые, но бесполезные в долгосрочной перспективе вещи, у вас не получится заработать на отпуск, машину или квартиру.
- Вы поймете, сколько денег тратится на спонтанные расходы, что позволит пересмотреть некоторые бесполезные привычки. Возможно, вы найдете вещи, на которые уходит слишком много денег, и постараетесь минимизировать средства на них.
- Организация личных финансов расставляет приоритеты. Это помогает быстрее закрыть накопившиеся долги (например, если у вас есть кредитная карта, которую никак не получается оплатить).
- Жизненные неурядицы и чрезвычайные ситуации (развод, болезни, увольнение) могут закончиться финансовым кризисом. Планируя семейный бюджет, вы научитесь формировать резервный фонд, который поможет вам в таких ситуациях.
- При совместном ведении бюджета и принятии решений, кончатся ссоры и недосказанности на фоне бездумных трат. Это важнейший шаг, необходимый для укрепления семейных отношений.
Из чего складывается семейный бюджет
Любой бюджет состоит из доходов и расходов. Доходы: заработная плата, доход от вкладов, дивиденды, подарки, подработки, и даже овощи выращенные на даче. К расходам семейного бюджета относятся все траты семьи: на питание, отдых, обучение, одежду, различные коммунальные платежи, кредиты.
Начать учет личных финансов необходимо с того, что на протяжении месяца записывать все поступления и расходы средств. Анализ этих записей позволит составить семейный бюджет на месяц.
Вам может показаться, что вы и так полностью контролируете свои деньги.
Что ж, распределите средства по статьям, и попробуйте в течение месяца не выйти за установленные рамки. Только записи продолжайте вести. Скорее всего, вас ждет потрясение. Или вы удивительный человек, который читая статьи о финансах, убеждается что он все делает верно.
Ведение бюджета не должно быть трудоемким и громоздким. Подбирайте способ ведения учета исходя из ваших привычек и возможностей. Если будет неудобно, вы скорее всего бросите разочаровавшись.
Чаще всего для контроля за деньгами в семье используют компьютер, телефон или канцелярскую книгу. То есть Excel, различные приложения на телефон или аналог кэш-блокнота. Посмотрим на основные варианты подробнее.
Как вести семейный бюджет в Excel
Одним из инструментов ведения учета является программа Excel. В нее можно внести неограниченное количество статей учета. Благодаря формулам, каждая транзакция будет моментально пересчитывать итоговые суммы за месяц, неделю или день.
Этот способ популярен, и существует множество готовых шаблонов для ведения месячного и годового бюджетов. Эти шаблоны легко настроить под ваши потребности.
Вести учет в Экселе можно так:
- Сами в Excel делаете таблицу, вписываете формулы и пользуетесь;
- Находите уже готовый шаблон, скачиваете и изменяете под себя:
Скачать — Таблица Excel — Семейный бюджет на 1 месяц
Скачать шаблон в Excel — Семейный бюджет
Lite шаблон для ведения семейного бюджета в Excel
Продвинутый шаблон для ведения семейного бюджета в Excel
Базовый шаблон
Есть еще два интересных варианта шаблонов месячного или годового бюджета. Здесь внесены предполагаемые расходы и доходы, плюс остаток с прошлого месяца.
Понять и сравнить плановые и фактические цифры можно будет, когда заполнится вкладка Транзакции. Именно туда будут вноситься данные день за днем.
При этом, на вкладке Сводка вырисовывается общая картина. Видно какие статьи превышают лимит. В следующем месяце это можно будет учесть.
Не забывайте сравнивать, насколько общая сумма наличных и средств на карте совпадает с Остатком. Так вы поймете все ли вы отражаете.
Такой способ ведения учета выбирают около 25% людей, еще 25 % ведут учет вручную, в аналогах амбарных книг.
Как вести семейный бюджет в тетради
Этот способ подходит тем, кому доставляет удовольствие ведение записей. Возможны любые варианты оформления. От простой тетрадки до специального ежедневника или кэш-бука. Главное чтобы были видны: приход, расход, итог.
Я пользовалась тетрадкой в период жесткой экономии. Фиксировала в ней все. Коммунальные услуги, продукты питания, с наименованием и ценой, бытовую химию, одежду, вообще все. Ведение записей позволило мне наконец запомнить цены на продукты. Я смогла четко увидеть, что куриная грудка по 250 рублей, это не акция. Она 2 дня назад продавалась в соседнем магазине дешевле.
Теперь, если вижу любимый стиральный порошок на акции, я сверяюсь со своими записями. И понимаю насколько его цена выгодна. Это позволяет мне экономить на повседневных тратах и питании, без замены привычных продуктов на более дешевые.
Еще вся семья перешла на другие тарифы сотовой связи, стоило только записать пополнение счета 6 раз за 2 недели.
Именно ручной способ помог мне избавится от долгов. Я начертила табличку, в которую внесла все задолженности. И получила моментальный ответ на вопрос: Когда же это кончиться?
О, какое удовольствие было зачеркивать выплаченные суммы.
Если вам важна эстетика, и вы хотите вести учет письменно, обратите внимание на систему Какебо (книга об этом – http://flibusta.is/b/570732).
Это популярная японская система учета денег. Записи ведутся в тетради и блокноте. В блокнот заносят ежедневные записи поступлений и трат. В тетради записывают планы: расходов, доходов и накоплений.
В системе есть еще свои фишки, на них тоже стоит обратить внимание:
- Продумываете с каким округлением считаете деньги. Например, до 100 рублей. Идем в магазин, с 2000 рублей остается 455 рублей. 55 в кошелек не возвращаем. Они в копилку.
- В магазин строго со списком. Этот пункт позволяет экономить не только в этой системе.
- Если вам возвращают долг, он идет в накопление целиком. Вы как то жили без этой суммы, значит она отправляется в резерв.
- Можно продумать систему штрафов, за нарушение бюджета. Например, потратили 1500 на ерунду, 500 штрафа в копилку.
Как вести домашнюю бухгалтерию на компьютере (ТОП программ)
При выборе программы для ведения домашней бухгалтерии лучше ориентироваться не столько на удобный интерфейс, сколько на функции которые облегчать учет. Наиболее значимы, на мой взгляд, возможность вести несколько аккаунтов, синхронизация на нескольких устройствах и простота. Процесс учета должен приносить удовольствие, а не быть еще одной рабочей обязанностью.
Можно пользоваться, например:
HomeBank, бесплатное приложение, бухгалтерия домашних расходов. Возможен обмен данными с Microsoft Money, Quicken и другими. Использует форматы QFX и CSV, импортирует цифры в них. В приложении можно заводить под статьи доходов и расходов свои категории. Составляет диаграммы, красиво визуализирует текущие операции. Что важно, планирует будущий расход, заводя лимит и календарь для периодических трат. Работает на Windows, macOS, Linux. http://homebank.free.fr
AbilityCash, программа с интуитивно понятным интерфейсом, который настраивается под предпочтения владельца. Создает счета в нескольких валютах, Формирует xls и xml файлы и выводить отчеты на печать. Добавляет опции “цена” и “количество” к опциям по умолчанию, можно также делать примечания к конкретным ячейкам. Программа запускается даже с USB носителя, без установки. Работает на Windows. https://dervish.ru
Бухгалтерия семьи, также дает возможность создавать несколько учетных записей. Устанавливаем лимит на расходы в разрезе статей и при приближении к перерасходу получаем оповещение. Создание и выгрузка резервных копий в Excel. Учитывает также долги, если вы недавно занялись учетом будет скорее всего актуально. Для Windows. https://myhomesoft.ru
DomEconom, простая программа напоминает по функциям AbilityCash. Поддерживается на нескольких устройствах, автоматически синхронизируясь. Начать пользоваться в полную меру можно в течение 20 минут. Поддерживается на Microsoft Windows, Mac OS X или Linux. http://www.domeconom.ru/
Можно также вести домашнюю бухгалтерию онлайн. Ничего не надо скачивать, обновлять, вся ваша информация храниться на сервере. Вам необходим только доступ в интернет с любого устройства.
- ХаниМани;
- Дребеденьги – Бюджет можно вести в разных валютах. Может сформировать семейный бюджет, но способно провести аналитику по всем пользователям. Каждый пользователь может пояснять свои транзакции. Также распознает смски банка и вносит их в учет. Приложение можно запаролить. Однако, подключить нескольких пользователей можно только в платной версии. Стоимость 599 рублей в год.;
- Cash Organizer;
- Где мои деньги?;
- EasyFinance;
- и множество других.
Они, чаще всего, полностью сохраняют функционал предоставляемый в приложениях.
Домашняя бухгалтерия на телефоне (ТОП приложений)
Будет неправильно не упомянуть ведения учета с помощью приложений, устанавливаемых на телефон или компьютер. 45% людей учитывают свои средства с помощью специальных программ. Секрет их популярности прост. Телефон у нас с собой всегда и приложения упрощают учет. К ним привязывают карты, есть возможность считывать информацию о тратах из СМС банка.
Вовсе не тяжело скачать программу для домашней бухгалтерии. Телефон у вас всегда с собой и траты вносятся в течение дня. Сразу. Можно заносить транзакции прямо после их совершения. Если синхронизировать приложение с интернет-банкингом, покупки с использованием карты будут заноситься из банковской выписки.
Дзен-мани. Одно из самых популярных приложений для iOS и Android. Работает с привязкой к Google. Бесплатно доступны 10 функций, остальные за плату. Импортирует данные из банкинга, читает СМС. Учитывает даже электронные деньги и биткоины. Для подключения всей семьи нужно заплатить 1249 рублей. Разработчик: Anton Fedosin.Стандартно умеет учитывать приходы и расходы средств, плюс работает с категорией “Долги”. Еще работает с электронными платежными системами: Киви, Юмани и др. За полную версию нужно заплатить.
Cubux. Популярное приложение для домашней бухгалтерии. Можно вести общую бухгалтерию нескольким членам семьи. Простое внесение операций, по итогам месяца предоставит анализ. Так же как и Дзен, считает долги. Может выгружать отчеты в файл эксель. Бесплатно и доступно для Windows, Андроид, IOS, Mac.
CoinKeeper. Предлагает вести домашнюю бухгалтерию с телефона, ноутбука через приложения или онлайн на сайте. Приложение для телефона и веб-версия сервиса. Импортирует данные из 150 самых крупных банков РФ, читает СМС. Можно ставить лимит на расходы, и напоминания о задолженностях. Можно пользоваться бесплатной версией, либо купить пакет Premium. Работает на Android, iOs. Разработчик: Disrapp. Интуитивно понятный интерфейс, на определенные категории трат ставиться лимит. Есть возможность комментировать транзакции.
Money, Money Pro. Ведет домашнюю бухгалтерию, шлет напоминания о платежах, можно подключить разные банковские счета. В профессиональной версии около 100 различных функций. С его помощью можно вести учет финансов небольшого бизнеса. Ставится на айфоны, на телефоны на Андроиде и есть версия для MAC.
EasyFinance. Можно пользоваться бесплатным приложением или заплатить за несколько вариантов платных подписок. Можно заводит больше 20 счетов в различных валютах и привязывать их к разным целям. Считает долги: и ваши, и вам. Может фильтровать транзакции по валютам, времени, сумме и так далее. Формирует подробные отчеты по приходу и расходу. Сканировать чеки не умеет, зато осуществляет синхронизацию с 2 сотнями банков. Удобная домашняя бухгалтерия для андроид и iOS.
YNAB. Это больше, чем приложение. Это полностью сформированная система учета финансов. Близка к идее 4 конвертов. Может работать с семейным или с бюджетом малой фирмы. Обратите внимание, учет можно вести только в одной валюте. Основная фишка: возможность планирования бюджета на разные периоды времени. Работает практически на всех платформах, требует регистрации на сайте. В ней можно не только вести учет доходов и расходов, но и ставить определенные финансовые цели. Чтобы вести контроль личных финансов, в любой момент можно посмотреть графики и показатели финансовой эффективности. Бесплатно программа доступна только онлайн. Чтобы пользоваться ей без интернета, а также разблокировать многие другие функции, нужно будет купить подписку – от 99 рублей в месяц.
Тяжеловато. Бесплатно простейшее приложение, для тех кому не хочется заморачиваться на отчетах, графиках и тому подобном. Платите основные платежи, оставшуюся сумму вбиваете в приложение. Все. Дальше у вас есть выносная финансовая совесть. Показывает сколько денег вы можете потратить в день, и сколько их осталось всего. Несмотря на простоту идеи помогает экономить.
Monefy. Удобное простое приложение. Синхронизируется через Dropbox. Добавляет транзакции одним кликом. Скачиваете в Google Play или AppStore и пользуетесь. В бесплатной версии – достаточный функционал. Легко создавать и убирать категории. Есть платная версия Monefy и Monefy Pro.
Дребеденьги. Платное приложение. Можно пользоваться одновременно на телефоне и персональном компьютере. Задавать финансовые цели, планировать бюджет в рамках года. Позволяет вносить данные всем членам семьи. Сканирует чеки, обрабатывает банковские смс. Можно планировать постоянные платежи и составлять списки покупок с лимитом. Выгружает и шлет на почту отчеты в эксель. Работает во всех операционных системах.
MoneyWiz. Работает на мак, iPhone, Android, Windows. Проще сказать чего оно не может. Мультифункциональное. Бюджетирование, несколько учетных записей, множество вариантов отчетов. Быстрая синхронизация на всех устройствах. Связь с интернет-банкингом. Более 400 встроенных функций. Условно-бесплатно. Будет периодически предлагать покупки.
Money Manager. Приложение с широкой линейкой функций, позволяющее вести контроль за доходами и расходами, а также предоставляющее статистику на любой период времени, который вас интересует. Money Manager поможет составить семейный бюджет на месяц, на год и другие временные отрезки. С ним вы сможете планировать бюджет по отдельным категориям, а также управлять кредитными и дебетовыми картами. Можно скачать приложение на телефон и синхронизировать его с компьютером.
Toshl. Приложение поддерживает около 200 валют и даже криптовалюты, а также регулярно обновляет курс. В систему можно перенести данные из онлайн-банков, периодически оно посылает уведомления, напоминая о необходимости внести в программу расходы. Для удобства расчетов через приложение можно распечатать финансовые отчеты в PDF, Excel и Google Docs.
Alzex Finance. Приложение подходит тем, кому важна защита личных финансов. В этой программе можно создавать несколько учетных записей для каждого члена семьи. Пользователи могут самостоятельно выбирать, какие траты скрыть, а какие открыть для всех. Здесь также удобно считать расходы по различным категориям, а также учитывать долги и ставить долгосрочные финансовые цели.
С чего начать составление семейного бюджета
- Определяемся с целью, создаем мотивацию.
- В течение месяца, минимум, фиксируем движение средств, в любом удобном формате.
- Садимся и анализируем, хватает ли нам на повседневную жизнь, какие крупные покупки необходимы в этом году, какие статьи расходов нужно корректировать. Согласитесь, странно будет тратить на кафе 15 000 рублей, и откладывать на собственное жилье 1 500 руб.
- Расписываем план на год. Например, одна из моих долгосрочных целей – учеба дочери. Мне необходимо $50000 через 5 лет. Соответственно, я откладываю в год $10000, а месяц нужно отложить на эту цель $850. Эта сумма будет присутствовать в моем бюджете на протяжении 5 лет. Либо, если доходы будут расти, соберется быстрее. Освободившиеся средства я направлю на другую крупную цель.
- Обязательно формируем резерв. Это сумма средств необходимая вам, чтобы прожить какое-то время без получения дохода. Может быть равна 6 месячным бюджетам семьи. Лучше держать ее в наличке, эти деньги не долгосрочное накопление. Они на ситуацию “не до жиру – быть бы живу”. Это то, что должно скопиться из профицита вашего бюджета в первую очередь.
- Продумав крупные цели, включаем их в месячные траты наряду с повседневными. Таким образом, формируется бюджет на текущий месяц.
План на месяц
Составим свое бюджет на месяц. На основании своих записей зафиксируем все доходы.
| Зарплата 1 | 22000 |
| Зарплата 2 | 45000 |
| Аренда гараж | 3900 |
| Подработка | 5000 |
| Итого | 75 900 |
Сюда же могут относиться пособия на детей, доходы от вкладов, помощь родственников.
Теперь рассмотрим траты.
| Обязательные платежи (коммуналка, налоги) | 10000 |
| Питание (в том числе вне дома) | 25000 |
| Транспортные расходы (машина, такси, общественный транспорт) | 15000 |
| Расходы на детей (школа, кружки, художка) | 5000 |
| Расходы на быт (Средства для уборки, косметика, посуда и т.п.) | 2000 |
| Одежда | 3000 |
| Резервный фонд | 4500 |
| Цель | 8000 |
| Разное (небольшие подарки, книги) | 2500 |
| Итого | 75000 |
Поясню строку “резервный фонд”. В моей семье это 3 среднемесячных дохода. Храним на карте с возможностью моментального снятия, и частично наличкой: в валюте и рублях. Недавно меняли сломавшуюся посудомойку, истратили рублевую часть резерва. Теперь будем восстанавливать.
Если бы потратили полностью, пришлось бы включать режим экономии и отложить все накопления, он в приоритете. Жить совсем без подушки безопасности мы уже не можем.
В планировании семейных финансов есть еще два не очевидных момента: кто будет отвечать за ведение бюджета, и как именно будут расходоваться средства.
Поэтому:
Назначаем ответственного за учет. Я вношу ежедневные расходы, а вот ежегодные планы составляем всегда вместе. Зато большая часть заработка на супруге.
Определяемся, как будем тратить. В моей семье муж платит все обязательные платежи и за обучение детей. Я отвечаю за питание и быт.
Можно также после всех фиксированных платежей оставшуюся сумму разделить по категориям и расходовать строго на назначенные цели. То есть, если деньги на бытовые расходы кончились, новый шампунь подождет.
Можно рассчитать средние суммы затрат в неделю и не выходить за этот лимит. На подобной логике строится метод “4 конвертов”.
План на год
Выделяются два вида семейных годовых бюджетов.
- Вы масштабируете ежемесячные статьи затрат и добавляете расходы, которые возникают раз в квартал или год. К примеру, транспортные расходы включают суммы на заправку за год и дорожный сбор, который платиться ежегодно.Таким образом, вы ведете сводную таблицу, и видите движения денег на протяжении года.
- Вы включаете в годовой план только долгосрочные цели и крупные траты, для того чтобы накопить на них средства. Добавляете рассчитанные ежемесячные суммы накопления и корректируете ежемесячный бюджет с учетом их. Я придерживаюсь такой стратегии.
Как составить семейный бюджет – пошаговая инструкция
Ведение семейного бюджета поможет улучшить качество вашей жизни, сэкономить денежные средства на крупные покупки, а также понять, как исполнить ваши мечты и реализовать планы.
Но, чтобы воплотить все это в реальность, важно начать заниматься своими финансами. Сделать это можно с помощью нескольких несложных действий.
Шаг 1. Расстановка целей.
Поставьте цель, которую вы хотите достичь посредством учета семейных и личных финансов. Цели могут быть:
- краткосрочными (покупка нового телефона, погашение небольших долгов);
- среднесрочными (приобретение автомобиля, долгожданный отпуск);
- долгосрочными (финансовая помощь детям, оплата ипотеки).
Возьмите листочек и ручку, рассчитайте свои финансовые возможности и запишите цели, но в то же время будьте реалистичны. Вряд ли у вас получиться построить собственный космический корабль и наладить бизнес по доставке людей на другие планеты.
Шаг 2. Определение финансового состояния.
Следующий шаг – определить структуру семейного бюджета. Составьте список всех источников доходов – это зарплата, пенсия, подработки и прочие пути поступления денежных средств в семью, а также запишите, на что обычно тратится ваш бюджет.
Шаг 3. Отслеживание трат.
Чтобы выяснить, куда уходят ваши деньги, вам понадобится месяц или даже больше. В таблицу или приложение вносите все доходы и расходы, корректируйте категории и статьи расходов под себя. Таким образом вы получите определенное представление о состоянии ваших финансов и увидите, на что действительно вы тратите деньги больше всего.
Шаг 4. Отделение потребностей от желаний.
Изучите составляющие семейного бюджета. Если после месяца вы узнаете, что деньги уходят на ненужные вещи, постарайтесь отказаться от этих покупок. Импульсивные и незапланированные приобретения серьезно ударяют по карману. Если вы не уверены, что вещь вам точно нужна, подождите несколько недель – вы всегда успеете ее приобрести позже.
Шаг 5. Корректировка бюджета.
Нередко случается так, что бюджет составлен с ошибками – возможно, вы переоценили расходы в одной категории и недооценили в других. Бюджет – это не статичная цифра, а постоянно изменяющиеся параметры. Чем дольше вы работаете над ним, тем лучше вы будете разбираться в своих поступлениях и тратах.
Не бойтесь корректировать бюджет. Каждый год и даже месяц не похожи на предыдущие. У вас могут возникнуть новые нужды, потребности и желания. В один месяц вы платите за обучение, в другой получаете неожиданную премию, и все это влияет на общее финансовое состояние. Следите за бюджетом и адаптируйте его по мере изменений.
Интересное по теме:
- Как правильно Копить деньги (в Примерах) и На чём можно Экономить
- Постановка целей – Лучший способ сэкономить деньги
- Книга «Богатый папа, бедный папа», Роберт Кийосаки (Скачать)
- Книга «Квадрант денежного потока» Роберта Кийосаки (Скачать)
- Привычки Богатых и Бедных людей, их отличия и Примеры исследований
Как правильно распределять семейный бюджет
У каждой семьи свои отличительные черты и разные финансовые ситуации. Следующие практические методы не являются строго обязательными для всех, но они помогут понять основные принципы, как научиться составлять семейный бюджет.
Метод Элизабет и Амелия Уоррен
В книге All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan («Все ваше благосостояние: главный денежный план на всю жизнь»), авторами которой являются Элизабет и Амелия Уоррен, описан простой, но эффективный метод, как вести учет личных финансов.
Авторы советуют разбить структуру бюджета на три основные ветви:
- Половину (50%) дохода необходимо оставлять на покрытие основных расходов – это плата за жилье, покупка товаров первой необходимости и налоги.
- Еще одна часть (30%) идет на необязательные траты – кинотеатры, посещение кафе и другие развлечения.
- Последняя часть (20%) идет на кредитные счета и долги, а также на резервные сбережения.
Финансовая подушка
Метод заключается в следующем: на вашем депозитном вкладе или на руках должна находиться сумма, которой хватит для проживания семьи на протяжении 3-6 месяцев.
Если произойдет непредвиденная ситуация, эта «страховочная подушка» убережет вас от принятия отчаянных решений и даст вам пол года на решения проблем.
Метод четырех конвертов
Из суммы доходов, которую вы ожидаете получить за месяц, сразу вычтите все обязательные расходы – коммунальную плату, кредитные взносы, деньги за учебу. Все, что осталось, распределите ровно на четыре части – по одной на каждую неделю месяца. Чтобы было более наглядно, каждую часть положите в свой конверт.
Первый конверт нужно потратить в первые 7 дней, второй – во вторую неделю, и так далее. Главное правило – строго укладываться в недельный бюджет, а если что-то остается, переложите это в другой конверт.
Метод подходит для людей, которые не хотят заниматься расчетами и планированием, но хотят сэкономить и понять, что планировать доходы семейного бюджета – это совсем не сложно.
Домашняя бухгалтерия
Слово “бухгалтерия” у большинства людей вызывает ассоциацию со строгим человеком в деловом костюме. Который, молча и сосредоточено, вбивает целый день в бухгалтерские программы колонки цифр. Возможно, поэтому так не хочется вести домашнюю бухгалтерию. Мы боимся превратиться в такого человека. Вместо удовольствия от заработанных денег, получить обязанность нудно и тягостно вести бухгалтерский учет дома.
Ведение домашней бухгалтерии конечно имеет общие черты с бухгалтерской отчетностью на предприятии. Но, поверьте, это не скучное занятие. Есть масса возможностей облегчить себе задачу контроля за деньгами.
От ведения домашней бухгалтерии получают выгоду все, кто начинает ее вести.
Привычка считать свои деньги и управлять денежными потоками в семье закономерно приводит к улучшению качества жизни. И даже способно предотвратить развод. По статистике, каждый пятый брак разваливается на почве ссор из-за денег. Прозрачный семейный бюджет позволяет легко этого избежать. Подберите себе удобный способ вести учет.
Вполне можно вести домашнюю бухгалтерию в тетради, заполняя готовый шаблон, образец или просто записывая приход-расход средств и промежуточный недельный итог. Это действие оказывает в первое время ошеломляющий эффект. И автоматически снижает траты минимум на 5-10%. Становится как-то неловко из последних 5000 рублей тратить 300 на книгу, имея непрочитанных 4.
Такой ручной способ учета имеет плюсы и минусы. Можно забыть о записях или потерять тетрадь. Поэтому чаще ведут бухгалтерию на пк или с помощью мобильных приложений. Телефон или ноутбук потерять гораздо сложнее.
Правила управления семейными финансами
Уинстон Черчилль считал, что «дело не в том, что жить с деньгами очень уж хорошо, а в том, что жить без них очень уж плохо».
Финансовые эксперты и инвесторы со всего мира советуют придерживаться определенных принципов, чтобы сохранить бюджет.
Следующие финансовые правила помогут составить план семейного бюджета, а также научат более ответственно относиться к деньгам:
Правило №1. 10% дохода откладывайте на непредвиденные ситуации
Помните, что в жизни может произойти все что угодно. Откладывание средств позволит вам тратить меньше, чем вы заработали, а через несколько месяцев у вас накопится неплохая сумма.
Правило №2. Важно дифференцировать доход
условно поделив его на несколько частей. К примеру, половину вы тратите на продукты и одежду, 30% – на неконтролируемые нужды (бензин, квартплата, плата за кредит), а оставшиеся средства откладываете или инвестируете.
Правило №3. Каждая трата – это инвестиция
Даже расходуя деньги на развлечения, вы вкладываете в хорошее настроение. Отказывайтесь от напрасных трат, но не ограничивайте себя в том, что действительно приносит вам пользу.
Правило №4. Развивайте финансовый интеллект
Лучше понять личные финансы и семейный бюджет вам помогут книги по современным способам заработка и инвестициям (например, «Путь к финансовой свободе» Бодо Шефера или «Разумный инвестор» Бенджамина Грэма). Новая информация разовьет вашу способность грамотно распоряжаться деньгами.
Правило №5. Не слушайте других
Если ваши друзья и родные дают вам неправильные советы только потому, что вы живете не так, как им хочется, не стоит их слушать. Особенно, если они не являются примером успешного контроля личных финансов.
Правило №6. Практичность в покупках
Если ваша цель – экономия семейного бюджета, не следует покупать дорогие вещи просто потому что вам так хочется. Вместо нового навороченного смартфона купите обычный мобильный телефон, а сэкономленные средства положите в банк.
Правило №7. Забота о здоровье
Курение, наркотики и алкоголь – это не только плохо для здоровья, но и сильно ударяет по вашему кошельку. Избавившись от этих вредных привычек, вы сможете наладить здоровье и сэкономить неплохие деньги.
Правило №8. Вычислите доход за час работы
Предположим, вы зарабатываете 30 тысяч рублей, работая при этом 40 часов в неделю. Таким образом, час вашей работы стоит примерно 180 рублей. В следующий раз, желая купить какую-то ненужную вещь за две тысячи, вы задумаетесь, ведь ради нее вам придется работать около 12 часов.
Правило №9. Не давайте в долг
Ваш бюджет – дело только ваше и вашей семьи, и вы не должны помогать другим, особенно малознакомым людям. Если вы все-таки даете деньги в долг, считайте, что расстаетесь с ними навсегда.
Как планировать семейный бюджет
Американский ковбой, комик, актер и журналист Уилл Роджерс как-то сказал: «Слишком многие люди тратят деньги, которые они с трудом заработали, на вещи, которые им не нужны, чтобы впечатлить людей, которые им не нравятся».
И он абсолютно прав – чтобы не тратить деньги, заработанные с трудом, на всякую ерунду, необходимо с умом подойти к учету финансов.
Доходы семейного бюджета необходимо вносить по мере их поступления, а расходы записывать каждый день. Это займет совсем не много времени, но это необходимо сделать, и потратить на это нужно не менее двух-трех месяцев. Собранные данные за один месяц не дадут вам полного и всестороннего представления о состоянии вашего семейного бюджета.
Если вы не знаете, как распорядиться личными финансами, но хотите этому научиться, заставьте себя попробовать. Записывайте все траты на протяжении двух месяцев. Если вам не понравится, можно бросить учет финансов в любой момент. Важно записывать именно все траты, чтобы в конце эксперимента увидеть, какие проблемы у вас есть и как лучше их избежать.
Основные ошибки при ведении домашней бухгалтерии
Научиться ведению домашней бухгалтерии можно любому человеку. И каждому это пойдет на пользу. Чаще деньги не считаются по одним и тем же причинам.
Самая частая причина – неудобный способ. Посмотрите примеры ведения домашней бухгалтерии в сети, попробуйте несколько вариантов организации бюджета. Подберите удобный формат ведения: в тетради, в таблице, в приложении для домашней бухгалтерии или на сайте;
Вы ведете слишком подробный учет. Например, в тратах на питание отдельно учитывайте сладости, молочные продукты, мясо и так далее.Такой анализ нужен в начале организации семейного бюджета, далее объединяйте в одну категорию. Исключение составляют расходы на которые нужен лимит: мобильная связь, кофе на вынос, косметика, такси;
Следующее, из-за чего бросают вести учет – жесткие рамки ведения домашней бухгалтерии. Полное отсутствие свободных средств рано или поздно надоест;
Вы не проводите анализ по собранным данным. Поэтому не выполняется основная цель – формирование резерва денежных средств для накоплений. Нужно изучать структуру бюджета, так найдётся путь к их оптимизации;
Отсутствие постоянства в ведении. Данные будут не точными, вы не оцените реальное движение денежных потоков. И решите отложить идею об организации домашней бухгалтерии;
Многие прекращают ведение учета финансов потому, что их уровень жизни не улучшается. Денег на отпуск или новый телевизор все равно нет. Закладывайте крупные покупки в бюджет. Сюда же отнесите расходы вроде налогов, которые платятся раз в год;
Отсутствие резерва заставляет при каждой неприятности брать в долг или оформлять кредит. Приходится снова перекраивать бюджет. И возникает сомнение в его необходимости;
Облегчаете себе ведение домашней бухгалтерии. Скачивайте лучшие домашние бухгалтерии. Пользуйтесь всеми возможностями чтобы вам было легко, просто, удобно;
В вашей семейной бухгалтерии должна быть графа на удовольствия. Жить слишком экономно, без серьезного на то повода не нужно. Сорветесь и забросите и бухгалтерию и накопления.
Рекомендации по ведению домашней бухгалтерии
Скорее всего до этого момента вы жили не считая деньги. А теперь ищите информацию о том, как начать вести домашнюю бухгалтерию – значит вас не устраивает состояние финансов.
Первый шаг к организации контроля уже сделан. Осталось выбрать и скачать домашнюю бухгалтерию на ноутбук или телефон. С помощью учета и контроля можно и нужно улучшить жизнь.
Домашняя бухгалтерия должна быть:
- Понятной. Ведете вы домашнюю бухгалтерию в тетради, в приложении на пк или телефоне, не принципиально. Главное, чтобы процесс не вызывал раздражения ,а анализ данных позволял планировать бюджет;
- Легкой Шаблон на месяц, программа или аккаунт на сайте. Ведите бухгалтерию с легкостью, не подходит способ – меняйте;
- Иметь цель. Никто не фиксирует движения денег ради записей. Накопление резерва, покупка квартиры, просто осознанное потребление. Важно понимать зачем вы это делаете
- Постоянной. Не выйдет сегодня вести учет, завтра нет. Спустить все деньги на непонятные, дорогие вещи, забывать записывать и, в конце концов, признать домашнюю бухгалтерию бесполезным занятием.
Доказано: даже простые записи о потраченных деньгах дают экономию от 15%. То есть, даже если экономить получится 2000 рублей, через год это будет уже 24000. Вам есть куда потратить эти деньги. Нужно решить, как вести домашнюю бухгалтерию и попробовать. Без учета вы ведь уже попробовали.
Основные принципы семейного бюджета
Принцип 1. Всегда тратьте меньше, чем зарабатываете. В любом бюджете, без исключения, можно отложить минимум 10%.
Принцип 2. Надежно сохраняйте накопленное: недвижимость, вклады, ОМС, облигации. Выбирайте только надежные способы и используйте несколько стратегий сохранения средств.
Принцип 3. Постоянно повышайте свою стоимость, растите как специалист. Ищите возможность зарабатывать больше. Монетизируйте хобби, анализируйте все что вас окружает на предмет получения дохода.
Принцип 4. Помните, деньги нужно сначала заработать. Потом спланировать, и только тогда потратить. Избегайте кредитов на повседневную жизнь.
Принцип 5. Мечтайте. Ставьте цели. Просчитывайте их на реальность, делите на конкретные шаги. Любой капитал начинался с нуля. Чтобы смочь, надо захотеть.
Как создать финансовую «подушку безопасности»
Подушка безопасности это резерв средств для непредвиденных ситуаций. Увольнение, уменьшение зарплаты, болезнь, карантин – все то, что нельзя спрогнозировать и предугадать. То, к чему лучше быть готовым. Поверьте, когда соберете подушку безопасности вы начнете иначе чувствовать себя.
Такой запас позволит без страха и паники смотреть в будущее, даст время выйти из кризисной ситуации. Это деньги которые должны быть всегда. Все финансовые гуру признают необходимость создания такого денежного резерва. Один из них Бодо Шефер. Он говорит что, необходимый размер подушки безопасности 3-6 минимальных бюджетов семьи.
Чтобы определить минимальный бюджет семьи для определения суммы подушки безопасности, просчитайте все траты в течение месяца. Выделите суммы, которых не избежать никак. Питание, проезд, коммунальные услуги, плата за ипотеку, за школы и детские сады. Разделяйте статьи расходов на необходимые, и те, которые обеспечивают привычный комфорт. В ситуации крайней нужды, а именно на такие цели создается подушка, вы вряд ли будете ходить на фитнес и в ресторан. Ваши дети не станут посещать платные кружки. Многие покупки будут отложены до лучших времен.
Формирование подушки безопасности, стабфонда семьи, невозможно без формирования резервного фонда. Разница в резервном и стабилизирующем фондах – цели на которые копятся и тратятся эти деньги.
Подушка безопасности это стабфонд. Он нужен для того, чтобы выжить семье при потере всех источников дохода.
Резерв это деньги, которые позволяют не брать кредитов и рассрочек, не копить долги. Представьте любую неприятность: поломка холодильника, машины, ремонт прорвавшихся труб и все в таком ключе, вот на это нужен резервный фонд. Подобные траты покрываются чаще всего одним среднемесячным расходом.
Соберите сначала эту сумму, чтобы ничего не выбивало вас из колеи.
Нет людей которые не согласятся с важностью подушки безопасности. Однако, большинство просто не может начать откладывать деньги. Резервный и стабфонд формируются только из профицита бюджета. Для этого и нужно ведение домашней бухгалтерии. Вы фиксируете свои траты, проводите анализ, оптимизируете бюджет, возможно проводите рефинансирование кредитов. Разыскиваете средства.
Главное, не поддаться соблазну весь плюс спускать на мнимое улучшение качества жизни. Не надо бросаться на все “чего вы достойны” и “просто купи”, эти средства ваш спасательный круг.
“Все плохое что должно произойти – произойдет” Закон Мёрфи. Будьте готовы к этому.
Советы экспертов
Экономить семейный бюджет – это несложно, но на первых порах это может вызывать определенные трудности. Следующие простые секреты и советы помогут составить план семейного бюджета как на краткосрочный, так и на долгосрочный период.
Совет 1. Ведите бюджет. Ведите бюджет любым удобным для вас способом. Просто начните контролировать свои деньги.
Совет 2. Соберите резерв трат семьи на месяц вперед. То чувство, которое вы испытаете, лучше тысячи слов о пользе контроля за финансами.
Совет 3. Повышайте свою финансовую грамотность. Читайте книги по финансам, проходите курсы, подглядывайте за успешными в этом плане людьми.
Совет 4. Экономьте с удовольствием. Целью экономии должно быть улучшение качества жизни.
Совет 5. Попытайтесь контролировать свои расходы в тех сферах, куда уходит наибольшее количество доходов. К примеру, если вы часто опаздываете на работу, а поэтому слишком много тратите на такси, возможно, вам следует вставать пораньше и пользоваться общественным транспортом.
Совет 6. Мотивация – двигатель прогресса. Даже если на первых порах будет сложно, попытайтесь помнить о том, для чего вы это делаете. Обсудите с близкими, как распределять семейный бюджет, подбадривайте и поддерживайте членов своей семьи.
Совет 7. Создайте несколько накопительных счетов, откладывайте туда свободные средства, даже если их совсем не много. Через некоторое время вы сами удивитесь, когда увидите, что эта сумма стала намного больше.
Совет 8. Строгий список – это не всегда хорошо. Иногда важно побаловать себя – заказать доставку еды, сходить в кино или поехать в отпуск, но эти траты также следует включать в рамки бюджета.
Заключение
Задумайтесь о том, что ¼ семей разводится из-за денег. Перестаньте относиться к финансам как к злу, или как к независящим от вас обстоятельствам.
Вы зарабатываете деньги, у вас есть семья. Что еще нужно, для того чтобы начать вести семейный бюджет?
Подбирайте себе инструменты для учета, улучшайте их и используйте по максимуму.
Попробуйте в течение трех месяцев жить планируя траты. Я уверена, стоит вам попробовать, и вас будет не остановить.
Я начинала вести учет семейных финансов, когда семья была полностью в долгах и кредитах. Мы постоянно выясняли отношения, пытаясь определить виноватого. Это была парадоксальная ситуация: наши доходы выросли почти в 2 раза, но ни условия, ни качество нашей жизни не улучшились. Единственным приобретением была машина купленная с помощью кредита и долгов. И мы решили попробовать. Просто записали все свои доходы и расходы.
Оказалось, что те 5000 до зарплаты, которые я периодически одалживаю, я трачу на фикс-прайс, десятую помаду и тому подобную ерунду. Муж был впечатлён размерами своих трат на кофе на вынос, сигареты и рыболовные снасти. Потом был период жесткой экономии, за время которой мы наконец-то научились беречь свои деньги. Это урок на всю жизнь.
Жалею только о тех суммах, которые испарились при отсутствии контроля. Мы тратили часы и дни, чтобы их заработать. Но не потратили ни минуты, чтобы их сохранить.
“Словно лучик света в темной пещере, бюджет высветит прорехи в твоем кошельке и поможет залатать их. Да еще и даст возможность контролировать расходы, направляя их на оправданные цели.” Дж.С.Клейсон
Учет финансов – это не только полезная, но и интересная процедура. Как только вы поймете, как правильно составлять семейный бюджет, вы сможете избавиться от лишних, необдуманных трат, начнете экономить денежные средства, а также сможете накопить на крупные покупки, о которых давно мечтаете. Главное – подойти к вопросу контроля за личными и семейными счетами серьезно, и результат не заставит себя долго ждать.
Загрузка…
Автор: Алина Миронова
Дочка, жена, мама, аудитор, финансист. «Правильное использование даже ограниченных ресурсов может дать человеку больше возможностей, чем кажется. Именно с этого и начинались великие компании и истории.»