Зачем нужен бюджет как составить семейный бюджет

Иллюстрация: Оля Ежак для Skillbox Media

Редактор IT-проектов, контент-маркетолог. Интересуется психологией, ментальным здоровьем, маркетингом. Любит писать информационные и аналитические статьи.

Часто люди, объединяясь в пару, не обсуждают финансовые вопросы и стараются избегать их как можно дольше. Однако деньги — это важный атрибут совместной жизни, который запросто может стать камнем преткновения, поэтому обсуждение совместного бюджета лучше не откладывать.

Из статьи узнаете:

• что такое совместный бюджет;
• какие бывают денежные отношения в паре;
• как надо и как не надо разговаривать о деньгах;
• как вести семейный бюджет, если вы только начали жить вместе;
• как ставить семейные цели на будущее.

---

Семейный (совместный) бюджет — это учёт денег, заработанных всеми участниками отношений, а также планирование расходов и накоплений.

Ведение бюджета помогает достигать поставленных целей, сохранять доверительные отношения, строить планы на будущее, быть готовыми к экстренным финансовым ситуациям (лечение, потеря работы, поломка техники).

Чтобы лучше понять, как составить семейный бюджет, важно знать, из чего он состоит и что на него влияет. Семейный бюджет — это часть семейного капитала. Кроме бюджета, в капитал входят ещё и активы — это то, что может принести доход. Например, недвижимость, автомобиль, инвестиции, ювелирные украшения, вклады под проценты.

Бюджет и активы взаимосвязаны и влияют друг на друга:

• Активы могут приносить существенную часть дохода: квартиру можно сдать в аренду, а на машине можно работать в такси или курьером.
• С помощью правильного планирования бюджета можно пополнять активы (покупать акции или копить на дом).

Внимательно стоит отнестись к недвижимости и машине, за которые вы выплачиваете кредит. Если выплата по кредиту равна или больше сумме дохода с них, то это нельзя считать активом.

Кроме того, на семейный бюджет влияют совместные обязательства (ипотека), личный бюджет каждого участника пары и личные обязательства (выплата кредита за смартфон или алименты).

Чтобы правильно проанализировать доходы и расходы и составить совместный бюджет, важно учитывать все элементы этой системы.

Люди по-разному выстраивают денежные отношения. И самый лучший — тот, о котором договорились участники пары. Но обычно эксперты всё же выделяют четыре типа финансовых сценариев.

«Кормилец» — ситуация, когда один партнёр обеспечивает основные (или все) финансовые нужды в паре (или семье). К этому типу можно отнести сценарии, когда работает только один партнёр или когда один участник пары зарабатывает значительно больше второго.

Эта модель имеет право на существование (особенно часто она возникает, когда женщина уходит в декрет). Главное здесь — чтобы всем было комфортно.

«Кормильцу» стоит помнить, что его положение не даёт ему права манипулировать партнёром. А тому участнику пары, который зарабатывает меньше или не работает, — что его голос и мнение имеют такой же вес, как и у финансово более успешного партнёра.

«В одну кормушку» — оба участника складывают все заработанные деньги на общий счёт и пользуются средствами независимо от пропорции вложений.

«Пополам» — ситуация, когда каждый сбрасывает в «общий котёл» половину своего дохода, а оставшимися деньгами распоряжается так, как считает нужным.

«Долевое участие» — сценарий, при котором пара решает, кто какую часть дохода вкладывает в семейный бюджет и за что отвечает в расходах. Например, муж оплачивает квартиру, кредиты, поездки, жена отвечает за покупку еды и кружки детей.

Ведение семейного бюджета начинается не с планирования, а с разговора. Перед тем как обсуждать эту тему, ответьте для себя на несколько вопросов (и попросите сделать то же самое партнёра).

• Какие у вашей пары денежные отношения сейчас?
• Устраивают ли они вас? Если нет, то почему?
• Есть ли у вас разногласия на почве денег? Если да, то в чём они проявляются?
• Обсуждали ли вы раньше вопрос денежных отношений? Если нет — что останавливало?
• Какое чувство вы испытываете при мысли об обсуждении финансового вопроса?

Когда каждый из вас по отдельности достиг ясности в своих представлениях о ведении семейного бюджета, попробуйте высказать и обсудить свои точки зрения.

• Проясните свою позицию и потребности. Поговорите с партнёром о том, чем для вас являются деньги и какое место они занимают в жизни, какой уровень достатка вы хотите иметь сейчас и в будущем.
• Поговорите о позиции партнёра. Внимательно выслушайте и уточните то, что непонятно. Подумайте, насколько совпадают ваши взгляды в финансовых вопросах.
• Обсудите комфортный сценарий денежных отношений. Причём важно обсудить модель, которую вы видите сейчас и к которой стремитесь. И помните, что финансовые отношения со временем могут меняться. Это нормально. Главное здесь — быть честным с партнёром.
• Тренируйте эмоциональный интеллект. В момент обсуждения могут всплыть обиды и разногласия. Это то, с чем можно и нужно работать, если вы нацелены строить отношения друг с другом и формировать общие планы. Следите за теми чувствами, которые испытываете. Разговоры про деньги требуют сдержанности и рациональности. Если вы понимаете, что вас или вашего партнёра захлёстывают эмоции, лучше поговорить позже и отрефлексировать возникшие ощущения. Воспользуйтесь Я-позицией и подумайте, с чем связаны ваши чувства.
• Работайте с тревожностью. В финансовых вопросах всегда есть вещи, которые волнуют. Обсуждайте триггеры с партнёром и вместе приходите к решению.

Не скрывайте доходы от партнёра. Обманывать и не договаривать в отношениях нельзя. Честность — залог успешных и доверительных отношений, и она должна быть во всём, в том числе и в финансовой сфере.

«Если вы скрываете деньги, а потом это обнаруживается, возможен скандал на тему того, что вы не доверяете партнёру и не цените его. Потому что деньги — это про безопасность. Если вы ведёте совместный быт и обнаруживается тайный источник расходов (или тайные доходы, которые не улучшают благосостояние пары/семьи), то совершенно естественно, что это создаст у партнёра ощущение тревоги и бесконтрольности ситуации.

Поэтому деньги — это только территория прозрачности. Схема может быть такой:

• Мы про деньги говорим открыто и ничего не скрываем. Все всё знают.
• У каждого из нас есть карманные деньги и никто за их траты не отчитывается. Каждый из нас знает про эти деньги у партнёра, но не интересуется ими.
• Каждый из нас кладёт одинаковый процент со своей зарплаты на общий счёт (лучше — именно процент, а не фиксированную сумму, потому что доход может варьироваться). Эти деньги общие. Партнёры берут оттуда столько, сколько нужно. Они подотчётные, мы говорим, на что их потратили».

Не уходите от обсуждения финансового вопроса. Всегда идите на диалог. Проблемы случаются и нужно уметь их решать — принимать конструктивную критику, аргументировать свою позицию, не переходить на личности.

Следуйте договорённостям. Если у вас общий бюджет и вы определили цели, устраивающие обоих, и наметили план, который поможет сэкономить и накопить, то придерживайтесь этого плана. Не стоит втайне от партнёра делать по своему.

Не манипулируйте. Если вы зарабатываете больше, это не значит, что вы можете упрекать и принижать партнёра, который зарабатывает меньше или на данный момент не работает. Он имеет полное право принимать участие в планировании семейного бюджета.

После того как вы обсудили взгляды на финансы и выбрали комфортную для обоих финансовую модель, можно приступать к расчётам.

• Поймите, какой у вас получился бюджет за вычетом совместных и личных обязательств и личных бюджетов каждого.
• Обсудите регулярные совместные траты — аренду квартиры, квартплату, покупку еды. Это всё ляжет на общий бюджет? Или вы разделите эти зоны ответственности и заберёте траты в личные бюджеты?
• Обсудите сверхтраты — походы в рестораны, на мероприятия, оплату лечения, ремонт. Удобнее всего это делать в таблице с расходами по основным категориям. Возможно, вам будет комфортнее завести два совместных бюджета: один — на регулярные траты, другой — на развлечения или что-то срочное.

«Помните о будущем. Если вы нацелены на серьёзные долгосрочные отношения, то думайте об общих целях и будьте к ним финансово готовы. Основная ошибка молодых пар заключается в том, что они не думают о накоплениях и планах на будущее. Обычно этап совместной жизни выпадает на период, когда партнёры строят карьеру и увеличивают доходы. С ростом доходов растут и расходы. Важно осознавать своё финансовое поведение и не уходить в чрезмерное потребление».

В курсе «Искусство быть вместе. Большой практический курс о партнёрских отношениях» финансист и психолог Наталья Степанова советует:

• Конкретизируйте свои цели. Если ваша цель звучит как «хотим, чтобы хватало на всё» — это неправильная постановка цели. Это слишком абстрактное понятие, которое ни к чему не приведёт.
• Подумайте, какой жизни вам хотелось бы через год, три, пять лет. Какие самые главные задачи вы хотели бы решить за этот период? Возможно, это будет покупка недвижимости или переезд в другую страну.
• Загляните в более долгосрочную перспективу. Например, вам понадобятся деньги на обучение ребёнка или себе на пенсию.

Все эти долгосрочные и краткосрочные цели нужно оцифровать, то есть выписать на бумагу или в электронный документ — так будет наглядно видно, куда движется ваша семья.

Из таблицы мы видим, что для достижения всех поставленных целей нам потребуется откладывать 149 171 рубль в месяц. Дальше ваша задача — определить, насколько эта сумма подъёмна для вашего бюджета и как увеличить доходы или оптимизировать расходы, чтобы прийти к этой цели.

Рассматривайте результаты с семьёй. О финансах важно говорить не только на этапе обсуждения уровня дохода и целей, а постоянно. Заведите традицию вместе с партнёром раз в месяц обсуждать финансовые планы на месяц и анализировать достижение целей. Помогайте друг другу, если возникают сложности. Денежные отношения на этом этапе не сильно отличаются от того периода, когда пара только съехалась. Возрастает лишь степень ответственности и обязательств друг перед другом.

Если вы на первом этапе сумели построить прозрачную систему учёта ваших общих финансов, то в планировании семейных целей серьёзных проблем не возникнет.

Научитесь: Искусство быть вместе. Большой практический курс о партнёрских отношениях
Узнать больше

Что такое семейный бюджет и зачем он нужен

Личный бюджет— это финансовый документ, где доходы и расходы расписываются по статьям. Он помогает учитывать и контролировать личные финансы, планировать и достигать поставленных финансовых целей.

В моем окружении есть люди с разным достатком. Одни зарабатывают 30 000 ₽ в месяц, другие — от 100 000 ₽. Объединяет их одно — у них никогда нет денег на крупные покупки и отпуск, но несколько кредитов у каждого.

В моей семье все иначе. При ежемесячном доходе значительно меньше 50 000 ₽ на человека мы путешествуем по два раза в год и активно инвестируем излишки. А все благодаря учету личных финансов.

Если человек регулярно перехватывает в долг до зарплаты пару тысяч рублей, не может ответить на вопрос, сколько он тратит в месяц, а на крупную покупку берет кредит, возможно, он не умеет управлять своими финансами. И деньги начинают управлять им. Переломить ситуацию поможет семейный бюджет.  

Виды личного бюджета

Мы будем говорить о ведении бюджета в семье, поэтому логично использовать термин «Семейный бюджет».

Совместный. До эпохи банковских карт в нашей семье был именно такой вариант. Муж приносил зарплату, складывал в специальное место для хранения денег. Я складывала зарплату туда же. Бюджет мы не вели, но главным по финансам была я — распоряжалась, куда и сколько мы потратим, следила, чтобы не вышли за пределы семейного дохода. Нам удавалось каждый месяц откладывать на дорогостоящие покупки и отпуск.

Условно-совместный. Когда все доходы стали поступать на банковские карты, я почувствовала дискомфорт. Перестала контролировать доходы и расходы. Муж предложил снимать и по-прежнему складывать наличные деньги в заветное место. Но с картами удобно и безопасно. Выход мы нашли именно в ведении семейного бюджета.

Теперь все деньги на банковских картах, но я в курсе ежедневных, ежемесячных и годовых доходов и расходов нашей семьи. Я собрала семейный совет, на котором мы обсудили этот вопрос. К счастью, противоречий не возникло. Мы с мужем вместе 22 года и все делаем сообща. Дети тоже воспитывались так, чтобы понимали, откуда приходят деньги и куда уходят. Всегда с сочувствием наблюдала в магазинах, когда ребенок устраивает истерику по поводу покупки новой игрушки.

На протяжении последних лет все члены семьи ежедневно сообщают мне свои поступления и затраты, я дисциплинированно заношу суммы в таблицу. В конце месяца мы вместе подводим итоги и планируем следующий период. В результате, каждый видит, сколько мы тратим и получаем, может запланировать покупку чего-то нового и оценить, хватит ли на это денег.

Раздельный. Знаю по опыту своих знакомых, что такой вариант бюджета распространен. Он означает, что у мужа — свои деньги, у жены — свои. Супруги договариваются, кто из них и какие расходы оплачивает. При таком порядке учет, контроль, планирование возможны только в рамках личного бюджета.

Единоличный. Возможен в семьях, где зарабатывает один из супругов и полностью контролирует другого. Или семья состоит из одного взрослого человека, например, мама-одиночка или папа-одиночка. В этом случае, кто зарабатывает, тот и главный по финансам.

Год назад моя старшая дочка закончила школу и поступила в московский университет. Живет в общежитии и ведет своей единоличный бюджет. Оставшиеся деньги в конце месяца откладывает на крупные покупки. Уверена, что еще не раз в жизни она поблагодарит своих родителей за такую привычку.  

Три способа вести бюджет

Способ 1 — бумажный вариант. Самый доступный способ, но и самый неудобный. Я начинала с него, и меня хватило на 1 месяц. Может, именно поэтому многие семьи забрасывают вести бюджет едва начав. Каждый день я записывала расходы в столбик, а в конце месяца на калькуляторе считала итоги. Времени уходило очень много. Не советую.

Способ 2 — Excel и Google Таблицы. Электронные таблицы — быстро и удобно. Можно под себя настроить статьи доходов и расходов, выделить цветом необходимые параметры. С помощью формул программа автоматически рассчитает итоги, тогда на весь процесс уйдет 2–3 минуты в день. Минус Excel в том, что нужно каждый раз сохранять изменения. Google Таблицы это делают в облаке автоматически.

Если нет желания самостоятельно разработать таблицу, можно воспользоваться готовым шаблоном. В Google Диске нажмите Создать — Google Таблицы — Использовать шаблон. Выберите «Годовой семейный бюджет» или «Месячный бюджет».  

Способ 3 — специальные программы и мобильные приложения. Таких программ очень много, например, «Дребеденьги», «Дзен-мани», CoinKeeper. Есть платные, бесплатные и условно-бесплатные. Надо тестировать и выбирать самую удобную. Смотрите, понятен ли интерфейс, есть ли адаптация для телефона и компьютера. Оцените дополнительные возможности, например, синхронизацию с карточками банка, построение диаграмм.

Этапы ведения бюджета

Рассмотрим, как правильно составлять семейный бюджет, чтобы в любое время дня и ночи мы смогли ответить на вопросы: «Сколько и куда мы тратим?» и «Сколько есть денег на текущие расходы?»

Этап 1. Сформулировать цель. Ведение бюджета ради самого бюджета — пустая трата времени. Информация о том, куда вы тратите и сколько получаете, ничего не даст. Составление семейного бюджета имеет смысл только в случае, когда есть конкретная финансовая цель. Это не должна быть абстрактная мечта: хочу в отпуск на море или хочу избавиться от долгов.

На этом этапе нужно четко обозначить цель, определить, сколько денег понадобится на ее достижение, определить сроки, выбрать вариант накопления для достижения задачи — депозит,инвестиционные фонды, акции и облигации.  

Этап 2. Собрать исходную информацию. До начала планирования семейного бюджета мы хотели получить полную картину, откуда приходят и куда уходят деньги. Для этого в течение 1 месяца я проводила мониторинг — ежедневно записывала все поступления и траты в Google Таблицах.

Не рекомендую закрывать глаза на мелкие траты. Например, чашечка кофе в кафе, журнал, такси до дома. Из этих мелочей и образовывается «черная дыра», в которую ежемесячно уходит львиная доля заработка. Сформируйте список статей доходов и расходов.

Я включила статьи, которые существенно влияли на наш бюджет.

Например, если я ежемесячно посещаю салон красоты, то затраты отражаю в списке отдельной строкой. То же самое касается оплаты кружков ребенка, собственного образования, покупки лекарств. Мы живем в частном доме, поэтому статья на его содержание является существенной, особенно в весенне-летний период.

Таблица моего домашнего учета

В Google Таблицах я сделала простую таблицу, куда каждый день в течение месяца заносила доходы и расходы нашей семьи. Здесь не стояло цели накопить или сэкономить. Главное — получить полную картину состояния семейных финансов.

Этап 3.Проанализировать данные. В конце месяца подвела итоги по каждой статье. Это были наши отправные точки для плана на следующий месяц. Подсчитала разность доходов и расходов. Выделила обязательные и необязательные платежи. Цель — не просто разобраться в цифрах, а понять, откуда деньги приходят и куда расходуются.

Например, для нашей семьи к необязательным расходам относятся Развлечения, Одежда/Обувь, Дом, сад и огород. Это означает, что в случае форс-мажора мы легко можем отказаться от этих трат.

Этап 4.Найти резервы. Если видите «минус» в разнице доходов и расходов, начинайте искать резервы. Оцените, на какие статьи ушло больше всего денег, и являются ли они обязательными для вашей семьи. Например, покупка продуктов, оплата коммуналки — обязательные расходы. Платная подписка на фильмы, еженедельные походы по распродажам не являются жизненно важными тратами.

Потом я приступила к полноценному ведению семейного бюджета. Вид таблицы учета доходов и расходов изменился. Появились графы «План» и «Факт», деление на обязательные и необязательные платежи, подсчет экономии или перерасхода.

Этап 5. Запланировать доходы и расходы на месяц. Проанализировав бюджет за предыдущий месяц, мы всей семьей составляем план на следующий с учетом наших финансовых целей. Обсуждаем, на какие статьи расходов стоит увеличить деньги в следующем месяце.

Например, в марте мужу надо пройти техобслуживание автомобиля. Мы примерно определились с его стоимостью и заложим сумму в статью расходов на март. Премию мужа, которую ожидаем в конце января, включили в план на январь.

Этап 6. Проанализировать результаты и скорректировать план. В конце месяца я сравниваю план с фактом. Провожу корректировки на следующий месяц, если необходимо. В нашем примере мы получили экономию в 31 000 ₽ — ее можно потратить на незапланированные покупки или инвестировать. В нашей семье все излишки отправляются на брокерский счет.

Чек-лист по ведению семейного бюджета

---

Коротко, увлекательно и с пользой о деньгах — в нашем телеграм-канале @life_profit. Присоединяйтесь!

Согласно статистике, треть семейных пар распадаются из-за денежных проблем, т.е. большинство не знает, что такое семейный бюджет и как его правильно организовать, чтобы оба партнера были счастливы.  

Успех ведения семейного бюджета зависит от правильно выбранной стратегии и умении ее вести и постоянно придерживаться. В этой статье подробно рассказано, что такое семейный бюджет, его самые популярные разновидности, как правильно вести семейный бюджет. В качестве бонуса также представлен конкретный пример, ориентируясь на который, легко можно составить план ведения собственного семейного бюджета.  

• Что такое семейный бюджет
• Зачем нужен семейный бюджет
• Виды семейного бюджета 
  • Общий 
  • Раздельный 
  • Смешанный 
  • Личный 
• Как вести семейный бюджет
  • Сбор начальных данных 
  • Планирование 
  • Ведение учета текущих показателей
  • Анализ результатов и составление плана на следующий период
• Пример семейного бюджета 
  • Предварительный сбор данных 
  • Заполнение расходов и доходов 
  • Анализ результатов
  • Планирование на следующий месяц
• Программы планирования и ведения семейного бюджета
  • Excel-таблицы
  • Онлайн-банкинг
  • Дзен-мани
  • Домашняя бухгалтерия
  • CoinKeeper

Семейный бюджет (бюджет семьи) — это все доходы и расходы семьи, организованные согласно определенному плану, который позволяет наиболее эффективно закрывать текущие потребности и достигать финансового благополучия для каждого члена семьи. 

Составление семейного бюджета позволяет наиболее эффективно контролировать приток денег и прогнозировать необходимые траты и доход за определенный период (краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные цели). 

Можно сказать, что семейный бюджет состоит из личного бюджета каждого члена семьи. Однако в отличие от личного бюджета, где человек зарабатывает и тратит, только исходя из собственных потребностей, в семейном бюджете учитываются возможности и интересы каждого члена семьи. При этом пополнение бюджета может происходить только от одного или нескольких членов семьи, а траты распределяются на всех. Также должны учитываться как потребности семьи в общем, так и отдельных ее членов. 

Например, если семья состоит из мужа, жены и ребенка, то при условии, что оба взрослые работают, семейный бюджет будет состоять из дохода (или его части) мужа и жены, а расходы при этом будут разделяться на: 

• Личные траты мужа; 
• Личные траты жены;
• Траты на ребенка; 
• Общие траты семьи.    

Для достижения финансового благополучия, нужно учитывать траты по вышеназванным четырем направлениям. 

Большинство людей не понимает, зачем нужно вести семейный бюджет, и считают, что это нужно только тем, кто хочет экономить или копить деньги. 

☝️

Но основная задача ведения семейного бюджета заключается в контроле финансов, который позволяет оптимально распределить доходы и спланировать расходы.   

Зачем нужен семейный бюджет — он решает сразу несколько проблем, которые есть практически у каждого человека: 

Контроль финансов — вы всегда будете знать, куда ушли деньги и не будет возникать вопросов, куда ушла треть зарплаты в первые дни после ее получения. Также ведение семейного бюджета позволит правильно вести учет финансов, если у вас несколько источников дохода. 

Правильное распределение трат — после нескольких месяцев регулярного ведения семейного бюджета вы сможете сразу понимать, сколько денег составляет каждая статья расходов, что позволит в самом начале месяца понимать, сколько свободных средств у вас останется в конце. Также это поможет сбалансировать траты — например, увеличить расходы на здоровье или спорт, если они «отстают» по сравнению с остальными статьями расходов.

Создание «подушки безопасности» — это ваша страховка на случай потери источника дохода, которая позволит жить без ухудшения уровня жизни до момента восстановления прежнего объема заработка.

Отсутствие долгов — так как все траты известны и запланированы наперед, у вас не возникнет потребности брать деньги в долг. 

Достижение поставленных целей — ведение семейного бюджета позволит накопить на желаемые вещи, путешествия и прочие цели. Таким способом вы будете знать, сколько денег на протяжении какого периода времени нужно откладывать.   

Определение вектора развития — правильное ведение семейного бюджета может стать триггером принятия решения о смене работы или даже сферы деятельности, расширить список источников дохода.  

Многие считают, что ведение семейного бюджета — это «вторая работа», однако это совсем не так, если делать это правильно. Первые месяцы нужно максимально точно учитывать абсолютно все траты и записывать доходы, чтобы понять, куда сколько денег уходит, однако через несколько месяцев, когда ведение семейного бюджета войдет в привычку и появится понимание распределение трат, можно будет учитывать лишь общие моменты. Это займет максимум 10 минут в день.    

Форма общего семейного бюджета — самая популярная в России и странах СНГ.  Его суть состоит в том, что все деньги, которые зарабатывает каждый член семьи складываются в один «котел», из которого оплачиваются все расходы, а те средства, которые остались, уходят на формирование пенсионного фонда или накоплений на будущее (отдых, образование детей, покупка жилья и т.д.). 

Плюс состоит в том, что все максимально прозрачно и это дает возможность формировать фонд на будущее. Однако есть и большой минус, который заключается в том, что если у пары большая разница в заработке, могут возникнуть споры и конфликты. Кроме того, того не получится делать сюрпризы.      

Раздельный семейный бюджет — распространенная форма в США, Европе и других странах с высоким уровнем жизни. Заключается в том, что каждый из супругов выделяет определенную часть собственного дохода на покрытие текущих расходов, например, один платит за коммунальные услуги, второй покупает продукты. 

☝️

Данная форма ведения семейного бюджета подходит молодым семьям, парам, у которых уровень заработка сильно отличается, а также парам, которые стремятся к личной финансовой независимости и самореализации. 

Минус состоит в том, что такой семейный бюджет очень сложно планировать и он не сможет эффективно работать в форс-мажорных ситуациях.   

Смешанный семейный бюджет объединяет в себе особенности двух предыдущих. При такой форме каждый из супругов выделяет определенную часть заработка (обычно в процентах) на нужды семьи. Планирование трат происходит в начале года, а коррекция — по ходу развития ситуации. 

Также возможна такая форма, когда один из супругов покрывает все крупные разовые расходы (отпуск, ремонт, покупка вещей), а второй тратится на бытовые ежедневные нужды (питание, косметика и т.д.). 

Смешанный семейный бюджет — это самая сбалансированная форма.     

Эта форма ведения семейного бюджета предполагает распоряжение всеми деньгами одним членом семьи, даже если работает и муж, и жена. Подходит семьях, в которых один из супругов не умеет правильно распределять средства или склонен к нерациональным тратам. В этом случае обязанности по управлению семейным бюджетом берет на себя человек, уровень финансовой грамотности которого выше.

☝️

Но нужно учесть, что такая форма семейного бюджета часто приводит к конфликтам.   

Как вести семейный бюджет: 

1. Собрать начальные данные. 
2. Определить долгосрочные, среднесрочные и краткосрочные цели. 
3. Продумать стратегию и тактику выполнения поставленных целей. 
4. Внести плановые показатели в таблицу. 
5. Заполнять фактические показатели на протяжении месяца. 
6. Провести анализ того, насколько фактические показатели соответствуют плановым. 
7. Внести корректировки по планам на следующий месяц. 

Каждый из названных выше этапов имеет свои особенности и нюансы, которые мы подробно опишем ниже. 

Этот этап подготовительный, можно, конечно, обойтись и без него, но проведение подготовки значительно улучшить итоговые результаты и общее финансовое положение семьи. 

☝️

Подготовительный этап даст представление о том, какими доходами располагает семья и какие расходы приходится закрывать каждый месяц и сколько денег на это уходит. 

Рекомендуется вести предварительный учет на протяжении двух-трех месяцев перед составлением планирования. 

На данном этапе в таблицу семейного бюджета, ссылка на которую будет ниже, вносятся лишь реальные показатели минимум за два-три месяца, без учета плановых. Нужно ежедневно заполнять данные о доходах и расходах. 

По итогу двух-трех месяцев за каждый месяц создается отдельный отчет и проводится анализ.  

Заполнение информации о доходах и расходах семьи позволит сделать планирование более близким к реальности и даст более точное представление о финансовых возможностях семьи. 

Цели следует разделить на три категории: краткосрочные (реализация в течение двух-трех месяцев), среднесрочные (до полугода), долгосрочные (минимум год). 

Примеры краткосрочных целей: 

• Покупка бытовой техники; 
• Косметический ремонт; 
• Обновление сезонного гардероба для всех членов семьи; 
• Организация отпуска. 

Примеры среднесрочных целей: 

• Курсы для повышения квалификации; 
• Покупка дорогостоящей техники; 
• Капитальный ремонт комнаты/части квартиры; 
• Подготовка к рождению ребенка. 

Примеры долгосрочных целей: 

• Создание «подушки безопасности»; 
• Покупка жилья; 
• Капитальный ремонт дома или квартиры; 
• Покупка машины; 
• Переезд в другую страну.    

При определении целей нужно максимально точно рассчитать, какая сумма потребуется для их закрытия и в какой срок вы сможете накопить. Далее необходимо внести все плановые доходы и расходы, включая ежедневные в таблицу.

☝️

Сделать это нужно до начала следующего месяца, чтобы уже с первого числа приступить к новому этапу.  

В начале месяца необходимо ежедневно вносить все расходы и доходы, даже самые незначительные. Расходы можно разделить на обязательные и необязательные, постоянные и разовые, чтобы по итогу выяснить, какая сумма требуется на закрытие первичных потребностей семьи.

☝️

Для мелких нерегулярных расходов можно создать раздел «Прочие», чтобы не создавать десяток дополнительных групп.  

В последний день месяца необходимо провести анализ полученных результатов и сравнить реальные значения с плановыми. Для этого очень удобно пользоваться Excel-таблицами, в которых есть автоматические формулы. Это также позволяет сделать более точные планы на следующий месяц. 

Например, если одному из супругов была выплачена разовая премия, ее не нужно включать в план на следующий месяц, так как это непостоянный доход. Если же была найдена подработка с ежемесячной оплатой, то план нужно скорректировать.   

С другой стороны, если расходы по одной из важных статей оказались более низкими, чем планировалось, также не спешите менять плановые показатели, так как данные траты не всегда могут быть такими низкими.

☝️

Если же снижение показателя наблюдается несколько месяцев подряд, то плановое значение можно сократить. 

Строка «Финансовый результат» показывает, сколько составляет разница между доходами и расходами. Если первые оказались больше, то сэкономленные средства можно отложить в «подушку безопасности».   

Посмотрите видео о 10 простых шагах, которые позволят правильно вести семейный бюджет и достигать поставленные цели: 

Вести учет семейного бюджета можно в Excel-таблицах, пример можно скопировать здесь.     

Ниже мы на конкретном примере покажем, как ведется учет семейного бюджета с использованием вышеназванной таблицы. 

Как вы уже знаете, очень желательно сделать предварительный сбор показателей реальных расходов и доходов, которые впоследствии позволят более реалистично заполнить плановые значения. 

Вот так выглядит заполнение предварительных данных: 

Учет нужно вести на протяжении двух-трех месяцев. В итоге по истечении этого времени у нас уже будет некая статистика:

Как видно, у вас должно получиться три колонки: 

• «План» — помещается на первое место, это те запланированные значения, которые вы вносили перед началом месяца; 
• «Итого факт» — рассчитанные автоматически на основе ежедневных доходов и расходов; 
• «Результат» — также рассчитывается автоматически и показывает, удалось ли сэкономить или вы ушли в минус в итоге, по сравнению с плановыми значениями. 

Рядом с запланированной целью в скобках желательно указывать необходимую сумму для ее закрытия.

☝️

В нашем примере мы копим на путешествие, которое, согласно плану должно обойтись в 63 000 рублей.

Для создания «подушки безопасности» мы не указали сумму, а просто решили каждый месяц откладывать по 5 000 рублей.

Провести анализ результатов позволяет строка «Результат превышение(+)/экономия(-)»: положительное значение означает, что вы превысили бюджет, а отрицательное, наоборот, что вам удалось сэкономить. 

В нашем примере, в ноябре удалось сэкономить на детском саде, так как ребенок не посещал заведение более недели, а также на медикаментах и развлечениях. С другой стороны, расходы на питание мы немного недооценили. Также есть перебор по необязательным тратам на одежду и обувь и прочие покупки, поэтому в будущем нужно обратить особое внимание на эти статьи расходов. 

В общем удалось сэкономить 500 рублей, которые дополнительно можно отложить в резервный фонд семьи. 

☝️

Плановые значения на следующий месяц составляются с учетом реальных показателей, полученных в предыдущем месяце. 

Так, в нашем примере мы повысили расходы на продукты питания и развлечения и снизили траты на медицину (потому что предыдущие два месяца тратилось меньше денег, чем было запланировано) и одежду (большая часть была куплена в предыдущие месяцы): 

Excel-таблицы для ведения семейного бюджета — один из самых удобных вариантов, так как можно создать шаблон, максимально отвечающий именно вашим требованиям. К тому же, инструмент является бесплатным. 

Шаблоны можно копировать из месяца в месяц и корректировать, результаты считаются автоматически, также их наглядно можно посмотреть в диаграмме.

☝️

У Google и Yandex есть аналогичные бесплатные инструменты, которые сохраняют результаты в реальном времени. 

Минусами данного инструмента является то, что для удобной работы потребуется компьютер, потому что на смартфоне будет очень неудобно создавать таблицы. И для использования онлайн-таблиц требуется доступ в интернет. Кроме того, данные инструменты требуют от пользователя навыки работы с Excel.  

Некоторые крупные банки (например, Тинькофф и Сбер) внедрили функцию финансовой отчетности для клиента, и расходы даже разбиты на категории.

Однако банк фиксирует только те траты и доходы, которые прошли через аккаунт клиента, а это подойдет не всем. Чтобы получить таким способом максимально точную статистику нужно проводить все платежи онлайн или картой соответствующего банка. 

Это одна из самых удобных программ для ведения семейного бюджета. Можно открыть доступ для каждого члена семьи, есть мобильное приложение, которое синхронизируется с десктопной версией. Программа также позволяет подключить синхронизацию информацию с банками и электронными кошельками. 

Минусом является то, что бесплатная лишь демо-версия, а за полноценный доступ нужно платить 99 рублей в месяц или купить лицензионное ПО за 1249 рублей. 

Скачать Дзен-мани можно на официальном сайте

Это программа, которая подойдет не только для ведения семейного бюджета, но также и для финансовой отчетности малого предприятия. Однако из-за этого интерфейс ПО достаточно сложный и подойдет не всем пользователям.

☝️

Кроме того, отсутствует синхронизация с банками. 

Среди плюсов стоит отметить подробные графики и таблицы, возможность подключить доступ для всех членов семьи, мобильное приложение и ведение бюджета семьи в любой валюте.  

Доступ ко всем функциям ПО стоит от 65 до 745 рублей в месяц.

Скачать программу можно здесь.    

Подойдет не только семьям, но и небольшим предприятиям.

☝️

Программа заточена на использование на сматрфонах, веб-версия реализована крайне плохо. 

Из безусловных плюсов — мгновенная синхронизация с банковскими аккаунтами и автоматическое обновление данных, функции планирования, создание отчетов, напоминание об обязательных платежах. 

Сервис является платным, однако есть несколько вариантов подписки: месячная, годовая или неограниченная, и стоит от 15 до 2999 рублей. 

Скачать CoinKeeper можно здесь

Читайте также: 

Как заработать в интернете: 24 проверенных способа 

Виды доходов: самая полная классификация 

Квадрант денежного потока Роберта Кийосаки

«Семейный бюджет — это когда вы говорите своим деньгам, куда идти,
вместо того, чтобы смотреть, куда они ушли» (Дейв Рэмси).

В поисках рецепта финансового благополучия и той самой привычки, которая выделяет состоятельных людей из общей массы граждан, многие искатели уходят в глупые крайности. Вставать в 4 утра, читать 100 страниц в день (неважно чего), отказываться от соц. сетей или развлечений, практиковать особые диеты и прочее.

Что действительно является привычкой многих обеспеченных людей, так это потребность вести свой личный или семейный бюджет.

Согласно исследованиям бизнес-школы Сколково, более 70% из числа опрошенных миллионеров списка Forbes говорят о том, что они тщательно планируют свой личный и семейный бюджет на месяц, год, а то и несколько лет.

В то же время опросы среди людей со средним и низким достатком показывают, что более половины респондентов даже не пробовали составлять список своих расходов. Они получают зарплату в начале месяца, тратят деньги на что придется, и хорошо, если к концу месяца у них остается хоть что-то.

Этот подход в корне неправильный. И неважно, каким объемом денежных ресурсов вы обладаете. Планировать свой бюджет может и должен каждый, кто стремится к финансовой стабильности. В этой статье мы докажем, что и для вас это будет полезным.

Типы личного и семейного бюджета

Для начала разберемся, что такое Бюджет. Бюджет (от старонормандского bougette — кошелек, сумка, мешок с деньгами) — смета доходов и расходов определённого субъекта (семьи, бизнеса, организации, государства и т. д.), устанавливаемая на определённый период времени, обычно на один год.

Личный и семейный бюджет, как правило, представляет собой таблицу, в которую Вы вносите свои ежемесячные доходы и расходы.

Прямо сейчас возьмите ручку и бумагу. Запишите свои доходы и расходы за месяц. У вас получится бюджет одного из трех типов.

• Дефицитный бюджет: расходы превышают доходы. Для конкретного человека, а тем более для семьи, это плохой показатель. Вы либо едва сводите концы с концами, либо живете в кредит, наращивая долги, а не избавляясь от них. Такое обращение с финансами уж точно не ведет к процветанию в долгосрочной перспективе.

• Сбалансированный бюджет: расходы соответствуют доходам. Это уже лучше. Ваш личный доход или суммарный заработок членов семьи полностью покрывает расходы на еду, коммунальные услуги, развлечения, покупку необходимых вещей в быту; остается на хобби и саморазвитие. Вам не приходится влезать в долги, экономить, чтобы продержаться до конца месяца. Возможно, есть некоторая сумма, которую вы откладываете, но пополнение этого запаса не носит регулярный характер.

• Профицитный бюджет: доходы превышают расходы, остается запас свободных денег. Такой тип семейного бюджета говорит о том, что семья крепко стоит на ногах. Получаемая отдельным человеком или всеми членами семьи сумма покрывает все статьи расходов, плюс остается ощутимый запас. Из запаса можно формировать, например, подушку безопасности на случай непредвиденных ситуаций, инвестиционный портфель, бюджет на образование или покупку недвижимости.

На первый взгляд всё просто. Записывай свои доходы, подсчитывай траты, исключая лишнее, не принимай эмоциональные решения, планируй покупки, откладывай 10%, а лучше 20%, и финансовая ситуация постепенно наладится (по крайней мере, вероятность позитивных изменений возрастет в разы).

Но тут мы возвращаемся к результатам опроса. Многие просто не видят смысла вести бюджет. Прожить бы как-нибудь, да накопить на нужные покупки. Если вы тоже ловите себя на такой банальной мысли, то давайте рассмотрим главные причины следить за своими финансами.

Причины вести личный и семейный бюджет

Изучив опыт множества благополучных в финансовом плане семей, успешных бизнесменов и инвесторов, можно однозначно выделить 8 причин вести личный и семейный бюджет.

1. Навести порядок в своих финансах

Каждодневные траты — вещь непредсказуемая для тех, кто не ведет тщательный подсчет расходов. Просто непонятно, куда уходят деньги, ведь крупных приобретений в этом месяце не было. Вы и не заметили, как на всякую мелочь, купленную в эмоциональном порыве, уходит немалая часть общей суммы.

Идеальным решением такой проблемы будет запись расходов по категориям. Например, еда, транспорт, одежда, отдых, коммунальные расходы, платежи по кредитам. Записывая каждую трату в свою категорию, вы легко будете находить слабые места, причины утечки финансов, сможете отрегулировать свой личный бюджет, либо бюджет семьи.

Если вам неудобно записывать все это ручкой на бумаге, то к вашим услугам множество мобильных приложений, компьютерных программ, просто Excel в конце концов (в нем даже есть отдельные команды по планированию бюджета).

Кроме того, сегодня приложения известных банков и платежных систем имеют встроенные интерфейсы контроля расходов, показывающие те же самые категории затрат. Вам не придется ничего записывать. Совершенная при помощи электронного платежа покупка автоматически отправится в нужную категорию.

2. Сформировать финансовые цели

Мы всегда хотим что-то купить. Но не всегда покупаем. Иногда мы останавливаемся в самом начале пути, порой — в шаге от результата. Одного желания недостаточно. Нужна цель: если хорошо представлять, что, как и когда вы сделаете, шансы на успех резко возрастают.

Представьте, что вы решили накопить на автомобиль. Как думаете, что будет более эффективным?

Вариант А:

• по мере своих возможностей откладывать произвольные суммы,

• экономить, лишая себя или членов семьи привычных вещей,

• надеяться на повышение зарплаты.

Вариант Б:

• внимательно просмотреть свои расходы по семейному или личному бюджету;

• выяснить, какие статьи расходов и на какие суммы можно урезать, чтобы полученная сумма каждый месяц приближала вас к цели;

• рассчитать время, которое уйдет на сбор нужной суммы при текущих доходах и расходах;

• утвердить решение с покупкой именно этой машины, либо, исходя из результатов произведенного расчета, выбрать вариант дешевле/дороже.

Вариант Б выглядит привлекательнее. Он позволяет лучше понимать, контролировать и прогнозировать ситуацию. Он, вероятно, защитит от крайностей вроде перехода на хлеб и воду или похода по ресторанам каждую пятницу. Не даст испытать стресс от нереалистичных ожиданий. И главное — такой подход позволит быстро осмыслить любые перемены и скорректировать план.

3. Выработать дисциплину в обращении с деньгами

Брюс Ли говорил: «Дисциплина — это не ограничение свободы. Это отсечение всего лишнего». Цитата применима к самым разным сферам жизни, в том числе, к личным и семейным финансам.

Это вовсе не значит, что вы должны отсечь от себя все возможное, питаться одной крупой с солью, запивая водопроводной водой. Грамотное обращение с деньгами не противоречит нормальному вкусному питанию, активному отдыху, развлечениям. Тут дело в другом.

Множество покупок вы делаете на эмоциях. Часто необходимость приобретения вам внушила реклама.

Да, конечно, нужно купить новый Айфон. Плевать, что это съедает весь месячный бюджет семьи, можно же в кредит.

Примерно такие мысли посещают тех, кто не дисциплинирован в своих тратах. Заставить себя перестать реагировать на эмоциональные порывы, рекламу, навязчивые предложения и глупые хотелки — дело непростое.

Возможно, поначалу придется бить себя по рукам, видя, как покупка этой великолепной кофе-машины ну совершенно не вписывается в намеченный семейный бюджет, рушит весь план на текущий месяц.

Однако со временем выработается крепкий навык сопоставлять покупки с запланированным бюджетом и не делать глупостей. Овладев им в совершенстве, вы будете следовать бюджетному плану интуитивно. И вот тогда в ваш бюджет легко впишутся те вещи, которые раньше уничтожили бы его.

Кроме того, постоянное ведение бюджета — это привычка, которая со временем будет только улучшать ваше финансовое состояние. Дисциплина позволит не сворачивать с намеченного пути, поэтому увеличение накоплений будет неизбежным.

4. Взять расходы под контроль

Жизнь современного человека полна трат, за которыми трудно уследить. Подписки, сервисы, абонементы, платные аккаунты, коммунальные платежи, даже смена воды в кулере. Вы, конечно, знаете, сколько тратите на то или иное по-отдельности. Но общая сумма «мелких» расходов будет наводить на мысль, что ваши деньги улетают в бездонную яму.

Тщательный анализ и подсчет потраченных сумм, будь то запись на бумаге или автоматическое сохранение статистики в приложении, — верный шаг в засыпании этой ямы. Вы быстро обнаружите, что есть лишние покупки, ненужные статьи в ежемесячных расходах, от которых без проблем можно избавится (они точно есть). Это позволит сэкономить немало средств.

5. Избавиться от долгов

Даже далекие от финансового планирования люди понимают, что, наращивая долги, никак не прийти к финансовому процветанию. Но бытовая рутина мешает снять с себя эти оковы. Она заставляет брать новые кредиты, чтобы покрыть старые обязательства. Если мы хотим найти выход, вспомним предыдущие пункты и выстроим следующий порядок действий.

• Внесем в семейный бюджет погашение кредита как основную финансовую цель.

• Откажемся от формирования подушки безопасности до полного погашения кредита.

• На основе данных по месячным расходам выясним, есть ли возможность платить больше назначенной ежемесячной суммы. Так, отказавшись от ненужных трат, через какое-то время мы сможем прийти к досрочному погашению кредита. А это уже экономия на процентах.

• Раз и навсегда решаем не брать кредиты, не занимать деньги без крайней необходимости.

Даже если досрочное погашение не реализуется, финансовая дисциплина и контроль расходов с расчетом на долговые обязательства помогут выплатить висящий на вас долг.

6. Сохранить и приумножить капитал

Начав с малого, вы постепенно заметите, что кубышка полнеет. Или, например, у вас уже имеется значительный капитал, и вы хотите, чтобы деньги не уходили впустую, а работали с максимальной пользой. Конечно же, планирование бюджета придет на помощь.

Вместо того, чтобы бездумно тратить деньги на роскошные вещи и предметы далеко не первой необходимости, вы сможете четко анализировать, сколько вам нужно на жизнь в этом месяце, а сколько в следующем. Это, в свою очередь, позволит более уверенно пользоваться финансовыми инструментами.

Само инвестирование перестанет быть нервным делом, в котором от успеха предприятия зависит комфортная жизнь. Вы будете четко видеть, какими суммами из личного или семейного бюджета можно без ущерба пополнять инвестиционный портфель.

С оглядкой на эти суммы вы будете распределять инвестиции по разным направлениям, чтобы в случае неудачных вложений удар от одной потери был практически неощутимым. Так, шаг за шагом вы приумножаете свой капитал. Это уже не погоня за прибылью, а спокойное и обдуманное управление капиталом.

7. Сплотить семью

Не всё в семейных отношениях решают деньги, однако глупо отрицать, что причиной многих скандалов и даже разводов является денежный вопрос. Бытовые проблемы, долги одного из членов семьи, нехватка необходимых товаров и продуктов под конец месяца. Все это дамокловым мечом будет висеть над семейным благополучием.

Таблетки для решения всех проблем семейного бюджета нет. Однако есть надежный способ предотвращения таких ситуаций, и, если уж они случились, то плавного выхода из них. Этим инструментом является планирование семейного бюджета.

Ведение бюджета избавит от чувства неопределенности, придаст уверенности в завтрашнем дне. У семей могут быть разные понятия о нормальных доходах/расходах, но когда вы уверены в себе и своем спутнике(спутнице) жизни, знаете, что сможете дать детям все нужное, позаботиться о родителях, конфликтов на почве денег больше не возникнет.

8. Достичь финансовой свободы

Как человек с целями и мотивацией к росту, вы вряд ли оставите лежать все ваши средства мертвым грузом. Разумеется, вы решите инвестировать (лучше всего вкладывать в то, в чем разбираетесь). Так у вас появится стабильный пассивный доход, который позволит наслаждаться жизнью, путешествовать, исполнять все желания, не заботясь о регулировании денежного потока.

Это и есть настоящая финансовая свобода: у вас есть несколько источников высокого дохода, и вы не думаете, хватит ли денег на путешествие, регулярные ужины в лучших ресторанах, полеты бизнес-классом. Эти траты не будут оставлять осадок дороговизны, ведь поток средств не заканчивается.

Это не все причины начать вести личный или семейный бюджет, но восьми пунктов достаточно, чтобы показать вам, насколько полезно это решение. Решились? Круто! Когда что-то пойдет не так и появится соблазн все бросить, просто напомните себе, для чего все затевалось — ради финансовой свободы!

Умение жить по средствам и планировать завтрашний день с учетом предыдущего еще никому не навредило. Это явно не то решение, о котором вы будете жалеть. Начать подсчет своих расходов и планирование бюджета лично для себя или для всей семьи никогда не поздно. Точка отсчета в финансовых возможностях тут не имеет решающего значения.

Изменив подход к своим деньгам, вы измените и мышление. Появится уверенность в завтрашнем дне, свобода в решениях, творческих идеях.

Попробуйте начать с простого подсчета трат по категориям, постепенно наращивая финансовую дисциплину и собирая капитал из освободившихся средств. Путь к финансовой свободе открывается при системном подходе, грамотном распределении средств, длительной работе над собой

https://ria.ru/20220329/byudzhet-1780717728.html

Семейный бюджет: как избавиться от долгов и увеличить доходы

Семейный бюджет: что это, как правильно вести, составлять и планировать доходы с расходами

Семейный бюджет: как избавиться от долгов и увеличить доходы

Семейный бюджет включает в себя составление плана накоплений, учет доходов и расходов каждого члена семьи. Как отказаться от кредитов, научиться распределять… РИА Новости, 29.03.2022

2022-03-29T17:43

2022-03-29T17:43

2022-03-29T17:44

бюджет

семья

общество

россия

https://cdnn21.img.ria.ru/images/07e6/03/1d/1780667063_0:321:3071:2048_1920x0_80_0_0_485abd592ed77dbb8bd2f36c0a87a07c.jpg

МОСКВА, 29 мар — РИА Новости. Семейный бюджет включает в себя составление плана накоплений, учет доходов и расходов каждого члена семьи. Как отказаться от кредитов, научиться распределять поступления, планировать траты, схема ведения бюджета: что это, как ее составлять, где удобнее вести записи — на бумаге или в электронном приложении — об этом в материале РИА Новости.Семейный бюджетДля любого хозяйства, включая семью, бюджет – главный инструмент управления финансами. Деньги в семье распределяются по разным статьям: доходы, расходы, накопления, инвестиции.»Опрос, проведенный порталом ДОМ.РФ и ВЦИОМ в январе 2022 года показал, что только 38% взрослого населения нашей страны ведет бюджет. Лишь у пятой части россиян составление бюджета стало регулярной и полезной привычкой. По результатам исследования, проведенного экспертами сайта «Выберу.ру», в 2021 году популярность онлайн-запроса «семейный бюджет» была в среднем в 1,6 раза выше, чем годом ранее. А в январе 2022 года этой темой интересовались в 2,6 раза чаще по сравнению с январем 2021 года. Интересно, что пик просмотров пришелся на новогодние каникулы. Это позволяет сделать вывод о том, что люди хотят иметь больше информации о бюджетировании семейных финансов», — отмечает Ирина Андриевская, руководитель отдела контента и аналитики финансового маркетплейса «Выберу.ру».По данным аналитического центра НАФИ люди обычно ведут бюджет «в уме» (32%), реже фиксируют суммы на электронных устройствах или на бумаге (12%).“Этим чаще занимаются женщины, люди среднего возраста, работающее население и граждане со средним или высоким достатком. Что касается привычки копить с зарплаты, то такая есть у каждого пятого россиянина”, — сообщает пресс-служба ЮMoney.Зачем нужно вестиБюджет представляет собой свод доходов и расходов семьи на ближайшие несколько месяцев.»Горизонт бюджетирования должен охватывать один год. Более короткие промежутки не позволят вовремя спланировать крупные траты, например, отпуск, оплату поездки ребенка в лагерь или продление страховки автомобиля. Более длинные периоды тяжело поддаются такой детализации, какая характерна для бюджета», — советует Екатерина Неведеева, специалист в области личного финансового управления, партнер Invest Planning Group.Многим людям ведение бюджета кажется скучным и бесполезным занятием, но это дает уверенность в завтрашнем дне и четкое понимание своих финансовых возможностей. Разнообразить и упростить процесс помогут специальные мобильные приложения, если сложно вести записи на бумаге или в виде таблицы Microsoft Excel.»Постарайтесь представить cемью компанией: в таком случае совершенно естественно иметь систему отслеживания доходов и расходов. Она может быть аналитической с детализированными статьями дохода за продукт и за период времени, с типами затрат. Ведь в каждом домохозяйстве есть доходы, затраты, инвестиции, активы и долги, совершенно так же, как у любой коммерческой фирмы», — объясняет Альфио Бардолла, финансовый тренер.Детальное ведение бюджета даст возможность:»Ведение бюджета поможет избежать серьезных проблем: банкротств, долгов по ипотеке, кредитам или займам. С ним члены семьи вовремя заплатят налоги, вдумчивый анализ расходов сократит спонтанные траты и удивит многих полученной экономией. Отвечая на вопрос — зачем вести бюджет, — эксперты каждый раз объясняют – чтобы за те же деньги получать больше финансовых возможностей и меньше неожиданных расходов», — говорит Ирина Андриевская.Независимый финансовый консультант Екатерина Старкова объясняет, кому можно не заниматься ведением семейного бюджета либо это делать не досконально: тем, кто следует одному из самых главных правил финансового планирования — сначала заплати себе. То есть при получении дохода сразу откладывает деньги на отдельные накопительные счета или раскладывает «по конвертам».ВидыСемейный бюджет можно разделить на несколько видов: совместный, раздельный, смешанный, единоличный. Каждая семья самостоятельно решает, какой из них выбрать, здесь нет правильного или неправильного варианта.»По статистике 30% разводов семьей происходит именно из-за конфликтов по поводу денег. И даже те семьи, которые договорились контролировать расходы и доходы, ведут семейный бюджет хаотично, что не позволяет достигать финансовых целей и совокупного богатства», — рассказывает Игорь Файнман, инвестиционный советник ГК «ЕЮС».СовместныйОбщий бюджет – самый популярный и распространенный в России. Оба супруга приносят доход и распоряжаются им совместно, личные деньги — только на карманные расходы.»Все деньги кладем в одну тумбочку и на все расходы из нее берем. Что осталось в тумбочке на конец месяца — убираем в личный капитал семьи и формируем, например, пенсионный доход. Плюсы такого способа очевидны: он простой и прозрачный. Можно вместе копить и формировать фонды. Минусы тоже есть: он плохо приживается в семьях, где большая разница доходов у жены и мужа», — говорит Игорь Файнман.СмешанныйПри нем часть доходов супругов откладывается в общую копилку, часть остается в личном пользовании для расходов и инвестиций.»Мы именно так живем уже более пяти лет и эффект налицо: все довольны, конфликтов нет, семейный капитал растет как на дрожжах. С одной стороны есть общие цели, с другой — полная финансовая независимость и меня и супруги. Бюджет планируем на год и ежемесячно корректируем в зависимости от обстоятельств. Все крупные затраты на мне (коммунальные платежи, расходы по авто и отпуск), а моя вторая половина взяла на себя ежедневные расходы (продукты и личные нужды)», — рассказывает Игорь Файнман.РаздельныйЧаще всего такой вид бюджета ведут супруги, проживающие раздельно, либо те, кто только создал семью. Каждый распоряжается своими деньгами самостоятельно, а общие расходы делят пополам. Если доход у обоих равный, этот вариант не вызовет споров.»Раздельный бюджет – самый распространенный в Европе и США. Он позволяет сохранить финансовую независимость и не отчитываться перед своей половиной о доходах. Плюс: отсутствие споров и конфликтов из-за денег. Из минусов: сложная реализация общих семейных целей и отсутствие информации об активах в случае форс-мажорных обстоятельств. Такая форма бюджета больше рекомендована парам, где оба хорошо зарабатывают и стремятся к самореализации», — отмечает Игорь Файнман.»Когда у пары нет детей, то раздельный бюджет вполне может быть приемлемым. Можно договориться, какие статьи расходов оплачивает каждый супруг. Но когда появляются дети, очень важно заранее обсудить свое видение бюджета семьи. Потому что, как правило, в этот период женщина не зарабатывает, а занимается уходом за ребенком», — добавляет Екатерина Старкова.ЕдиноличныйПри этом варианте ведения домохозяйства все доходы сосредоточены в руках у одного из супругов. Именно он распоряжается семейным бюджетом, планирует расходы и делает накопления. На этом человеке лежит ответственность за всех членов семьи, он должен быть максимально финансово грамотным и организованным. Единоличный бюджет подходит тем семьям, в которых вторая половина не способна или не желает принимать финансовые решения. Для того чтобы соблюсти баланс и не утратить доверие в семье, необходимо выделять каждому из ее членов, независимо от того, приносит ли он доход, определенную сумму денег на личные траты.Как составить и вести семейный бюджетВ первую очередь необходимо:Способы веденияВести учет расходов и доходов можно различными способами: в блокноте, таблице Microsoft Excel, книге Kakebo (японская система ведения бюджета), мобильных приложениях или личном кабинете своего банка.Бумажный форматДля расчетов можно приобрести обычный блокнот или амбарную книгу и разбить лист на три графы: приход, расход, итого. Количество денег в третьей графе должно совпадать с тем, что осталось в реальности. Для более детального учета можно выделить подразделы.»Разделите доходы на прямые (например, заработная плата) и автоматические (пассивные), которые не зависят от того, сколько вы тратите времени на них. Примерами автоматических доходов являются доход от аренды, дивиденды, авторские права. Затраты надо разделить на расходы на каждого члена семьи и совместные мероприятия (походы в рестораны, путешествия). После этого посчитайте денежный поток: сумма доходов минус сумма расходов. Он покажет, сколько вы экономите каждый месяц», — предлагает Альфио Бардолла.В продаже есть множество блокнотов с уже готовыми таблицами и полезными советами.»Но такой способ не очень удобен для аналитики: нужно пересчитывать все на калькуляторе, подводить итоги ежемесячно, анализировать и выписывать отдельно каждую статью, проверять — вписались в запланированный бюджет или нет. Придется тратить много сил и времени», — говорит Маргарита Спрягайлова.Электронные таблицыВедение бюджета в электронной таблице дает возможность автоматизировать подсчет расходов и доходов, настроить с помощью формул анализ по месяцам и за год, исправлять, менять данные, создавать сводные диаграммы.Пример таблицы предоставил Илья Бутурлин, финансовый аналитик, кандидат юридических наук.ПриложенияНа сегодняшний день существует множество различных мобильных приложений для ведения семейного бюджета. Например, Family, MoneyTracker, 1C-Деньги, Drebedengi, EasyFinance, 4 Конверта, Дзен-мани и другие.»Они отличаются цветовой гаммой, функционалом, ценой. В них можно создавать категории, строить графики и прогнозировать траты», — объясняет Юлия Загитова, основатель агентства «Breaking Trends».»Минус таких приложений в том, что информация по вашим доходам доступна, как минимум, разработчикам программы. Не всем бы этого хотелось. Если вы не хотите доверять свои личные финансы кому-то, можно воспользоваться таблицей Excel .Эта информация никуда не попадет и вас не будут “бомбить” рекламой в соцсетях просто из-за того, что в прошлом месяце вы купили новый холодильник», — говорит Илья Бутурлин.Эксперты ЮMoney рекомендуют пользоваться личными кабинетами банков и платежных систем. Там можно смотреть категории покупок, расходы на них, устанавливать бюджет по тратам и делать многое другое. Часть приложений помогает запланировать расходы. Например, заложить конкретную сумму для покупок на месяц.Способы распределения бюджетаСпособов распределения бюджета достаточно много, одни из самых популярных:»При планировании бюджета я не занимаюсь микроменеджментом. Как только получаю очередной дивидендный доход, реинвестирую 50% этого дохода, 15% на сразу откладываю на отдых и развлечения (отдельный банковский счет без карты для этих целей), оставшиеся 35% перевожу на счет, к которому привязана карта, и это уже те деньги, которые мы с семьей фактически намерены тратить», — говорит Роман Романюк, независимый финансовый консультант.Этапы веденияХотя многие начинают вести бюджет с фиксации своих расходов, правильнее всё же изначально начинать именно с планирования. Оно проводится как по ожидаемым доходам, так и по ожидаемым расходам.Постановка целиК долгосрочным целям, в первую очередь, можно отнести создание пенсионного капитала.»Многие люди считают, что планировать на много лет вперед — это утопия. Однако самое худшее, что люди могут делать, — это не думать о своём будущем, считая, что различные финансовые кризисы будут съедать часть накоплений и лучше все тратить сегодня», — говорит Екатерина Старкова.К среднесрочным относятся различные крупные покупки: недвижимость, автомобиль, накопления на первоначальный взнос на ипотеку.Краткосрочные цели — накопления на отпуск, уплата налогов, покупка одежды на всю семью, крупной бытовой техники и электроники. То, что сложно приобрести с одного месячного дохода.»Помимо таких крупных целей, есть еще текущие ежемесячные траты. Если план бюджета не был составлен, а в течение месяца были произведены какие-то спонтанные покупки, то денег может не хватить на какие-то обязательные или непредвиденные расходы. Как результат: долги, кредиты, кредитные карты», — добавляет Екатерина Старкова.Сбор информацииНеобходимо вести учет всех трат и доходов в течение 6-12 месяцев.»Главное правило для ведения семейного бюджета – соблюдать дисциплину и вносить все полученные доходы (зарплату, пенсию, пособия, ренту и прочее) и совершенные траты. Стоит отметить, что без доверия в семье будет трудно составить точный и прозрачный для всех бюджет», — советует Ирина Андриевская.»Очень важно записывать расходы практически одновременно с покупкой, тогда на это уйдет немного времени, и все траты будут зафиксированы», — советует Екатерина Старкова.Анализ доходов и расходовПосле того как необходимая информация собрана, нужно ее проанализировать.»Важно для себя определить контрольные точки, когда будет проводиться аудит покупок. Например, в конкретное время в выходные или в какой-то будний день в свободном интервале. Поставить себе напоминание в календарь на ближайшие месяцы как повторяющееся событие. Важно делать периодический (например еженедельный) анализ своих расчетов, чтобы закрепить не только навык их ведения, но и делать важные выводы, принимать решения», — говорит Илья Бутурлин.Во время такого аудита можно легко выявить те траты, от которых можно отказаться.»Например, человек каждый день в обед берет стаканчик кофе с пончиком за 200 рублей, в месяце в среднем 22 рабочих дня, в результате в месяц на эту маленькую слабость уходит 4400 рублей, а за год — 52 800 рублей», — рассказывает независимый финансовый советник Максим Михайлов.»Чтобы разобраться, сколько конкретно денег нужно семье в месяц, рекомендую раз в год делать простое упражнение: проанализировать, сколько денег уходит на кредиты, аренду, продукты, бензин, одежду и прочее, выяснить, какая сумма необходима на крупные ежегодные траты (отпуск, машина, образование и так далее), добавить 20-30% — эти деньги важно откладывать на инвестиции в будущее (пенсию, помощь родителям, обучение детей)», — советует бизнес-стратег, руководитель маркетингового агентства «Iliveglobally» Елена Ижойкина.Выбор схемы веденияВ зависимости от предпочтений семьи схема ведения бюджета может быть различной: детальная запись всех расходов и доходов с делением на подразделы либо обобщенная в три колонки: приход, расход, остаток.»Важно после месяца/двух/трех ведения бюджета не “сорваться”. Как это бывает с диетами: сидишь на диете, сидишь, а потом налегаешь на тортики. У некоторых также происходит с финансами: экономишь, контролируешь покупки, считаешь каждый рубль, а потом попадаешь на распродажу и тратишь много денег. Рассудок возвращается только когда выходишь с горой покупок из магазина. Чтобы такого не случилось, нужно планировать небольшую сумму на спонтанные покупки и действовать ровно в рамках этого бюджета.», — предупреждает Илья Бутурлин.Пример ведения семейного бюджетаЕкатерина Неведеева приводит пример ведения бюджета семьи:Например, 15 февраля мы определили, что в апреле нужно будет бронировать тур для июньской поездки на море (пусть будут условные 100 000 рублей). В августе нужно будет подготовить ребенка к школе (10 000 рублей), а в октябре истекает страховка на автомобиль (12 000 рублей).Таким образом, для накопления на отпуск нужно будет в феврале и марте отложить по 50 000 рублей. Хорошо бы еще иметь запас средств с собой, поэтому, откладывая в феврале-мае по 10 000 рублей в месяц, к июню будем иметь 40 000 рублей в дополнение к отпускным, выплаченным работодателем. Августовские расходы на подготовку к школе компенсируются просто: достаточно с мая по июль откладывать в месяц по 3000 рублей. Почему с мая? Чтобы не затягивать пояса весной: ведь в феврале, марте и апреле мы уже копим на отпуск.Аналогично поступаем с октябрьской страховкой – по 2000 рублей в течение 6 месяцев или по 3000 рублей в течение четырех – решать в зависимости от имеющихся возможностей.При таком подходе хорошо видны «пиковые месяцы»: в нашем примере это февраль, март и май. Поэтому особенно важно в это время строго следить за расходами, воздержаться от импульсивных покупок и необдуманных трат, перенести иные крупные приобретения на другие месяцы. Кроме того, при таком подходе очевидным становится золотое правило любых накоплений: чем раньше начать, тем вернее будет достигнута цель. Если бы бюджет был составлен не в феврале, а до нового года, то в запасе был бы еще один месяц для накоплений на отпуск, и можно было бы снизить ежемесячно откладываемую для этого сумму до 33 000 вместо 50 000.Илья Бутурлин советует создать сводную ведомость расходов и доходов, используя электронную таблицу:Планировка бюджета с нерегулярным доходомПланирование бюджета семьи с нерегулярным доходом можно сравнить с антикризисным управлением финансами на предприятии. И если семейный бюджет вести необходимо и полезно, то вдвойне важно пристальное внимание к нему в ситуации, когда нет стабильной зарплаты.»Ведь тратить деньги на еду или коммунальные услуги предстоит каждый месяц. Поэтому семья должна понимать промежутки времени с «разрывами» в доходах и обязательно прогнозировать дату и сумму возможного заработка или поступления средств. Это поможет более грамотно решить, как закрыть «дыру» в бюджете, например, с помощью кредитной карты или микрозайма. А точные расчёты на сервисах подбора кредитных продуктов позволят определить сумму, которая решит проблемы и будет закрыта в срок собственными средствами», — говорит Ирина Андриевская.

https://realty.ria.ru/20220215/dolgi-1772908447.html

https://ria.ru/20211102/obrazovanie-1757313370.html

https://ria.ru/20210926/dengi-1751852287.html

https://ria.ru/20210811/yargu-1745071789.html

https://ria.ru/20210722/dolgi-1742301501.html

https://ria.ru/20210510/nakopleniya-1731646296.html

https://ria.ru/20210816/investitsii-1745861234.html

россия

2022

Новости

ru-RU

https://ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

https://cdnn21.img.ria.ru/images/07e6/03/1d/1780667063_340:0:3071:2048_1920x0_80_0_0_b693691e53b8bac41b8b872aa4decf4d.jpg

бюджет, семья, общество, россия