Как составить бюджет на месяц и год: руководство с примерами
Финансовый план поможет не остаться без денег в самый ответственный момент.
Основная задача при составлении личного бюджета — не просто свести дебет с кредитом, а грамотно распределить траты так, чтобы в последнюю неделю перед зарплатой не приходилось занимать или жить впроголодь.
Планировать бюджет можно в специальных приложениях или любых таблицах — принцип одинаковый.
Как составить бюджет на месяц
Как правило, основная часть зарплаты выдаётся не в первый день месяца, а 5-го, 10-го или 15-го числа. Поэтому удобнее будет планировать бюджет не на календарный месяц, а на период от зарплаты до зарплаты, например с 10 марта по 9 апреля.
Доходы
Сначала необходимо зафиксировать все финансовые поступления, чтобы понимать, какой суммой вы располагаете. Следует учесть все источники дохода: зарплату, премию, подработки, деньги от сдачи квартиры в аренду и так далее. При нестабильном заработке есть смысл формировать бюджет, когда вы точно будете знать, какой суммой располагаете, например в день поступления денег на карточку.
Расходы
Первыми должны быть вписаны статьи расходов, без которых никак нельзя обойтись. Этот список будет выглядеть примерно следующим образом:
- Продукты (в том числе обеды на работе, если вы едите в столовой).
- Коммунальные платежи.
- Проезд.
- Мобильная связь.
- Интернет.
- Бытовая химия.
Естественно, перечень обязательных платежей будет своим для каждого человека и для каждой семьи. Плату за проезд могут сменить расходы на бензин. Люди с хроническими заболеваниями учтут траты на лекарства. В этот же список попадут выплаты по кредиту, взнос за детский сад и так далее. При этом традиционный поход в кино по субботам и подобные статьи расходов обязательными не являются.
Возьмите за правило каждый месяц откладывать деньги в «стабилизационный фонд». Это может быть фиксированная сумма или процент от дохода.
С оставшейся после вычета обязательных трат суммой можно поступить двумя способами:
- Вы распределяете деньги на развлечения, одежду и разные приятности.
- Вы делите оставшуюся сумму на количество дней в месяце.
С первым способом всё понятно: вы определяете, что 3 000 рублей потратите на кино, ещё столько же — на одежду и так далее. Второй метод стоит рассмотреть поподробнее.
Допустим, у вас осталось 15 500 рублей, а в месяце — 31 день. Значит, ежедневно вы можете тратить 500 рублей. При этом обязательные расходы уже учтены в бюджете, поэтому эти деньги рассчитаны только на приятные траты или форс-мажорные обстоятельства. Соответственно, если вы расходуете больше этой суммы в день, то уходите в минус, и в конце месяца придётся затянуть пояс потуже. Если вы не тратите ничего, то в течение двух недель накопите 7 000 рублей, которые можно потратить на что-то крупное.
Оставшиеся в конце финансового периода деньги можно прокутить или отложить. Первый путь приятный, второй — рациональный.
Как спланировать бюджет на год
Годовой финансовый план будет нуждаться в регулярной корректировке и по расходам, и по доходам, поэтому все столбцы в нём нужно создать в двойном экземпляре: прогноз и фактический показатель.
Доходы
Если у вас постоянный доход
При фиксированном размере заработка вы просто вписываете в раздел доходов зарплату и прочие стабильные поступления. Единственное, что прервёт привычный ход вещей, — отпускные. Обычно перед отпуском выдают деньги за дни, в течение которых вы будете отдыхать, но потом вы недосчитаетесь некоторой суммы в зарплате. Но в целом на этапе прогноза, особенно если составляете бюджет в первый раз, достаточно будет для всех месяцев использовать только размер зарплаты.
Если у вас непостоянный доход
При нерегулярных поступлениях есть три пути прогнозирования доходов:
1. Вы уверены, что ежемесячно будете получать достаточную для жизни сумму, хотя и не знаете её точного размера.
Вычислите свой средний доход и используйте его для расчёта. Если заработаете в каком-то месяце больше прогнозируемой суммы, перемещайте излишек в копилку. В неё вы залезете, если заработаете меньше среднего.
2. У вас нет постоянного дохода, и вы не уверены, что будет.
За основу для расчётов лучше взять минимальный доход. В этом случае планирование бюджета станет задачкой со звёздочкой, зато и финансовых неожиданностей не будет.
3. Часть вашего дохода стабильна, но точный размер заработка прогнозировать сложно.
Например, вы получаете фиксированный оклад, а наличие премии зависит от многих факторов. Тогда стоит распланировать бюджет так, чтобы стабильный заработок покрывал все первостепенные нужды, а на остальное будете тратить по ситуации.
Не забудьте учесть доходы, которые вы получаете нерегулярно: квартальную премию (раз в три месяца), возвращение налогового вычета (раз в год) и так далее.
Для примера возьмём ситуацию, когда большая часть дохода стабильна — это оклад. Минимальная премия составляет 3 000 рублей, этой цифрой и будем оперировать в прогнозе. Также отметим, что на юбилей в августе должны подарить не менее 20 000 рублей: родители обещали 15 000, друзья наверняка подарят не меньше 5 000.
Расходы
При планировании расходов запишите в столбцы месяцев обязательные траты: на еду, коммунальные услуги, проезд, мобильную связь, бытовую химию и так далее. Учтите, что зимой коммунальные платежи больше из-за отопления, а на мобильную связь, например, в мае вы потратите больше, так как собираетесь в отпуск. Эти изменения должны быть вписаны в бюджет.
Так, в примере видно, что в марте отопительный сезон закончился, поэтому последний увеличенный платёж за ЖКУ запланирован на апрель. Также отражён отпуск в мае. Составитель бюджета планирует поехать на три недели в гости к бабушке. Билеты уже куплены, поэтому эту трату учитывать нет смысла. ЖКУ считается по нормативам и не изменится.
При этом наш герой в течение трёх недель не будет тратиться на проезд. А расходы на еду он сократил в два раза: неделю он будет есть дома, а также возьмёт на себя часть расходов на продукты у бабушки.
Следующий шаг — фиксация обязательных, но нерегулярных трат. Допустим, в мае вам надо переоформить ОСАГО, в ноябре — заплатить налог за квартиру и машину, в мае у вас отпуск, в августе — юбилей, а в декабре заканчивается абонемент в спортзал. Отдельно учтите необходимость купить подарки на праздники.
Крупные расходы можно планировать двумя способами:
- Изыскать из месячного бюджета всю сумму целиком.
- Разделить её на несколько месяцев.
Герой примера воспользовался первым способом для планирования расходов на юбилей и вторым — для ОСАГО.
Осталось учесть в бюджете накопления и вычислить остаток. В примере на развлечения, по прогнозу, остаётся 8 020 рублей (258,7 рублей в день).
Корректировка бюджета
Ежемесячно после получения дохода из всех источников бюджет придётся корректировать, чтобы определиться с суммой, которая действительно есть на руках. По мере появления информации стоит также учитывать изменение расходов.
Человек из примера получил премию больше, чем рассчитывал.
Он также потратил чуть меньше на еду и мобильную связь, чуть больше — на ЖКУ. В итоге после всех обязательных вычетов у него на руках остаётся 12 535 рублей (404,3 рубля в день), что почти в два раза больше предыдущего результата.
Стоит помнить, что даже если вы крайне дисциплинированно придерживались финансового плана, составленного с учётом всех мелочей, обстоятельства могут серьёзно скорректировать бюджет. Потеря работы, повышение и прибавка к зарплате, рождение ребёнка — всё это потребует внесения серьёзных изменений в финансовую стратегию. Но даже плохо составленный бюджет лучше, чем вообще никакого.
Добавить в «Нужное»
Бюджет доходов и расходов предприятия (образец)
Для планирования развития предприятия составляется бюджет доходов и расходов, который позволяет собственнику или инвестору определить необходимость вложений или расходования средств для рентабельности предприятия. Утвержденный бюджет желательно анализировать и корректировать в течение периода, чтобы реализовать запланированные показатели.
Составление бюджета
Цель бюджета – запланировать с высокой степенью достоверности доходы и расходы, сформировать прибыль. Планирование убытка возможно только в том случае, если речь идет о новом производстве, которое будет рентабельным через несколько лет, или предстоит реорганизация старого, то есть значительные вложения для получения прибыли через несколько лет.
Бюджет делится на доходную и расходную части с разделением на статьи, причем деление может проходить по любому принципу, к примеру, исходя из структуры организации (бюджеты отделов, подразделений) или исходя из видов деятельности компании. При любой структуре может быть различная степень детализации. Так, внутри отдела может быть деление по договорам, проектам или видам выпускаемой продукции.
Поэтому до разработки необходимо в первую очередь определить структуру бюджета, группировку статей, как будут детализированы данные. Каждая организация самостоятельно разрабатывает бюджет доходов и расходов предприятия. Образца или утвержденных законодательством требований не существует. Можно использовать формат отчета о финансовых результатах, адаптировав его для своего предприятия, например, в образце к статье расшифрованы расходы.
Показатели могут формироваться на основании данных аналогичного предшествующего периода и корректироваться с учетом изменений. Расходы могут определяться на основании нормативов и тарифов – тарифов на коммунальные услуги, норм расхода сырья, материалов и т.д. При этом заложить в бюджет расходы на оплату труда персонала можно достаточно точно, зная численность штата и оплату труда работников. Однако на большом предприятии, где оплата труда составляет значительную часть расходов, необходимо не просто суммировать оклады, указанные в трудовом договоре, но рассчитывать резерв отпусков, учитывать иные выплаты и доплаты.
Для составления бюджета необходимо будет разработать:
- бюджетную политику организации;
- перечень статей бюджета, присвоить внутренние коды;
- утвердить порядок и сроки представления данных;
- назначить лиц, ответственных за составление бюджета.
При этом правильное планирование позволит заранее учесть необходимые суммы в статьях расхода. Например, при планировании на следующий год затрат на обучение персонала в статью бюджета можно заложить текущую стоимость необходимых семинаров, тренингов, увеличенную на 10%. При этом лица, ответственные за составление бюджета, проверяют данные, предоставленные для включения в соответствующую статью расходов, – какие виды обучения планируются, как это относится к деятельности подразделения и соответствует количеству и квалификации сотрудников.
Доходная и расходная части бюджета
Доходная часть формируется исходя из прогноза продаж основной продукции, расчет строится исходя из отпускных цен, учитывается увеличение или закрытие производства.
Кроме того, учитываются доходы от прочей деятельности, например, сдачи в аренду или предоставления займов.
Для формирования расходной части бюджета можно выделить:
- расходы, относящиеся к основной деятельности, в том числе и оплату труда;
- административные и управленческие расходы;
- прочие расходы.
Вместе с тем, расходную часть можно структурировать иначе:
- материальные расходы;
- заработная плата;
- транспортные расходы;
- расходы на содержание имущества.
В зависимости от вида деятельности и структуры предприятия можно систематизировать статьи бюджета, в зависимости от целей и дальнейших задач — детализировать бюджет.
При этом надо иметь возможность любую статью бюджета расшифровать для анализа и проверки.
Скачать образец бюджета доходов и расходов предприятия
Если вы хотите привить себе финансовую дисциплину и сэкономить, то вести личный бюджет просто жизненно необходимо. Перейти к такому щепетильному учету непросто, поэтому мы разбили процесс на несколько шагов
Каждая компания и каждое государство имеют свой бюджет. Также и любой человек должен знать, как управлять своими деньгами и вести учет доходов и расходов на месяц, год или длительный срок.
Кроме того, структурирование личного бюджета помогает сократить расходы и привить финансовую дисциплину. Например, меньше совершать эмоциональных покупок, снизить кредитную нагрузку. По словам замдиректора Национального центра финансовой грамотности (НЦФГ) и финансового советника Сергея Макарова, те, кто записывает расходы и доходы, тратят на 5–30% меньше.
Ставим перед собой цель
Доктор экономических наук, профессор Николай Берзон считает, что при управлении личными средствами перед собой нужно ставить цели на короткий, средний и долгий сроки и формулировать эти цели конкретно.
«Краткосрочные цели направлены на решение текущих финансовых задач. И они решаются в основном путем составления семейного бюджета или личного бюджета, когда нет семьи. Важно сбалансировать доходы и расходы», — сказал он в курсе лекций для Высшей школы экономики.
В личном бюджете нужно учитывать не только ежемесячные потребности, но и цели, на которые вы хотите накопить. С этим согласен и Макаров. По его словам, четко сформулированная цель поможет разобраться в том, как ее достичь. Так что если вы хотите купить, например, машину, определите марку автомобиля, к какому сроку планируете ее приобрести и за какую цену.
Фото: igor moskalenko / Shutterstock
Составляем таблички
В своей книге «Личный бюджет: деньги под контролем» Макаров пишет, что сперва нужно записать активы и пассивы. В первую категорию входят ваше имущество и накопления: квартира, машина, дача, депозит в банке,
ценные бумаги
. Во второй — ваши финансовые обязательства, то есть долги, кредиты, займы и прочее.
Некоторые активы могут приносить доход, который также необходимо записать. Например, если вы сдаете квартиру в аренду или получаете купонные выплаты по облигациям и
дивиденды
по акциям. Но они также могут требовать расходов на их содержание. В случае с пассивами нужно определиться, какую сумму вы на них тратите.
Следующим шагом будет заполнение таблицы с ежемесячными доходами и расходами. Для этого можно воспользоваться специальными приложениями. Ведение такого учета позволит вам контролировать финансовую ситуацию, менять суммы, полученные по разным статьям, прогнозировать будущие траты и планировать личный бюджет, отметил Макаров. Для этого необходимо понять структуру расходов.
Финансовый советник отметил, что каждый день нужно записывать все, на что вы тратите деньги. Кроме того, полезно ввести три категории расходов — постоянные, эпизодические и экстренные. По его словам, со временем вы придете к удобному для вас уровню детализации трат. Злоупотреблять детализацией не стоит, считает Макаров. С бюджетом нужно работать длительное время, а отдельный учет всех мелких трат может отбить желание этим заниматься.
Финансовый консультант Наталья Смирнова предлагает разбить доходы и расходы по-другому. В первом случае — на доходы от текущей деятельности, от активов и от государства. Нужно указать, какая у вас зарплата, премии, сколько вы получаете от бизнеса, какие у вас пособия, льготы, налоговые вычеты, а также доходы от активов. Во втором случае вы записываете расходы на жизнь, содержание активов и траты в пользу государства — то есть штрафы или налоги.
Фото: Ariya J / Shutterstock
Найдите, на чем можно сэкономить
После того как вы все записали и распределили по группам, составьте бюджет необходимых расходов и в конце месяца сравните его с реальными тратами. Проанализируйте полученный результат и внесите изменения в бюджет следующего месяца, посоветовал Макаров.
Таким образом, у вас появится возможность сэкономить. В качестве способов уменьшить свои траты консультант предложил покупать одежду на сезонных распродажах, планировать приобретение билетов и подарков заранее, не ходить в продуктовый магазин голодным и без списка покупок.
Кроме того, пересмотреть краткосрочный и долгосрочный бюджеты необходимо из-за нестабильной экономической ситуации, полагает эксперт НЦФГ, консультант проекта Минфина России по финансовой грамотности Оксана Сидоренко. По ее словам, измененного бюджета стоит придерживаться от трех месяцев до полугода.
«А там уже выработается привычка жить экономно, а на сэкономленные средства можно начать формировать финансовую подушку безопасности и даже инвестировать», — отметила она.
Финансовый консультант Игорь Файнман тоже предлагает пересмотреть основные статьи расходов в кризис, но не экономить на здоровье, образовании и расширении кругозора. Такие инвестиции в себя входят в формулу полноценной жизни, считает он.
Если вы тратите на какую-то категорию расходов слишком много средств, то можете выделять на нее наличные. Например, если превышаете бюджет на одежду или другие товары, снимайте с банковской карты определенную сумму на неделю или месяц, которую можете себе позволить на эту статью расходов. Как только вы потратите все наличные, выделенные для подобных покупок, остановитесь и не поддавайтесь соблазну растранжирить все, что у вас осталось.
Фото: Scott Heins / Getty Images
Или попытайтесь увеличить свои доходы
Смирнова также предлагает проанализировать доходы и оценить свою рентабельность. Если расходы близки или равны доходам, то эту ситуацию нужно исправлять. Вы можете получить прибавку к зарплате, найти подработку, рефинансировать кредиты под более низкую процентную ставку, завести банковскую карту с кешбэком, процентом на остаток и бонусами, заменить финансовые инструменты на более доходные и с меньшей комиссией, воспользоваться налоговыми вычетами.
Файнман полагает, что главное — это следить за ростом собственного капитала. По его словам, каждый месяц нужно откладывать часть своих доходов. И тут важна не сумма, а регулярность.
По словам Макарова, увеличение доходов поможет безболезненно достичь своих финансовых целей. Например, можно заняться фрилансом, преобразовать хобби в дополнительный источник прибыли и продать ненужные вещи. Консультант полагает, что защита доходов также может стать источником прибыли. «Застраховав свою жизнь, вы можете обеспечить себя деньгами в случае непредвиденных ситуаций», — отметил он.
Кроме того, дополнительный доход могут приносить
инвестиции
, что увеличит ваш личный бюджет. Сидоренко считает, что в условиях кризиса стоит помнить несколько основных правил. Обязательно диверсифицируйте свой
инвестиционный портфель
, то есть покупайте различные активы. Это могут быть акции,
облигации
,
ETF
, ПИФы и другие. Помимо этого, распределите их по странам, валютам и компаниям. Она посоветовала не держать в портфеле более 5% ценных бумаг одного
эмитента
.
Эксперт полагает, что всегда нужно иметь альтернативный план на случай, если рынок вырастет или упадет. Сидоренко посоветовала не пытаться ловить «дно», а покупать бумаги «лесенкой». Этот способ предполагает, что вы будете приобретать акции постепенно. Вы выделили на них определенную сумму, но тратите ее не сразу, а покупаете бумаги небольшими порциями. Так можно проследить, как движется их цена.
Если при следующей сделке стоимость акций снизится, то можно будет приобрести бумаги дешевле, средняя цена покупки всех акций тоже будет меньше. Помимо этого, такой способ позволяет вовремя остановиться и не потерять все деньги.
В сервисе «РБК Инвестиции» можно купить или продать акции, облигации или валюту. Сделки проходят онлайн, вы не потеряете деньги на больших комиссиях, а в качестве партнера-брокера выступает банк ВТБ. Начните с открытия счета. Это займет не более пяти минут.
Биржевой фонд, вкладывающий средства участников в акции по определенному принципу: например, в индекс, отрасль или регион. Помимо акций в состав фонда могут входить и другие инструменты: бонды, товары и пр.
Лицо, выпускающее ценные бумаги. Эмитентом может быть как физическое лицо, так и юридическое (компании, органы исполнительной власти или местного самоуправления).
Финансовый инстурмент, используемый для привлечения капитала. Основные типы ценных бумаг: акции (предоставляет владельцу право собственности), облигации (долговая ценная бумага) и их производные.
Подробнее
Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права.
Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании.
Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие.
Подробнее
Дивиденды — это часть прибыли или свободного денежного потока (FCF), которую компания выплачивает акционерам. Сумма выплат зависит от дивидендной политики. Там же прописана их периодичность — раз в год, каждое полугодие или квартал. Есть компании, которые не платят дивиденды, а направляют прибыль на развитие бизнеса или просто не имеют возможности из-за слабых результатов.
Акции дивидендных компаний чаще всего интересны инвесторам, которые хотят добиться финансовой независимости или обеспечить себе достойный уровень жизни на пенсии. При помощи дивидендов они создают себе источник пассивного дохода.
Подробнее
набор активов, собранных таким образом, чтобы доход от них соответствовал определенным целям инвестора. Портфель может быть сформирован как с точки зрения сроков достижения цели, так и по составу инструментов. Идея формирования эффективного портфеля находится в сфере грамотного распределения рисков и доходности.
Подробнее
- Почему популярные методы не работают
- Куда уходят деньги
- Как вести таблицу и не сдаться
- Сколько вешать в граммах: варианты распределения бюджета
- 50/20/30
- 6 кувшинов
- 4 конверта
- Как сэкономить: скидки, распродажи, кешбэк, баллы
Почему популярные методы не работают
Если вы уже пробовали распределять бюджет на месяц, то таблицы и методы вам знакомы. «Конверты» и «кувшины», разбивка по процентам – вроде бы проверенные способы, но вам почему-то не помогли?
Проблема в том, что авторы стратегий планирования – обычно люди преуспевающие и «страшно далекие от народа». Например, известный метод «50/20/30» подразумевает, что вы тратите на жизнь только половину дохода, а остальное распределяете между кредитами и развлечениями.
Тем временем у 60% россиян половина бюджета уходит только на продукты – без учета квартплаты, транспорта, одежды, мелкого бытового ремонта. У многих кредиты забирают до 80% всех доходов. По статистике, примерно половина всех потребкредитов просрочена больше, чем на 3 месяца, а значит, начисляются штрафы.
Поэтому начните с оценки своей закредитованности. Подсчитайте и сравните все доходы семьи и платежи по кредитам и займам.
Если на кредиты уходит больше 50% бюджета, распределять почти нечего. Сначала доведите долю долгов хотя бы до 40%. Сделать это можно двумя путями: рефинансировать кредиты или увеличить доходы.
Как посчитать переплату по кредиту
- 25–40% – комфортный уровень платежей. Дает ощутимую нагрузку на бюджет, но остаток можно распределять по своему усмотрению.
- 16–24% – оптимальный уровень долга. Готовые схемы планирования созданы именно для него.
Дальше мы расскажем, как адаптировать западные стратегии под наши реалии. Первый шаг в любой системе – учет доходов и расходов.
Куда уходят деньги
Помните, у Стругацких в «Понедельник начинается в субботу» был администратор, который повторял: «Все заприходовано и к разбазариванию запрещено»? Этот принцип мешал работать остальным персонажам повести. Но для планирования бюджета он подходит идеально.
Вести учет скучно и утомительно. Но распределить бюджет, не зная, куда уходят деньги, не получится. На пару месяцев придется стать скучным администратором и «заприходовать» все поступления и траты.
- Лайфхак 1. Планируйте не с 1 числа, а от зарплаты до зарплаты. Например, с 25 числа каждого месяца, если это день основной выплаты.
- Лайфхак 2. Первым делом определите расходы, которые не подлежат сокращению. Они могут отличаться от общепринятых. Например, дежурный совет экономить на готовой еде не подойдет тем, кто работает допоздна и почти без выходных. Для них кафе и доставки – не роскошь, а необходимость.
Как научить ребенка обращаться с деньгами
Как считать?
Есть два способа: сервисы банковских приложений и таблица в экселе.
Приложения удобнее: они автоматизируют подсчеты. Показывают приход-расход и минимальную детализацию: сколько потратили на проезд, супермаркеты, развлечения.
На первых порах вам может потребоваться более точный учет. Например, если вы постоянно набираете в супермаркете готовую еду или дорогой алкоголь и хотите перестать так делать, этой группе расходов нужно пристальное внимание.
Личный бюджет: как вести, кому и зачем это нужно
Самый точный способ учета – он же самый утомительный. Это таблица в экселе.
Как вести таблицу и не сдаться
Главная функция таблицы – детализировать и структурировать бюджет. Вы наверняка много раз начинали вести свои расходы и доходы и бросали через неделю: невозможно же забивать каждую строчку из чека!
Вносить каждую строчку не надо. Объединяйте траты и детализируйте только подозрительно дорогие группы.
Используйте формулы. Эксель умеет не только складывать числа, но и считать сумму в ячейках одного цвета. Можно настраивать фильтры и много чего еще. Автоматизируйте все, что можно, и пусть рутиной занимается компьютер.
Ведите учет в гугл-таблице. Вы сможете дополнять ее с домашнего или рабочего ПК или телефона сразу, как получили или потратили деньги. Для семейного планирования онлайн-таблица – и вовсе единственный вариант.
Как рассчитать отпускные при увольнении и при этом получить чуть больше
Что должно быть в таблице:
- основные категории расходов: продукты, квартплата, образование и пр.;
- все доходы (для семейного бюджета – те, из которых оплачиваются общие траты);
- лимит, который вы не превышаете.
Заполняйте таблицу в течение месяца, а лучше – двух. После этого можно распределить средства правильно и реалистично.
Сколько вешать в граммах: варианты распределения бюджета
Распределять деньги можно разными способами. Рассмотрим самые популярные.
50/20/30
Делить бюджет по принципу 50/20/30 впервые предложила финансист Алекса фон Тобель. Это метод с наименьшей детализацией, он идеально подходит для первого опыта планирования.
Расходы делятся на три большие категории:
- 50% – обязательные. Сначала учитываются те, что не меняются от месяца к месяцу: коммунальные услуги или аренда, транспорт, необходимое лечение. Остаток – на питание, одежду, другие повседневные траты.
- 30% – расходы, без которых обойтись можно, но не хочется: развлечения, хобби, путешествия.
- 20% – кредиты и займы.
Этот метод легко адаптировать под себя: измените проценты. Вы два месяца наблюдали за своими тратами и знаете, как распределяется бюджет. На эти цифры и ориентируйтесь.
Главное – не выходить за установленные пределы. Например, вы взяли за основу соотношение «40/10/50», где половина уходит на кредит, 40% на жизнь и 10% – на удовольствия. Чем точнее вы соблюдаете 40% лимита, тем больше останется на развлечения.
Еще разумнее – включить мелкие развлечения в список необходимых расходов, а 10% откладывать. Со временем накопления можно использовать, чтобы быстрее погасить кредит.
Иногда достаточно пересмотреть условия кредита, чтобы бюджету стало легче. Не забывайте об этой возможности.
Рефинансируйте кредит в Совкомбанке со ставкой от 6,9%. Предоставьте паспорт и неудобные кредитные договоры, которые нужно закрыть. Совкомбанк рассчитается по старым кредитам и предоставит один новый с выгодными условиями и комфортным платежом. Оставьте заявку онлайн и платите меньше!
6 кувшинов
Метод шести кувшинов предложил Харв Экер в своей книге «Думай как миллионер». «Шесть кувшинов» – более точный метод, чем процентный. Подойдет тем, кто знает, на что тратит.
Нужно распределить расходы на 6 больших групп и тратить в каждой ровно столько, сколько запланировано:
- 55% – необходимые расходы. Это бюджет «на жизнь»: квартплата, еда, проезд, лекарства и все, без чего не обойтись. Их откладываем в первую очередь.
- 10% – забота о себе. В эту группу входит все, что доставляет удовольствие: хобби, танцы в клубе, походы в театр, массаж, посиделки в кофейне.
- 10% – образование. Сюда можно включить онлайн-курс для себя, книги, материалы и инструменты.
- 10% – копилка. Десятая часть доходов откладывается на что-то конкретное или формирует подушку безопасности.
- 10% – инвестиции (счет финансовой свободы). Эти деньги вкладываются в пассивный доход. Тратить можно только прибыль.
- 5% – подарки и благотворительность.
Название книги, где был впервые описан метод шести кувшинов, намекает, для кого он был разработан: для тех, кто может позволить себе инвестиции или благотворительность.
Но его легко адаптировать, заменив статьи расходов. Вместо инвестиций вы можете откладывать 10% на ремонт машины или объединить эту статью с образованием, чтобы платить за обучение старшего ребенка в университете.
Как сохранить деньги в кризис
4 конверта
Этот метод разработал Макс Крайнов – финансовый консультант и директор Aviasales, сервиса поиска авиабилетов. Метод понравится тем, кому сложно рассчитать свой бюджет на месяц. 4 конверта – это 4 недели.
Как работает:
- из дохода на месяц вычтите обязательные платежи (кредиты, коммуналку, проездной);
- 10% отложите в копилку;
- остаток поделите на 4,3 (примерно столько недель в месяце).
Результат – ваш бюджет на неделю. Если потратили меньше, остаток переходит на следующую неделю. Потратили больше – можно залезть в следующий конверт, но потом придется экономить.
Недельное планирование помогает в реальном времени следить за перерасходом и перераспределять средства в течение месяца.
Остаток денег в конце месяца можно отложить, потратить или пожертвовать.
Благотворительные магазины в России
3 условия, при которых будет работать любой метод:
- внимательно наблюдаете за расходами и точно знаете, где не можете тратить меньше;
- адекватно распределяете статьи расходов;
- четко придерживаетесь плана.
Планируйте расходы реалистично, контролируйте их в таблице или приложении, и вы удивитесь, как легко откладывать даже с небольшой зарплаты.
Как сэкономить: скидки, распродажи, кешбэк, баллы
Экономия – как диета. Если отказывать себе во всем, рано или поздно вы сорветесь и прокутите все накопленное. Ищите способы тратить меньше, но не обрекать себя на аскезу.
Оформите карту «Халва», чтобы покупать в рассрочку и с кешбэком. Пользуйтесь скидками в магазинах-партнерах и платите меньше.
Карта «Халва» — универсальный финансовый инструмент. Используйте свои средства, получайте кешбэк с покупок до 10% и доход на остаток собственных средств по карте до 12%, а также открывайте вклады под выгодный процент. Вы можете взять заемные средства и потратить их на покупки в рассрочку 10 месяцев или больше, если оформите подписку «Халва.Десятка». Оформите Халву в пару кликов, и курьер привезет ее вам!
- Планируйте распродажи. Используйте их как повод купить то, что вы давно хотели, и не набирайте лишнего только потому, что предлагают с огромной скидкой.
- Копите бонусные баллы – это отличный способ платить в кафе, за доставку или такси.
- Сопоставляйте цену со сроком эксплуатации. Закупить дешевые лампочки на Алиэкспресс и менять их каждую неделю – невыгодно. Один раз вложиться в качественные энергосберегающие – другое дело.
- Предотвращайте срывы. Выделяйте бюджет на развлечения, устраивайте себе «финансовый читмил». Так легче выдержать установленные лимиты.
Если не можете удержаться от спонтанных покупок, заложите их в бюджет. Это будет проще и честнее, чем расстраиваться каждый раз, когда план не сойдется с фактом.
И не воспринимайте каждый срыв как неудачу. Финансовая дисциплина воспитывается месяцами, иногда – годами. Если потратили лишнее, просто вернитесь на прежний курс. И все получится.
Что такое семейный бюджет и зачем он нужен
Личный бюджет— это финансовый документ, где доходы и расходы расписываются по статьям. Он помогает учитывать и контролировать личные финансы, планировать и достигать поставленных финансовых целей.
В моем окружении есть люди с разным достатком. Одни зарабатывают 30 000 ₽ в месяц, другие — от 100 000 ₽. Объединяет их одно — у них никогда нет денег на крупные покупки и отпуск, но несколько кредитов у каждого.
В моей семье все иначе. При ежемесячном доходе значительно меньше 50 000 ₽ на человека мы путешествуем по два раза в год и активно инвестируем излишки. А все благодаря учету личных финансов.
Если человек регулярно перехватывает в долг до зарплаты пару тысяч рублей, не может ответить на вопрос, сколько он тратит в месяц, а на крупную покупку берет кредит, возможно, он не умеет управлять своими финансами. И деньги начинают управлять им. Переломить ситуацию поможет семейный бюджет.
Виды личного бюджета
Мы будем говорить о ведении бюджета в семье, поэтому логично использовать термин «Семейный бюджет».
Совместный. До эпохи банковских карт в нашей семье был именно такой вариант. Муж приносил зарплату, складывал в специальное место для хранения денег. Я складывала зарплату туда же. Бюджет мы не вели, но главным по финансам была я — распоряжалась, куда и сколько мы потратим, следила, чтобы не вышли за пределы семейного дохода. Нам удавалось каждый месяц откладывать на дорогостоящие покупки и отпуск.
Условно-совместный. Когда все доходы стали поступать на банковские карты, я почувствовала дискомфорт. Перестала контролировать доходы и расходы. Муж предложил снимать и по-прежнему складывать наличные деньги в заветное место. Но с картами удобно и безопасно. Выход мы нашли именно в ведении семейного бюджета.
Теперь все деньги на банковских картах, но я в курсе ежедневных, ежемесячных и годовых доходов и расходов нашей семьи. Я собрала семейный совет, на котором мы обсудили этот вопрос. К счастью, противоречий не возникло. Мы с мужем вместе 22 года и все делаем сообща. Дети тоже воспитывались так, чтобы понимали, откуда приходят деньги и куда уходят. Всегда с сочувствием наблюдала в магазинах, когда ребенок устраивает истерику по поводу покупки новой игрушки.
На протяжении последних лет все члены семьи ежедневно сообщают мне свои поступления и затраты, я дисциплинированно заношу суммы в таблицу. В конце месяца мы вместе подводим итоги и планируем следующий период. В результате, каждый видит, сколько мы тратим и получаем, может запланировать покупку чего-то нового и оценить, хватит ли на это денег.
Раздельный. Знаю по опыту своих знакомых, что такой вариант бюджета распространен. Он означает, что у мужа — свои деньги, у жены — свои. Супруги договариваются, кто из них и какие расходы оплачивает. При таком порядке учет, контроль, планирование возможны только в рамках личного бюджета.
Единоличный. Возможен в семьях, где зарабатывает один из супругов и полностью контролирует другого. Или семья состоит из одного взрослого человека, например, мама-одиночка или папа-одиночка. В этом случае, кто зарабатывает, тот и главный по финансам.
Год назад моя старшая дочка закончила школу и поступила в московский университет. Живет в общежитии и ведет своей единоличный бюджет. Оставшиеся деньги в конце месяца откладывает на крупные покупки. Уверена, что еще не раз в жизни она поблагодарит своих родителей за такую привычку.
Юлия Чистякова
автор статьи
Четыре года назадмоя старшая дочка закончила школу и поступила в московский университет. Живет в общежитии и ведет свой единоличный бюджет. Оставшиеся деньги в конце месяца откладывает на крупные покупки. Уверена, еще не раз в жизни она поблагодарит своих родителей за такую привычку.
Три способа вести бюджет
Способ 1 — бумажный вариант. Самый доступный способ, но и самый неудобный. Я начинала с него, и меня хватило на 1 месяц. Может, именно поэтому многие семьи забрасывают вести бюджет едва начав. Каждый день я записывала расходы в столбик, а в конце месяца на калькуляторе считала итоги. Времени уходило очень много. Не советую.
Способ 2 — Excel и Google Таблицы. Электронные таблицы — быстро и удобно. Можно под себя настроить статьи доходов и расходов, выделить цветом необходимые параметры. С помощью формул программа автоматически рассчитает итоги, тогда на весь процесс уйдет 2–3 минуты в день. Минус Excel в том, что нужно каждый раз сохранять изменения. Google Таблицы это делают в облаке автоматически.
Если нет желания самостоятельно разработать таблицу, можно воспользоваться готовым шаблоном. В Google Диске нажмите Создать — Google Таблицы — Использовать шаблон. Выберите «Годовой семейный бюджет» или «Месячный бюджет».
Шаблон по ведению месячного семейного бюджета
Способ 3 — специальные программы и мобильные приложения. Таких программ очень много, например, «Дребеденьги», «Дзен-мани», CoinKeeper. Есть платные, бесплатные и условно-бесплатные. Надо тестировать и выбирать самую удобную. Смотрите, понятен ли интерфейс, есть ли адаптация для телефона и компьютера. Оцените дополнительные возможности, например, синхронизацию с карточками банка, построение диаграмм.
Юлия Чистякова
Автор статьи
Я остановилась на Google Таблицах. Один раз разработала таблицу учета под себя и вот уже пять лет ничего не меняю. Не стала усложнять процесс: формулы элементарные, графики не строю, процент достижения цели не рассчитываю. Мобильные приложения не прижились по причине навороченности интерфейса, многие функции которого мне просто не нужны.
Этапы ведения бюджета
Рассмотрим, как правильно составлять семейный бюджет, чтобы в любое время дня и ночи мы смогли ответить на вопросы: «Сколько и куда мы тратим?» и «Сколько есть денег на текущие расходы?»
Этап 1. Сформулировать цель. Ведение бюджета ради самого бюджета — пустая трата времени. Информация о том, куда вы тратите и сколько получаете, ничего не даст. Составление семейного бюджета имеет смысл только в случае, когда есть конкретная финансовая цель. Это не должна быть абстрактная мечта: хочу в отпуск на море или хочу избавиться от долгов.
На этом этапе нужно четко обозначить цель, определить, сколько денег понадобится на ее достижение, определить сроки, выбрать вариант накопления для достижения задачи — депозит,инвестиционные фонды, акции и облигации.
Юлия Чистякова
Автор статьи
Пять лет назадмы сформулировали для себя цель — через семь лет иметь два миллиона рублей на обучение младшей дочери в столичном университете. Для этого открыли индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) и регулярно покупаем на него активы. Сумму накопления рассчитали с помощью инвестиционного калькулятора и заложили ее в ежемесячные расходы.
Этап 2. Собрать исходную информацию. До начала планирования семейного бюджета мы хотели получить полную картину, откуда приходят и куда уходят деньги. Для этого в течение 1 месяца я проводила мониторинг — ежедневно записывала все поступления и траты в Google Таблицах.
Не рекомендую закрывать глаза на мелкие траты. Например, чашечка кофе в кафе, журнал, такси до дома. Из этих мелочей и образовывается «черная дыра», в которую ежемесячно уходит львиная доля заработка. Сформируйте список статей доходов и расходов.
Я включила статьи, которые существенно влияли на наш бюджет.
Например, если я ежемесячно посещаю салон красоты, то затраты отражаю в списке отдельной строкой. То же самое касается оплаты кружков ребенка, собственного образования, покупки лекарств. Мы живем в частном доме, поэтому статья на его содержание является существенной, особенно в весенне-летний период.
Таблица моего домашнего учета
| Доходы | Расходы |
|---|---|
| 1. Заработная плата мужа | 1. Коммунальные платежи |
| 2. Премия мужа | 2. Налоги |
| 3 .Доходы мои | 3. Сотовая связь и интернет |
| 4. Другие источники | 4. Образование |
| 5. Питание и промтовары | |
| 6. Транспорт | |
| 7. Здоровье и красота | |
| 8. Развлечения | |
| 9. Одежда и обувь | |
| 10. Дом, сад и огород |
В Google Таблицах я сделала простую таблицу, куда каждый день в течение месяца заносила доходы и расходы нашей семьи. Здесь не стояло цели накопить или сэкономить. Главное — получить полную картину состояния семейных финансов.
Таблица учета доходов и расходов на месяц в Google Таблицах
Этап 3.Проанализировать данные. В конце месяца подвела итоги по каждой статье. Это были наши отправные точки для плана на следующий месяц. Подсчитала разность доходов и расходов. Выделила обязательные и необязательные платежи. Цель — не просто разобраться в цифрах, а понять, откуда деньги приходят и куда расходуются.
Например, для нашей семьи к необязательным расходам относятся Развлечения, Одежда/Обувь, Дом, сад и огород. Это означает, что в случае форс-мажора мы легко можем отказаться от этих трат.
Этап 4.Найти резервы. Если видите «минус» в разнице доходов и расходов, начинайте искать резервы. Оцените, на какие статьи ушло больше всего денег, и являются ли они обязательными для вашей семьи. Например, покупка продуктов, оплата коммуналки — обязательные расходы. Платная подписка на фильмы, еженедельные походы по распродажам не являются жизненно важными тратами.
Потом я приступила к полноценному ведению семейного бюджета. Вид таблицы учета доходов и расходов изменился. Появились графы «План» и «Факт», деление на обязательные и необязательные платежи, подсчет экономии или перерасхода.
Этап 5. Запланировать доходы и расходы на месяц. Проанализировав бюджет за предыдущий месяц, мы всей семьей составляем план на следующий с учетом наших финансовых целей. Обсуждаем, на какие статьи расходов стоит увеличить деньги в следующем месяце.
Например, в марте мужу надо пройти техобслуживание автомобиля. Мы примерно определились с его стоимостью и заложим сумму в статью расходов на март. Премию мужа, которую ожидаем в конце января, включили в план на январь.
Пример ведения семейного бюджета для условной семьи из четырех человек: двоихвзрослых и двоих детей
Этап 6. Проанализировать результаты и скорректировать план. В конце месяца я сравниваю план с фактом. Провожу корректировки на следующий месяц, если необходимо. В нашем примере мы получили экономию в 31 000 ₽ — ее можно потратить на незапланированные покупки или инвестировать. В нашей семье все излишки отправляются на брокерский счет.
Юлия Чистякова
автор статьи
Считаю важным каждой семье в 2023 году иметь финансовую подушку на случай форс-мажора. Обстановка в мире и стране непредсказуемая. Потеря работы или сокращение зарплаты может стать реальностью. А если к этим проблемам добавятся незапланированные траты, например, на лечение или ремонт, без резерва не обойтись. Запланируйте в своих ежемесячных расходах еще одну статью — «Подушка безопасности».
Чек-лист по ведению семейного бюджета
- Договориться с членами семьи, что будете вести семейный бюджет
Объясните преимущества и подготовьте ответы на возможные возражения. - Выбрать способ ведения бюджета
Блокнот, таблица Excel или Google, приложение на смартфон или компьютер. - Записывать в течение месяца все доходы и расходы
Обязательно указывайте наименование статьи, например, счет за газ, покупка продуктов. Будьте дисциплинированными — это один из принципов ведения семейного бюджета. - Подвести итоги первого месяца
Определите разницу между доходами и расходами. - Сформулировать финансовую цель или цели
Укажите срок ее достижения и необходимую сумму. Включите расходы на ее реализацию в бюджет. Если на реализацию цели не хватает средств, определить возможные резервы: как снизить затраты и повысить доход. - Подготовить удобную таблицу на следующий месяц
Выделите категории доходов и затрат, колонки План и Факт. Включите затраты на достижение цели. - Подвести итоги второго месяца
Проанализируйте, где удалось выполнить план или даже его улучшить, а где нет, и почему. - Скорректировать план на третий месяц
При составлении бюджета учтите итоги предыдущего месяца.
Семейный бюджет поможет в любой момент узнать, сколько у вас денег на текущие траты, куда они уходят и откуда приходят, переосмыслить свои расходы, заставить мозг обдумать варианты повышения доходов. У вас будет четкий план достижения цели, который оградит от эмоциональных покупок и ненужных трат. В семье воцарится мир и покой, потому что отпадет мучивший всех вопрос «Где деньги?». Убеждена, что это стоит затраченного на ведение семейного бюджета времени.
Коротко, увлекательно и с пользой о деньгах — в нашем телеграм-канале @life_profit. Присоединяйтесь!