Как за месяц исправить долги

10 советов, которые помогут начать работу над долгами

Чаще всего большие долги бывают связаны с кредитами, например ипотекой, потребительским займом или задолженностями по кредитным картам. Но могут быть и просрочки по бытовым регулярным расходам: коммуналке, налогам, штрафам. Из-за неорганизованности сумма долга по платежам может стать неподъемной — в результате придется брать кредит для его погашения.

Иногда к крупной задолженности приводит финансовая привычка жить в долг, часто брать кредиты, занимать деньги у родных и друзей, тратить кредитный баланс на карте. Так долги могут копиться месяцами и даже годами и в итоге привести к банкротству.

Чтобы выбраться из этой ситуации, не нужно ждать удачного момента или квартальной премии. Вот несколько советов, что можно сделать уже сегодня.

1. Прекратите брать в долг
2. Отследите траты
3. Составьте бюджет и планируйте расходы
4. Тратьте меньше, чем планируете потратить
5. Составьте план выплаты долга
6. Платите больше минимального платежа
7. Рефинансируйте кредиты
8. Попросите у банка реструктуризировать кредит
9. Продайте ненужные вещи
10. Подумайте о способах зарабатывать больше

Что это даст. Занимать деньги, чтобы покрыть старые долги, — это замкнутый круг. Чтобы его разомкнуть, в первую очередь нужно прекратить долги накапливать. Это первый шаг, который поможет начать двигаться в нужном направлении.

Как это сделать. Не открывайте новых кредитных карт. Не берите займов и новых кредитных долгов.

Что это даст. Выясните, куда уходят ваши деньги. Только наглядно увидев расходы за неделю или месяц, можно понять, на что вы тратите слишком много и где легко сможете сократить расходы.

Как это сделать. Посмотрите на расходы. Есть несколько способов это делать, например вести учет трат в Excel или через специальное приложение в телефоне. У многих приложений есть бесплатная версия, функций которой вполне хватает. Приложения синхронизируются с банковской картой, поэтому не нужно держать в голове информацию о каждой покупке, чтобы потом вносить ее в список расходов вручную, как с Excel.

? 9 проверенных приложений для учета финансов

Какой бы способ учета вы ни выбрали, важно вести его ежедневно — это даст представление о том, сколько и на что тратите. Уже за пару недель у вас будет представление, сколько денег уходит на необязательные траты, например кофе навынос, перекусы, такси, фастфуд. Оцените, от каких трат можно избавиться.

? 5 ежедневных трат, которые незаметно создают дыры в бюджете

Что это даст. Бюджет даст понимание, на что уходят деньги, поможет спланировать заранее покупки, оплаты и другие расходы, наглядно покажет, где можно сэкономить. А еще ограничение по сумме в месяц дисциплинирует и защищает от непредвиденных расходов и спонтанных покупок.

Как это сделать. Даже при небольших доходах можно научиться экономить деньги, если планировать расходы и вести учет домашних финансов.

? Как экономить деньги при маленькой зарплате

Для этого составьте бюджет на основе регулярных расходов. Важно соблюдать баланс между строгим бюджетом и возможностью вести нормальный образ жизни. Он должен учитывать ваши потребности, чтобы не возникало желания возвращаться к кредитам, кредитным картам и деньгам в долг.

? Как вести семейный бюджет

Что это даст. Если ваше желание можно удовлетворить более дешевой покупкой, то сэкономленные деньги можно использовать для выплаты долга.

Как это сделать. Научитесь отличать настоящие потребности от навязанных обществом или рекламой. Попробуйте перед крупными покупками задавать себе контрольный вопрос, например: «Есть ли более бюджетный аналог этой вещи?», «Могу ли я купить это позже?», «Буду ли я пользоваться этой вещью?».

Вот на чем можно сэкономить.

• На продуктах. Расходы на еду — это регулярные обязательные траты в любом бюджете. Чтобы тратить на нее меньше, не обязательно питаться хуже. Например, покупайте сезонные фрукты зимой: вместо свежей клубники или малины — клюква, яблоки, цитрусовые. Или закупайте продукты сразу на неделю в онлайн-магазинах, где они стоят дешевле, чем в ретейле. Планируйте меню и покупайте продукты в соответствии с планами, чтобы лишнее не пропадало. К тому времени, как кредиты будут погашены, вы приобретете новую хорошую привычку, а сэкономленные деньги сможете использовать для накопления.
  ? Как платить за продукты меньше: 10 советов

• На коммуналке, лечении, транспорте. Проанализируйте платежки и выясните, какими услугами не пользуетесь, но при этом платите за них, много ли тратите электричества и воды. Откажитесь от ненужных услуг. Установите счетчики воды и энергосберегающие лампы — это снизит расходы. Даже небольшая сумма в 500 руб. в месяц сэкономит 6000 руб. за год.
  ? Как сэкономить семейный бюджет на обязательных расходах

• На онлайн-покупках. Тут можно тратить меньше, если сравнивать цены в разных магазинах, использовать купоны или промокоды, покупать на сайтах с кешбэком. У многих магазинов есть бесплатная доставка — это сэкономит деньги на проезд.
  ? Как сэкономить на онлайн-шопинге

• Оплачивайте госпошлины и штрафы через «Госуслуги» — это дает скидки в 20–50 %. А на оплате штрафов ГИБДД за нарушение правил дорожного движения можно сэкономить 50 %. Но самый выгодный вариант — не нарушать правила вообще.
  ? Как сэкономить с помощью портала госуслуг

Что это даст. План выплаты долга помогает трезво оценить финансовые возможности. Составьте посильный график платежей — он поможет гасить долги частями и спрогнозировать дату, к которой вы закроете этот вопрос.

Как это сделать. Например, можно выбрать самый большой долг по кредиту, по которому начисляются большие проценты, и сделать его погашение приоритетной целью. По всем остальным долгам достаточно вносить минимальные ежемесячные платежи, чтобы избежать штрафов за просрочку. Как только самый дорогой в обслуживании долг будет выплачен, переходите к следующему в списке.

Если есть небольшой долг, который можно погасить за один раз или довольно быстро, закройте его первым. Вам будет проще, когда долгов станет меньше.

Что это даст. Вы закроете кредит раньше срока в договоре.

Как это сделать. Чтобы составить бюджет, определите минимальную сумму, которая необходима каждый месяц для погашения, и постарайтесь немного ее увеличить, например на 10 %. Как только в бюджете появляются дополнительные деньги, направляйте их на погашение долга.

? Как оптимизировать расходы и доходы

В Банке России считают, что в скором времени число проблемных кредитов вырастет. Если вы уже погрязли в долгах, то рассказываем о трех способах погасить их как можно быстрее

За первую половину 2021 года число личных банкротств россиян оказалось в 2,1 раза больше, чем в первом полугодии 2020 года. Суды признали банкротами 88 тыс. человек, включая индивидуальных предпринимателей. Такую процедуру выбирают те, у кого накопилось много долгов и они не в состоянии их выплачивать.

Согласно данным статистики Федеральной службы судебных приставов, за первую половину 2021 года долги россиян по кредитам, которые должны взыскать приставы, превысили ₽2,3 трлн. По данным Банка России, во втором квартале рост потребительского кредитования ускорился на 5,9%, в то время как в первом квартале он составлял 3,7%.

Общий объем кредитов, выданных россиянам, по итогам второго квартала достиг ₽10,7 трлн. Из них займы на ₽900 млрд — проблемные. Около 60% кредитов получили заемщики, которые тратят более 50% своего дохода на обслуживание долга. В ЦБ полагают, что в среднесрочной перспективе число проблемных кредитов вырастет, так как банки выдают много займов, а уровень долговой нагрузки россиян высокий.

Согласно опросу Россельхозбанка, без учета ипотеки самый популярный у россиян кредитный продукт — потребительский кредит наличными. Активнее всего им пользуются представители поколения X, которым сейчас от 40 до 56 лет, — 38% опрошенных. Второе место по популярности заняла кредитная карта, которую выбрали 21% респондентов. Таким продуктом активнее всего пользуются миллениалы и зумеры.

В основном потребительские кредиты берут на ремонт жилья и покупку автомобиля. А кредиткой расплачиваются в супермаркетах и в магазинах бытовой и цифровой техники, следует из опроса банка.

Неосторожное использование кредитов, постоянные займы денег у родственников и друзей, жизнь не по средствам могут привести к тому, что накопятся огромные долги. «Разумно тратить только те деньги, которые вы заработали. И если в этом году хватает только на отпуск в Крыму или на даче, то не стоит залезать в долговую яму ради поездки на Мальдивы. Она вам выйдет боком», — считает финансовый консультант Игорь Файнман.

Но если у вас уже накопилось много долгов, предлагаем несколько способов, как с ними расплатиться.

Прежде чем браться за долги, накопите подушку безопасности

В американском банке Wells Fargo полагают, что прежде чем начать активно выплачивать долги, нужно создать чрезвычайный фонд. Эти деньги пригодятся на непредвиденные расходы, если срочно понадобятся средства на лечение, придется ремонтировать автомобиль или наступит кризис.

В бюро кредитных историй Equifax тоже считают, что финансовая подушка безопасности — прежде всего. Без этих средств вы можете сорвать свой план и воспользоваться кредитной картой или потребительским кредитом, но это только увеличит ваш долг и усугубит финансовую ситуацию.

В идеале нужно накопить сумму, которая покроет расходы за полгода. Однако это может быть нереально, потому что вы и так испытываете финансовые затруднения и имеете большие долги. В этом случае постарайтесь накопить сумму на три месяца, отметили в Equifax. В это время нужно делать минимальные платежи по кредитам, чтобы вам не начисляли пени за просрочку и не портился ваш
кредитный рейтинг 
.

Высокая кредитная нагрузка, то есть соотношение долгов и зарплаты заемщика, тоже плохо влияет на рейтинг. После того как вы накопили небольшой резервный фонд на черный день, можно приступать к погашению долгов. Посмотрим на два самых популярных приема.

Метод снежного кома

Он заключается в том, чтобы сначала выплачивать самые маленькие долги, а потом идти по нарастающей к большим задолженностям. Согласно исследованию Harvard Business Review, сосредоточение внимания на наименьшем долге — наиболее эффективная стратегия с точки зрения психологии, так как она сильно влияет на чувство прогресса. Людям нравится наблюдать, что по мере выплаты маленького долга его остаток заметно уменьшается, и это мотивирует продолжать избавляться от долгов.

В компании Ramsey Solutions автора книг по личным финансам Дейва Рэмси считают, что по мере выплаты долгов от наименьшего к наибольшему нужно набирать темпы. Когда вы закроете самую маленькую задолженность, нужно направить минимальный платеж, который вы по ней платили, в следующий по величине платеж. То есть, избавляясь от маленьких долгов, вы освобождаете средства на больший.

В компании полагают, что этот метод работает, так как меняется ваше поведение. Помимо выплаты задолженностей по методу снежного кома, нужно не влезать в новые долги, не брать кредиты.

Шаг 1. Составьте список всех своих долгов от наименьшего к наибольшему независимо от процентной ставки. Долги по ипотеке сюда не входят

Шаг 2. Составьте бюджет, то есть подсчитайте доходы и расходы, чтобы определить, сколько денег уходит на выплаты и сколько дополнительно можно направлять на погашение кредитов. Найти дополнительные средства также поможет подработка или продажа ненужных вещей, используйте на выплаты премии и денежные подарки на праздники

Шаг 3. Сделайте минимальные платежи по всем долгам, кроме самого маленького

Шаг 4. Заплатите как можно больше по самому маленькому долгу

Шаг 5. После выплаты одного кредита направьте средства, которыми вы его закрывали, на платеж по следующему в очереди долгу. Постепенно темпы сокращения долга будут расти

Шаг 6. Повторяйте эту схему, пока полностью не выплатите все долги

Метод лавины

По мнению финансового консультанта Игоря Файнмана, метод лавины психологически тяжелее, но математически выгоднее. Он заключается в том, чтобы сначала выплачивать кредит с самой высокой процентной ставкой независимо от размера задолженности, а потом двигаться по убывающей. Это поможет сэкономить на выплате процентов в будущем, а также двигаться к финальной цели быстрее. Однако этот подход требует дисциплины.

Шаг 1. Составьте список всех долгов. Начинайте с кредита с наибольшей процентной ставкой. Долги по ипотеке сюда тоже не входят

Шаг 2. Составьте бюджет, подсчитайте ваши доходы и расходы, запишите ежемесячные платежи по кредитам и подумайте, сколько денег можно выделить дополнительно на погашение долгов. Можете взять подработку, продать ненужные вещи, потратить на выплаты подаренные деньги

Шаг 3. Делайте минимальные платежи по всем долгам, кроме кредита с наибольшей ставкой

Шаг 4. Кредит с наибольшей ставкой в приоритете, поэтому по нему нужно платить как можно больше в зависимости от ваших возможностей. Направляйте дополнительные средства, которые только можете получить, на его погашение

Шаг 5. После того как выплатите этот кредит, двигайтесь к долгу со следующей по величине ставкой. Деньги, которые вы тратили на предыдущий заем, теперь используйте для выплаты следующего

Шаг 6. Повторяйте схему, пока не избавитесь от долгов

Рефинансирование поможет снизить ставку, переплату и срок кредита

Если вы хотите меньше платить по кредитам, то их можно рефинансировать — получить новый заем на погашение старого. Такая процедура подойдет тем, кто брал кредиты под высокий процент, а со временем в банках появились более выгодные предложения. Рефинансирование — еще один способ, который может помочь быстрее погасить долги, так как он не только позволит снизить ставку и переплату за него, но и срок кредита.

Кроме того, рефинансировать можно несколько кредитов в разных банках. Таким образом, вы будете выплачивать единый ежемесячный платеж. Рефинансирование не портит кредитную историю в отличие от реструктуризации долга.

Однако не стоит объединять потребительские кредиты с ипотечными, так как в этом случае вы потеряете право на налоговый вычет — 13% от уплаченных по ипотеке процентов, но не более ₽390 тыс.

Больше интересных историй и новостей о финансах в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Оценка кредитоспособности компании или государства. Выставляется независимыми рейтинговыми агентствами и производится на основании оценочных анкет, которые преобразуют финансовые и нефинансовые показатели компании в баллы. Кредитный рейтинг позволяет оценивать рискованность вложения в ценные бумаги эмитента (компании) – чем выше рейтинг, тем ниже риск.

Большие суммы долгов у физических лиц обычно вызваны тем, что люди набрали много кредитов, в том числе — и очень объемных. Это, например, может быть получение ипотеки на покупку жилья. Квартиры в наше время во всех регионах России сдаются зачастую даже без минимального ремонта, что называется, голые стены, без плиты, ванны и в бетонной пыли.

Поэтому люди параллельно берут потребительский кредит на ремонт. К этим долгам присоединяется кредитная карта, с помощью которой покупается техника и мебель — та же плита или душевая кабина. Потом оказывается, что не хватает средств заплатить за коммуналку, накопились просрочки по налогам и штрафам. Что же делать? Как избавиться от долгов и как вылезти из долговой ямы? Можно ли закрыть долги по кредитам без банкротства?

Скажем сразу — в России рассчитаться с долгами законно можно только двумя способами: выплатить все суммы до копеечки кредиторам или пройти процедуру банкротства, если платить нечем. Но в этой заметке мы постараемся вам рассказать, как избавиться от долгов по кредитам и безденежья, если денег не хватает, а идти на банкротство — это означает потерять очень дорогое вам имущество. Например, остаться без квартиры, купленной в ипотеку.

Какое поведение чаще всего приводит к образованию большой суммы долга? Увы, финансовая грамотность большей части населения страны остается на весьма низком уровне. Иногда к крупной задолженности приводит манера человека покупать с помощью заемных средств все, на что упадет взгляд.

Еще недавно по всем каналам телевидения крутилась реклама, в которой девушка морозным вечером идет мимо витрины ювелирного магазина, а там — сверкает комплект, серьги с брильянтами и браслет. И девушка тут же бежит в микрофинансовую компанию, берет займ и покупает на него столь вожделенные украшения. И такое поведение считалось нормой, в рекламе не говорилось — задумайтесь, а за счет каких денег вы будете отдавать долг?

Привычка хронически жить в долг, часто брать кредиты, занимать в МФО, перехватывать средства «до получки» у родных и друзей до добра не доводят. Так долги могут копиться месяцами, а потом взрослые тридцатилетние внучки бегут к бабушкам, которым далеко за 70, и выпрашивают средства на закрытие долгов со слезами, мол, если ты не заплатишь за меня, то меня посадят в тюрьму.

Чтобы при маленькой зарплате освободиться от долгов, воспользуйтесь нашими советами. Мы разделим их на две категории: как экономить и как себя вести в тот период жизни, когда большие долги, увы, уже стали свершившимся фактом.

Давайте сначала разберем советы о том, как научиться экономить.

Прекратите безоглядно занимать средства

Ходить по замкнутому кругу — брать деньги в долг, чтобы за их счет вернуть старый долги, это как раз самый короткий раз в долговую яму. Чтобы выбраться из этой порочной практики, и освободиться, нужно добиться снижения долговой нагрузки.

Как это сделать? Попытаться сначала погасить самые дорогие свои задолженности — это займы, полученные в микрофинансовых организациях.

И не брать новые, даже если вам сиюминутно срочно хочется что-то купить, как те серьги с брильянтами из рекламы микрозаймов или что-нибудь куда более скромное, например, очередной флакончик духов на распродаже в «черную пятницу».

Потом надо постараться погасить долги по кредитным картам, так как из банковских продуктов — это самая дорогая услуга. Вообще говоря, кредитка хороша лишь тогда, когда по всем тратам по ней ее владелец может быстро расплатиться с банком, то есть внутри льготного периода.

Потому что возобновляемость лимита по кредитке очень часто играет с людьми злую шутку — они не могут рассчитаться с долгами под миллион рублей по кредитке, по которой в долг доступно всего 100 тысяч.

Затем нужно постараться не открывать новых кредитных карт, хотя банки будут всеми силами стараться их вам вручить. Аккуратно платите по своей ипотеке, жилье и здоровье — это самое главное в жизни.

Введите для себя правило отслеживать траты

Записывайте все ваши траты, даже самые мелкие. Даже 20 рублей на пакетик влажного корма для кошки или 150 рублей на мороженое из «ВкусВилла». Только наглядно увидев, сколько денег вы потратили на не очень нужную ерунду, за неделю или месяц, вы осознаете, на чем вы сможете «срезать» свои расходы.

Как вести расходы? Банки и ИТ-компании давно разработали много программ и онлайн-калькуляторов ведение подсчета трат. Можно вести учет трат в Excel, а можно — на бумаге в тетрадке или в простом Вордовском файле. Многие банковские программы такого рода ведут учет трат, которые человек совершает, расплачиваясь банковской картой.

Но если вы в своей обычной жизни платите сразу несколькими картами, например часть товаров вы оплачиваете по кредитным картам, а часть — зарплатной? Да еще в пекарне у самого дома не принимают карты, и вы платите за выпечку переводом через Систему быстрых платежей или вообще наличкой? Тогда придется помнить обо всех своих дневных тратах и записывать их в списке расходов руками.

Как бы вы не решили вести записи и подсчет своих расходов, нужно записывать траты каждый день, не пропуская и не забывая их. Постепенно у вас сложится картинка, на что вы потратили деньги из разряда «Необходимость».

Это будут, например, платеж по кредиту, траты на продукты, внесение минимального платежа по кредитной карте (или, наоборот, погашение всей суммы потраченных по кредитке средств внутри грейс-периода), платеж за коммунальные услуги и т.д.

И одновременно очень быстро вы поймете, какие траты относятся к разряду необязательных. Приведем пример. Вы работаете в офисном центре и в обеденный перерыв вы ходите на бизнес-ланч в кафе, с которым у вашего работодателя заключен договор об оплате обедов работников.

Но кроме «обеда по талону» вы покупаете в этом же кафе за свои кровные средства каждый день чайничек зеленого чая, всего за 150 рублей в день. Двадцать рабочих дней, в течение которых вы откажитесь от чая, дадут вам 3 тысячи экономии. Так постепенно вы и сможете отдать большие долги при отсутствии денег.

Планируйте бюджет на месяц (или больше) и старайтесь заранее рассчитать расходы

Что это дает. Целеноправленное планирование трат на месяц вперед (а в перспективе — крупных трат на год вперед) поможет спланировать необходимые траты заранее.

Например, вы знаете, что за коммунальные услуги вы платите примерно 4 тыс. в месяц. Значит, из новогодней премии можно не побаловать себя чем-то бесполезным (или даже полезным), а отложить 24 тыс. рублей на оплату коммуналки на пол года вперед.

Грустно так тратить средства? Да, быть может, но тогда у вас и средства на погашение долгов будут, и счета по коммуналке не будут копиться. Особенно этот совет актуален при маленькой зарплате.

Заранее запланированный бюджет наглядно покажет, на чем вам можно сэкономить. А если вы для себя введете лимит трат, которые вы можете позволить в месяц, то такая мера дисциплинирует и защищает от непредвиденных расходов и спонтанных покупок.

Как это сделать. Сначала надо выписать необходимые платежи (см. выше) и посчитать расходы на них. Прибавьте минимум 10% на инфляцию по году. Ведь сколько бы не говорили нам власти о том, что инфляция в нашей стране низка, но, заходя в продовольственный магазин, мы видим несправедливость этого утверждения своими глазами и ощущаем подорожание своим карманом.

Но даже при небольших доходах можно научиться экономить, если планировать свои траты и пытаться регулярно сводить «дебет с кредитом».

Но! Не стоит затягивать пояса на последнюю дырочку, если зарплата у вас средняя, а долги — небольшие. Важно выстроить баланс между строгим следованием идее минимализации трат и нормальным образом жизни.

Любой бюджет — строгий или не очень — должен учитывать ваши потребности в еде, в повышении квалификации вашего труда, в учете интересов детей и супруга. А то, экономя на всем, рано или поздно человек срывается и снова начинает неконтролируемо брать средства в долг.

Откажитесь от спонтанных покупок

Спонтанные покупки — это те ювелирные изделия в витрине магазина, о которых мы напоминали выше. Но они — дорогая спонтанная покупка, такие совершаются, быть может, раз в год. А вот более мелкие траты, которые происходят из серии «хочу и все, и кредитная карта мне в помощь», мы совершаем каждый день.

Это и пресловутый кофе на вынос, журнал «Караван историй» для женщины или «Автоспорт» для мужчины в дорогу (хотя все журналы можно прочитать на сайте), новое портмоне, потому что «из старого уже все скидочные карты выпадают», акции «купи три пирожных по цене двух» и многое другое.

Можно просто отдельно посчитать, сколько вы тратите на такие, не очень нужные вещи. Поверьте, цифра вас удивит. По 100-300 рублей каждый день на каждую такую покупку — в конце месяца выйдет внушительная сумма.

Стремитесь купить товар по цене ниже, чем планировали

Что даст покупка со скидкой? Приведем пример. Вы живете в районе, где все дороги ведут через «Ленту» или «Вкусвилл». Вы любите медальоны из индейки, и привыкли их покупать в этих двух магазинах.

Но там практически не бывает скидок на индейку, так как магазины расположены на ходовом месте, и к вечеру всю индейку просто раскупают.

А чуть на отшибе, в спальной части вашего района расположены «Дикси», «Магнит» или «Пятерочка». Там проходимость покупателей ниже. И индейка есть, и скидки на нее — тоже.

Имеет ли смысл, возвращаясь с работы, пройтись один квартал в сторону, чтобы купить любимое блюдо по цене ниже, чем в других местах? Ответ очевиден. Особенно, если у вас есть долги, которые как начинаете понимать, скоро не сможете обслуживать.

Как найти аналогичный товар, но ниже по цене? Научитесь не покупаться на бренды, отличать настоящие потребности от тех, кто нам навязывают маркетологи или реклама. Попробуйте перед каждым большим приобретением, будь то стиральная машинка, холодильник или телевизор, задавать себе контрольный вопрос: «А есть ли более бюджетный аналог этой вещи?».

Вот на чем можно сэкономить:

• На покупаемых продуктах. Расходы на еду — это регулярные обязательные траты в любом бюджете. Чтобы не питаться хуже, прекратите покупать полуфабрикаты — ту же пиццу, например. Не покупайте зимой клубнику и голубику, зима — это сезон яблок и цитрусовых. Закупайте продукты сразу на неделю в онлайн-магазинах, где они в целом стоят дешевле, чем в магазинах у дома.

  Хотя и в интернете бывают осечки — так, например, та же гречневая крупа на сайте крупного ретейлера (например, «Глобуса») стоит почти в три раза дороже, чем в «Магните» около дома. Планируйте меню на три — четыре дня вперед и покупайте продукты в соответствии с планами, чтобы лишнее не пропадало.

• На коммуналке, лечении, транспорте. Проанализируйте платежки за коммунальные услуги и выясните, какими услугами вы вообще не пользуетесь, но при этом платите за них. Например, это может быть коллективная антенна или даже такой забытый атрибут, как радиоточка. Оцените, много ли тратите электричества и воды. Заведите хорошую привычку всегда гасить свет, выходя из помещения.
• Оплачивайте госпошлины и штрафы через «Госуслуги» — это дает скидки в 20–50 %. А на оплате штрафов ГИБДД за нарушение правил дорожного движения можно сэкономить 50 %. Но все же самый выгодный вариант — не нарушать правила.

Если крупные долги уже накоплены и надо как-то выкручиваться, то изучите наши советы.

Составьте пошаговый план закрытия уже накопленного долга

Что это даст. План выплаты долга помогает любому человеку трезво оценить финансовые возможности. Ситуация в России за последний год сильно изменилась, это не могло не сказаться на ваших планах и доходах.

Поэтому и платить по кредитам кому-то стало просто тяжелее, а кому-то — и вовсе невмоготу. Посильный график платежей поможет оценить ваши возможности гасить долги частями и спрогнозировать дату, к которой вы закроете этот вопрос.

Как это сделать. Мы уже писали выше, что сначала надо закрыть все микрозаймы, потому что они — самый дорогой долг, 365% годовых. Далее можно выбрать долг по кредиту, по которому начисляются самые большие проценты (и это будет кредитная карта) и стараться гасить преимущественно долги по кредитке.

По всем остальным долгам при таком раскладе нужно будет вносить ранее прописанные банком ежемесячные платежи, чтобы избежать штрафов за просрочку. Как только самый дорогой в обслуживании долг будет выплачен, переходите к следующему в списке.

А вот если есть ипотека, то человеку имеет смысл все силы бросить именно на погашение долга за жилье.

Если есть небольшой долг, например, потребительский кредит или кредитная карта тысяч на 20-30, который можно погасить одним платежом, или за 2-3 месяца, то сначала закройте его. Далее вам будет легче платить по остальным долгам, когда их банально станет меньше.

Гасите кредит на сумму больше, чем минимальный размер платежа

Что это дает. Вы закроете кредит раньше даты, указанной в договоре. Стало быть, и переплатите по кредиту меньшую сумму.

Как это сделать. Постарайтесь вносить чуть больше, чем указанный в договоре ежемесячный платеж, например, процентов на 10. Или старайтесь вносить сумму ежемесячного платежа, но не раз в месяц, а, например, каждые три недели. Как только в вашем кармане (или на вашей карте) появляются деньги «сверх» вашего оклада, вносите их в счет погашения долга.

Рефинансируйте кредиты и кредитные карты

Плюсы рефинансирования. Рефинансирование — это, по сути, получение нового кредита с условиями, лучшими, чем были по старому кредиту (или даже по всем вашим кредитам). Выдается он для того, чтобы погасить старый. Эта операция позволяет снизить сумму ежемесячных взносов или увеличить сроки по кредитам.

Можно объединить в один сразу несколько кредитов — ставка по новому кредиту наверняка будет ниже, должны вы теперь будете одному банку, и для всех ранее полученных кредитов будет единый день расчета. Это упростит график платежей и снизит долговую нагрузку.

Как это сделать. Для этого нужно в своем или новом банке (как правило, все же в другом банке) оформить кредит по более низкой процентной ставке. Документы нужны такие же, как при открытии кредита. Ведь банк рискует: он оценивает вас как заемщика и принимает решение о погашении вашего долга своими средствами.

Далее вы подписываете новый кредитный договор и график погашения. После получения денег банк за вас погашает ваши старые долги, и вы платите только по новому кредиту, уже другому кредитору.

Запомните — банки не будут рефинансировать ваши долги перед МФО. Только кредиты и кредитные карты. Именно поэтому от займов перед микрофинансистами тоже стоит избавляться в первую очередь. Программы рефинансирования займов в МФО другими МФО немногочисленны.

Но перед любым рефинансированием нужно рассчитать, сколько денег вам эта операция позволит экономить. Нужно учитывать, что при рефинансировании возникают дополнительные услуги, которые банк тоже имеет право сделать платными:

• Проведение новой оценки имущества (чаще всего при ипотечном кредите);
• Плата за рассмотрение заявки и за перевод средств в другой банк;
• Приобретение нового страхового полиса.

Попытайтесь пройти реструктуризацию кредита

Что это даст. Очень часто у заемщиков банков появляются трудности с платежами по кредиту. Человек может:

• заболеть, попасть в стационар;
• потерять трудоспособность (получить группу инвалидности);
• его зарплату на работе могут сократить — в связи с переводом на другую должность или в том случае, если работодатель «срезает» премиальные выплаты;
• его могут просто уволить — в связи со сроком истечения контракта;
• в его семье могут появиться новые иждивенцы, например, родиться ребенок или он может взять на полное обеспечение родителя.

В таких случаях банк может пойти навстречу и предложить реструктуризацию займа, то есть изменить условия действующего кредита. Помните, что, в отличие от рефинансирования:

• реструктуризация доступна только в том банке, который выдал вам кредит;
• реструктуризация негативно отражается на кредитной истории заемщика.

Что из себя представляет реструктуризация? Фактически, это рассрочка по кредиту, при помощи которой удлиняется срок жизни займа (и, конечно, вам в итоге придется по нему переплатить), но сокращается размер ежемесячного платежа.

Как это сделать. Если ваше финансовое положение ухудшилось, сообщите об этом банку как можно раньше, до появления первых просрочек.

Подайте ходатайство о реструктуризации кредита — в нем нужно подробно описать причину финансовых трудностей и приложить документы, которые это подтверждают.

Если банк примет положительное решение и согласует новые условия, вы подпишете дополнительное соглашение к действующему кредитному договору.

Помните, что никаких федеральных госпрограмм рефинансирования или реструктуризации не существует. Пойти клиенту навстречу или нет — это зависит от двух факторов: финансового положения заемщика и наличия у банка свободных средств. Принудить дать положительный ответ на просьбу заемщика банк не может даже Центробанк.

Хотя в 2022 году ЦБ настоятельно рекомендовал банкам относиться к заемщикам, попавшим в тяжелую ситуацию, без использования жестоких мер. Например, Банк России просит банки не выселять клиентов из ипотечного жилья. Даже если просрочки достигли таких размеров, что долг уже был просужен и за нерадивого клиента взялись судебные приставы.

А вот и вовсе аннулировать долги Банк России не будет просить у банков никогда.

Осторожнее относитесь к призывам менеджеров банков инвестировать свободные средства в фондовый рынок

В последние года два любое посещение офиса банка чревато для клиента тем, что банковские менеджеры будут уговаривать человека инвестировать средства в фондовый рынок.

При этом старательно показывая графики роста котировок ценных бумаг в былые годы и рассказывая, что на этих акциям можно было заработать, например, 47% годовых.

Не сильно верьте графикам — они говорят лишь о том, что было в прошлом, и сладким словам о росте цены на бумаги в будущем. Раньше менеджерам банков вменялось активно «впаривать» клиентам страховки, еще ранее — те самые кредиты, по которым многим людям сейчас и необходимо добиться снижения просроченной задолженности.

Помните, что инвестиции в фондовый рынок — это не вклад, сохранность по которому и выплата процентов в конце срока гарантированы государством.

На фондовом рынке, если не подходить к инвестированию профессионально, можно скорее потерять свои средства, а не заработать. Россия уже год находится в состоянии конфронтации с так называемым «цивилизованным миром», иностранные инвесторы не вкладывают свои средства в отечественные бумаги. А раз притока свежих денег на рынок нет, то и котировки большую часть 2022 года снижались. А частные инвесторы только тем и занимались, что подсчитывали свои потери.

Мысль о том, что вот сейчас я заработаю легкие деньги на фондовом рынке, смогу раздать долги и начну копить — в корне неверна.

После того, как рассчитаетесь по своим долгам, можно составить финансовый план и наметить цели на ближайшее будущее. Экономия для должника — это очень полезный урок в жизни.

Планирование бюджета поможет избежать возникновения многих неприятных ситуаций с долгами. Ну а уж если платить на самом деле нечем, то задумайтесь о прохождении банкротства. Наши юристы дадут вам все советы по этой процедуре бесплатно.