Ошибка в кредитной истории как исправить куда обращаться

До весны 2020 года у меня была идеальная кредитная история.

У меня свой бизнес: я покупаю в ипотеку апартаменты, разбиваю их на студии, ремонтирую и продаю каждую по более высокой цене. Ипотеку быстро закрываю, а разницу оставляю себе. К февралю 2020 года я вовремя погасил 12 кредитов, а 8 еще выплачивал, но без просрочек.

В феврале я взял очередную ипотеку на 7,65 млн рублей. А в апреле из-за пандемии мой банк разрешил оформить отсрочку и 3 месяца не платить по ипотеке. Мой доход как раз упал, и я решил устроить себе передышку.

Я отправил в банк заявление, что хочу воспользоваться каникулами. И через два дня мне сообщили, что следующий платеж ждут только в августе. А еще через пару дней позвонили и потребовали оплату прямо сейчас. В банке произошла ошибка: я стал числиться как должник.

Позже я узнал, что эта ошибка отразилась и в моей кредитной истории. Чтобы ее исправить и снова брать кредиты для бизнеса, мне пришлось повоевать с банком и бюро кредитных историй. Расскажу, какие еще были последствия у той ошибки и что я в итоге делал.

Как в банке объяснили ошибку

Насчет оплаты мне звонил сотрудник отдела взыскания — этот отдел работает с должниками. Я сказал, что у меня ипотечные каникулы, и на этом разговор завершился. После я перезвонил в банк и попал в отдел клиентского обслуживания. Там подтвердили, что никаких просроченных платежей не видят.

Потом звонки из банка прекратились, и я на три месяца успокоился.

Почему мне заблокировали кредитку другого банка

У меня была кредитная карта в другом банке. В начале августа 2020 года ее неожиданно заблокировали. В смс о блокировке была указана причина — неисполнение кредитных обязательств.

Конечно, у банков больше данных о заемщике и его доходах, чем у БКИ. Они их анализируют и решают, давать вам в долг или нет. Но если в кредитной истории у человека есть действующая просрочка, вероятность, что ему одобрят кредит, очень низкая. Могут заблокировать и открытые кредитные карты.

Я понял, что ипотечный банк забыл о моих каникулах и по ошибке сообщил в БКИ о просрочке. И об этом узнали в банке, где была кредитка. Когда я ее оформлял, то дал согласие, что банк может проверять информацию обо мне в БКИ. Так сотрудники и увидели, что в ипотечном банке у меня просрочка, и заблокировали кредитку.

Вот что я для этого делал.

Шаг 1

Узнал, в каких БКИ находится моя кредитная история

Чтобы это узнать, для начала нужно сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй, или ЦККИ. Его создает Центробанк, и в нем указано, в каких бюро есть история каждого заемщика.

Шаг 2

Запросил свои кредитные истории и рейтинг в БКИ

Теперь нужно было понять, в каких бюро есть информация о просрочке по ипотеке. Она могла быть только в одном, а могла и во всех сразу. Для этого мне пришлось делать запросы во все три БКИ.

Но у меня уже была подтвержденная запись, так что я просто залогинился через портал госуслуг на сайтах БКИ и сделал запросы.

Оказалось, что информация о той ошибочной просрочке числится во всех трех бюро. Причем везде было указано, что я не плачу по ипотеке с самого начала каникул, то есть уже четыре месяца. И из-за этого снизился мой кредитный рейтинг.

По сути кредитный рейтинг не влияет на решение банка, выдавать заемщику кредит или нет — банки учитывают много своих дополнительных факторов. Но рейтинг помогает прикинуть, как примерно вы выглядите в глазах кредиторов.

Мой рейтинг в «Эквифаксе» был 228 баллов из 1000. Точные баллы в других БКИ я не помню, но они тоже были низкими.

Шаг 3

Потребовал исправить ошибку в кредитной истории

Ошибку в кредитной истории можно исправить двумя способами: обратиться в банк, который подал в БКИ неверную информацию, или написать заявление в БКИ. Первый путь я уже пробовал, так что теперь пошел по второму. Причем писал отдельно в каждое БКИ.

Бюро не могут самовольно вносить изменения в кредитные истории заемщиков. Исключения — если бы я нашел ошибку в имени или паспортных данных. А по моему вопросу бюро сначала должны были связаться с моим ипотечным банком и уточнить информацию. Если там скажут, что я действительно задолжал по платежам, бюро ответит мне, что в истории все верно и менять ее не будут. Тогда мне придется обращаться в суд. А если в банке подтвердят ошибку, в истории появятся изменения.

Как изменилась моя кредитная история

8 сентября я увидел, что на «Эквифаксе» и НБКИ мою кредитную историю исправили. И в тот же день мне разблокировали кредитную карту. А 13 сентября я запросил свою кредитную историю в ОКБ и заметил, что информация об ипотеке вообще оттуда пропала. Зато среди действующих кредитов появился один на 135 000 Р, который я давно погасил. Я написал заявление в ОКБ, чтобы эту ошибку тоже исправили.

Через пару дней мою кредитку внезапно снова заблокировали — по причине все той же ошибочной просрочки в ипотечном банке. Информация опять попала в историю какого-то бюро. Я позвонил в ипотечный банк, и там пообещали в очередной раз связаться со всеми БКИ. На этот раз карту разблокировали через несколько дней без каких-либо действий с моей стороны.

Но я все равно собираюсь в будущем проверять свою кредитную историю раз в полгода, чтобы больше не попадать в такие ситуации.

Запомнить

1. К сожалению, и банки, и бюро кредитных историй иногда допускают ошибки.
2. Чтобы не пострадать из-за таких ошибок, регулярно — раз в полгода — делайте запросы в БКИ о своей кредитной истории.
3. Два раза в год это можно делать бесплатно в каждом БКИ.
4. Вам понадобится подтвержденная учетная запись на портале госуслуг. Подтвердить ее можно, например, через Тинькофф-банк.

Поэтому так важно не только соблюдать платежную дисциплину, но и регулярно заказывать отчет по своей кредитной истории: никто не застрахован от мошенников и от банковских ошибок.

Что такое кредитная история?

В 2005 году в России приняли закон «О кредитных историях», на основании которого они формируются, хранятся и предоставляются. Кредитные истории юридических и физических лиц включают информацию о кредитах, суммах и сроках их погашения, сведения о текущей и просроченной задолженности, одним словом — о платежной дисциплине.

Вносить информацию в кредитные истории обязаны банки, микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы и коллекторы. Поставщики услуг ЖКХ и связи тоже имеют такое право, но они могут предоставлять информацию только о долгах, по которым вынесено судебное решение, не исполненное должником в течение 10 дней.

Граждане имеют неограниченный доступ к своей кредитной истории. Два раза в год она предоставляется бесплатно, последующие запросы платные. Ознакомиться со своим персональным кредитным рейтингом можно на сайте Национального бюро кредитных историй.

Зачем знать свою кредитную историю?

По мнению экспертов, проверять кредитную историю следует перед подачей заявления на кредит, особенно крупный. Это позволит убедиться, что в ней нет неприятных сюрпризов, правильно оценить шансы на получение кредита, а также исправить или улучшить ее, если это необходимо. После погашения кредита через месяц-полтора нужно проверить свою кредитную историю на предмет отсутствия в ней задолженности по закрытому счету.

Даже если вы никогда не брали кредит и не собираетесь этого делать, все равно раз в полгода стоит запросить кредитный отчет. Никто не застрахован от мошеннических действий, поэтому, по мнению экспертов, есть смысл проверить свою кредитную историю и в будущем делать это регулярно, поскольку взять кредит на ваше имя, к сожалению, может кто угодно: онлайн-рассрочки дают быстро — и поддельного паспорта не понадобится.

В случае потери паспорта кредитную историю следует проверить обязательно: если в ней появятся отметки о запросах со стороны банков и МФО, то, скорее всего, злоумышленники пытались взять кредит или заем на ваше имя.

«После потери паспорта главное — очень оперативно заявить об утере или краже кредитору и полиции. Тогда информация о недействительности документа попадет в базу, и банки будут уже знать, что этот документ скомпрометирован. И все сделки, которые будут заключены мошенниками, уже не ваша проблема», — советуют эксперты.

Как исправить ошибку в кредитной истории

Записанные в кредитной истории факты и события могут быть недостоверными или ошибочными — от ошибок не застрахованы даже банки. Например, банк совершил некорректную операцию при погашении кредита, и сумма ежемесячного платежа списана не полностью. При корректировке данных по кредитному договору все операции откорректированы, пени аннулированы и сумма погашена. Но, возможно, банк не направил корректировочные данные в бюро кредитных историй или направил, но только в одно. И при формировании консолидированного отчета высока вероятность, что неправильная операция сформирует просроченный платеж данных, поступивших в бюро кредитных историй, и кредитный рейтинг у человека будет снижен. И он узнает об этом только при следующем обращении в банк — ему откажут в кредитовании.

Закон (218-ФЗ «О кредитных историях») дает право заемщику оспаривать записи в кредитной истории. Процедура простая. Если обнаружена неверная запись, следует направить заявление в бюро кредитных историй, которое перенаправит его источнику информации (банку, который такую запись внес) на дополнительную проверку. Если банк согласится с изложенными в заявлении доводами, запись будет исправлена. При отказе в корректировке без существенных оснований можно направить претензию регулятору.

Как испортить кредитную историю?

Очевидно, что кредитную историю может испортить платежная безответственность заемщика, но не только она. Множественные запросы кредиторов в бюро кредитных историй способны негативно повлиять на кредитную историю, это выглядит подозрительно, словно человек хочет быстро набрать много кредитов. Вы можете этого не знать и не замечать, но ваш кредитный рейтинг, который является частью кредитной истории, будет снижаться. И это в дальнейшем повлияет на оценку вашей надежности как потенциального клиента. Каждый факт запроса кредитной истории автоматически отражается в закрытой части кредитной истории. Все организации должны иметь согласие субъекта на получение информации из его кредитной истории, подчеркивает пресс-служба Национального бюро кредитных историй.

Куда обращаться, если в вашей кредитной истории есть информация о запросах не связанных с вами кредиторов, зависит от цели. Можно направить обращение в бюро кредитных историй о внесении изменений, срок ответа — 30 дней. БКИ само разбирается с банком. А если вы хотите привлечь такого кредитора к ответственности, то обращайтесь в Банк России (КоАП РФ, статья 14.29. Незаконное получение или предоставление кредитного отчета).

Обратите внимание, что кредитную историю ухудшают не столько запросы банков, сколько частые заявки гражданина на получение кредитов, сделанные за короткий промежуток времени.

Банковские системы по оценке кредитного риска воспринимают такое поведение потенциального заемщика как острую потребность в заемных средствах, делая, таким образом, вывод о не очень здоровой частной экономике такого человека.

«Более того, если по таким заявкам банки отказывают в одобрении, а это фиксируется в кредитной истории, ситуация усугубляется, так как каждый последующий банк воспринимает отказ своих коллег как обоснованный и сделанный на основе объективной информации, доступной другим банкам, не обязательно из кредитной истории», — поясняют эксперты.

Если гражданин, не понимая, в каком банке он может получить кредит и на каких условиях, массово рассылает заявки во все организации, этим он ухудшает свой персональный кредитный рейтинг.

Как улучшить кредитную историю?

Специалисты отмечают, что говорить об «улучшении кредитной истории» не совсем корректно. Кредитная история — всего лишь набор событий и фактов из жизни заемщика, она не несет качественной оценки. В Интернете можно найти много предложений об исключении информации о просроченных долгах из кредитной истории. Это мошенники и аферисты, которые, получив от доверчивого гражданина деньги, сразу же пропадают.

Улучшить свою кредитную историю возможно только своевременными платежами по кредитам, своевременной реструктуризацией в случае финансовых трудностей или досрочным полным погашением кредита.

По словам экспертов, в банках существует определенный срок давности по кредитной истории, принимаемой во внимание при рассмотрении кредитной заявки. Как правило, он составляет от трех до пяти лет. Однако это не означает, что неплательщику будет достаточно получить кредитную карту спустя некоторое время и внести несколько платежей для восстановления положительной кредитной истории, как часто советуют в Интернете. Понадобится длительный период своевременных оплат.

Зная свой персональный кредитный рейтинг (ПКР), гражданин уже осознанно может оценивать шансы на тот или иной кредит в том или ином банке. Правило простое — чем выше ПКР, тем больше будет доступная сумма кредита и меньше ставка по нему.

Гражданам, получившим отказ по причине плохой кредитной истории, но в дальнейшем претендующим на кредит, интересно знать: “Возможно ли в Сбербанке улучшить КИ?”. Исправление кредитной истории в Сбербанке возможно при соблюдении определенных условий, речь о которых пойдет далее.

Что влияет на кредитную историю в Сбербанке?

Чтобы начать исправление финансового досье, необходимо разобраться в том, какие факторы влияют на его качество:

• Несоблюдения графика платежей, то есть просрочки по кредиту.
• Наличие большого количества активных займов.
• Частая подача заявок на оформление разных видов кредитования.
• Доведение до ситуации судебного разбирательства.
• Поручительство даже у добросовестных заемщиков.
• Нерациональное использование средств кредитной карты.
• Спешка при погашении кредита.

Какая кредитная история считается плохой?

Кредитная история, содержащая данные о неблагонадежности, безответственности и низкой платежеспособности клиента считается плохой. Так, если в КИ отражаются:

• частые заявки на кредиты — заемщик находится в нестабильной финансовой ситуации;
• неисполненные долговые обязательства кредитные и некредитные — заемщик безответственен;
• длительные просрочки — клиент является необязательным, халатно относящимся к взятым на себя обязанностям;
• исполнительные производства — заемщик несостоятелен и ненадежен;
• факты подачи исков к кредитным учреждениям — заемщик подвержен склонности к судебным тяжбам.

Плохая кредитная история — это документ, сформированный на основании негативных фактов о человеке, как о заемщике.

Условия для восстановления кредитной истории в Сбербанке

Заемщикам, использовавшим право на ошибку, дана возможность для ее исправления. Прежде всего для восстановления кредитной истории необходимо:

• Являться платежеспособным клиентом, то есть иметь:
• востребованную профессию;
• постоянную работу;
• стабильный заработок.
• Подтвердить собственную благонадежность путем внесения в кредитную историю доказательств:
• получения новых кредитных продуктов;
• погашения долга в оговоренный договором срок.

Испортить кредитную историю можно одним фактом длительной просрочки. А на восстановление может уйти не один год упорной и аккуратной работы.

Как улучшить кредитную историю быстро в Сбербанке?

Если клиенту не одобрили кредит при наличии хорошей зарплаты, то, значит, у него плохая кредитная история. Как исправить в Сбербанке КИ с низким рейтингом, используя исключительно законные методы — расскажем.

Программа «Кредитный доктор»

Сбербанк занимается предоставлением большого количества качественных услуг, но не занимается специально “лечением” кредитных историй своих клиентов.

Желая стать участником программы, занимающейся улучшением кредитной истории, первый шаг которой и называется “Кредитный доктор” — обращайтесь в Совкомбанк. Пройдя длительную процедуру восстановления кредитного реноме и обретя кредитную историю со знаком “плюс” — возвращайтесь в Сбербанк.

Оформление и погашение займов

Специалисты Сбербанка советуют в рамках улучшения кредитной истории реально оценивать свои возможности. Изначально, оформляя заявку, претендовать на небольшой потребительский займ, например, на “Кредит с поручителем” в сумме до 30000 рублей. Для этого:

• Приходите в банк вместе с человеком, согласившимся поручиться перед банком за вас.
• Обратитесь к менеджеру и предъявите документы.
• Заполните заявку.
• Дождитесь решения по кредиту звонком или смс на мобильный.
• Подпишите договор.
• Получите деньги на карту.
• Погашайте задолженность, придерживаясь графика платежей.

Оформление кредитной карты

Приобретите в Сбербанке кредитную карту, предназначенную для покупок в долг. Пользуйтесь кредитным лимитом и не забывайте пополнять баланс карты в срок.

Для оформления карты клиенту Сбербанка не надо посещать офис:

• Заходите на сайт sberbank.ru.
• Выбираете в разделе “Кредитные карты” — “Классическую”.
• Знакомитесь с тарифами и условиями использования.
• Нажимаете кнопку “Заказать”.
• Попадаете на страницу входа в Сбербанк-Онлайн.

• Входите в сервис введя:
• логин и пароль;
• SMS-пароль, подтверждающий вход.
• Заполняете форму, внеся данные:
• дополнительный номер телефона;
• тип дополнительного телефона;
• величину среднемесячного дохода.



• Продолжайте.
• Уточняете параметры карты.



• Указываете отделение получения карты.
• Нажимаете “Оформить”.
• Забираете через 5 дней карту в отделении.

Покупка товаров в рассрочку

Активно приобретая товары в беспроцентную рассрочку и погашая долг в течение выбранного комфортного срока, клиент способствует появлению свежих записей в КИ.

Имея дебетовую карту Сбербанка, можно совершать покупки в магазинах-партнерах, используя новый сервис “Покупай со Сбербанком”.

Процедура проста:

• Выбираете торговую организацию, перейдя на pokupay.ru.

• Подыскиваете необходимый товар.

• Нажимаете “Купить”.
• Попадаете в личный кабинет Сбербанк Онлайн.
• Заполняете заявку.
• Дожидаетесь положительного решения банка.
• Подтверждаете покупку.
• Согласуете с интернет-магазином условия доставки.

Через суд

Получив кредитную историю и обнаружив в ней недостоверные факты, необходимо:

• Подать в БКИ, организующее хранение КИ, заявление об исправлении допущенной неточности.
• Дождаться проведения проверки информации в БКИ.
• Получить из БКИ ответ, содержащий результаты проверки.
• Субъект КИ не согласный с выводами БКИ или не дождавшийся письменного ответа, вправе подать заявление в суд.

На основании решения суда бюро кредитных историй удалит несоответствующую действительности информацию, тем самым улучшив кредитную историю.

Сколько стоит исправить кредитную историю в Сбербанке?

Начнем с того, что исправить кредитную историю не вправе и не в состоянии ни один сотрудник Сбербанка. Ведь история хранится в бюро кредитных историй — отдельной коммерческой организации, несущей ответственность за ее сохранность. Сбербанк лишь передает информацию о заемщике.

БКИ может бесплатно внести исправления в документ, если обнаружится, что в истории содержится ошибочная или недостоверная информация.

Невнимательные пользователи, увидев на странице сайта Сбербанка, посвященного кредитной истории, сумму в размере 580 рублей. Часто неверно думают, что это возможная плата за услуги исправления кредитной истории. На самом деле, 580 рублей — это стоимость услуги по предоставлению кредитного отчета.

Можно ли восстановить или удалить кредитную историю в Сбербанке за деньги?

Не стоит идти на поводу у мошенников, предлагающих услугу восстановления или удаления кредитной истории. Прежде всего потому, что этот документ не находится в картотеке Сбербанка, а хранится под кодом в специализированной организации (может быть даже нескольких).

Удаление из кредитной истории информации, будь она положительной или отрицательной, произойдет не ранее, чем через 10 лет. Именно такой срок БКИ обязаны осуществлять хранение кредитной истории.

Конечно, для процедуры восстановления от субъекта КИ потребуются деньги. Но эти деньги пойдут на уплату долга и процентов по новым займам, способствующим реабилитации кредитного досье.